Ngoài ra, nhiều khi nhànhập khẩu còn phải nhờ ngân hàng đứng ra bảo đảm để tìmnguồn tài trợ ở nước ngoài.- Giai đoạn sản xuất và hoàn thành công trình:Trong giai đoạn này nhà nhập khẩu c
Một số vấn đề cơ bản về
tín dụng ngân hàng đối với hoạt động xuất nhập khẩu
1.1.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động xuất nhập khẩu và nhu cầu tài trợ cho xuất nhập khẩu
1.1.1.1 Sự cần thiết phát triển hoạt động xuất nhập khẩu
Để phát triển kinh tế, các quốc gia không thể chỉ dựa vào sản xuất trong nước mà cần thiết phải thiết lập quan hệ thương mại với các nước khác Mỗi quốc gia có những thế mạnh riêng trong sản xuất do sự khác biệt về điều kiện tự nhiên như tài nguyên và khí hậu Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng và đạt hiệu quả kinh tế, các quốc gia mong muốn nhập khẩu sản phẩm chất lượng cao với giá cả hợp lý từ nước ngoài, đồng thời mở rộng thị trường tiêu thụ cho các sản phẩm đặc trưng của mình Chính những mong muốn này đã thúc đẩy sự phát triển của thương mại quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế, thông qua các mối quan hệ vượt biên giới, kết nối nền kinh tế trong nước với nền kinh tế toàn cầu, đồng thời thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế ở các khu vực và trên toàn thế giới.
Thương mại quốc tế bao gồm hai bộ phận chính là xuất khẩu và nhập khẩu, vì vậy việc hiểu rõ vai trò của hoạt động này là rất quan trọng Đối với Việt Nam, nền kinh tế có xuất phát điểm thấp và cơ sở hạ tầng kỹ thuật lạc hậu đang cần cải cách, trong khi tiềm lực xuất khẩu lớn nhưng chưa được khai thác hiệu quả Điều này làm cho hoạt động xuất nhập khẩu trở nên thiết yếu hơn bao giờ hết đối với sự phát triển kinh tế của đất nước.
Vai trò của xuất nhập khẩu đối với sự phát triển kinh tế được thể hiện qua một số khía cạnh cơ bản sau:
- Xuất khẩu đem lại nguồn thu ngoại tệ chủ yếu cho đất nước tạo điều kiện đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước.
Xuất khẩu không chỉ giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế mà còn thúc đẩy sản xuất phát triển Khi nhà nước đẩy mạnh xuất khẩu, các ngành nghề sẽ được khuyến khích phát triển nhờ vào việc có được thị trường tiêu thụ ổn định và mở rộng Sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường quốc tế sẽ kích thích các nhà sản xuất trở nên năng động và sáng tạo, đồng thời chú trọng nâng cao hiệu quả quản lý, đổi mới công nghệ và cải thiện chất lượng sản phẩm.
Xuất khẩu không chỉ giúp tăng cường nguồn ngoại tệ mà còn tạo ra mối quan hệ quốc tế vững chắc, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập khẩu.
Song song với hoạt động xuất khẩu, nhập khẩu cũng đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế Cụ thể:
Nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp hàng hóa bổ sung cho những sản phẩm thiếu hụt trong nước, đồng thời thay thế các sản phẩm nội địa không được sản xuất hoặc có chi phí sản xuất cao Điều này giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất trong nước một cách hiệu quả, từ đó góp phần tạo ra sự ổn định về cung-cầu và nâng cao sự ổn định kinh tế vĩ mô.
- Nhập khẩu có tác động đẩy nhanh quá trình xây dựng cơ sở hạ tầng kĩ thuật, đổi mới công nghệ tạo tiền đề thuận lợi cho sản xuất.
Nhập khẩu không chỉ cung cấp nguyên vật liệu và máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động xuất khẩu, mà còn giúp định hướng sản phẩm và thị trường xuất khẩu hiệu quả.
Xuất và nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế-xã hội, không chỉ tạo ra công ăn việc làm mà còn cải thiện đời sống của người dân và thúc đẩy hợp tác quốc tế.
1.1.1.2 Nhu cầu tài trợ cho xuất nhập khẩu
Hoạt động thương mại quốc tế hiện nay rất đa dạng và phức tạp, bao gồm nhiều mối quan hệ giữa các nước phát triển và đang phát triển Để phù hợp với điều kiện Việt Nam và đề tài nghiên cứu, bài viết này sẽ tập trung vào thương mại quốc tế giữa các nước phát triển và các nước đang phát triển.
Xuất khẩu hàng hóa từ các nước phát triển sang các nước đang phát triển chủ yếu bao gồm tư liệu sản xuất như máy móc, thiết bị và công nghệ Quá trình xuất khẩu này trải qua nhiều giai đoạn, từ phân tích nhu cầu, ký kết hợp đồng, sản xuất, lắp ráp, cho đến thanh toán Nhu cầu tài trợ thường nhằm đáp ứng chi phí cho quảng cáo, thiết kế mẫu mã và cung cấp công trình.
Xuất khẩu hàng hóa từ các nước đang phát triển sang các nước phát triển chủ yếu bao gồm nông sản, lâm sản, thủy hải sản và hàng hóa thô hoặc sơ chế Nhu cầu tài trợ thường nhằm mục đích thu mua và chế biến hàng hóa để xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời Để hiểu rõ hơn về nhu cầu tài trợ trong hoạt động xuất nhập khẩu, cần xem xét nhu cầu của cả nhà xuất khẩu và nhập khẩu trong lĩnh vực hàng hóa máy móc, thiết bị kỹ thuật và công nghệ.
4* Nhu cầu tài trợ cho xuất khẩu
Hoạt động xuất khẩu hàng hoá máy móc thiết bị thường kéo dài từ vài tháng đến vài năm, dẫn đến nhu cầu tài trợ phát sinh ở nhiều giai đoạn khác nhau.
Giai đoạn phân tích nhu cầu, thiết kế, tìm kiếm khách hàng, đại diện tại các hội chợ, và đàm phán sơ bộ là bước đầu tiên quyết định thành công của hoạt động xuất khẩu Để thực hiện hiệu quả, các chuyên gia cần thực hiện nhiều chuyến công tác dài ngày, tham gia các cuộc đàm phán, và tạo ra mẫu sản phẩm để giới thiệu Họ cũng phải hoàn thiện tài liệu thiết kế và tính toán chính xác cho hợp đồng Tuy nhiên, chi phí cho những hoạt động này có thể khá lớn, đặc biệt đối với những doanh nghiệp có nguồn lực tài chính hạn chế.
Trong giai đoạn đưa ra đề nghị chào hàng trong đấu thầu quốc tế, các doanh nghiệp xuất khẩu thường phải kèm theo bản bảo đảm đấu thầu từ một ngân hàng uy tín Do đó, sự hỗ trợ từ ngân hàng là rất cần thiết để đảm bảo tính cạnh tranh và thành công trong quá trình đấu thầu.
Trong giai đoạn ký kết hợp đồng, nếu nhà xuất khẩu chưa có uy tín cao trên thị trường quốc tế, đối tác có thể yêu cầu một bảo đảm giao hàng hoặc bảo đảm hoàn thành công trình Bảo đảm này sẽ có hiệu lực khi việc giao hàng hoặc hoàn thành công trình không đúng theo thỏa thuận đã ký kết.
Chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu
Tín dụng xuất nhập khẩu không chỉ là hình thức tài trợ cho doanh nghiệp, mà còn là một sản phẩm dịch vụ quan trọng Để đánh giá chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu, cần hiểu rõ khái niệm về chất lượng sản phẩm Theo hiệp hội tiêu chuẩn Pháp, chất lượng sản phẩm được định nghĩa là khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ trong việc đáp ứng nhu cầu của người sử dụng.
Chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu được định nghĩa là khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro về vốn, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế đối ngoại cũng như kinh tế xã hội Một khoản tín dụng xuất nhập khẩu chất lượng cần cân bằng lợi ích của ba bên: ngân hàng, doanh nghiệp xuất nhập khẩu và xã hội Đánh giá chính xác chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng là một nhiệm vụ phức tạp, yêu cầu xem xét nhiều yếu tố và tổng hợp kết quả từ nhiều chỉ tiêu khác nhau Do đó, việc xác định các chỉ tiêu cần thiết và cách thức xem xét chúng là rất quan trọng, và dưới đây là một chỉ tiêu cơ bản để đánh giá chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá chung chất lượng tín dụng
Tổng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thu hút và cung ứng vốn của ngân hàng cho khách hàng, đồng thời thể hiện uy tín và quy mô của ngân hàng trên thị trường Các ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn thường được xem là có uy tín cao.
Tổng dư nợ tín dụng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện khả năng cho vay của ngân hàng Số tiền gửi tại các tổ chức tín dụng và khả năng cho vay cho thấy ngân hàng đã xây dựng được uy tín với khách hàng, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng và phong phú, tham gia vào nhiều nghiệp vụ thanh toán.
Tổng dư nợ 17* Hiệu suất sử dụng vốn vay =
Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng và so sánh hiệu quả sử dụng vốn vay giữa các ngân hàng Tuy nhiên, hiệu suất cao không luôn đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, vì nó phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn Nếu tỷ trọng vốn vay thương mại lớn, việc cho vay nhiều có thể không đảm bảo chất lượng tín dụng cao do lãi suất cao từ các khoản vay này, trong khi ngân hàng phải cạnh tranh để thu hút khách hàng bằng cách không thể áp dụng lãi suất quá cao.
Doanh số cho vay trong kì
18* Vòng quay vốn tín dụng =
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng tổ chức và quản lý vốn tín dụng của ngân hàng, đồng thời thể hiện chất lượng tín dụng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, các tiêu chuẩn tính toán cần được áp dụng đồng nhất cho từng loại cho vay cụ thể.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng, phản ánh số nợ đã đến hạn mà khách hàng chưa thanh toán Khi ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp, khả năng gặp rủi ro sẽ giảm và chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao Chỉ tiêu này có thể được chia thành hai chỉ tiêu cụ thể hơn để đánh giá hiệu quả quản lý nợ.
Nợ quá hạn từ 6-12 tháng
Tỉ lệ nợ quá hạn khê đọng =
Tổng dư nợ là chỉ tiêu định lượng quan trọng, phản ánh chất lượng tín dụng của khoản vay Tỷ lệ tổng dư nợ cao mà không có biện pháp xử lý kịp thời từ ngân hàng sẽ làm tăng khả năng tổn thất.
Nợ quá hạn từ 12 tháng trở lên
Nợ quá hạn khó đòi =
Nếu tỷ lệ này cao, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng lớn, chất lượng tín dụng kém và có nguy cơ mất khả năng thanh toán, do việc thu hồi các khoản vay trở nên khó khăn.
1.2.2.2.Nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu Đối với tín dụng xuất nhập khẩu để đánh giá chất lượng của nó thông thường ta cũng xem xét trên các chỉ tiêu như trên Tuy nhiên, tập trung vào các chỉ tiêu cơ bản sau:
Dư nợ tín dụng xuất nhập khẩu
Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu tín dụng xuất nhập khẩu phản ánh vị trí của nó trong hoạt động tín dụng chung của ngân hàng và giúp phân tích sự biến động trong cơ cấu tín dụng qua các thời kỳ khác nhau Tỉ lệ cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ này, đồng thời khẳng định sự đóng góp đáng kể của tín dụng xuất nhập khẩu cho doanh nghiệp và sự tin tưởng của khách hàng.
Nợ quá hạn tín dụng xuất nhập khẩu
19* Chỉ tiêu nợ quá hạn =
Tổng dư nợ tín dụng xuất nhập khẩu
Nợ khê đọng tín dụng xuất nhập khẩu
Nợ quá hạn khê đọng =
Tổng dư nợ tín dụng xuất nhập khẩu
Nợ quá hạn tín dụng xuất nhập khẩu
Nợ quá hạn khó đòi =
Tổng dư nợ tín dụng xuất nhập khẩu
Lợi nhuận từ tín dụng xuất nhập khẩu
Tổng dư nợ tín dụng xuất nhập khẩu
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời của tín dụng xuất nhập khẩu, cho biết số lợi nhuận tạo ra từ mỗi đồng dư nợ Để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt, cần xem xét cả lợi nhuận mà tín dụng mang lại cho ngân hàng.
