Nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội đối với hội viên hội nông dân huyện điện biên đông, tỉnh điện biên

ĐẠI HỌC THÁI NGUN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM LỊ THỊ TÂM NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘI VIÊN HỘI NÔNG DÂN HUYỆN ĐIỆN BIÊN ĐÔNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Thái Nguyên, năm 2022 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM LỊ THỊ TÂM NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘI VIÊN HỘI NÔNG DÂN HUYỆN ĐIỆN BIÊN ĐƠNG, TỈNH ĐIỆN BIÊN Ngành: Kinh tế nơng nghiệp Mã số: 8.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS Dương Hoài An Thái Nguyên, năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực với hướng dẫn thầy giáo TS Dương Hoài An Các số liệu kết nghiên cứu luận văn thu thập tài liệu có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy trích dẫn đầy đủ, xác Thái Nguyên, tháng năm 2022 Tác giả Lò Thị Tâm ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Dương Hồi An, người ln tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, góp ý, chỉnh sửa giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Điện Biên Đông tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu tìm hiểu hoạt động ủy thác tín dụng Hội Nơng dân huyện Điện Biên Đông Tôi xin gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo, đồng nghiệp quan Hội Nông dân huyện Điện Biên Đơng, tỉnh Điện Biên tận tình giúp đỡ trình học tập thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 04 năm 2022 Tác giả Lò Thị Tâm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN viii 2.1 Lý chọn đề tài viii 2.2 Mục đích nghiên cứu viii 2.3 Phương pháp nghiên cứu ix 2.4 Tóm lược kết nghiên cứu đạt được: ix 2.5 Kết luận ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa đóng góp đề tài 4.1 Ý nghĩa khoa học 4.2 Ý nghĩa thực tiễn 4.3 Những đóng góp đề tài Chương 1.CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Ngân hàng sách xã hội hoạt động ủy thác 1.1.3 Ý nghĩa vai trò điều kiện việc ủy thác cho vay thơng qua tổ chức hội, đồn thể NHCSXH 1.1.4 Nội dung ủy thác cho vay qua tổ chức hội, đoàn thể 10 Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien iv 1.1.5 Trách nhiệm tổ chức Hội, đoàn thể cấp NHCSXH thông qua hoạt động ủy thác 12 1.1.6.Vai trị hội nơng dân thơng qua hoạt động ủy thác 15 1.1.7.Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay uỷ thác tín dụng NHCSXH thơng qua hội nông dân 16 1.2 Cơ sở thực tiễn 18 1.2.1 Kinh nghiệm ủy thác nguồn vốn NHCSXH đến hội viên Hội Nông dân số địa phương 18 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho hoạt động tín dụng NHCSXH hội viên Hội Nông dân huyện Điện Biên Đông 22 1.2.3 Tổng quan vấn đề nghiên cứu 23 Chương 2.ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Đặc điểm huyện Điện Biên Đông 26 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 26 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 28 2.1.3 Những thuận lợi khó khăn điều kiện tự nhiên, KT-XH cơng tác tiếp cận sử dụng vốn vay ủy thác hội viên hội nông dân huyện Điện Biên Đông 29 2.2 Nội dung nghiên cứu 30 2.3 Phương pháp nghiên cứu 31 2.3.1 Phương pháp chọn mẫu điều tra 31 2.3.2 Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu 32 2.3.3 Phương pháp phân tích tài liệu 32 2.3.4 Phương pháp phân tích tài liệu 32 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 Chương 3.KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 34 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Điện Biên Đông 34 3.1.1.Cơ cấu, máy tổ chức phòng giao dịch NHCSXH huyện Điên Biên Đông 34 3.1.2 Nguồn nhân lực NHCSXH huyện Điện Biên Đông 35 Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien v 3.1.3.Thực trạng hoạt động ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức trị-xã hội 37 3.2 Thực trạng ủy thác tín dụng hộ nông