Factors impacting loan repayments of individual customers

Theo quy định của pháp luật, cho vay được định nghĩa tại khoản 16 Điều 4Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bêncho vay giao hoặc cam kết giao cho

NATIONAL ECONOMICS UNIVERSITY NEU BUSINESS SCHOOL - DANG THANH VIET FACTORS IMPACTING LOAN REPAYMENTS OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT VPBANK - LE DUC THO BRANCH MASTER OF BUSINESS ADMINISTRATION RESEARCH PROPOSAL Supervisor : Ph.D Vu Dinh Hien HANOI – 2018 ACKNOWLEDGEMENT TABLE OF CONTENTS ACKNOWLEDGEMENT .2 TABLE OF CONTENTS ABBREVIATION .6 LIST OF TABLE EXECUTIVE SUMMARY CHAPTER 1: INTRODUCTION 1.1 Rationale 1.2 Research Objective 1.3 Research Questions 1.4 Research Methodology 1.5 Research Scope 1.6 Thesis structure CHAPTER 2: THEORETICAL FRAMEWORK OF INDIVIDUAL CUSTOMERS LOAN AND FACTORS IMPACTING LOAN REPAYMENT OF INDIVIDUAL CUSTOMERS 2.1 Theoretical framework on Individual customers loan 2.1.1 Concept and characteristics of individual customers loan 2.1.2 Risk of credit from individual customers loan 2.2 Loan repayment of individual customers 2.3 Factors impacting Loan repayment of individual customers 11 2.3.1 Demographic characteristics 11 2.3.2 Professional characteristics 12 2.3.3 Education characteristics 12 2.3.4 Income characteristics 13 2.3.5 Loan characteristics 13 2.3.6 Moral hazard of borrowers .14 2.3.7 Operational risk from banks .14 2.3.8 Some unusual spending behavior .14 CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY 16 3.1 Phương pháp nghiên cứu 16 3.2 Mô tả liệu 17 3.2.1 Các biến số phụ thuộc 17 3.2.2 Các biến số độc lập 17 3.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 18 CHAPTER 4: CURRENT SITUATION OF FACTORS IMPACTING LOAN REPAYMENT OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT VPBANK LE DUC THO BRANCH AND RESEARCH RESULT .19 4.1 Tổng quan Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng VPbank - chi nhánh Lê Đức Thọ 19 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ 19 4.1.2 Cơ cấu máy tổ chức .19 4.1.3 Lĩnh vực hoạt động 21 4.2 Tình hình kết kinh doanh VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2015 - 2017 22 4.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Lê Đức Thọ 23 4.3.1 Số người phụ thuộc 24 4.3.2 Độ tuổi 25 4.3.3 Trình độ học vấn .26 4.3.4 Quy mô khoản vay 27 4.3.5 Thu nhập 28 4.3.6 Lãi suất .28 3.2 Kết nghiên cứu 30 3.2.1 Kết hồi quy Binary Logistic 30 3.2.2 Độ phù hợp tổng qt mơ hình 30 3.2.3 Mức độ giải thích mơ hình 31 3.2.4 Tính xác dự báo mơ hình 31 3.3 Kết phân tích biến mơ hình 32 CHAPTER 5: CONCLUSIONS AND RECOMMENDATIONS .37 5.1 Conclusions 37 5.2 Oriented development .39 5.2.1 General orientation for individual customers loan at VPBank up to 2025 39 5.2.2 Specific orientation for individual customers loan at VPBank - Le Duc Tho branch up to 2025 40 5.3 Recommendations 40 5.4 Limitations of the study 42 5.5 Further research directions .43 CONCLUSION .44 REFERENCES .45 APPENDIX 46 ABBREVIATION LIST OF TABLE Hình 1.1 Sơ đồ cấu máy tổ chức VPBank Lê Đức Thọ năm 2018 Bảng 2.1: Mô tả biến độc lập chọn kỳ vọng tương quan với biến phụ thuộc 17 Bảng 2.2 Một số tiêu kết kinh doanh VPBank chi nhánh Lê Đức Thọ giai đoạn 2015-2017 22 Bảng 4.6: Tỷ lệ trả nợ hạn khách hàng cá nhân 24 Bảng 4.1 Phân loại khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu số người phụ thuộc 24 Bảng 4.2: Phân loại khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu độ tuổi.25 Bảng 3.3: Phân loại khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu trình độ học vấn 26 Bảng 3.4: Phân loại khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu quy mô khoản vay 27 Bảng 3.5: Phân loại khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu thu nhập 28 Bảng 3.6: Phân loại khách hàng cá nhân phạm vi nghiên cứu lãi suất theo số mục đích vay 28 Bảng 3.1: Tóm tắt kết hồi quy Binary Logistic mơ hình nghiên cứu 30 Bảng 3.2: Kiểm định mức độ phù hợp tổng qt mơ hình 30 Bảng 3.3: Kiểm định mức độ giải thích mơ hình .31 Bảng 3.4: Kiểm định tính xác dự báo mơ hình .31 EXECUTIVE SUMMARY CHAPTER 1: INTRODUCTION 1.1 Rationale With the characteristics of a developing country which has population of more than 96 million (2018), the medium income is increasing rapidly and the demand for finance and payment services is increasing exponentially, financial experts predict that the retail banking market in Vietnam will focus on developing with the group of customers as individuals, households and small and medium enterprises next year It opens a great opportunity for commercial banks to help consumers increase their asset value and manage their business well, as well as carry out daily payment operations In addition, this is a group of customers that provides stable revenue, low risk and ability to bring longterm development to banks in the context of the economy that still faces many difficulties, credit fell sharply, causing much damage recently Therefore, the development of retail banking will be the trend of development in Vietnam It is the fact that, not only have commercial banks stepped up their retail banking operations, but also state-owned banks have been shifting their focus on this potential market Talking about exploiting the retail market, can’t help but mention personal credits Personal credit is one of the essential products that set up the credit system of commercial bank In Vietnam, in the past few years, in the context of very difficult economic situation, the absorption capacity of enterprises has become very low, which has led to the lending activities of corporate customers of banks slow down That makes banks begin promote their personal lending activities in order to save excess capital and improve operational efficiency The personal credit sector has a lot of potential and helps banks have stable long-term revenue but this activity contains many risks that banks are more concerned about it, Especially among them is the risk of default, in two respects is the amount of principal and repayment period It would be very dangerous if the bank continued to add to its bad debt portfolio from its personal credit risk when the bad debt from its corporate clients was still unable to handle it Therefore, the understanding of the factors affecting the repayment capacity (in terms of both the repayment size and the repayment period) will help commercial banks identify factors that make risk credit These are the main factors that help the author choose to study the topic “Factors impacting ability to pay the loans of individual customers at Commercial Banks” This topic will reseach the factors that affect the repayment ability of individual customers at VPBank through the OLS regression model in terms of loan size and Probit model in terms of repayment term, thereby recommending solutions to help the bank manage risks in the personal credit field better 1.2 Research Objective General objective - Analyzing the factors affecting the repayment capability of individual customers at VPBank to provide management suggestions and recommendations for managing personal credit risk Specific objectives - Identify the factors that affect the repayment ability of individual customers at VPBank; - Quantify the impact of these factors on the ability of the individual customers to repay loans at the branch; - Giving advice and recommendations to better manage the risk of personal credit at VPBank 1.3 Research Questions - Rate of repayment for loans granted to individual customers at VP Bank in recent years movements like? Về mặt giả thuyết nghiên cứu, số tiền vay lớn khách hàng khó có khả trả nợ hạn gốc lãi hàng tháng quy cao Điều đồng nghĩa với việc áp lực trả nợ người vay bị gia tăng, nguy không trả nợ khách hàng cá nhân tăng Nhưng xét khía cạnh khác, khách hàng có nhu cầu vốn lớn họ thường người có tính tốn tài tốt, có kế hoạch kinh doanh tốt, tạo khoản lợi nhuận cao hơn, từ trang trải phần nợ lãi cao chấp nhận vay Trong đó, khách hàng vay khoản nhỏ lẻ thường hay sử dụng vốn cho mục đích tiêu dùng, mục đích thường mang tính tạm thời hàm chứa rủi ro Tại nghiên cứu này, biến số ''Quy mơ khoản vay'' có ảnh hưởng khác so với kỳ vọng thể tác động dương, mức tác động biến số 14,3% không nhỏ cho thấy việc vay số tiền lớn làm tăng mức độ trách nhiệm khách hàng ngân hàng, khách hàng cá nhân có xu hướng nghiêm túc việc trả nợ hạn - Biến trình độ học vấn: Biến số ''trình độ học vấn'' có ý nghĩa mơ hình nghiên cứu với mức tác động biên dương 4,6% Về mặt lý thuyết, trình độ học vấn người vay cao người vay có khả quản lý khoản vay tốt hơn, họ người có mức thu nhập tốt hơn, khả trả nợ tăng theo Nghiên cứu thực nghiệm Nguyễn Thanh bình (2011) thể ủng hộ với quan điểm Kết phân tích thực nghiệm cho thấy, khách hàng có trình độ học vấn cao khả trả nợ cao Điều lý giải khách hàng có trình độ học vấn cao thân khách hàng có nhiều lực khả tài tốt (kiến thức, mức độ nhận thức, kinh nghiệm, khả quản lý tài chính, nhận biết rủi ro ), thêm vào đó, họ sợ sệt quy định ngân hàng việc phạt nợ hạn nên ln cố gắng để trả nợ hạn có thể, họ biết chậm trả lịch sử tín dụng CIC xấu đi, ảnh hưởng tới thành công 35 việc vay vốn ngân hàng sau Ngược lại, khách hàng có trình độ học vấn thấp, mức độ nghi ngờ ngân hàng khách hàng hiệu 36 CHAPTER 5: CONCLUSIONS AND RECOMMENDATIONS 5.1 Conclusions Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết khả trả nợ, yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân, phân tích thống kê mơ tả phân tích kinh tế lượng thông qua phần mềm SPSS với số lượng mẫu 250 mẫu quan sát thời kỳ 2015-2017, đề tài tiến hành tìm hiểu đo lường nhân tố có ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Vpbank - chi nhánh Lê Đức Thọ Theo đó, ta đưa số kết luận sau: - Cả biến số đưa có ý nghĩa thống kê, tức nhân tố có ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng cá nhân, có nhân tố có tác động thuận chiều nhân tố tác động nghịch chiều Cụ thể: ''Độ tuổi'', ''Thu nhập'', ''Trình độ học vấn'', ''Quy mô khoản vay'' nhân tố thuận chiều; ''Số người phụ thuộc'', ''Lãi suất'' yếu tố nghịch chiều - ''Độ tuổi'' biến số thuộc nhân học, tuổi khách hàng lớn khách hàng thận trọng việc sử dụng vốn, họ cân nhắc kĩ khả trả nợ mình, nhờ rủi ro khơng trả nợ khách hàng ngân hàng giảm Một lưu ý ngân hàng quy định giới hạn độ tuổi vay khách hàng cá