Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư, khác biệt so với bảo hiểm phi nhân thọ Người tham gia sẽ định kỳ đóng phí bảo hiểm cho công ty, và khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty sẽ chi trả một số tiền lớn cho người thụ hưởng Điều này đảm bảo rằng người được bảo hiểm được bảo vệ trước rủi ro và đồng thời có kế hoạch tích lũy, đầu tư cho tương lai.
1.1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau cho người tham gia bảo hiểm
Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ nhằm khắc phục hậu quả rủi ro và ổn định tài chính cho người tham gia, trong khi bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau Các hợp đồng bảo hiểm như bảo hiểm hưu trí cung cấp trợ cấp hàng tháng cho người cao tuổi, trong khi bảo hiểm tử vong giúp gia đình nhận tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời, hỗ trợ trang trải nợ nần, giáo dục con cái và phụng dưỡng cha mẹ Với nhiều mục đích khác nhau, bảo hiểm nhân thọ ngày càng thu hút sự quan tâm và có thị trường rộng lớn Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng rất đa dạng và phức tạp, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Quá trình định phí cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tỷ lệ tử vong, chi phí khai thác, độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, và lãi suất đầu tư.
Bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trăm năm ở các nước có nền kinh tế phát triển, trong khi một số quốc gia vẫn chưa triển khai loại hình bảo hiểm này dù đã nhận thức rõ vai trò và lợi ích của nó Các nhà kinh tế cho rằng điều kiện kinh tế - xã hội phát triển là yếu tố chủ yếu thúc đẩy sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
Mức độ phát triển kinh tế xã hội, bao gồm tốc độ tăng trưởng GDP, thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát, mật độ dân số và tuổi thọ bình quân, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ, bên cạnh các yếu tố kinh tế - xã hội.
Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ
Để hoạt động hiệu quả, các công ty bảo hiểm nhân thọ cần có một lượng khách hàng đông đảo Điều này có nghĩa là họ phải triển khai các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến càng nhiều người càng tốt.
Khi số lượng người tham gia tăng lên, xác suất tử vong và xác suất sống sót thực tế sẽ dần tiệm cận với xác suất dự kiến khi định phí Điều này cho thấy rằng công ty bảo hiểm có khả năng sử dụng số phí thu được để chi trả cho các trường hợp tử vong hoặc sống sót xảy ra trong thực tế.
Nguyên tắc về quyền lợi có thể được bảo hiểm yêu cầu bên mua bảo hiểm phải có lợi ích hợp pháp khi tham gia bảo hiểm cho người khác Cụ thể, nếu bên mua bảo hiểm sẽ được hưởng lợi khi người được bảo hiểm còn sống và có thể chịu thiệt hại tài chính khi người đó qua đời, thì họ có quyền lợi bảo hiểm đối với người đó Các mối quan hệ như huyết thống, hôn nhân hoặc quan hệ giữa chủ doanh nghiệp và người lao động là những ví dụ điển hình cho nguyên tắc này.
Trong bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm và các khoản trợ cấp được xác định trước trong hợp đồng, dựa vào sự lựa chọn của người được bảo hiểm Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, số tiền này không nhằm bồi thường thiệt hại mà thực hiện cam kết đổi lấy phí bảo hiểm Khách hàng có thể nhận quyền lợi từ nhiều hợp đồng và tham gia vào nhiều công ty bảo hiểm khác nhau cùng lúc.
1.1.3.4 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Nguyên tắc bảo hiểm yêu cầu người tham gia phải kê khai đầy đủ và trung thực thông tin theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cũng có trách nhiệm cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực về hợp đồng, cũng như bảo mật thông tin khách hàng.
Các nghiệp vụ cơ bản của bảo hiểm nhân thọ
Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ theo Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi năm 2010) là cơ sở để các doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế sản phẩm phù hợp với từng giai đoạn Các nghiệp vụ này bao gồm nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ;
- Bảo hiểm liên kết đầu tƣ;
Bảo hiểm nhân thọ ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cho gia đình trước những rủi ro bất ngờ, như cái chết của người trụ cột Nó giúp bảo vệ con cái và những người phụ thuộc khỏi khó khăn vật chất, đồng thời hỗ trợ tiết kiệm cho các nhu cầu tài chính trong tương lai Để thỏa mãn những nhu cầu này, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã phát triển nhiều loại hình bảo hiểm đa dạng.
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết
Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển sản phẩm đa dạng dựa vào chiến lược và mô hình thiết kế trong từng thời kỳ.
Bảo hiểm trọn đời, hay bảo hiểm trường sinh, là loại bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời bất kỳ lúc nào trong suốt cuộc đời Theo hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thanh toán số tiền bảo hiểm đã định khi sự kiện tử vong xảy ra sau khi hợp đồng có hiệu lực Đây là hợp đồng bảo hiểm dài hạn không có thời hạn kết thúc, đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng dựa trên số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời chủ yếu nhằm bảo vệ thu nhập cho gia đình khi người được bảo hiểm qua đời Đối với các hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn, việc tham gia bảo hiểm trọn đời còn giúp bảo toàn tài sản và tạo điều kiện khởi nghiệp cho thế hệ kế tiếp.
Những đặc điểm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời:
- Số tiền bảo hiểm, được doanh nghiệp bảo hiểm trả một lần cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong
Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn không xác định, kéo dài từ thời điểm ký kết cho đến khi người được bảo hiểm qua đời.
Phí bảo hiểm có thể được đóng một lần hoặc định kỳ, với thời hạn đóng phí thường giới hạn trong một số năm và không thay đổi trong suốt thời gian này Số tiền bảo hiểm mà người tham gia phải nộp cao hơn so với bảo hiểm tử kỳ có thời hạn, vì rủi ro tử vong là điều chắc chắn xảy ra với bất kỳ người được bảo hiểm nào Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một hình thức bảo hiểm dài hạn, đảm bảo việc chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Đây cũng được xem như một phương thức tiết kiệm hiệu quả, giúp người tham gia tích lũy một khoản tiền lớn cho tương lai.
Hiện nay bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường có những dạng sản phẩm chính sau đây:
Bảo hiểm trọn đời không chia lãi
Bảo hiểm này có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời, đảm bảo rằng khi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ thanh toán, người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm đã được xác định trước mà không có khoản lợi nhuận nào được chia.
Bảo hiểm trọn đời có chia lãi
Khác với bảo hiểm trọn đời không chia lãi, bảo hiểm này cung cấp số tiền thanh toán cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời, bao gồm cả khoản lãi chia cho chủ hợp đồng Khoản lãi chia này có thể lớn hoặc nhỏ, phụ thuộc vào hai yếu tố chính: kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và thời gian hợp đồng đã duy trì tính đến thời điểm người được bảo hiểm tử vong.
Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm cơ bản thấp hơn số tiền bảo hiểm được chi trả khi người được bảo hiểm qua đời Số tiền bảo hiểm cơ bản này sẽ tăng dần theo từng năm nhờ vào việc cộng dồn số tiền thưởng hàng năm.
Bảo hiểm sinh kỳ là một loại hình bảo hiểm, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống đến thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Hợp đồng này giúp người được bảo hiểm đảm bảo có một khoản tiền nhất định vào thời điểm mong muốn trong tương lai, phục vụ cho các kế hoạch và dự định trong cuộc sống của họ.
Một người 35 tuổi không có nhà riêng có thể ký hợp đồng bảo hiểm 20 năm để tích lũy tiền cho việc mua nhà trong tương lai Đến năm 55 tuổi, nếu còn sống, người này sẽ nhận được số tiền bảo hiểm theo hợp đồng và sử dụng khoản tiền này để mua nhà.
Thông thường, nếu người được bảo hiểm qua đời trước thời hạn thanh toán, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải chi trả khoản tiền nào Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm có chính sách ngoại lệ, sẽ hoàn lại phí bảo hiểm cho gia đình người được bảo hiểm Số tiền hoàn lại này thường đã được trừ đi các chi phí ký kết hợp đồng và chi phí quản lý.
Phí bảo hiểm có thể được thanh toán một lần khi ký hợp đồng hoặc trả theo định kỳ Nếu chọn hình thức thanh toán định kỳ, người tham gia sẽ nộp phí đến một độ tuổi nhất định hoặc cho đến khi hợp đồng kết thúc, tùy theo thỏa thuận giữa hai bên.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ
Khái niệm về thị trường bảo hiểm
Thị trường là một khái niệm kinh tế liên quan đến sản xuất hàng hóa, với nhiều quan điểm và tài liệu đã được bàn luận Một trong những quan điểm cho rằng thị trường bao gồm tất cả các hoạt động trao đổi hàng hóa, diễn ra trong sự thống nhất với các mối quan hệ phát sinh trong một không gian cụ thể.
Thị trường đóng vai trò trung tâm trong các hoạt động kinh tế, nơi diễn ra các quan hệ trao đổi và lưu thông hàng hóa Đây là không gian mà hàng hóa thực hiện giá trị được tạo ra trong quá trình sản xuất, đồng thời là điểm gặp gỡ giữa cung và cầu, nơi các giao dịch mua bán hàng hóa diễn ra bằng tiền tệ.
Trong lĩnh vực marketing, thị trường được định nghĩa là tập hợp tất cả những khách hàng tiềm năng có chung một nhu cầu hoặc mong muốn cụ thể Những khách hàng này không chỉ sẵn sàng mà còn có khả năng tham gia vào quá trình trao đổi để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của họ.
Khái niệm về thị trường có thể khác nhau tùy theo góc độ nghiên cứu, nhưng đều có điểm chung là hành vi mua và bán Qua việc giao dịch hàng hóa và dịch vụ, người mua tìm thấy nhu cầu của mình, trong khi người bán thực hiện giao dịch với giá thỏa thuận Hành vi này diễn ra trong không gian và thời gian nhất định, tạo ra mối quan hệ giữa cung và cầu, cũng như giữa các đối tác cạnh tranh Cạnh tranh trên thị trường rất khốc liệt, bao gồm sự cạnh tranh giữa người bán và người mua, giữa người mua với nhau, và giữa người bán với nhau về chất lượng, mẫu mã và giá cả sản phẩm Mặc dù phức tạp và sôi động, cạnh tranh cũng mang lại cơ hội vinh quang cho những đối thủ biết tận dụng lợi thế và quản lý rủi ro hiệu quả.
Thị trường có thể được phân loại thành nhiều loại như thị trường chính và thị trường phụ, thị trường trong nước và quốc tế, thị trường hàng hóa và dịch vụ, thị trường sức lao động, thị trường chứng khoán và thị trường bảo hiểm Mặc dù các thị trường này có những điểm chung như tổng cung, tổng cầu, yếu tố không gian và thời gian, cũng như các hoạt động mua bán và quan hệ hàng hóa, tiền tệ, mỗi loại thị trường lại sở hữu những đặc trưng riêng, tạo nên sự đa dạng và phong phú cho hệ thống thị trường trong nền kinh tế xã hội.
Bảo hiểm là một ngành kinh doanh đặc biệt trong xã hội, và sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ cần một thị trường phù hợp Để hoạt động hiệu quả, ngành bảo hiểm phải đáp ứng nhu cầu và xu hướng của người tiêu dùng.
Thị trường Bảo hiểm nhân thọ là không gian diễn ra các giao dịch mua bán sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, nơi người tiêu dùng có thể tìm kiếm và lựa chọn các giải pháp bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình.
Như vậy, cấu thành của thị trường Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ là một dịch vụ đặc biệt, không có hình thức vật lý như các loại hàng hóa khác trên thị trường Đây là sản phẩm vô hình, không được bảo hộ bản quyền, và người mua thường không mong muốn sự kiện bảo hiểm xảy ra để có thể yêu cầu bồi thường Mục đích chính của việc mua bảo hiểm nhân thọ là để phòng ngừa rủi ro tài chính, đảm bảo an toàn tài chính và tiết kiệm cho các nhu cầu trong tương lai.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ bao gồm ba chủ thể chính: người mua, tức là khách hàng, người bán là các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, và các tổ chức trung gian bảo hiểm.
- Người mua Bảo hiểm nhân thọ là những tổ chức hay cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm
Người bán bảo hiểm, hay còn gọi là người bảo hiểm, là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Họ ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết chi trả số tiền bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm.
Tổ chức trung gian, hay còn gọi là người môi giới và đại lý bảo hiểm nhân thọ, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người mua và người bán bảo hiểm Môi giới bảo hiểm nhân thọ có thể là cá nhân hoặc tổ chức, thực hiện nhiệm vụ thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm và tư vấn về nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng, thị trường và các vấn đề liên quan Họ đại diện cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và người mua, trong khi đại lý bảo hiểm là những cá nhân hoặc tổ chức được ủy quyền bởi doanh nghiệp bảo hiểm để bán sản phẩm và nhận hoa hồng theo thỏa thuận.
Những đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm nhân thọ
Giống như các loại thị trường khác, thị trường Bảo hiểm nhân thọ cũng có những đặc trƣng chung, cụ thể nhƣ sau:
- Trên thị trường Bảo hiểm nhân thọ cung và cầu luôn biến động:
Thị trường Bảo hiểm nhân thọ cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng từ các doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu của khách hàng Sự tham gia của các doanh nghiệp trong lĩnh vực này có thể thay đổi theo nhu cầu thị trường và mức độ cạnh tranh Với sự phát triển của nền kinh tế và đời sống người dân, sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ ngày càng phong phú và được cải tiến liên tục để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.
Nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng cao trong cộng đồng dân cư, tổ chức xã hội và các đơn vị sản xuất kinh doanh Sự phát triển của nền kinh tế xã hội đã cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân, dẫn đến nhu cầu đa dạng về dịch vụ bảo hiểm Trong những năm đầu thế kỷ XX, thị trường bảo hiểm nhân thọ chỉ có vài chục sản phẩm, nhưng hiện nay đã phát triển lên hàng trăm sản phẩm, phục vụ cho mọi tầng lớp dân cư và thâm nhập sâu vào từng ngõ ngách của đời sống kinh tế - xã hội.
- Giá cả của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ luôn biến động và phụ thuộc vào nhiều yếu tố:
Giá cả của sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ được xác định bởi phí bảo hiểm, là khoản tiền mà người mua phải trả cho người bán để nhận được quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Phí bảo hiểm được tính dựa trên các yếu tố chính như số tiền bảo hiểm, thời gian hợp đồng, độ tuổi của người được bảo hiểm và lãi suất kỹ thuật mà các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ áp dụng.
Phí bảo hiểm nhân thọ thay đổi
- Cạnh tranh và hợp tác luôn diễn ra trên thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng:
Trên thị trường bảo hiểm, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp diễn ra liên tục và quyết liệt nhằm thu hút khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận Các công ty bảo hiểm thường áp dụng nhiều chiến thuật khác nhau, như cải tiến sản phẩm, quảng cáo hấp dẫn, giảm phí và tăng tỷ lệ hoa hồng để chiếm lĩnh thị trường Tình hình này đặc biệt rõ nét tại Việt Nam, nơi thị trường bảo hiểm đã chuyển từ độc quyền sang cạnh tranh với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau.
Trên thị trường bảo hiểm, sự cạnh tranh và hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm diễn ra song song, với cạnh tranh mạnh mẽ thúc đẩy sự phát triển của hợp tác Các doanh nghiệp lớn thường hợp tác để tối ưu hóa thế mạnh và tránh thiệt hại lẫn nhau, trong khi doanh nghiệp nhỏ có thể hợp tác với doanh nghiệp lớn để gia tăng sức mạnh cạnh tranh và tìm kiếm đồng minh Hợp tác cũng trở thành nhu cầu thiết yếu cho các thị trường bảo hiểm mới, giúp chúng phát triển trong bối cảnh thị trường toàn cầu đã ổn định, đồng thời phản ánh xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay.
- Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ luôn thay đổi:
Thị phần Bảo hiểm nhân thọ phản ánh tỷ lệ phần trăm mà mỗi doanh nghiệp chiếm lĩnh trên thị trường, cho thấy vị thế và sức cạnh tranh của họ Một thị phần lớn chứng tỏ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn trong môi trường cạnh tranh, nơi không còn tính độc quyền Các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội bình đẳng để gia tăng thị phần thông qua các chiến lược kinh doanh như marketing, sản phẩm và giá cả Thị phần luôn biến động do sự thay đổi trong số lượng doanh nghiệp tham gia và các chiến lược kinh doanh nhằm giữ vững hoặc mở rộng thị phần bằng cách giới thiệu sản phẩm mới chất lượng cao và giá cả hợp lý.
1.2.2.2 Những đặc trưng riêng có của thị trường bảo hiểm nhân thọ
Ngoài những đặc trưng chung giống các thị trường khác đã đề cập trên đây, thị trường Bảo hiểm nhân thọ còn có những đặc trưng riêng như sau:
Thị trường bảo hiểm nhân thọ bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố kinh tế - xã hội, trình độ dân trí và mức sống của người dân Các yếu tố kinh tế - xã hội bao gồm tốc độ tăng trưởng và sự ổn định của nền kinh tế, cơ sở hạ tầng, và cơ cấu dân số Khi nền kinh tế phát triển, trình độ dân trí được nâng cao, và thu nhập của người dân cải thiện, nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ sẽ gia tăng Theo mô hình nhu cầu của Abraham Maslow, các nhu cầu của con người được sắp xếp theo thứ tự từ cơ bản đến cao cấp, cho thấy sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ trong việc đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính của cá nhân.
3 Nhu cầu giao tiếp xã hội
4 Nhu cầu đƣợc tôn trọng
5 Nhu cầu tự hoàn thiện bản thân
Theo tháp nhu cầu của Abraham Maslow, nhu cầu sinh học là nhu cầu cơ bản và quan trọng nhất, bao gồm ăn, mặc, ở và đi lại Khi nhu cầu này chưa được đáp ứng, các nhu cầu khác sẽ không được coi trọng Trong điều kiện kinh tế - xã hội kém, người dân có thu nhập thấp sẽ không thể quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ, mặc dù họ nhận thức được vai trò của nó Ngược lại, ở các nước phát triển, người dân có ý thức hơn về rủi ro sức khỏe và an toàn, dẫn đến nhu cầu cao về bảo hiểm nhân thọ Trong khi đó, ở các nước kém phát triển, thu nhập thấp và sự thiếu hiểu biết về rủi ro khiến nhu cầu bảo hiểm nhân thọ thấp, ngăn cản sự phát triển của thị trường này.
- Thị trường BHNT thường được mở cửa và tự do hóa theo các cấp độ khác nhau:
Các quốc gia trên thế giới đang dần mở cửa và tự do hóa thị trường bảo hiểm nhân thọ, điều này phụ thuộc vào xu hướng phát triển của từng thị trường Tự do hóa diễn ra theo hai cấp độ khác nhau, phản ánh sự thay đổi trong chính sách và chiến lược kinh doanh của các quốc gia.
Mở cửa hạn chế thị trường là một biện pháp thường thấy ở các nước đang phát triển, nhằm bảo vệ và phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ còn non trẻ trong nước.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, nhiều quốc gia đã mở cửa triệt để thị trường bảo hiểm nhân thọ từ những năm 80 của thế kỷ XX để đối phó với tình trạng yếu kém về quản lý và nguồn vốn, cũng như áp lực từ các nước phát triển Sau khi mở cửa, một số quốc gia còn cho phép các công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài được hưởng quyền ưu đãi trong việc mở chi nhánh, tuyển dụng lao động và đầu tư quỹ nhàn rỗi.
Thực tế cho thấy, việc mở cửa và tự do hóa thị trường Bảo hiểm nhân thọ là một xu hướng tất yếu, tạo ra sức cạnh tranh mạnh mẽ Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ cần đổi mới liên tục về sản phẩm, giá cả và chất lượng phục vụ Sự đổi mới này không chỉ giúp các doanh nghiệp nâng cao vị thế cạnh tranh mà còn góp phần tích cực vào việc kích cầu trên thị trường Bảo hiểm nhân thọ.
Phân loại thị trường Bảo hiểm nhân thọ
Thị trường bảo hiểm rất đa dạng và phong phú, có thể phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu Mục tiêu chính của việc phân loại thị trường là hỗ trợ trong việc khai thác, thâm nhập và thu hút khách hàng, nhằm nâng cao thị phần và đạt hiệu quả kinh doanh Thị trường bảo hiểm nhân thọ thường được phân loại dựa trên các tiêu chí cụ thể.
1.2.3.1 Phân loại theo địa lý
Phân loại thị trường bảo hiểm nhân thọ có thể thực hiện theo các đơn vị địa lý khác nhau, bao gồm thị trường trong nước và quốc tế Thị trường bảo hiểm nhân thọ quốc tế có thể được chia thành các khu vực như châu Á, Đông Nam Á, Châu Âu và Bắc Mỹ Tương tự, thị trường bảo hiểm trong nước cũng có thể được phân chia theo vùng hoặc tỉnh.
1.2.3.2 Phân loại theo nhân khẩu học Đây là phương pháp phân loại thị trường tiên tiến và tổng hợp Phương pháp này dựa trên cơ sở về tuổi, giới tính, quy mô gia đình, thu nhập, nghề nghiệp, trình độ văn hóa hay tôn giáo, dân tộc Những yếu tố này là cơ sở thông dụng nhất để phân biệt nhóm khách hàng này với nhóm khách hàng khác, bởi vì nhu cầu, mong muốn và mức độ sử dụng một loại sản phẩm của các nhóm có sự khác nhau Chẳng hạn, nữ giới luôn có ý thức tiết kiệm và quan tâm rất nhiều đến việc giáo dục con cái, vì vậy sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ An sinh giáo dục là rất phù hợp với họ Hoặc những người có thu nhập cao, họ rất quan tâm đến các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bởi đây là những sản phẩm đáp ứng đƣợc các nhu cầu giữ gìn tài sản và khởi nghiệp kinh doanh của con em họ
1.2.3.3 Phân loại theo tâm lý người tiêu dùng
Phân loại tầng lớp xã hội dựa trên đặc tính dân cư có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu và sở thích tiêu dùng sản phẩm Doanh nghiệp cần thiết kế sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng tầng lớp để thu hút khách hàng Ví dụ, người cao tuổi thường không muốn sống phụ thuộc vào con cái, vì vậy các sản phẩm niên kim nhân thọ là lựa chọn phù hợp Đối với những người có thu nhập cao, họ cần bảo vệ và an toàn trước các bệnh hiểm nghèo như ung thư, tim mạch, do đó, các nhà bảo hiểm nhân thọ cần đa dạng hóa sản phẩm với các điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu này.
1.2.3.4 Phân loại theo hành vi người tiêu dùng
Khách hàng được phân loại thành các nhóm dựa trên kiến thức, thái độ, mức độ sử dụng và phản ứng đối với sản phẩm Phân tích hành vi tiêu dùng giúp xác định sản phẩm được ưa chuộng và những sản phẩm cần cải tiến để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người sử dụng.
Phân loại thị trường đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ Việc này không chỉ giúp nhận diện cơ hội kinh doanh mà còn tối ưu hóa chiến lược tiếp cận từng phân khúc thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Khi quyết định tập trung vào thị trường nào, doanh nghiệp cần xem xét quy mô, tốc độ tăng trưởng, mức độ hấp dẫn của thị trường, cùng với mục tiêu và tiềm lực của công ty Việc lựa chọn thị trường phù hợp với khả năng và tiềm lực là rất quan trọng, đồng thời doanh nghiệp cũng cần tận dụng lợi thế so sánh Để chiếm lĩnh thị trường và tiêu thụ sản phẩm hiệu quả, việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý là điều cần thiết nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh.
Xác định thị trường mục tiêu của thị trường bảo hiểm nhân thọ
1.2.4.1 Sự cần thiết phải xác định thị trường mục tiêu Thị trường mục tiêu là thị trường, mà ở đó, doanh nghiệp có thể bán sản phẩm của mình cho số đông khách hàng; khách hàng mua và sử dụng sản phẩm vì lợi ích của mình Thị trường mục tiêu là hết sức cần thiết, vì:
Khách hàng có nhận thức khác nhau về sản phẩm bảo hiểm, từ đơn giản đến phức tạp Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần cung cấp thông tin rõ ràng về sản phẩm và tạo ra hình ảnh ấn tượng để thu hút sự chú ý của khách hàng, giúp họ ghi nhớ thương hiệu và các sản phẩm của doanh nghiệp một cách sâu sắc.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc xác định thị trường mục tiêu là rất quan trọng Đúng đắn trong việc xác định thị trường mục tiêu sẽ giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược quảng cáo và giới thiệu sản phẩm hiệu quả, làm nổi bật ý nghĩa và lợi ích mà khách hàng mong đợi Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp doanh nghiệp duy trì và mở rộng thị phần.
1.24.2 Các yếu tố xác định thị trường
Nhà kinh tế học Philip Kotler nhấn mạnh rằng việc xác định thị trường là yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Để xác định thị trường, doanh nghiệp cần làm rõ 6 câu hỏi cơ bản: Mua cái gì? (Đối tượng mua), Tại sao mua? (Mục đích mua), Ai mua? (Khách hàng), Mua bao nhiêu? (Số lượng), Mua như thế nào? (Cách mua), và Mua ở đâu? (Nơi mua) Những câu hỏi này giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Để xác định thị trường cho một doanh nghiệp, cần trả lời 6 câu hỏi chính Trong nền kinh tế thị trường, chỉ những công ty hiểu rõ thị trường của mình mới có thể tiêu thụ sản phẩm hiệu quả Thị trường được coi là đã được xác định khi doanh nghiệp có câu trả lời cho các câu hỏi này.
1.2.5 Xu thế phát triển thị trường bảo hiểm trên thế giới
Cuối thế kỷ 20 và đầu thế kỷ 21, những thành tựu trong công nghệ thông tin và biến đổi chính trị xã hội đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế toàn cầu Nền kinh tế thế giới đang chuyển từ đơn cực sang đa cực, trong khi thị trường có xu hướng nhất thể hóa Xu hướng này được thể hiện qua các cuộc sát nhập của các công ty xuyên quốc gia, sự hình thành các khối liên minh kinh tế và ra đời của các đồng tiền chung Thị trường tài chính, bao gồm cả thị trường bảo hiểm, cũng phát triển nhanh chóng, trở thành một bộ phận quan trọng của hệ thống thị trường thế giới.
Trong những thập kỷ qua, toàn cầu hóa thị trường tài chính đã diễn ra mạnh mẽ hơn so với thị trường sản phẩm, với lượng tiền tệ lưu chuyển hàng ngày trên thị trường tài chính thế giới cao gấp nhiều lần lượng hàng hóa toàn cầu Điều này cho thấy rằng toàn cầu hóa hệ thống tài chính đang trở thành yếu tố then chốt trong xu thế toàn cầu hóa kinh tế, đồng thời thể hiện sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng chặt chẽ về tài chính giữa các quốc gia Xu hướng này được minh chứng rõ nét qua diễn biến của thị trường bảo hiểm thế giới trong những năm gần đây.
1.2.5.1 Xu thế gia tăng các khối "liên minh chiến lược"
Cuối thế kỷ 20, nền kinh tế toàn cầu chứng kiến nhiều sự kiện sát nhập lớn giữa các công ty đa quốc gia, gây ra xáo trộn đáng kể trên thị trường Điển hình là sự kết hợp giữa hai nhà sản xuất ôtô hàng đầu DaimlerChrysler và Mercedes-Benz, cùng với sự sát nhập của công ty dịch vụ thông tin điện tử American Online (AOL) và hãng truyền thông Time Warner Những cuộc sát nhập này đã được ví von là "đám cưới của những chú voi", thể hiện sự quan trọng và quy mô của chúng trong ngành công nghiệp.
Thị trường bảo hiểm đang chứng kiến sự gia tăng của các vụ sát nhập, phản ánh xu thế toàn cầu Tại Anh, nơi có thị trường bảo hiểm phát triển sớm, nhiều vụ sát nhập quan trọng đã diễn ra, bắt đầu với việc Royal Insurance và Sun Alliance hợp nhất thành Royal & Sun Alliance, một trong những tập đoàn bảo hiểm hàng đầu châu Âu Tiếp theo là sự kết hợp giữa Commercial Union và General Accident, tạo ra CGU Insurance Vào đầu những năm 2000, Norwich Union thông báo sáp nhập với CGU để thành lập CGU Insurance mới, với tổng doanh thu bảo hiểm toàn cầu khoảng 26 tỷ bảng Anh, trở thành nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất tại Anh và công ty đầu tư bảo hiểm nhân thọ lớn thứ hai ở Anh, đứng thứ năm tại châu Âu.
Thị trường bảo hiểm Nhật Bản dù ra đời muộn hơn một số nước khác nhưng đã vươn lên trở thành thị trường đứng thứ hai trên thế giới về tổng doanh thu phí bảo hiểm Xu hướng hiện nay của thị trường này là khuyến khích các công ty bảo hiểm liên minh chiến lược để trở thành các tập đoàn lớn hơn, vượt ra ngoài khuôn khổ của bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Các liên minh chiến lược này thường diễn ra dưới hình thức liên kết giữa các công ty bảo hiểm và các tổ chức khác, như mạng lưới "Kereitsu" - một hệ thống các hãng có sự chia sẻ cổ phiếu và thỏa thuận kinh doanh với nhau Một số ví dụ về liên minh chiến lược này bao gồm việc Secom Co góp vốn vào Tokyo Fire & Marine, liên kết giữa Chiyoda fire & Marine với hãng Toyota, và thỏa thuận liên doanh giữa công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Mutual và công ty bảo hiểm phi nhân thọ Yasuda để cùng phát triển bảo hiểm trong lĩnh vực mới.
Trên thị trường bảo hiểm toàn cầu, xu hướng sát nhập và mua lại đang tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các công ty, được các nhà bảo hiểm gọi là "liên minh chiến lược" Xu hướng này không chỉ tiếp tục diễn ra mà còn dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ trong những năm tới Các lý do chính dẫn đến sự phát triển này bao gồm việc tối ưu hóa nguồn lực, mở rộng thị trường và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, thị trường bảo hiểm đang trở nên cạnh tranh khốc liệt, khiến các công ty bảo hiểm yếu thế dễ bị loại bỏ Hợp nhất doanh nghiệp là giải pháp giúp tăng cường sức mạnh vốn, tiết kiệm chi phí và nhân công, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Chẳng hạn, Tập đoàn CGUN của Anh đã ghi nhận tiết kiệm khoảng 250 triệu bảng Anh chi phí hoạt động mỗi năm và cắt giảm 5000 việc làm chỉ sau 18 tháng hợp nhất.
Qua các cuộc hợp nhất, hiệu quả kinh doanh của tập đoàn đã tăng lên rõ rệt, giúp nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa nền kinh tế, các công ty và tập đoàn lớn đang mở rộng hoạt động kinh doanh của mình ra toàn cầu, nhằm chiếm lĩnh thị trường và tăng doanh thu Để đạt được mục tiêu này, họ không chỉ thực hiện liên doanh, liên kết và mua lại cổ phần tại thị trường nội địa mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế, tạo thêm sức mạnh cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Trong thế kỷ XXI, thị trường bảo hiểm chứng kiến xu hướng hợp nhất giữa các doanh nghiệp và tập đoàn bảo hiểm, diễn ra với quy mô lớn hơn và nội dung phong phú, sâu sắc hơn.
Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới
1.2.6.1 Khái quát chung về thị trường bảo hiểm nhân thọ thế giới
Lịch sử phát triển của bảo hiểm nhân thọ bắt đầu vào ngày 18 tháng 6 năm 1536, khi một nhóm các nhà bảo hiểm hàng hải tại Luân Đôn phát hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên cho công dân Anh, ông William Gybbons Hợp đồng này là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ với thời hạn 1 năm và số tiền bảo hiểm lên đến 400 bảng Anh Đáng tiếc, ông Gybbons đã qua đời trong cùng năm đó, khiến các nhà bảo hiểm phải chi trả số tiền 400 bảng Anh cho gia đình ông.
Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được ký kết tại Luân Đôn vào năm 1536, nhưng phải đến năm 1693, khi Edmund Halley xây dựng Bảng tỷ lệ tử vong, công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên mới ra đời vào năm 1699 với tên gọi “Society for the Assurance of Widows and Orphans” (Hội bảo hiểm trẻ mồ côi và góa phụ) Mặc dù công ty này cùng một số công ty khác đã đưa ra mức phí Bảo hiểm nhân thọ giống nhau cho tất cả người tham gia, nhưng họ đã không thành công Vào năm 1762, tình hình vẫn chưa có sự cải thiện.
"Hội bằng hữu bảo hiểm sinh mạng và cuộc sống" đã giới thiệu các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ với phí bảo hiểm thay đổi theo độ tuổi, nhanh chóng đạt được thành công Kể từ năm 1980, Bảo hiểm nhân thọ đã phát triển mạnh mẽ hơn so với bảo hiểm phi nhân thọ, nhờ vào sự suy giảm lãi suất và vai trò quan trọng của Bảo hiểm nhân thọ cá nhân trong các chính sách hưu trí quốc gia.
Năm 1999, thị trường bảo hiểm nhân thọ toàn cầu ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với tổng phí đạt 2.324 tỷ USD, trong đó doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ chiếm 1.412 tỷ USD, tương đương 60,8% Các công ty bảo hiểm nhân thọ được hưởng lợi từ lãi suất thấp, và các nước công nghiệp phát triển chiếm gần 91% thị phần mặc dù chỉ có 15% dân số thế giới Cộng đồng châu Âu đóng góp 30% tổng phí bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, với Nhật Bản và Mỹ là hai thị trường chủ chốt, chiếm hơn 50% doanh thu phí Trung bình, mỗi người dân ở các nước công nghiệp phát triển chi khoảng 1.408,6 USD cho bảo hiểm nhân thọ, trong khi ở Nhật Bản con số này lên tới 3.103 USD, cao nhất thế giới Ngược lại, ở các thị trường mới nổi, trung bình mỗi người chỉ chi 23,4 USD cho bảo hiểm nhân thọ, và ở khối ASEAN là 17,0 USD.
Năm 1999, thị trường bảo hiểm nhân thọ tại các khu vực mới nổi như Trung và Đông Âu, Đông và Nam Á, cùng châu Mỹ La tinh ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh thu phí Cụ thể, khu vực Trung và Đông Âu có mức tăng trung bình 32,5%, nhờ vào nhu cầu cao về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp đầu tư, đặc biệt tại Ba Lan và Hungary Thị trường bảo hiểm nhân thọ Nga đạt tỷ lệ tăng trưởng 54%, tuy nhiên, nhiều hợp đồng bảo hiểm tại đây chủ yếu được bán ra nhằm mục đích trốn thuế.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ Đông và Nam Á đã phục hồi một phần sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, với nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm gia tăng Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ở khu vực Đông Nam Á, đặc biệt là tại Singapore và Indonesia, đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Các thị trường Trung Quốc, Hồng Kông và Đài Loan cũng đạt mức tăng trưởng hai con số Tuy nhiên, tại Hàn Quốc, doanh thu phí năm 1999 đã giảm 11%, cho thấy xu hướng chuyển dịch từ các sản phẩm tiết kiệm sang các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tử kỳ.
Năm 2002, doanh thu phí bảo hiểm toàn cầu đạt 2.627 tỷ USD, trong đó bảo hiểm nhân thọ chiếm 1.536 tỷ USD, tăng 3% so với năm 2001 Tại các nước công nghiệp phát triển, doanh thu bảo hiểm nhân thọ tăng 1,9%, trong khi ở các nước đang phát triển, tỷ lệ này lên tới 12,7% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của doanh thu bảo hiểm nhân thọ tại Trung Quốc, Ấn Độ và nhiều quốc gia ở châu Mỹ Latinh, đặc biệt là Brazil và Mêxicô, với doanh thu tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng GDP trong hầu hết các thị trường này.
Mỹ hiện là quốc gia dẫn đầu thế giới về doanh thu phí bảo hiểm, đặc biệt trong ngành Bảo hiểm nhân thọ, với doanh thu năm 2002 đạt 480,452 tỷ USD, chiếm 31,28% thị phần toàn cầu Trung bình mỗi người dân Mỹ chi khoảng 1.662 USD cho bảo hiểm nhân thọ, đóng góp 4,59% vào GDP quốc gia Mặc dù khu vực Châu Á chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính, nhưng sự kiện này đã thúc đẩy các nhà quản lý tự do hóa thị trường bảo hiểm, góp phần vào sự phát triển của ngành Bảo hiểm nhân thọ trong những năm tiếp theo Năm 2002, Châu Á chiếm một phần lớn doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, trong đó Nhật Bản đóng góp tới 80% doanh thu của khu vực Từ 1999 đến 2002, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tại Châu Á (không tính Nhật Bản) đã tăng trung bình 5,5%.
Nhật Bản đang đối mặt với nhiều thách thức trong ngành Bảo hiểm nhân thọ, bao gồm sự sụp đổ của thị trường chứng khoán, lãi suất thấp kéo dài và nhu cầu thị trường giảm sút Vào tháng 4 năm 1998, công ty Bảo hiểm nhân thọ tương hỗ Nissan đã phá sản, tiếp theo là sự sụp đổ của 6 công ty Bảo hiểm nhân thọ khác Mặc dù Chính phủ Nhật Bản đã ban hành quy định giảm lãi chia cho các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ hiện có, nhưng những biện pháp này vẫn chưa đủ để cứu vãn tình hình cho các công ty trong ngành.
Ngoại trừ Nhật Bản, thị trường Bảo hiểm nhân thọ Châu Á được dự đoán sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, thu hút sự quan tâm của các nhà bảo hiểm Sự hấp dẫn đến từ dân số đông đảo của khu vực này, tạo cơ hội lớn cho các công ty bảo hiểm mở rộng và phát triển dịch vụ.
Gần nửa dân số thế giới sống tại Ấn Độ và các nước Đông Nam Á, nơi dân số trẻ đang phát triển mạnh mẽ Ngược lại, Hồng Kông, Nhật Bản, Hàn Quốc và Singapore đang đối mặt với tình trạng già hóa dân số nhanh chóng Tại các thị trường trẻ, nhu cầu bảo vệ mạng sống và tích lũy tài sản là ưu tiên hàng đầu, dẫn đến sự gia tăng chấp nhận các sản phẩm bảo hiểm kết hợp đầu tư Trong khi đó, ở các thị trường đã phát triển với dân số già, nhu cầu về lợi tức sống và chi phí chăm sóc y tế cho người cao tuổi ngày càng tăng cao.
Chương trình hưu trí của Nhà nước chưa đủ đảm bảo đời sống, khiến cá nhân phải tự lo cho lương hưu, tạo điều kiện cho sự phát triển của Bảo hiểm nhân thọ Tình trạng này cũng đang là một vấn đề lớn tại Nhật Bản, khi quỹ lương hưu do chính phủ tài trợ không đủ để chi trả các chi phí sinh hoạt cho người hưởng lương hưu, đặc biệt trong bối cảnh mức sống gia tăng và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao.
Mức tiết kiệm cao của các gia đình ở Châu Á đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thị trường Bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh đó, việc phân phối qua ngân hàng cũng là một yếu tố góp phần thúc đẩy sự phát triển này trong khu vực.
1.2.6.2 Kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ một số nước trên thế giới
Hiện nay, để nâng cao chất lượng dịch vụ, các doanh nghiệp cần có chính sách đồng bộ nhằm cải thiện chất lượng toàn diện của hệ thống Nhiều hãng bảo hiểm, như AIA, Aetna, và Top Glory tại Hồng Kông, đã áp dụng công cụ ISO 9000 để nâng tầm quản lý chất lượng lên tiêu chuẩn quốc tế Chẳng hạn, công ty Bảo hiểm nhân thọ Australian Casualty Life sử dụng ISO 9000 như một công cụ chiến lược để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua việc nâng cao chất lượng toàn diện.
+ Thiết lập hệ thống dịch vụ cung cấp của công ty tới khách hàng trên toàn quốc
+ Thực hiện quản lý rủi ro một cách có hiệu quả
+ Quản lý bồi thường hiệu quả
+ Nâng cao chất lượng phục vụ
+ Hiệu quả quản lý của các nhà lãnh đạo tăng lên
Công ty AIA (American International Assurance Co - Hồng Kông) đã chứng minh rằng ISO 9000 là công cụ hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và cải thiện hiệu quả hoạt động của công ty.
Nghiên cứu thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới có thể rút ra một số bài học nhƣ sau:
+ Nhận thức sâu sắc của người dân về vai trò của Bảo hiểm nhân thọ
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ LẠNG SƠN
Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
2.1.1 Đôi nét về quá trình hình thành và phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam
Kể từ năm 1963, Bộ Tài chính đã bắt đầu nghiên cứu và thúc đẩy việc thành lập Công ty Bảo hiểm Việt Nam, hợp tác với Công ty Bảo hiểm Nhân dân Trung Hoa.
Vào ngày 17/12/1964, theo Quyết định số 179/CP của Hội đồng Chính phủ và đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính, Công ty bảo hiểm Việt Nam, hay còn gọi là Bảo Việt, đã được thành lập Công ty chính thức khai trương hoạt động vào ngày 15/01/1965 dưới sự quản lý trực tiếp của Bộ Tài chính Sau năm 1975, Bảo Việt đã mở rộng hoạt động sang Miền Nam Việt Nam.
Vào năm 1980, Bảo Việt đã xây dựng một mạng lưới kinh doanh rộng khắp trên toàn quốc Đến năm 1996, nhằm mở rộng cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho mọi tầng lớp dân cư, Bảo Việt đã nghiên cứu và ra mắt dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam, khẳng định vai trò tiên phong của mình trong ngành bảo hiểm Tháng 8/1996, Bảo Việt đã chính thức bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên, đánh dấu bước khởi đầu cho sự phát triển hứa hẹn của ngành bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.
Sau khi Nghị định 100/CP được ban hành vào ngày 18/12/1993, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã chứng kiến sự bùng nổ với nhiều công ty bảo hiểm mới được cấp phép hoạt động từ năm 1994 Nghị định này đã đánh dấu một bước ngoặt cách mạng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm trong nước.
Nghị định này phản ánh chủ trương phát triển ngành bảo hiểm đa thành phần của nhà nước Tuy nhiên, sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài, chẳng hạn như Công ty bảo hiểm nhân thọ Chinfon, đã làm thay đổi đáng kể bức tranh thị trường bảo hiểm tại Việt Nam.
Manulife, Prudential, Bảo Minh-CMG (nay là Dai-ichi Life) và AIA là những công ty bảo hiểm nhân thọ nổi bật tại Việt Nam, đánh dấu sự chuyển mình của thị trường bảo hiểm nhân thọ từ giai đoạn độc quyền nhà nước sang một môi trường cạnh tranh và phát triển mạnh mẽ.
Ngày 09 tháng 12 năm 2000 Quốc Hội đã thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam Nhờ có Luật kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bình đẳng hơn và đang thực sự là động lực thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển
Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đã trải qua gần 18 năm phát triển, bắt đầu chỉ với Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất trong lĩnh vực này Hiện nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ đã trở nên sôi động và thu hút nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài đầu tư và kinh doanh.
Đến cuối năm 2013, thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đã có 16 công ty hoạt động Các công ty này đã triển khai nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đáp ứng nhu cầu phong phú và đa dạng của khách hàng, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh trong lựa chọn cho người tham gia bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 15% trong 5 năm qua, theo báo cáo của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Sự tăng trưởng này phản ánh sức mạnh và bước đột phá của ngành bảo hiểm trong nước Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm được cải thiện đáng kể thông qua việc tăng vốn chủ sở hữu và dự phòng nghiệp vụ, nâng cao khả năng thanh toán và mức giữ lại của từng doanh nghiệp Điều này không chỉ gia tăng khả năng nhận tái bảo hiểm mà còn tạo ra nguồn vốn lớn cho đầu tư vào nền kinh tế.
Hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội Cơ cấu vốn đầu tư đã chuyển từ hình thức đầu tư ngắn hạn, chủ yếu gửi tại các tổ chức tín dụng, sang đầu tư dài hạn vào các danh mục như trái phiếu chính phủ, phát triển hạ tầng, và sản xuất kinh doanh, nhằm phục vụ đời sống.
2.1.2 Một số nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong thời gian qua
- Điều kiện kinh tế - xã hội đƣợc cải thiện
- Điều kiện văn hoá- xã hội có nhiều thuận lợi
- Sự phát triển của công nghệ thông tin
- Mở cửa và hội nhập kinh tế
- Môi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm
- Thu nhập của đại bộ phận dân cƣ còn thấp
- Nhận thức và hiểu biết của thị trường về bảo hiểm nhân thọ chưa cao
- Cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội còn ở trình độ thấp
- Lạm phát, sự gia tăng của giá vàng, USD ảnh hưởng lớn đến tâm lý của người tham gia bảo hiểm
- Sự cạnh tranh gay gắt của các sản phẩm tiết kiệm, chứng khoán với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
- Trình độ đội ngũ chuyên môn còn nhiều bất cập
2.2 Đôi nét về về quá trình hình thành và phát triển của Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm Bảo Việt và Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam Đƣợc thành lập từ năm 1965, đến nay Bảo Việt đã trở thành một Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam với các lĩnh vực kinh doanh rộng lớn, đa ngành hùng mạnh nhƣ: Bảo hiểm phi nhân thọ, Ngân hàng, Bất động sản, Dịch vụ y tế cộng đồng, Chứng khoán, Đầu tƣ tài chính và đặc biệt là Bảo hiểm nhân thọ
Bảo Việt không ngừng mở rộng các lĩnh vực kinh doanh bằng cách hợp tác với nhiều đối tác chiến lược uy tín và có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, bao gồm Tập đoàn tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm hàng đầu thế giới HSBC Insurance, Công ty bảo hiểm hàng đầu Nhật Bản SUMITOMO LIFE, Tổng Công ty đầu tư và kinh doanh vốn nhà nước SCIC, Tập đoàn bưu chính viễn thông Việt Nam VNPT, Ngân hàng phát triển Việt Nam VDB, Ngân hàng kỹ thương Việt Nam TechcomBank, Ngân hàng nhà Hà Nội HabuBank, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam AgriBank, cùng nhiều đối tác khác.
Lịch sử phát triển của Tập đoàn tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt
- Năm 1965 : Chính thức đi vào hoạt động
- Năm 1980 : Mạng lưới kinh doanh phủ khắp các tỉnh thành trên cả nước
- Năm 1989 : Chuyển đổi thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam
- Năm 1992 : Thành lập công ty đại lý tại Anh quốc BAVINA
- Năm 1996 : Được xếp hạng Doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt và bắt đầu triển khai loại hình dịch vụ bảo hiểm nhân thọ trên toàn quốc
- Năm 1997 : Thành lập Trung tâm đào tạo Bảo hiểm Bảo Việt
- Năm 2000 : Thành lập Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt
- Năm 2004 : Thành lập Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam và Tổng Công ty Bảo Việt Việt Nam
- Năm 2005 : Thành lập Công ty quản lý Quỹ Bảo Việt
- Năm 2007 : Đại hội cổ đông thành lập Tập đoàn và bán cổ phiếu lần đầu ra công chúng
- Năm 2008 : Chính thức ra mắt Tập đoàn và các Tổng Công ty, Công ty thành viên đồng thời thành lập Ngân hàng cổ phần Thương mại Bảo Việt
- Năm 2009 : Thành lập Công ty cổ phần đầu tƣ Bảo Việt và Công ty Bảo Việt Âu Lạc
Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam, hoạt động từ tháng 8 năm 1996, đã phát triển mạnh mẽ với doanh thu tăng trưởng bình quân trên 15% mỗi năm Hiện tại, Bảo Việt Nhân thọ có 60 công ty thành viên, hơn 500 phòng dịch vụ khách hàng và khoảng 2.000 cán bộ, cùng với 24.000 tư vấn viên Công ty cung cấp hệ thống sản phẩm đa dạng nhất trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với hơn 60 sản phẩm Với phương châm “Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền” và “Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”, Bảo Việt Nhân thọ tự hào phục vụ nhu cầu an toàn tài chính cho hơn 5 triệu khách hàng trên toàn quốc.
Bảo Việt Nhân thọ cam kết nghiêm túc với khách hàng, đã chi trả tổng cộng 17.750 tỷ đồng cho các hợp đồng đáo hạn và rủi ro bảo hiểm đến hết năm 2013 Ngoài việc quản lý và phát triển kinh doanh hiệu quả, công ty còn tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng, xã hội, là nhà tài trợ thường xuyên cho nhiều chương trình thể thao, văn hóa, xã hội và từ thiện, đặc biệt chú trọng đến lĩnh vực giáo dục.
2.3 Tình hình các đối thủ cạnh tranh tại thị trường bảo hiểm nhân thọ Lạng Sơn
Tình hình của các đối thủ cạnh tranh tại thị trường bảo hiểm nhân thọ Lạng Sơn
- Là Công ty bảo hiểm nhân thọ có mặt đầu tiên tại thị trường Lạng Sơn, có niềm tin cao, uy tín tốt với khách hàng
Công ty chúng tôi là một thành viên của Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt, được thành lập dưới sự quản lý của Bộ Tài Chính, với tiềm lực tài chính vững mạnh Chúng tôi tự hào là thương hiệu uy tín số 1 tại Việt Nam.
Dưới sự chỉ đạo trực tiếp từ Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam và Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt, chúng tôi nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ về kinh phí hoạt động, quản lý, chính sách sản phẩm, cũng như hệ thống công nghệ tiên tiến.
- Có được mối quan hệ, sự kết hợp công tác tốt với chính quyền địa phương cũng nhƣ các tổ chức hoạt động trên địa bàn
- Có đội ngũ cán bộ công nhân viên năng lực tốt, 100% có trình độ Đại học trở lên
Doanh thu của công ty đã tăng liên tục qua các năm, với mức tăng bình quân 12,48% mỗi năm trong 5 năm qua đối với doanh thu khai thác mới và 6,8% cho doanh thu định kỳ Công ty hiện đang giữ vị trí hàng đầu tại tỉnh Lạng Sơn trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
Chúng tôi cung cấp một hệ thống sản phẩm bảo hiểm phong phú và đa dạng nhất trên thị trường, với hơn 50 sản phẩm chính cùng 17 sản phẩm bổ trợ, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu bảo hiểm của người dân trong khu vực.
Sản phẩm bảo hiểm của khách hàng đã đến hạn, giúp họ nhận thức rõ ràng về mục đích và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm Cam kết của công ty đối với khách hàng đã được khẳng định một cách rõ ràng.
Công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm cần được thực hiện một cách thấu tình đạt lý, đặc biệt đối với những khách hàng không may gặp rủi ro trong quá trình tham gia Điều này không chỉ giúp đảm bảo quyền lợi hợp pháp của khách hàng mà còn tạo niềm tin và sự hài lòng trong dịch vụ bảo hiểm Việc xử lý nhanh chóng và công bằng các trường hợp yêu cầu bồi thường sẽ góp phần nâng cao uy tín của công ty bảo hiểm và củng cố mối quan hệ với khách hàng.
Chúng tôi sở hữu một mạng lưới đại lý đang phát triển mạnh mẽ, bao phủ toàn bộ các huyện thị tại tỉnh Lạng Sơn Đội ngũ quản lý của chúng tôi có năng lực và kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
Nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh và nhu cầu, sở thích, tâm lý của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ hiện tại chưa được thực hiện một cách chuyên sâu.
Sự sắp xếp và phân công công việc tại các phòng ban hiện vẫn chưa hợp lý và thiếu hệ thống tiêu chuẩn đánh giá chất lượng công việc Quy trình kiểm tra và đánh giá kết quả công việc còn thiếu chặt chẽ và cụ thể Hơn nữa, công tác nghiên cứu và nâng cao trình độ cũng như các phương án thay thế nhân sự trong tương lai chưa được đầu tư một cách sâu sắc.
Đội ngũ đại lý hiện tại còn nhiều hạn chế về trình độ và tính năng động, dẫn đến tỷ lệ hoạt động chưa cao Ngoài ra, chưa có sự chú trọng đến việc khai thác các kênh phân phối khác ngoài hệ thống đại lý truyền thống.
- Mức độ tuyển dụng mới còn hạn chế (Bình quân 88,8 người/1năm trong
5 năm qua), số đại lý nghỉ việc qua các năm còn khá nhiều (Bình quân 70,4 người/1năm trong 5 năm qua)
Công nghệ mới đang được áp dụng nhưng vẫn chưa hoàn thiện, với nhiều lỗi cần khắc phục Mức độ nắm bắt và sử dụng công nghệ này còn tồn tại nhiều bất cập và chưa đồng đều giữa các cá nhân.
Sức mạnh tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của Công ty cùng với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vẫn còn hạn chế, cũng như những lợi ích và ý nghĩa khi tham gia bảo hiểm nhân thọ chưa được khai thác đầy đủ.
Trong những năm gần đây, số lượng hợp đồng đã giảm sút đáng kể do khách hàng thường xuyên hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn, với bình quân 511,4 hợp đồng mỗi năm trong 5 năm qua Bên cạnh đó, lượng khách hàng đáo hạn hợp đồng cũng lớn, đạt bình quân 1.214,6 hợp đồng mỗi năm trong cùng khoảng thời gian Tỷ lệ tái tục hợp đồng mới sau khi đáo hạn lại rất hạn chế, chỉ đạt bình quân 15,65% mỗi năm trong 5 năm qua.
- Công tác dịch vụ khách hàng chƣa thực sự chuyên nghiệp
- Có khả năng phát triển, tăng thị phần cao tại địa bàn
- Chế độ quản lý Nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm ngày một hoàn thiện hơn, chặt chẽ hơn, tạo đƣợc sân chơi công bằng cho các doanh nghiệp
Kinh tế của người dân trong khu vực ngày càng phát triển, góp phần nâng cao trình độ dân trí Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
- Khách hàng đã có những nhìn nhận, hiểu biết tốt hơn về Bảo hiểm nhân thọ
Cơ cấu kinh tế của Lạng Sơn hiện vẫn chủ yếu dựa vào nông nghiệp, trong khi công nghiệp chưa phát triển mạnh mẽ Thương mại, dịch vụ và du lịch chưa đạt được mức phát triển tương xứng với tiềm năng Bên cạnh đó, chênh lệch thu nhập giữa các khu vực dân cư vẫn còn cao, một phần do đặc điểm vị trí địa lý của tỉnh.
- Khách hàng ngày một trở nên thông thái hơn do có nguồn thông tin đa chiều, nhiều nhà cung cấp sản phẩm và dịch vụ hơn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ LẠNG SƠN TRONG GIAI ĐOẠN CẠNH TRANH KHỐC LIỆT HIỆN NAY 72 3.1 Giải pháp liên quan đến chính sách quản lý nhà nước
Giải pháp phát triển thị trường
3.2.1 Giải pháp về sản phẩm:
Thông qua bảng phân tích kết cấu về doanh thu khai thác mới từ 2009 đến
Từ năm 2009 đến 2013, doanh thu khai thác mới của sản phẩm An Sinh Giáo Dục và An Gia Tài Lộc đã cho thấy sự phát triển đáng kể, tương tự như các sản phẩm truyền thống khác.
2013 có xu hướng giảm dần là do sự xâm nhập thị trường rất mạnh của dòng sản phẩm liên kết đầu tƣ
Từ đó rút ra giải pháp về sản phẩm là:
Công ty đang tập trung củng cố và tăng cường doanh thu từ hai sản phẩm truyền thống chủ lực là An Sinh Giáo Dục và An Gia Tài Lộc, đồng thời đẩy mạnh doanh thu từ dòng sản phẩm liên kết đầu tư, vốn đã nhận được sự quan tâm lớn từ khách hàng Dòng sản phẩm này đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh thu khai thác mới trong những năm gần đây, chiếm lĩnh thị phần lớn trong doanh thu phí bảo hiểm Các sản phẩm mới được xem như những "người con" thừa hưởng ưu việt từ sản phẩm cũ và cũng mang lại những lợi ích mới Việc duy trì sự quan tâm đồng đều giữa các sản phẩm là cần thiết để ổn định tâm lý khách hàng và giữ vững vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Chủ động hợp tác với Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam để thúc đẩy nhanh chóng nghiên cứu và triển khai sản phẩm liên kết đơn vị, một dòng sản phẩm hấp dẫn cho các nhà đầu tư khi quyết định hợp tác với Bảo Việt Nhân thọ.
Các khoản đầu tư của khách hàng sẽ được phân chia thành các đơn vị nhỏ, cho phép họ lựa chọn quỹ đầu tư an toàn hoặc quỹ có khả năng sinh lợi cao, tùy thuộc vào tính cách và sở thích đầu tư của từng cá nhân Để đáp ứng nhu cầu thị trường, cần tiến hành phân tích và dự báo xu hướng tương lai nhằm phát triển các sản phẩm đầu tư mới, hoàn hảo và ưu việt hơn.
3.2.2 Giải pháp về nhân sự và trình độ quản lý:
Để tối ưu hóa sự phân bổ công việc, cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và năng lực của từng vị trí Việc này không chỉ giúp sắp xếp công việc hợp lý hơn mà còn tạo ra cơ chế lương thưởng xứng đáng, nâng cao sự tôn trọng và đánh giá của người lao động Kết quả là, nhân viên sẽ làm việc hiệu quả hơn, góp phần vào sự phát triển bền vững và thành công ngày càng lớn của công ty.
Cần thiết lập một hệ thống thang tiến chức rõ ràng cho tất cả các vị trí và phòng ban, dựa trên các chỉ tiêu định lượng cụ thể Điều này giúp hạn chế các chỉ tiêu định tính, tạo ra một môi trường công bằng và khuyến khích sự nỗ lực trong công việc của tất cả nhân viên.
Chuẩn bị phương án thay thế nhân sự trong tương lai bằng cách tuyển dụng thêm vị trí mới Đào tạo và bồi dưỡng nhân viên về chuyên môn, nghiệp vụ và kỹ năng xử lý công việc để thay thế những vị trí sắp đến tuổi nghỉ hưu.
Kiểm soát công việc hiệu quả thông qua lộ trình hoạt động và kết quả đạt được là rất quan trọng Điều này giúp phát hiện kịp thời những sai lệch để có biện pháp chấn chỉnh, định hướng lại cho người lao động, từ đó nâng cao hiệu suất công việc Bên cạnh đó, việc động viên và khen thưởng những thành tích và sự sáng tạo của nhân viên cũng góp phần thúc đẩy tinh thần làm việc và cải thiện kết quả công việc.
Triển khai hệ thống bảng điểm phù hợp giúp đánh giá và nhận xét chính xác hơn về mức độ hoàn thành công việc của người lao động, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát.
Đề xuất thường xuyên với Tổng Công ty về việc tổ chức các lớp tập huấn và huấn luyện chuyên môn, quản lý trong nước và quốc tế Khuyến khích cán bộ công nhân viên nâng cao tinh thần học tập và trình độ thông qua các chương trình đào tạo đa dạng.
Tài sản quý giá nhất của một doanh nghiệp chính là con người Những nhân viên tận tâm, nhiệt huyết và có năng lực sẽ góp phần tạo ra kết quả xuất sắc trong công việc và thúc đẩy sự phát triển của thị trường.
3.2.3 Giải pháp về kênh phân phối:
Để duy trì và phát triển kênh phân phối truyền thống, chúng tôi sẽ tăng cường mạng lưới đại lý tại tỉnh, tập trung vào cả số lượng và chất lượng Mục tiêu là tăng trưởng tuyển dụng hàng năm từ 30 đến 35% cho đến năm 2020, thông qua việc tổ chức các hội thảo giới thiệu cơ hội nghề nghiệp cho nhiều đối tượng và tổ chức khác nhau Chúng tôi cũng sẽ quảng bá thông tin qua các phương tiện truyền thông đại chúng và tìm kiếm, giới thiệu ứng viên từ hệ thống đại lý cũ.
Chúng tôi tổ chức các chương trình huấn luyện chuyên nghiệp cho đại lý mới, đảm bảo tuân thủ quy chuẩn của Công ty và quy định của Bộ Tài Chính Sau khóa học, chúng tôi sẽ theo dõi, giám sát và hỗ trợ kịp thời để giúp đại lý mới yên tâm, tin tưởng vào công việc và tự tin hơn trong nghề.
Chúng tôi liên tục theo dõi và giám sát các đại lý cũ, cung cấp hỗ trợ và động viên họ để cải thiện kết quả hoạt động đang có xu hướng giảm sút Mục tiêu của chúng tôi là giúp các đại lý vững tin và gắn bó hơn với nghề, từ đó giảm thiểu tỷ lệ nghỉ việc.
Định hướng cho đội ngũ đại lý tập trung vào các thị trường trọng điểm và các tầng lớp dân cư có thu nhập cao, đồng thời không bỏ qua các phân khúc thị trường khác.