LÍ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lí luận chung về hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là một thuật ngữ phổ biến trên toàn cầu và ở Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Các SME bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, từ siêu nhỏ đến vừa, hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Khái niệm và tiêu chí phân loại SME có sự khác biệt giữa các quốc gia, tùy thuộc vào đặc điểm và sự phát triển của từng nền kinh tế Việc định nghĩa rõ ràng về doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ giúp phân loại mà còn hỗ trợ việc xây dựng chính sách quản lý và hỗ trợ cho DNVVN.
Có 2 tiêu chí để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Tiêu chí định lượng trong phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm số lao động, tổng nguồn vốn, tổng doanh thu và lợi nhuận mà doanh nghiệp tạo ra Những yếu tố này dễ xác định và tính toán, do đó được áp dụng rộng rãi Nghiên cứu định lượng chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê để đo lường và lượng hóa mối quan hệ giữa các yếu tố trong quá trình phân tích.
Tiêu chí định tính trong nghiên cứu định tính nhằm thăm dò, mô tả và giải thích dựa trên kinh nghiệm quan sát và đánh giá Tiêu chí này phụ thuộc vào năng lực và trình độ quản lý, chuyên môn nghiệp vụ, phản ánh bản chất của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nhưng thường gặp khó khăn trong việc xác định, nên thường được sử dụng để tham khảo thêm Mỗi phương pháp nghiên cứu đều có điểm mạnh và hạn chế, không có phương pháp nào hoàn hảo 100% Do đó, các nhà nghiên cứu thường kết hợp nhiều phương pháp khác nhau trong việc thu thập và xử lý thông tin để đạt được kết quả tối ưu Dưới đây là phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số quốc gia trên thế giới.
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ của một số quốc gia và khu vực
Quốc gia Phân loại DN vừa và nhỏ
Số lao động bình quân Vốn đầu tư Doanh thu
A NHÓM CÁC NƯỚC PHÁT TRIỂN Hoa kỳ Nhỏ và vừa 0-500 Không quy định Không quy định
Nhật Bản Đối với ngành sản xuất 1-300 ¥ 0-300 triệu
Không quy định Đối với ngành thương mại 1-100 ¥ 0-100 triệu Đối với ngành dịch vụ 1-100 ¥ 0-50 triệu
Australia Nhỏ và vừa < 200 Không quy định Không quy định
B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN
Thailand Nhỏ và vừa Không quy định < Baht 200 triệu Không quy định
Malaysia Đối với ngành sản xuất 0-150 Không quy định RM 0-25 triệu
Philippin Nhỏ và vừa < 200 Peso 1,5-60 triệu Không quy định
Không quy định < US$ 1 triệu < US$ 5 triệu
Bruney Nhỏ và vừa 1 - 100 Không quy định Không quy định
C NHÓM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI
Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
Nguồn: Doanh nghiệp vừa và nhỏ (APEC, 1998), Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ (OECD, 2000)
Hầu hết các quốc gia đều sử dụng tiêu chí vốn và lao động để phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhưng giới hạn áp dụng lại khác nhau Theo Ngân hàng Thế giới, DNVVN là các công ty đáp ứng ít nhất 2 trong 3 yêu cầu tối đa về số lượng nhân viên, tài sản hoặc doanh thu hàng năm Bảng dưới đây minh họa cách phân chia DNVVN dựa trên các tiêu chí lao động, tài sản và doanh số bán hàng.
Bảng 1.2: Definition of Micro, Small, and Medium Enterprises
Firm size Employees Assets Annual sales
Nguồn: World Bank definition of SMEs
Hàn Quốc phân chia doanh nghiệp theo từng ngành nghề, trong đó lĩnh vực khai thác và xây dựng được xác định là doanh nghiệp nhỏ nếu có dưới 200 lao động Doanh nghiệp từ 200 lao động trở lên sẽ được phân loại khác.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam, với quy mô dưới 300 lao động và vốn đầu tư dưới 600.000 USD, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, phối hợp với doanh nghiệp lớn Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên Nhật Bản chủ yếu quan tâm đến vốn và lao động mà không chú trọng đến đặc thù của từng ngành kinh tế.
Bảng 1.3: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ theo nghị định 56/2009/NĐ-CP
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009
Theo nghị định số 39/2018/NĐ-CP, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tiêu chí số lao động và tổng nguồn vốn trong báo cáo tài chính Phân loại này chỉ dựa vào quy mô mà chưa phản ánh đúng đặc điểm sở hữu, gây khó khăn cho doanh nghiệp và cơ quan quản lý Nghị định mới này cụ thể hóa các tiêu chí xác định DNVVN, bao gồm tổng số lao động tham gia bảo hiểm xã hội, tổng nguồn vốn và tổng doanh thu, trong đó ưu tiên doanh thu.
Bảng 1.4: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ theo nghị định 39/2018/NĐ-CP
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số LĐ tham gia BHXH
Số LĐ tham gia BHXH
Số LĐ tham gia BHXH
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
II Công nghiệp và xây dựng
III.Thương mại và dịch vụ
Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018
Việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) phụ thuộc vào các yếu tố khách quan và chủ quan, và có sự khác biệt theo từng thời kỳ và quốc gia Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có những đặc điểm chung nhất định.
Quy mô vốn và lao động của doanh nghiệp thường nhỏ, với tỷ lệ lao động phổ thông cao và trình độ chuyên môn hạn chế Đào tạo lao động chủ yếu diễn ra qua thực tế, thiếu sự đầu tư vào đào tạo chuyên sâu.
Hai là ngành nghề kinh doanh tập trung trong những lĩnh vực đòi hỏi về vốn đầu tư ít, thời gian luân chuyển vốn nhanh
Ba là năng lực quản lí, khả năng tổ chức chưa cao, còn thiếu tính chuyên nghiệp
Cấu trúc tổ chức đơn giản và quy trình quản lý chưa rõ ràng đã gây khó khăn trong việc hoạch định và phát triển kinh doanh.
Bốn là thiếu thông tin về thị trường, do đó, các DNVVN khó thâm nhập vào thị trường hay phát triển sản phẩm mới
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sở hữu lợi thế từ cấu trúc tổ chức gọn nhẹ và linh hoạt, giúp họ dễ dàng thích ứng với thị trường Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với nhiều thách thức Hiện nay, DNVVN không ngừng nỗ lực khẳng định vị thế trong nền kinh tế, phát huy điểm mạnh và khắc phục hạn chế để góp phần vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Do đó, phát triển DNVVN trở thành xu thế tất yếu trong thời đại hiện nay.
1.1.2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang ngày càng khẳng định tầm ảnh hưởng của mình trong nền kinh tế, không chỉ về số lượng mà còn về chất lượng Những cải tiến và nâng cao trong hoạt động của DNVVN đã khiến chúng trở thành xương sống của nhiều nền kinh tế hiện nay, chi phối hầu hết các hoạt động kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế, chiếm khoảng 50% GDP toàn cầu Tại Mỹ, DNVVN góp hơn một nửa GDP, trong khi Nhật Bản có 99,7% số doanh nghiệp là SME, sử dụng hơn 70% lực lượng lao động và đóng góp 55,5% GDP Ở Việt Nam, theo Viện nghiên cứu quản lí kinh tế TW, khối SME hiện đang đóng góp khoảng 47% GDP của nền kinh tế.
Hệ thống doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nền kinh tế Sản phẩm của các doanh nghiệp này không chỉ phục vụ thị trường nội địa mà còn được xuất khẩu, mang lại nguồn thu lớn cho đất nước Sự phát triển của DNVVN là nền tảng thu hút vốn đầu tư, đặc biệt là từ nước ngoài, giúp khai thác hiệu quả các tiềm năng sẵn có của địa phương.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm và góp phần xóa đói giảm nghèo Sự đa dạng về số lượng và ngành nghề của DNVVN mang đến nhiều cơ hội việc làm cho người lao động ở cả thành phố và nông thôn Việc ổn định công việc không chỉ giúp ổn định thu nhập mà còn thúc đẩy sự phát triển đồng đều, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống của người dân, giảm bớt khoảng cách giữa người giàu và người nghèo.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 15 1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ngày càng tăng, nhưng chúng gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn hợp pháp Nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn và dễ bị rơi vào tín dụng đen với lãi suất cao Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNVVN, cung cấp vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc cấp vốn cho các chủ thể kinh tế, với điều kiện hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời hạn nhất định Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng giao tiền cho khách hàng theo thỏa thuận Luật các tổ chức tín dụng 2010 cũng xác định rằng việc giao hoặc cam kết giao tiền đã thiết lập quan hệ tín dụng Ngân hàng là chủ sở hữu vốn và cho bên đi vay quyền sử dụng Hoạt động cho vay không chỉ chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập của NHTM mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Nguyên tắc quan trọng nhất trong hoạt động cho vay là sử dụng vốn đúng mục đích, điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng Khi doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, rủi ro gia tăng và việc hoàn trả gốc lãi đúng hạn sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Giải quyết nhu cầu vốn cho doanh nghiệp là một yếu tố then chốt, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò là đòn bẩy tài chính, giúp DNVVN phát triển và mở rộng quy mô Nhiều doanh nghiệp hiện nay khởi nghiệp với số vốn tự có hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng các nhu cầu tài chính phát sinh Hoạt động cho vay phát triển không chỉ giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn mà còn với chi phí thấp và thời gian nhanh chóng.