dân NHCSXH huyện Điện Biên Đông 42 3.2.1 Thông tin chung hộ điều tra 42 3.2.2 Mức độ tiếp cận số nguồn vốn vay hộ 43 3.2.3 Chất lượng tín dụng hộ nông dân 45 3.2.4 Các chương trình vay vốn hộ nông dân 46 3.2.5 Hiệu sử dụng vốn hộ vay 47 3.3 Đánh giá nguồn vốn vay qua NHCSXH thông qua hội viên hội nông dân 48 3.3.1 Đánh giá thủ tục cho vay 48 3.3.2 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn 49 3.3.3 Đánh giá lãi xuất cho vay 51 3.3.4 Đánh giá cơng tác tín dụng thông qua hoạt động ủy thác Hội Nông dân 52 3.3.5 Đánh giá công tác tổ tiết kiệm vay vốn NHCSXH 53 3.5 Giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn ủy thác NHCSXH hội viên nông dân huyện Điện Biên Đông 55 3.5.1 Kiểm soát chặt chẽ thủ tục cho vay 55 3.5.2 Phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ 56 3.5.3 Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo 56 3.5.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra giám sát 56 3.5.5 Duy trì ổn định lãi suất ưu đãi 57 3.5.6 Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng 57 3.5.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo 57 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 1.Kết luận 60 Kiến nghị 61 2.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 61 2.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Điện Biên 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình nhân lực NHCSXH huyện Điện Biên Đông .36 Bảng 3.2: Thực trạng dư nợ nợ hạn .37 Bảng 3.3: Thực trạng số lượng thành viên vay vốn 39 Bảng 3.4: Số lượng tổ tiết kiệm & vay vốn 40 Bảng 3.5: Đánh giá chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vốn vay thông qua hội nông dân huyện Điện Biên Đông .41 Bảng 3.6: Thông tin cớ hộ điều tra 42 Bảng 3.7: Số nguồn vốn vay hộ điều tra .44 Bảng 3.8 Chất lượng tín dụng hộ nơng dân 45 Bảng 3.9 Mục đích vay vốn hộ nơng dân .46 Bảng 3.10: Cơ cấu thu nhập hộ nông dân vay vốn 48 Bảng 3.11: Đánh giá hộ thủ tục cho vay 49 Bảng 3.12 Đánh giá nhu cầu vay vốn hộ nông dân 50 Bảng 3.13: Đánh giá thời hạn vay vốn hộ nông dân 51 Bảng 3.14: Đánh giá lãi xuất cho vay 52 Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ý NGHĨA CSXH Chính sách xã hội NHCSXH Ngân hàng sách xã hội HTTDNT Hệ thống tín dụng nông thôn HTX Hợp tác xã NNNT Nông nghiệp nông thôn HĐQT Hội đồng quản trị UBND Ủy ban nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn 10 HĐND Hội đồng nhân dân Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Những thông tin chung 1.1 Họ tên tác giả: Lò Thị Tâm 1.2 Tên đề tài: Nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội hội viên Hội Nông dân huyện Điện Biên Đông, tỉnh Điện Biên 1.3 Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8.62.01.15 1.4 Người hướng dẫn khoa học: TS Dương Hoài An 1.5 Cơ sở đào tạo: Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Nội dung trích yếu 2.1 Lý chọn đề tài Nhằm mục tiêu đánh giá hiệu vốn vay? nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng NHCSXH hội viên nông dân nào? Nguồn vốn vay tác động đến thu nhập hộ nông dân huyện Điện Biên Đông sao? Là lý do, tác giả lựa chọn đề tài: “ Nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội hội viên Hội Nông dân huyện Điện Biên Đông, tỉnh Điện Biên” để nghiên cứu kiến thức lý luận vào thực tiễn, tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ủy thác tín dụng hội, góp phần thực cơng tác xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Điện Biên Đơng 2.2 Mục đích nghiên cứu - Đánh giá thực trạng nguồn vốn ủy thác NHCSXH hội viên Hội Nông dân huyện Điện Biên Đông giai đoạn 2019-2021 - Đánh giá công tác ủy thác tín dụng NHCSXH hội viên Hội Nơng dân huyện Điện Biên Đông - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn ủy thác hội viên hộ nông dân NHCSXH huyện Điện Biên Đông Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 54 Hộp 1.2: Đánh giá công tác tổ tiết kiệm vay vốn NHCSXH Phịng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Điện Biên Đơng đơn vị làm tốt công tác nâng cao hiệu hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Hàng năm, phòng tăng cường phối hợp với tổ chức Hội từ cấp huyện đến cấp xã tiến hành cơng tác rà sốt, đánh giá hoạt động tổ, qua xếp bước củng cố, kiện toàn lại tổ hoạt động yếu Phòng giao dịch thường xuyên hướng dẫn, kiểm tra, đôn đốc nâng cao lực trách nhiệm tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn quản lý sử dụng vốn Tổ chức tập huấn, nâng cao lực cho thành viên tổ tiết kiệm vay vốn Phỏng vấn sâu: Bà Lò Thị Biên - Cán giám sát– NHCSXH huyện Điện Biên Đông 3.4 Những tồn hạn chế cần khắc phục công tác ủy thác thông qua hội viên hội nông dân - Trong công tác kế hoạch tín dụng thực chưa khoa học điển kế hoạch số tiền thu nợ giải ngân phiên giao dịch Việc thu nợ cho vay vốn thu hồi phiên giao dịch xã chưa cao - Công tác huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua hộ nông dân thấp, tỷ lệ tham gia gửi tiền định kỳ hàng tháng đạt thấp, chưa đạt tiêu kế hoạch giao, nhiều tổ có 10 thành viên tham gia - Nợ hạn cao, mức cao tồn tỉnh có tính chất khơng ổn định, số tổ tiết kiệm vay vốn có tỷ lệ nợ hạn 2% cao - Đánh giá chất lượng hoạt động tổ tiết kiện vay vốn thông qua hội nông dân cịn tổ đánh giá yếu - Cơng tác phối kết hợp đôn đốc, bàn giao, thu hồi nợ chuyển khỏi địa bàn chưa thực xã huyện Chưa phối hợp công tác củng cố Tổ TK&VV yếu theo kế hoạch xây dựng, chủ yếu thực qua việc đôn đốc qua tổ trưởng Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 55 - Chất lượng hoạt động ủy thác chưa thực hiệu quả, số phần việc đôn đốc nợ đến hạn, hạn, thu lãi tồn tham gia gửi tiết kiệm Ngân hàng làm thay - Một số tổ chức hội cấp xã hoạt động cịn yếu chưa đảm bảo như: Phình Giàng 3.5 Giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn ủy thác NHCSXH hội viên nông dân huyện Điện Biên Đơng 3.5.1 Kiểm sốt chặt chẽ thủ tục cho vay Vì hoạt động cho vay NHCSXH ưu đãi nhằm mục tiêu xã hội chủ yếu, có nhiều lợi ích mà người vay nhận như: chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên nảy sinh nhiều tượng tiêu cực: vay không đối tượng, mượn sổ vay Hộ cần vay vốn khơng vay, hộ khơng cần vay khơng thuộc đối tượng vay lại vay Vì để đảm bảo lợi ích hộ nghèo theo sách Đảng Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững NHCSXH cần phải kiểm soát kỹ thủ tục quy trình cho vay, đặc biệt việc bình xét hộ vay thẩm định hộ vay Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo cơng khai, cơng bình xét Cần phải có quy định đặt bình xét theo thứ tự như: hộ thuộc diện nghèo theo chuẩn nghèo; hộ chưa vay vốn; hộ thực có nhu cầu vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh; hộ phải có khả hồn trả vốn Việc bình xét cần phải có giám sát quyền Cần nghiêm ngặt trình thẩm định hộ nghèo xét vay vốn Tránh tượng nể nang, qua loa, lợi dụng cán tín dụng, Cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán địa phương, cán hội, khơng nên tin tưởng, uỷ thác hồn tồn vào tổ chức hội Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 56 3.5.2 Phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ Mức độ đáp ứng nhu cầu số hộ nghèo vay vốn thấp tượng cho vay khơng đối tượng, cịn tỷ lệ hộ nghèo chưa tiếp cận với vốn tín dụng NHCSXH Nguyên nhân việc Ngân hàng mở rộng diện cho vay đến hộ cận nghèo, lo ngại Ngân hàng khả hộ nghèo thuộc diện cực nghèo, neo đơn, tư liệu sản xuât, sức lao động kém; thiếu minh bạch trình triển khai, bình xét, không cung cấp thông tin địa phương Để vừa đảm bảo lợi ích hộ nghèo, vừa đảm bảo hoạt động Ngân hàng đạt mục tiêu, ý nghĩa nguồn vốn ưu đãi Nhà nước cơng xố đói giảm nghèo, cần phải phân loại hộ nghèo để có biện pháp tín dụng phù hợp (lãi suất; mức vốn vay; thời hạn vay; phương thức cho vay; hỗ trợ: kỹ thuật cách làm ăn, thông tin…) đối tượng Có thể phân loại hộ nghèo thành: Hộ cực nghèo, Hộ nghèo gần sát với chuẩn nghèo, Hộ cận nghèo 3.5.3 Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo Mức vốn vay yếu tố tín dụng vơ quan trọng đối hộ nghèo Theo kết điều tra phân tích tình hình vay vốn thu nhập hộ nghèo vay vốn, vốn tín dụng góp phần tích cực việc đầu tư, tạo việc làm nâng cao thu nhập Từ thực tế tác động vốn tín dụng tác động tích cực đến thu nhập hộ nghèo vay vốn, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng mức vốn vay hộ nghèo Mức vốn cho vay tối đa hộ 35 triệu đồng (ý kiến đa số cán địa phương, cán hội, cán tín dụng, hộ nghèo từ đánh giá người nghiên cứu) 3.5.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra giám sát Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 57 tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Đối với NHCSXH nay, chế cho vay hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc) trực tiếp điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH, việc kiểm tra giám sát đánh giá thực trạng q trình triển khai tổ chức trị - xã hội thực công việc ủy thác Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động quan giám sát, phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác người dân giúp cho hoạt động tín dụng sách hiệu hơn, hạn chế nợ hạn 3.5.5 Duy trì ổn định lãi suất ưu đãi Lãi suất cho vay yếu tố nhạy cảm việc tiếp cận vốn tín dụng đồng thời tác động đến thu nhập hộ nghèo Hiện mức lãi suất thương mại cao tăng nhanh, có ảnh hưởng lớn đến nguồn huy động Ngân hàng Nếu tăng lãi suất khơng phát huy vai trị nguồn vốn ưu đãi, tạo điều kiện cho đối tượng khác vay vốn Vì vậy, mục tiêu xố đói giảm nghèo, lãi suất cơng cụ đắc lực, cần phải trì ổn định lãi suất cho vay 3.5.6 Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng Tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp; bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 3.5.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 58 Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn * Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn sản xuất kinh doanh, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Đặc biệt phải nắm vững quy trình nghiệp vụ giao dịch quy trình đại hóa ngân hàng nâng cao trình độ tin học Hàng tuần, vào chiều thứ tư cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học * Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay nối dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 59 cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn Hình thức đào tạo cán tổ nên theo hình thức cầm tay việc, hướng dẫn trực tiếp việc ghi chép, lưu trữ hồ sơ sổ sách, sai sót kịp thời * Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp thành phố, xã, phường thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp thành phố, xã, phường; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 60 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Đề tài nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng hội nông dân huyện Điện Biên tỉnh Điện Biên giải mục tiêu nghiên cứu đặt (1) Nghiên cứu thực trạng hoạt động ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức hội NHCSXH huyện Điện Biên Đông, (2) Thực trạng hoạt động ủy thác tín dụng thơng qua hội viên hội nông dân NHCSXH huyện Điện Biên Đông (3) Đánh giá hoạt động ủy thác tín dụng thơng qua hội viên hội nông dân NHCSXH huyện Điện Biên Đông, (4) Giải pháp Giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn ủy thác NHCSXH hội viên nông dân huyện Điện Biên Đông Theo đánh giá hộ nơng dân vay vốn tín dụng thông qua hội nông dân hộ nông dân cho nguồn vốn giúp hộ dân có vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, vươn lên nghèo làm giàu đáng Tuy nhiên số vốn vay nhiều sử dụng chưa mục đích nên chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi hộ, nâng cao thu nhập chưa đạt kết cao làm chất lượng vốn vay từ hoạt động ủy thác hội chưa đạt kết mong đợi Hiện huyện Điện Biên Đơng cịn hộ nghèo tri thức, nhận thức, hộ nghèo vốn cần hỗ trợ Nhà nước, vốn ưu đãi để sản xuất kinh nghiệm làm ăn Bên cạnh chất lượng cán tố chức xã hội nhận ủy thác đơi cịn yếu chưa tiếp cận với hộ để hỗ trợ, đáp ứng nhu cầu Một số giải pháp chủ yếu đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động ủy thác tín dụng hội nông dân huyện Điện Biên Đông tỉnh Điện Biên gốm: (1) Kiểm soát chặt chẽ thủ tục cho vay, (2) Phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ, (3) Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo, (4) Tăng cường hệ thống kiểm tra giám sát, (5 )Duy trì ổn định lãi suất ưu đãi, (6) Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng, (7) Đẩy mạnh công tác đào tạo Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 61 Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Mở rộng hình thức cho vay: Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước thoát khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống cho hộ nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình xóa đói, giảm nghèo Tăng mức cho vay: cho hộ nông dân nghèo vay phải phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật thoát khỏi cảnh nghèo Tăng thời hạn vay: thời hạn cho vay hộ nghèo nên tăng dài so với chu kỳ sản suất, kinh doanh nhằm giúp hộ nghèo phát huy đồng vốn hiệu Những hộ nghèo có nguy tái nghèo cao không vay vốn ưu đãi để chăn nuôi sản xuất, đề nghị cho vay thêm chu kỳ hộ thoát nghèo nhằm giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững Giảm dần ưu đãi lãi suất: Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn khơng phù hợp với kinh tế thị trường Từng bước giảm dần ưu đãi lãi suất thay hình thức ưu đãi quy Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 62 trình thủ tục Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính tốn, cân nhắc vay khơng nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho vay có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 2.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Điện Biên Các xã tổ chức hội chặt chẽ việc triển khai hoạt động cho hộ nghèo vay vốn thu hồi vốn Thường xun trọng đến cơng tác giáo dục trị tư tưởng, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực chuyên môn cán bộ, công nhân viên toàn hệ thống, đảm bảo yêu cầu phục vụ nhiệm vụ ngành tình hình Đề nghị NHCSXH tỉnh Điện Biên quan tâm phân bổ tăng thêm cán cho NHCSXH thành phố để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ thực tốt công tác kiểm tra giám sát Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Ngơ Mạnh Chính (2018), Tín dụng NHCSXH Việt Nam người nghèo, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Lã Quốc Cường, (2014), Hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội vấn đề xóa đói giảm nghèo tỉnh Ninh Bình”, Luận văn thạc sỹ kinh tế trị, Đại học kinh tế Kim Thị Dung (2017), “Vai trị quỹ tín dụng nhân dân sở kinh tế nông thôn”, Tạp chí Nơng nghiệp & phát triển nơng thơn, (số 24) Hà Quang Đào (2018) “Tín dụng nơng nghiệp nông thôn; thực trạng mô số đề xuất”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, (số 310) Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Đào Thị Thúy Hằng (2011), “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Hải Phòng, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài Hà Nội Nguyễn Thị Mai Hoa (2013), “Hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh Lê Quốc Lý (2012), Chính sách xóa đói giảm nghèo thực trạng giải pháp”, Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế Ngân hàng CSXH chi nhánh huyện Điện Biên Đông (2021), Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2021 định hướng 2022, huyện Điện Biên Đông 10 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội 11 Phan Thị Nữ, (2012), “Đánh giá tác động tín dụng giảm nghèo nơng thơn Việt Nam” Tạp chí khoa học, Đại học Huế 12 Lê Thị Thúy Nga (2011), “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien 64 13 Dương Quyết Thắng, (2016), Quản lý tín dụng sách NHCSXH đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng 14 Tổng cục thống kê, (2020) Thơng cáo báo chí kết điều tra nơng thôn nông nghiệp năm 2020, Hà Nội 15 UBND huyện Điện Biên Đông (2021), Báo cáo kinh tế xã hội năm 2021, phương hướng nhiệm vụ năm 2022 16 UBND huyện Điện Biên Đông (2021), Niên giám thống kê huyện Điện Biên Đông, năm 2021 II Tài liệu từ Internet 17 https://www.gso.gov.vn/su-kien/2019/12/thong-cao-bao-chi-ket-qua-tongdieu-tra-dan-so-va-nha-o-nam-2019, truy cập ngày 23/3/2022 18 https://vbsp.org.vn truy cập ngày 21/1/2022 19 https://yenchau.sonla.gov.vn Truy cập ngày 22/2/2022 20 https://caophong.hoabinh.gov.vn Truy cập ngày 12/12/2021 Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien PHIẾU CÂU HỎI ĐIỀU TRA HỘ NÔNG DÂN VAY VỐN Ngày vấn: ……………………………………………………… Nơi vấn: …………………………………………………………… Người vấn: ………………………………………………………… A Thông tin chung người vấn: 1, Họ tên: ………………… tuổi: …, giới tính: Nam: Nữ: 2, Địa thường trú: ……………………………………………………… 3, Trình độ văn hố: …………………… B Thơng tin chung hộ gia đình - Nguồn thu nhập chính: Chăn ni: Trồng trọt: Kinh doanh: Khác: - Tổng số nhân hộ: …………………người - Số lao động hộ: ……………… người - Loại hộ: Nghèo cận nghèo giàu - Diện tích canh tác /hộ - Nhà hộ: kiên cố .bán kiên cố nhà tạm Tình hình trang bị tư liệu sản xuất TT Tên tài sản Đánh dấu X Số lượng (cái) Giá trị (1000 đ) Trâu bị Lợn Cày bừa Xe bị Bình bơm thuốc sâu Máy tuốt Khác Tổng giá trị Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien C Tình hình đầu tư vay vốn hộ - Gia đình ơng bà có phải thành viên nhóm tín dụng khơng? Có: Khơng: - Nếu có ơng (bà) tham gia nhóm tín dụng nào? - Ơng (bà) có vay vốn tín dụng khơng? Có: Khơng: - Nếu có, ơng (bà) vay vốn từ nguồn sau đây? Tổ chức tín dụng Có/khơng Nếu có (khơng) sao? Ghi Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Chính sách Bạn bè, người thân Khác Ghi chú: Nếu hộ có (khơng) vay vốn ghi rõ lý do, có thể: (1) Nhu cầu vay (5) Thủ tục vay (2) Thời hạn vay (6) Thông tin nguồn vốn (3) Đáp ứng điều kiện vay (7) Lý khác (ghi rõ) (4) Lãi suất 5, Thông tin cụ thể tình hình vay vốn hộ nghèo Số tiền yêu Nguồn vay cầu vay (1000 đồng) Số tiền thực tế vay (1000 Lãi suất Thời hạn vay (tháng) vay (%/tháng) đồng) Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng CSXH Bạn bè, người thân Khác 6.Thời gian vay vốn ông bà Dưới năm: Từ – năm: Trên năm: Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Mục đích sử dụng vốn ông (bà)? Trồng trọt: Tiêu dùng: Chăn nuôi: Trản nợ: Phát triển ngành nghề TTCN: Mục đích khác (ghi rõ): Kinh doanh buôn bán: Ai người quản lý (quyết định sử dụng) vốn vay gia đình? Chồng: Vợ: Con cái: - Hiện tổng số tiền cịn nợ gia đình: ……………… (1000 đồng) Trong đó: Nợ hạn: ……………………………… (1000 đồng) Lý nợ hạn: ……………………………………………… D Ý kiến hộ điều tra Nếu ơng (bà) vay vốn ngân hàng Chính sách Xã hội, xin ơng bà cho ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng này: Mức cho vay? Rất thấp: Thấp: Bình thường: Cao: Rất cao: Cao: Rất cao: Dài: Rất dài: Lãi suất vay? Rất thấp: Thấp: Bình thường: Thời hạn cho vay? Rất ngắn: Ngắn: Bình thường: Các vấn đề liên quan vay vốn? Chỉ tiêu Rất Khó Bình Thuận Rất khó khăn thường lợi thuận khăn Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để vay Điều kiện vay Thái độ nhân viên ngân hàng Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien lợi Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien Nghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bienNghien.cuu.hoat.dong.uy.thac.tin.dung.cua.ngan.hang.chinh.sach.xa.hoi.doi.voi.hoi.vien.hoi.nong.dan.huyen.dien.bien.dong tinh.dien.bien