Để đánh giá chất lượng khoản tín dụng xuất nhập khẩu, cần xác định các chỉ tiêu cụ thể Tuy nhiên, điều quan trọng hơn là tìm kiếm giải pháp khắc phục hạn chế và phát huy điểm mạnh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong tương lai Do đó, việc nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu là rất cần thiết.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu
1.2.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
Các nhân tố từ phía ngân hàng, được coi là các yếu tố chủ quan, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu Những yếu tố này bao gồm cơ cấu hàng hóa xuất nhập khẩu, chính sách tín dụng, công tác huy động vốn, tổ chức ngân hàng, trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, hoạt động kiểm tra và kiểm soát nội bộ, trang thiết bị, cùng sự phối hợp giữa các phòng ban liên quan.
- Cơ cấu hàng hoá xuất nhập khẩu : máy móc thiết bị, phân bón, nguyên vật liệu có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu
Chính sách tín dụng là các chủ trương và đường lối nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng phù hợp với mục tiêu và quy định của Chính phủ, NHNN Chính sách này ảnh hưởng đến việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, cũng như thay đổi cơ cấu tín dụng qua từng thời kỳ, quyết định sự thành bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ thu hút khách hàng và nâng cao khả năng sinh lời, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng Để đạt được chất lượng tín dụng cao, ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của mình và đáp ứng yêu cầu của thị trường.
Thực trạng chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực đống đa
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng công thương đống đa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa (ICBV) thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, tọa lạc tại 187 Tây Sơn, Hà Nội Sự hình thành và phát triển của ICBV phản ánh quá trình đổi mới của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa ra đời trên cơ sở Ngân hàng Nhà nước quận Đống Đa (trước tháng 3 năm
Năm 1988, sau khi nhà nước ban hành nghị định 53-HĐBT về việc "đổi mới hoạt động hệ thống ngân hàng", hệ thống Ngân hàng Nhà nước đã chuyển đổi từ mô hình một cấp sang hai cấp Ngân hàng Công thương Đống Đa được thành lập như một chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực hiện các chức năng về kinh tế tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và kinh doanh ngoại hối, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế tại quận Đống Đa.
Mặc dù vị trí của Ngân hàng Công thương Đống Đa không thuận lợi do trụ sở chính bị che khuất và giao thông khó khăn, nhưng nhờ sự năng động, ngân hàng đã đạt được hiệu quả kinh doanh ngày càng cao Chữ tín của ngân hàng cũng ngày càng được nâng cao, trở thành một địa điểm tin cậy và có sức thuyết phục với khách hàng Điều này được thể hiện rõ ràng qua nhiều hoạt động của ngân hàng.
Quận Đống Đa, với 26 phường và hơn 400.000 dân, là một trong những quận rộng lớn và phát triển nhất Hà Nội, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân Khu công nghiệp Thượng Đình cùng các doanh nghiệp tư nhân đã tạo ra sức mạnh lớn cho khu vực, với số lượng khách hàng gửi tiết kiệm tăng đáng kể từ 82.600 người năm 1997 lên 90.000 người năm 1998 Ngân hàng Công thương Đống Đa, ngay từ khi thành lập, đã xây dựng mạng lưới kinh doanh rộng lớn với trụ sở chính và 14 quỹ tiết kiệm, cùng đội ngũ lãnh đạo chuyên môn cao và nhiệt tình Ban giám đốc luôn theo sát tình hình sản xuất kinh doanh, kịp thời giải quyết khó khăn và đặt ra các mục tiêu hợp lý, giúp ngân hàng không chỉ vượt qua giai đoạn khó khăn (1989-1992) mà còn duy trì hiệu quả kinh doanh liên tục trong nhiều năm.
