Trang 1 LÊ THỊ XUÂN TRANG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN H
Phương pháp nghiên cứu
Trên cơ sở của phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, luận văn đã sử dụng các phương pháp sau đây để nghiên cứu:
Phương pháp thu thập và xử lý thông tin tại Agribank Gia Lai bao gồm việc thống kê các số liệu quan trọng như kết quả huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, cơ cấu dư nợ và số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng Quá trình này cho phép Agribank Gia Lai thống kê các số liệu nội bộ liên quan đến hoạt động kinh doanh và tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Gia Lai theo thời gian Nghiên cứu tập trung vào tình hình cho vay, thu nợ, và cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV, bao gồm số lượng khách hàng vay vốn, tình hình nợ quá hạn và nợ xấu, cũng như thu nhập từ hoạt động cho vay.
Luận văn không chỉ sử dụng bảng, biểu đồ và sơ đồ để tăng cường độ tin cậy của nghiên cứu mà còn kết hợp lý luận và thực tiễn Ngoài ra, luận văn tham khảo tài liệu và công trình nghiên cứu của các tác giả trong nước liên quan, cùng với việc sử dụng số liệu từ các cơ quan hữu quan.
6 Đóng góp của đề tài
Luận văn này kết hợp lý luận và thực tiễn để đánh giá vai trò tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Qua việc phân tích và đánh giá, tác giả chỉ ra sự cần thiết khách quan trong việc phát triển tín dụng cho DNNVV tại Agribank Gia Lai Từ đó, tác giả xây dựng một khung lý thuyết hợp lý nhằm phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu của luận văn.
Bài viết phân tích thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Gia Lai trong giai đoạn 2000-2005 Từ việc thu thập và xử lý số liệu, luận văn chỉ ra những hạn chế hiện có và xác định nguyên nhân gây ra những hạn chế này Trên cơ sở đó, bài viết đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm phát triển tín dụng cho DNNVV tại Agribank Gia Lai trong tương lai.
Bài viết này đề cập đến những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng giữa Agribank Gia Lai và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Luận văn đưa ra các giải pháp thực tiễn để phát triển tín dụng cho DNNVV tại Agribank Gia Lai, đồng thời cũng gợi ý những khuyến nghị cho Nhà nước và Agribank nhằm thúc đẩy sự phát triển tín dụng trong lĩnh vực này.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn được cấu trúc thành ba chương:
Chương : Tổng quan về tín dụng NHTM đối với DNNVV
Chương : Thực trạng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Gia Lai
Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Gia Lai.
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DNNVV 6 1.1 Những vấn đề cơ bản về DNNVV
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển TDNH đối với DNNVV
Thứ nhất, Mở rộng số lượng DNNVV: gồm 3 chỉ tiêu đánh giá:
+ Mức tăng số lượng DNNVV (M SL )
MSL = St - S(t-1) Trong đó: S t : Số lượng DNNVV năm thứ t
Số lượng DNNVV năm thứ (t-1) phản ánh sự thay đổi về số lượng khách hàng trong năm thứ t so với năm trước đó Nếu chỉ tiêu này có giá trị dương (+), điều đó cho thấy sự tăng trưởng quy mô tín dụng, ngược lại, nếu giá trị âm (-), điều này chứng tỏ sự suy giảm quy mô tín dụng của ngân hàng.
+ Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV (TĐTT SL )
Trong đó: MSL: Mức tăng số lượng DNNVV
S(t-1): Số lượng DNNVV năm thứ (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi số lượng khách hàng năm thứ t so với năm thứ (t-1)
+ Tỷ trọng số lượng DNNVV (TT SL )
S Trong đó: S I : Số lượng DNNVV
S: Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng là DNNVV chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng số khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng
Thứ hai, Mở rộng doanh số cho vay đối với DNNVV: gồm 3 chỉ tiêu đánh giá:
+ Mức tăng doanh số cho vay đối với DNNVV (M DS )
MDS = DS(t) - DS(t-1) là công thức dùng để tính sự thay đổi doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong năm thứ t so với năm trước đó Trong đó, DS(t) đại diện cho doanh số cho vay trong năm thứ t, còn DS(t-1) là doanh số cho vay trong năm thứ (t-1) Chỉ tiêu này cho thấy sự thay đổi quy mô tín dụng đối với DNNVV; nếu kết quả dương, điều đó chứng tỏ sự tăng trưởng, ngược lại, nếu âm, cho thấy sự thu hẹp về quy mô tín dụng.
+ Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với DNNVV (TĐTT DS )
MDS là chỉ số thể hiện mức tăng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cụ thể, DS(t-1) đại diện cho doanh số cho vay đối với DNNVV trong năm thứ (t -1) Chỉ tiêu này cho thấy tốc độ thay đổi doanh số cho vay đối với DNNVV của năm t so với năm trước đó (t-1).
+ Tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNNVV (TT DS )
Doanh số cho vay (DS) là chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng, trong đó doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định là DS I Chỉ tiêu này cho thấy tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNNVV trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng, từ đó phản ánh mức độ hỗ trợ tài chính cho khu vực doanh nghiệp này.
Thứ ba, Mở rộng dư nợ tín dụng đối với DNNVV: gồm 3 chỉ tiêu đánh giá:
+ Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNNVV (M DN )
Chỉ tiêu M DN = DN t - DN( t-1 ) phản ánh sự thay đổi dư nợ tín dụng năm t đối với DNNVV so với năm trước Cụ thể, DN t đại diện cho dư nợ tín dụng của năm t, trong khi DN( t-1 ) là dư nợ của năm (t-1) Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng Trong điều kiện bình thường, nếu chỉ tiêu này tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, điều đó chứng tỏ quy mô tín dụng của ngân hàng đang được mở rộng Ngược lại, nếu chỉ tiêu giảm, đó là dấu hiệu của sự thu hẹp quy mô tín dụng.
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNNVV (TĐTT DN )
Mức tăng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện qua chỉ tiêu MDN, so sánh dư nợ tín dụng năm thứ t với năm thứ (t-1) Chỉ tiêu này giúp xác định tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của DNNVV, cho phép phân tích theo chiều ngang để đánh giá mức độ tăng trưởng nhanh hay chậm của tín dụng trong năm hiện tại.
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNNVV (TT DN )
DN Trong đó: DNI : Dư nợ tín dụng đối với DNNVV
Tổng dư nợ (DN) của ngân hàng thể hiện tỷ lệ dư nợ tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) so với tổng dư nợ của ngân hàng Chỉ tiêu này được phân tích theo cả chiều dọc và chiều ngang, giúp làm rõ mức độ tăng trưởng và nguyên nhân của sự biến động này.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại được coi là cao khi khách hàng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, vòng quay vốn tín dụng liên tục gia tăng và rủi ro tín dụng được kiểm soát ở mức thấp nhất Để đánh giá chất lượng tín dụng, các nhà quản trị ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu cụ thể.
Thứ nhất, Tỷ lệ nợ xấu (HSNX)
“Nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ giữa nợ xấu so với tổng nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5” [10, tr3]
Tổng dư nợ là chỉ tiêu phản ánh các khoản cho vay của ngân hàng có khả năng tổn thất một phần hoặc toàn bộ gốc và lãi Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng yếu kém Theo quy định quốc tế, chỉ tiêu này cần được kiểm soát không vượt quá 3%.
Thứ hai, Tỷ lệ nợ quá hạn (HSNQH)
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ quá hạn được xác định là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, và không có điều chỉnh hoặc gia hạn nào cho khoản nợ đó Cụ thể, nợ quá hạn bao gồm toàn bộ số dư nợ chuyển sang trạng thái quá hạn khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng thời hạn.
Thứ ba, Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro (HSNXLRR)
TCTD sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trong các trường hợp sau:
Khách hàng có thể là tổ chức đã bị giải thể hoặc phá sản theo quy định pháp luật, hoặc là cá nhân đã chết hoặc mất tích Các khoản nợ của những khách hàng này sẽ được phân loại vào nhóm 5.
