Theo quy định của pháp luật, cho vay được định nghĩa tại khoản 16 Điều 4Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bêncho vay giao hoặc cam kết giao cho
INTRODUCTION
Rationale
Vietnam, a developing country with a population exceeding 96 million, is experiencing rapid increases in medium income and a soaring demand for financial and payment services Financial experts predict that the retail banking market will increasingly cater to individuals, households, and small to medium enterprises in the coming year This shift presents significant opportunities for commercial banks to enhance consumer asset value and streamline daily payment processes Targeting this customer segment offers stable revenue and low risk, contributing to long-term growth for banks amid current economic challenges and recent credit declines Consequently, the development of retail banking is set to be a key trend in Vietnam, with both commercial and state-owned banks intensifying their focus on this promising market.
In the context of Vietnam's challenging economic landscape, commercial banks have shifted their focus from corporate lending to personal credit, a crucial product in their credit system As enterprises' absorption capacity dwindled, banks promoted personal lending to utilize excess capital and enhance operational efficiency The personal credit sector offers substantial potential for stable long-term revenue, but it also poses significant risks, particularly the risk of default regarding principal amounts and repayment periods, which could exacerbate banks' bad debt portfolios and compound existing issues with corporate client debt.
Understanding the factors influencing repayment capacity, including both the size and duration of repayments, is crucial for commercial banks to identify credit risk elements These key factors form the basis for the study on “Factors Impacting the Loan Repayment Ability of Individual Customers at Commercial Banks.”
This article explores the factors influencing individual customers' repayment abilities at VPBank, utilizing an OLS regression model to analyze loan size and a Probit model for repayment terms The findings aim to provide actionable recommendations for enhancing risk management in the personal credit sector.
Research Objective
- Analyzing the factors affecting the repayment capability of individual customers at VPBank to provide management suggestions and recommendations for managing personal credit risk.
- Identify the factors that affect the repayment ability of individual customers at VPBank;
- Quantify the impact of these factors on the ability of the individual customers to repay loans at the branch;
- Giving advice and recommendations to better manage the risk of personal credit at VPBank.
Research Questions
- Rate of repayment for loans granted to individual customers at VP Bank in recent years movements like?
- Factors of demographic characteristics, lender capacity, loan characteristics, ethical risks, operating risks, characteristics of credit institutions, etc., affect the repayment capacity of fish customers at VPBank?
- The extent, nature and direction of the impact factors to the repayment capacity of the customer like?
- What are the suggestions and recommendations for governance and risk management at VP Bank personal credit in the near future?
Research Methodology
Desk research methodology involves the systematic reading, synthesizing, analyzing, and researching of materials to create a comprehensive framework This framework aims to study the various factors that affect the affordability of individual clients at commercial banks, with a specific focus on VPBank.
The comparative method was employed to analyze the performance indicators of the branch from 2015 to 2017 This analysis focused on evaluating how various factors influenced the solvency of individual clients, aiming to identify the key factors that significantly impact research outcomes.
+ Data collection method: Based on statistical reports on individual customer lending from 2015 to 2017; Report on VPBank business results from
2015 to 2017 and current documents related to credit activities in VPBank system.
The survey method utilized aggregate data from the VPBank credit rating system and survey questionnaires to assess the frequency and significance of factors identified in the research model.
Quantitative research methods are essential for constructing models that estimate the relationships between variables, particularly those demonstrating cause-and-effect dynamics This approach involves data collection based on a well-defined model, with analysis conducted using SPSS 2.0 to derive meaningful insights.
Research Scope
- Research subjects: Factors impacting ability to pay the loans of individual customers at Commercial Banks
+ Space: Ability to pay the loans of individual customers at Commercial Banks
+ Time: from 2015 to 2017 and orientation to 2020
+ Reseach sample: Including 500 individual loan applications at VPBank are randomly selected from 2015 to 2017.