Việc thúc đẩy các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phát triển không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn điều tiết nền kinh tế Khi DNVVN có điều kiện thuận lợi để phát triển, nền kinh tế cũng sẽ khởi sắc Các DNVVN đóng góp đáng kể vào GDP, tạo ra nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, và góp phần xóa đói giảm nghèo Nhờ đó, nền kinh tế trở nên ổn định hơn, cải thiện đời sống của người dân.
Thứ ba, việc nâng cao trình độ quản lý và hoàn thiện quy trình kế toán giúp doanh nghiệp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Để đáp ứng các tiêu chuẩn khắt khe từ ngân hàng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần cải thiện những điểm yếu và bất cập trong nội bộ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh.
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là một phần quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm hỗ trợ phân khúc khách hàng này Các doanh nghiệp SME thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy, sự hỗ trợ và đồng hành từ các ngân hàng là vô cùng cần thiết để giúp họ vượt qua những thách thức tài chính.
Kết hợp các nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả, gia tăng thu nhập với chi phí thấp nhất, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Do đó, việc mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là cần thiết, phù hợp với chính sách của Đảng và nhà nước trong thời kỳ hội nhập.
1.2.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là nhóm khách hàng có quy mô nhỏ, thường gặp khó khăn trong quản lý, năng lực lãnh đạo, kinh nghiệm nhân viên và công nghệ Do đó, hoạt động cho vay cho DNVVN có những đặc điểm riêng biệt và cần được chú trọng.
Quy mô các khoản tín dụng mà doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vay thường nhỏ và phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư và giá trị hợp đồng đã ký kết Mặc dù giá trị vay nhỏ, nhưng các khoản vay vẫn phải tuân thủ quy trình tín dụng nghiêm ngặt và cung cấp đầy đủ hồ sơ giấy tờ, dẫn đến việc gia tăng chi phí lãi vay.
TSBĐ (Tài sản bảo đảm) đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Giá trị của TSBĐ phụ thuộc vào uy tín, năng lực tài chính và mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Hiện nay, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường thiếu hoặc không có đủ TSBĐ để đảm bảo cho khoản vay, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường có trình độ quản lý và điều hành hạn chế, dẫn đến việc các khoản vay của họ phải chịu sự kiểm tra và giám sát chặt chẽ từ ngân hàng Điều này nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay.
1.2.4 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay, các hình thức cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ rất phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một trong những hình thức phổ biến là cho vay ngắn hạn, giúp các doanh nghiệp này có nguồn vốn kịp thời để duy trì hoạt động và phát triển.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời gian dưới 1 năm, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh Các sản phẩm cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay thấu chi, cho vay dựa trên tài sản bảo đảm, hàng tồn kho và khoản phải thu.
Cho vay từng lần là hình thức vay phổ biến tại các ngân hàng thương mại, thích hợp cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên Mỗi lần vay, khách hàng cần lập hồ sơ theo quy định và ký hợp đồng tín dụng, với mức cho vay dựa trên phương án sản xuất kinh doanh của họ Hình thức này cũng được áp dụng cho khách hàng mới, chưa có uy tín và mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng xuất phát từ chi phí, nhu cầu vốn lưu động bình quân
Khách hàng chỉ cần lập một bộ hồ sơ duy nhất trong suốt thời gian duy trì hạn mức
Cơ sở giải ngân tín dụng dựa vào hợp đồng tín dụng và tiến độ bổ sung tài sản bảo đảm (TSBĐ) Hình thức này phù hợp với khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, uy tín cao và mối quan hệ tốt với ngân hàng, giúp họ quản lý vòng quay vốn hiệu quả Cho vay theo hạn mức tín dụng được quản lý dựa trên dư nợ, không phụ thuộc vào doanh số cho vay Nhu cầu vay vốn lưu động (VLĐ) được xác định thông qua một công thức cụ thể.
= Tổng chi phí SXKD bằng tiền kì kế hoạch
Vòng quay vốn lưu động kì kế hoạch - Vốn tự có – Vốn khác (1.1)
Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ…
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại
Hiệu quả là một khái niệm quan trọng trong các lĩnh vực kinh tế, chính trị và xã hội Theo P Samuelson và W Nordhaus, hiệu quả sản xuất được định nghĩa là tình trạng mà xã hội không thể tăng sản lượng của một loại hàng hóa mà không giảm sản lượng của một loại hàng hóa khác, nhấn mạnh sự phân bổ hiệu quả các nguồn lực Trong báo cáo sinh hoạt học thuật về phương pháp phân tích hiệu quả kinh doanh, Võ Đình Quyết đã đưa ra những khái niệm liên quan đến vấn đề này.
Hiệu quả là mối liên quan giữa nguồn lực đầu vào khan hiếm như lao động, vốn và máy móc với kết quả đầu ra Nó thể hiện sự tương quan giữa các biến số đầu ra và đầu vào đã sử dụng Mỗi doanh nghiệp có những mục tiêu riêng trong từng giai đoạn phát triển, và hiệu quả phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực để đạt được những mục tiêu đó, được xác định qua tỷ số giữa kết quả và chi phí Trong thời đại hiện nay, hiệu quả không chỉ được đánh giá qua lợi nhuận mà còn qua các giá trị và lợi ích tạo ra cho cộng đồng xã hội.
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp chủ yếu hoạt động cho vay, mang lại nguồn thu lớn và hiệu quả cho vay luôn là mối quan tâm hàng đầu Hiệu quả cho vay không chỉ mang lại lợi ích cho bên vay mà còn cho bên cho vay, được đánh giá qua ba khía cạnh: ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế Từ góc độ ngân hàng, hiệu quả được thể hiện qua mức độ sinh lời và độ an toàn của khoản vay; khoản vay an toàn và lợi nhuận cao được xem là hiệu quả Khi quyết định cho vay, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như độ an toàn, rủi ro thấp, mục đích sử dụng và kế hoạch vốn Đối với khách hàng, họ mong muốn nhận được lợi ích từ khoản vay để mở rộng sản xuất kinh doanh, với mức độ hiệu quả thể hiện qua sự nhanh chóng, kịp thời và tiết kiệm chi phí trong việc đáp ứng nhu cầu vay.
Xét từ góc độ kinh tế - xã hội, một khoản vay được xem là hiệu quả khi đáp ứng mục tiêu phát triển đất nước và tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Những khoản vay chất lượng cao không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế mà còn tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người lao động.
Hiệu quả hoạt động cho vay phải được xem xét đồng thời ở cả ba góc độ trên
Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng bộ phận nào cũng muốn tối đa hóa lợi ích của mình
Hoạt động cho vay cần dung hòa lợi ích của các bên để phát triển bền vững Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) và toàn hệ thống Việc này giúp ngân hàng gia tăng khả năng sinh lời, nâng cao uy tín cạnh tranh và tạo vị thế trên thị trường Đồng thời, nâng cao hiệu quả cho vay cung cấp nguồn vốn kịp thời cho doanh nghiệp, giúp họ mở rộng sản xuất kinh doanh với chi phí thấp và thời gian nhanh chóng Do đó, nâng cao hiệu quả cho vay là chiến lược trọng tâm, có ý nghĩa lớn đối với sự phát triển kinh tế - xã hội.
Khóa luận nghiên cứu hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP
Quân đội chi nhánh Hưng Yên đã tiến hành đánh giá từ ba khía cạnh: ngân hàng, doanh nghiệp và kinh tế, nhằm đưa ra những nhận xét cụ thể Những đánh giá này sẽ làm cơ sở cho việc nghiên cứu và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
1.3.2 Các tiêu chí đo lường hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá qua các tiêu chí định tính và định lượng Các tiêu chí định tính bao gồm sự hài lòng của khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính, và mức độ tin cậy của dịch vụ cho vay Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự thành công của các chương trình cho vay và ảnh hưởng đến quyết định của doanh nghiệp trong việc lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ tài chính.
