Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ đảm bảo đảm chi trả chonhững thiệt hại thực tế vượt quá mức miễn thường những số tiền bồi thường sẽkhông bị khấu trừ theo mức miễn thường.STBT
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ TÁI BẢO HIỂM TÀI SẢN
Khái quát về Bảo hiểm tài sản
1.1.1 Đối tượng và đặc điểm của bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưu động) của người được bảo hiểm
Bảo hiểm tài sản có một số đặc điểm sau:
Nguyên tắc bồi thường trong thanh toán bảo hiểm quy định rằng số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhận được không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố Bảo hiểm nhằm mục đích bù đắp tài chính cho những thiệt hại của người tham gia, do đó, trong mọi trường hợp tổn thất, số tiền bồi thường sẽ không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế và giới hạn trách nhiệm, tức là số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng.
Nguyên tắc thế quyền hợp pháp được áp dụng khi có người thứ ba có lỗi, dẫn đến trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm Sau khi doanh nghiệp bồi thường, họ sẽ thay quyền của người được bảo hiểm để truy đòi trách nhiệm từ người thứ ba có lỗi Nguyên tắc này không chỉ bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm mà còn ngăn chặn hành vi trốn tránh trách nhiệm của bên thứ ba, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thường công bằng cho tất cả các bên liên quan Điều này cũng giúp loại bỏ khả năng người được bảo hiểm nhận bồi thường từ cả công ty bảo hiểm lẫn người thứ ba.
Tuy nhiên, có một số ngoại lệ trong việc áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, đặc biệt khi người thứ ba gây ra lỗi là trẻ em hoặc là thành viên trong gia đình như con cái, vợ chồng, cha mẹ của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm trùng là tình trạng trong bảo hiểm tài sản khi một đối tượng bảo hiểm được bảo đảm bởi nhiều hợp đồng từ các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau cho cùng một rủi ro Những hợp đồng này không chỉ có điều kiện bảo hiểm và thời hạn giống nhau mà còn có tổng số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị thực tế của đối tượng đó.
Trong trường hợp bảo hiểm trùng, việc giải quyết sẽ phụ thuộc vào nguyên nhân xảy ra Thường thì, bảo hiểm trùng liên quan đến gian lận từ phía người tham gia nhằm trục lợi Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng nếu phát hiện gian lận Nếu các doanh nghiệp đồng ý bồi thường, trách nhiệm đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỷ lệ mà mỗi công ty bảo hiểm đảm nhận.
STBT của HĐBH A = Giá trị thiệt hại thực tế x
Một trong các doanh nghiệp bảo hiểm đã cấp hợp đồng cho đối tượng được bảo hiểm trùng có thể sẽ chịu trách nhiệm bồi thường theo số thiệt hại thực tế Sau đó, doanh nghiệp này sẽ yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm khác bồi hoàn phần trách nhiệm tương ứng của họ.
- Chế độ bồi thường bảo hiểm
+ Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường
Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường cho những tổn thất vượt quá mức miễn thường đã thỏa thuận, có thể là tự nguyện hoặc bắt buộc Nếu thỏa thuận tự nguyện không bồi thường cho tổn thất nhỏ hơn mức miễn thường, phí bảo hiểm sẽ giảm tùy thuộc vào mức miễn thường cụ thể Ngược lại, trong trường hợp miễn thường bắt buộc, phí bảo hiểm không thay đổi Hình thức bảo hiểm này không chỉ giúp doanh nghiệp bảo hiểm tránh bồi thường cho những tổn thất nhỏ mà còn nâng cao ý thức và trách nhiệm của người được bảo hiểm trong việc phòng ngừa rủi ro.
Có hai loại miễn thường trong bảo hiểm: miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ Miễn thường không khấu trừ đảm bảo rằng các khoản bồi thường cho thiệt hại thực tế sẽ được chi trả đầy đủ mà không bị khấu trừ theo mức miễn thường.
STBT = Giá trị thiệt hại thực tế
Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ, chỉ khi thiệt hại thực tế vượt quá mức miễn thường quy định thì mới được bồi thường Tuy nhiên, số tiền bồi thường sẽ bị khấu trừ theo mức miễn thường đã thỏa thuận.
STBT = Giá trị thiệt hại thực tế - Mức miễn thường
+ Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ
Có hai loại tỷ lệ quan trọng trong bảo hiểm: Tỷ lệ giữa Số tiền bảo hiểm và Giá trị bảo hiểm, cùng với tỷ lệ giữa Số phí đã nộp và Số phí lẽ ra phải nộp.
Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/ giá trị bảo hiểm được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm dưới giá trị:
STBH = Giá trị thiệt hại thực tế x
Trong trường hợp có sự khai báo không chính xác về rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ "số phí bảo hiểm đã nộp/số phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp" để xác định mức thanh toán bồi thường.
STBT = Giá trị thiệt hại thực tế x
- Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên
Theo chế độ bồi thường này, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bồi thường trong một giới hạn đã thỏa thuận Các tổn thất của người được bảo hiểm nằm trong giới hạn này được gọi là tổn thất thuộc rủi ro đầu tiên hoặc tổn thất đầu tiên.
Tổn thất vượt quá giới hạn thỏa thuận sẽ được bảo hiểm bằng đơn bảo hiểm vượt quá, đặc biệt trong trường hợp bảo hiểm trộm cắp Thường thì không toàn bộ tài sản bị mất, vì vậy người ta chỉ muốn bảo hiểm cho phần tổn thất có thể xảy ra, được gọi là tổn thất đầu tiên.
1.1.2 Vai trò của Bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm tài sản, từ khi ra đời, đã giữ vai trò quan trọng không chỉ đối với người được bảo hiểm mà còn trên bình diện xã hội và kinh tế vĩ mô Nó đóng góp đáng kể vào quá trình phát triển bền vững của quốc gia.
Bảo hiểm tài sản là một giải pháp quan trọng cho cả cá nhân và tổ chức, bao gồm các công trình nhà ở, nhà xưởng, kho bãi, máy móc, thiết bị và hàng hóa Việc bảo hiểm tài sản không chỉ giúp bảo vệ tài sản mà còn góp phần duy trì sự ổn định tài chính và hỗ trợ hoạt động kinh doanh bền vững cho nhiều cá nhân và tổ chức trong xã hội.
Tái bảo hiểm Tài sản
1.2.1 Sự cần thiết khách quan của tái bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính đặc biệt, tập trung vào việc quản lý rủi ro Sản phẩm bảo hiểm không thể nhìn thấy, nhưng nó cung cấp sự bảo đảm tài chính cho người được bảo hiểm trước những rủi ro tiềm ẩn, kèm theo các dịch vụ liên quan Chu kỳ kinh doanh của bảo hiểm diễn ra theo cách đảo ngược, nghĩa là doanh thu được thu trước khi phát sinh chi phí.
Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm tài sản, sau khi doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro từ khách hàng, họ cũng phải đối mặt với các rủi ro tài chính có thể dẫn đến tình trạng phá sản Các nguyên nhân chính cho tình trạng này bao gồm sự thay đổi bất ngờ trong thị trường, thiệt hại lớn từ các sự kiện không lường trước, và quản lý rủi ro không hiệu quả.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, nhu cầu bảo hiểm cho các tài sản có giá trị lớn ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong các công trình xây dựng và quy trình sản xuất Tuy nhiên, với khả năng tài chính hạn chế, một công ty bảo hiểm đơn lẻ không thể đảm nhận toàn bộ rủi ro từ những tài sản này Nếu xảy ra tổn thất lớn, khả năng bồi thường sẽ gặp khó khăn, dẫn đến nguy cơ phá sản cho công ty bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm dựa vào thông tin khai báo của khách hàng để quyết định chấp nhận bảo hiểm, tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến tình trạng gian lận và trục lợi từ phía người được bảo hiểm Phí bảo hiểm thường chỉ chiếm một phần nhỏ so với số tiền bảo hiểm, khiến khách hàng có thể nảy sinh ý định gây tổn thất cố ý để nhận bồi thường Nguyên tắc trung thực tuyệt đối là rất quan trọng trong bảo hiểm; mọi thông tin khai báo phải chính xác Nếu công ty bảo hiểm phát hiện hành vi gian lận, hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động bị hủy bỏ.
Việc đánh giá rủi ro không chính xác và xác định phí cùng các điều khoản hợp đồng sai lệch có thể dẫn đến phá sản cho các công ty bảo hiểm Đặc biệt, việc đánh giá rủi ro trở nên khó khăn hơn với các tài sản mới Trước khi triển khai một loại hình bảo hiểm, các công ty cần tham khảo lịch sử tổn thất, bản chất tài sản và kinh nghiệm từ các công ty đi trước để đánh giá chính xác mức độ rủi ro Nếu phí thu không đủ bù đắp cho khoản bồi thường lớn, điều này sẽ gây ra thâm hụt ngân sách nghiêm trọng.
Nhiều công ty bảo hiểm phải đối mặt với tình trạng phá sản do liên tục chi trả cho tổn thất lớn từ các thảm họa thiên nhiên Khi xảy ra sự kiện thiên tai, thiệt hại trên diện rộng khiến công ty phải bồi thường cho nhiều đơn bảo hiểm cùng lúc, vượt quá khả năng tài chính của họ Điều này đặc biệt phổ biến trong nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, nơi rủi ro thiên tai xảy ra thường xuyên và gây áp lực lớn lên nguồn lực tài chính của các công ty bảo hiểm.