Ngân hàng Công thương Đống Đa xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên bốn mục tiêu chính: phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý Phát triển kinh tế là ưu tiên hàng đầu, nhằm tạo môi trường thuận lợi cho khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả chung An toàn vốn được đảm bảo qua các biện pháp thẩm định kỹ lưỡng trong quy trình cho vay, yêu cầu đội ngũ ngân hàng có trách nhiệm và năng lực Ngân hàng cam kết tôn trọng pháp luật, đảm bảo lợi nhuận đạt được trên cơ sở hợp lý và hợp pháp Cuối cùng, Ngân hàng Công thương Đống Đa cung cấp dịch vụ cho vay với lãi suất cạnh tranh và đa dạng hóa các dịch vụ như bảo lãnh, cầm cố, và thu chi tiền mặt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng Công thương Đống Đa đã liên tục đạt lợi nhuận vượt kế hoạch trong những năm gần đây nhờ vào chiến lược đúng đắn Ngân hàng không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh Qua đó, Ngân hàng góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá và củng cố vai trò chủ đạo của kinh tế quốc doanh.
Bộ máy lãnh đạo của ngân hàng Công thương Đống Đa bao gồm một giám đốc, hai phó giám đốc cùng với các phòng ban như kinh doanh đối nội, kinh doanh đối ngoại, kế toán tài chính, tiền tệ kho quỹ, kiểm soát, thông tin điện toán, tổ chức hành chính và hai phòng giao dịch.
Ngân hàng Công thương Đống Đa cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính cho khách hàng, bao gồm nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, mở L/C, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ chuyển tiền.
2.1.3.Tình hình hoạt động sản suất kinh doanh của Ngân hàng Công thương Đống Đa
Trong những năm qua, Việt Nam đã trải qua giai đoạn khó khăn, đặc biệt là ngành ngân hàng, phải đối mặt với khủng hoảng tiền tệ khu vực và thiên tai nghiêm trọng Tuy nhiên, Ngân hàng Công thương Đống Đa đã nỗ lực vượt qua thử thách, khẳng định uy tín và vị thế trên thị trường quốc tế Mặc dù vẫn còn một số hạn chế, ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, thể hiện qua những thành tựu nổi bật.
Chính sách nguồn vốn là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của ngân hàng Ngân hàng Công thương Đống Đa luôn xác định việc tạo vốn là bước đầu tiên, nhằm xây dựng nền tảng ổn định và vững chắc cho các hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng Công thương Đống Đa đã xác định nguồn vốn trong nước là quyết định và vốn nước ngoài là quan trọng, đồng thời nhận thức rõ vai trò của mối quan hệ giữa vốn nội tệ và vốn ngoại tệ Để đa dạng hóa nguồn vốn, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, chú trọng vào việc tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn thông qua việc tăng cường tiền gửi tiết kiệm của dân cư và khai thác tối đa các nguồn tài trợ từ các tổ chức tài chính- tiền tệ quốc tế.
Ngân hàng Công thương Đống Đa đã đạt được kết quả ấn tượng trong nhiều năm qua với nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng mạnh mẽ Cơ cấu nguồn vốn cũng có sự chuyển biến tích cực, trong đó vốn trong nước chiếm tỷ lệ cao và vốn huy động dài hạn gia tăng đáng kể.
Nguồn vốn các năm đều tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối Năm 1999 tổng nguồn vốn đạt 1375 tỷ đồng, năm
Năm 2000, tổng nguồn vốn đạt 1429,5 tỷ đồng, trong khi năm 1999 so với năm 2000 có sự tăng chậm do chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân tách khỏi chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Đến năm 2001, tổng nguồn vốn đã tăng lên 1850 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 29,4% so với năm 2000, cho thấy sự phát triển nhanh chóng và vững chắc trong hoạt động quản lý kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng Công thương Đống Đa đã xây dựng được uy tín cao trong việc huy động vốn từ khách hàng.
Biểu 1 : Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 1999 – 2001
- Về cơ cấu nguồn vốn :
Tiền gửi tiết kiệm năm 1999 chiếm 70,5% tổng nguồn vốn, năm 2000 là 82,6% so với năm 1999 Đến năm 2001 tiền gửi tiết kiệm chiếm 64,9% tổng nguồn vốn giảm so với năm
2000 là 177,7% Trongkhi đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng nhanh: Năm 2001 tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt
Năm 2023, nguồn vốn của chi nhánh đạt 650 tỉ đồng, tăng 165,3% so với năm 2000, tương ứng với mức tăng 405 tỷ đồng và chiếm 35,1% tổng nguồn vốn Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ tiền gửi của các doanh nghiệp mới mở tài khoản với hoạt động lớn, dẫn đến sự thay đổi tích cực trong cơ cấu nguồn vốn, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tương ứng với nguồn vốn về tổng tài sản: các năm từ
1999 đến năm 2001 đều tăng năm sau cao hơn năm trước với tốc độ tăng bình quân hàng năm trên 16%
- Về hoạt động tín dụng :
Từ năm 1999- 2000 cơ cấu vốn tín dụng của ngân hàng thay đổi đáng kể theo hướng giảm cho vay trung và dài hạn.