Nhóm tiêu chí định tính đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay dựa trên các khung pháp lý và văn bản quy phạm, đồng thời xem xét mức độ tuân thủ các quy định và quy trình nội bộ.
Mức độ tuân thủ các nguyên tắc và quy định là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc này phải tuân theo các quy định của nhà nước, quy chế cho vay của NHNN và các văn bản quy phạm liên quan, đồng thời đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình nội bộ và chính sách tín dụng của ngân hàng Mỗi ngân hàng có những đặc điểm riêng, đã nghiên cứu và xây dựng quy chế phù hợp với thực tế của mình Do đó, tuân thủ các quy định nội bộ là cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay.
Quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng phải được thực hiện đúng những cam kết đã kí trong hợp đồng tín dụng
Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt, trực tiếp tiếp xúc và nắm bắt nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Mức vốn cho vay cần phù hợp với kế hoạch sử dụng của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, đảm bảo sự hài hòa giữa lợi ích của cả hai bên.
Một ngân hàng được coi là hoạt động cho vay hiệu quả khi nguồn thu từ hoạt động này mang lại lợi nhuận lớn, đủ để bù đắp các khoản chi phí phát sinh.
Để đảm bảo hiệu quả của một khoản vay, việc tuân thủ các tiêu chí định tính là điều kiện bắt buộc Điều này bao gồm việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, các văn bản pháp luật và sử dụng vốn vay đúng mục đích Những yếu tố này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro cho khoản vay mà còn tăng lợi nhuận cho ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng.
Nhóm tiêu chí định lượng là công cụ quan trọng để đánh giá hiệu quả của khoản vay, thông qua việc phân tích và so sánh các chỉ số cụ thể.
Thứ nhất là nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình tăng trưởng quy mô cho vay
Số lượng khách hàng vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thu hút và cạnh tranh của ngân hàng Mặc dù có nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, không phải ai cũng có hợp đồng tín dụng; nhiều người chỉ thực hiện giao dịch tài khoản thông thường hoặc mở tài khoản mà không sử dụng, thậm chí vay vốn từ ngân hàng khác.
Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các doanh nghiệp này vay trong một kỳ nhất định Sự gia tăng doanh số cho vay không chỉ phản ánh sự tăng trưởng của quy mô tín dụng mà còn cho thấy uy tín của ngân hàng và sự gia tăng số lượng doanh nghiệp tìm đến vay vốn Do đó, doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN= Doanh số cho vay DNVVN
Tổng doanh số cho vay * 100% (1.2) Mức tăng trưởng doanh số cho vay tương đối:
= Doanh số cho vay DNVVN năm (n) – Doanh số cho vay DNVV năm (n-1) (1.3) Mức tăng trưởng doanh số tương đối:
= Dư nợ cho vay DNVVN năm n−Dư nợ cho vay DNVVN năm (n−1)
Dư nợ cho vay DNVVN năm (n−1) *100% (1.4)
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hưng Yên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - chi nhánh Hưng Yên
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (viết tắt là MB, tên tiếng Anh là
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) được thành lập vào ngày 04/11/1994, với giấy phép hoạt động từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngay từ đầu, MB đã tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp thuộc Quân đội, xác định rõ chiến lược và kế hoạch hoạt động hiệu quả Là một ngân hàng đặc thù, MB không chỉ là một NHTM CP mà còn là doanh nghiệp thuộc Quân đội nhân dân Việt Nam, trực thuộc Bộ Quốc phòng Trong suốt 25 năm phát triển, MB đã khẳng định vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng, phục vụ đa dạng nhu cầu tài chính của nhiều thành phần kinh tế Với phương châm “Vững vàng – Tin cậy”, MB không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đồng hành cùng khách hàng Cán bộ nhân viên của MB đã phát huy truyền thống tốt đẹp của người chiến sĩ, đoàn kết và sáng tạo để vượt qua mọi khó khăn.
Khi mới thành lập, vốn điều lệ của NHTM CP Quân đội chỉ là 20 tỷ đồng, chủ yếu từ các cổ đông sáng lập và 25 cán bộ nhân viên Đến nay, vốn điều lệ đã tăng lên hơn 21.000 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 1050 lần, cùng với hàng vạn cổ đông và gần 14.000 nhân viên làm việc tại các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Nguồn: Báo cáo thường niên của NHTM CP Quân đội qua các năm
Quy mô của MB ngày càng mở rộng, hiện có khoảng 300 điểm giao dịch và trụ sở chính tại 21 Cát Linh, Hà Nội, cùng với văn phòng tại Nga, hai chi nhánh tại Campuchia và Lào, và sáu công ty thành viên Các công ty này bao gồm Công ty TNHH quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty tài chính TNHH MB SHINSI, Công ty cổ phần quản lý quỹ đầu tư, Công ty cổ phần chứng khoán, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội, và Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB AGEAS MB giữ vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng TMCP và đóng góp tích cực cho nền kinh tế.
Logo của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB) nổi bật với hai màu xanh dương và đỏ Ngôi sao đỏ trong logo gợi nhớ đến ngôi sao trên lá cờ quốc gia, biểu trưng cho ý chí, hy vọng, niềm tin và sức mạnh vươn lên Tên ngân hàng được thiết kế bằng màu xanh dương với phông chữ mềm mại, linh hoạt, thể hiện sự vững vàng, tin cậy và chân thành mà MB mong muốn gửi gắm đến mọi đối tác Slogan “Vững vàng – Tin cậy” khẳng định MB là người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng trong mọi giai đoạn.
Ngân hàng Quân Đội luôn nhận được sự đánh giá cao từ khách hàng và đối tác, với xếp hạng A liên tục từ Ngân hàng Nhà nước trong nhiều năm Trong năm 2018, ngân hàng tiếp tục khẳng định vị thế vững mạnh của mình trên thị trường tài chính.
MB đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng cao quý từ các tổ chức như Cờ thi đua của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và Bộ Quốc phòng Ngân hàng cũng được trao tặng danh hiệu “Anh hùng lao động” nhờ những thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh, và liên tục được vinh danh trong các lĩnh vực khác nhau.
2 giải thưởng Ngân hàng 2018, Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam, Top 40 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam,…
Năm 2019, MB đã triển khai các giải pháp chiến lược nhằm thúc đẩy 4 chuyển dịch trọng tâm, với sự chú trọng đặc biệt vào chuyển dịch ngân hàng số Đây được xem là tư duy dẫn dắt và công cụ hỗ trợ hiệu quả nhất cho hoạt động ngân hàng Các sản phẩm của ngân hàng được phân loại theo từng phân khúc khách hàng, không ngừng đổi mới và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Trong suốt 25 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) luôn chú trọng đến trách nhiệm xã hội, thể hiện nét đẹp văn hóa doanh nghiệp MB tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng, tài trợ cho hiệp hội, quyên góp và ủng hộ các chiến sĩ nơi biển đảo Hàng năm, ngân hàng tổ chức nhiều chương trình thiện nguyện như “Thắp sáng vùng cao”, “Đông ấm cho em”, “Chắp cánh tới trường” nhằm hỗ trợ trẻ em khó khăn Với định hướng chiến lược “Tận tâm tạo ra giá trị gia tăng cho cộng đồng – xã hội”, MB cam kết duy trì và nâng cao trách nhiệm xã hội, góp phần tạo nên thành công và giá trị bền vững cho ngân hàng.
So với các chi nhánh khác trong hệ thống và các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, MB Hưng Yên ra đời muộn hơn, dẫn đến kinh nghiệm và uy tín chưa được phát triển mạnh mẽ Được thành lập theo quyết định số 9782/NHNN-TTGSNH ngày 22/02/2011, trụ sở chính của chi nhánh nằm tại Tòa nhà Vietel, Hưng Yên, cùng với ba phòng giao dịch trực thuộc Sau 8 năm hoạt động, chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể với tổng tài sản từ 500 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng và vốn đầu tư ban đầu 60 tỷ đồng đã tăng lên 180 tỷ đồng Năm 2018 được đánh giá là thành công với tín dụng tăng trưởng mạnh, tính thanh khoản cao và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát Các phòng giao dịch đã nỗ lực để đưa MB Hưng Yên trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả nhất trong toàn hệ thống.