Các hợp đồng bảo hiểm tài sản thường có số tiền bảo hiểm lớn và xác suất rủi ro cao, dẫn đến bồi thường lớn hơn nhiều so với phí bảo hiểm Loại hình bảo hiểm này dễ xảy ra trục lợi khi khách hàng khai báo thông tin không chính xác hoặc cố tình gây tổn thất để yêu cầu bồi thường Việc đánh giá rủi ro trong bảo hiểm tài sản phức tạp do sự đa dạng về loại tài sản, điều kiện và mức độ rủi ro khác nhau Thêm vào đó, khí hậu Việt Nam biến đổi thất thường, với thiên tai như lũ lụt và giông bão xảy ra theo mùa, làm tăng khả năng tổn thất lớn và trên diện rộng cho các tài sản được bảo hiểm.
Tái bảo hiểm cho các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản là một giải pháp cần thiết, mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với đồng bảo hiểm Phương pháp này giúp giảm thiểu rủi ro cho các công ty bảo hiểm, đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động kinh doanh Khi thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển, tái bảo hiểm trở thành yếu tố không thể thiếu.
1.2.2 Vai trò của tái bảo hiểm trong Bảo hiểm tài sản
Tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc phân tán rủi ro và giảm thiểu tổn thất cho các công ty bảo hiểm gốc, đồng thời giúp ổn định tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản, tái bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích thiết thực, góp phần bảo vệ các khoản đầu tư và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Các công ty bảo hiểm gốc có thể ổn định tài chính khi tham gia bảo hiểm cho các hợp đồng tài sản lớn và có nguy cơ tổn thất cao, đặc biệt trong các sự cố thảm họa Việc phân tán rủi ro giữa các công ty bảo hiểm khác giúp kiểm soát mức chi bồi thường, đảm bảo rằng nó luôn nằm trong dự tính.
Tái bảo hiểm là giải pháp quan trọng giúp các công ty bảo hiểm gốc tăng cường khả năng nhận bảo hiểm trước những rủi ro vượt quá khả năng tài chính của họ, từ đó duy trì mối quan hệ với khách hàng lớn và nâng cao uy tín công ty Khi nền kinh tế phát triển, số lượng công trình xây dựng và giá trị tài sản tham gia bảo hiểm ngày càng tăng, khiến cho việc chỉ dựa vào tình hình tài chính của nhà bảo hiểm gốc trở nên không đủ Các chương trình tái bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm gốc nhận bảo hiểm và phân tán rủi ro cho các nhà nhận tái bảo hiểm, đảm bảo khả năng bồi thường khi xảy ra tổn thất.
Thông qua tái bảo hiểm, các nhà bảo hiểm gốc nhận được hỗ trợ kỹ thuật từ các nhà tái chuyên nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản đóng vai trò quan trọng trong doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ tổn thất lớn Việc học hỏi kinh nghiệm từ các nhà tái là cần thiết, giúp nâng cao khả năng đánh giá và quản lý rủi ro, cải thiện năng lực đội ngũ nhân viên, và phát triển các sản phẩm bảo hiểm tài sản mới.
Tái bảo hiểm các nghiệp vụ tài sản không chỉ giúp ổn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm mà còn thúc đẩy sự phát triển của toàn xã hội Khi người tham gia bảo hiểm yên tâm về tài sản của mình, họ sẽ tiếp tục mở rộng sản xuất và kinh doanh, từ đó tạo ra của cải cho xã hội.
Tái bảo hiểm các nghiệp vụ tài sản diễn ra liên tục, đóng góp vào việc gia tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nước Hoạt động này không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn tăng cường mối quan hệ kinh tế giữa các quốc gia thông qua việc nhận và nhượng tái bảo hiểm.
1.2.3 Các hình thức tái bảo hiểm trong Bảo hiểm tài sản
Tái bảo hiểm là quy trình mà doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao một phần rủi ro cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác, nhằm giảm bớt áp lực tài chính Qua đó, công ty nhượng tái sẽ chuyển nhượng một phần phí bảo hiểm đã nhận cho công ty nhận tái Điều này giúp doanh nghiệp bảo hiểm gốc quản lý rủi ro hiệu quả hơn và duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Hợp đồng tái bảo hiểm
Hợp đồng tái bảo hiểm là thỏa thuận giữa công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm, trong đó nhà tái bảo hiểm cam kết bồi thường cho công ty nhượng phần trách nhiệm trong hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng tái bảo hiểm có ba đặc trưng chính.
- Nhà tái bảo hiểm cam kết bồi thường cho công ty nhượng - người ký hợp đồng chuyển nhượng tái bảo hiểm.
- Tái bảo hiểm có thể bồi thường toàn bộ hoặc 1 phần đối với những trách nhiệm mà công ty nhượng phải gánh chịu theo hợp đồng tái bảo hiểm
Hợp đồng tái bảo hiểm là một thỏa thuận độc lập giữa nhà tái bảo hiểm và công ty nhượng, trong đó người được bảo hiểm không có sự tham gia vào hợp đồng này.
Trong hợp đồng tái bảo hiểm, các yếu tố quan trọng bao gồm hoa hồng tái bảo hiểm, mức giữ lại và quản lý hợp đồng Hoa hồng tái bảo hiểm là một khoản phí mà công ty bảo hiểm phải trả cho các công ty tái bảo hiểm để bù đắp rủi ro Mức giữ lại xác định số tiền mà công ty bảo hiểm giữ lại cho mình trước khi chuyển giao phần rủi ro còn lại cho công ty tái bảo hiểm Quản lý hợp đồng là quá trình theo dõi và điều chỉnh các điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo hiệu quả và bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Hoa hồng tái bảo hiểm là khoản tiền mà công ty nhận tái bảo hiểm trả cho công ty nhượng khi nhận tái bảo hiểm Khoản hoa hồng này nhằm bù đắp chi phí cho dịch vụ của công ty nhượng, được tính toán dựa trên tỷ lệ bồi thường của dịch vụ bảo hiểm Hoa hồng chủ yếu áp dụng trong tái bảo hiểm tỷ lệ, mặc dù trong một số trường hợp hiếm hoi, tái bảo hiểm phi tỷ lệ cũng có thể áp dụng Mục đích của hoa hồng nhượng tái bảo hiểm là để bù đắp một phần chi phí khai thác của công ty nhượng, tuy nhiên, khoản hoa hồng này có thể cao hơn hoặc thấp hơn chi phí thực tế mà công ty nhượng đã chi ra, do thủ tục phí tái bảo hiểm được tính dựa trên số phí thu được hoặc tỷ lệ bồi thường của dịch vụ tái bảo hiểm.
Khi tính hoa hồng nhượng tái bảo hiểm, các bên tham gia hợp đồng cần cân nhắc đến các yếu tố:
- Phương pháp tái bảo hiểm số thành hay mức dôi
- Phí TBH trên cơ sở phí toàn phần hay có khấu trừ;
- Trong phí gốc có các khoản giảm phí hay không (No claim bonus);
- Chi phí quản lý và chi phí hành chính của công ty nhiều hay ít;
- Tình hình bồi thường qua các năm;
- Công ty nhượng sử dụng phí nhàn rỗi như thế nào;
Các yếu tố này là cơ sở để xác định tỷ lệ thủ tục phí hợp lý, nhằm bảo vệ quyền lợi kinh doanh của công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm.
Căn cứ vào đặc điểm tính toán, thủ tục phí tái bảo hiểm có 3 loại:
- Hoa hồng tái bảo hiểm cố định
Hoa hồng nhượng tái bảo hiểm cố định là khoản tiền mà nhà tái bảo hiểm chi trả cho công ty nhượng, dựa trên một tỷ lệ cố định của phí tái bảo hiểm toàn phần Khoản thanh toán này diễn ra khi nhà tái bảo hiểm ký hợp đồng với công ty nhượng.
- Hoa hồng tái bảo hiểm theo thang lũy tiến
Hoa hồng nhượng tái bảo hiểm theo thang đo lũy tiến có sự biến động liên quan đến tỷ lệ bồi thường Khi tỷ lệ bồi thường giảm 2 đơn vị, tỷ lệ thủ tục phí sẽ tăng 1 đơn vị, với tỷ lệ thủ tục phí tối thiểu là 20% Căn cứ này được sử dụng để xác định tỷ lệ thủ tục phí theo thang lũy tiến, với mức cao nhất là 30%.
Bảng 1.3 Bảng tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ thủ tục phí tương ứng.
Tỷ lệ bồi thường (%) Tỷ lệ thủ tục phí (%)
Nguồn: Sách chuyên khảo về Tái bảo hiểm
Cuối mỗi năm, thủ tục phí tái bảo hiểm sẽ được tính toán và điều chỉnh dựa trên tỷ lệ thang lũy tiến, dựa vào tỷ lệ bồi thường của năm nghiệp vụ.
Tổn thất phải trả Tổn thất và chi phí liên quan đến người nhận TBH phải trả trong năm
Dự phòng cho những tổn thất chưa giải quyết cuối năm
Dự phòng cho những tổn thất chưa giải quyết đầu năm
Phí thực thu = Số phí thu trong năm + Phần dự trữ đầu năm - Phần dự trữ cuối năm
- Hoa hồng tái bảo hiểm theo lãi
Hoa hồng theo lãi thường được chi trả cho công ty nhượng khi kết quả kinh doanh thực tế của nhà tái bảo hiểm vượt trội so với tỷ lệ bồi thường trung bình dự kiến.
Theo phương pháp này, nhà tái bảo hiểm cần thanh toán một khoản lợi cho công ty nhượng, được tính theo tỷ lệ phần trăm của lợi nhuận thực tế mà nhà tái bảo hiểm thu được khi hợp đồng tái bảo hiểm có lãi Do đó, phí thủ tục theo lãi chỉ được tính dựa trên lợi nhuận thực tế của nhà tái bảo hiểm.
Căn cứ để xác định lãi (lỗ) của nhà tái bảo hiểm là tài khoản lỗ lãi:
Bảng 1.4 Bảng tài khoản lỗ lãi
Dự trữ cho những rủi ro còn phải thanh toán năm trước chuyển sang
Dự trữ cho những tổn thất còn phải thanh toán vào cuối năm
Dự trữ cho những tổn thất đang chờ giải quyết từ năm trước chuyển sang Dự trữ cho những tổn thất đang chờ giải quyết cuối năm
Phí tái bảo hiểm thu nhập trong năm hiện tại bao gồm các vụ tổn thất đã được thanh toán và các khoản thủ tục phí tái bảo hiểm đã trả.
Chi phí hành chính của nhà tái bảo hiểm
Lỗ từ năm trước chuyển sang (nếu có) Chi phí khác (thuế, )
Chênh lệch thu chi (nếu lỗ) Chênh lệch thu lãi (nếu lãi)
Nguồn: Sách chuyên khảo về tái bảo hiểm b Phí tạm giữ (phí dự trữ)
Phí tạm giữ là khoản dự phòng quan trọng giúp công ty nhượng dễ dàng giải quyết bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm gốc Khoản phí này được sử dụng trước khi hoàn tất quy trình đòi bồi thường từ nhà tái bảo hiểm.
Phí tái bảo hiểm tạm giữ từ nhà tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối thanh toán cho các dịch vụ tái bảo hiểm quốc tế và phản ánh mối quan hệ giữa bảo lãnh của nhà tái bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty nhượng Khoản phí này cung cấp cho công ty nhượng nguồn tài chính cần thiết để kịp thời giải quyết các bồi thường cho những tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm của hợp đồng gốc.
Khoản phí tạm giữ thường chiếm từ 35% đến 40% tổng phí tái bảo hiểm Số tiền này sẽ được hoàn trả cho nhà tái bảo hiểm vào thời điểm quy định trong năm tiếp theo, kèm theo một khoản lãi suất nhất định theo mức lãi suất cho vay trên thị trường.
Trong trường hợp nhà tái bảo hiểm không tham gia tiếp tục hợp đồng thì phí tạm giữ sẽ được giải quyết như sau:
+ Tiếp tục chịu trách nhiệm đối với những rủi ro còn hiệu lực cho tới khi chấm dứt.
+ Hoặc chuyển giao cho nhà tái bảo hiểm mới theo thỏa thuận,…
Việc thanh toán phí tạm giữ phụ thuộc vào việc giải quyết bồi thường Nếu trong năm không có trách nhiệm bồi thường từ nhà tái bảo hiểm, việc thanh toán sẽ được thực hiện theo quy trình hoàn lại phí đã nêu Ngược lại, nếu có trách nhiệm bồi thường phát sinh, cần căn cứ vào trách nhiệm của nhà tái bảo hiểm và đối chiếu số phí hoàn lại theo từng quý hoặc cả năm để thực hiện thanh toán Nếu số tiền bồi thường thấp hơn số phí hoàn lại, công ty nhượng phải hoàn trả cho nhà tái bảo hiểm; ngược lại, nếu bồi thường cao hơn, nhà tái bảo hiểm sẽ phải chuyển tiếp cho công ty nhượng.
THỰC TRẠNG TÁI BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI TỔNG CÔNG
Khái quát về Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt
Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (TCT BHBV) là công ty thành viên được Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt đầu tư 100 vốn.
Tập đoàn Bảo Việt, thành lập vào ngày 15 tháng 1 năm 1965, hiện là một trong những Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam Tập đoàn này cũng nằm trong danh sách 25 doanh nghiệp lớn nhất được Nhà nước công nhận và xếp hạng.
Tập đoàn Bảo Việt, có trụ sở tại Hà Nội và hơn 150 chi nhánh trên toàn quốc, tự hào là công ty bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam Nhân dịp kỷ niệm 50 năm thành lập vào tháng 01/2015, Bảo Việt đã được Đảng và Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động Hạng Nhất Bên cạnh đó, công ty còn được tổ chức BVQI (Vương quốc Anh) cấp chứng chỉ quản lý chất lượng ISO 9001:2000 từ tháng 8/2001 và ISO 9001:2008 vào năm 2009.
Cổ phiếu Bảo Việt (BVH) đã được niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh từ tháng 6/2009 Tập đoàn Bảo Việt hiện cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện, bao gồm bảo hiểm, ngân hàng, quản lý quỹ, chứng khoán và đầu tư Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn chủ sở hữu của Tập đoàn đạt 12.125 tỷ đồng Bảo Việt là doanh nghiệp nhà nước đầu tiên thành công trong việc tìm kiếm cổ đông chiến lược nước ngoài, với HSBC là đối tác chiến lược đầu tiên từ năm 2007.
Vào ngày 20/12/2012, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Sumitomo (Sumitomo Life) của Nhật Bản chính thức trở thành nhà đầu tư chiến lược, sở hữu 18% cổ phần của Tập đoàn.
Bảo Việt đã ghi nhận sự phát triển vượt bậc với doanh thu và lợi nhuận liên tục tăng, đồng thời đóng góp vào ngân sách Nhà nước cũng gia tăng Đặc biệt, doanh thu phí bảo hiểm của công ty đã tăng trung bình trên 20% trong 5 năm qua.
Năm 2014, Tập đoàn Bảo Việt đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về doanh thu và lợi nhuận:
Tổng doanh thu hợp nhất của Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt đạt 19.050 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 1,1% so với năm 2013, trong khi lợi nhuận sau thuế hợp nhất đạt 1.627 tỷ đồng.
Tổng tài sản hợp nhất tại ngày 31/12/2014 đạt 47.568 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn chủ sở hữu đạt 12.244 tỷ đồng.
Tập đoàn Bảo Việt - Công ty Mẹ ghi nhận tổng doanh thu đạt 1.340 tỷ đồng và lợi nhuận sau thuế đạt 1.121 tỷ đồng, tăng trưởng 1,01% so với năm 2013, hoàn thành 100,1% kế hoạch năm 2014 Tỷ suất lợi nhuận trên vốn điều lệ đạt 16,5%, với mức chi trả cổ tức 15% trên mệnh giá cổ phiếu (1.500 đồng/cổ phiếu), tương ứng 1.021 tỷ đồng, chiếm 92,43% lợi nhuận sau thuế Công ty cam kết thực hiện nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, đồng thời bảo đảm quyền lợi cho khách hàng, nhà đầu tư và người lao động.
Lĩnh vực bảo hiểm truyền thống của Bảo Việt tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu với 23,1% thị phần trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Doanh thu từ bảo hiểm nhân thọ đạt 1.873 tỷ đồng, tăng 1,2% Các lĩnh vực khác như chứng khoán, quản lý quỹ, đầu tư và ngân hàng cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, tạo nền tảng vững chắc cho Bảo Việt trong giai đoạn phát triển 2015-2016.
Năm 2015, Tập đoàn Bảo Việt tập trung vào việc phát huy sức mạnh tổng thể bằng cách khơi thông mọi nguồn lực và tăng cường hợp tác nội bộ trong toàn hệ thống Mục tiêu là hoàn thành chiến lược kinh doanh 5 năm 2011 - 2015, từ đó tạo đà cho sự phát triển nhanh và bền vững trong giai đoạn 2016 - 2020.
Vào ngày 04/10/2015, tại lễ trao giải Sao vàng đất Việt, tập đoàn Bảo Việt đã xuất sắc nhận hai giải thưởng danh giá: TOP10 Doanh nghiệp tiêu biểu về trách nhiệm xã hội và TOP100 Thương hiệu Việt Nam 2015.
Bảo hiểm Bảo Việt (BHBV), thành viên chủ chốt của Tập Đoàn Bảo Việt, tự hào là doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời nhất tại Việt Nam, với gần 60 năm hình thành và phát triển từ 15/01/1965 BHBV khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường về thị phần, doanh thu phí bảo hiểm gốc và quy mô vốn điều lệ Công ty không ngừng nỗ lực thực hiện vai trò của một nhà bảo hiểm hàng đầu, hỗ trợ khách hàng trong công tác bồi thường và đóng góp vào an sinh xã hội, nhằm phát triển bền vững và nâng cao chất lượng cuộc sống cộng đồng.
1964: Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo Quyết định 179/CP của Chính phủ ngày 17/12.
Năm 1965, vào ngày 15 tháng 1, Bảo hiểm Phi Nhân thọ chính thức bắt đầu hoạt động kinh doanh, với trụ sở chính đặt tại Hà Nội và một chi nhánh duy nhất tại Hải Phòng.
1965 -1974: Phục vụ một nhóm nhỏ khách hàng là các đơn vị kinh tế Nhà nước kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và tàu biển ở miền Bắc
Từ năm 1975 đến 1982, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà Nước lớn nhất và duy nhất tại Việt Nam đã hoạt động với mạng lưới rộng khắp Doanh nghiệp này cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm đa dạng, bao gồm bảo hiểm hàng không, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, cùng với bảo hiểm cho tàu sông và tàu cá.
1989: Phát triển thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo Quyết định số 27-TCQĐ-TCCB ban hành bởi Bộ Tài chính ngày 17/02
1996: Được xếp hạng “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, là một trong 25 doanh nghiệp Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam
Từ năm 1996 đến 2007, Bảo Việt đã không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, với mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển.
Năm 2007, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam chính thức đổi tên thành Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, với tên giao dịch là Bảo hiểm Bảo Việt Slogan của công ty là "Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền."
Thực trạng hoạt động tái bảo hiểm tài sản tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
ty Bảo hiểm Bảo Việt
Bảo hiểm tài sản đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của TCT Bảo hiểm Bảo Việt, mang lại doanh thu phí lớn và ổn định hàng năm Điều này không chỉ giúp cải thiện mối quan hệ với khách hàng lớn mà còn củng cố sự hợp tác với các nhà nhận tái bảo hiểm trong và ngoài nước.
Bảo hiểm tài sản tại Bảo Việt cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm đa dạng, bao gồm bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt (FI), bảo hiểm mọi rủi ro tài sản (PAR) có thể kết hợp với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (BI), bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp (IAR) cũng có thể kèm theo bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (CFI), và bảo hiểm nhà tư nhân.
2.2.1 Quá trình phát triển hoạt động Tái bảo hiểm tài sản tại Tổng cồn ty Bảo hiểm Bảo Việt
Sự phát triển vững mạnh của bảo hiểm tài sản Bảo Việt có sự đóng góp quan trọng từ hoạt động tái bảo hiểm tài sản Hoạt động này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà Bảo Việt phải gánh chịu, mà còn nhờ vào mối quan hệ với các công ty tái bảo hiểm uy tín, tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm tài sản Tái bảo hiểm tài sản tại TCT BHBV bao gồm hai mảng chính: nhượng tái bảo hiểm và nhận tái bảo hiểm.
Hoạt động tái bảo hiểm của Bảo Việt bắt đầu từ khi thành lập, với nghiệp vụ tái bảo hiểm hàng hải cho các công ty bảo hiểm Trung Quốc, Liên Xô cũ và các nước xã hội chủ nghĩa Đông Âu Sau khi triển khai bảo hiểm tài sản, Bảo Việt cũng nhanh chóng phát triển hoạt động tái bảo hiểm tài sản để hỗ trợ dịch vụ gốc Trong những năm đầu, do thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa phát triển, tất cả dịch vụ tái bảo hiểm đều phải đưa ra nước ngoài, chủ yếu sang các công ty ở Châu Âu vì thị trường bảo hiểm ở các nước Châu Á cũng chưa thực sự phát triển.
Trong những năm đầu kinh doanh bảo hiểm tài sản, số lượng dịch vụ khai thác và số tiền bảo hiểm còn hạn chế, dẫn đến ít công ty nhận tái bảo hiểm Năm 1991, Bảo Việt đã ký hợp đồng tái bảo hiểm tài sản cố định với 5 công ty tái bảo hiểm lớn như Munich Re, Assicurazioni Generali, Royal Re, Mercantile And General và Yasuda Mức giữ lại của mỗi hợp đồng lúc đó chỉ khoảng 200.000 USD, khiến hoạt động nhận tái bảo hiểm của Bảo Việt rất hạn chế Sau năm 1995, tình hình tái bảo hiểm tài sản của TCT BH Bảo Việt đã có những thay đổi đáng kể.
Từ năm 1995, Bảo Việt đã có những thay đổi lớn trong hoạt động tái bảo hiểm tài sản, không chỉ hợp tác với các công ty nước ngoài mà còn với các công ty bảo hiểm trong nước, đặc biệt là Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam – VinaRe Theo quy định của nhà nước, Bảo Việt thực hiện tái bảo hiểm bắt buộc 20% cho VinaRe và tiến hành nhượng cũng như nhận tái bảo hiểm tạm thời với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác Bên cạnh đó, Bảo Việt cũng đã trao đổi tái bảo hiểm với hai công ty liên doanh là VIA và Bảo Long vào các năm 2001 và 2003.
Bảo Việt không chỉ phát triển mối quan hệ với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm trong nước mà còn củng cố quan hệ lâu dài với các đối tác uy tín quốc tế như Munich Re, Swiss Re và Hannover Re Munich Re, từ năm 1989, đã là đối tác hàng đầu của Bảo Việt trong lĩnh vực tái bảo hiểm tài sản, giúp công ty nâng cao uy tín thông qua việc thương thảo các hợp đồng tái bảo hiểm có lợi Để thâm nhập vào thị trường London trước năm 1992, Bảo Việt đã sử dụng Công ty môi giới bảo hiểm Cuba (ACIA) nhưng sau đó thành lập công ty đại lý Bavina UK nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thương thảo với các công ty bảo hiểm lớn Việc này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí môi giới mà còn thu thập thông tin giá trị về thị trường bảo hiểm quốc tế, từ đó phát triển nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Việt Bavina UK đã hoạt động hiệu quả, mang lại doanh thu đủ để trang trải chi phí và đầu tư vào đào tạo nhân sự cho Bảo Việt.
Bavina đã thiết lập mối quan hệ rộng rãi với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm uy tín toàn cầu, nâng cao uy tín của Bảo Việt trên thị trường quốc tế Từ năm 1989, Bảo Việt đã tiếp xúc với công ty môi giới Minet của Mỹ để thu xếp hợp đồng tái bảo hiểm tài sản, mặc dù phải giao dịch dưới tên Energex do lệnh cấm vận Năm 2001, Bảo Việt ký hợp đồng hợp tác với Aon Reinsurance tại Singapore, nhằm thu xếp các hợp đồng tái bảo hiểm và đào tạo cán bộ dài hạn Thông qua Aon, Bảo Việt đã thương lượng tái tục các hợp đồng tái bảo hiểm với điều kiện hợp lý, đồng thời gửi cán bộ sang Aon Singapore đào tạo thực tế, giúp họ học hỏi và thiết lập mối quan hệ với các công ty bảo hiểm khác Nhờ vào hợp tác với Aon Singapore, Bảo Việt đã mở rộng quan hệ với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm tại Châu Á, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu xếp hợp đồng tái bảo hiểm và tham khảo phí cho dịch vụ bảo hiểm lớn.
2.2.2 Vai trò của hoạt động tái bảo hiểm tài sản đối với TCT bảo hiểm Bảo Việt
Bảo Việt đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực bảo hiểm nhờ hoạt động hiệu quả của nghiệp vụ tái bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cho nhiều dịch vụ lớn và cạnh tranh thành công trong các dự án quy mô lớn Các chủ đầu tư thường yêu cầu người bảo hiểm phải có các công ty tái bảo hiểm lớn, uy tín, với khả năng kỹ thuật và tiềm lực tài chính vững mạnh, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán bồi thường khi xảy ra sự cố.
Để đấu thầu thành công các dịch vụ bảo hiểm dự án lớn, Bảo Việt cần chứng minh có sự hỗ trợ từ các công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới, bao gồm xác nhận từ họ trong hồ sơ đấu thầu Hoạt động tái bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác các dịch vụ bảo hiểm gốc lớn, với nhiều dự án lớn như sân bay Tân Sơn Nhất, nhà quốc hội, và nhà máy thép Phú Mỹ Tái bảo hiểm cũng giúp Bảo Việt bồi thường cho các vụ tổn thất lớn, như vụ nhà máy giầy Hiệp Hưng và chợ Đồng Xuân, với các khoản bồi thường lên tới hàng tỷ đồng Gần đây, Bảo Việt đã giải quyết nhanh chóng các khiếu nại và bồi thường cho các công ty như JM Caps Co và Formosa Polyester Plant, tạo dựng lòng tin với khách hàng Nhiều nhà máy và tập đoàn lớn như tập đoàn Formosa, nhà máy bia Việt Nam, và khách sạn Metropole Sofitel Plaza đã chọn Bảo Việt làm đối tác bảo hiểm, với tổng giá trị bảo hiểm lên tới hàng trăm triệu USD Những thành công này không chỉ khẳng định hiệu quả của hoạt động bảo hiểm và tái bảo hiểm tại Bảo Việt mà còn thúc đẩy sự phát triển trong tương lai.
2.2.3 Hoạt động nhượng tái bảo hiểm trong Bảo hiểm tài sản
Trong những năm gần đây, Bảo Việt đã tập trung vào việc tăng cường hoạt động nhượng tái bảo hiểm và duy trì nhận tái bảo hiểm Hợp đồng tái bảo hiểm tài sản tại Bảo Việt được xây dựng theo nguyên tắc chung, dựa trên nội dung của hợp đồng bảo hiểm tài sản gốc Tuy nhiên, giữa hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời và hợp đồng tái bảo hiểm cố định vẫn có những điểm khác nhau đáng chú ý.
- Hợp đồng tái bảo hiểm tài sản tạm thời
Trước khi cấp đơn bảo hiểm, ban nghiệp vụ cần gửi yêu cầu để ban tái bảo hiểm thực hiện chào tái bảo hiểm cho các công ty nhận tái bảo hiểm, do tính chất đặc thù của các hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời Ban quản lý nghiệp vụ sẽ kiểm tra và gửi yêu cầu thu xếp bảo hiểm cho các dịch vụ vượt phạm vi hợp đồng Yêu cầu thu xếp sẽ được nêu rõ để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quá trình tái bảo hiểm.
- Chi tiết các điều khoản vi phạm HĐCĐ;
- Ý kiến của Ban QLNV về rủi ro và điều kiện điều khoản đề xuất;
- Tỷ lệ đồng bảo hiểm cần thu xếp;
Thời hạn trả lời cho Ban TBH sẽ được xác định dựa trên các quy trình khai thác hiện hành và phụ thuộc vào tình hình thị trường TBH.
Các dịch vụ vượt phạm vi của HĐCĐ bao gồm:
- Dịch vụ có STBH vượt phạm vi HĐCĐ mở sẵn của năm tương ứng;
- Dịch vụ có điều kiện điều khoản mở rộng quá khung cho phép của HĐCĐ bao gồm các trường hợp vi phạm quy định tối thiểu của HĐCĐ;
Dịch vụ thuộc nhóm nghiệp vụ không có HĐCĐ tỷ lệ bảo vệ và vượt quá mức giữ lại được Hội đồng Thành viên phê duyệt hàng năm Sau khi nhận yêu cầu từ ban QLNV, Ban TBH sẽ kiểm tra và thu thập thông tin liên quan đến các rủi ro chuẩn bị tái tục dịch vụ khai thác mới Việc thu thập thông tin phải đảm bảo đầy đủ để nhà tái bảo hiểm có cơ sở đánh giá rủi ro, vì thông tin càng đầy đủ sẽ thuận lợi hơn trong quá trình thu xếp.
- Bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm/ mẫu đơn bảo hiểm, bộ quy tắc bảo hiểm đính kèm bao gồm cả các điều khoản mở rộng (wording);
Bài viết cung cấp thông tin về rủi ro, bao gồm các biên bản đánh giá rủi ro do Bảo hiểm Bảo Việt hoặc các công ty giám định chuyên nghiệp thực hiện Ngoài ra, danh mục tài sản được bảo hiểm cũng được nêu rõ, cùng với website của người được bảo hiểm, giúp khách hàng dễ dàng tra cứu và hiểu rõ hơn về quyền lợi bảo hiểm của mình.
- Thông tin chi tiết về tổn thất trong quá khứ;
Đánh giá chung về hoạt động tái bảo hiểm tài sản tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Việc áp dụng chiến lược và phương án tái bảo hiểm phù hợp, dưới sự giám sát chặt chẽ, đã mang lại những kết quả tích cực cho hoạt động tái bảo hiểm tài sản tại TCT BHBV.
Phương án tái bảo hiểm đã thể hiện hiệu quả rõ rệt, phát huy ưu điểm của từng phương pháp và hình thức tái áp dụng cho các mức giữ lại khác nhau Việc lựa chọn phương pháp và hình thức tái bảo hiểm được thực hiện một cách cẩn thận, thông qua quá trình đàm phán chi tiết giữa các bên tham gia hợp đồng Điều này dựa trên bộ số liệu thống kê hàng năm đã được ban Tái bảo hiểm tính toán và đề xuất.
Các hợp đồng tái bảo hiểm cố định của Bảo Việt, bao gồm tái bảo hiểm số thành, mức dôi tỷ lệ và vượt mức bồi thường, được tái tục hàng năm thông qua các nhà môi giới lớn như Aon Benfield Quá trình đàm phán với các nhà nhận tái bảo hiểm uy tín như Munich Re, Guy Carpenter, Swiss Re và Vinare diễn ra căng thẳng và yêu cầu kỹ thuật cao, với các số liệu cụ thể và chi tiết theo từng nghiệp vụ Mức giữ lại đã tăng rõ rệt qua các năm, từ khoảng 200.000 USD ở những năm đầu lên đến 10.000.000 USD hiện nay.
Các hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời đang chứng tỏ tính linh hoạt và hiệu quả ngày càng cao Ban Tái tập trung vào việc tìm kiếm thị trường mới, nhưng chỉ hợp tác với các nhà tái có xếp hạng cao, tiềm lực tài chính mạnh và độ an toàn tài chính cao để chia sẻ rủi ro, với mục tiêu ưu tiên an toàn hơn là lợi nhuận.
TCT BHBV đóng góp quan trọng vào việc đạt được mục tiêu kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản và các nghiệp vụ bảo hiểm khác Công ty luôn đặt chỉ tiêu cho hoạt động nhượng tái và nhận tái bảo hiểm, đồng thời theo dõi sát sao hoạt động của Ban Tái bảo hiểm Các dự án lớn như nhà máy Nhiệt điện Mông Dương và Theodore Alexander cần sự sắp xếp tái bảo hiểm tạm thời, vì vậy lãnh đạo TCT trực tiếp tham gia vào giao dịch với các nhà tái chủ chốt để thúc đẩy quá trình này Trong năm 2016, kế hoạch phí nhận tái bảo hiểm là 349 tỷ đồng, đến hết tháng 8 đã hoàn thành 45%, trong khi chi bồi thường theo kế hoạch 181 tỷ đồng cũng đạt 45% Đối với nhượng tái, kế hoạch phí nhượng năm 2016 là 1,142 tỷ VND, đã đạt 67.43%, và thu bồi thường thực tế đạt 62.5% kế hoạch.
Ban tài sản kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu cho công ty và duy trì mối quan hệ hợp tác với khách hàng lớn thông qua các dịch vụ bảo hiểm Hoạt động nhượng tái tích cực của Ban Tái bảo hiểm là yếu tố then chốt giúp ban nghiệp vụ tài sản tiếp cận các dịch vụ bảo hiểm lớn, vượt qua mức giữ lại và hợp đồng tái cố định Năm 2016, đơn tài sản dịch vụ nhà máy nhiệt điện Mông Dương với số tiền bảo hiểm lên đến hàng trăm nghìn tỷ đồng là một ví dụ điển hình Ban Tái Bảo hiểm đã khéo léo chào tái bảo hiểm trên tất cả các thị trường, đàm phán với các nhà nhận tái nước ngoài uy tín trong thời gian ngắn, yêu cầu tính linh hoạt cao từ đội ngũ nhân viên Kết quả là đã hoàn tất 100% dịch vụ với các nhà tái như Munich Re, Samsung Re, Trust.
Re, Mapfre, Taiping Re, ENC và các công ty tái bảo hiểm trong nước như MIC, Bảo Long, Pjico đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính Nhờ sự nhanh nhẹn trong việc thu xếp tạm thời của các nhà tái bảo hiểm, ban nghiệp vụ tài sản có thể thuyết phục khách hàng chọn Bảo Việt làm nhà đồng bảo hiểm, thậm chí là 100%.
Để đẩy nhanh quá trình thu xếp dịch vụ tài sản, Bảo Việt đã xây dựng một đội ngũ nhân viên ban Tái chuyên môn cao và nhạy bén Ngay khi nhận yêu cầu từ gốc, các chuyên viên sẽ nhanh chóng đánh giá rủi ro và xác nhận khả năng tham gia bảo hiểm, giúp ban QLNV có cơ sở để làm việc với khách hàng Quy trình này được thực hiện nghiêm ngặt, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các ban và nhà tái để đưa ra giải pháp tối ưu Kể từ năm 2015, Bảo Việt đã ban hành các quy trình nhận tái và nhượng tái, không chỉ giúp tăng tốc độ tiếp nhận dịch vụ mà còn phân định rõ trách nhiệm giữa các bộ phận Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, yếu tố thời gian trở thành yếu tố quyết định để giành chiến thắng, vì vậy BHBV luôn chú trọng đến yếu tố này trong mọi hợp đồng tái bảo hiểm.
Trong năm qua, mảng nhận tái bảo hiểm tài sản đã duy trì doanh thu ổn định, với việc lựa chọn rủi ro được thực hiện một cách cẩn thận, mang lại lợi nhuận vượt mức kế hoạch hàng năm, mặc dù không cao So với nhượng tái bảo hiểm, mảng nhận tái bảo hiểm không tập trung vào tăng trưởng mạnh mẽ Hầu hết dịch vụ nhận tái bảo hiểm đến từ các doanh nghiệp trong nước và nằm trong hạn mức hợp đồng của Bảo Việt.
Sáu là yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, nhờ vào việc thu xếp hợp đồng tái bảo hiểm hiệu quả Điều này không chỉ tạo động lực cho bộ phận khai thác gốc mà còn giúp họ tự tin hơn trong việc đàm phán với khách hàng Ban Tái bảo hiểm và ban Tài sản kỹ thuật của Bảo Việt luôn duy trì mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau từ khi có yêu cầu cho đến khi hợp đồng kết thúc, đồng thời tạo cơ hội cho việc học hỏi kinh nghiệm Hoạt động nhượng tái hiệu quả không chỉ bảo vệ an toàn tài chính mà còn nâng cao uy tín của bộ phận khai thác, đặc biệt với các khách hàng lớn, từ đó mở ra cơ hội khai thác trong tương lai.
Bảy là xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu bền với các công ty bảo hiểm trong nước và quốc tế, bao gồm các đối tác uy tín từ Đức, Thụy Sĩ, Ấn Độ, Singapore, Malaysia, Nga, và Pháp Một số đối tác quan trọng như môi giới Ấn Độ Pioneer, Interlink và môi giới Hàn Quốc ENC Plus, cùng với các công ty tái bảo hiểm hàng đầu như Trust Re, Malaysian Re, Hanover Re, và Munich Re Ban Tái bảo hiểm thường xuyên tổ chức các cuộc họp để hiểu rõ hơn về thị trường và tính chất rủi ro, đồng thời tham gia hội nghị bàn tròn do Aon Benfield tổ chức nhằm mở rộng quan hệ và tìm kiếm thị trường mới Ngoài các đối tác quốc tế, các công ty bảo hiểm trong nước như PVI, Bảo Long, và Bảo Minh cũng vừa là đối thủ cạnh tranh vừa là đối tác hỗ trợ trong nhận tái bảo hiểm Nhiều dịch vụ tài sản không thể nhượng tái ra nước ngoài, khiến thị trường nội địa trở thành mục tiêu chính Sự hợp tác trong thu xếp tái bảo hiểm đã giúp Bảo Việt học hỏi kinh nghiệm và kỹ thuật từ các nhà tái lớn, từ đó nâng cao chuyên môn và nhanh chóng hội nhập với xu thế phát triển của ngành tái bảo hiểm toàn cầu.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả và thành công, hoạt động tái bảo hiểm tài sản tại TCT BHBV vẫn còn bộc lộ các hạn chế như sau:
Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong bối cảnh kinh tế bất ổn hiện nay Bảo Việt chưa được xếp hạng bởi các tổ chức uy tín quốc tế như A.M Best hay Standard & Poor's, trong khi đối thủ PVI đã đạt hạng B+ từ A.M Best Mức xếp hạng này rất quan trọng đối với các nhà nhận tái lớn trên thị trường quốc tế, vì nó là điều kiện thiết yếu để xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững Điều này cũng phản ánh một trong những hạn chế của Bảo Việt trong việc đạt được mục tiêu phục hồi vị thế dẫn đầu trên thị trường.
1 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong năm 2017
Tổn thất tài sản ngày càng phức tạp do thiên tai khó lường, đặc biệt tại Việt Nam, nơi chịu ảnh hưởng nặng nề từ biến đổi khí hậu Những thiệt hại này không chỉ khó đoán mà còn gây ra hậu quả nghiêm trọng với chi phí bồi thường lớn cho nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng lúc Ban tái bảo hiểm phải thực hiện thu đòi bồi thường theo hợp đồng nhượng tái, dẫn đến rủi ro tài chính cho các đơn bảo hiểm Mặc dù có dự phòng nghiệp vụ, nhưng nếu tổn thất xảy ra, Bảo Việt sẽ phải chịu lỗ lớn Do đó, mặc dù nỗ lực mở rộng dịch vụ, hiệu quả trong hoạt động nhận và nhượng tái bảo hiểm vẫn không đạt như mong đợi.
Hoạt động khai thác ở gốc tại các chi nhánh địa phương của Bảo Việt còn thiếu chuyên nghiệp, thể hiện qua việc cung cấp thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác Sự thay đổi thông tin liên tục đã khiến ban Tái bảo hiểm phải thông báo cho các nhà tái bảo hiểm nhiều lần, gây ra lo ngại về khả năng thu xếp dịch vụ gốc Điều này không chỉ làm giảm sự hài lòng của các nhà tái bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến uy tín của Bảo Việt trong việc duy trì các điều khoản hợp đồng ổn định.
Vào thứ tư, một số dịch vụ liên quan đến tái bảo hiểm gặp khó khăn trong việc thu xếp, dẫn đến việc khách hàng chuyển sang đối thủ Đối với từng loại khách hàng, Ban Tái bảo hiểm cần đánh giá rủi ro nhanh chóng và cung cấp phương án bảo hiểm phù hợp với khả năng của Bảo Việt Mặc dù hầu hết các yêu cầu đều được xử lý ngay, nhưng khi có quá nhiều dịch vụ yêu cầu xác nhận gấp, có thể xảy ra tình trạng thiếu sót hoặc chậm trễ trong việc thiết lập phương án tái bảo hiểm do phụ thuộc vào phản hồi từ các nhà nhận tái bảo hiểm Thời gian thu xếp tối thiểu là 2 ngày, nhưng có thể kéo dài tùy thuộc vào độ phức tạp của dịch vụ Trong quá trình khai thác, khách hàng thường xuyên thay đổi quyết định và yêu cầu điều chỉnh, khiến Ban Tái bảo hiểm phải liên lạc và thuyết phục các nhà nhận tái chấp thuận những thay đổi này.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT
Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động TBH tài sản tại Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt
3.1.1.1 Uy tín thương hiệu của BHBV
Bảo Việt là công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất tại Việt Nam, với thương hiệu mạnh và lịch sử hoạt động lâu dài, mang lại nhiều thuận lợi cho hoạt động tái bảo hiểm tài sản Khả năng tài chính vững mạnh của Bảo Việt cũng góp phần củng cố vị thế của công ty trên thị trường bảo hiểm.
Hà Nội, thương hiệu Bảo Việt được vinh danh trong top 50 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam năm 2016, với giá trị thương hiệu đạt 89 triệu USD và xếp hạng A+ từ Brand Finance Với hơn 50 năm hoạt động và gần 30 năm kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản, Bảo Việt sở hữu kinh nghiệm vượt trội so với các đối thủ cạnh tranh Hạn mức trách nhiệm cao của các đơn bảo hiểm tài sản giúp Bảo Việt khai thác hiệu quả các dịch vụ bảo hiểm lớn, tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
BHBV là doanh nghiệp nhà nước với thương hiệu mạnh, có mối quan hệ lâu dài và bền vững với thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm quốc tế Doanh nghiệp này nhận được sự ủng hộ tối đa từ các công ty tái bảo hiểm quốc tế trong việc phát triển sản phẩm mới, quản lý rủi ro và kỹ năng khai thác giải quyết bồi thường.
BHBV đã thực hiện cổ phần hóa với sự tham gia tích cực của cổ đông chiến lược HSBC, góp phần vào công tác quản trị doanh nghiệp, tái cấu trúc, và cải thiện nhân sự, công nghệ thông tin cùng tài chính Những thay đổi này đã tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai của BHBV.
3.1.1.2 Mối quan hệ hợp tác với đối tác tái bảo hiểm
Bảo Việt đã xây dựng và duy trì mối quan hệ vững chắc với các đối tác trên thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm tài sản, nổi bật là các đối tác nhận tái bảo hiểm như Munich Re và Swiss.
Sompo Japan Re và Hannover Re là những công ty bảo hiểm uy tín toàn cầu, không chỉ ký kết hợp đồng tái bảo hiểm cố định mà còn hỗ trợ Bảo Việt trong việc nhận hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời Với tiềm lực tài chính vững mạnh, các đối tác này chi trả bồi thường nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho Bảo Việt Công ty môi giới BHBV cũng xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững với các công ty lớn như Aon, Guy Carpenter, Willis, J.B Boda Aon - Singapore đã giúp Bảo Việt đàm phán và thiết lập hợp đồng tái bảo hiểm cố định, nghiên cứu hiệu quả hợp đồng và đào tạo cán bộ Ngoài ra, các nhà môi giới tái bảo hiểm tạm thời như Pioneer, ENC Plus, JLT, Interlink cũng hỗ trợ BHBV trong việc tìm kiếm nhà tái bảo hiểm nước ngoài cho các dịch vụ bảo hiểm tài sản lớn và khó thu xếp trong nước, trong đó Trust là một đối tác thường xuyên của BVBH.
Mapfre, Russian Re, Taiping Re, Gic Re Malaysia, và Korean Re đều là những công ty tái bảo hiểm có xếp hạng cao và năng lực tài chính vững mạnh trên thị trường.
3.1.1.3 Chất lượng nguồn nhân lực
BHBV sở hữu đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, từ khai thác bảo hiểm gốc đến tái bảo hiểm, với nhiều người có kinh nghiệm lâu năm và kỹ năng chuyên môn vững vàng Đội ngũ còn bao gồm các nhân viên trẻ, tốt nghiệp từ các trường đại học danh tiếng tại Việt Nam, được tuyển chọn kỹ lưỡng và tham gia đào tạo tại Trung tâm Đào tạo Bảo Việt Nhân viên phòng tái bảo hiểm còn được tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn do các công ty bảo hiểm lớn tổ chức hàng năm, và một số được đào tạo dài hạn 2 năm tại Aon Re, Singapore Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp này được coi là tài sản quý giá của Bảo Việt, giúp nâng cao khả năng đánh giá rủi ro và cải thiện dịch vụ cho khách hàng Hằng năm, các tổ chức tái bảo hiểm lớn như Vinare, Swiss Re, Aon cũng tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, nhằm tăng cường kiến thức và nhận thức về thị trường.
3.1.1.4 Sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng, ban liên quan
Bộ phận khai thác bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm của Bảo Việt phối hợp chặt chẽ, đảm bảo thông tin dịch vụ được trao đổi kịp thời giữa các phòng ban như Ban BH dự án và Ban Tài sản kỹ thuật Sự hợp tác này giúp sắp xếp dịch vụ tái bảo hiểm nhanh chóng và hiệu quả, đặc biệt cho các hợp đồng có giá trị lớn hoặc yêu cầu điều khoản mở rộng Trước khi ký hợp đồng cố định, bộ phận tái bảo hiểm cần tham khảo ý kiến từ công ty nhận tái bảo hiểm Nếu vượt quá giới hạn hợp đồng cố định, cần tham khảo phí từ các công ty nước ngoài để chào tái bảo hiểm Sự phối hợp hiệu quả giữa hai bộ phận là rất quan trọng, nếu không sẽ dẫn đến chậm trễ trong việc khai thác dịch vụ bảo hiểm gốc, có thể gây ra rủi ro lớn khi chưa hoàn tất tái bảo hiểm mà đã xảy ra tổn thất.
Tính hệ thống và tuân thủ của BHBV đã được củng cố, đảm bảo chất lượng trong hoạt động khai thác phân tán rủi ro và tái bảo hiểm Hoạt động của phòng tái bảo hiểm được phối hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng tại trụ sở chính, góp phần nâng cao hiệu quả Sự hiểu biết sâu sắc về hoạt động tái bảo hiểm từ các phòng quản lý nghiệp vụ cũng là yếu tố quan trọng giúp tối ưu hóa quy trình này.
3.1.1.5 Chiến lược kinh doanh đúng đắn và năng lực chỉ đạo của lãnh đạo TCT
Sự quan tâm và chỉ đạo sát sao của lãnh đạo Bảo Việt đối với hoạt động tái bảo hiểm đã góp phần quan trọng vào hiệu quả của dịch vụ này Lãnh đạo theo dõi từng bước từ việc tham khảo phí bảo hiểm quốc tế đến thu xếp tái bảo hiểm và cấp đơn bảo hiểm Hoạt động của bộ phận tái bảo hiểm được giám sát hàng tháng, với khả năng điều chỉnh kịp thời khi cần thiết Mỗi mùa tái tục hợp đồng, bộ phận này chuẩn bị các phương án tái bảo hiểm cho năm sau và trình bày trước lãnh đạo Nhờ sự chỉ đạo chặt chẽ, hoạt động tái bảo hiểm của Bảo Việt, đặc biệt là tái bảo hiểm tài sản, đã phát huy hiệu quả, hỗ trợ cho dịch vụ bảo hiểm gốc và gia tăng doanh thu cho công ty.
Hoạt động tái bảo hiểm của BHBV nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ từ lãnh đạo cấp cao, đặc biệt trong quản trị rủi ro doanh nghiệp và chính sách khai thác bảo hiểm BHBV chú trọng vào công tác giám định bồi thường và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các đối tác tái bảo hiểm quốc tế.
Cuối năm 2015, BHBV đã thành công trong việc tái tục các hợp đồng tái bảo hiểm cố định cho năm 2016 với điều khoản linh hoạt, cho phép nhận bảo hiểm lớn Điều này giúp BHBV chủ động trong hoạt động khai thác và nâng cao hiệu quả, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh về quy mô trên thị trường bảo hiểm Việt Nam BHBV đã thiết lập các hợp đồng tái bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm lớn và mức phí cạnh tranh, bảo vệ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc trước các tổn thất lớn, đặc biệt là thiên tai Tất cả các hợp đồng tái bảo hiểm của BHBV đều được thu xếp với các nhà tái bảo hiểm hàng đầu, có xếp hạng tài chính cao từ các tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế, ít nhất là xếp hạng "A-" theo S&P hoặc AM BEST.
3.1.1.6 Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý hợp đồng tái bảo hiểm
BHBV luôn chú trọng đổi mới và áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ trong quản lý, đặc biệt là đẩy mạnh số hóa Việc quản lý nhân sự và đánh giá hiệu suất được thực hiện qua các phần mềm hiện đại, đồng thời quy trình nghiệp vụ cũng được triển khai trên nền tảng phần mềm thống nhất TCT nhận thức rằng đầu tư vào công nghệ là đầu tư vào năng suất lao động trong tương lai Các giao dịch với đối tác được thực hiện qua hệ thống thư điện tử chung của công ty, được điều hành bởi đội ngũ IT chuyên nghiệp.
BHBV hiện đang triển khai hệ thống quản lý Insure J, với mục tiêu xây dựng một chương trình quản lý hoạt động khai thác dịch vụ toàn diện Hệ thống này tích hợp nhiều chức năng, cho phép tra cứu và xuất dữ liệu dễ dàng, đồng thời lưu trữ thông tin một cách khoa học và bảo mật, không bị giới hạn theo phân cấp của từng phòng ban, lãnh đạo và nhân viên.
3.1.2.1 Bối cảnh suy thoái chung của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm cạnh tranh gay gắt
Cơ hội và thách thức trong hoạt động TBH tài sản tại Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt
3.2.1.1 Khả năng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của Bảo Việt
Để phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm tài sản, cần chú trọng đến mối liên hệ chặt chẽ giữa tái bảo hiểm và bảo hiểm gốc, đồng thời xem xét khả năng mở rộng của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang có sự phát triển mạnh mẽ, mở ra cơ hội cho Bảo Việt, đặc biệt là trong lĩnh vực tái bảo hiểm tài sản, ngày càng khẳng định vị thế của mình.
Khung pháp lý cho hoạt động bảo hiểm và tái bảo hiểm tại Việt Nam đang được hoàn thiện, bắt đầu với Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và có hiệu lực từ năm 2001 Các văn bản hướng dẫn và sửa đổi đã tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho ngành bảo hiểm Đặc biệt, nghị định 130/2006/NĐ-CP quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cùng quyết định 28/2007/QĐ-BTC về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy nổ đã mở ra cơ hội kinh doanh mới cho Bảo Việt, với khả năng mở rộng hoạt động bảo hiểm tài sản.
Theo Cục Quản lý và Giám sát bảo hiểm, giai đoạn 2011 - 2015, thị trường bảo hiểm Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng bình quân 16% mỗi năm, với doanh thu tăng từ 46.985 tỷ đồng năm 2011 lên 84.375 tỷ đồng năm 2015 Trong đó, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng bình quân 11,7% mỗi năm.
Từ năm 2011 đến hết năm 2015, tổng giá trị kinh tế tài sản được bảo hiểm đạt 11,7 triệu tỷ đồng, trong đó khu vực doanh nghiệp chiếm hơn 10 triệu tỷ đồng Thị trường bảo hiểm đã hoàn thành các chỉ tiêu phát triển theo Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2011-2020 Báo cáo tổng kết 5 năm thực hiện chiến lược cho thấy mục tiêu của ngành bảo hiểm là đạt tổng doanh thu từ 2% - 3% GDP vào cuối năm 2015.
Năm 2020, GDP của Việt Nam đạt khoảng 3% - 4%, trong khi tổng doanh thu bảo hiểm vào năm 2015 là khoảng 84.375 tỷ đồng, tương đương 2% GDP Với tốc độ tăng trưởng GDP trung bình hàng năm đạt 8%, thị trường bảo hiểm Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, mở ra cơ hội cho các công ty bảo hiểm, bao gồm cả Bảo Việt, tham gia khai thác.
Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ với nhiều tiềm năng trong mọi lĩnh vực Nhiều công trình lớn đang được xây dựng hoặc chuẩn bị đưa vào sử dụng, phản ánh quá trình phát triển mạnh mẽ trên toàn quốc.
“Định hướng thu hút, quản lý và sử dụng nguồn vốn ODA và vốn vay ưu đãi giai đoạn 2016-2020 đã được Chính phủ phê duyệt, với tổng nhu cầu lên tới khoảng 39,5 tỷ USD Nhu cầu vốn chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực giao thông vận tải, phát triển đô thị, nông nghiệp và phát triển nông thôn, môi trường, giáo dục và đào tạo, y tế, khoa học và công nghệ Sự đầu tư lớn này sẽ dẫn đến việc xây dựng nhiều nhà máy, khu đô thị mới, toà nhà văn phòng, khu dân cư, khu vui chơi giải trí và các cơ sở hạ tầng khác, tạo ra những đối tượng bảo hiểm tài sản tiềm năng cho tương lai.”
Trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay, nhà nước Việt Nam chú trọng hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các văn bản pháp quy chiến lược như Nghị định số 56/2009/NĐ-CP và Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg Chính phủ đã triển khai nhiều cơ chế chính sách và chương trình hỗ trợ nhằm khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp này, từ đó tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh trên khắp cả nước Bảo Việt nhận thấy rằng thị trường bảo hiểm tài sản cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chưa có mức độ cạnh tranh cao, mở ra cơ hội lớn để phát triển các sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm văn phòng và bảo hiểm rủi ro hỗn hợp.
Nền kinh tế phát triển không chỉ nâng cao đời sống mà còn cải thiện nhận thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm Sự gia tăng nhận thức này tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác bảo hiểm tài sản trong cộng đồng Đồng thời, sự phát triển kinh tế giúp một bộ phận dân cư nhanh chóng nâng cao thu nhập, dẫn đến việc sở hữu nhiều tài sản giá trị như nhà ở cao cấp, nội thất đắt tiền và trang sức Do đó, Bảo Việt có thể phát triển các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhóm thu nhập cao, bao gồm bảo hiểm nhà, bảo hiểm nhà ở trọn gói, bảo hiểm nội thất và bảo hiểm két bạc gia đình.
Với sự phát triển kinh tế mạnh mẽ hiện nay và ngành tài chính – bảo hiểm chưa hoàn thiện, Bảo Việt có nhiều cơ hội để khai thác và phát triển, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản Sự phát triển của bảo hiểm gốc sẽ tạo tiền đề và động lực cho sự phát triển của nghiệp vụ tái bảo hiểm.
3.3.3.1 Khả năng tăng cường sử dụng thị trường tái bảo hiểm trong nước và nước ngoài để đáp ứng sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm gốc
Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản của Bảo Việt đang có nhiều cơ hội phát triển trong nền kinh tế Việt Nam Sự gia tăng của bảo hiểm tài sản sẽ thúc đẩy hoạt động tái bảo hiểm, đồng thời, tái bảo hiểm cũng góp phần nâng cao hiệu quả khai thác dịch vụ gốc.
Tính đến 31/12/2015, Việt Nam có 61 doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, và 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Năng lực tài chính của các công ty trong nước đã tăng đáng kể, với 90% doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu vượt xa vốn pháp định, và tổng dự phòng nghiệp vụ đạt khoảng 130.000 tỷ đồng, tăng 2,36 lần so với năm 2010 Bảo Việt khai thác những rủi ro tốt, thu hút sự quan tâm từ các nhà tái bảo hiểm nước ngoài, nhờ vào mối quan hệ hợp tác hiệu quả Công ty cũng có khả năng đàm phán mở rộng hạn mức trách nhiệm cho các nhóm rủi ro thấp, từ đó gia tăng doanh thu tái bảo hiểm Hơn nữa, nhờ sự hỗ trợ của các nhà tái bảo hiểm, Bảo Việt có thể mở rộng dịch vụ bảo hiểm tài sản tại Lào và Campuchia cho các dự án đầu tư của Việt Nam.
3.2.2.1 Sức ép cạnh tranh từ các công ty bảo hiểm trong nước Đã từ lâu, thị trường bảo hiểm Việt Nam không còn là độc quyền của Bảo Việt Công ty phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác trên hầu hết mọi lĩnh vực nghiệp vụ Một số lĩnh vực đã thuộc độc quyền của một số công ty như công ty Bảo hiểm Bưu điện - PTI độc quyền các công trình xây lắp và xuất nhập khẩu thiết bị bưu chính viễn thông, công ty bảo hiểm dầu khí – PVI độc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm đối với các hoạt động khai thác dầu khí và bảo hiểm thân tàu đối với các tàu chở dầu, Bảo Minh độc quyền trong bảo hiểm hàng không với hợp đồng bảo hiểm cho Vietnam Airlines, hãng hàng không chiếm tới 90% thị phần hàng không trong nước Còn trên những lĩnh vực bảo hiểm khác hiện đang diễn ra cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Đặc biệt, bảo hiểm tài sản là mảng kinh doanh có mức độ cạnh tranh nóng nhất, không chỉ riêng ở Việt Nam. Sức ép cạnh tranh ảnh hưởng rất lớn đến việc khai thác dịch vụ gốc của Bảo Việt và gián tiếp gây khó khăn cho hoạt động nhượng tái bảo hiểm tài sản của Bảo Việt.
3.2.2.2 Thách thức trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang tăng trưởng ổn định và đạt mức cao so với các thị trường mới nổi khác, thu hút sự quan tâm lớn từ các công ty bảo hiểm quốc tế muốn mở văn phòng đại diện và chi nhánh kinh doanh Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ bảo hiểm lành nghề tại Việt Nam lại đang thiếu hụt, dẫn đến sự mất cân đối giữa cung và cầu trong thị trường lao động của ngành bảo hiểm.
Định hướng phát triển hoạt động tái bảo hiểm tài sản tại TCT BHBV
Bảo Việt định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản bằng cách tăng cường khai thác thị trường, với mục tiêu giữ vững tốc độ tăng doanh thu và cải thiện tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm tài sản trong tổng doanh thu Công ty đặt mục tiêu quay trở lại vị trí số 1 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vào cuối năm 2017 và tiếp tục mở rộng quy mô doanh thu phí bảo hiểm tài sản Đồng thời, Bảo Việt sẽ nâng cao chất lượng kỹ thuật sản phẩm và dịch vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, đa dạng hóa sản phẩm để phục vụ nhu cầu doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời củng cố uy tín Đối với hoạt động tái bảo hiểm, Bảo Việt sẽ tiếp tục nâng cao hiệu quả tái bảo hiểm, đặc biệt là tái tạm thời, để hỗ trợ phát triển khai thác bảo hiểm gốc và tăng nguồn thu Công ty sẽ duy trì mối quan hệ với các đối tác truyền thống trong lĩnh vực tái bảo hiểm để đảm bảo sự hợp tác hiệu quả.
3.3.1 Về nhượng tái bảo hiểm tài sản
Đảm bảo rằng việc tái bảo hiểm được thực hiện một cách an toàn với các thị trường tái bảo hiểm có xếp hạng tín nhiệm cao, đồng thời cung cấp dịch vụ bảo hiểm tài sản lớn một cách hiệu quả.
Chúng tôi tích cực phối hợp và hỗ trợ các phòng quản lý nghiệp vụ và phòng dự án trong việc tham gia đấu thầu các dự án tài sản lớn, yêu cầu chuyên môn cao Điều này giúp xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với thị trường tái bảo hiểm quốc tế, đảm bảo mức phí cạnh tranh và sắp xếp tái bảo hiểm an toàn, hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.
Đẩy mạnh quy trình thu hồi tái bảo hiểm cho các vụ tổn thất lớn và phức tạp, đặc biệt là những tổn thất do thiên tai gây ra Cần rà soát các vụ tổn thất còn tồn đọng để đảm bảo việc thu hồi tái bảo hiểm diễn ra chính xác và đầy đủ, từ đó góp phần nâng cao kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm gốc.
Chúng tôi đang hợp tác với dự án InsureJ để phát triển cấu trúc sản phẩm và chương trình tái bảo hiểm nhằm bảo vệ các dịch vụ bảo hiểm tài sản, với mục tiêu triển khai dự án trong thời gian sớm nhất.
Đánh giá và điều chỉnh mức giữ lại cho các dịch vụ chất lượng nhằm đảm bảo đạt mục tiêu giữ lại từ 75% đến 80% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả hoạt động khai thác Ngoài ra, cần đảm bảo hoa hồng Nhượng tái bảo hiểm tài sản đạt theo kế hoạch đã được Tổng Công ty giao.
Hoàn tất thanh toán phí và thu hồi bồi thường cho các hợp đồng bảo hiểm cố định trong điều kiện thủ công, không có sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, cần được thực hiện đúng thời hạn theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.
Tiếp tục kiểm tra và đối chiếu công nợ với các nhà nhận và nhượng tái bảo hiểm nhằm quản lý dòng tiền của BHBV, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả quản lý kế toán tái bảo hiểm Cần giải quyết triệt để các công nợ còn tồn đọng và tăng cường công tác giám sát để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
- Củng cố phát triển mối quan hệ hợp tác đối tác tái bảo hiểm chiến lược củaBHBV là Swiss Re, Munich Re, AonBenfield,
3.3.2 Về nhận tái bảo hiểm tài sản
Năm 2016, chúng tôi đã hoàn thành kế hoạch nhận tái bảo hiểm, đảm bảo hoạt động này diễn ra hiệu quả và an toàn Việc sử dụng các hợp đồng tái bảo hiểm cố định đã được mở sẵn giúp bảo vệ cho hoạt động nhận tái bảo hiểm, nâng cao tính ổn định và độ tin cậy trong quy trình.
Chủ trương giảm nhận tái bảo hiểm đối với các hợp đồng bảo hiểm cố định tỷ lệ xuất phát từ tình hình tổn thất gia tăng và phí bảo hiểm giảm Việc kiểm soát trách nhiệm nhận bảo hiểm lớn, đặc biệt là tổn thất tích tụ, trở nên khó khăn hơn Do đó, cần đẩy mạnh hoạt động nhận tái bảo hiểm cho các hợp đồng bảo hiểm phi tỷ lệ và nhận bảo hiểm tạm thời nhằm kiểm soát chất lượng rủi ro hiệu quả hơn.
Tham gia nhận tái bảo hiểm từ thị trường quốc tế thông qua hình thức "trao đổi hai chiều" với các đối tác truyền thống như Sompo, Korean Re và Ingosstrakh Chúng tôi thực hiện việc nhận tái bảo hiểm một cách có chọn lọc, đồng thời tiếp nhận các hợp đồng bảo hiểm phi tỷ lệ trách nhiệm ngắn hạn để đảm bảo hiệu quả và hoàn thành kế hoạch Ngoài ra, chúng tôi cũng mở rộng nhận tái bảo hiểm cho một số dự án lớn tại Lào và Campuchia.
Đẩy mạnh hoạt động marketing tiếp thị với các công ty bảo hiểm trong nước như VinaRe, VIA, PVI, BMI, PJICO nhằm tăng cường quan hệ "trao đổi hai chiều" có lợi cho cả hai bên trong việc chia sẻ rủi ro Đồng thời, mở rộng hợp tác với các công ty bảo hiểm mới chuyên ngành để tham gia vào lĩnh vực nhận tái bảo hiểm các dịch vụ bảo hiểm trong ngành.