Nợ xử lý rủi ro là khoản nợ mà tổ chức tín dụng (TCTD) sử dụng quỹ dự phòng rủi ro nhằm xử lý các rủi ro phát sinh, đồng thời được ghi nhận ở ngoại bảng để tiếp tục thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro (HSNXLRR) được tính bằng công thức HSNXLRR (%) = (x 100) / Tổng dư nợ Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) càng yếu kém Khi một khoản nợ đã được xử lý rủi ro, khả năng thu hồi khoản nợ đó sẽ trở nên khó khăn và tốn nhiều thời gian hơn.
Sự cần thiết phải phát triển TDNH đối với DNNVV
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng đã có những bước tiến mạnh mẽ, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng cao và vai trò trung tâm trong việc cung cấp vốn Tuy nhiên, sự gia tăng tín dụng cũng đi kèm với nguy cơ rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt từ các dự án xây dựng cơ bản không đúng tiến độ, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Các doanh nghiệp lớn với chu kỳ sản xuất kinh doanh dài và tốc độ luân chuyển vốn chậm khiến ngân hàng lo lắng Để giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần mở rộng thị trường và đa dạng hóa đối tượng khách hàng Do đó, phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro và sử dụng hiệu quả hơn nguồn vốn kinh doanh.
Dù doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số doanh nghiệp, nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế với số lượng gia tăng liên tục Do nhu cầu vốn tín dụng cao của doanh nghiệp lớn và các quy định hạn chế về mức cấp tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) thường có xu hướng tập trung vào phát triển tín dụng cho DNNVV Điều này không chỉ phù hợp với quy mô vốn và giới hạn cấp tín dụng mà còn giúp NHTM phân tán rủi ro hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Với sự gia tăng đáng kể của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhu cầu sử dụng vốn cùng với các dịch vụ ngân hàng như tư vấn, mở tài khoản thanh toán và chi trả lương qua tài khoản ngân hàng đã trở thành yếu tố quan trọng, góp phần tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Mục tiêu phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là chiến lược tối ưu cho các ngân hàng, giúp đảm bảo hoạt động bền vững và thúc đẩy sự phát triển Việc hỗ trợ DNNVV không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Phát triển tín dụng ngân hàng (TDNH) cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mang lại cơ hội tiếp cận nguồn vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh và đóng góp vào sự tồn tại và phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện nghiêm ngặt, bao gồm việc nỗ lực sản xuất kinh doanh hiệu quả và đảm bảo tài chính minh bạch Sau khi được giải ngân, doanh nghiệp sẽ chịu sự giám sát từ ngân hàng, điều này không chỉ giúp họ phát huy năng lực mà còn tăng cường thế mạnh trong quá trình phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mặc dù hoạt động khác nhau nhưng đều hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Sự phát triển của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV không chỉ mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp mà còn hỗ trợ ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Việc phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ thúc đẩy sự phát triển của chính các doanh nghiệp mà còn mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân sách Nhà nước Khi DNNVV hoạt động hiệu quả và tạo ra lợi nhuận lớn, nghĩa vụ đóng góp cho Nhà nước cũng tăng lên Trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại, DNNVV ngày càng giữ vai trò quan trọng và cần được phát triển hơn nữa Thiếu hỗ trợ về vốn tín dụng, DNNVV sẽ gặp khó khăn trong việc thực hiện sứ mệnh của mình Để phát triển tín dụng ngân hàng cho DNNVV, các ngân hàng cần tối đa hóa khả năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình, từ đó khai thác triệt để mọi nguồn lực về vốn để thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
Khi nhu cầu vốn được đáp ứng, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ tận dụng tối đa thế mạnh của mình để đóng góp vào sự phát triển của đất nước Do đó, việc phát triển tài chính doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn gián tiếp giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội hiện nay.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TDNH đối với DNNVV
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của TDNH đối với DNNVV, có thể chia thành hai nhóm chính: nhóm yếu tố chủ quan và nhóm yếu tố khách quan.
1.3.4.1 Nhân tố chủ quan Các nhân tố thuộc về ngân hàng Một là, Quy mô vốn của ngân hàng
Quy mô vốn là tiêu chí quan trọng thể hiện sức mạnh tài chính của ngân hàng, tạo niềm tin cho công chúng và đảm bảo cho chủ nợ Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng khi quy mô vốn đủ lớn, đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, ngay cả trong thời điểm kinh tế khó khăn.
Hai là, Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các biện pháp nhằm mở rộng hoặc hạn chế quy mô tín dụng, với mục tiêu đạt được kế hoạch đã đề ra và giảm thiểu rủi ro tín dụng Điều này đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định quy mô và hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng Chính sách tín dụng giữ vai trò then chốt trong việc điều tiết huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, quản lý rủi ro và thu hút khách hàng, nhằm đạt được các mục tiêu chiến lược kinh doanh Do đó, các NHTM cần xây dựng mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn để điều chỉnh hoạt động một cách tích cực Một chính sách tín dụng hợp lý giúp NHTM tối ưu hóa nguồn vốn cho vay, mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo an toàn trong kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Ba là, Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp các bước kỹ thuật từ khi phát sinh đến khi tất toán khoản vay, xác định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay Quy trình này giúp kiểm soát chặt chẽ quá trình cho vay, từ đó phát hiện các điểm yếu cần điều chỉnh Việc cải thiện quy trình tín dụng không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực cấp tín dụng.
Dựa trên quy trình tín dụng, ngân hàng thiết lập thủ tục hợp pháp và an toàn, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng và ngân hàng Điều này không chỉ tạo dựng lòng tin mà còn hạn chế việc mất khách hàng tiềm năng và cho vay sai đối tượng Nhờ vậy, ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng.
Bốn là, Lãi suất (bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay)
“Lãi suất là tỷ lệ %, phản ánh tiền lãi (hay chi phí) phải trả tính trên tổng số vốn vay trong một thời gian nhất định” [2, tr184]
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể điều chỉnh quy mô nguồn vốn huy động thông qua lãi suất, nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng hoặc thu hẹp quy mô tín dụng Cụ thể, khi lãi suất huy động tăng, NHTM sẽ có khả năng tăng cường nguồn vốn huy động, từ đó mở rộng quy mô tín dụng Ngược lại, nếu lãi suất giảm, quy mô nguồn vốn huy động có thể bị thu hẹp, ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể điều chỉnh quy mô cấp tín dụng thông qua công cụ lãi suất Cụ thể, khi lãi suất cho vay tăng, quy mô cấp tín dụng sẽ giảm, và ngược lại, nếu lãi suất giảm, quy mô cấp tín dụng sẽ tăng, giả định các yếu tố khác không thay đổi.
Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, khi lãi suất tăng, chi phí hoạt động của doanh nghiệp (DN) cũng tăng theo Do đó, DN cần so sánh lãi suất phải trả với hiệu quả biên của đồng vốn để quyết định về khoản vay Nếu lãi suất quá cao, khả năng bù đắp lãi phải trả sẽ giảm, dẫn đến DN hạn chế vay mượn, từ đó ngân hàng không thể mở rộng tín dụng Mức lãi suất cao cũng khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng, buộc họ phải cân nhắc kỹ lưỡng trong việc mở rộng quy mô tín dụng.
Năm là, Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng tâm lý tích cực cho khách hàng trong các giao dịch Một cơ sở vật chất tốt không chỉ thu hút khách hàng mà còn xây dựng lòng tin vững chắc, giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút lượng khách hàng mới.
Sáu là, Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Họ không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn quyết định hiệu quả trong việc cấp tín dụng Do đó, cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao, khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng tốt, cùng với lòng nhiệt huyết đối với nghề.