Cũng như các chi nhánh khác, MB Hưng Yên thực hiện đầy đủ các chức năng của NHTM CP theo quy định trong Luật tổ chức tín dụng 2010:
Một là nhận tiền gửi
Hai là cấp tín dụng
Chi nhánh Ba cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản và tư vấn cho ban lãnh đạo hội sở về các vấn đề phát sinh tại tỉnh Trong giai đoạn phát triển mới, chi nhánh xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của mình, cam kết thực hiện nghiêm túc và tuân thủ định hướng từ Hội sở.
Chi nhánh Hưng Yên không chỉ thể hiện hiệu quả trong công việc mà còn tích cực tham gia các phong trào đoàn thể Ban chỉ huy Quân sự thành phố đã hợp tác với Vietel – MIC và MB Chi nhánh Hưng Yên để triển khai mô hình “Ấm áp tình quân dân”, nhằm thúc đẩy các hoạt động nghĩa tình và đền ơn đáp nghĩa Ngoài ra, chi nhánh cũng tham gia giải chạy đặc biệt “MB Running”.
Vào năm 2019, sự kiện "Vượt Top cùng siêu sao" được tổ chức tại Hội sở 21 Cát Linh nhằm kỷ niệm 25 năm thành lập ngân hàng, nơi MB chi nhánh Hưng Yên đã đoàn kết và nỗ lực để giành huy chương vàng ở hạng mục đồng đội xuất sắc Sắp tới, để chuẩn bị cho hội thao ngành Ngân hàng do NHNN tổ chức, các anh chị em đang tích cực luyện tập với hy vọng đạt được những thành tích tốt đẹp.
MB Hưng Yên luôn chú trọng đến khách hàng và không ngừng mở rộng hoạt động, nâng cao đội ngũ cán bộ nhân viên để chiếm lĩnh thị trường ngân hàng năng động tại địa phương Chi nhánh tự tin khẳng định vị thế cạnh tranh với các ngân hàng khác, và với những nỗ lực đạt được, MB Hưng Yên đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng cao quý từ Ban lãnh đạo Hội sở, NHNN và Bộ Quốc phòng Những ghi nhận này là động lực lớn để cán bộ nhân viên tại chi nhánh tiếp tục phấn đấu và nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
Sau hơn 8 năm đi vào hoạt động, ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hưng
Yên đã tích cực tham gia vào hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, tận dụng những lợi thế sẵn có để không ngừng phát triển Chi nhánh này đã trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống, góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của ngân hàng Quân đội.
Bộ máy tổ chức của MB chi nhánh Hưng Yên bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, cùng với năm phòng ban trực thuộc Cơ cấu tổ chức được quản lý theo mô hình tập trung, phù hợp với đặc điểm hoạt động của chi nhánh và xu hướng chung của hệ thống ngân hàng hiện nay.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy hoạt động của NHTM CP Quân đội Chi nhánh Hưng Yên
Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hưng Yên
mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Hưng Yên
2.2.1 Tình hình chung về các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hưng Yên
Hưng Yên, tỉnh trung tâm đồng bằng sông Hồng, nằm giữa tam giác kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh, được xem là cửa ngõ Thủ đô Vị trí địa lý thuận lợi về giao thông và dân cư đông đúc tạo điều kiện cho sự phát triển doanh nghiệp Tỉnh hiện có hơn 10.000 doanh nghiệp, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp Hưng Yên có tốc độ tăng trưởng doanh nghiệp hoạt động cao, đạt khoảng 28,2% so với mức bình quân cả nước.
Đến năm 2020, Hưng Yên kỳ vọng sẽ có 16.000 doanh nghiệp, gấp 1,6 lần so với hiện tại, chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực như nhựa, cơ khí, chế tạo máy, may mặc, xây dựng, ô tô và thực phẩm Tỉnh Hưng Yên đang phát triển mạnh mẽ với nhiều khu công nghiệp quy mô lớn, tổng diện tích hơn 2.481 ha Cơ cấu ngành công nghiệp đang chuyển dịch từ nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ, thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư nước ngoài Tính đến cuối năm 2018, tỉnh có 169 doanh nghiệp FDI với tổng vốn đầu tư gần 4.000 triệu USD, trong đó Nhật Bản và Hàn Quốc chiếm 77% Tuy nhiên, theo ông Đặng Đình Quân, quy mô doanh nghiệp còn nhỏ, lao động chủ yếu là phổ thông, công nghệ lạc hậu, dẫn đến năng suất và chất lượng sản phẩm thấp Để nâng cao sức mạnh cạnh tranh, cần sự hợp tác giữa các doanh nghiệp và hỗ trợ từ ngân hàng thương mại Doanh nghiệp SME đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, với các chỉ số năm 2018 đều vượt kế hoạch đề ra.
Thứ nhất: Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) tăng 9,64%
Thứ hai: Cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch: Nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm
10,58%, Công nghiệp và xây dựng 51,56%, Thương mại, dịch vụ là 37,86%
Thứ ba: Tổng sản phẩm bình quân đầu người 55,3 triệu đồng
Thứ tư: Tổng vốn đầu tư phát triển đạt 31.548 tỷ đồng, tăng 11,08%
Thứ năm: Thu ngân sách trên địa bàn tỉnh ước đạt 12.572 tỷ đồng, trong đó thu nội địa
9.400 tỷ đồng, thu Hải quan 3.172 tỷ đồng
Thứ sáu: Chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) tăng 10,93%
Thứ bảy: Tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ 31.039 tỷ đồng, tăng 11,73%
Thứ tám: Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tăng 4,42%
Tỷ lệ hộ nghèo tại Hưng Yên đã giảm còn 2,55% vào năm 2019, nhờ vào nỗ lực không ngừng của các cấp chính quyền và sự đóng góp của các doanh nghiệp địa phương Đặc biệt, các công ty như Tập đoàn Hòa Phát, Khu công nghiệp Thăng Long 2, Công ty Kinh Đô miền Bắc, và Công ty May Hưng Long đã đóng góp đáng kể Theo Cục Thuế Hưng Yên, các doanh nghiệp SME đang dẫn đầu về số thuế nộp vào ngân sách Hưng Yên tự hào với truyền thống "thứ nhất Kinh Kỳ, thứ nhì Phố Hiến" và đang có những bước tiến đột phá trong giai đoạn mới.
Hiện nay, các doanh nghiệp SME tại Hưng Yên đã nhận được sự hỗ trợ đáng kể trong việc tiếp cận vốn ngân hàng thông qua Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Hiệp hội này không chỉ tạo ra một cộng đồng hợp tác, chia sẻ kinh nghiệm mà còn thúc đẩy khởi nghiệp và truyền thông, đóng vai trò cầu nối giữa hội viên và các cơ quan có thẩm quyền Hội nghị kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp hàng năm do hiệp hội tổ chức mang lại nhiều lợi ích, không chỉ giúp doanh nghiệp và ngân hàng gắn kết mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
2.2.2 Hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) được Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hưng Yên định nghĩa là pháp nhân hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, bao gồm cả doanh nghiệp tư nhân, đáp ứng tiêu chí khách hàng SME theo quy định của ngân hàng Với đặc điểm khu vực có ít doanh nghiệp lớn, chi nhánh tập trung vào việc khai thác khách hàng trong phân khúc vừa và nhỏ Bảng 2.3 trình bày giới hạn cho vay theo ngành của khách hàng doanh nghiệp SME tại MB chi nhánh Hưng Yên.
Nguồn: Chính sách tín dụng năm 2019 của NHTM CP Quân đội
STT Nội dung Giới hạn
1 Ngành/ Lĩnh vực ưu tiên ≤ 14.5%
1.1 Sản xuất, kinh doanh sản phẩm dịch vụ viễn thông ≤ 3%
1.2 Sản xuất, kinh doanh sản phẩm dịch vụ dược phẩm, y tế ≤ 2.5%
1.3 Sản xuất, chế biến, kinh doanh thực phẩm, đồ uống ≤ 4%
1.4 Sản xuất, kinh doanh các mặt hàng sợi, dệt may ≤ 3%
1.5 Dịch vụ lưu trú và ăn uống ≤ 2%
2 Ngành/ Lĩnh vực hạn chế ≤ 12,5%
2.1 Đóng tàu, kinh doanh dịch vụ vận tải thủy ≤ 1,5%
2.2 Sản xuất, kinh doanh xi măng ≤ 2%
2.3 Sản xuất, kinh doanh sắt thép, inox ≤ 2%
2.4 Kinh doanh bất động sản ≤ 6%
2.5 Đánh bắt, chế biến, kinh doanh thủy hải sản ≤ 1%
3 Ngành/ Lĩnh vực duy trì ≤ 12.1%
3.1 Xây dựng cơ sở hạ tầng ≤ 5%
3.2 Xây dựng nhà ở và lắp đặt công trình liên quan ≤ 4%
3.3 Trồng trọt, kinh doanh lúa gạo ≤ 1%
3.4 Sản xuất kinh doanh hóa chất và phân bón ≤ 2.1%
Hiện nay, MB đang mở rộng tài trợ cho nhiều lĩnh vực khác nhau, theo chỉ đạo tín dụng năm 2019 của NHTM CP Quân đội Ngân hàng đã xác định rõ các ngành nghề ưu tiên và hạn chế Đối với các ngành hạn chế, MB tiến hành đàm phán và bổ sung tài sản đảm bảo, đồng thời tái cấu trúc danh mục khách hàng để chuyển đổi từ những khách hàng tài chính yếu kém sang những khách hàng có năng lực và tài sản đảm bảo tốt hơn Ngân hàng cũng tăng cường kiểm tra, giám sát và quản trị rủi ro nhằm giảm thiểu tổn thất Đối với các ngành ưu tiên, chi nhánh sẽ xem xét cấp tín dụng dựa trên các ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, giá vốn và điều kiện khác tùy theo từng thời kỳ.
Hiện nay, MB Hưng Yên đang ưu tiên cho vay và hỗ trợ doanh nghiệp trong ngành may mặc, cơ khí và nhựa Chính sách và cơ chế ưu đãi cho từng sản phẩm được cập nhật thường xuyên trên trang thông tin nội bộ, giúp các chuyên viên nắm bắt và phục vụ bán hàng hiệu quả Dựa trên đặc điểm quy mô và phương thức hoạt động của từng doanh nghiệp, các chi nhánh đã thiết kế những phương án phù hợp, mang lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp.
Doanh nghiệp SME muốn tiếp cận vốn tín dụng từ MB cần đáp ứng các điều kiện theo quyết định 2593/QĐ-HS Quá trình cấp tín dụng cho khách hàng SME phải tuân thủ pháp luật, định hướng của NHNN và quy định nội bộ của MB trong từng giai đoạn.
Một là đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của nhà nước và MB tại thời điểm vay vốn
Hai là khách hàng xếp hạng tín dụng loại A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng của
Để được cấp tín dụng, cá nhân cần đảm bảo không có nợ nhóm 2 trở lên tại các tổ chức tín dụng (TCTD) trong vòng 12 tháng trước thời điểm đề nghị Đối với dư nợ thẻ tín dụng, yêu cầu là không phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại các TCTD trong cùng khoảng thời gian 12 tháng.
Lợi nhuận của khách hàng không được âm trong năm gần nhất, ngoại trừ những khách hàng mới thành lập dưới 1 năm Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) phải lớn hơn 0% trong năm vừa qua, đồng thời khách hàng không được rơi vào tình trạng mất cân đối vốn.
Năm là cung cấp đầy đủ hồ sơ giấy tờ theo quy định của ngân hàng trong từng thời kì
Hồ sơ giai đoạn xét duyệt tín dụng bao gồm hồ sơ pháp lí, hồ sơ tài chính và hồ sơ TSBĐ
Để hoàn thiện hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, cần cung cấp các tài liệu như Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, Giấy chứng nhận đầu tư, Giấy phép thành lập doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng, cùng với chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu của các cá nhân này Hồ sơ tài chính yêu cầu bao gồm báo cáo tài chính thuế, báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tài chính nội bộ trong 2 năm gần nhất, báo cáo tổng hợp phát sinh các tài khoản, và tờ khai VAT trong tối thiểu 12 tháng gần nhất, cùng với ít nhất 2 hợp đồng đầu vào và 2 hợp đồng đầu ra Đối với tài sản bảo đảm, cần có hồ sơ pháp lý của tài sản, hồ sơ chứng minh mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản và khách hàng, cùng với hồ sơ định giá tài sản Ngoài ra, khi doanh nghiệp phát sinh nợ nhóm 2 trở lên, cần cung cấp văn bản giải trình nguyên nhân và phương hướng giải quyết khi gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
Danh mục hồ sơ cần cung cấp trong giai đoạn xét duyệt tín dụng tại MB Hưng Yên rất đơn giản, giúp doanh nghiệp dễ dàng chuẩn bị tài liệu Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp SME tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách hiệu quả.
Các sản phẩm MB tài trợ cho khách hàng SME vô cùng đa dạng, được chia thành
4 nhóm chính: Cho vay và tài trợ thương mại
Tiền gửi và quản lí tiền tệ
Dịch vụ thanh toán quốc tế
Trong đó, cho vay và tài trợ thương mại là hoạt động chính, đem lại nguồn thu của yếu cho ngân hàng Cụ thể, nhóm này bao gồm:
Sơ đồ 2.2: Các sản phẩm cho vay của NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nguồn: Danh mục tài liệu nội bộ, NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
MB Hưng Yên đang thực hiện đúng định hướng từ lãnh đạo với mục tiêu phát triển các gói sản phẩm trọng tâm theo từng thời kỳ Hiện tại, chi nhánh tập trung vào ba nhóm ngành chính: may mặc, nhựa và cơ khí.
Thứ nhất: Tài trợ vốn lưu động dành cho doanh nghiệp may mặc xuất nhập khẩu
Việt Nam đang nổi lên là một trong năm quốc gia hàng đầu thế giới về xuất khẩu dệt may, với thị phần đạt 4-5% Đặc biệt, 85% doanh nghiệp trong ngành may mặc tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của ngành này.
Cho vay và tài trợ thương mại
Cho vay Bảo lãnh Tài trợ thương mại
-Cho vay cầm cố, chiết khấu
-Thấu chi dựa trên dòng tiền, vốn lưu động
-Cho vay VLĐ dựa trên KPT và
-Tài trợ nhà phân phối
-Bao thanh toán trong nước
-Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
-Bảo lãnh bảo đảm chất lượng
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước -Bảo lãnh đối ứng -Bảo lãnh bảo hành
-Tài trợ trước giao hàng – thế chấp LC
-Cho vay dựa trên BCT TTR
-Cho vay VNĐ lãi suất ưu đãi -Bao thanh toán
Khối SME đã giới thiệu gói sản phẩm tài trợ vốn lưu động dành riêng cho doanh nghiệp may mặc xuất khẩu, đi kèm với cơ chế cạnh tranh và chính sách ưu đãi hấp dẫn Thông tin chi tiết được quy định trong quyết định số 1512/QĐ-HS.
Một là, MB tài trợ lên đến 100% giá trị hợp đồng/nhu cầu thanh toán lương
Hai là, thời gian cho vay tối đa 6 tháng/khế ước
Ba là, phương thức giải ngân linh hoạt: Tiền mặt/ Chuyển khoản
Nhận xét chung về hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
Nhận thức được vai trò quan trọng và tiềm năng phát triển của DNVVN, NHTM
Chi nhánh CP Quân đội Hưng Yên đang chú trọng vào hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, dẫn đến sự khởi sắc và kết quả tích cực trong thời gian gần đây Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động này.
2.3.1 Các kết quả đạt được trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
MB Hưng Yên đã mở rộng quy mô tín dụng và đạt được nhiều thành công đáng tự hào, mặc dù ra đời muộn so với các chi nhánh khác Từ một văn phòng nhỏ bé trên phố Điện Biên, ngân hàng đã chuyển về tòa nhà Vietel khang trang, thuận tiện cho khách hàng giao dịch Không chỉ cung cấp một môi trường chuyên nghiệp, sạch đẹp, MB Hưng Yên còn được biết đến với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện Sự gia tăng số lượng khách hàng, không chỉ từ lĩnh vực quân đội mà còn từ các thành phần kinh tế khác, đã tạo ra mối quan hệ hợp tác bền chặt giữa ngân hàng và doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay cho DNVVN.
Kết quả kinh doanh của chi nhánh rất khả quan nhờ vào việc thực hiện nghiêm túc các quy định pháp luật và quy trình nội bộ Các cơ chế, chính sách được áp dụng hiệu quả đã dẫn đến doanh số bán hàng và dư nợ cho vay không ngừng tăng Nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả, với dòng tiền luân chuyển thường xuyên và các chỉ số tài chính ở mức hợp lý Thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định, đóng góp lớn vào doanh thu của chi nhánh Đồng thời, hiệu quả cho vay cũng được cải thiện, với việc tăng cường kiểm tra khoản vay và giám sát mục đích sử dụng vốn, giúp giảm rủi ro tín dụng và kiểm soát nợ xấu ở mức cho phép, nâng cao độ an toàn trong hoạt động tín dụng.
Hoạt động kinh doanh tại chi nhánh MB Hưng Yên gần đây đã đạt được hiệu quả và ổn định, với nỗ lực lớn từ đội ngũ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, chi nhánh cần tiếp tục phát huy và xây dựng các chiến lược đúng đắn nhằm nâng cao thành công của MB Hưng Yên.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP Quân đội - chi nhánh Hưng Yên a Những hạn chế
Số lượng doanh nghiệp SME tiếp cận nguồn vốn tín dụng vẫn còn hạn chế, chỉ khoảng 5% tổng số doanh nghiệp hiện có Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng hàng năm, nhưng con số này vẫn khá khiêm tốn Nhiều doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán để cải thiện khả năng tiếp cận vốn.
Ngân hàng MB đang gặp khó khăn khi nhiều tài khoản rơi vào trạng thái Inactive do không phát sinh giao dịch, điều này không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn hạn chế số doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Các doanh nghiệp phải đáp ứng những tiêu chuẩn khắt khe từ ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của chi nhánh.
Tỷ trọng dư nợ trên tổng nguồn vốn của chi nhánh hiện chưa hợp lý, với tỷ lệ khoảng 90% vào năm 2018 Nếu chi nhánh tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng mà không kiểm soát chặt chẽ việc thu hồi nợ, nguy cơ rủi ro sẽ gia tăng Cấu trúc dư nợ theo kỳ hạn không đồng đều, chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ.
Về tỷ lệ an toàn vốn, chỉ tiêu nợ xấu và nợ quá hạn vẫn nằm trong ngưỡng cho phép của ngân hàng nhà nước, nhưng cao hơn so với các đơn vị khác trong khu vực Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có phần giảm, điều này chủ yếu do tổng dư nợ tăng lên mà không phải do quy mô nợ xấu giảm Đặc biệt, nợ xấu năm 2018 đã tăng mạnh, với mức tăng hơn 32 tỷ đồng Công tác quản lý nợ xấu vẫn chưa thực sự hiệu quả, khi nợ xấu cũ chưa được xử lý triệt để, dẫn đến việc phát sinh nợ xấu mới và giảm hiệu quả cho vay của chi nhánh.
Chính sách tín dụng của MB hiện đang gặp một số hạn chế, với quy chế cho vay khá chặt chẽ và khắt khe về điều kiện cũng như tài sản đảm bảo (TSBĐ) Tỷ lệ cấp tín dụng thường thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh, ví dụ như trong sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh, tỷ lệ tài trợ chỉ đạt 75-80%, và giảm xuống còn 50% đối với ô tô có giá trị trên 3 tỷ, trong khi một số ngân hàng khác có thể cấp tới 85-90% Mặc dù tài sản đảm bảo là điều kiện quan trọng trong cho vay, nhưng nếu quá cứng nhắc sẽ cản trở cơ hội hợp tác giữa khách hàng và ngân hàng Thêm vào đó, hồ sơ vay vốn thường dựa trên báo cáo tài chính (BCTC), mà nhiều khi không chính xác, ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
Tình trạng thiếu thông tin giữa ngân hàng và khách hàng dẫn đến sự bất cân xứng trong việc ra quyết định tín dụng Thông tin mà khách hàng cung cấp thường không đầy đủ và thiếu chính xác, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Cán bộ tín dụng phải đầu tư nhiều thời gian và công sức để thu thập, kiểm tra và đánh giá thông tin khách hàng Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng CIC là một kênh tham khảo quan trọng, nhưng thông tin tại đây vẫn chưa đầy đủ, đặc biệt là về khách hàng mới, điều này hạn chế hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
Thứ sáu, đội ngũ nhân viên tại chi nhánh còn trẻ và năng động nhưng thiếu kinh nghiệm và kiến thức thực tế, dẫn đến rủi ro và sơ suất trong công việc Điều này yêu cầu cán bộ tín dụng phải nhạy bén, nắm bắt cơ hội và phối hợp tốt với các bộ phận khác Hơn nữa, sự thiếu kinh nghiệm và kiến thức ảnh hưởng lớn đến kết quả phê duyệt hồ sơ, do các báo cáo đề xuất phụ thuộc vào quan điểm chủ quan của chuyên viên quan hệ khách hàng.
Vướng mắc trong hoạt động cho vay doanh nghiệp SME đang ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Để nâng cao hiệu quả tín dụng, chi nhánh cần nghiêm túc xem xét và tìm ra phương hướng khắc phục những khó khăn, vướng mắc này.
Nguyên nhân chính từ phía ngân hàng là chính sách tín dụng chặt chẽ và quy trình phức tạp, với tỷ lệ cho vay thấp và thiếu linh hoạt trong chính sách tài sản đảm bảo, gây khó khăn cho doanh nghiệp khi vay vốn tại MB Nếu ngân hàng không có cơ chế tốt, thái độ phục vụ thiếu chuyên nghiệp và thủ tục rườm rà, sẽ khó cạnh tranh trên thị trường Thêm vào đó, đội ngũ cán bộ nhân viên dù có trình độ chuyên môn nhưng thiếu kiến thức ngành nghề và sự phối hợp giữa các bộ phận Một số nhân viên chưa chủ động trong việc cập nhật tài liệu mới và công tác kiểm tra, giám sát trước và sau giải ngân chưa thực hiện chặt chẽ, dẫn đến rủi ro lớn khi phát hiện sai phạm muộn màng, với đối tượng vi phạm thường không có khả năng hoàn trả.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gặp khó khăn trong việc vay vốn, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động tín dụng Nhu cầu vay vốn cao nhưng thiếu tài sản bảo đảm (TSBĐ) và tiềm lực tài chính hạn chế khiến nhiều DNVVN không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Thông tin doanh nghiệp cung cấp thường không chính xác và thiếu cụ thể, làm khó khăn cho quá trình thẩm định Nhiều doanh nghiệp còn làm giả hóa đơn và số liệu tài chính để đáp ứng yêu cầu vay vốn Với khẩu vị rủi ro chặt chẽ của ngân hàng, việc DNVVN tiếp cận vốn vay trở nên khó khăn hơn, trong khi hoạt động manh mún, nhỏ lẻ cũng gây trở ngại cho công tác quản lý và giám sát.
Trong môi trường kinh doanh hiện nay, hoạt động tài chính ngân hàng diễn ra sôi động và cạnh tranh gay gắt, với gần 30 ngân hàng tại Hưng Yên Các ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của tín dụng và tích cực mở rộng khách hàng Tuy nhiên, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, còn nhiều lỏng lẻo và thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho doanh nghiệp SME trong việc tiếp cận nguồn vốn Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng mà còn kìm hãm sự phát triển kinh tế đất nước.
Tóm lại: Chương 2 đã trình bày cụ thể về thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HƯNG YÊN
Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP Quân đội Chi nhánh Hưng Yên
đội Chi nhánh Hưng Yên
Thế kỉ XXI với công nghệ 4.0 mang đến cho Việt Nam nhiều cơ hội và thách thức, đặc biệt trong ngành tài chính ngân hàng Các tiến bộ khoa học kỹ thuật đã góp phần nâng cao năng suất lao động Năm 2018, chi nhánh MB Hưng Yên đạt được nhiều thành công, nhưng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, việc không đổi mới và phát triển có thể dẫn đến sự tụt hậu Nhận thức được điều này, Ban lãnh đạo đã xác định những chiến lược cụ thể và rõ ràng trong chính sách tín dụng năm 2019.
Bước sang năm 2019, chi nhánh tiếp tục tập trung vào việc mở rộng quy mô tín dụng cho các khách hàng có tiềm năng, bao gồm những khách hàng tốt, thuộc ngành nghề có triển vọng và có hệ số rủi ro thấp, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng Trong quá trình lựa chọn khách hàng, việc đo lường tài sản có rủi ro (RWA) và hệ số rủi ro tín dụng (RW) được thực hiện nghiêm ngặt theo Phụ lục 08 – Chi tiết Hệ số rủi ro tín dụng.
Hoạt động cho vay được thiết lập song song với các sản phẩm dịch vụ khác nhằm tăng thu ngoài lãi và phí dịch vụ, đồng thời tăng cường bán chéo để đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh xác định rằng tăng trưởng tín dụng cần kết hợp với huy động vốn, đặc biệt là CASA, để đạt được sự tăng trưởng đồng bộ Đối với khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh chú trọng phát triển có chọn lọc, tập trung vào nhóm khách hàng có doanh thu trên mức trung bình (SME ≥).
