Thông tin tài liệu
———————— } BO GIÁO DỤC VÀĐÀO _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM NGUYEN THI VIET HA HỒN THIỆN HOẠT ĐỌNG TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIEP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NGAN HANG THUONG MAI TREN DIA BAN THANH PHO HO CHi MINH Chuyén ngành: Kinh tế tài chính— ngân hàng Mã số : 60.31.12 - LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ _ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Cung Thị Tuyết Mai TP HỒ CHÍ MINH - 2008 | MUC LUC Muc luc Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kêt câu luận văn CHUONG CO SO LY LUAN CHUNG VE NGAN HANG THUONG MAI, TIN DUNG Gò 1.1.1 Khái niệm NHTM WY 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại Gì 1.1.2.1 Nghiệp vụ ngn vốn - F 1.2 Tín dụng Ngân hàng kinh tế 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Cơ sở hình thành tin dung sa 1.2.3.2 Các hình thức tín đụng ngân hàng — 1.2.3.3 Tính cấp thiết vai trị tín dụng Ngân hàng œ 1.2.3.1 Tín đụng Ngân hàng Oo 1.2.3 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng kinh tế DAW Dịch vụ ngân hàng hoạt động kính doanh khác HN 1.1.2.3 NY 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn DA 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại G2 NGAN HANG VA DOANH NGHIEP VUA VA NHO 2.3 Những vấn đề tồn mối quan hệ tín dụng NHTM 44 44 45 DNVVN 2.3.1 Về chế sách liên quan đến đất đai 2.3.2 Về thông tin kinh tế 2.3.3 Vé tai san thé chap 46 2.3.4 Quy bao lanh tin dung 47 — 2.3.5 Về vấn đề kiểm tốn 49 | 2.3.6 NHTM quan hệ tín dụng 50 2.3.7 Về nguồn vốn đầu tư trung dài hạn DNVVN 52 | 2.3.8 Những tồn khác 49 54 2.4 Nguyên nhân tồn 2.4.1, Về mơi trường, thê chế 54 2.4.2 Về phía Ngân hàng thương mại 55 2.4.3 Về phía DNVVN 56 | 57 Kết luận chương CHUONG GIẢI PHÁP HỊAN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 3.1 Định hướng phát triển DNVVN Việt Nam nói chung va Tp.Hà Chí Minh nói riêng thời gian tới 58 3.1.1 Bối cảnh nước tác động tiến trình hội nhập kinh tế 58 hội nhập s9 3.2 Định hướng phát triển TCTD cúa Nhà nước giai đoạn 2007-2010 61 3.1.2 Mục tiêu phát triển DNVVN Việt Nam trình phát triển kinh tế 3.2.1 Mục tiêu tổng quát 3.2.2 Các mục tiêu cụ thé 61 63 1.2.3.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, thúc kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm ôn định trật tự xã hội 10 1.2.3.2.4 Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với đối tác nước l1 1.3 Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm DNVVN 11 1.3.2 Vai trò DNVVN 14 1.3.3 Đặc điểm DNVVN 15 10 1.2.3.2.2 Góp phần ôn định tiền tệ, giá 1.2.3.2.3 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế DN H1 11 1.3.4 Những thách thức cạnh tranh đỗi với DNVVN 18 Kết luận Chương 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNVVN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 2.1 Thực trạng vốn kinh doanh DNVVN 21 2.1.1 Qui mô vốn 21 2.1.2 Kha nang tiếp cận vốn DNVVN 23 2.2 Tình hình cho vay DNVVN NHTM địa bàn Tp.HCM 29 2.2.1 Bức tranh tổng quát NHTM địa bàn Tp.HCM 2.2.2 Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Tp.HCM 32 2.2.3 Tình hình cho vay NHTM địa bàn Tp.HCM 34 2.2.3.1 Tình hình chung 34 2.2.3.2 Tình hình cho vay ngắn hạn 37 2.2.3.3 Tình hình cho vay trung đài hạn 38 2.2.4 Cơ chế, sách, thủ tục cho vay 40 29 3.3 Dinh hướng phát trién thong NHTM trén địa bàn Tp.HCM 65 3.4 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cac NHTM DNVVN địa bàn Tp.HCM 3.4.1 Những giải pháp cấp độ vi mô 3.4.1.1 Đối với Ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM 67 67 67 3.4.1.2 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ 84 3.4.2 Những giải pháp cấp độ vĩ mô 86 3.4.2.1.Tạo lập môi trường, thể chế sách cho NHTM DNVVN 86 3.4.2.2 Nâng cao nang luc va hiéu qua-quan ly Nha nuoe -của Ngân hàng nhà nước đối 88 với việc cải tổ Ngân hàng thương mại 3.4.2.3 Các giải pháp từ phía Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh 91 Kết luận chương 93 KÉT LUẬN 94 Tài Hiệu tham khảo DANH MUC CHU VIET TAT AFTA - Asian Free Trade Area — Khu vuc thuong mai ty Asian APEC : Asia ~ Pacific Economic Corporation — Dién dan hgp tac kinh CTTN : Công ty tư nhân tế Châu A — Thái Bình Dương : Chi nhánh CNH : Cơng nghiệp hóa DN : Doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN :Doanh nghiệp nhà nước DTNN DGP : Đầu tư nước : Điểm giao dịch GDP : Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội HDH : Hiện đại hóa HTX : Hợp tác xã LD va DTNN : Liên doanh đầu tư nước ngồi MPDF : Chương trình phát triển dự án Sông Mê Kông : Ngân hàng | NHTM : Ngan hang thuong mai NHCP : Ngân hàng cô phần NHNN : Ngân hàng nhà nước NHLD : Ngân hàng liên doanh NHNN : Ngân hàng nước PGD : Phòng giao dịch SGD : Sở giao dịch Tp.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TCTD : Tổ chức tín dụng UBND : Uỷ ban nhân dân XHCN : Xã hội chủ nghĩa WTO - : World Trade Organization — Tổ chức thương mại giới 1/95 LOI MO DAU Sự cần thiết đề tài: Hiện nay, kinh tế nước giới có đến 90% tổng số đoanh nghiệp DNVVN DNVVN có đóng góp đáng kể vào việc phát triển kinh tế đất nước Ở nước ta, DNVVN không ngừng lớn mạnh số lượng, qui mô tốc độ phát triển Với ưu điểm nỗi bật, thành phần kinh tế tư nhân nói chung DNVVN nói riêng đóng vai trị quan trọng cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đồng thời đóng góp tích cực vào trình tăng trưởng, phát triển kinh tế nước ta Tuy nhiên, DNVVN gặp nhiều khó khăn q trình phát triển, thiếu vốn để mua sắm máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ, mở rộng qui mơ sản xuất, trình độ quản lý thấp, sức cạnh tranh cịn yếu, Chính thế, để có vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, DNVVN tìm đến nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Nhưng thực tế, đoanh nghiệp tiếp cận vốn tài trợ Ngân hàng cách dễ đàng Bức xúc trước tình trạng thiếu vốn trầm trọng DNVVN, nguồn vốn tín dụng đồi dào, với mong muốn để xuất số giải pháp nhằm hỗ trợ DNVVN phát triển khai thác tốt tiềm khu vực kinh tế này, học viên mạnh đạn chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động tín dụng hỗ trợ DNVVN ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Mục đích nghiên cứu: - Làm rõ lý luận chung tín dụng ngân hàng DNVVN - Đánh giá thực trạng vén kinh đoanh khả tiếp cận vốn DNVVN - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN, mặt tồn nguyên nhân tồn hoạt động 2/95 - Trên sở lý luận phân tích thực trạng trên, từ đưa giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng hỗ trợ DNVVN Ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp để khảo sát tồn tại, phát triển DNVVN thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM DNVVN Từ đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoài phương pháp khác sử dụng như: - Phương pháp thông kê - Phương pháp diễn giải qui nạp - Phương pháp so sánh đối chiếu, Kết cầu luận văn: Luận văn có 95 trang, 21 bảng, biểu đồ sơ đồ Luận văn có kết cầu sau: - Lời mở đầu - Nội dung: + Chương 1: Cơ sở lý luận chung NHTM, tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ + Chương 2: Thực trạng hoạt động tín đụng tài rợ DNVVN Ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM + Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng hỗ trợ DNVVN Ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM - Kết luận - Tài liệu tham khảo 3/95 CHUONG CO SO LY LUAN CHUNG VE NGAN HANG THUONG MAL, TIN DUNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tống quát Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Luật tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng l2 năm 1997 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan LAật cịn định nghĩa : Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Luật Tổ chức tín dụng khơng có định nghĩa hoạt động ngân hàng khái định nghĩa luật Ngân hàng Nhà Nước, Quốc hội niệm khóa X thơng qua ngày, Luật Ngân hàng nhà nước định nghĩa : Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng | địch vụ toán Như vậy, xét chất ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt thị trường Nó doanh nghiệp có vốn riêng, mua vào bán ra, phí, lợi nhuận Nó doanh nghiệp đặc biệt vi kinh doanh hàng hóa đặc biệt tiên tệ, vàng bạc, chứng khoán ., làm dịch vụ ngân hàng theo quy định pháp luật 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Nghiệp vụ ngn vẫn: (nghiệp vụ nợ): Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng > Vốn điều lệ quỹ: | - Vến điều lê: nguồn vốn ban đầu ngân hàng bất đầu vào hoạt động ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng Vốn điều phải đạt mức 4/95 tối thiểu theo quy định pháp luật (ở nước Việt Nam có quy định mức vốn pháp định cho loại hình ngân hàng) Vốn điều lệ ngân hàng nhà nước cấp phát ngân hàng cơng, cổ đơng góp theo phần ngân hàng cổ phần Vốn điều lệ thay đổi theo xu hướng tăng lên nhờ cấp bổ sung, phát hành cỗ phiếu bổ sung, kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định pháp luật nước Vốn điều lệ sử dụng trước hết để xây dựng, mua sắm tài sản cố định, phương tiện làm việc quản lý, tức tạo cở sở vật chất ban đầu cho hoạt động ngân hàng Ngoài ngân hàng thương mại phép sử dụng vốn điều lệ để hùn vốn, liên doanh, cấp vốn cho công ty trực thuộc thực hoạt động kinh doanh khác - Các quỹ ngân hàng: hình thành ngân hàng vào hoạt động, bao gồm quỹ trích từ lãi rịng hàng năm ngân hàng như: quỹ dự trữ bố sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng (tài chính, trợ cấp mắt việc làm), quỹ đầu tư phát triển, quỹ khác (khen thưởng, phúc lợi) Ngồi ra, cịn có quỹ hình thành cách trích tính vào phí hoạt động ngân hàng như: quỹ hao bản, sữa chữa tài sản, dự phòng để xử lý rủi ro > Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nơi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động gồm có: - Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng - Tiền gửi có kỳ hạn tÕ chức cá nhân - Tiền gửi có kỳ hạn dân cư | - Nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu Trái phiêu ngân hàng, chứng tiền gửi, > Ngn vốn vay: Trong trường hợp vốn tự có vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh đoanh, NHTM vay vốn chủ thé sau: 84/95 e Doanh nghiệp tranh thủ hỗ trợ tƠ chức phủ, đặc biệt mạng lưới hỗ trợ DNVVN tham gia vào hiệp hội có uy tín để tạo điều kiện tốt vay vốn Ngân hàng e Cân trọng công tác đánh giá lực cán lãnh đạo doanh nghiệp Các doanh nghiệp loại thường khơng có nhiều ưu việc giữ chân cán có chun mơn nghiệp vụ cao Các cán lãnh đạo có chun mơn thường chào đón cơng ty lớn với lợi ích tài hội phát triển Và họ đi, cán lên chưa đủ kinh nghiệm để điều hành tập thể cách có hiệu Chính điều nguyên nhân dẫn đến yếu nhiều vấn đề quản lý mặt hành lẫn tài 3.4.1.2 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ 4$ Thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, nghĩa vụ thuế: Để tháo gỡ rào cản bảo đảm tiền vay nay, DNVVN bước tạo dựng uy tín với TCTD băng lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn Để làm tốt việc đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể như: nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm túc chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch; kinh doanh theo pháp luật Khắng định, tạo đựng uy tín quan hệ tín dụng với Ngân hàng việc DNVVN phải làm, khơng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn mà tạo điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển bền vững $% Các DNVVN cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức Chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Xây dựng chiến lược kinh đoanh hợp lý điều kiện hội nhập Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ Ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tận dụng hội tranh thủ giúp đỡ Bộ, ngành nhằm nâng cao lực sử dụng vốn, trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng sức cạnh tranh sản phẩm Cần day mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường marketing 85/95 % Xây đựng văn hóa doanh nghiệp mang sắc riêng có doanh nghiệp Văn hóa doanh nghiệp chắn dé thực chiến lược khách hàng điều kiện hội nhập Tình trạng chảy máu chất xám hay mắt khách hàng suy cho có nguyên nhân từ văn hóa doanh nghiệp Để xây dựng văn hóa doanh nghiệp cần tập trung vào vấn để sau: vˆ_ Tiếp thu phong cách làm việc theo chuẩn mực quốc tế, coi trọng hành vi ứng xử, giữ chữ tín với bạn hàng, ý mức đến dịch vụ sau bán hàng “Tạo môi trường làm việc để người lao động phát huy sức sáng tạo, dám nghĩ, dám làm, cống hiến nhiều cho doanh nghiệp vx Có kế hoạch xây dựng thương hiệu cho sản phẩm Tạo dựng hình ảnh uy tín doanh nghiệp suy nghĩ khách hàng tương lai $% Tái cầu tô chức hoạt động doanh nghiệp, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phù hợp với chế thị trường tình hình Trong tình hình cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường nay, vấn dé cấu, tổ chức lại doanh nghiệp cho phù hợp với tình hình điều cần thiết, cần hịan thiện từ khâu quản lý hoạt động sản xuất, kinh doanh Nhưng làm vấn đề yếu tố người coi yếu tố then chốt, đóng vai trị định việc thành bại doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải có sách vé đào tạo nguồn nhân lực cách hợp lý, có khoa học mang lại hiệu thiết thực cho doanh nghiệp, nâng cao trình độ hiểu biết, nhận thức kỹ đại, điều giúp đoanh nghiệp hòa nhập vào kinh tế giới Hơn nữa, doanh nghiệp cần phải kết hợp với doanh nghiệp khác nước, học tập kinh nghiệm, phương pháp đại quản lý, sản xuất, kinh doanh, đồng thời thông qua hiệp hội ngành nghệ, tranh thủ hỗ trợ bảo vệ sức ép cạnh tranh 86/95 3.4.2 Những giải pháp cấp độ vĩ mơ: 3.4.2.1 Tạo lập mơi trường, thể chế sách cho Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ: 3.4.2.I.1 Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phân kinh tế: Đảng Nhà nước ta chủ trương thực quán sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Những thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh theo qui định pháp luật, phận quan trọng cầu thành kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Tuy Nhà nước ta cố gắng xây dựng, tạo mơi trường kinh đoanh, cịn có phân biệt đối xử, bất bình đẳng thành phần kinh tế Chính thế, để tạo hội cho doanh nghiệp nước phát triển, đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân, cần phải xét lại từ luật pháp yếu tố nên tảng Luật pháp phải “thiết kế” cho thật trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động doanh nghiệp, tạo lập mơi trường cạnh tranh bình đăng cho thành phần kinh tế Hệ thống pháp luật Việt Nam nặng quản lý hỗ trợ Các quan soạn thảo luật chủ yếu đưa vào qui định nhằm tạo thuận lợi cho cho cộng đồng đoanh nghiệp Một vấn đề quan trọng khác cần giải đảm bảo tính minh bạch qui trình xây dựng luật, xóa bỏ tình trạng cục bộ, khép kín Hơn nữa, q trình dự thảo luật cần có tham gia tham vấn đối tượng chịu điều chỉnh luật cộng đồng doanh nghiệp, thông qua đại điện hiệp hội thành nghề, nhằm đảm bảo tinh kha thi sau ban hành Tuy có số dự tháo luật đưa lấy ý kiến cộng đồng, hiệp hội doanh nghiệp chưa nhiều, nên khơng qui định khơng doanh nghiệp, cộng đồng ủng hộ Bên cạnh đó, Nhà nước cân xóa bỏ tình trạng phân biệt đối xử thành phần kinh tế quan hệ tín dụng, thuế, đất đai ưu đãi khác Mặc khác, phủ bước xóa bỏ tình trạng độc quyền Nhà nước, giữ lại lãnh vực cần phải phối, hình thành thị trường lao động theo hướng chuyên nghiệp hóa hơn, cơng khai thị trường bất động sản, cơng khai lành mạnh hóa việc quản lý nhằm tăng cường công tác quản lý Nhà nước 87/95 3.4.2.1.2 Tạo môi trường kinh té vĩ mé 6n dinh: Mơi trường kinh tế vĩ mơ đóng vai trò quan trọng phát triển doanh nghiệp Nếu môi trường vĩ mô không ôn định, đoanh nghiệp khơng thê hoạt động có hiệu Chính thế, Nhà nước cần tạo mơi trường ổn định, có sách, thể chế tài Có thể nói răng, sách tài cơng cụ quan trọng để quản lý vĩ mô kinh tế thị trường, xây dựng sở hạ tâng kỹ thuật, đảm bảo cho kinh tế phát triển nhanh, thực cơng xã hội Thể chế tài phù hợp với chế thị trường tạo chế quản lý tài mới, thúc chu chuyển, mở rộng giao lưu nguồn lực nước Ở nước ta nay, việc xây dựng hồn thiện thể chế tài hợp lý tạo môi trường luật pháp chặt chế, thống nhất, góp phần giảm lạm phát, tạo ơn định kinh tế - xã hội 3.4.2.1.3 Phải có sách, chế hỗ trợ DNVVN: Để cho loại hình doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ bền vững, Chính phủ cần có sách tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp sau: e Chính phủ cần có sách ưu đãi thuế, đất đai ưu đãi khác theo qui định pháp luật, đặc biệt đất đai e Cung cấp thông tin thị trường cho doanh nghiệp, thường xuyên tổ chức tập huấn hướng dẫn xây dựng phát triển thương hiệu, cách thức đăng ký, bảo hộ sở hữu trí tuệ liên quan đến sản phẩm doanh nghiệp, xây đựng trang web cung cấp thông tin bảo hộ, sở hữu trí tuệ, thương hiệu, quảng bá thương hiệu mạnh địa bàn e Các sách thị trường, nguồn nhân lực: phủ cần công bố rộng rãi qui hoạch phát triển ngành nghề, lãnh vực, kế hoạch phát triển thời gian tới Thêm vào đó, phủ cân có sách hỗ trợ đào tạo đội ngũ cán quản lý, chuyên viên có khả tiếp nhận ứng dụng công nghệ vào kinh tế 88/95 3.4.2.1.4, Cac gidi phap khac tw phia Chinh phi: e Chính phủ cam kết với tổ chức tài quốc tế việc cải cách hệ thống ngân hàng, cách hệ thống DNNN, chống bao cấp, chống bảo hộ, khơng cịn ưu tiên tài trợ hồn tồn vốn tín dụng cho loại hình DNNN e_ Xử lý rủi ro bình đẳng NHTM thành phần kinh tế như: khoanh nợ, giảm nợ, xóa nợ, ân hạn, ưu đãi lãi suất, e© _ Quan hệ tín dụng thành phần kinh tế với ngân hàng quan hệ kinh tế - đân Chính thế, xảy tranh chấp xử lý theo luật kinh tế hay luật dân tùy theo mức độ Cam két day nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM quốc doanh, cách tăng vốn điều lệ sáp nhập để nhằm nâng cao lực quản lý, khả cạnh tranh, phát triển nhiều hình thức cho vay đến thành phần kinh tế e Chuyển dần sang chế tốn khơng dùng tiên mặt, mà tốn e thông qua hệ thống NH nhăm làm giảm lượng tiền lưu thơng nên kinh té, kiểm sốt dịng tiền kinh tế, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh lực tài loại hình kinh tế nên kinh tê 3.4.2.2 Nâng cao lực hiệu quản lý Ngần hàng nhà nước việc tổ Ngân hàng thương mại 3.4.2.2.1 Khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý lãnh vực Ngân hàng e Để nâng cao vai trị NHNN cân nhanh chóng cải tổ, tái cầu hồn thiện văn pháp lý cách có hiệu sở áp dụng đủ qui chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh tiên tệ tình hình mới, cam kết thực lộ trình mở cửa hội nhập quốc tế tài chính, ngân hàng với nước theo cam kết Hiệp định thương mại Việt Nam gia nhập WTO; bãi bỏ qui định, định chế hoạt động nhánh ngân hàng nước ngồi, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận vén tin dung dé dang hon, dac biét la cac DNVVN © 89/95 e Để tạo tiền đề cho việc hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng hoạt động ngân hàng, NHNN sở ban ngành cần có kế hoạch hành động cụ thể, tiếp tục rà sốt, hồn thiện hệ thơng văn bán pháp lý lãnh vực tiền tệ ngân hàng cho ngày phù hợp với thông lệ quốc tế, bước thực lộ trình hiệp định quốc tế vẻ hội nhập, tiền hành sửa đôi, bố sung thay văn cho phù hợp với tình hình mới, tránh tình trạng chồng chéo khơng có văn hướng dẫn làm cản trở trình thực thi pháp luật | e Tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với thị trường thơng qua cơng cụ tài tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế va phát triển bên vững e Cùng với NHTM, NHNN cần mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến qui định, qui trinh tín dụng nhằm giúp cho doanh nghiệp ngân hàng đến gần e Cần chấn chỉnh lại công tác tra, kiểm tra giám sát hệ thống NHTM, thực cách nghiêm túc qui định pháp luật hoạt động NHTM công tác cho vay, giảm thiểu rủi ro có thÊ xây 3.4.2.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung Tâm Thông tỉn tín dụng Trước có Trung tâm Thơng tin tin dung (CIC), viéc Ngan hang cho vay chứa đựng yếu tố mạo hiểm khoản tiền vay đo thiếu nhiều thông tin khách hàng Nhưng từ có xuất CIC ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tình hình CIC chưa đáp ứng yêu cầu từ phía NHTM cần Hoạt động Trung tâm cịn đơn điệu, có thơng tin tình trạng nợ doanh nghiệp, quan hệ với Ngân hàng mà thôi, chưa cung cấp thông tin doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp, chưa đánh giá tình hình trả nợ Tuy thời gian gần cho phép xếp hạng doanh nghiệp bắt đầu triển khai nên cịn nhiều hạn chế Chính thế, để khắc phục tình trạng trên, Trung tâm phải tự khơn ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng nhiều hoạt động, tăng cường việc cập nhập 90/95 thông tin tất cá đối tượng vay vốn cách đầy đủ xác hơn, triển khai việc xếp hạng doanh nghiệp cách khẩn trương hơn, để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu từ phía NHTM | 3.4.2.2.3 NHNN cần tiếp tục đổi sách tín dung cho phù hợp với thông lệ quốc tễ, nâng cao quyên tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM NHNN cần có sách hỗ trợ, khuyến khích NHTM việc phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, đưa thơng tin khách hàng thơng qua hệ thống mạng Có vậy, NHTM có day đủ thông tin để định việc cho vay cách đăn trích dự phịng cách hợp lý, ngăn chặn rủi ro xảy Chính việc khơng ngừng phải đổi sách tín dụng thật sở nên tảng cho NHTM thật hoạt động có hiệu Ngồi ra, cơng tác phân loại nợ, thơng tin tín dụng phải thật hiệu va chất lượng Bên cạnh đó, việc xếp hạng, đánh giá tín nhiệm khách hàng cần phải chun mơn hóa, giúp giám sát hoạt động NHTM chặt chẽ khoa học hơn, giúp NHNN phát yếu sai phạm NHTM trình hoạt động 3.4.2.2.4 Đây mạnh câu lại NHTM nhằm nâng cao hiệu hoạt động theo hướng mở rộng hợp tác quốc tẾ chủ động tham gia hội nhập tài quốc lễ | Trong năm 2006, Chính phủ giao cho NHNN xây dựng đề án 112 việc phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (quyết định 12/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006) Dé án đề cập đến việc cầu lại hệ thông NHTM theo thông lệ quản trị doanh nghiệp, cấu lại tổ chức máy quản trị ( Hội đồng quản trị), máy điều hành (Ban điều hành) phòng ban Hội sở để nâng cao lực hiệu quản trị; điều hành: xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp Khẩn trương quy hoạch, xếp lại (bao gồm số lượng, địa bàn, tổ chức máy, thấm quyên, phạm vi hoạt động, ) đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm kênh phân phối NHTM 91/95 3.4.2.3 Các giải pháp từ phía Ủy ban Nhân dân Thành phố Hỗ Chí Minh 3.4.2.3.1 Chỉ dao sở việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc đăng ký giao dịch bảo dam va công khai tài sản thể chấp đảm bảo nợ vay: _ Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc vấn đề đăng ký giao dịch đảm báo, ƯUBND Tp HCM cần phải có ý kiến với Sở tài nguyên môi truờng việc hướng dẫn thực cụ thể quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản găn liền với đất Trước đây, việc tiến hành đăng ký giao địch đảm bảo thường từ đền ngày, thời gian gần việc UBND có đạo Sở tài ngun mơi trường áp dụng thử nghiệm đăng ký giao dich đảm bảo trả hồ sơ ngày thể bước đột phá công tác đăng ký tạo điều kiện thuận lợi người giao địch Tuy nhiên, giai đoạn áp dụng thử nghiệm Sở, chưa tiến hành đồng loạt phịng tài ngun mơi trường Quận (vẫn từ đến ngày), nên gây khơng phiền tối cho người giao dịch ngân hàng thế, UBND cần phải có ý kiến thống với Sở việc tiến hành đông loạt công khai thời gian đăng ký giao địch đám bảo Sở phịng Quận Ngồi ra, cần phái đưa thơng tư lên thành Nghị định đăng ký giao dịch đảm bảo để ngày khẳng định vai trò thiếu công tác giao địch tài sản đảm bảo ngân hàng khách hàng Ngoài ra, vấn đề công chứng, thủ tục tiến hành phát vấn dé pháp lý khác trở ngại khơng nhỏ cho thân ngân hàng việc tiễn hành sử lý tài sản xảy tranh chấp UBND TP cần phải có ý kiến Sở tư pháp việc tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng vấn đề đẻ thu hồi vốn vay nhanh Không thế, UBND cần phải có ý kiến việc Phịng cơng chứng cơng chứng chấp, bảo lãnh tài sản tương ứng với hợp đồng tín dụng làm phát sinh tình trạng khách hàng lần muốn tăng dư nợ vay phải cơng chứng lại từ đầu, gây tình trạng thời gian Mà pháp luật lại thừa nhận tài sản có thé thé chap để thực nhiều nghĩa vụ 92/95 3.4.2.3.2 Thành phố cần có sách hỗ trợ thơng tin, xúc tiễn thương mại dao tao nguồn nhân lực cho DNVVN: Hiện nay, 70-80% doanh nghiệp địa bàn TP.HCM DNVVN, qui mơ vốn cịn hạn chế, việc tiếp cận, năm bắt xử lý thông tin thị trường cịn hạn chế