Hoạt động tín dụng yêu cầu cán bộ có trình độ và tầm nhìn tổng quát để phát hiện và phân tích vấn đề một cách khôn ngoan Cán bộ tín dụng cần nhạy bén và linh hoạt trong việc xử lý tình huống, tránh áp dụng nguyên tắc một cách máy móc để thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Đây không chỉ là một nghiệp vụ mà thực sự là một nghệ thuật trong kinh doanh.
Bảy là, Cơ chế bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay là biện pháp mà TCTD áp dụng để phòng ngừa rủi ro và tạo cơ sở kinh tế, pháp lý cho việc thu hồi nợ Điều này bao gồm việc ngân hàng sử dụng tài sản hoặc uy tín của khách hàng và bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả nợ Nhờ đó, bảo đảm tiền vay không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng mà còn tạo cơ chế hợp lý, hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng và ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng.
Tám là, Hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là chuỗi hoạt động bao gồm phân khúc thị trường và khách hàng, xác định nhu cầu của khách hàng, và lựa chọn khách hàng mục tiêu để đáp ứng nhu cầu của họ thông qua các chính sách và biện pháp hiệu quả Việc thực hiện tốt các hoạt động marketing không chỉ giúp mở rộng quy mô tín dụng mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đạt được mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
Các nhân tố thuộc về DNNVV
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI
Giải pháp đối với DNNVV
3.2.2.1 Nâng cao trình độ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực trong các DNNVV
Trong hoạt động của doanh nghiệp, tổ chức quản lý đóng vai trò quan trọng quyết định khả năng tồn tại và phát triển Đây cũng là điểm yếu phổ biến của hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
DNNVV cần chú trọng nâng cao trình độ quản lý bằng cách chọn lãnh đạo có năng lực tổ chức và hiểu biết về thị trường Những người đứng đầu cần nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, thực hiện kinh doanh lành mạnh, có đạo đức nghề nghiệp, ý thức cộng đồng và chăm lo đời sống cho người lao động Họ cũng nên biết cống hiến cho xã hội, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước.
3.2.2.2 Nâng cao năng lực tài chính của DNNVV
DNNVV cần hoàn thiện từng bước để xây dựng niềm tin với hệ thống ngân hàng, bắt đầu từ việc duy trì sự ổn định tài chính trong giới hạn an toàn, phù hợp với các tiêu chuẩn đánh giá của ngân hàng và nhà đầu tư.
Để tăng cường tiềm lực tài chính và khả năng cạnh tranh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần huy động thêm nguồn vốn chủ sở hữu bằng cách kêu gọi thêm thành viên và cổ đông góp vốn Điều này không chỉ gia tăng khả năng thanh toán mà còn cải thiện hệ số nợ, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
3.2.2.3 Nâng cao tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo sự chuyên nghiệp trong quản lý và hoạt động của DN
Doanh nghiệp cần đào tạo nhân viên để thực hiện công tác lập báo cáo theo đúng pháp luật, nguyên tắc minh bạch và trung thực Việc thường xuyên cập nhật kiến thức pháp luật và nghiệp vụ kế toán, cũng như kê khai nghĩa vụ thuế đúng quy định là rất quan trọng Hơn nữa, doanh nghiệp phải thực hiện chế độ hạch toán kế toán theo chuẩn mực quốc tế một cách kịp thời và chính xác, phản ánh đúng tính chất và kết quả hoạt động Chỉ khi đó, doanh nghiệp mới có thể xây dựng uy tín và niềm tin với ngân hàng.
Trong quá trình quan hệ tín dụng, các DNNVV cần xây dựng sự tín nhiệm với ngân hàng bằng cách cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời và trung thực Họ nên thực hiện đúng các thỏa thuận và điều khoản hợp đồng, đặc biệt trong những tình huống khó khăn, nhằm bảo vệ uy tín và chất lượng khoản cấp tín dụng Việc dự báo trước những khả năng xấu và phối hợp với ngân hàng để tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn sẽ giúp lành mạnh hóa lịch sử giao dịch tín dụng Hơn nữa, cải thiện tính minh bạch trong hạch toán kinh doanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ trong quản lý, phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó nâng cao điều kiện kinh doanh và củng cố niềm tin của ngân hàng trong quan hệ tín dụng.