Thesis structure
The thesis is organized into the following chapters:
THEORETICAL FRAMEWORK OF INDIVIDUAL
Theoretical framework on Individual customers loan
2.1.1 Concept and characteristics of individual customers loan
Cho vay ra đời nhằm giải quyết tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn trong nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
Theo giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại của Phan Thị Thu Hà (2009), cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM đến khách hàng vay Sau một khoảng thời gian nhất định, lượng giá trị này sẽ quay trở lại NHTM với giá trị lớn hơn so với ban đầu.
Cho vay là một hiện tượng kinh tế khách quan, phát sinh khi xã hội gặp tình trạng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn Đơn giản, cho vay là sự thỏa thuận giữa hai bên, trong đó một bên cho phép bên kia sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện phải hoàn trả, dựa trên sự tín nhiệm giữa hai bên.
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, có hai loại khách hàng chính: cá nhân và doanh nghiệp Bài viết này sẽ tập trung vào cho vay đối với khách hàng cá nhân Mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính như mua xe, sửa chữa, xây nhà, tiêu dùng, cũng như nhu cầu về học tập, y tế và phát triển sản xuất kinh doanh.
Cho vay khách hàng cá nhân là mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và cá nhân, hộ gia đình, trong đó ngân hàng cung cấp vốn với lãi suất và thời gian xác định, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh của khách hàng Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: tính chất tín dụng, sự chuyển giao vốn và các điều kiện về lãi suất cũng như thời gian hoàn trả.
Lòng tin là yếu tố quyết định trong việc cho vay của ngân hàng thương mại Ngân hàng chỉ cấp vốn khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng khoản vay đúng mục đích, có kế hoạch sử dụng hiệu quả và đủ khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn.
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị với điều kiện hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đây là đặc điểm riêng biệt của cho vay, khác với hình thức cho mượn Trong thời gian vay, người vay phải trả gốc và lãi theo lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khoản lãi này đối với người vay là chi phí cho việc sử dụng số tiền vay, trong khi đối với ngân hàng, đây là nguồn thu lãi, giúp bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận.
Ngoài những đặc điểm chung của cho vay tại các chi nhánh ngân hàng thương mại, cho vay đối với khách hàng cá nhân còn có những đặc điểm riêng biệt.
Quy mô các khoản vay cá nhân tuy nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, phục vụ đa dạng nhu cầu tiêu dùng như nhà ở, ô tô, giáo dục, y tế và mua sắm tiện nghi Mặc dù giá trị mỗi khoản vay không cao do mức giá hàng hóa dịch vụ tiêu dùng vừa phải, tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại lại rất lớn nhờ vào số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cao.
Lãi suất vay cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp do chi phí cho vay cá nhân lớn hơn và mức độ rủi ro cao Quy mô khoản vay cá nhân thường nhỏ hơn, dẫn đến ngân hàng phải tốn nhiều chi phí trong việc thu thập thông tin và đánh giá khách hàng Chi phí và rủi ro cao hơn ở khoản vay cá nhân khiến lãi suất của các khoản vay này cao hơn so với doanh nghiệp Mặc dù lãi suất cao, số lượng khoản vay cá nhân vẫn lớn, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng thương mại.
Cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao do tình hình tài chính của họ dễ thay đổi theo công việc và sức khỏe Các cá nhân và hộ gia đình thường thiếu kinh nghiệm quản lý và trình độ khoa học kỹ thuật, dẫn đến khả năng cạnh tranh yếu trong kinh doanh Ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro khi người vay thất nghiệp, gặp tai nạn hoặc phá sản Hơn nữa, việc thẩm định và ra quyết định cho vay thiếu thông tin đầy đủ cũng góp phần vào tình trạng rủi ro tín dụng trong các khoản vay cá nhân.
2.1.2 Risk of credit from individual customers loan
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chính của ngân hàng thương mại, đóng góp một phần lớn vào tổng doanh thu và mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay lại trong ngân hàng (NH) là một trong những nghiệp vụ phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, bởi nó liên quan chặt chẽ đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế Rủi ro xuất phát từ các lĩnh vực này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, tạo ra những thách thức lớn cho các tổ chức tài chính.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm nhiều loại như rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro tác nghiệp Tuy nhiên, trong nghiên cứu này, tác giả sẽ tập trung vào rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Loan repayment of individual customers
Rủi ro tín dụng xuất phát từ khả năng khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết, dẫn đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân trở thành nguyên nhân chính gây ra rủi ro trong cho vay.