Chi nhánh đã duy trì tình hình tài chính ổn định với tỷ lệ nợ xấu chỉ 4.2% và có lịch sử tín dụng tốt Để quản lý khách hàng hiệu quả, chi nhánh phân loại theo quy mô doanh thu và áp dụng các kế hoạch kinh doanh phù hợp Việc cấp tín dụng được thực hiện cẩn trọng, đảm bảo kiểm soát mục đích sử dụng vốn và tuân thủ quy định của MB Phát triển tín dụng cần gắn liền với chất lượng, đồng thời chú trọng vào công tác thu hồi nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư TPDN tối thiểu 20%
Cơ cấu cấp tín dụng theo phân khúc SME: 40% (±2%)
Mục tiêu hiệu quả đối với SME: TOI ≥ 4.2%
Tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ ≤ 3,5%
Tỷ lệ dự phòng RRTD / tổng dư nợ xấu ≥ 80%,…
Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung vào các định hướng kinh doanh phù hợp với chính sách của MB và xu hướng chung của ngành ngân hàng Các gói sản phẩm ngày càng đa dạng và phong phú, được thiết kế riêng cho từng doanh nghiệp, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các doanh nghiệp SME tại MB Hưng Yên
MB Hưng Yên xác định cho vay là hoạt động chính, đóng góp nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Do đó, việc thực hiện, giám sát và nâng cao chất lượng khoản vay được chú trọng Để củng cố vị thế trên thị trường, chi nhánh cần nỗ lực tăng cường hoạt động bán hàng và khắc phục những yếu kém hiện có Dựa trên nghiên cứu về hoạt động của MB Hưng Yên, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.
3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển riêng cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm đến 95% tại Hưng Yên, ảnh hưởng lớn đến kinh tế - xã hội địa phương Chi nhánh Hưng Yên đã xác định phân khúc khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp này và đã chú trọng khai thác, tuy nhiên kết quả vẫn chưa đạt yêu cầu Để nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay cho doanh nghiệp SME, chi nhánh cần xây dựng một chiến lược rõ ràng và cụ thể.
Để tối ưu hóa chiến lược kinh doanh, ngân hàng cần đa dạng hóa phân khúc khách hàng bằng cách mở rộng đối tượng theo nhiều ngành nghề khác nhau, không giới hạn trong một lĩnh vực cụ thể Cần nghiên cứu và xác định các ngành có tiềm năng phát triển tại địa bàn như cơ khí, may mặc, xây dựng và nhựa, đặc biệt tại Hưng Yên, nơi có tốc độ phát triển công nghiệp nhanh Việc này giúp ngân hàng phân tán rủi ro và tránh cạnh tranh không cần thiết giữa các ngân hàng trong cùng một lĩnh vực Đồng thời, cần duy trì tỷ lệ cho vay hợp lý để giảm thiểu rủi ro bất ngờ có thể xảy ra.
Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để tối ưu hóa sản phẩm cho từng doanh nghiệp, cần thiết kế và may đo sản phẩm phù hợp, đồng thời xây dựng các tiện ích và ưu đãi nhằm khai thác triệt để nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn tăng cơ hội hợp tác Việc kết hợp các gói sản phẩm khác nhau sẽ giúp đưa ra phương án tốt nhất, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay của ngân hàng Hiện tại, chi nhánh chủ yếu chỉ cung cấp hai hình thức cho vay: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức, trong khi các hình thức như bảo lãnh, cho vay dựa trên KPT, HTK, thấu chi vẫn còn hạn chế.
Để nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường, chi nhánh ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing và quảng bá hình ảnh của mình Việc xây dựng các ưu đãi riêng biệt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với việc tăng cường quảng cáo trên các trang thông tin đại chúng và internet, sẽ giúp khách hàng nhận diện ngân hàng tốt hơn Một chiến lược marketing hiệu quả không chỉ thu hút sự chú ý của khách hàng mà còn góp phần nâng cao sự hiện diện của ngân hàng trong cộng đồng.
Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp SME tại chi nhánh, các hình thức marketing như tờ rơi, thông tin tại điểm công cộng, banner, quảng cáo trên báo đài địa phương và tổ chức hội thảo là rất cần thiết Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự thoải mái cho khách hàng sẽ giúp xây dựng niềm tin và uy tín Việc gửi tin nhắn chúc mừng hoặc món quà tri ân vào các dịp lễ, Tết cũng góp phần củng cố mối quan hệ với khách hàng Hơn nữa, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó cung cấp sản phẩm phù hợp Cuối cùng, hoạt động tiếp thị và quảng cáo cần được thực hiện đồng bộ trên tất cả các kênh để đạt hiệu quả tối ưu.
Vào thứ năm, cần xây dựng một chính sách cho vay phù hợp, tập trung vào các doanh nghiệp SME Chính sách này phải dựa trên thông tin thị trường, ngành và môi trường kinh doanh, đồng thời tìm hiểu kỹ về khách hàng Chính sách cho vay đối với DNVVN cần linh hoạt, không cứng nhắc, nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu vay vốn Đối với các ngành nghề ưu tiên, có thể giảm lãi suất và cung cấp thêm ưu đãi để thu hút khách hàng và thiết lập mối quan hệ tốt Các chi nhánh cần nắm vững cơ hội và thách thức trong thời kỳ phát triển mới để khai thác tối đa và xây dựng chiến lược phát triển riêng cho khách hàng DNVVN.
3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Quân đội có tính chặt chẽ và yêu cầu hồ sơ giấy tờ phức tạp, bao gồm hồ sơ pháp lý, tài chính và tài sản đảm bảo Điều này tạo ra rào cản cho doanh nghiệp, đặc biệt khi họ cần vốn gấp và không kịp chuẩn bị đầy đủ hồ sơ Để cải thiện tình hình, ngân hàng nên công khai các giấy tờ yêu cầu, giúp doanh nghiệp nắm rõ quy trình và chuẩn bị trước Mặc dù đây là giải pháp tạm thời, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng, đơn giản hóa thủ tục, đảm bảo tuân thủ pháp luật và hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc tiếp cận nguồn vốn.
3.2.3 Tuân thủ đúng các quy trình nghiệp vụ, hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro Quy trình tín dụng cũng như chính sách quản trị rủi ro có ý nghĩa quan trọng đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng là điều không thể tránh khỏi nhưng có thể kiểm soát và ngăn ngừa Kiểm soát tốt rủi ro là một kênh gián tiếp làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mô hình quản trị rủi ro của MB được tổ chức theo ba cấp, các quyết định có yếu tố rủi ro phải được kiểm soát bằng ít nhất bốn mắt, hai người độc lập Để phát huy hiệu quả cho vay, chi nhánh Hưng Yên cần phải tuân thủ nghiêm chỉnh, thực hiện các quy định cũng như định hướng chỉ đạo từ phía Hội sở Có sự phối hợp giữa ban lãnh đạo và chi nhánh với các CBNV thì chắc chắn hiệu quả làm việc sẽ được nâng cao Cán bộ tín dụng phải là người trực tiếp thực hiện các bước của quy trình, thường xuyên học tập, trau dồi nghiệp vụ và kinh nghiệm thực tế Về quản trị rủi ro, chi nhánh phải nhanh chóng hoàn thiện chính sách, chuẩn hóa cơ chế để có thể nâng cao khả năng phòng ngừa, kiểm soát rủi ro Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, chủ động giải quyết các vấn đề phát sinh, tăng cường việc kiểm soát nội bộ, là những việc mà chi nhánh phải thực hiện ngay từ lúc này
3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Hoạt động tín dụng đang đối mặt với nhiều thách thức do sự mất cân xứng thông tin giữa bên cho vay và bên đi vay Việc tìm kiếm thông tin khách hàng ngân hàng không phải lúc nào cũng dễ dàng, đặc biệt là khi khách hàng, nhất là doanh nghiệp, có thể che giấu hoặc làm sai lệch thông tin Để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, chuyên viên tín dụng cần tìm hiểu kỹ lưỡng không chỉ về thông tin cá nhân mà còn về lĩnh vực kinh doanh và những biến động của thị trường Thẩm định hoạt động tín dụng cần được thực hiện đồng bộ trên nhiều khía cạnh khác nhau.
Thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định tài sản bảo đảm
Trong công tác thẩm định, chất lượng thông tin là yếu tố then chốt Để nâng cao hiệu quả thẩm định và đánh giá khách hàng, chi nhánh cần đa dạng hóa kênh thu thập thông tin, không chỉ từ phỏng vấn trực tiếp mà còn từ bạn hàng, đối tác, cơ quan quản lý và đối thủ cạnh tranh Thông tin từ trung tâm CIC rất quan trọng, giúp xác định lịch sử tín dụng, mối quan hệ tín dụng của khách hàng và tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn Hơn nữa, trình độ cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định; đội ngũ nhân viên có kiến thức và kinh nghiệm sẽ giúp nhận diện rủi ro và đánh giá khách hàng một cách chính xác hơn.