3.2.2.4 Nắm bắt nhu cầu thị trường, quản lý rủi ro trong kinh doanh
DNNVV cần xây dựng chiến lược phát triển thị trường để tận dụng tối đa lợi thế cạnh tranh hiện có, mở rộng mạng lưới kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc tăng cường mối liên kết giữa doanh nghiệp và người tiêu dùng sẽ nâng cao khả năng cạnh tranh, từ đó hoàn thiện sản phẩm theo yêu cầu của thị trường.
Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp (DN) xuất phát từ mức độ tín nhiệm của các đối tác, cũng như từ biến động giá cả và thị trường Để quản lý rủi ro hiệu quả, việc xác định và đo lường rủi ro là rất quan trọng, giúp tìm ra công cụ hạn chế rủi ro phù hợp Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc chú trọng đến dòng tiền là cần thiết để quản lý sử dụng vốn, đặc biệt là vốn vay ngân hàng đúng mục đích Hơn nữa, DNNVV cần hiểu và áp dụng hiệu quả các công cụ tài chính như hợp đồng kỳ hạn và hợp đồng quyền chọn để quản lý biến động về giá cả, lãi suất và tỷ giá, nhằm bảo vệ kết quả hoạt động kinh doanh.
3.2.2.5 Phát huy tính linh hoạt và đa dạng của DNNVV
DNNVV có quy mô vừa phải, giúp dễ dàng thích ứng với biến động thị trường, từ đó tận dụng cơ hội kinh doanh và nâng cao vị thế trong mắt ngân hàng, đối tác và công chúng Tính linh hoạt và đa dạng của DNNVV cho phép triển khai nhanh chóng các quyết định kinh doanh Trong môi trường kinh doanh phức tạp và xu thế hội nhập hiện nay, DNNVV cần phát huy tối đa tính linh hoạt và đa dạng để tìm kiếm những cơ hội phù hợp với khả năng của mình.
3.2.2.6 Chú trọng quảng bá hình ảnh, thương hiệu, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín của DNNVV
Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với nền kinh tế toàn cầu, việc xây dựng hình ảnh doanh nghiệp (DN) trở thành một yếu tố then chốt cho sự thành công trên thị trường Hình ảnh DN không chỉ phản ánh chất lượng sản phẩm mà còn bao gồm phong cách kinh doanh, văn hóa doanh nghiệp và các hoạt động truyền thông, quảng bá.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chủ động hội nhập và nâng cao năng lực quản lý, đồng thời cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ Việc áp dụng tiêu chuẩn ISO và các tiêu chuẩn quốc tế khác phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, việc tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế sẽ giúp DNNVV xây dựng thương hiệu, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường nội địa và quốc tế, đồng thời nhận được đánh giá tích cực từ ngân hàng trong quyết định cấp vốn.
3.2.2.7 Tận dụng có hiệu quả các chính sách hỗ trợ dành cho DNNVV
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm cải thiện hoạt động kinh doanh và tiếp cận nguồn vốn tín dụng, bao gồm bảo lãnh tín dụng, quỹ bảo lãnh tại địa phương, quỹ phát triển DNNVV, chương trình đào tạo nguồn nhân lực, kiến thức pháp luật, và các ưu đãi về vốn và lãi suất Tuy nhiên, thực tế cho thấy DNNVV vẫn chưa khai thác hiệu quả những chương trình hỗ trợ này.
Trong thời gian tới, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chủ động tìm hiểu thông tin và tích cực tham gia các chương trình hỗ trợ dành cho mình Đặc biệt, DNNVV nên chú trọng đến các chương trình hỗ trợ về vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh Ngoài ra, việc tận dụng quỹ bảo lãnh doanh nghiệp sẽ giúp DNNVV khắc phục những hạn chế về tài sản bảo đảm khi tiếp cận vốn từ các tổ chức tín dụng.