Trên toàn cầu và tại Việt Nam, vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về "KNTN vay của khách hàng" Thay vào đó, các nghiên cứu chủ yếu tập trung vào việc đánh giá khách hàng không có KNTN, thường được thể hiện qua các thuật ngữ như “vỡ nợ”, “mất KNTN” và “xác suất không trả nợ cao”.
Trong quá trình thẩm định và xét duyệt khoản vay của khách hàng cá nhân, việc đánh giá khả năng thanh toán nợ của khách hàng là rất quan trọng Đánh giá này giúp xác định khả năng của khách hàng trong việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn nghĩa vụ nợ khi đến hạn hoặc trong một khoảng thời gian nhất định.
Vậy tại sao phải đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân? Bởi vì các nguyên nhân sau đây:
Ngân hàng hiện đang chú trọng vào cho vay khách hàng cá nhân trong xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ do lợi nhuận hấp dẫn từ chênh lệch lãi suất Mặc dù quy mô mỗi khoản vay nhỏ, tổng quy mô các khoản vay cá nhân lại lớn do nhu cầu vốn đa dạng từ cá nhân và hộ gia đình Tuy nhiên, các khoản vay này có độ rủi ro cao do chất lượng thông tin từ khách hàng thường không cao và khó thu thập Tư cách khách hàng là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả khoản vay, nhưng lại rất khó xác định Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của người vay có thể gặp biến động lớn, đặc biệt nếu người vay gặp rủi ro về sức khỏe hoặc qua đời, làm giảm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
Trong lĩnh vực cho vay ngân hàng, các quốc gia yêu cầu ngân hàng phải phân loại tài sản có khả năng thu hồi nợ (KNTN) Sự khác biệt tồn tại trong cách tiếp cận phân loại nợ, có thể là trách nhiệm của nhà quản lý hoặc chỉ là vấn đề báo cáo giám sát Tại Việt Nam, việc đánh giá khách hàng có KNTN là yêu cầu bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng, và việc phân loại nợ được thực hiện thống nhất theo Thông tư 02/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013.
Đo lường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân và rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay là rất quan trọng Rủi ro tín dụng có thể gây tổn thất lớn cho lợi nhuận và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với thời gian xử lý nợ xấu có thể kéo dài nhiều năm Việc phân công cán bộ xử lý nợ xấu làm giảm nguồn lực hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, không phải tất cả các khoản nợ đều thu hồi được đầy đủ gốc và lãi, dẫn đến ngân hàng phải xem xét miễn, giảm lãi cho khách hàng.
Để hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực hiện đầy đủ các bước từ phòng ngừa đến giải quyết hậu quả, bao gồm dự báo và phát hiện rủi ro tiềm ẩn, nhận diện các biến cố bất lợi, ngăn chặn những tình huống tiêu cực đang diễn ra và có khả năng lan rộng Đặc biệt, việc đo lường khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng trong quá trình này.
RESEARCH METHODOLOGY
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện bằng cả 2 phương pháp: Nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng.
Nghiên cứu định tính được thực hiện bằng cách sử dụng dữ liệu thống kê có sẵn để phân tích và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV - chi nhánh Ninh Thuận Mục tiêu của nghiên cứu là cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng nợ của khách hàng, từ đó đưa ra những nhận định và giải thích hợp lý về tình hình tài chính hiện tại.
Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát nhằm thu thập dữ liệu liên quan và xây dựng mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân Qua việc áp dụng mô hình hồi quy, nghiên cứu sẽ cung cấp những nhận định chính xác và khách quan về tác động của các yếu tố này.
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp khảo sát chọn mẫu dựa trên hồ sơ vay vốn của 250 khách hàng cá nhân tại VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ Dữ liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát được phân tích bằng phần mềm SPSS Mô hình hồi quy Binary Logistic được sử dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.