Khơng thế, nhiều doanh nghiệp cịn khơng coi thơng tin vị sống cạnh tranh thị trường ngày Chính thế, Thành phố cần có sách hỗ trợ tích cực việc xây dựng, cung cấp thông tin, xúc tiến thương mại cho DNVVN hỗ trợ mở rộng thị trường ngồi nước thơng qua chương trình giao lưu hợp tác, tìm kiếm hội hợp tác, tham gia hội nghị, hội chợ, triển lãm quốc tế; cung cấp thơng tin diễn biến tình hình kinh tế giới, họp trao đổi kinh nghiệm, cập nhật kiến thức xu hướng kinh doanh đại, trao đổi thông tin đa chiều, xu hướng đự báo kinh tế nước, thể giới thời gian tới Bên cạnh đó, Thành phố cần tăng cường thêm sách hỗ trợ cơng tác đào tạo nguồn nhân lực thời gian tới; Thành phố cần phải chuẩn bị cho nguồn chất xám thật có chất lượng, băng cách khơng ngừng nâng cao cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán bộ, từ cán quản lý nhân viên, DNVVN mà kể quan hành Nhà nước Có vậy, Thành phố thực Thành phố đầu kinh tế nước 3.4.2.3.3 Phối hợp NHNN nhanh việc thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVIVYN địa bàn Tp.HCM: Hiện tại, nhu cầu vốn DNVVN nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh đoanh lớn Tuy nhiên mợi doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngun nhân chủ yếu đo khơng có, khơng đủ điều kiện không đầy đủ giấy tờ tài sản dam bao dé chấp Tuy Chính phủ có ban hành Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 20/12/2003 qui chế thành lập tô chức Quỹ báo lãnh tín dụng DNVVN, thành phố HCM địa phương thành lập quỹ Các địa phương khác Hà Nội, Thái 93/95 Nguyên, Quảng Ngãi, Trà Vinh, Bắc Giang, Thanh Hóa, Bình Phước, Vĩnh Phúc, Lâm Đồng, Bình Định thành lập “Ban trù bị” thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng Có thể thấy rõ tiện ích Quỹ công tác hỗ trợ DN phát triển sản xuất kinh đoanh Uý ban nhân dân cần phải có bước tích cực, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc xây dựng ban hành qui chế, điều lệ qui trình bảo lãnh để đưa Quỹ vào hoạt động, giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ NHTM Kết luận chương Nếu chương nêu lên thực trạng, tồn tại, yếu hoạt động tín dụng NHTM DNVVN thời gian qua mục tiêu chương đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác tín dụng NHTM DNVVN, góp phần phát triển kinh tế xã hội, phát triển kinh tế thị trường thời gian tới Đồng thời, chương đề cập đến số kiến nghị Chính phủ, NHNN hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM, kiến nghị với UBND Tp HCM quan ban ngành nhằm trợ tối đa cho NHTM địa bàn thành phố hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện tốt cho phát triển DNVVN địa bàn thành phó Những điểm đạt chương luận văn: - Định hướng phát triển DNVVN Việt Nam nói chung Tp.HCM nói riêng năm tới - Định hướng mục tiêu tổng quát cụ thể cho phát triển TCTD giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2010 - Những giải pháp cụ thể cấp độ vĩ mơ nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng hỗ trợ DNVVN mơi trường, thể chế, sách cho NHTM DNVVN, nâng cao hiệu quản lý Nhà nước việc cải tổ NHTM - Những giải pháp cụ thể cấp độ vi mơ từ phía NHTM DNVVN, 94/95 KÉT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam vận động phát triển theo chế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa, tồn nhiều thành phần kinh tế kinh tế Việt nam điều tất yếu Loại hình DNVVN phận quan trọng không thê thiếu phát triển kinh tế thị trường Vì vậy, cần phải có quan điểm, nhận thức đắn để tạo môi trường, điều kiện cần thiết, thuận lợi để tồn phát triển hướng góp phần xây đựng phát triển kinh tế nước nhà Mục tiêu nghiên cứu luận văn đề xuất, kiến nghị giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng để hỗ trợ DNVVN địa bàn Tp.HCM Luận văn thực nội dung sau: - Khái quát ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Khái quát làm rõ lý luận DNVVN, vai trò thách thức cạnh tranh DNVVN kinh tế thị trường - Nghiên cứu phân tích thực trạng vốn kinh doanh DNVVN, tình hình hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Tp.HCM, đặc biệt tình hình cho vay DNVVN Luận văn sâu phân tích tơn nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc mở rộng tín dụng trình phát triển DNVVN năm gần địa bàn Tp.HCM - Trên sở định hướng, quan điểm phát triển DNVVN từ đến năm 2010 năm tiếp theo, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng để trợ DNVVN địa bàn Tp.HCM Những kết đạt luận văn: + Góp phần làm rõ lý luận ngân hàng, tín dụng ngân hàng, DNVVN Làm rõ vai trị tín đụng ngân hàng vai trị DNVVN cần thiết tín đụng ngân hàng DNVVN nên kinh tế thị trường + Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng vốn DNVVN khả hỗ tro vén tin dụng NHTM DNVVN địa bàn Tp.HCM 95/95 + Luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đổi chế, sách NH nhà nước, Uỷ ban nhân đân Tp.HCM hệ thống NHTM địa bàn nhằm thích ứng với DNVVN Bên cạnh đó, luận văn đưa giải pháp từ phía DNVVN để DNVVN nhìn nhận, hiểu biết thay đổi phù hợp với điều kiện, sách tín dụng nhằm tạo niém tin tốt NHTM Ban thân học viên có nhiều cố gắng trình nghiên cứu luận văn, song chắn khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Để hồn thiện tốt hơn, kính mong nhận thơng cảm, góp ý Q Thầy Cơ để tạo cho Học viên hội học hỏi làm cho luận văn trở thành tài liệu tham khảo hữu ích TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách chuyên khảo: PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Thạc Sỹ Trần Xuân Huong: Tién tệ - Ngân hàng.NXB Thơng kê năm 2003 ThS Bùi Mai Hồng: Hỗ trợ tài DNVVN qua tín dụng nhà nước Việt Nam Phát triển kinh tế năm 2002 GS-TS Duong Thi Binh Minh, TS Si Dinh Thanh: Ly thuyét tai tiên tệ NXB Thống kê năm 2003 | PGS-TS Nguyễn Đình Tu: “Tin dụng ngân hang khu vực kinh tẾ tư nhân” GS-TS Nguyễn Văn Thường “Tăng trưởng kinh tế Việt Nam: Những rào càn cần phải vượt qua”, Nhà xuất bản.Lý luận trị 2005 Cục thống kê TP.HCM: Miền giám thống kê năm 2001, 2006 Nhà xuất trị quốc gia: Chiến lược cạnh tranh cho DNVN Việt Nam Phịng Cơng nghiệp Thương mại Việt Nam Chỉ nhánh TP.HCM: DNVN Việt Nam — Thực trạng giải pháp NXB Thống kê năm 2003 9, Viện khoa học tài chính, Hà Nội, 2002: “7ài hỗ trợ phái triển DNVVN” 10 Viện kinh tế điều tra doanh nghiệp Tp.HCM năm 1996- 2001 11 Bộ kế hoạch đầu tư, 08/1998 “Báo cáo định hướng chiến lược sách phát triển DNVVN Việt Nam đến năm 2010” Báo, tạp chí Internet: Dương Đăng Khoa, Đồn Ngọc Phúc (2004) Phát triển DNVVN nước ta: thực trạng giải pháp Tạp chí lý luận trị Đảng Cộng sản Việt Nam tháng 10/2004 10 Nguyễn Tiến Quân (2005) Nâng vị DN: 10 năm Dự án hỗ trợ DNVVN Thời báo kinh tế Việt Nam, số 89 (1555), 05/05/2005 11 PGS.TS.Lê Thế Giới (2005), “Hồn thiện thể chế sách nhằm phái triển DNVVN Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế, 6/2005 12 Vân Trần, “Đình trệ việc vay vốn ” — Thời báo kinh tế Việt Nam 13 Thanh Hà, “Khó góp vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN”, Thời báo kinh tế Việt Nam 14 Lê Khoa, “Phát triển khu vực kinh tễ tư nhân bên vững”, Tạp chí phát triển kinh tê 15 Bùi Mai Hồi, “Hỗ trợ tài DNVVN qua tin dụng nhà nước Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế 16 Báo Đầu tư (2005), “DNVVN vay vốn: thơng thống tắc ”, thông tin Ngân hàng — Tài ngày 18/4/2005 website www.vneconomy.com.vn có đường 17 Thông tin tai chinh (2005), “Tai chinh cho doanh nghiệp nhỏ website chưa được”, thông tin Nghiên cứu - Trao đổi ngày 21/3/2005 www.mof.gov.vn 18 Thời báo kinh tế Sài gòn (2004), “Nhiều nguồn mà thiểu von”, thong tin Ngân hàng — Tài ngày 30/7/2004 tai website www.vneconomy.com.vn 19 Thời báo kinh tế Việt Nam, “Vến ưu đãi cho doanh nghiệp tư nhân: nhiêu nguôn chưa khai thác ` 20 Thời báo kinh tế Việt Nam, “Nan giải vấn đề cung ứng vốn ” nắm 2008 Ngân 21 Tài liệu hội nghị triển khai nhiệm vụ hoạt động ngân hàng hàng Nhà nước Việt Nam — Chi nhánh TP.HCM 22 Các trang web: Bộ Kế hoạch Đầu tư (www.mpi.gov.vn) Bộ Tài (www.mo£gov.vn) Đảng Cộng sản Việt Nam (www.cpv.org.vn) Kinh té D6 thi (www.ktdt.com.vn) Luật Việt nam (www.LuatVietNam.com.vn) Téng cuc Thing ké (www.gso.gov.vn) Cục Thống kê Tp.HCM (2000), Báo cáo điều tra thực trạng doanh nghiệp
Ngày đăng: 08/01/2024, 00:44
Xem thêm:
