Hộ nông dân và cho vay đối với hộ nông dân
Hộ nông dân
1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân
Có nhiều tác giả đề cập đến khái niệm hộ nông dân, điển hình như:
Theo TS Lê Đình Thắng (2008): “Nông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn”
Theo Nguyễn Văn Huân (2008), hộ nông dân được định nghĩa là những hộ chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, bao gồm trồng trọt, chăn nuôi và các hoạt động kinh tế tổng hợp khác phục vụ cho sản xuất nông nghiệp Hộ nông dân có tính chất tự sản xuất, tự tiêu, do cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm toàn bộ về kết quả sản xuất kinh doanh của mình.
Theo TS Đào Thế Tuấn (2010), hộ nông dân là tổ chức sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp, bao gồm nhóm người có quan hệ huyết tộc sống chung trong một mái nhà Họ chia sẻ nguồn thu nhập và tiến hành các hoạt động sản xuất nông nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu của các thành viên trong hộ.
Hộ nông dân là thuật ngữ chỉ việc cung cấp vốn tín dụng cho các hộ gia đình nông dân nhằm phát triển kinh tế chung Theo pháp luật Việt Nam, hộ được coi là một chủ thể trong các quan hệ dân sự, được định nghĩa là đơn vị có hộ khẩu, tài sản và hoạt động kinh tế chung giữa các thành viên.
Hộ nông dân được coi là một đơn vị kinh tế cơ sở, đóng vai trò vừa là đơn vị sản xuất, vừa là đơn vị tiêu dùng Điều này cho thấy hộ nông dân không thể hoạt động độc lập hoàn toàn mà cần phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn trong nền kinh tế quốc dân.
Khi nền kinh tế công nghiệp hóa và hiện đại hóa phát triển mạnh mẽ, các hộ nông dân ngày càng phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn, không chỉ trong một khu vực hay quốc gia Điều này đặc biệt quan trọng đối với các hộ nông dân ở Việt Nam trong bối cảnh hiện tại.
1.1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân
Hộ nông dân là một đơn vị gắn bó chặt chẽ giữa các thành viên qua huyết thống và quan hệ hôn nhân, với lịch sử và truyền thống lâu dài Sự gắn kết này thể hiện rõ trong các mối quan hệ về sở hữu, quản lý và phân phối tài sản trong hộ.
Mục đích sản xuất của hộ nông dân là tạo ra nông lâm sản để đáp ứng nhu cầu của chính họ Khi sản phẩm dư thừa, họ có thể thực hiện trao đổi Tuy nhiên, hiện nay, nhiều hộ nông dân đang chuyển mình sang mô hình trang trại sản xuất hàng hóa để tối ưu hóa hiệu quả kinh tế.
- Sản xuất của hộ nông dân dựa trên công cụ sản xuất thủ công, trình độ canh tác lạc hậu, trình độ khai thác tự nhiên thấp
1.1.1.3 Vai trò của hộ nông dân trong phát triển kinh tế
Nước ta là một quốc gia nông nghiệp đang phát triển, với sản xuất chủ yếu là sản xuất nhỏ và nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Kinh tế hộ đã ra đời và phát triển song song với sự tiến bộ của nền sản xuất xã hội Toàn bộ diện tích đất nông nghiệp và lâm nghiệp gần như đã được giao quyền sử dụng cho các hộ gia đình, cho thấy sự quan trọng của hộ nông dân trong nền kinh tế Sự tồn tại và phát triển của hộ nông dân sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Hộ nông dân, với sự gắn bó về huyết thống dòng tộc, tạo nên đặc trưng riêng trong quản lý và phân phối sản phẩm nông nghiệp Họ đóng vai trò quan trọng trong sản xuất nông sản, phục vụ xã hội và xây dựng nông thôn mới Tuy nhiên, vẫn tồn tại những hạn chế về trình độ tổ chức sản xuất trong các hộ này.
Hộ nông dân đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác hiệu quả nguồn lực tại các vùng nông thôn Họ tận dụng tiềm năng về đất đai, nhân lực và công cụ lao động, đồng thời áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất Qua đó, hộ nông dân phát triển sản phẩm nông lâm ngư nghiệp, cung cấp lương thực và thực phẩm, đồng thời mở rộng ngành nghề kinh doanh, tạo ra nhiều việc làm Điều này góp phần xây dựng xã hội văn minh, nâng cao đời sống người dân và thúc đẩy sự phát triển của đất nước.
Hộ nông dân, với vai trò là những đơn vị kinh tế tự chủ, đang từng bước thích ứng với cơ chế thị trường bằng cách độc lập tìm kiếm và mở rộng thị trường, giảm thiểu sự phụ thuộc như trước Họ đã áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất, thực hiện liên doanh liên kết, và thúc đẩy quá trình chuyển dịch nông nghiệp sang sản xuất hàng hóa theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Hộ nông dân là thành phần chủ yếu ở nông thôn, đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ đời sống và sản xuất Từ góc độ cộng đồng làng xã, họ tham gia tích cực vào việc khôi phục các giá trị truyền thống đang dần mai một trong nền kinh tế thị trường, góp phần xây dựng nông thôn mới dựa trên các giá trị thuần phong mỹ tục.
1.1.1.4 Nhu cầu vốn và sử dụng vốn của hộ nông dân
Một trong những điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế hộ nông dân là chính sách vốn và đầu tư, cùng với trình độ tổ chức quản lý sản xuất Vốn đóng vai trò then chốt trong sản xuất nông nghiệp, không chỉ vì tầm quan trọng của nó trong sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, mà còn vì ảnh hưởng của đầu tư vốn đối với hoạt động sản xuất nông nghiệp Do đó, chính sách vốn và đầu tư cần được chú trọng để thúc đẩy sản xuất của hộ nông dân.
Chính sách vốn hợp lý đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn đủ về số lượng, đáp ứng nhu cầu thời hạn và phù hợp với đặc điểm sản xuất nông nghiệp Điều này là điều kiện thiết yếu cho hoạt động sản xuất của hộ nông dân.
Chính sách đầu tư vốn hợp lý đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nông dân kinh doanh nông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn Điều này giúp cải thiện cơ sở hạ tầng, khai thác tiềm năng và lợi thế của nông nghiệp, từ đó nâng cao đời sống người dân và xây dựng nông thôn mới.
Cho vay đối với HND
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm cả hộ nông dân Nghiệp vụ tín dụng là một phần của tài sản có ngân hàng, thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi Tín dụng hộ nông dân diễn ra khi các tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cung cấp tín dụng cho hộ nông dân.
1.1.2.1 Hình thức cho vay đối với hộ nông dân
Nguồn vốn cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của doanh nghiệp và nền kinh tế, đặc biệt là đối với hộ nông dân Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ nông dân để hỗ trợ mua nguyên liệu, phân bón, xây dựng cơ sở hạ tầng và trang thiết bị sản xuất Dựa trên nhu cầu vay vốn, ngân hàng giúp nông dân khai thác tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên, từ đó tạo ra nhiều hàng hóa phong phú phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng và xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu lương thực và thực phẩm cho xã hội.
Ngân hàng yêu cầu các hộ vay vốn phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời sử dụng tiền vay đúng mục đích Điều này thúc đẩy nông dân tính toán hiệu quả sản xuất, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn vay và tìm kiếm biện pháp cải thiện sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm Qua đó, sau khi thanh toán gốc và lãi, các hộ vẫn có thể đạt được lợi nhuận để nuôi sống gia đình và tích lũy vốn cho việc mở rộng sản xuất.
Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay hộ nông dân, phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của từng hộ Điều này không chỉ hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế mà còn giúp ngân hàng mở rộng khả năng phát triển của mình.
Cho vay trực tiếp là hình thức cho vay phổ biến nhất, thực hiện qua mạng lưới chi nhánh ngân hàng Hộ nông dân có nhu cầu vay vốn sẽ đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng để thiết lập quan hệ tín dụng Ngân hàng sẽ tiến hành xem xét năng lực pháp lý, tài chính, mục đích và mức vốn của khách hàng, đồng thời kiểm tra và thẩm định thông tin cung cấp Quy trình này bao gồm việc giải ngân, thu gốc và lãi diễn ra trực tiếp tại chi nhánh.
Hình thức cho vay trực tiếp mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, như việc cán bộ ngân hàng có thể thu thập thông tin chi tiết về khách hàng, từ đó hiểu rõ hơn về khó khăn và thuận lợi của họ trong quá trình sử dụng vốn vay Điều này giúp ngân hàng tư vấn và tìm giải pháp hỗ trợ kịp thời, đồng thời nắm bắt nhu cầu mới để phát triển dịch vụ phù hợp và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng Tuy nhiên, hình thức này cũng gặp phải hạn chế, như việc ngân hàng cần phải phân bổ nhân viên rộng rãi và chủ yếu phục vụ các hộ khá và trung bình, trong khi các hộ cận nghèo thường ít có cơ hội tiếp cận vốn vay, dẫn đến việc tiêu tốn nhiều thời gian và chi phí cho khoản vay.
Cho vay gián tiếp là giải pháp hiệu quả cho thị trường với nhiều khoản vay nhỏ và người vay phân tán, đặc biệt ở vùng nông thôn nơi điều kiện giao thông khó khăn Phương thức này giúp tiết kiệm chi phí cho vay như phân tích, giám sát và thu nợ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Cho vay gián tiếp thường diễn ra thông qua các trung gian như tổ vay vốn, hội nhóm, doanh nghiệp hoặc người bán lẻ.
Cho vay hộ nông dân gián tiếp được thực hiện thông qua các tổ vay vốn và các tổ chức kinh tế - xã hội như hợp tác xã sản xuất, doanh nghiệp nhà nước, nông trường, trang trại, cũng như các tổ chức xã hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Thanh niên và Hội Làm vườn.
Cho vay qua tổ vay vốn là hình thức cho vay mà các hộ gia đình, cá nhân tự nguyện thành lập tổ để hỗ trợ nhau trong sản xuất Tổ vay vốn được hình thành từ những thành viên cùng cư trú tại thôn, xóm, với quy trình thành lập chặt chẽ bao gồm việc thống nhất danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo và thông qua quy ước hoạt động Để được vay vốn, tổ viên cần gửi giấy đề nghị vay và các giấy tờ liên quan cho tổ trưởng, sau đó tổ trưởng sẽ tổ chức họp để bình xét điều kiện vay vốn Danh sách tổ viên đủ điều kiện sẽ được tổng hợp và đề nghị ngân hàng xem xét cho vay, và từng tổ viên sẽ ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay thông qua các tổ chức hội, nhóm như Hội nông dân, Hội cựu chiến binh và Hội phụ nữ tại các thôn xóm, xã, huyện Những tổ chức trung gian này không chỉ kết nối các thành viên với mục đích hỗ trợ lẫn nhau mà còn bảo vệ quyền lợi của từng cá nhân Do đó, việc phát triển kinh tế, làm giàu và giảm nghèo luôn được các tổ chức này chú trọng.
Ngân hàng cho phép nông dân vay vốn thông qua các doanh nghiệp và hợp tác xã (HTX) để cung cấp nguyên liệu đầu vào như giống cây trồng, vật nuôi, thức ăn, phân bón và trang thiết bị sản xuất Việc này giúp hạn chế nông dân sử dụng vốn sai mục đích và thúc đẩy hoạt động sản xuất Tuy nhiên, cho vay qua trung gian cũng tiềm ẩn rủi ro, như việc tăng lãi suất hoặc giữ tiền của nông dân cho mục đích riêng Khả năng tổ chức của các tổ chức, hội nhóm chưa đồng đều, phụ thuộc vào năng lực của người lãnh đạo, và một số HTX, doanh nghiệp có thể cung cấp hàng hóa kém chất lượng hoặc với giá cao cho nông dân.
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nông dân
Tính thời vụ trong cho vay nông nghiệp phản ánh chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật, ảnh hưởng đến quyết định tài chính Các yếu tố thời vụ này bao gồm thời gian thu hoạch, nhu cầu vốn trong các giai đoạn khác nhau của mùa vụ, và khả năng hoàn trả nợ dựa trên sản lượng nông sản Việc hiểu rõ tính thời vụ giúp các tổ chức tài chính điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp, tối ưu hóa lợi ích cho cả nông dân và ngân hàng.
Vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thời điểm cho vay và thu nợ Nếu ngân hàng chọn cho vay theo chuyên ngành hẹp, như một số loại cây trồng hoặc vật nuôi nhất định, thì cần tổ chức cho vay vào một thời điểm cụ thể trong năm Cụ thể, cho vay sẽ được thực hiện vào đầu vụ, và đến kỳ thu hoạch, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ.
Chu kỳ sống tự nhiên của cây và con là yếu tố quan trọng trong việc xác định thời hạn cho vay Thời gian này có thể ngắn hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào giống cây hoặc con và quy trình sản xuất Hiện nay, công nghệ sinh học đã cho phép lai tạo nhiều giống mới với năng suất và sản lượng cao hơn, đồng thời rút ngắn thời gian trưởng thành.
- Chi phí tổ chức cho vay cao:
Phát triển cho vay hộ nông dân
Quan niệm về phát triển cho vay hộ nông dân
Triết học duy vật biện chứng quan niệm rằng phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự tăng hay giảm về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật và hiện tượng Phát triển phản ánh xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể hiểu đơn giản là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng đối với phát triển cho vay hộ nông dân:
Phát triển cho vay hộ nông dân được hiểu một cách hẹp là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng dành cho hộ nông dân trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng về lượng.
Phát triển cho vay hộ nông dân được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng dành cho nhóm đối tượng này trong ngân hàng, kết hợp với việc mở rộng các sản phẩm cho vay đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng cho vay hộ nông dân tại ngân hàng được đánh giá qua các yếu tố như khả năng thu hút khách hàng, quy trình đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, cũng như chi phí tổng thể về lãi suất và chi phí nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay.
Phát triển cho vay hộ nông dân được thể hiện qua sự gia tăng về quy mô như quy mô khách hàng và dư nợ, đồng thời nâng cao chất lượng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro và tăng thu nhập cho nông dân.
Nội dung phát triển cho vay hộ nông dân
Nội dung phát triển cho vay hộ nông dân bao gồm phát triển về quy mô và phát triển về chất lượng, cụ thể:
1.2.2.1 Phát triển quy mô cho vay hộ nông dân
Phát triển quy mô cho vay HND là việc mở rộng hoạt động cho vay bằng cách tăng số lượng và đa dạng hóa khách hàng, nhằm nâng cao dư nợ cho vay Sự mở rộng này không chỉ giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
Mở rộng đối tượng cho vay và điều kiện cho vay là cách hiệu quả để thu hút nhiều hộ nông dân hơn tham gia vay vốn Việc này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà còn tạo cơ hội cho các hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển sản xuất.
Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa các loại sản phẩm tín dụng bằng cách hoàn thiện những sản phẩm hiện có và phát triển thêm các sản phẩm mới linh hoạt, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của hộ nông dân.
Phát triển mạng lưới giao dịch là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ nông dân ở các vùng sâu, vùng xa, từ đó tăng cường thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Phát triển hình thức cho vay HND là việc mở rộng và đa dạng hóa các loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các hộ nông dân.
Chỉ tiêu đánh giá phát triển quy mô hoạt động cho vay hộ nông dân
- Dư nợ cho vay hộ nông dân:
Chỉ tiêu dư nợ cho vay hộ nông dân là thước đo quan trọng phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng Dư nợ cao cho thấy ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này, mở rộng lượng khách hàng và gia tăng hoạt động cho vay Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng chưa phát triển trong hoạt động cho vay hộ nông dân, cho thấy sự hạn chế trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng.
Hoạt động cho vay hộ nông dân đạt hiệu quả cao là cơ sở để tăng dư nợ cho vay
Do đó chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay đối với hộ nông dân cho biết một phần về chất lượng của hoạt động cho vay hộ nông dân
Mức tăng dư nợ tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc
Mức tăng dƣ nợ = Dƣ nợ kỳ báo cáo – Dƣ nợ kỳ gốc
Để đánh giá dư nợ cho vay hộ nông dân, chúng ta cần xem xét tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nông dân phản ánh sự phát triển tín dụng về quy mô Mức tăng trưởng cao cho thấy ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay Ngược lại, mức tăng trưởng thấp chỉ ra rằng chất lượng cho vay của ngân hàng còn hạn chế.
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay hộ nông dân (HND) Sự gia tăng dư nợ cho vay HND cho thấy ngân hàng đang mở rộng và phát triển hoạt động này Tuy nhiên, để đánh giá đúng mức độ phát triển, cần xem xét cả sự tăng trưởng về số tuyệt đối và tỷ trọng của dư nợ cho vay HND so với tổng dư nợ.
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HND
DNCVHND kỳ sau-DNCVHNS kỳ trước Tăng trưởng DNCVHND = x 100% DNCVHNS kỳ trước
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng dư nợ cho vay của HND qua các năm, phản ánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Mức chỉ tiêu cao cho thấy hoạt động của ngân hàng ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
Kết quả mở rộng cho vay HND chỉ thực sự hiệu quả khi dư nợ cho vay HND tăng cả về số lượng tuyệt đối và tương đối so với tổng dư nợ.
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nông dân trong tổng dư nợ tín dụng:
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HND = Dƣ nợ cho vay HND/Tổng dƣ nợ x 100%
Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nông dân (HND) so với các loại hình cho vay khác là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay HND tại ngân hàng thương mại (NHTM) Sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay HND, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm, hoặc tỷ lệ dư nợ cho vay HND năm nay so với năm ngoái tăng cao hơn so với các loại hình cho vay khác, cho thấy kết quả tích cực trong hoạt động cho vay HND của ngân hàng.
+ Số lượng khách hàng vay vốn và thị phần cho vay HND
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng càng thu hút nhiều khách hàng, càng chứng tỏ sự thành công trong hoạt động của mình và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ hiệu quả.
1.2.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân
Ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân song song với việc mở rộng quy mô cho vay Chất lượng cho vay không chỉ phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với môi trường bên ngoài mà còn thể hiện khả năng cạnh tranh Khi chất lượng cho vay tốt, ngân hàng có thể thu hồi nợ gốc và lãi, bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển xã hội và kinh tế chung.
Tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay hộ nông dân
Chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân bao gồm việc tuân thủ quy chế, nguyên tắc và điều lệ tín dụng, thực hiện quy trình cho vay hợp lý, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, cũng như xem xét chi phí tín dụng và ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế – xã hội.