Có 2 khía cạnh có thể tiếp cận để đánh giá, đo lưởng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, đó là ''trả nợ đủ' và '' trả nợ đúng thời hạn'' Tuy nhiên, có thể thấy gần như nếu khách hàng cá nhân trả nợ đúng hạn tức là họ đã có đủ tiền để trả nợ Chính vì vậy, nghiên cứu này sử dụng phương pháp phân tích định lượng, cụ thể là sử dụng dữ liệu chéo và áp dụng mô hình Logistic, với biến đo lường KNTRANO là biến giả (biến nhị phân) Cụ thể KNTRANO nhận giá trị 1 nếu trong năm khách hàng cá nhân đó trả nợ vay đúng hạn, nhận giá trị 0 nếu có phát sinh trả nợ vay không đúng hạn Với phương pháp này, ta sử dụng kỹ thuật phân tích hồi quy Logistic để kiểm tra giả thiết nghiên cứu đặt ra.
Mô tả dữ liệu
3.2.1 Các biến số phụ thuộc
Biến phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu được xác định là "KNTRANO", với KNTRANO = 1 biểu thị khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân khi họ trả nợ vay đúng hạn, và KNTRANO = 0 khi khách hàng không thực hiện việc trả nợ đúng thời hạn.
3.2.2 Các biến số độc lập
Bảng 2.1: Mô tả các biến độc lập được chọn và kỳ vọng tương quan với biến phụ thuộc
Các biến độc lập Giải thích biến Kỳ vọng tương quan
PHUTHUOC Biến độc 1ập: Biến này được xác định bằng số thành viên không tạo ra thu nhập của KHCN đứng ra vay vốn
Biến này có mối quan hệ ngược với khả năng trả nợ của KHCN, vì số lượng người phụ thuộc càng nhiều thì gánh nặng chi phí sinh hoạt của KHCN càng gia tăng.
Biến độc lập TUOI có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn Cụ thể, khi tuổi của người vay càng cao, họ thường trở nên thận trọng hơn trong việc quản lý tài chính và có khả năng trả nợ tốt hơn.
Biến độc lập thu nhập của KHCN có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của chính KHCN đó Khi thu nhập của KHCN tăng cao, điều này cho thấy KHCN đã sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, từ đó gia tăng thu nhập và nâng cao khả năng hoàn trả nợ vay.
Trình độ học vấn của người đi vay có mối quan hệ tích cực với khả năng trả nợ, vì người có trình độ học vấn cao thường nắm bắt thông tin tốt hơn và có khả năng quản lý kinh doanh hiệu quả Sự hiểu biết này giúp họ sử dụng vốn một cách tối ưu để tạo ra lợi nhuận, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc trả nợ Trình độ học vấn được đo bằng số năm học của cá nhân.
(+) người đi vay là khách hang cá nhân.
Biến độc lập QUYMO thể hiện kích thước khoản vay và ảnh hưởng của nó đối với khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân (KHCN) Kỳ vọng là xem xét mức độ ảnh hưởng của biến này có cùng chiều hay ngược chiều với khả năng trả nợ của KHCN.
Lãi suất là chi phí mà khách hàng cá nhân (KHCN) phải trả cho ngân hàng khi vay vốn Khi lãi suất vay cao, khả năng KHCN không thể trả nợ sẽ gia tăng Do đó, lãi suất có ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thanh toán nợ của KHCN.
CURRENT SITUATION OF FACTORS IMPACTING
Tổng quan về Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng VPbank - chi nhánh Lê Đức Thọ
4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ
VPBank Lê Đức Thọ, trước đây là VPBank Trạm Trôi, được thành lập vào ngày 21/11/2011 tại số 7 Trạm Trôi, Hoài Đức, Hà Nội Vào ngày 26/8/2013, ngân hàng đã chuyển địa điểm về số 20 lô A1 Lê Đức Thọ, Nam Từ Liêm, Hà Nội và chính thức đổi tên thành VPBank Lê Đức Thọ.
VPBank Lê Đức Thọ là một ví dụ điển hình cho sự phát triển vượt bậc từ một chi nhánh có quy mô huy động và cho vay hạn chế cùng với lượng khách hàng giao dịch thấp Hiện nay, chi nhánh này đã trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả nhất tại Hà Nội, với hoạt động huy động và cho vay đạt hiệu quả cực kỳ cao.
4.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Hình 2.1 minh họa cấu trúc tổ chức của VPBank Lê Đức Thọ năm 2018, với Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm hoạch định và xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng, cùng với việc thiết lập các chỉ tiêu cho cán bộ nhân viên Ngoài ra, Giám đốc chi nhánh còn đề xuất chiến lược phát triển để trình bày với Giám đốc Vùng và Tổng giám đốc, đồng thời tham gia vào quá trình xét duyệt tín dụng cho các khách hàng đặc thù.
Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức VPBank Lê Đức Thọ năm 2018
(Nguồn: Cơ cấu tổ chức của VPBank Lê Đức Thọ)
Phòng dịch vụ khách hàng tại VPBank Lê Đức Thọ thực hiện các giao dịch như thu chi tiền mặt, mở và tất toán sổ tiết kiệm, chuyển tiền, thu phí, lãi vay, và tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng Kiểm soát viên đứng đầu phòng này, chịu trách nhiệm điều hành và kiểm soát giao dịch viên Phòng kinh doanh, do Trưởng phòng kinh doanh quản lý, cung cấp dịch vụ tín dụng đa dạng như huy động vốn, cho vay cá nhân và doanh nghiệp Trưởng phòng kinh doanh quản lý một đội ngũ mười cán bộ bán, bao gồm các chuyên viên tư vấn tài chính và cán bộ bán sản phẩm huy động và cho vay không tài sản đảm bảo.
Cũng giống với chi nhánh của các ngân hàng khác, VPBank Lê Đức Thọ hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, bao gồm: a Huy động vốn:
Chi nhánh nhận tiền gửi tiết kiệm có kì hạn và không kì hạn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Chi nhánh phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu và chứng chỉ quỹ nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân Đồng thời, chi nhánh cũng cung cấp dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Chi nhánh tài trợ vốn cho doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp Nhà nước với mục tiêu đầu tư vào tài sản cố định, thực hiện hợp đồng mua bán, và tham gia kinh doanh xuất nhập khẩu trên thị trường quốc tế.
Chi nhánh cung cấp các khoản vay hạn mức và vay có kỳ hạn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hoặc mua sắm tài sản cố định Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện cho vay các dự án theo ủy quyền của Ngân hàng Nhà nước hoặc Tổng Giám đốc VPBank Về lĩnh vực kinh doanh ngoại hối, chi nhánh thực hiện mua bán ngoại tệ để phục vụ thanh toán quốc tế và cung cấp các dịch vụ liên quan đến ngoại hối theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cung cấp các dịch vụ khác như thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ tín dụng, chiết khấu giấy tờ có giá và ủy thác cho thuê tài chính.
Tình hình kết quả kinh doanh của VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2015 - 2017
Trong giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2017, tổng tài sản của VPBank Lê Đức Thọ đã có sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 6,08% trong năm 2015 so với năm 2014.
2016 tổng tài sản của Chi nhánh tăng 20,55% so với năm trước Tổng tài sản của Chi nhánh năm 2017 cũng tăng 10,96% so với năm 2016. b Về nguồn vốn huy động
Trong giai đoạn 2014-2017, nguồn vốn huy động của Chi nhánh VPBank Lê Đức Thọ có xu hướng tăng trưởng, phản ánh nỗ lực thu hút khách hàng gửi tiền và chăm sóc khách hàng hiện tại Cụ thể, vào năm 2015, nguồn vốn huy động đạt 692,55 tỷ đồng, và năm 2016, con số này tiếp tục tăng 44,09% so với năm trước đó.
Từ năm 2015 đến 2017, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong nguồn vốn huy động, với mức tăng trưởng trung bình hàng năm đạt hơn 35% Cụ thể, vào năm 2015, nguồn vốn huy động đạt 997,89 tỷ đồng, và đến năm 2017, con số này đã tăng lên 1366,02 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 36,89% so với năm 2016.
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu cơ bản trong kết quả kinh doanh của VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2015-2017
% tăng so với năm trước đó 6,08 30,28 24,22
% tăng so với năm trước đó 40,47 44,09 36,89
% tăng so với năm trước đó 44,01 42,86 35,99
% tăng so với năm trước đó 52,14 49,35 38,42
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2015-2017 của VPBank Lê Đức Thọ) c Về dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng của VPBank Lê Đức Thọ giai đoạn 2015-2017 có xu hướng ổn định và tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, dư nợ năm 2016 đã tăng 42,86% so với năm 2015, đạt 287,96 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 35,99% so với năm trước đó Chi nhánh tiếp tục cung ứng vốn cho cá nhân và tổ chức bên ngoài một cách đều đặn, với xu hướng gia tăng qua các năm.
Trong giai đoạn 2014-2017, lợi nhuận trước thuế của VPBank Lê Đức Thọ luôn dương, cho thấy chi nhánh này vẫn hoạt động có lãi và tạo ra lợi nhuận cho VPBank Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế đã có xu hướng tăng qua các năm, với con số năm 2015 đạt 45,96 tỷ đồng, tăng 52,14% so với năm 2014 Lợi nhuận trước thuế trong năm 2016 và 2017 lần lượt đạt 68,64 tỷ đồng và 95,01 tỷ đồng, với mức tăng tương ứng là 49,35%.
% và 38,42 % so với năm trước đó.
Trong giai đoạn 2015-2017, hoạt động kinh doanh của VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ diễn ra ổn định và có xu hướng tăng trưởng Dự báo rằng vào năm 2018, kết quả kinh doanh của chi nhánh này sẽ tiếp tục khả quan hơn.
Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại VPBank - Chi nhánh Lê Đức Thọ
Để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại VPBank - Chi nhánh Lê Đức Thọ, cần xem xét các yếu tố như điểm tín dụng, mục đích sử dụng vốn, số nợ gốc đã trả, tỷ lệ trả nợ và tình hình trả nợ đúng hạn Bảng thống kê dưới đây mô tả tỷ lệ trả nợ đúng hạn của 250 khách hàng cá nhân được quan sát trong khoảng thời gian từ 2015 đến 2017.
Bảng 4.6: Tỷ lệ trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân
Tỷ lệ trả nợ đúng hạn của KHCN
Tại VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ, tỷ lệ khách hàng trả nợ đúng hạn chỉ đạt 72%, điều này có nghĩa là trong số 250 khách hàng, chỉ có 7 trên 10 người thực hiện nghĩa vụ tài chính đúng thời hạn.
Trong số 10 khách hàng, có 7 người trả nợ đúng hạn, trong khi 3 người không thực hiện đúng cam kết Mặc dù tỷ lệ này có vẻ cao, nhưng cần lưu ý rằng việc ghi nhận trả nợ đúng hạn hay trễ hạn phụ thuộc vào từng thời điểm cụ thể Theo dữ liệu từ hệ thống lưu trữ thông tin tín dụng của VPBank, nhiều khách hàng chỉ vì chậm trả 1-2 tháng do lý do đặc biệt cũng bị coi là không trả nợ đúng hạn.
Thực trạng khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố quan trọng Các yếu tố này bao gồm thu nhập hàng tháng, tình hình tài chính cá nhân, lịch sử tín dụng và mức độ chi tiêu Ngoài ra, sự ổn định công việc và khả năng quản lý tài chính cũng đóng vai trò quyết định trong việc đảm bảo khả năng trả nợ Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn về rủi ro tín dụng và hỗ trợ khách hàng hiệu quả hơn.