nhân, khách hàng đến tuổi nghỉ hưu, hết độ tuổi lao động sách cho vay bị giới hạn Chính hiểu, tuổi đời khách hàng tăng khả trả nợ họ cao hơn, điều không đồng nghĩa với việc độ tuổi lớn mức mà ngân hàng quy định cho vay - ''Thu nhập'' biến số thuộc lực người vay với ''Trình độ học vấn'' Cả biến số thể ảnh hưởng định tới khả trả nợ Liên quan tới trình độ học vấn khách hàng cá nhân, khách hàng có trình độ học vấn cao khả trả nợ tốt so với nhóm cịn lại Họ có học vấn cao nên khách hàng có khả quản lý khoản nợ vay tốt nhóm cịn lại, nhờ học vấn cao nên 37 khách hàng có vị trí nghề nghiệp tốt, vị trí lãnh đạo/quản lý, nên xét khía cạnh quy mơ trả nợ vay thời gian trả nợ vay tốt so với phần cịn lại Bên cạnh đó, khách hàng có thu nhập cao, họ cảm thấy '' dư giả'' ''thoải mái'' việc trả nợ cho ngân hàng, thực tế họ sẵn sàng trả khoản nợ theo định kỳ theo quy định ngân hàng - ''Quy mô khoản vay'' biến số thuộc đặc điểm khoản vay Trên lý thuyết, khoản vay có giá trị lớn gánh nặng chi phí trả gốc lãi khách hàng tăng, khách hàng khó trả nợ (do số tiền trả hàng tháng cao), nhiên với chế đặc thù hoạt động ngân hàng nay, mà cụ thể hoạt động tư vấn tín dụng cán tín dụng vào yếu tố khác thu nhập, kế hoạch kinh doanh khách hàng, cán tín dụng tư vấn mức vay phù hợp để cân đối nhu cầu khách yêu cầu cần thiết bảo đảm khả trả nợ ngân hàng Khi khách hàng vay số vốn ít, họ thường dùng để trang trải cho nhu cầu cá nhân (như mua xe máy, mua điện thoại, mua đồ đạc ) nhu cầu ngắn hạn làm khách hàng cảm thấy trách nhiệm trả nợ ngân hàng không cao, ngược lại khách hàng vay số vốn lớn, họ nắm xác định trách nhiệm trả nợ với ngân hàng cao hơn, cố gắng sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh, tạo lợi nhuận để trả lãi ngân hàng - ''Lãi suất'' biến số thuộc đặc điểm khoản vay, lãi suất tăng phần tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng hàng tháng tăng lên, thu nhập khách hàng không tăng đủ để đáp ứng phần chênh xuất hành vi chi tiêu bất thường khả trả nợ khách hàng bị suy giảm Bởi đa số ngân hàng đưa gói lãi suất ưu đãi với thời gian ưu đãi kéo dài năm đầu tiên, lãi suất cố định mà khách hàng biết dự trù chi phí phải trả cách xác, nhiên bắt đầu năm sau lãi suất tăng vọt theo biên độ (thường 4.0% đại đa số ngân hàng nay), cách tính lãi suất 38 sau ưu đãi ngân hàng thay đổi vào lãi suất sở ( bao gồm lãi suất huy động) thời kỳ, có biến động rõ rệt chi phí trả lãi khách hàng cá nhân Lãi suất tăng, điều làm ảnh hưởng xấu tới khả trả nợ khách hàng - ''Số người phụ thuộc'' biến số thuộc đặc điểm nhân học, số người phụ thuộc người đứng vay vốn tăng lên phần tiền mà khách hàng trả cho ngân hàng hàng tháng phải tính tổng thu nhập tháng khách hàng trừ chi phí mà khách hàng vay vốn phải bỏ để lo cho người phụ thuộc (chi phí sinh hoạt, chi phí học tập) Vì số người phụ thuộc nhiều khách hàng để dành tiền, điều ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng mặt dài hạn, lãi suất biến động xảy hành vi chi tiêu bất thường mà khách hàng khơng thể dự tính 5.2 Oriented development 5.2.1 General orientation for individual customers loan at VPBank up to 2025 - Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ thị trường dư nợ vay; - Xây dựng, hồn thiện mơ hình tổ chức quy trình, sách hoạt động cấp tín dụng KHCN, mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Tập trung tái cấu toàn diện hoạt động cho vay KHCN (tập trung xử lý nợ xấu/nợ hạn, cấu sản phẩm vay, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh, kỳ hạn vay ) nhằm nâng cao hiệu chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững - Nâng cao lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam, bao gồm: triển khai quy tắc Basell II, hoàn thiện áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHCN 39 - Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng cá nhân khác quy trình cấp tín dụng Đổi phong cách làm việc, không gian giao dịch kỹ làm việc CBCNV phận tín dụng nói chung mảng nghiệp vụ VPbank nói riêng; 5.2.2 Specific orientation for individual customers loan at VPBank - Le Duc Tho branch up to 2025 Để đạt mục tiên trên, VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ đề mục tiêu cụ thể đến năm 2025 sau: - Tăng trưởng dư nợ vay KHCN: bình quân 31%/năm; - Xếp hạng quy mô cho vay cá nhân: Đến năm 2020 đứng thứ dư nợ cho vay KHCN địa bàn Hà Nội hệ thống VPBank trì vị trí năm tiếp theo; - Tỷ trọng nguồn thu từ lãi cho vay KHCN: bình quân 36%/năm; - Tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN: đến năm 2020 đạt 20%, tang trưởng 10%/năm năm tiếp theo; - Số lượng KHCN: tăng tối thiểu 15%/năm; - Tỷ lệ nợ xấu KHCN: năm 2020 < 2,5% trì năm tiếp theo; - Tỷ lệ nợ nhóm KHCN: năm 2020 < 8%, trì năm 5.3 Recommendations Căn vào phân tích chương 3, kết luận phần đầu chương định hướng hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ, tác giả đưa khuyến nghị ngân hàng sau: Thứ nhất, xét khía cạnh tác nghiệp, ngân hàng cần trọng tới việc xây dựng hệ thống thu thập thông tin khách hàng cá nhân cách xác từ ban đầu, tránh để xảy trường hợp số liệu thông tin bị bóp méo (ví dụ thơng tin thu nhập khách hàng, trình độ học vấn ) Hơn đội ngũ cán tín dụng (những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng) cần nâng cao chất lượng giám sát Bởi hoạt động kinh 40 doanh cho vay ngân hàng, cán tín dụng bị áp tiêu KPIs họ ln bị đặt tình trạng phải tìm cách để hồn thành tiêu, điều dẫn đến hệ luỵ cán tín dụng khách hàng thơng đồng để bên vừa ''có tiền'' mà bên vừa có ''chỉ tiêu'' Thứ hai, xét nhân tố cụ thể Đối với yếu tố số người phụ thuộc, ngân hàng cần thận trọng việc cho vay khách hàng có số người phụ thuộc nhiều Bởi gánh nặng chi phí người lớn, tỷ lệ khai khống thu nhập khách hàng cao Đối với yếu tố độ tuổi, ngân hàng cần kết hợp xét thêm yếu tố giới tính, quy định hành độ tuổi nghỉ hưu nam nữ khác nhau, điều có ảnh hưởng tới thời gian trả nợ lượng thu nhập mà khách hàng kiếm tương lai Nên ưu tiên cho vay khách hàng có độ tuổi từ 28 - 50, họ có trình độ học vấn kinh nghiệm đời sống định, biến động số người phụ thuộc nên khả trả nợ cao Đối với yếu tố thu nhập, ngân hàng cần thu thập cách xác thơng tin này, ảnh hưởng đến gía trị khoản vay đáp ứng ngân hàng Nên ưu tiên khách hàng chứng minh thu nhập trả lương qua tài khoản, khách hàng chứng minh qua bảng lương hợp đồng lao động cần xác minh tính trung thực tài liệu Đương nhiên thu nhập khách hàng cao ngân hàng tỏ ưa thích, cần trọng việc kiểm chứng thơng tin Về trình độ học vấn, yếu tố mang tính chất khẳng định khách hàng có kiến thức, tiếp thu hiểu quy định hoạt động cho vay ngân hàng, bao gồm trách nhiệm trả nợ họ VPBank hồn tồn sử dụng tiêu chí trình độ học vấn để xây dựng thêm mức điểm cho khách hàng cá nhân hệ thống chấm điểm tín dụng Đối với yếu tố quy mơ khoản vay, VPBank - chi nhánh Lê Đức Thọ cần đối chiếu với mục đích vay vốn khách hàng để đánh giá xác số tiền mà khách hàng muốn vay có hợp lý khơng? Là nhiều hay so với mục đích vay? Điều làm giảm thiểu khả rủi ro không trả nợ 41 khách hàng cá nhân Cuối lãi suất, VpBank - chi nhánh Lê Đức Thọ VpBank nói chung nên xây dựng gói lãi suất linh hoạt hơn, ưu đãi phù hợp với mục đích vay vốn để vừa có khách hàng đến vay (phát triển dư nợ cho vay) mà bảo đảm yêu cầu an toàn trả nợ Thứ ba, Vpbank - chi nhánh Lê Đức Thọ cần đặc biệt ý tới khoản vay hàm chứa rủi ro Xét theo khía cạnh hình thức cho vay, khoản vay tín chấp khách hàng cá nhân thể mức độ rủi ro cao Để hạn chế vấn đề này, việc thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, ngân hàng cần có biện pháp hạn chế cho vay, ví dụ đưa cấu cho vay hợp lý tín chấp chấp Tiếp theo khoản vay hạn, việc giải nhanh chóng khoản vay vấn đề ưu tiên hàng đầu, cần tiến hành song song với việc phát triển dư nợ chi nhánh 5.4 Limitations of the study Đề tài số điểm hạn chế sau: (i) Số liệu thu nhập trình độ học vấn khơng xác mơ tả dẫn tới việc mơ hình bị sai lệch Lý đa số số liệu trích từ Mẫu phiếu chấm điểm tín dụng khách hàng, trình bày phần trước, kiện thu nhập trình độ học vấn khơng trung thực xác Khách hàng khai báo sai thu nhập thông qua cách chứng minh thu nhập hợp đồng lao động bảng lương; trình độ học vấn tài liệu cần cung cấp q trình làm hồ sơ tín dụng, nên khách hàng cá nhân hồn tồn khai khống thơng tin (ii) Việc xét trình độ học vấn theo số năm học chưa thực thuyết phục, có khách hàng thời kỳ trước cịn khó khăn nên học khơng nhiều, họ lại có thời gian tích luỹ học hỏi kinh doanh lớn nên thu nhập khả trả nợ nhìn chung lại tốt Hơn nữa, khả khách hàng học ''nhiều năm'' lại đạt đến mức giới hạn phân loại (học lại, học không trường, học bảo lưu ) hồn tồn xảy 42 (iii) Biến phụ thuộc đưa có biểu đối nghịch, trả nợ hạn (nhận giá trị 1) trả nợ trễ hạn (nhận giá trị 0) Điều chưa thể vấn đề liên quan đến nợ xấu, có khách hàng lý đặc biệt nên chậm trả vài ngày bị coi trả nợ trễ hạn 5.5 Further research directions Nghiên cứu tác giả chọn yếu tố để đưa vào mơ hình nghiên cứu, thực tế số nhân tố khác khó khăn vấn đề lượng hố thời gian nên tác giả chưa đưa vào Trong nghiên cứu sau, đối tượng xét khả trả nợ khách hàng cá nhân, tác giả sau hồn tồn nghiên cứu thêm nhân tố khác, đưa thêm biến độc lập vào mơ hình để làm mơ hình xác giải thích nhiều thay đổi biến phụ thuộc vào biến độc lập Các nghiên cứu sau vào quy mơ đơn vị nghiên cứu mà bổ sung thêm số mẫu nghiên cứu cho phù hợp với nội dung nghiên cứu Nghiên cứu tác giả thực Vpbank - chi nhánh Lê Đức Thọ chi nhánh cấp Vpbank, xét tiêu chí kinh doanh, hoạt động cho vay chưa thực tốt Đối với ngân hàng khác với quy mô lớn đưa số mẫu nghiên cứu 400 -500 mẫu quan sát để có đánh giá thêm phần khách quan 43 CONCLUSION Mục đích cuối việc lập mơ hình hồi quy để xác định đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Vpbank - chi nhánh Lê Đức Thọ Sau phân tích kết hồi quy chương 3, tác giả tiến hành nghiên cứu nhân tố giải thích mơ hình Ở chương cuối luận văn này, để nâng cao tính ứng dụng mơ hình, tác giải đưa đề xuất để nâng cao khả trả nợ khách hàng, đồng thời với hạn chế tồn mô hình, tác giả đưa hướng phát triển cho cơng trình nghiên cứu sau 44 REFERENCES Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại Nhà x́t bản tài Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích dữ liệu nghiên cứu SPSS Nhà x́t bản Thớng kê, Thành phớ Hờ Chí Minh Trương Đơng Lộc Ngũn Thanh Bình (2009), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ hạn của nơng hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Công nghệ Ngân hàng Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 64 Acquah,H.D & Addo,J (2011), Determinants of loan repayment performance of fishermen: empirical evidence from Ghana Cercetări Agronomice in Moldova, vol XLIV, no Chapman, J.M (2005), Factors Affecting Credit in personal Lending National Bureau of Economics Research Kohansal, R.K & Mansoori, H.(2009), Factors Affectingon loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran Working paper Ferdowsi University of Mashhad, Iran Sileshi, M., Nyika, R.& Wangia, S (2012), Factors Affecting Loan Repayment Performance of Smallholder Farmers in East Hararghe, Ethiopia Developing Country Studues, vol 2, no.11 45 APPENDIX Chấm điểm tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) Chi nhánh: Lê Đức Thọ Phịng: KHCN THƠNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KIÊM TỜ TRÌNH CẤP TÍN DỤNG THƠNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Sản phẩm Vay mua nhà ưu đãi Loại khách hàng Cá nhân Mục đích Vay mua nhà Tên khách hàng Phùng Quốc H Giới tính Nam Số CIF 9660240 ID 264504978 Số điện thoại di động 0986***211 Địa email Địa nhà riêng 384 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội Đơn vị công tác PVGAS Số tiền đề nghị vay 1.200.000.000 đồng Thời gian 180 tháng CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG VÀ KẾT QUẢ XẾP HẠNG TÍN DỤNG Chấm điểm khách hàng Tuổi 42 Trình độ học vấn Đại học Tình trạng sở hữu nhà Có nhà riêng Tình trạng nhân Có gia đình Số người phụ thuộc người 46 Loại hình quan cơng tác Tổng cơng ty nhà nước Thời gian làm việc lĩnh vực 12 năm chun mơn Tính chất công việc Cán quản lý tầm trung Hình thức tốn lương Qua tài khoản VPBank Hình thức hợp đồng lao động Hợp đồng khơng xác định thời hạn Tổng thu nhập hàng tháng người 38.000.000 VND vay Tình hình trả nợ gốc lãi khoản Nợ đủ tiêu chuẩn tín dụng vịng 12 tháng (tính từ thời điểm đánh giá) Kết chấm điểm khách hàng Tổng điểm 93.44 Điểm thông tin thân nhân 99 Điểm thông tin trả nợ 92.6 Xếp hạng AAA THÔNG TIN TÀI SẢN BẢO ĐẢM Bất động sản Quyền sử dụng đất Tên Quyền sử dụng đất nhà chủ sử dụng đất Mã TSBĐ R03 Tên loại TSBĐ Quyền sử dụng đất nhà (nếu có) chủ sử dụng đất Nguồn hình thành TSBĐ Khác Giá trị định giá thời điểm đề xuất 1.833.028.000 VND Định giá theo Giá thị trường 47 Giấy chứng nhận QSDĐ Số 730205***8 Tên chủ sử dụng đất sở hữu nhà Phùng Quốc H Nguyễn Ngọc H Địa đất 384 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội Diện tích 66m2 ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG THEO TIÊU CHUẨN SẢN PHẨM Giá trị nhà/đất 1.833.028.000 VND Mục đích vay vốn Vay mua nhà ở, đất Thời gian điều chỉnh lãi suất 03 tháng/lần Thu nhập vợ chồng (nếu vợ Thu nhập vợ: 8.200.000 VND chồng người đồng trách nhiệm) Thu nhập bình quân khách hàng 03 38.000.000 VND tháng liền kề tính đến trước thời điểm xem xét khoản vay Tại thời điểm xin vay vốn có nợ từ Khơng nhóm đến nhóm VPBANK TCTD khác (theo CIC) KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ Kết đánh giá hệ thống Cho vay Số tiền cho vay 1.200.000.000 VNĐ Thời hạn cho vay 180 tháng Lãi suất cho vay 8.2%/năm Ngày Cán tháng năm 2017 Phụ trách phịng (Kí, ghi rõ họ tên) (Kí, ghi rõ họ tên) 48 _ Phê duyệt Giám đốc/Người uỷ quyền Không chấp thuận cho vay theo đề xuất Chấp nhận cho vay đề xuất Chấp nhận cho vay theo đề xuất với điều kiện bổ sung sau: Ngày tháng năm 2017 Người phê duyệt (Kí, ghi rõ họ tên, chức vụ) 49