+ Sự tuân thủ các nguyên tắc tín dụng
Việc tuân thủ nguyên tắc tín dụng là rất quan trọng để phòng ngừa rủi ro và tạo nền tảng cho khoản vay chất lượng Nguyên tắc này cũng đóng vai trò là thước đo đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ nông dân Hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng thương mại dựa trên những nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo an toàn và khả năng sinh lợi.
Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay hộ nông dân
- Yếu tố môi trường tự nhiên:
Môi trường tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của hộ nông dân, đặc biệt là những hộ nông dân nông nghiệp Khi điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất và kinh doanh diễn ra suôn sẻ, hộ nông dân sẽ có khả năng tài chính tốt hơn để trả nợ.
Thiên tai bất ngờ có thể gây thiệt hại lớn về kinh tế cho hộ nông dân, làm cho việc trả nợ ngân hàng trở nên khó khăn Diễn biến tự nhiên là không thể đoán trước và khó tránh khỏi, do đó, môi trường tự nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng đối với hộ nông dân.
Hoạt động cho vay hộ nông dân có chất lượng và mức độ rủi ro liên quan chặt chẽ đến sự phát triển kinh tế của mỗi địa phương Khi nền kinh tế địa phương tăng trưởng và phát triển bền vững, hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là cho vay hộ nông dân, sẽ được mở rộng, từ đó mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng.
Môi trường pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay hộ nông dân, quyết định việc ngân hàng có thể mở rộng và phát triển các hình thức cho vay mới hay không Nó quy định các nguyên tắc, điều kiện hợp đồng, quy trình và chính sách cho vay, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Môi trường pháp luật cũng tạo điều kiện cho các hộ nông dân phát triển sản xuất và tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng kiểm soát và cải thiện chất lượng cho vay đối với hộ nông dân.
- Môi trường văn hóa-xã hội:
Chất lượng cho vay hộ nông dân của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ các yếu tố văn hóa - xã hội như truyền thống văn hóa, tâm lý con người và trình độ dân trí Người dân có trình độ nhận thức cao thường hiểu biết về pháp luật và dịch vụ ngân hàng, từ đó yêu cầu chất lượng dịch vụ tốt hơn và nắm bắt biến động thị trường để lựa chọn phương án sản xuất hiệu quả Ngược lại, nếu người dân có tâm lý bao cấp và ỷ lại, ngân hàng sẽ cần đưa ra các điều kiện về tài sản đảm bảo nhằm bảo vệ an toàn cho khoản vay.
Yếu tố vay vốn từ hộ kinh tế hộ:
Trình độ khách hàng, bao gồm khả năng sản xuất và quản lý, đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được kết quả kinh doanh tốt, từ đó giúp khách hàng có khả năng trả nợ ngân hàng Nếu khách hàng thiếu khả năng quản lý và sản xuất kém, việc trả nợ sẽ trở nên khó khăn Do đó, trình độ của khách hàng là yếu tố quyết định chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân.
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích là một vấn đề chủ quan khó kiểm soát từ phía ngân hàng Hành động này có thể xảy ra ngay từ lúc vay vốn hoặc sau đó, và việc vi phạm quy chế cho vay đã ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng dành cho hộ nông dân.
Yếu tố thực tế Ngân hàng:
Yếu tố ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay hộ nông dân, bên cạnh môi trường và nhu cầu của khách hàng.
Việc tuân thủ quy định thể chế tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng hoạt động của cán bộ tín dụng Mỗi nhân viên tín dụng cần chấp hành đúng các luật lệ của tổ chức tín dụng và quy định riêng của ngân hàng để đảm bảo hiệu quả cho các chỉ tiêu đánh giá chất lượng ngân hàng.
Trình độ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng khoản vay cho hộ nông dân Khi cán bộ tín dụng có chuyên môn vững vàng, quá trình tư vấn và thẩm định dự án sẽ diễn ra chính xác hơn, đồng thời việc đôn đốc và thu hồi nợ cũng sẽ hiệu quả hơn Ngược lại, nếu trình độ cán bộ tín dụng yếu kém, chất lượng dịch vụ sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
- Chính sách cho vay hộ nông dân
Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại là hệ thống biện pháp nhằm khuyến khích hoặc hạn chế hoạt động cho vay, giúp ngân hàng đạt được mục tiêu và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh tín dụng Đặc biệt, một chính sách cho vay hợp lý cho hộ nông dân không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời thông qua việc phân tán rủi ro và tuân thủ các quy định pháp luật của nhà nước.
- Công tác tổ chức của ngân hàng
Công tác tổ chức của ngân hàng cần được cụ thể hoá và sắp xếp khoa học để đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban trong hệ thống, cũng như với các cơ quan khác như tài chính và pháp luật Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, đồng thời giúp theo dõi và quản lý chặt chẽ các khoản cho vay và huy động vốn Đây là nền tảng cho việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý chất lượng các khoản vay cho hộ nông dân.
- Hệ thống thông tin đối với hoạt động cho vay hộ nông dân
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quản lý cho vay Những thông tin này giúp người quản lý đưa ra quyết định liên quan đến cho vay và theo dõi tài khoản cho vay hiệu quả Đặc biệt, đối với cho vay hộ nông dân, việc có thông tin tín dụng nhanh nhạy và chính xác sẽ tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay.
Kinh nghiệm cho vay đối với hộ nông dân tại một số ngân hàng
Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn, Phú Thọ, là chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chuyên thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ Chi nhánh này có trụ sở chính tại Thị Trấn Thanh Sơn, huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ.
Agribank huyện Thanh Sơn đã triển khai chính sách cho vay hộ nông dân phù hợp, góp phần phát triển hoạt động cho vay trong khu vực Chi nhánh Thanh Sơn đã thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường và khảo sát thực tế để nắm bắt nhu cầu của các hộ nông dân, từ đó tạo cơ sở phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của người nông dân địa phương.
Ngân hàng khuyến khích vay vốn cho các ngành nghề trọng điểm như trồng trọt và chăn nuôi Tuy nhiên, người nông dân huyện Thanh Sơn gặp khó khăn do trình độ quản lý và thu nhập thấp, cùng với kỹ thuật sản xuất lạc hậu và ảnh hưởng của môi trường tự nhiên Để đảm bảo khả năng thu hồi vốn, Agribank chỉ đưa ra hạn mức tín dụng thấp, với các khoản vay chủ yếu từ 10-20 triệu đồng.
Ngân hàng Agribank Thanh Sơn thường xuyên thực hiện khảo sát thực tế trong quá trình cho vay để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và theo dõi các khoản nợ, từ đó kịp thời thu hồi nợ và xử lý rủi ro Nhờ vào những nỗ lực này, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hộ nông dân tại chi nhánh luôn duy trì ở mức thấp khoảng 0.05%, trong khi tỷ trọng cho vay hộ nông dân chiếm khoảng 60% tổng dư nợ của ngân hàng.
1.2.4.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Ngọc Hồi, Kon Tum
Khu vực Tây Nguyên có lợi thế phát triển cây công nghiệp và chăn nuôi, dẫn đến sự gia tăng số lượng hộ nông dân (HND) qua các năm Cơ cấu ngành nghề của hộ nông dân đã có sự biến đổi, với nông – lâm – ngư nghiệp chiếm tỷ trọng 56.8%, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay hộ nông dân tại chi nhánh Huyện Ngọc Hồi Để phát triển hoạt động này, ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Ngọc Hồi đã chú trọng đến việc huy động vốn, nhằm đảm bảo nguồn vốn đủ để cấp tín dụng cho khách hàng.
Để đảm bảo chất lượng tín dụng, chi nhánh ngân hàng tập trung vào thẩm định dự án và đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đào tạo cán bộ tín dụng để nâng cao kỹ năng và nghiệp vụ cho nhân viên.
Ngân hàng đang tăng cường cho vay hộ nông dân bằng cách huy động vốn và chuyển nguồn thu nợ từ cho vay phi sản xuất sang lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Mục tiêu là mở rộng cho vay hộ gia đình và cá nhân, đồng thời hợp tác chặt chẽ với các tổ chức như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ và Đoàn thanh niên Ngân hàng cũng đầu tư vào các dự án hiệu quả và thực hiện cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ để đáp ứng nhu cầu vốn cho nông nghiệp.
Agribank chi nhánh Huyện Ngọc Hồi đã triển khai kế hoạch hành động nhằm hưởng ứng phong trào “Cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới” Đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt hơn 75% tổng dư nợ, trong đó, cho vay hộ nông dân chiếm khoảng 85% tổng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn.
1.2.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đak Đoa- Đông Gia Lai
Dựa trên kinh nghiệm từ ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Thanh Sơn và Ngọc Hồi, Kon Tum, bài viết rút ra những bài học quan trọng trong việc phát triển cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đak Đoa, Đông Gia Lai Những bài học này sẽ giúp cải thiện hiệu quả cho vay và hỗ trợ nông dân trong việc phát triển sản xuất.
Chú trọng vào việc thẩm định dự án là rất quan trọng để đánh giá năng lực tài chính của khách hàng cũng như mức độ khả thi của dự án Điều này giúp đưa ra quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.
- Chú trọng công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cung cấp cho khách hàng nói chung và hộ nông dân trên địa bàn hoạt động
Đào tạo nhân sự, đặc biệt là cán bộ tín dụng, là yếu tố quan trọng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp Việc chú trọng vào công tác này không chỉ giúp cải thiện năng lực làm việc mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ trong ngành tài chính.
- Chú trọng quản lý rủi ro tín dụng cho vay hộ nông dân, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ
- Nghiên cứu, khảo sát nhu cầu khách hàng, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh tế, xã hội của địa phương
- Hạn chế dư nợ cho vay, phù hợp với khả năng trả nợ của hộ nông dân
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cho vay đóng vai trò quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chương 1 trình bày hệ thống lý thuyết về hộ nông dân, bao gồm đặc điểm, vai trò, hoạt động cho vay, phát triển và chất lượng cho vay hộ nông dân, cùng với các tiêu chí đánh giá chất lượng và những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Đây là cơ sở lý luận cho việc phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, chi nhánh Đak Đoa - Đông Gia Lai trong Chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐAK ĐOA ĐÔNG GIA LAI
Kết quả kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa
Bảng 2.1 Kết quả HĐKD Agribank chi nhánh Đak Đoa giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng
SS 2016/2015 SS 2017/2016 Giá trị % Giá trị %
Thu Nhập Lãi Và Các Khoản Thu
Nhập Tương Tự 42,370 45,233 40,287 2,863 6.76 -4,946 -10.93 Chi Phí Lãi Và Các Khoản Chi Phí
Thu Nhập Ròng Từ Hoạt Động Tín
Chi Ngoài Lãi 5,548 6,616 8,416 1,068 19.25 1,800 27.20 Thu Nhập Ngoài Lãi (4-5) -4,058 -5,196 -6,435 -1,138 28.04 -1,239 23.84 Lợi Nhuận Trước Dự Phòng RRTD
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank Huyện Đak Đoa
Trong những năm gần đây, tình hình kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa đã trải qua sự tăng trưởng không đồng đều Cụ thể, thu nhập của chi nhánh đạt 42,370 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 2,863 tỷ đồng (tương ứng 6.76%) vào năm 2016 Tuy nhiên, vào năm 2017, doanh thu đã giảm 4,946 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 10.93% so với năm 2016.
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự đã giảm dần qua các năm, với mức giảm 2.49% trong năm 2016 so với năm 2015 Tốc độ tăng chi phí chậm hơn doanh thu, giúp đảm bảo lợi nhuận sau thuế năm 2016 đạt 11,690 tỷ đồng, tăng 26.50% tương ứng với 2,449 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2017, chi phí của Agribank Huyện Đak Đoa đạt 25,881 tỷ đồng, giảm 8.69% tương ứng với 2,466 tỷ đồng, cho thấy chi nhánh đã kiểm soát tốt các khoản chi phí Tuy nhiên, các khoản chi ngoài lãi tăng cao 27.20%, bao gồm chi phí hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, phí, lệ phí, chi phí nhân viên, quản lý và dự phòng rủi ro tín dụng, đã dẫn đến lợi nhuận giảm xuống còn 7,971 tỷ đồng, giảm 31.81% so với năm 2016.
Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận tại Agribank- chi nhánh huyện Đak Đoa 2015-2017
Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Đak Đoa được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn vay từ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, hoạt động điều chuyển vốn nội bộ, và vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức, cá nhân trên địa bàn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức và cá nhân tại Huyện Đak Đoa vẫn là yếu tố cơ bản và quan trọng nhất, được thực hiện qua nhiều hình thức khác nhau.
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, cùng với tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong khu vực.
Agribank phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng, đồng thời thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp tích cực.
- Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động vốn: trả lãi hàng tháng, quý phù hợp và hấp dẫn với khách hàng
Giao cho cán bộ tín dụng thực hiện tiếp thị với các doanh nghiệp Nhà nước và các tổ chức xã hội như bệnh viện, trường học, và bảo hiểm nhằm huy động vốn nhàn rỗi hiệu quả.
Trong bối cảnh kinh doanh đầy biến động và cạnh tranh khốc liệt giữa các TCTD, chi nhánh vẫn duy trì tăng trưởng vốn, cung cấp nguồn tài chính cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động vốn của Agribank Chi nhánh Huyện Đak Đoa năm 2015 – 2017 ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư 208,803 83.93 255,297 89.99 278,741 93.82 Tiền gửi tổ chức 39,968 16.07 28,385 10.01 18,371 6.18
Theo số liệu từ bảng, vốn huy động của Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa chủ yếu đến từ nguồn dân cư, với tỷ trọng luôn vượt quá 80% Cụ thể, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư đạt 83,93% vào năm 2015 và tăng lên 89,99% vào năm 2016.
Trong giai đoạn 2015-2017, chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa đã duy trì tỷ lệ huy động vốn nội tệ cao, với tỷ trọng lần lượt là 89.96%, 93.47% và 93.82% Đặc thù của ngân hàng chuyên cấp vốn cho ngành nông nghiệp đã giúp chi nhánh chủ động trong việc huy động nguồn vốn từ dân cư, với tỷ lệ huy động vốn nội tệ chiếm khoảng 90% tổng vốn huy động Biến động vốn huy động của chi nhánh qua các năm được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.3.Vốn huy động của Agribank Huyện Đak Đoa năm 2015 – 2017 ĐVT: Triệu đồng
SS 2016/2015 SS 2017/2016 Giá trị % Giá trị % Theo thành phần kinh tế
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Đak Đoa trong giai đoạn 2015-2017 đã có sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 14,03% trong năm 2016 so với năm 2015, và tăng nhẹ 4,73% trong năm 2017 Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng, trong khi nguồn vốn huy động từ tổ chức lại có xu hướng giảm.
Biểu đồ 2.2 Biến động HĐV của Agribank CN Đak Đoa năm 2015 – 2017
Tình hình cho vay
Chi nhánh đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ hơn 19 tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn huyện Đak Đoa, trong đó có 7 tổ chức đã thiết lập trụ sở tại đây Tình hình cạnh tranh diễn ra không chỉ trong lĩnh vực cho vay mà còn ở lãi suất huy động vốn, khiến cho các ngân hàng phải nỗ lực hơn nữa để thu hút khách hàng.
Bảng 2.4: Tỷ trọng doanh số cho vay HND giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
VAY 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng
II Theo đối tƣợng 1,423,428 100 1,603,406 100 1,918,501 100 Vay HND, cá nhân 1,374,467 96.56 1,548,354 96.57 1,898,121 98.94
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa)
Vốn cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn cho vay của ngân hàng, với 77.06% năm 2015, 81.80% năm 2016 và 77.13% năm 2017 Trong giai đoạn từ năm 2015 đến 2017, chi nhánh không có nguồn vốn cho vay dài hạn nào.
Chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa tập trung cho vay vốn chủ yếu cho khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, với tỷ trọng cho vay hộ sản xuất và cá nhân chiếm 96.56% (2015), 96.57% (2016) và 98.94% (2017) Các khoản cho vay doanh nghiệp, cả trong và ngoài quốc doanh, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn vay Để đảm bảo khả năng thu hồi vốn, chi nhánh chú trọng thẩm định dự án đầu tư và phân tích khách hàng, nhằm xác định khả năng tài chính của hộ nông dân trong việc thanh toán nợ ngân hàng.
Công tác ngân quỹ và quản lý tài chính
Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa đã áp dụng hiệu quả công nghệ thông tin trong công tác kế toán, giúp đảm bảo thanh toán nhanh chóng và chính xác Chi nhánh cũng phối hợp chặt chẽ với trung tâm thanh toán và trung tâm công nghệ thông tin để triển khai chương trình kết nối thanh toán điện tử với Kho bạc Nhà nước.
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Huyện Đak Đoa thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh hiệu quả, đảm bảo thu bù chi và có lãi, nâng cao tính tự chủ trong việc lựa chọn các phương án kinh doanh Chi nhánh cam kết duy trì quỹ thu nhập ổn định, đủ để chi lương và ăn ca cho cán bộ theo quy định Đặc biệt, chi nhánh đã thu hồi trên 50 triệu đồng tiền giả và hoàn trả 300 triệu đồng tiền thừa cho khách hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ khác
Với chính sách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phát triển mạng lưới kinh doanh, Ban Giám Đốc Chi nhánh đã áp dụng nhiều ưu đãi cho khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Điều này không chỉ thu hút đông đảo khách hàng mà còn góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Công tác tiếp thị khách hàng tại Agribank chi nhánh Đak Đoa chú trọng vào việc mở tài khoản, phát hành thẻ chuyển lương và phát triển các sản phẩm dịch vụ khác Trong năm 2017, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động dịch vụ, thể hiện sự quan tâm mạnh mẽ đến nhu cầu của doanh nghiệp và cá nhân.
- Phát hành thẻ nội địa: 948/1,500 thẻ đạt 63% KH, nâng tổng lũy kế đến 31/12/2017 lên 7,606 thẻ đang hoạt động.Số dư tài khoản thẻ 25,110 triệu đồng
- Đơn vị chi lương qua tài khoản: 70 đơn vị
- Dịch vụ mobilebanking: 1,154/1,200, đạt 96% KH nâng tổng lũy kế đến 31/12/2015 lên 7.718 khách hàng
- Dịch vụ SMS tiền vay: 4,265/3,300, đạt 129% KH
- Trả kiều hối : 267,515/380,000 USD, đạt 70.4% KH
- Số khách hàng sử dụng dịch vụ ABIC: 4,019/2,800 Khách hàng, đạt 144%
KH Doanh thu ABIC 1,198/1,100, đạt 109% KH
- Thu hộ ngân sách : 32,542 triệu đồng/28,900 triệu đồng kế hoạch năm 2017, đạt 113% kế hoạch năm 2017
- Các khoản thu dịch vụ ngoài tín dụng: Tổng doanh thu phí dịch vụ đạt 2,257 triệu đồng/KH 2,174 triệu đồng, đạt 104% kế hoạch giao
Thực trạng về hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đak Đoa Đông Gia Lai
Những quy định về cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng No&PTNT Việt
Quy định đối với đối tƣợng vay vốn:
Hiện tại NHNo&PTNT huyện Đak Đoa thực hiện cho vay hộ nông dân theo những quy định sau:
Thứ nhất: Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
Để hoạt động kinh doanh tại huyện Đak Đoa, hộ gia đình cần có giấy tờ thường trú tại địa bàn Nếu chỉ có đăng ký tạm trú, cần phải có xác nhận từ Ủy Ban Nhân Dân Xã cho phép.
Người đại diện cho hộ gia đình trong các giao dịch với Ngân hàng cần phải là chủ hộ, đồng thời phải có năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp thì phải được cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước
Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải được cơ quan có thẩm quyền cấp phép kinh doanh
Đối với hộ làm kinh tế gia đình phải được Ủy Ban Nhân Dân Xã xác nhận
Thứ hai: Phải có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể như sau:
Kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với Ngân hàng
Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng
Mục đích sử dụng vốn vay cần phải hợp pháp, không vi phạm pháp luật, và phải phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương Đồng thời, việc sử dụng vốn vay cũng phải tương thích với các mục đích được giao, thuê hoặc khoán quyền sử dụng mặt đất và mặt nước.
Thứ tư: Phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng
Để vay vốn từ Ngân hàng, hộ nông dân cần chuẩn bị và nộp cho Ngân hàng một bộ hồ sơ đầy đủ theo quy định của thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay.
Để chứng minh năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự, cần cung cấp các tài liệu như chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu của cá nhân hoặc hộ gia đình Đối với hộ kinh doanh, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh là bắt buộc Ngoài ra, đối với các hộ làm nông, lâm, ngư nghiệp, cần có giấy tờ hợp pháp về việc giao, cho thuê hoặc chuyển quyền sử dụng đất và mặt nước.
Đối với hộ vay vốn trực tiếp, hồ sơ cần chuẩn bị bao gồm Giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh và hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
Để thực hiện cho vay hộ nông dân thông qua tổ vay vốn, ngoài các hồ sơ quy định, các hộ cần bổ sung thêm biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận của Ủy Ban Nhân Dân Xã và hợp đồng dịch vụ vay vốn.
Để vay vốn hộ gia đình và cá nhân qua doanh nghiệp, ngoài các hồ sơ đã quy định, cần bổ sung danh sách hộ gia đình và cá nhân đề nghị vay vốn từ Ngân hàng, cùng với hợp đồng dịch vụ vay vốn.
Sau khi khách hàng hoàn tất hồ sơ theo quy định, Ngân hàng tiến hành xét duyệt khoản vay Nếu được chấp thuận, hồ sơ sẽ được chuyển cho bộ phận kế toán để thực hiện hạch toán, và bộ phận thủ quỹ sẽ giải ngân cho khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ theo dõi khoản vay và thu nợ Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng theo phương án đã thỏa thuận Cuối mỗi tháng, kế toán sẽ sao kê các khoản vay quá hạn hoặc sắp đến hạn và báo cáo cho giám đốc để có chỉ đạo kịp thời.
- Hiện nay Agribank áp dụng cho vay đối với hộ nông dân với mức vay tối đa là
200 triệu đồng và được áp dụng theo văn bản 889-QĐ-NHNo-HSX Cụ thể:
Mức vốn vay được cấp dựa trên nhu cầu của khách hàng, với thời hạn hạn mức là 3 năm Khách hàng có thể trả nợ và giảm dư nợ, nhưng vẫn có thể nhận lại vốn mà không cần làm hồ sơ mới, chỉ cần ký giấy nhận nợ Mặc dù hạn mức tín dụng là 3 năm, khách hàng có thể nhận nợ dài hơn thời gian này Văn bản 889 nhằm đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đặc biệt cho nông dân có thu nhập theo mùa vụ, và giảm bớt công việc cho cán bộ tín dụng Sau 3 năm, hạn mức tín dụng vẫn có thể được gia hạn.
Ngân hàng cho vay hộ nông dân với hạn mức dưới 200 triệu đồng theo văn bản 5199-QĐ-NHNo-HSX thông qua các tổ hội vay vốn, bao gồm tổ hội nông dân và tổ vay vốn phụ nữ Các tổ này được thành lập theo thôn, làng, với mỗi xã có từ 3 đến 5 thôn, quy định số thành viên tối thiểu là 10 và tối đa là 50, có thể cao hơn nếu tổ quản lý tốt Hàng tháng, tổ trưởng nhận hoa hồng từ 3% đến 6% trên tổng lãi thu, với điều kiện thu tối thiểu 85% tiền lãi và nợ quá hạn dưới 2% Nếu tổ trưởng không đạt chỉ tiêu trong 2 tháng liên tiếp, sẽ được thay thế Mục tiêu của tổ vay vốn là giảm tải cho cán bộ tín dụng trong quản lý khoản vay, giúp tập trung phát triển và chăm sóc khách hàng lớn hơn.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Huyện Đak Đoa hiện đang cung cấp hai hình thức cho vay dành cho hộ nông dân.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ cần gửi đơn xin vay cùng phương án vay đến chi nhánh Ngân hàng Sau khi nhận đơn, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và xác định mức cho vay phù hợp.
Khi khách hàng nộp giấy đề nghị vay vốn không cần thế chấp, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn làm hồ sơ vay và lập sổ vay vốn Sau khi hồ sơ hoàn tất và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu pháp lý, cán bộ tín dụng sẽ hoàn chỉnh hồ sơ, ghi ý kiến cho vay và trình trưởng phòng để xem xét Nếu được đồng ý, hồ sơ sẽ được chuyển đến giám đốc phê duyệt Sau khi giám đốc phê duyệt, hồ sơ sẽ được chuyển sang bộ phận kế toán để thực hiện thủ tục giải ngân.
Để thực hiện thế chấp tài sản, khách hàng và cán bộ tín dụng cần hoàn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn, sau đó gửi đến Ngân hàng Cán bộ tín dụng sẽ thẩm định tài sản thế chấp và hồ sơ vay vốn, đồng thời phối hợp với khách hàng để thực hiện hợp đồng công chứng Sau khi hoàn tất, cán bộ tín dụng viết báo cáo thẩm định và trình trưởng phòng để kiểm tra và tái thẩm định hồ sơ Trưởng phòng sẽ ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cho vay; nếu đồng ý, hồ sơ sẽ được trình Giám đốc phê duyệt trước khi chuyển sang bộ phận kế toán để thực hiện thủ tục giải ngân.
Quy mô hộ vay vốn
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng số hộ nông dân trên toàn huyện
Số hộ được vay Ngân hàng
Số hộ vay vốn đã gia tăng qua các năm, từ 2.843 hộ vào năm 2015 lên 3.172 hộ vào năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 11,57% Đến năm 2017, số hộ vay tiếp tục tăng lên 3.967 hộ, với tỷ lệ tăng đạt 25,06%.
Ngân hàng đã liên tục tăng hạn mức vay hộ để đáp ứng nhu cầu vốn vay của người dân, với mức vay cao nhất từ 400 triệu đồng vào năm 2015 tăng lên 800 triệu đồng vào năm 2016 và đạt 1.000 triệu đồng vào năm 2017 Hạn mức vay thấp nhất cũng được điều chỉnh từ 5 triệu đồng năm 2015 lên 50 triệu đồng vào năm 2017.
2.2.3 Quy mô dƣ nợ và cơ cấu dƣ nợ Bảng 2.6 Quy mô dƣ nợ, doanh số cho vay và thu nợ hộ nông dân giai đoạn 2015 – 2017
Chỉ tiêu 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng
1 Dư nợ hộ nông dân 915,271 100 1,035,291 100 1,262,383 100
2 Doanh số cho vay hộ nông dân 1,238,807 100 1,424,795 100 1,733,744 100
3 Doanh số thu nợ hộ nông dân 1,277,788 100 1,304,775 100 1,506,652 100
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa )
Dƣ nợ cho vay HND:
Dữ liệu cho thấy dư nợ cho vay hộ nông dân đã tăng liên tục qua các năm, bao gồm cả dư nợ ngắn hạn và trung hạn Cụ thể, dư nợ cho vay hộ nông dân đã tăng từ 915,271 triệu năm 2015 lên 1,262,383 triệu năm 2017 Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ đã giảm so với năm 2015, với tỷ trọng năm 2015 đạt 83.61%, giảm xuống 80.16% vào năm 2016 và tiếp tục giảm trong năm 2017.
Năm 2017, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 81.96%, chủ yếu nhằm tài trợ cho các chi phí theo mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi Việc cho vay này bao gồm các khoản chi cho hạt giống, cây giống, phân bón và thức ăn cho gia súc, điều này dẫn đến tỷ trọng cao của nợ ngắn hạn trong cơ cấu nợ của chi nhánh Huyện Đak Đoa Sự gia tăng này không chỉ giúp đảm bảo an toàn cho cơ cấu nợ mà còn tăng khả năng thu hồi vốn nhanh chóng.
Về doanh số cho vay:
Theo số liệu từ bảng 2.6, doanh số cho vay ngắn hạn của HND trong năm 2015 đạt 1,044,810 triệu đồng, chiếm 84.34% tổng doanh số vay Năm 2016, doanh số này tăng lên 1,121,364 triệu đồng, chiếm 80.47%, và năm 2017 đạt 1,435,193 triệu đồng, chiếm 82.78% Doanh số cho vay trung hạn trong năm 2015 là 193,997 triệu đồng, chiếm 15.66% tổng doanh số cho vay; năm 2016 là 278,263 triệu đồng, chiếm 19.53%, và năm 2017 là 298,551 triệu đồng, chiếm 17.22% Những số liệu này cho thấy doanh số cho vay phản ánh đúng tình hình dư nợ qua các năm, minh chứng cho quá trình cho vay và thu hồi nợ diễn ra theo kế hoạch.
Về số doanh số thu nợ:
Bảng 2.6 cho thấy rằng, bên cạnh việc mở rộng quy mô, Ngân hàng đã chú trọng vào việc thu nợ hiệu quả từ khách hàng Cụ thể, doanh số thu nợ trong năm 2015 đạt 1,277,788 triệu đồng, và đã tăng lên 1,304,775 triệu đồng vào năm 2016.
Năm 2017, doanh số cho vay của chi nhánh đạt 1,506,652 triệu đồng, chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, dẫn đến việc thu hồi nợ cũng được chú trọng vào các khoản vay này.
Cơ cấu tín dụng tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đak Đoa không đồng đều, với tỷ trọng lớn các khoản cho vay ngắn hạn Mặc dù tổng dư nợ tăng trưởng qua các năm, các khoản vay trung hạn chỉ chiếm khoảng 20% tổng khoản vay Điều này cho thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, với tỷ lệ nợ ngắn hạn ngày càng tăng Mặc dù có lợi thế về khả năng thu hồi nợ, mức sinh lời từ các khoản vay ngắn hạn thấp hơn so với vay trung dài hạn Do đó, ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa nên xem xét mở rộng các khoản vay trung dài hạn để tăng thu nhập.
2.2.4 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay HND giai đoạn 2015-2017 theo tài sản đảm bảo ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 2017 Tỷ trọng
1 Dư nợ hộ nông dân 915,271 100 1,035,291 100 1,262,383 100
2 Doanh số cho vay hộ nông dân 1,238,807 100 1,424,795 100 1,733,744 100
3 Doanh số thu nợ hộ nông dân 1,277,788 100 1,304,775 100 1,506,652 100
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa )
- Về dƣ nợ: Dư nợ hình thức cho vay có đảm bảo bằng tài sản năm 2015 là
Ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa đã chú trọng đến hình thức cho vay tín chấp, với dư nợ tín dụng đạt 670,070 triệu đồng, chiếm 73.21% tổng dư nợ vào năm 2016 Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản lần lượt là 71.21% năm 2016 và 72.19% năm 2017 Mặc dù dư nợ tín dụng theo hình thức tín chấp và thế chấp đều tăng, nhưng ngân hàng tập trung vào các khoản vay có giá trị thấp, không cần tài sản thế chấp Hình thức cho vay này giúp người dân Huyện Đak Đoa, nơi có mức sống thấp, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn mà không gặp phải thủ tục phức tạp, đồng thời đảm bảo khả năng trả nợ và thu hồi vốn cho ngân hàng.
Doanh số cho vay hộ nông dân đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua Cụ thể, năm 2015, doanh số cho vay có đảm bảo bằng tài sản đạt 893,428 triệu đồng, chiếm 72.12% tổng doanh số cho vay Năm 2016, con số này tăng lên 1,000,064 triệu đồng, chiếm 70.19%, và năm 2017 đạt 71.29% Trong khi đó, các khoản cho vay tín chấp chiếm khoảng 30% tổng doanh số Sự gia tăng này cho thấy nhu cầu vay vốn của nông dân ngày càng cao, cả hình thức có và không có tài sản đảm bảo.
Huyện Đak Đoa, thuộc NH nông nghiệp và phát triển nông thôn, đã chú trọng đầu tư mạnh mẽ vào các hộ nông dân kinh doanh nông nghiệp Đặc biệt, huyện cung cấp vay tín chấp với mức tối đa 100 triệu đồng mà không yêu cầu bảo đảm bằng tài sản.
Doanh số thu nợ của ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa trong các năm 2015, 2016 và 2017 cho thấy sự ổn định và tăng trưởng Cụ thể, doanh số thu nợ từ các khoản vay có đảm bảo bằng tài sản lần lượt là 924,096 triệu đồng (72.32%), 944,396 triệu đồng (72.38%) và 72.01% tổng doanh số vay trong năm 2017 Đồng thời, doanh số thu nợ từ vay tín chấp cũng ghi nhận sự tăng trưởng từ 353,692 triệu đồng năm 2015 lên 360,379 triệu đồng năm 2016 Điều này cho thấy ngân hàng Agribank chú trọng công tác thu nợ đối với cả khoản vay thế chấp và tín chấp.
2.2.5 Nợ quá hạn và nợ xấu 2.2.5.1 Nợ quá hạn
Bảng 2.8 Nợ quá hạn cho vay HND giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay của Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa rất thấp, dưới 1%, với các con số cụ thể là 0.326% năm 2015, 0.293% năm 2016 và 0.591% năm 2017 Mặc dù nợ quá hạn trong năm 2017 đã tăng đáng kể so với năm 2016 do dư nợ tăng cao và một số hộ nông dân gặp khó khăn trong việc trả nợ, Agribank vẫn duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn ổn định dưới 1% Đây là thành tích tích cực cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Agribank huyện Đak Đoa đã đạt được kết quả khả quan nhờ thực hiện hiệu quả chỉ thị số 08/CT-NHNN 14 của Thống đốc NHNN Việt Nam, tập trung rà soát các khoản vay và thu hồi nợ quá hạn Ngân hàng cũng chú trọng đến công tác thẩm định và giải ngân, cho thấy sự tích cực trong việc thu hồi nợ khó đòi Hơn nữa, việc tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn đã giúp nâng cao khả năng thu hồi vốn so với các dự án cho vay trung và dài hạn.
Bảng 2.9 Nợ xấu cho vay HND giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa)
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa trong giai đoạn 2015-2017 cho thấy xu hướng tăng nhẹ Cụ thể, năm 2015, nợ xấu đạt 1,316 triệu đồng, chiếm 0.144% tổng dư nợ Sang năm 2016, con số này tăng lên 1,333 triệu đồng, chiếm 0.12% Đến năm 2017, nợ xấu tăng mạnh lên 1,775 triệu đồng, với tỷ lệ nợ xấu chiếm 0.141% tổng dư nợ.
Nợ quá hạn và nợ xấu
Bảng 2.8 Nợ quá hạn cho vay HND giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa
Tỷ lệ "Nợ quá hạn cho vay CVHND/Tổng dư nợ CVHND" của Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa duy trì ở mức thấp dưới 1%, với các số liệu cụ thể là 0.326% năm 2015, 0.293% năm 2016 và 0.591% năm 2017 Mặc dù nợ quá hạn trong năm 2017 tăng so với năm 2016 do dư nợ tăng cao và một số hộ nông dân gặp khó khăn trong sản xuất, Agribank vẫn giữ được tỷ lệ nợ quá hạn ổn định Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đạt kết quả khả quan.
Agribank huyện Đak Đoa đã đạt được kết quả tích cực nhờ thực hiện chỉ thị số 08/CT-NHNN 14 của Thống đốc NHNN Việt Nam, tập trung rà soát các khoản vay và thu hồi nợ quá hạn Ngân hàng cũng chú trọng đến công tác thẩm định và giải ngân, qua đó thể hiện sự chủ động trong việc xử lý nợ khó đòi Đặc biệt, việc cho vay chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn đã giúp nâng cao khả năng thu hồi vốn, so với các dự án cho vay trung và dài hạn.
Bảng 2.9 Nợ xấu cho vay HND giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa)
Từ năm 2015 đến 2017, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa có xu hướng tăng nhưng vẫn ở mức thấp Cụ thể, năm 2015, nợ xấu đạt 1,316 triệu đồng, chiếm 0.144% tổng dư nợ Đến năm 2016, nợ xấu tăng nhẹ lên 1,333 triệu đồng, chiếm 0.12% Tuy nhiên, năm 2017, nợ xấu tăng mạnh lên 1,775 triệu đồng, với tỷ lệ chiếm 0.141% tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh huyện Đak Đoa hiện khá thấp so với tổng dư nợ, cho thấy chất lượng cho vay của chi nhánh tốt Phần lớn nợ xấu thuộc nhóm 3 (nợ nghi ngờ) và nhóm 4 (nợ dưới tiêu chuẩn), trong khi nợ nhóm 5 (nợ không có khả năng thu hồi) đang được giảm dần Tuy nhiên, trong năm 2017, nợ xấu có xu hướng tăng với con số 1,775 triệu đồng, vì vậy chi nhánh cần tăng cường quản lý nợ xấu để cải thiện tình hình.
Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ nông dân
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng cho vay của ngân hàng
Bảng 2.10 Vòng quay vốn tín dụng cho vay HND tại Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1.367 1.338 1.311
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa)
Hệ số vòng quay vốn tín dụng cho vay HND tại Agribank huyện Đak Đoa đã giảm đáng kể từ 1.367 vòng năm 2015 xuống 1.338 vòng năm 2016 và tiếp tục giảm còn 1.311 vòng năm 2017 Xu hướng giảm này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng đang chậm lại, điều này không tốt cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, sự giảm sút của vòng quay vốn cũng có thể được giải thích bởi thời hạn cho vay đã tăng từ 6 tháng lên 1 năm, dẫn đến việc vòng quay vốn tự động giảm theo.
Hệ số sinh lời bình quân của đồng vốn cho vay HND
Đoa giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng
Tổng lãi từ hoạt động cho vay HND 137,316 145,219 174,508
Dư nợ bình quân cho vay HND 934,762 975,281 1,148,837
Hệ số sinh lời từ HĐCV HND 14.69 14.89 15.19
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa
Chỉ tiêu cho vay hộ nông dân tại Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa còn thấp, với mức sinh lời chỉ đạt 14.69% năm 2015, 14.89% năm 2016 và 15.19% năm 2017 Điều này cho thấy ngân hàng cần cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay để nâng cao chất lượng dịch vụ Việc nâng cao chất lượng cho vay là điều kiện cần thiết để Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa phát triển bền vững trong tương lai.
Các nhân tố tác động phát triển cho vay hộ nông dân
Nhân tố chủ quan
Công tác quản lý tín dụng cho vay hộ nông dân tại chi nhánh Agribank huyện Đak Đoa cần được cải thiện để nâng cao chất lượng tín dụng Mặc dù chi nhánh đã tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và quy trình tín dụng của Agribank, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế trong quản lý Cụ thể, chi nhánh chưa kịp thời điều chỉnh hoặc ban hành các cơ chế, chính sách phù hợp; chỉ đạo nghiệp vụ chưa sâu sát; và thiếu các chính sách phòng ngừa rủi ro Bên cạnh đó, một số cán bộ tín dụng chưa quản lý hiệu quả các khoản vay, dẫn đến việc giải ngân không tuân thủ quy định và kiểm soát, theo dõi mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng không chặt chẽ Việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng cũng chưa được thực hiện hiệu quả, ảnh hưởng đến dòng luân chuyển vốn của khách hàng.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa, thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, tập trung vào việc cấp vốn cho khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp Tuy nhiên, chính sách cho vay hiện tại chưa phù hợp với thực trạng kinh tế và điều kiện vay vốn, dẫn đến quy mô tín dụng chưa được mở rộng Sự chậm trễ trong việc điều chỉnh quy trình tín dụng và thiếu tính chặt chẽ đã gây khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo cho khoản vay, đồng thời tạo điều kiện cho những khách hàng không đủ khả năng trả nợ Để chiếm lĩnh thị phần, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng và cải thiện quy trình kiểm soát thông tin để thu hút thêm khách hàng.
Cán bộ QHKH tại chi nhánh Agribank Huyện Đak Đoa cần có kiến thức sâu rộng về các ngành nghề và môi trường sống của khách hàng để thực hiện tốt nhiệm vụ của mình Họ phải được đào tạo liên tục và toàn diện để có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến dự án vay của hộ nông dân Tuy nhiên, hiện tại chi nhánh đang thiếu hụt cán bộ tín dụng và chưa chú trọng đến công tác đào tạo, dẫn đến thiếu kỹ năng và năng lực làm việc Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ QHKH cũng ảnh hưởng lớn đến tình hình nợ xấu, khi một số cán bộ vẫn vi phạm quy định và tham ô, gây tổn hại đến lợi ích của ngân hàng và chất lượng tín dụng cho vay.
Nhiều cán bộ chưa nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng, dẫn đến phản ứng chậm khi khách hàng gặp rủi ro Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng cho vay HND của chi nhánh trong thời gian qua.
Nhân tố khách quan
Môi trường tự nhiên Đak Đoa, huyện miền núi với kinh tế chủ yếu dựa vào nông, lâm nghiệp, thường xuyên phải đối mặt với biến động lớn về thời tiết và khí hậu Những yếu tố tự nhiên này khó dự đoán và có thể gây ra thiệt hại lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất nông nghiệp Khi thiên tai xảy ra, cả khách hàng và ngân hàng đều có nguy cơ chịu tổn thất nặng nề, dẫn đến việc phương án kinh doanh bị đổ bể và không có nguồn thu nhập.
Môi trường kinh tế - xã hội huyện Đak Đoa đang đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức do xuất phát điểm kinh tế thấp, vị trí xa các trung tâm kinh tế lớn và trình độ dân trí hạn chế Đặc biệt, đời sống của đồng bào dân tộc thiểu số ở vùng sâu, vùng xa rất khó khăn Nguồn vốn hỗ trợ từ tỉnh chưa đủ đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển, trong khi kinh tế chủ yếu dựa vào nông, lâm nghiệp và ngư nghiệp Do đó, việc phát triển kinh tế địa phương cần sự hỗ trợ lớn từ các tổ chức tín dụng, đặc biệt là việc tạo điều kiện cho ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa phát triển hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân.
Trình độ dân trí tại huyện Đak Đoa còn thấp, dẫn đến việc người dân không thể dự đoán chính xác các vấn đề kinh doanh, từ đó gia tăng nợ xấu và ảnh hưởng đến tín dụng cho vay hộ nông dân của ngân hàng Nhiều người vay thiếu khả năng tính toán rủi ro và không có phương án ứng phó với khó khăn trong kinh doanh Thêm vào đó, một số hộ dù có lãi từ vốn vay vẫn không trả nợ đúng hạn, góp phần làm tăng nợ xấu tại Agribank huyện Đak Đoa.
2.4 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong phát triển cho vay HND.
Hạn chế chủ yếu
Hệ số vòng quay vốn tín dụng cho vay HND của Agribank Đak Đoa trong năm 2016 và 2017 có xu hướng giảm, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng đang chậm lại Điều này phản ánh việc Agribank Đak Đoa chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Mức sinh lời từ hoạt động cho vay HND của Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa còn thấp, chỉ đạt mức 14.69% năm 2015, đạt 14.89% năm 2016 và còn 15.19% năm 2017
- Mặc dù tỷ lệ nợ xấu thấp so với tổng dư nợ tín dụng nhưng hiện tại trong năm
2017 đang có xu hướng tăng dần
Dư nợ cho vay tín chấp không có tài sản đảm bảo hiện vẫn còn hạn chế, gây khó khăn cho việc mở rộng quy mô và doanh số trong lĩnh vực cho vay hộ nông dân Rào cản này cản trở sự phát triển bền vững của dịch vụ cho vay, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của người dân.
Nguyên nhân
Nguồn vốn tại Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa còn hạn chế và chủ yếu phụ thuộc vào huy động, dẫn đến không đáp ứng được tất cả nhu cầu vay vốn của khách hàng Chi nhánh chưa chủ động về nguồn vốn cho vay, phải sử dụng vốn điều hòa từ Trụ sở chính với chi phí cao hơn lãi suất huy động tại địa phương Việc xây dựng chiến lược khách hàng chưa được chuẩn bị đầy đủ, và quy mô tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển kinh tế địa phương Mặc dù dư nợ cho vay bình quân tăng qua các năm, nhưng vẫn còn thấp so với mức trung bình của khu vực miền Trung.
Nhiều cán bộ tín dụng (CBTD) tại Agribank chưa tận dụng hiệu quả các hoạt động tiếp thị và quảng bá dịch vụ đến khách hàng Quy trình cho vay còn tồn tại một số bất cập, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay hộ nông dân (HND), chưa được tối ưu hóa Agribank cũng chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho hộ gia đình và cá nhân như các ngân hàng thương mại cổ phần khác Hơn nữa, mức độ độc lập của cán bộ kiểm tra chưa rõ ràng, dẫn đến việc ngại va chạm và chưa phát huy hết hiệu quả trong công tác kiểm tra, kiểm soát và hậu kiểm.
Do công nghệ và hệ thống xử lý thông tin chưa thật sự hiện đại, nguồn thông tin về khách hàng tại Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa vẫn chưa đầy đủ, điều này ảnh hưởng đến công tác thẩm định của cán bộ tín dụng.
Cán bộ lãnh đạo Ngân hàng và cán bộ tín dụng thường xuyên chịu áp lực tâm lý an toàn, dẫn đến việc họ chưa dám quyết định và chịu trách nhiệm một cách mạnh mẽ.
Một số nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa bao gồm: sự biến động của thị trường, chính sách tín dụng không đồng bộ, và thiếu thông tin đầy đủ về khách hàng.
- Chính sách và quy chế cho vay HND chậm đổi mới phù hợp với điều kiện thực tiễn nền kinh tế xã hội và cuộc sống của HND
Môi trường kinh tế không ổn định đã dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt tại huyện Đak Đoa, nơi có nhiều ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng hoạt động Việc cạnh tranh gay gắt này khiến chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Đak Đoa, với quy mô nhỏ, gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng Điều này cũng là nguyên nhân chính khiến ngân hàng chưa thể mở rộng cho vay cho hộ nông dân trong khu vực.
Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện nay còn thiếu sót và gặp nhiều vướng mắc, dẫn đến sự e ngại trong việc mở rộng cho vay Sự thiếu hụt này ảnh hưởng đáng kể đến các khoản cho vay dành cho hộ nông dân mà chi nhánh đang thực hiện.
Khách hàng chủ yếu của các chi nhánh ngân hàng tại huyện Đak Đoa là các hộ nông dân và làng nghề nông thôn, nơi nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp Tuy nhiên, do phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, các hộ nông dân thường gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến sự không ổn định Trình độ nhận thức và văn hóa của họ còn thấp, khiến việc vay vốn trở nên khó khăn và không rõ ràng Điều này khiến các chi nhánh ngân hàng e ngại trong việc mở rộng cho vay Hơn nữa, hiện tượng vay vốn sai mục đích, như sử dụng vốn lưu động cho xây dựng cơ bản, cũng diễn ra phổ biến, gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng và hạn chế khả năng cho vay đối với hộ nông dân.
Chương 2 của bài viết bắt đầu với việc giới thiệu tổng quan về sự ra đời và cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng Đak Đoa, sau đó tập trung vào việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân trong giai đoạn 2015 - 2017 Trong chương này, đề tài đã nêu rõ bức tranh toàn cảnh về những ưu điểm, nhược điểm cũng như nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay hộ nông dân tại chi nhánh ngân hàng này.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐAK ĐOA, ĐÔNG GIA LAI 3.1 Cơ sở giải pháp và kiến nghị
Cơ sở thị trường và thị phần cho vay HND
Huyện Đak Đoa nằm ở phía Đông tỉnh Gia Lai, có tổng diện tích tự nhiên là 985 km² và bao gồm 17 đơn vị hành chính cấp xã, thị trấn Khu vực này chủ yếu trồng lúa, cà phê và hồ tiêu.
Hiện nay, huyện Đak Đoa có 8 chi nhánh ngân hàng hoạt động, trong đó chỉ có chi nhánh Đak Đoa phục vụ cho vay hộ nông dân Năm 2017, trong tổng số 25.914 hộ nông dân, chỉ có 3.967 hộ được vay vốn ngân hàng, chiếm 15% Điều này cho thấy thị phần cho vay hộ nông dân tại huyện Đak Đoa vẫn còn rất lớn và cần được khai thác.
Giải pháp phát triển cho vay hộ nông dân của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Đak Đoa - Đông Gia Lai
Agribank Huyện Đak Đoa nhận thức rõ tiềm năng phát triển và đang nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay cho tất cả khách hàng, đặc biệt là hộ nông dân Dựa trên phân tích trong chương 2 và định hướng phát triển của chi nhánh, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay hộ nông dân tại Agribank Huyện Đak Đoa trong thời gian tới.
3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ nông dân
Tăng cường nguồn vốn huy động Để mở rộng cho vay HND trước hết ngân hàng phải đáp ứng nguồn vốn
Mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa đã tăng nhanh trong những năm gần đây, nhưng nhu cầu vay vốn của người dân cũng đang gia tăng Để đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh và giảm vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, ngân hàng cần khai thác tiềm năng về vốn một cách hiệu quả hơn Do đó, NHNo & PTNT huyện Đak Đoa cần triển khai các chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm trong tiêu dùng nhằm đầu tư vào sản xuất.
Để thu hút khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có thưởng Mỗi khách hàng khi gửi tiền sẽ nhận được một sổ tiết kiệm với số tài khoản riêng Hàng năm, ngân hàng sẽ tổ chức xổ số trúng thưởng thông qua việc quay số hoặc bốc thăm, tạo cơ hội cho khách hàng nhận các phần quà hấp dẫn.
Ngân hàng Agribank chi nhánh Đak Đoa cần áp dụng lãi suất hợp lý và tăng cường lãi suất huy động vốn để thu hút người gửi tiền Việc theo dõi lãi suất của các ngân hàng khác là rất quan trọng nhằm điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp Lãi suất không chỉ là công cụ huy động vốn mà còn là yếu tố quyết định sự tin tưởng của khách hàng Hiện tại, lãi suất huy động của chi nhánh vẫn thấp hơn từ 0.4-1.0% so với các ngân hàng khác, dẫn đến việc chưa thu hút được người dân Do đó, chi nhánh cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế, đảm bảo mức cạnh tranh với các ngân hàng khác để khách hàng an tâm gửi tiền.
Chi nhánh cần áp dụng chính sách lãi suất bậc thang, với lãi suất cao hơn cho số dư gửi lớn và thời hạn dài, đồng thời ưu đãi cho khách hàng giao dịch lâu năm thông qua quà tặng và phiếu ưu đãi Để duy trì lãi suất cho vay hợp lý, ngân hàng nên thực hiện các hình thức huy động vốn theo thời gian nhất định, giúp giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với chi nhánh Việc tạo dựng uy tín và cảm giác an toàn cho khách hàng khi gửi tài sản là điều cần thiết để họ tin tưởng và lựa chọn ngân hàng.
Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa cần nâng cao chất lượng phục vụ để đảm bảo an toàn, chính xác và nhanh chóng, kịp thời giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng Để đạt được điều này, cán bộ huy động cần có nghiệp vụ vững vàng, giao tiếp lịch sự và thái độ niềm nở Họ cũng cần tư vấn và trả lời thỏa đáng các câu hỏi liên quan đến lãi suất, thể lệ gửi tiền, thanh toán và chuyển tiền Những yếu tố này sẽ giúp khách hàng cảm thấy tin tưởng và an tâm hơn khi gửi tiền tại ngân hàng.
Agribank huyện Đak Đoa tập trung vào việc mở rộng cho vay hộ nông dân, coi nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường ưu tiên hàng đầu Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng các khoản cho vay để đáp ứng nhu cầu của hộ nông dân Để thực hiện mục tiêu này, chi nhánh cần giải quyết các vấn đề liên quan đến quy trình cho vay và hỗ trợ khách hàng hiệu quả hơn.
Khách hàng của Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa chủ yếu là hộ nông dân tại các thôn ấp, xã Cán bộ tín dụng cần xác định số lượng khách hàng và quy mô tín dụng theo từng địa bàn và đối tượng đầu tư thông qua một dự án tổng thể Hiện tại, cán bộ tín dụng được phân bổ theo địa bàn xã, do đó, dự án tổng thể đầu tiên được xây dựng theo quy mô xã dưới sự phụ trách của một cán bộ tín dụng Thông qua việc tuyên truyền về chính sách và quy định của chính phủ cũng như Ngân hàng, cán bộ tín dụng sẽ phối hợp với các tổ chức đoàn thể và chính quyền địa phương để giúp nông dân hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn.
Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa cần mở rộng tín dụng vào các lĩnh vực ít rủi ro, tập trung vào khu vực kinh doanh tại thị trấn Đak Đoa, nơi có nhiều hộ gia đình có thu nhập cao và nhu cầu chi tiêu lớn Để thu hút khách hàng, ngân hàng nên quảng cáo và treo băng rôn tại các khu vực đông dân như trung tâm văn hóa, chợ và các tuyến đường giao thông Đồng thời, ngân hàng cần mạnh dạn cho vay vào các lĩnh vực mới, hạ lãi suất cho vay xuống mức thấp nhất có thể và nâng thời hạn cho vay trong điều kiện cho phép.
Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa cần tập trung vào việc tìm kiếm các dự án phát triển địa phương để đầu tư hiệu quả Việc kết hợp cho vay cho các chương trình xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn một cách an toàn mà còn nâng cao chất lượng tín dụng Người vay sẽ phải sử dụng vốn vay đúng mục đích dưới sự giám sát của địa phương, cùng với việc cho vay có phân kỳ trả nợ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc trả nợ Ban quản lý dự án có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc thu nợ và lãi, do đó giảm thiểu nợ quá hạn Việc cho vay theo dự án giúp giảm tải cho cán bộ tín dụng khi nhiều hộ nông dân có cùng mục đích vay, dễ dàng quản lý và thu nợ Đây là những đối tượng tiềm năng để ngân hàng đầu tư vốn tín dụng đa dạng, đồng thời củng cố và mở rộng thị trường tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
Mở rộng hình thức cho vay gián tiếp:
Cho vay gián tiếp qua Tổ vay vốn là phương thức hiệu quả giúp Hộ nông dân (HND) tiếp cận vốn tín dụng nhanh chóng và tiết kiệm chi phí thủ tục Hình thức này không chỉ giảm bớt khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng cần giải quyết tốt các vấn đề liên quan.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường sự phối hợp giữa Hội nông dân, Hội phụ nữ và chính quyền xã cùng thôn bản Trên cơ sở đó, cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống Tổ vay vốn, đặc biệt chú trọng vào việc giới thiệu, bình chọn và công nhận tổ trưởng của các Tổ vay vốn.
Thứ hai, cần xác định quy mô thành viên của Tổ vay vốn sao cho phù hợp với thực tế, dựa trên phạm vi địa bàn dân cư và khả năng quản lý của Tổ trưởng.
Vào thứ ba, cần triển khai chế độ phụ cấp khuyến khích cho Tổ trưởng tổ vay vốn dựa trên doanh số tiền lãi từ các khoản vay.
Vào thứ tư, cần thực hiện cơ chế phối hợp trong việc thẩm định nhu cầu vay vốn Tổ trưởng tổ vay vốn sẽ cùng với cán bộ tín dụng tham gia thẩm định nhu cầu vay vốn của các thành viên.
Đa dạng hóa phương thức cho vay: