Hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nhtmcp quân đội chi nhánh hưng yên thực trạng và giải pháp,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện Sinh viên thực hiện: Trần Nguyệt Hà Mã sinh viên: 18A4000206 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Hà nội, ngày 15 tháng năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HƯNG YÊN – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện Sinh viên thực hiện: Trần Nguyệt Hà Mã sinh viên: 18A4000206 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Hà nội, ngày 15 tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức suốt năm giảng đường Đặc biệt, để hoàn thành luận văn này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thầy – PGS.TS Lê Văn Luyện, bảo, hướng dẫn tận tình, định hướng, góp ý cho em Em xin kính chúc thầy mạnh khỏe, cơng tác tốt nghiệp trồng người Qua đây, em xin phép gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo anh chị cán công nhân viên NHTM CP Quân đội Chi nhánh Hưng Yên giúp đỡ em thời gian thực tập đây, cung cấp nguồn thơng tin xác, hữu ích, phục vụ cho q trình phân tích luận văn Mặc dù cố gắng nghiên cứu chắn không tránh khỏi sai sót, em mong nhận xét, đóng góp ý kiến tất người Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Nguyệt Hà i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Văn Luyện Các nội dung nghiên cứu, cụ thể thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Hưng Yên, đánh giá, nhận xét giải pháp tơi tự nghiên cứu, tìm hiểu, chưa cơng bố tính đến thời điểm Các số liệu sử dụng để phân tích khóa luận trích dẫn nguồn cách đầy đủ, khoa học, theo quy định Sinh viên Trần Nguyệt Hà ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lí luận chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 12 1.1.3 Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.4 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ… 20 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 20 1.3.2 Các tiêu chí đo lường hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HƯNG YÊN 32 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hưng Yên 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - chi nhánh Hưng Yên 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hưng Yên 36 ii 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hưng Yên 39 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hưng Yên 44 2.2.1 Tình hình chung doanh nghiệp vừa nhỏ Hưng Yên 44 2.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hưng Yên 46 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hưng yên 56 2.3 Nhận xét chung hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên 74 2.3.1 Các kết đạt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên 74 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội - chi nhánh Hưng Yên 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 79 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội Chi nhánh Hưng Yên 79 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp SME MB Hưng Yên 80 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển riêng cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ……………………………………………………………………………80 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng 82 3.2.3 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ, hồn thiện sách quản trị rủi ro 83 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 83 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.2.7 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại 86 3.3 Các điều kiện thực giải pháp 86 3.3.1 Về phía Chính phủ 86 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước 87 iii 3.3.3 Về phía NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên 88 3.3.4 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ 88 KẾT LUẬN………………………………………………………………………… 90 PHỤ LỤC………………………………………………………………………… …91 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Ngun nghĩa DPRR TD Dự phịng rủi ro tín dụng HTK Hàng tồn kho KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức KPT Khoản phải thu NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch SME/DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TTQT Thanh toán quốc tế v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tên bảng Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia khu vực Bảng 1.2: Definition of Micro, Small, and Medium Enterprises Bảng 1.3: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo nghị định 56/2009/NĐ-CP Bảng 1.4: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo nghị định 39/2018/NĐ-CP Bảng 2.1: Quy mô vốn điều lệ tổng tài sản NHTM CP Quân đội qua năm Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn MB chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3: Giới hạn cho vay theo ngành khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.4: Ưu đãi tiền gửi phí dịch vụ doanh nghiệp lĩnh vực khí Bảng 2.5: Số lượng doanh nghiêp có quan hệ tín dụng với NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.6: Doanh số cho vay MB chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên vi Trang 10 11 33 40 47 53 57 58 61 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.9: Tổng dư nợ Tổng nguồn vốn huy động NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng cho vay DNVVN NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.11: Lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động kinh doanh NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNVV theo chất lượng NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.13: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên, giai đoạn 2016-2019 Bảng 2.14: Lãi suất năm thời điểm cuối năm NHTM CP Quân đội Bảng 2.15: Thu nhập lãi MB chi nhánh Hưng Yên, giai đoạn 2016-2019 Bảng 2.16: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ cho vay MB Hưng Yên qua năm Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên Biều đồ 2.3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp SME theo kì hạn MB chi nhánh Hưng Yên vii 62 64 66 67 68 70 71 72 73 Trang 42 60 63 mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, trọng khai thác thời gian vừa qua, nhiên, chưa đạt kết mong muốn Để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu cho vay doanh nghiệp SME, chi nhánh cần xây dựng chiến lược rõ ràng, cụ thể: Thứ nhất, đa dạng hóa phân khúc khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng theo ngành nghề khác nhau, không bó hẹp phạm vi Chính sách đạo từ cấp phần chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét xem ngành nghề phù hợp, có tiềm phát triển địa bàn để tập trung khai thác Hưng Yên số tỉnh có tốc độ phát triển cơng nghiệp nhanh miền Bắc Theo tìm hiểu thân, số ngành trọng điểm phát triển mạnh khu vực như: khí, may mặc, xây dựng, nhựa,… Việc đa dạng ngành nghề tài trợ giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro tập trung, tránh giành giật thị phần ngân hàng nhóm ngành phát triển Cũng khơng nên tập trung nhiều, hay cho vay nhiều vào lĩnh vực Phải đảm bảo tỷ lệ cho vay hợp lí, tránh rủi ro bất ngờ xảy Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trên sở sản phẩm gốc, cần thiết kế, may đo sản phẩm phù hợp với đặc điểm riêng doanh nghiệp Có thể xây dựng sản phẩm kèm theo tiện ích, ưu đãi để khai thác triệt để khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tạo cho khách hàng có thêm nhiều lựa chọn, tăng hội hợp tác Có thể kết hợp gói sản phẩm khác để có phương án tốt Chính điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu cho vay ngân hàng Hiện nay, chi nhánh cho vay hai hình thức chủ yếu: cho vay lần cho vay theo hạn mức Các hình thức khác bảo lãnh, cho vay dựa KPT, HTK, thấu chi,… cịn hạn chế Thứ ba, đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng ưu đãi riêng biệt dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng cường quảng cáo trang thông tin đại chúng, internet Công tác marketing hiệu giúp cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, nâng cao vị cạnh tranh thị trường 81 Một số hình thức marketing áp dụng chi nhánh để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp SME như: tờ rơi, in thông tin điểm công cộng, treo banner, quảng cáo báo, đài địa phương, tổ chức hội thảo,… Nâng cao chất lượng, thái độ phục vụ, tạo thoải mái, thân thiện khách hàng đến giao dịch cách để tạo dựng niềm tin, uy tín ấn tượng Vào dịp lễ, Tết, sinh nhật, ngày 8/3, 20/10, tin nhắn chúc mừng hay quà tri ân nhỏ thể quan tâm cách để củng cố, trì mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra, kênh marketing qua cán tín dụng có vai trị quan trọng, phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nắm bắt nhu cầu cung cấp sản phẩm phù hợp Hoạt động tiếp thị, quảng cáo cần thực toàn diện tất kênh để đem lại hiệu cao Thứ năm, xây dựng sách cho vay phù hợp Đối tượng tập trung khai thác doanh nghiệp SME Chính sách cho vay phải dựa thông tin thị trường, ngành, mơi trường kinh doanh, tìm hiểu kĩ khách hàng Chính sách áp dụng với DNVVN phải linh hoạt, không cứng nhắc theo khn mẫu sẵn có, tạo điều kiện để doanh nghiệp đáp ứng điều kiện vay vốn Với ngành nghề ưu tiên, giảm lãi suất, thêm ưu đãi để thu hút khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt đẹp Chi nhánh phải nắm vững hội thách thức thời kì phát triển để khai thác triệt để, hình thành chiến lược phát triển riêng cho khách hàng DNVVN 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng Có thể thấy quy trình tín dụng Ngân hàng Qn đội tương đối chặt chẽ, nặng hồ sơ giấy tờ Ví dụ khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng phải cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lí, hồ sơ tài hồ sơ tài sản đảm bảo Mỗi danh mục hồ sơ lại bao gồm nhiều giấy tờ khác nhau, đầy đủ chữ kí, có phải lập thành nhiều liên, giao cho phận liên quan Sự phức tạp rào cản, ảnh hưởng không nhỏ đến định vay vốn doanh nghiệp Khi doanh nghiệp có nhu cầu vốn gấp, hay không kịp chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giấy tờ khó chấp thuận phê duyệt Giải pháp đưa trường hợp chi nhánh niêm yết, cơng bố công khai giấy tờ yêu cầu để doanh nghiệp xem xét, chuẩn bị trước Nhờ việc công khai, 82 doanh nghiệp hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng, tìm hiểu trước để có chuẩn bị, giúp tiết kiệm thời gian Đây giải pháp trước mắt đưa ra, lâu dài, ngân hàng phải liên tục cải tiến, hồn thiện quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục, đảm bảo khơng tn thủ theo quy định pháp luật mà tạo điều kiện, hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ việc tiếp cận nguồn vốn 3.2.3 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ, hồn thiện sách quản trị rủi ro Quy trình tín dụng sách quản trị rủi ro có ý nghĩa quan trọng hiệu hoạt động kinh doanh Rủi ro kinh doanh ngân hàng điều tránh khỏi kiểm sốt ngăn ngừa Kiểm sốt tốt rủi ro kênh gián tiếp làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mơ hình quản trị rủi ro MB tổ chức theo ba cấp, định có yếu tố rủi ro phải kiểm sốt bốn mắt, hai người độc lập Để phát huy hiệu cho vay, chi nhánh Hưng Yên cần phải tuân thủ nghiêm chỉnh, thực quy định định hướng đạo từ phía Hội sở Có phối hợp ban lãnh đạo chi nhánh với CBNV chắn hiệu làm việc nâng cao Cán tín dụng phải người trực tiếp thực bước quy trình, thường xuyên học tập, trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm thực tế Về quản trị rủi ro, chi nhánh phải nhanh chóng hồn thiện sách, chuẩn hóa chế để nâng cao khả phịng ngừa, kiểm sốt rủi ro Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, chủ động giải vấn đề phát sinh, tăng cường việc kiểm soát nội bộ, việc mà chi nhánh phải thực từ lúc 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn cân xứng thông tin bên cho vay bên vay Không phải thông tin khách hàng ngân hàng dễ dàng tìm kiếm Hơn nữa, việc khách hàng che giấu, làm sai lệch thông tin xảy phổ biến, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Trong hoạt động tín dụng, để đánh giá khả trả nợ khách hàng, chuyên viên cần có tìm hiểu kĩ, khơng thơng tin khách hàng, mà lĩnh vực kinh doanh, nắm bắt biến động thị 83 trường, ngành nghề Việc thẩm định hoạt động tín dụng cần thực đồng khía cạnh: Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng Thẩm định tài sản bảo đảm Trong công tác thẩm định, chất lượng thông tin vô quan trọng Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định đánh giá khách hàng, chi nhánh cần đa dạng hóa kênh tiếp cận, thu thập thơng tin Ngồi vấn trực tiếp khách hàng, khai thác thơng tin từ bạn hàng, đối tác, từ quan quản lí đối thủ cạnh tranh Nguồn thông tin từ trung tâm CIC có vai trị quan trọng, cho biết lịch sử tín dụng khách hàng, xem khách hàng phát sinh quan hệ tín dụng với TCTD nào, khách hàng có nợ xấu, nợ q hạn hay khơng,… Trình độ cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định Đội ngũ nhân viên có kiến thức nghiệp vụ, có kinh nghiệm hiểu biết nhận diện rủi ro, đánh giá khách hàng xác 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Nhằm kịp thời phát sai sót hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay mục đích sử dụng vốn để có biện pháp xử lí kịp thời Có thể tăng cường cơng tác giám sát tín dụng cách kiểm tra định kì, đột xuất Nếu khách hàng tuân thủ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, chi nhánh đề xuất thêm ưu đãi, ưu tiên cho vay, mở rộng quy mơ dư nợ Ngược lại, khách hàng có dấu hiệu sai phạm, phải giám sát chặt chẽ, xử lí kịp thời Chính cơng tác giám sát khoản vay chưa thực tốt nên tỉ lệ nợ xấu chi nhánh mức tương đối cao so với ngân hàng khác địa bàn Hơn nữa, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với phận xử lí nợ phòng ban khác để kịp thời phát rủi ro Việc giám sát khoản vay không giúp phát rủi ro kịp thời, nâng cao hiệu cho vay mà tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực phận nịng cốt, làm tảng cho thành cơng văn hóa doanh nghiệp đơn vị Bộ máy tổ chức chi nhánh xay dựng theo mơ hình tập trung, phù hợp với định hướng ngân hàng cộng đồng, nhiên, cần có tinh giảm theo hướng hiệu an tồn, tăng số lượng nhân bán hàng, giảm nhân gián tiếp Hơn nữa, ban lãnh đạo phải có nhìn tồn diện, đánh giá xác khả nhân viên để xếp vị trí cơng tác phù hợp Ngay phòng KHDN, việc phân giao khách hàng cho chuyên viên phải dựa sở trường, kiến thức ngành nghề, địa bàn,… tạo cho RM điều kiện thuận lợi Cũng ngân hàng khác, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu cung cấp sản phẩm phù hợp Việc đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, có đạo đức nghề nghiệp vô quan trọng Ở chi nhánh tổ chức số buổi đào tạo, tập huấn, cử chuyên viên học trực tiếp Tuy nhiên, thời gian ít, cịn mang tính hình thức nên hiệu chương trình chưa cao Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần xây dựng chiến lược đào tạo riêng, có Có thể tổ chức buổi đào tạo thường xuyên chi nhánh, định kì kiểm tra, đánh giá chất lượng, đổi phương pháp truyền đạt Phải yêu cầu CBNV chủ động tìm hiểu, nắm bắt thơng tin thay đổi sách, sản phẩm Đặc biệt, với sách, sản phẩm phức tạp, cần đào tạo để chuyên viên nắm rõ, kịp thời triển khai Môi trường làm việc, sách đãi ngộ yếu tố định lựa chọn nơi làm việc nhân viên Một môi trường làm việc động, chế độ công bằng, người thân thiện thúc đẩy động lực làm việc cống hiến Đổi chế thi đua, khen thưởng xứng đáng góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thường xuyên quan tâm, nắm bắt, chăm sóc cho đời sống vật chất, tinh thần nhân viên, tạo gần gũi, đoàn kết cách tổ chức buổi dã ngoại, hội thao, sinh nhật,… Chi nhánh cần tạo điều kiện để nhân viên có hội phát triển, bố trí vị trí cơng 85 tác phù hợp theo lực, sở trường, tạo động lực phấn đấu gắn bó lâu dài với tổ chức 3.2.7 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Hiện nay, khoa học công nghệ ngày phát triển, hỗ trợ nhiều cho hoạt động ngân hàng Ở chi nhánh đầu tư máy tính kết nối mạng nội bộ, máy in, máy fax,… Tuy nhiên, hệ thống trang thiết bị sử dụng từ ngày đầu thành lập, lâu, nhiều máy tính cũ, xử lí chậm, ảnh hưởng đến tiến độ công việc chuyên viên Chi nhánh cần cải thiện hệ thống này, cập nhật phần mềm nhất, nâng cao chất lượng mạng LAN, mạng WAN, đảm bảo trì kết nối ổn định Bên cạnh đó, việc đào tạo đội ngũ IT có chuyên môn hiểu biết công nghệ thông tin phải trọng, để kịp thời xử lí vướng mắc trình vận hành Khi phận kinh doanh báo lỗi phần mềm, yêu cầu hỗ trợ, bên cơng nghệ thơng tin phải nhanh chóng xử lí, tránh gián đoạn Chi nhánh nên chủ động đào tạo thêm kiến thức ngân hàng cho phận IT để họ có hiểu biết sâu tính chất môi trường, tạo điều kiện thuận lợi việc hỗ trợ chuyên viên 3.3 Các điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Về phía Chính phủ Về phía Chính phủ, cần có biện pháp đẩy mạnh q trình tái cấu trúc doanh nghiệp, nhanh chóng xúc tiến triển khai chương trình hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Những quy trình bất cập, văn chồng chéo, chưa rõ ràng phải xem xét lại để tạo hành lang pháp lí thơng thống Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện cần thiết việc thực giải pháp nâng cao hiệu cho vay Kinh tế bất ổn nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động Vì vậy, sách đưa nhằm mục đích cuối ổn định tiền tệ, lạm phát mức kiểm sốt được, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp Chính phủ phải tăng cường vai trị quản lí mình, cách: - Bổ sung, hồn thiện sách, quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, tạo hành lang pháp lí an tồn Các thủ tục đăng kí kinh doanh, đăng kí giao dịch bảo 86 đảm, chứng nhận quyền sử dụng đất khách hàng phải thực nhanh chóng để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng - Xây dựng sách khuyến khích DNVVN phát triển Từ khó khăn thực tế doanh nghiệp phân tích phần II khóa luận, Nhà nước phải xây dựng chiến lược phát triển, hỗ trợ DNVVN, sách, chủ trương hoạt động Hệ thống kế toán doanh nghiệp phải có thống nhất, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp quy định - Đẩy mạnh cải cách hành chính, thun giảm thủ tục lằng nhằng, quy trình giấy tờ không cần thiết, cải thiện hệ thống đăng kí doanh nghiệp, cấp phép đầu tư - Tăng cường kiểm soát, đặc biệt giám sát từ xa, đảm bảo cho ngân hàng có chủ động hoạt động kinh doanh nằm kiểm sốt Chính phủ - Xây dựng, phát triển trung tâm chuyên cung cấp thông tin mơi trường kinh doanh, biến động thị trường; xử lí, thu thập, tư vấn cho khách hàng Thông tin phải chuẩn hóa, thường xuyên cập nhật, nguồn tài liệu đáng tin cậy cho người sử dụng 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước Những sách ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tổ chức tín dụng Tùy thời kì, NHNN đưa sách điều tiết phù hợp Để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật, rõ ràng cụ thể định, thông tư đưa ra; xây dựng sách tín dụng hợp lí; đẩy mạnh việc tra, giám sát, đảm bảo hệ thống hoạt động an tồn, hiệu Bên cạnh đó, phối hợp với quan ban ngành vô cần thiết, để triển khai đồng tất phương diện, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng cung cấp cho ngân hàng Việc gia, giám sát hoạt động TCTD phải thực thường xuyên, chặt chẽ, phát xử lí kịp thời sai phạm 87 3.3.3 Về phía NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên đơn vị trực tiếp thực nghiệp vụ cho vay Để thực giải pháp đưa ra, góp phần nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh cần: - Đưa định hướng cụ thể địa bàn hoạt động phân khúc khách hàng tập trung khai thác doanh nghiệp vừa nhỏ, triển khai sách tín dụng đến CBNV nắm thực - Bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, sản phẩm đặc thù phù hợp với loại hình doanh nghiệp ngành kinh doanh Nghiên cứu thiết kế sản phẩm dựa sản phẩm chung để phù hợp với đặc điểm khách hàng địa bàn - Xây dựng, cải tiến quy trình xếp hạng tín dụng, cập nhật tiêu để kết xếp hạng có xác - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay mục đích sử dụng vốn - Tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, thường xuyên tổ chức đào tạo cử học thêm để bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, kĩ chun mơn - Phải có phối hợp đơn vị, phòng ban khác nhau, phối hợp nhân viên trình tác nghiệp để đạt hiệu cao 3.3.4 Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ Hiệu cho vay phụ thuộc lớn vào doanh nghiệp vừa nhỏ Thời gian vừa qua, DNVVN không ngừng khẳng định vị kinh tế Tuy nhiên, có doanh nghiệp yếu kém, làm uy tín mình, gây ảnh hưởng chung đến phận doanh nghiệp Để phát triển, DNVVN phải tự hồn thiện Đây điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu cho vay DNVVN Muốn vậy, doanh nghiệp phải nâng cao hiểu biết mình, khơng hoạt động tín dụng mà cịn thông tin ngành, đối thủ cạnh tranh, tình hình kinh tế xã hội ngồi nước, quy định pháp luật để chấp hành Tiếp đó, DNVVN phải tự học hỏi, tăng 88 khả quản lí điều hành, xây dựng phương án kinh doanh khả thi, góp phần nâng cao lực kinh doanh tiềm lực tài Nguồn nhân lực doanh nghiệp quan trọng Đổi máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất, cập nhật tiến khoa học kĩ thuật nội dung bỏ qua muốn phát triển doanh nghiệp Công nghệ cải tiến khơng góp phần tăng suất lao động mà cịn tiết kiệm thời gian, chi phí, giảm dần sức lao động người Tất điều giúp xóa bỏ rào cản, hạn chế DNVVN muốn tiếp cận phát sinh quan hệ tín dụng với ngân hàng Tóm lại: Chương khái quát định hướng sách tín dụng chi nhánh thời gian tới Tùy theo đặc điểm địa bàn khu vực, em xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay Em hi vọng ý kiến đóng góp giúp cho hoạt động chi nhánh cải thiện phát triển nữa, đóng góp chung cho phát triển toàn hệ thống ngân hàng 89 KẾT LUẬN Nền kinh tế không ngừng phát triển với công nghệ 4.0 tiên tiến vượt bậc Việt Nam ngày mở rộng cánh cửa hội nhập để tiếp thu tinh hoa nhân loại Thị trường tài sơi động với cạnh tranh gay gắt, NHTM liên tục đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt để khẳng định vị NHTM CP Quân đội - chi nhánh Hưng Yên khơng nằm ngồi xu hướng Trong năm qua, chi nhánh xác định đắn mục tiêu, phương hướng phát triển, tập trung vào phân khúc khách hàng SME Chi nhánh nhận thức vai trò quan trọng SME kinh tế nói chung kinh tế Hưng Yên nói riêng Bộ phận chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 50% GDP, có bước vững Doanh nghiệp vừa nhỏ cánh tay đắc lực kinh tế Để có phát triển nhanh ổn định, thiết phải có phối hợp tất phận kinh tế Trong thời gian gần đây, hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt nhiều kết tốt, có tăng trưởng qua năm Vấn đề kiểm tra, giám sát khoản vay trọng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, phân tích số liệu, so sánh, lý luận đề tài “ Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên – Thực trạng giải pháp” làm sáng tỏ sở lí thuyết liên quan, bước đầu phân tích, đánh giá thực trạng chi nhánh Những hạn chế ngun nhân tìm tịi để đưa giải pháp khắc phục Trong phạm vi kiến thức cịn hạn chế, đó, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 90 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Nguyễn Thị Minh Huệ ThS Tăng Thị Thanh Phúc (2012), Giải pháp cho doanh nghiệp khu vực tư nhân Việt Nam thời kỳ suy thối kinh tế - Góc nhìn từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Đà Nẵng, Đà Nẵng Phan Phương Thảo (2013), Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội chi nhánh Đống Đa”, luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế, ĐHQG HN Nguyễn Thị Hoa (2017), Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Quân đội chi nhánh Sở giao dịch 1, luận văn tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Đoàn Hùng Quân (2018), Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ (APEC, 1998) Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ (OECD, 2000) World Bank definition of SMEs Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP việc trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ, ban hành ngày 30/06/2009 Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, ban hành ngày 11/03/2018 10 Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành ngày 31/12/2001 11 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 việc ban hành Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16/06/2010 12 Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, nhà xuất Lao độngxã hội, Hà Nội 13 Quỳnh Anh (2018), Hiệu sản xuất gì?,VietnamFinance, truy cập lần cuối ngày 1/5/2019 từ http://google.com.vn/amp/s/m.vietnamfinace.vn/hieu-qua-sanxuat-la-gi-20180154224209972.amp 14 Võ Đình Quyết (2017), Chuyên đề Phương pháp phân tích hiệu kinh doanh doanh nghiệp, Báo cáo sinh hoạt học thuật, Đại học Kinh tế Quốc Dân 15 Phòng khách hàng doanh nghiệp (2018), Hưng Yên 16 NHTM CP Quân đội (2018), Báo cáo thường niên, Hà Nội 17 NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên (2016), Báo cáo tài năm 2016, Hưng Yên 18 NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên (2017), Báo cáo tài năm 2017, Hưng Yên 19 NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên (2018), Báo cáo tài năm 2018, Hưng Yên 20 Doanh nghiệp vừa nhỏ - Tăng sức mạnh bó đũa (2014) truy cập ngày 1/4/2019, từ 21 Tổng cục thống kê (2019), Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hưng Yên tháng mười hai năm 2018, Hưng Yên 22 NHTM CP Quân đội (2019), Chỉ đạo hoạt động tín dụng năm 2019, ban hành ngày 22/02/2019 23 NHTM CP Quân đội (2019), Quyết định 2593/QĐ-HS điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng SME NHTM CP Quân đội, ban hành ngày 8/4/2018 24 NHTM CP Quân đội (2019), Quyết định 1512/QĐ-HS Tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp may mặc xuất nhập khẩu., ban hành ngày 12/1/2019 25 Cao Thị Thúy (2015), Pháp luật xử lí nợ xấu NHTM từ thực tiễn NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc Gia Hà Nội