Về việc sử dụng vốn các năm từ 1999 đến năm 2001 đều tăng năm sau cao hơn năm trước được thể hiện thông qua biểu 2.
Biểu 2 : Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 1999 - 2001
Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn trong tổng doanh số cho vay năm 2000 là 4,5% giảm so với tỷ trọng 6,5% so với năm
Năm 1999, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân tách khỏi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Đến năm 2001, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đạt 17,7% so với năm 2000 Trong giai đoạn 1999-2001, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng trung bình 7,6%, trong khi doanh số cho vay tổng thể giảm 440 tỷ đồng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa
Phương hướng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của Ngân hàng Công thương Đống Đa
Trong năm 2002 và các năm tiếp theo, hoạt động cho vay xuất khẩu sẽ được đẩy mạnh, coi đây là hoạt động mũi nhọn Nguyên tắc hoạt động sẽ dựa trên tính khoa học, thận trọng, bài bản và hiệu quả Điểm đột phá sẽ được lựa chọn từ các ngành hàng, kết nối với các Tổng công ty có tiềm năng xuất khẩu.
Tích cực nghiên cứu và kết nối xuất khẩu với nhập khẩu, đồng thời lựa chọn kỹ lưỡng các dự án đầu tư hiệu quả từ các doanh nghiệp uy tín, nhằm cho vay bằng nguồn vốn trong nước Điều này sẽ giúp hạn chế nợ quá hạn, đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 2%, từ đó tránh tình trạng không thu hồi được nợ theo kế hoạch.
Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng hỗ trợ tài trợ xuất khẩu trực tiếp, bao gồm hàng xuất khẩu để trả nợ của Chính phủ, hàng đổi hàng và nghiệp vụ mua bán nợ.
Duy trì và phát triển mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài là rất quan trọng để thu xếp nguồn vốn tài trợ, sử dụng dịch vụ ngân hàng hiệu quả và học hỏi kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng quốc tế.
Để thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng xuất khẩu, cần đảm bảo đủ nguồn lực, đồng thời duy trì và phát triển hoạt động tài trợ nhập khẩu cũng như các dịch vụ ngân hàng quốc tế.
3.1.2 Các mặt hoạt động cụ thể
37* Đối với hoạt động tín dụng xuất khẩu
Rà soát quan hệ tín dụng giữa các Bộ, Tổng công ty với Chi nhánh nhằm đánh giá mức độ hiện tại của từng Tổng công ty (cả với Chi nhánh và các NHTM khác) Mục tiêu là phát triển và thiết lập quan hệ tín dụng cùng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chú trọng đến các Tổng công ty có tiềm năng xuất khẩu.
Mở rộng tiếp thị và hợp tác trực tiếp với các Tổng công ty có tiềm năng xuất khẩu như TCT than, TCT chè, TCT cà phê, TCT lương thực, TCT dệt may, TCT da giầy, TCT cao su, TCT thuỷ tinh gốm sứ, TCT rau quả, TCT lâm nghiệp, TCT chăn nuôi, TCT xuất nhập khẩu nông sản và thực phẩm chế biến, TCT máy và phụ tùng, TCT thiết bị y tế, TCT dược là một chiến lược quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị trường.
Bộ thuỷ sản) Cố gắng tối đa để phục vụ nhu cầu vay vốn và các dịch vụ ngân hàng của các Tổng công ty này.
Ngân hàng Công thương Đống Đa sẽ triển khai Quy chế tạm thời về cho vay tài trợ hàng xuất tại một số chi nhánh và địa bàn trọng điểm, kết hợp với các Tổng công ty có tiềm năng xuất khẩu Mục tiêu là đảm bảo an toàn vốn, mua lại ngoại tệ và tăng cường số lượng giao dịch xuất khẩu, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế Đến năm 2002, Tổng doanh số cho vay xuất khẩu của toàn hệ thống sẽ tập trung vào 8 nhóm mặt hàng chủ yếu: cà phê, gạo, hạt có dầu, hải sản, may mặc, giầy dép, chè và cao su.
38* Đối với hoạt động tín dụng nhập khẩu:
Tiếp tục tăng cường hoạt động tìm kiếm và lựa chọn khách hàng cũng như dự án đầu tư hiệu quả thông qua các kênh thông tin từ ngân hàng nước ngoài, các chi nhánh, các Bộ và Tổng công ty Đồng thời, cần gắn kết tín dụng nhập khẩu với tín dụng xuất khẩu để tối ưu hóa hiệu quả đầu tư.
- Nghiên cứu để triển khai thí điểm việc cho vay bằng đồng EURO đối với một vài dự án.
Vào năm 2001, chúng tôi cam kết phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh để thu nợ đầy đủ và đúng hạn, đồng thời giải quyết kịp thời các phát sinh nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn Chúng tôi cũng thực hiện rút vốn theo tiến độ dự án và đảm bảo trả nợ cho các ngân hàng nước ngoài đúng theo các hợp đồng đã ký kết.
Nghiên cứu nhu cầu thực tế của doanh nghiệp là cơ sở quan trọng để hợp tác với các ngân hàng nước ngoài Việc chủ động tìm kiếm khách hàng trong nước có hoạt động sản xuất kinh doanh với nước ngoài sẽ giúp Ngân hàng liên doanh mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
Ngân hàng Công thương Đống Đa cần nỗ lực hơn nữa để phát triển bền vững và đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển đất nước.
Ngân hàng Công thương Đống Đa cần nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng xuất nhập khẩu, để cải thiện hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Qua quá trình thực tập và nghiên cứu, tôi đã nhận diện được thực trạng và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu Dựa trên những phân tích này, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu của Ngân hàng trong những năm tới.
3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hoá nguồn vốn cho xuất nhập khẩu
Trong những năm qua, Ngân hàng Công thương Đống Đa đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau Tuy nhiên, đối với hoạt động xuất nhập khẩu, ngân hàng vẫn chưa khai thác hết một số hình thức huy động vốn tiềm năng.
- Tham gia đồng tài trợ cho các dự án xuất nhập khẩu với các ngân hàng nước ngoài để khai thác những nguồn vốn với chi phí thấp.
Ngân hàng Công thương Đống Đa áp dụng hình thức tái tài trợ bằng đồng EURO thông qua vay ngắn hạn 3 tháng hoặc 6 tháng từ các ngân hàng nước ngoài Sau đó, ngân hàng sẽ cho vay lại các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước với lãi suất chênh lệch.
Ngân hàng cần tận dụng nguồn vốn ODA tạm thời nhàn rỗi để cho vay ngắn hạn xuất nhập khẩu, vì đây là nguồn vốn nước ngoài quan trọng cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu Việc này không chỉ gắn liền với ngân hàng quốc tế mà còn hỗ trợ mạnh mẽ cho hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng Để khai thác hiệu quả các nguồn vốn này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể và chiến lược hợp lý.
+ Không ngừng nâng cao uy tín trong quan hệ vay trả với nước ngoài, trả lãi và gốc đúng hạn.
Tiếp tục mở rộng quan hệ với các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế, phát triển các mối quan hệ cũ và thúc đẩy những mối quan hệ mới.
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các hình thức huy động truyền thống trong và ngoài nước, bao gồm nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, bên cạnh việc khai thác các nguồn mới.
Ngân hàng cần bố trí một lượng vốn phù hợp cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu.
3.2.2.Tăng cường công tác tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại Ngân hàng quốc tế yêu cầu trình độ cán bộ tín dụng cao và thường mất hơn một năm để nắm vững công việc Cán bộ cần có kiến thức về xuất nhập khẩu, kinh tế, ngoại ngữ và vi tính Để nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu, Ngân hàng Công thương Đống Đa cần tăng cường đào tạo cho cán bộ thông qua các chương trình đào tạo chuyên sâu.
- Ngoại ngữ ngoại thương, các chương trình sử dụng vi tính liên quan đến công việc.
- Các khoá học về qui chế, yêu cầu và hướng dẫn thực hiện hoạt động tín dụng quốc tế.
- Các khoá học về thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ứng dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng.
- Các khoá học về qui chế tổ chức và các vấn đề liên quan đến hoạt động thương mại, kinh tế quốc tế.
- Các vấn đề có liên quan đến đồng tài trợ, tài trợ cho dự án bằng đồng EURO
Tham gia trao đổi hoạt động xuất nhập khẩu với các chuyên gia từ ngân hàng trong nước và quốc tế liên kết với Ngân hàng Công thương Đống Đa là rất quan trọng Đồng thời, nếu có điều kiện, nên cử cán bộ đi đào tạo ở nước ngoài để nâng cao kỹ năng và kiến thức chuyên môn.
3.2.3 Thực hiện đa dạng hoá khách hàng và các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu
Trong cơ cấu tín dụng xuất nhập khẩu của Ngân hàng Công thương Đống Đa, tỷ trọng cho vay đối với các Doanh nghiệp Nhà nước vẫn chiếm ưu thế Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần đa dạng hóa khách hàng, điều này không chỉ giúp phòng chống rủi ro tín dụng mà còn mở rộng thị trường tín dụng, tăng trưởng và lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt, việc đa dạng hóa khách hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế khác, nhất là các cơ sở thu mua xuất khẩu nhỏ Ngân hàng cần gắn kết đa dạng hóa khách hàng theo thành phần kinh tế với đa dạng hóa theo ngành hàng, như điện tử, xe máy, ôtô, những lĩnh vực còn nhiều tiềm năng Trong thời gian tới, chi nhánh nên tham gia vào các ngành hàng này và mở rộng các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng nhập khẩu của ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, nhưng vẫn còn đơn điệu và hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời, hoạt động tài trợ xuất khẩu chưa được chú trọng, dẫn đến doanh số thấp và hình thức cổ điển Do đó, Ngân hàng Công thương Đống Đa cần tập trung vào tín dụng xuất khẩu, kết hợp với tín dụng nhập khẩu, để nâng cao chất lượng dịch vụ Việc mở rộng các hình thức tín dụng cho xuất khẩu và nhập khẩu là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn tới.
3.2.4 Thực hiện nghiêm các biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế nợ quá hạn.
Để ngăn ngừa rủi ro, ngân hàng cần củng cố mạng lưới thu thập và xử lý thông tin khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Việc liên hệ thường xuyên với khách hàng và các cơ quan quản lý như Bộ và Tổng công ty sẽ giúp ngân hàng có được thông tin chính xác về tình hình kinh doanh hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai của khách hàng, từ đó làm cơ sở quan trọng cho quyết định cấp tín dụng.
Trong thẩm định dự án, cần chú trọng đến năng lực pháp lý của người vay và kế hoạch sinh lời của dự án Điều này bao gồm việc lập kế hoạch trả nợ dựa trên mối liên hệ giữa chi phí và thu nhập của dự án với các yếu tố tương đương trên thị trường, cũng như xu hướng biến động trong tương lai Đối với khách hàng mới, việc có sự đảm bảo từ cơ quan chủ quản hoặc sử dụng tài sản cầm cố là cần thiết, nhưng không nên quá chú trọng vào tài sản thế chấp.
Ngân hàng cần phân định cán bộ tín dụng để theo dõi tình hình sử dụng vốn trong suốt quá trình dự án, không chỉ tập trung vào giai đoạn đầu như hiện nay.
Quản lý thu nợ và xử lý nợ quá hạn là một yếu tố quan trọng, đòi hỏi ngân hàng và khách hàng phải xác định lịch trả nợ phù hợp với chu kỳ thu lợi nhuận của doanh nghiệp Điều này giúp giảm áp lực về vốn cho doanh nghiệp Ngoài ra, cần thiết lập quy định rõ ràng về việc yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng để thuận tiện cho việc thu nợ.