Bảng 4.1 Phân loại khách hàng cá nhân trong phạm vi nghiên cứu về số người phụ thuộc
Số người phụ thuộc Tần số Tỷ lệ
(Nguồn: Phòng KHCN - VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ)
Dựa trên số liệu phân tích, tại VpBank - chi nhánh Lê Đức Thọ, có 58 hồ sơ vay vốn với 1 người phụ thuộc, 147 hồ sơ với 2 người phụ thuộc, và 45 hồ sơ với hơn 2 người phụ thuộc Khách hàng chỉ có 1 người phụ thuộc thường là những người trẻ tuổi, có chi phí sống thấp nhưng lại thiếu kinh nghiệm quản lý tài chính, dẫn đến nguy cơ trả nợ trễ hạn Ngược lại, khách hàng có hơn 2 người phụ thuộc, thường là gia đình có từ 2 con trở lên, phải đối mặt với chi phí sinh hoạt và học tập cao, khiến khả năng trả nợ của họ giảm nếu thu nhập không ổn định Bảng tổng kết cho thấy "Gu khách hàng" của VpBank - chi nhánh Lê Đức Thọ là những cá nhân có 2 người phụ thuộc (vợ/chồng và 1 con), vì họ có độ tuổi lý tưởng, nhận thức trách nhiệm gia đình và khả năng quản lý tài chính tốt hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn.
Bảng 4.2: Phân loại khách hàng cá nhân trong phạm vi nghiên cứu về độ tuổi Độ tuổi Tần số Tỷ lệ
(Nguồn: Phòng KHCN - VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ)
Trong nghiên cứu với 250 hồ sơ tín dụng, yếu tố ''số người phụ thuộc'' cho thấy sự ảnh hưởng đáng kể đến khả năng thanh toán của khách hàng Số lượng người phụ thuộc có thể tác động đến tình hình tài chính và quyết định vay mượn, từ đó ảnh hưởng đến các chỉ số tín dụng Việc phân tích mối quan hệ giữa số người phụ thuộc và hồ sơ tín dụng giúp hiểu rõ hơn về hành vi tài chính của khách hàng.
Tại VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ, tỷ lệ hồ sơ tín dụng được duyệt cho khách hàng từ 25 tuổi trở xuống chỉ chiếm 14,4%, với 36 hồ sơ, chủ yếu là sinh viên và người mới ra trường có nhu cầu vay tiêu dùng và mua sắm thiết bị Những khách hàng này thường có thu nhập chưa ổn định, dẫn đến việc vay vốn khó khăn hơn so với nhóm từ 25 đến 50 tuổi, chiếm 73,6% với 184 hồ sơ Ngược lại, khách hàng trên 50 tuổi chỉ có 30 hồ sơ được duyệt, chiếm 12%, và khi vay mua nhà, thời gian tối đa chỉ là 10 năm, khiến khoản trả nợ hàng tháng cao hơn, trong khi thu nhập của họ có xu hướng giảm và dễ gặp phải vấn đề sức khỏe, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
Bảng 3.3: Phân loại khách hàng cá nhân trong phạm vi nghiên cứu về trình độ học vấn
Trung cấp/Cao Đẳng 26 10,4% Đại học 148 59,2%
(Nguồn: Phòng KHCN - Vpbank chi nhánh Lê Đức Thọ)
Trình độ học vấn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ Theo thống kê, tỷ lệ khách hàng có trình độ Đại học và Sau đại học lần lượt chiếm 59,2% và 25,6%, cho thấy đa số khách hàng được phê duyệt tín dụng đều có học thức cao.
Bảng 3.4: Phân loại khách hàng cá nhân trong phạm vi nghiên cứu về quy mô khoản vay
Quy mô khoản vay Tần số Tỷ lệ
Từ 500 triệu đồng - 1 tỷ đồng 133 53,2%
(Nguồn: Phòng KHCN - VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ)
Quy mô khoản vay ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân Dữ liệu cho thấy, 53,2% hồ sơ tín dụng được phê duyệt có mức vay từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng, trong khi chỉ 12% hồ sơ vay trên 1 tỷ đồng được chấp thuận Khoản vay lớn đồng nghĩa với việc khách hàng phải trả nợ gốc và lãi cao hơn, dẫn đến nguy cơ mất khả năng trả nợ nếu không quản lý tài chính hợp lý Tuy nhiên, mức vay từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng vẫn chiếm tỷ trọng cao tại VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ, nhờ vào các biện pháp thẩm định hiệu quả để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Bảng 3.5: Phân loại khách hàng cá nhân trong phạm vi nghiên cứu về thu nhập
Thu nhập của KHCN Tần suất Tỷ lệ
Từ 25 triệu đồng trở lên 48 19,2%
(Nguồn: Phòng KHCN - VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ)
Nhìn chung mức thu nhập của các khách hàng cá nhân vay vốn tại VpBank
Chi nhánh Lê Đức Thọ thể hiện sự phù hợp với tần suất về độ tuổi và trình độ học vấn của khách hàng, với 53,2% trong số 133 khách hàng có thu nhập từ 15 đến 25 triệu đồng/tháng Đặc biệt, có 48 khách hàng có thu nhập cao từ 25 triệu đồng trở lên, chiếm gần 20% tổng số khách hàng.
Bảng 3.6: Phân loại khách hàng cá nhân trong phạm vi nghiên cứu về lãi suất theo một số mục đích vay
Mục đích vay vốn Lãi suất trong thời gian ưu đãi
Lãi suất ngoài thời gian ưu đãi
- Vay mua nhà - Cố định 7,5%/năm trong vòng 1 năm đầu tiên
- Cố định 8,2%/năm trong vòng 2 năm đầu tiên
- 11,2%/năm và thay đổi theo chính sách của VpBank từng thời kỳ
- 12%/năm và thay đổi theo chính sách của VpBank từng thời kỳ
- Vay sửa chữa nhà cửa - Cố định 7,5%/năm trong vòng 1 năm đầu tiên
- 11,2%/năm và thay đổi theo chính sách củaVpBank từng thời kỳ
- Vay mua ô tô - Cố định 6,5%/năm trong vòng 6 tháng đầu
- Cố định 7,9%/năm trong vòng 1 năm đầu
- 10,7%/năm và thay đổi theo chính sách của VpBank từng thời kỳ
- 11,7%/năm và thay đổi theo chính sách của VpBank từng thời kỳ
- Vay tiêu dùng - Cố định 8,5%/năm trong vòng 1 năm đầu tiên
- Cố định 8,9% trong vòng 2 năm đầu tiên
- 11,3%/năm và thay đổi theo chính sách của VpBank từng thời kỳ
- 11,5%/năm và thay đổi theo chính sách của VpBank từng thời kỳ
- Vay kinh doanh - Cố định 8,2%/năm trong vòng 1 năm đầu tiên
Lãi suất vay tại VpBank thay đổi theo từng thời kỳ, với mức lãi suất trung bình trong giai đoạn ưu đãi khoảng 8,2%/năm, và sau khi hết ưu đãi, mức lãi suất tăng lên 11,5%/năm Điều này dẫn đến sự khác biệt trong gánh nặng trả nợ của khách hàng, vì một số hồ sơ tín dụng vẫn đang trong thời gian ưu đãi trong khi những hồ sơ khác đã điều chỉnh theo lãi suất mới Việc tìm hiểu về lãi suất là cần thiết để lý giải sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
Kết quả nghiên cứu
3.2.1 Kết quả hồi quy Binary Logistic
Bảng 3.1: Tóm tắt kết quả hồi quy Binary Logistic của mô hình nghiên cứu
Kiểm định Wald cho thấy các hệ số hồi quy của các biến PHUTHUOC TUOI, THU NHAP, LAISUAT, TRINHDO, và QUYMO đều có mức ý nghĩa sig < 0.05 Kết quả này khẳng định rằng cả 6 biến độc lập trong mô hình đều ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.
Từ các hệ số hồi quy có ý nghĩa, ta có thể viết được phương trình hồi quy của mô hình như sau:
KNTRANO = -6.774 - 0.177*PHUTHUOC + 0.059*TUOI + 0.801*THUNHAP - 0.792*LAISUAT + 0.143*QUYMO +0.046*TRINHDO
3.2.2 Độ phù hợp tổng quát của mô hình
Bảng 3.2: Kiểm định mức độ phù hợp tổng quát của mô hình
Omnibus Tests of Model Coefficients
Với giá trị sig