3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay
Để phát hiện kịp thời sai sót trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra và giám sát các khoản vay cùng mục đích sử dụng vốn Việc thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất sẽ nâng cao hiệu quả giám sát tín dụng Nếu khách hàng tuân thủ tốt và hoạt động kinh doanh hiệu quả, chi nhánh có thể đề xuất ưu đãi và mở rộng quy mô dư nợ Ngược lại, đối với khách hàng có dấu hiệu sai phạm, cần giám sát chặt chẽ và xử lý kịp thời Tình trạng nợ xấu tại chi nhánh vẫn cao so với các ngân hàng khác do công tác giám sát khoản vay chưa hiệu quả Hơn nữa, việc phối hợp chặt chẽ với bộ phận xử lý nợ và các phòng ban khác là cần thiết để phát hiện rủi ro kịp thời Giám sát khoản vay không chỉ giúp phát hiện rủi ro mà còn nâng cao mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt trong thành công và văn hóa doanh nghiệp Chi nhánh cần tối ưu hóa bộ máy tổ chức theo mô hình tập trung, tăng cường nhân sự bán hàng và giảm nhân sự gián tiếp để nâng cao hiệu quả và an toàn Ban lãnh đạo cần đánh giá chính xác khả năng nhân viên để phân công công việc hợp lý, đặc biệt trong việc giao khách hàng cho chuyên viên dựa trên sở trường và kiến thức Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng, tuy nhiên, các chương trình đào tạo hiện tại cần được cải thiện về chất lượng và tính thực tiễn Chi nhánh cần xây dựng chiến lược đào tạo bài bản, tổ chức các buổi đào tạo thường xuyên và kiểm tra định kỳ, đồng thời khuyến khích nhân viên chủ động cập nhật thông tin về chính sách và sản phẩm mới, đặc biệt là những sản phẩm phức tạp.
Môi trường làm việc và chính sách đãi ngộ đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn nơi làm việc của nhân viên Một môi trường năng động, công bằng và thân thiện sẽ thúc đẩy động lực làm việc Đổi mới cơ chế thi đua và khen thưởng hợp lý giúp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Việc chăm sóc đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên, cùng với các hoạt động như dã ngoại, hội thao và sinh nhật, tạo sự gắn kết trong tổ chức Chi nhánh cần tạo điều kiện cho nhân viên phát triển, bố trí công việc phù hợp với năng lực và sở trường, từ đó khuyến khích sự phấn đấu và gắn bó lâu dài.
3.2.7 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ hiện đại
Hiện nay, sự phát triển của khoa học công nghệ đã hỗ trợ mạnh mẽ cho hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần nâng cấp hệ thống trang thiết bị cũ kỹ, bao gồm máy tính, máy in và máy fax, để cải thiện hiệu suất làm việc Việc cập nhật phần mềm mới và nâng cao chất lượng mạng LAN, WAN là cần thiết để đảm bảo kết nối ổn định Đồng thời, đào tạo đội ngũ IT với chuyên môn vững vàng trong công nghệ thông tin là rất quan trọng, giúp họ kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh Khi bộ phận kinh doanh gặp lỗi phần mềm, đội ngũ công nghệ thông tin cần phản ứng nhanh chóng để tránh gián đoạn Chi nhánh cũng nên chủ động cung cấp kiến thức về ngân hàng cho bộ phận IT, giúp họ hiểu rõ hơn về môi trường làm việc và hỗ trợ hiệu quả cho chuyên viên.
Các điều kiện thực hiện giải pháp
Chính phủ cần đẩy mạnh tái cấu trúc doanh nghiệp và triển khai các chương trình hỗ trợ để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Cần xem xét lại các quy trình bất cập và văn bản chồng chéo để tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng Ổn định kinh tế vĩ mô là điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay, vì kinh tế bất ổn gây ra rủi ro trong hoạt động Mọi chính sách phải hướng tới ổn định tiền tệ và kiểm soát lạm phát, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng Chính phủ cần tăng cường vai trò quản lý của mình trong quá trình này.
Cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách cũng như quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, đảm bảo quy trình chứng nhận quyền sử dụng đất của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, nhằm đáp ứng điều kiện vay vốn của ngân hàng.
Nhà nước cần xây dựng chính sách khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) phát triển, dựa trên những khó khăn thực tế đã phân tích Chiến lược phát triển này cần tập trung vào việc cải thiện chính sách và chủ trương hoạt động, đồng thời đảm bảo hệ thống kế toán doanh nghiệp thống nhất và phù hợp với đặc điểm cũng như quy định hiện hành.
Đẩy mạnh cải cách hành chính là cần thiết để giảm thiểu các thủ tục rườm rà và giấy tờ không cần thiết Việc cải thiện hệ thống đăng ký doanh nghiệp và cấp phép đầu tư sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp hoạt động.
Để đảm bảo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, cần tăng cường kiểm soát, đặc biệt là thông qua các giám sát từ xa, đồng thời vẫn duy trì sự kiểm soát từ phía Chính phủ.
Xây dựng và phát triển các trung tâm chuyên cung cấp thông tin về môi trường kinh doanh và biến động thị trường là cần thiết Các trung tâm này sẽ xử lý, thu thập và tư vấn thông tin cho khách hàng Để đảm bảo độ tin cậy, thông tin phải được chuẩn hóa và thường xuyên cập nhật, trở thành nguồn tài liệu đáng tin cậy cho người sử dụng.
3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước
Chính sách của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các tổ chức tín dụng NHNN cần cải thiện các văn bản pháp luật và quyết định để nâng cao hiệu quả cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và tăng cường thanh tra, giám sát là rất quan trọng để đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn và hiệu quả Hợp tác với các cơ quan ban ngành cũng cần thiết để triển khai đồng bộ và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Cuối cùng, việc giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng phải được thực hiện thường xuyên và chặt chẽ để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm.
3.3.3 Về phía NHTM CP Quân đội – chi nhánh Hưng Yên
NHTM CP Quân đội chi nhánh Hưng Yên chuyên thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đặc biệt là nhằm nâng cao hiệu quả cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần triển khai các giải pháp hiệu quả và phù hợp.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần xác định rõ địa bàn hoạt động và phân khúc khách hàng, tập trung vào doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, triển khai chính sách tín dụng một cách cụ thể, đảm bảo từng cán bộ nhân viên (CBNV) nắm vững và thực hiện đúng các quy định.
Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần bổ sung và hoàn thiện quy trình cho vay cùng với các sản phẩm đặc thù phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp và ngành kinh doanh Đồng thời, nghiên cứu và thiết kế những sản phẩm mới dựa trên các sản phẩm chung để đáp ứng tốt hơn các đặc điểm của khách hàng và khu vực địa lý.
- Xây dựng, cải tiến quy trình xếp hạng tín dụng, cập nhật các chỉ tiêu để kết quả xếp hạng có sự chính xác hơn
- Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay và mục đích sử dụng vốn
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên, cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và cử nhân viên đi học thêm nhằm bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng chuyên môn.
Để đạt hiệu quả cao nhất trong quá trình tác nghiệp, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị, phòng ban khác nhau và sự hợp tác giữa các nhân viên.
3.3.4 Về phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiệu quả cho vay phụ thuộc lớn vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), những đơn vị đã khẳng định vị thế trong nền kinh tế Tuy nhiên, vẫn tồn tại những doanh nghiệp yếu kém, ảnh hưởng đến uy tín chung Để phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay, DNVVN cần tự hoàn thiện, nâng cao hiểu biết về tín dụng, ngành nghề, đối thủ cạnh tranh, tình hình kinh tế xã hội và quy định pháp luật Họ cũng cần cải thiện khả năng quản lý, xây dựng phương án kinh doanh khả thi, nâng cao năng lực và tiềm lực tài chính Nguồn nhân lực và việc đổi mới máy móc, công nghệ sản xuất là yếu tố quan trọng, giúp tăng năng suất, tiết kiệm chi phí và giảm sức lao động Những cải tiến này sẽ giúp DNVVN xóa bỏ rào cản trong việc tiếp cận quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Chương 3 đã tóm tắt các định hướng và chính sách tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới Dựa trên đặc điểm khu vực, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay Tôi hy vọng rằng những ý kiến đóng góp này sẽ giúp cải thiện và phát triển hoạt động của chi nhánh, góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng.