Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh phú yên,luận văn thạc sỹ kinh tế

L ý do chọn đề tà i

D o a n h n g h iệ p là m ộ t lự c lư ợ n g lớ n c ủ a n ề n k in h tế , đ ó n g g ó p đ á n g k ể v à o tổ n g s ả n lư ợ n g , tạ o v iệ c là m v à có n h iề u tiề m n ă n g p h á t triể n N e n k in h tế V iệ t

N a m đ a n g r ấ t c ầ n s ự p h á t tr iể n b ề n v ữ n g c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p , đ ể g ó p p h ầ n tạ o n ê n sự ổ n đ ịn h k in h tế v ĩ m ô , s ự a n to à n v à h ấ p d ẫ n c ủ a m ô i trư ờ n g k in h d o an h

Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, các doanh nghiệp thương mại tự do đang tạo nên sức ép cạnh tranh quyết liệt tại Việt Nam Sự hấp dẫn của thị trường 90 triệu dân thu hút nhiều doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Hàng hóa nước ngoài với ưu thế về chất lượng, mẫu mã, giá cả đã chiếm được niềm tin của người tiêu dùng Việt Nam, khiến doanh nghiệp trong nước không khỏi lo ngại về nguy cơ bị đào thải khỏi thị trường Hiện nay, đa số doanh nghiệp mang tính chất gia đình, mô hình nhỏ và siêu nhỏ, thiếu kế hoạch chiến lược cụ thể, trình độ nhân lực hạn chế trong việc tiếp thị và tìm kiếm thị trường, công nghệ lạc hậu.

Nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên là do doanh nghiệp trong nước thiếu và yếu ở cả ba yếu tố quan trọng nhất, đó là vốn, công nghệ và quản trị doanh nghiệp Trong đó, vốn là nhân tố quyết định trong sự phát triển của một doanh nghiệp, khi có vốn, doanh nghiệp có thể đầu tư vào máy móc hiện đại, công nghệ tiên tiến, cơ sở hạ tầng đầy đủ và tạo ra một dòng vốn lưu động đủ đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, từ đó tạo ra doanh thu, tạo ra lợi nhuận Để các doanh nghiệp Việt Nam có thể tồn tại và phát triển trong môi trường kinh tế hội nhập đầy áp lực, việc các doanh nghiệp liên kết với các ngân hàng thương mại để có được nguồn vốn ổn định là một vấn đề cấp thiết Tuy nhiên, các doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong tiếp cận vốn, nguyên nhân là do các doanh nghiệp chưa đáp ứng hoặc đáp ứng một phần các điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo không đủ, thủ tục vay vốn phức tạp, lãi suất chưa phù hợp Ngoài ra, một phần từ phía ngân hàng do ảnh hưởng chung của suy giảm kinh tế trong nước, tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, lãi suất cho vay của các ngân hàng tăng cao, ngân hàng chưa đủ vốn dẫn đến nhiều khó khăn, thách thức cho việc tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Phú Yên là một trong những ngân hàng có quy mô vốn lớn và chất lượng tài sản tốt tại tỉnh Phú Yên Ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên, thị phần vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp so với tiềm năng của thị trường Thương hiệu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Phú Yên đang từng bước được nâng cao trong khu vực.

T ừ n h ữ n g y ê u c ầ u th ự c tiễ n trê n , c ầ n có s ự n g h iê n c ứ u h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p g ia i đ o ạ n 2 0 1 4 -2 0 1 6 n h ằ m rú t r a n h ữ n g k in h n g h iệ m v à tìm g iả i p h á p , áp d ụ n g tro n g h o ạ t đ ộ n g th ự c tế c ủ a N g â n h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t

N a m C N P h ú Y ê n c á c n ă m tiế p th e o , c h ín h v ì v ậ y , tô i đ ã c h ọ n đ ề tà i “P itá t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p tạ i N g â n h à n g th ư o n g m ạ i c ồ p h ầ n C ô n g

T h ư ơ n g V iệt N a m C N P h ú Y ên ” đ ể n g h iê n c ứ u v à b ả o v ệ lu ậ n v ă n th ạ c sỹ k in h tế.

M ục tiêu n gh iên c ứ u

Luận văn sẽ tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại, hệ thống những luận cứ, cơ sở khoa học về hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Những đề xuất, giải pháp cụ thể nhằm phát triển và khắc phục những khiếm khuyết trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Phú Yên để có thể áp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của đơn vị Với mục đích nghiên cứu trên, luận văn sẽ tập trung vào việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể sau:

( 1 ) H ệ th ố n g h ó a c á c v ẩ n đ ề c ơ s ở lý lu ậ n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p (C h ủ y ế u tậ p tru n g n g h iê n c ứ u v à o c h o v a y d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ ) tạ i N g â n h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m C N P h ú Y ê n

(2 ) P h â n tíc h th ự c trạ n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p (C h ủ y ế u tậ p tru n g n g h iê n c ứ u v à o ch o v a y d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ ) tạ i N g â n h à n g T M C P C ô n g

(3 ) Q u a c ơ sở lý lu ậ n , đưa r a m ộ t số g iả i p h á p , k iế n n g h ị n h ằ m p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p (C h ủ y ế u tậ p tru n g n g h iê n c ứ u v à o c h o v a y d o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ ) tạ i N g â n h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m C N P h ú

P h ư ơ n g p h á p p h â n tíc h , th ố n g k ê , tổ n g h ợ p , so sá n h , số liệ u th ứ c ấ p n h ằ m là m rõ đ ố i tư ợ n g n g h iê n cứ u

- P h ư ơ n g p h á p đ iề u tr a k h ả o s á t : th ự c h iệ n th iế t kế c â u h ỏ i để đ iề u tra, k h ả o sát các k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p tạ i N g â n h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Phạm vi nghiên cứu bao gồm các khía cạnh liên quan đến việc cải thiện và tối ưu hóa quy trình cho vay, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng.

T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m -C N P h ú Y ê n T h ờ i g ia n n g h iê n c ứ u là từ n ă m

5 K ết cấu lu ận văn:

C h ư ơ n g 1: C o’ sỏ’ lý lu ận về p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oanh n gh iệp ngân h àn g th ư ơ n g m ại

C h ư o n g 2: T h ự c trạ n g p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h à n g T M C P C ô n g T h ư o n g V iệt N a m -C N P hú Y ên

C h ư ơ n g 3: G iải p h áp p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h à n g T M C P C ô n g ThưoTig V iệt N a m -C N P h ú Y ên

1.1 Tín d ụ n g d oanh n g h iệp tại N gân h àn g th ư o n g m ại

1.1.1.1 K h ái niệm và đặc điểm d oan h n gh iệp :

Doanh nghiệp là một thành phần quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường Xét theo quan điểm phát triển, doanh nghiệp là một cộng đồng người sản xuất ra các vật chất Nó sinh ra, phát triển, có những thất bại, có những thành công, có lúc vượt qua những thời kỳ nguy kịch và ngược lại Doanh nghiệp phải luôn nỗ lực sản xuất, đối mặt với những vấn đề không vượt qua được.

T rê n p h ư ơ n g d iệ n tổ c h ứ c q u ả n lý, c ó th ể h iể u d o a n h n g h iệ p là m ộ t tậ p h ọ p các b ộ p h ậ n đ ư ợ c tổ c h ứ c , có tá c đ ộ n g q u a lạ i v à th e o đ u ổ i m ộ t m ụ c tiê u C á c b ộ p h ậ n tậ p h ọ p tro n g d o a n h n g h iệ p b a o g ồ m b ố n p h â n h ệ: sả n x u ấ t, th ư ơ n g m ạ i, tổ c h ứ c , n h â n sự.

Doanh nghiệp là một đơn vị tổ chức sản xuất, nơi kết hợp các yếu tố sản xuất khác nhau do nhân viên của công ty thực hiện, nhằm bán ra trên thị trường những sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ để nhận được khoản tiền chênh lệch giữa giá bán sản phẩm và giá thành sản phẩm đó.

D ư ớ i g ó c đ ộ p h á p lý, th e o đ iề u 4 - L u ậ t d o a n h n g h iệ p 2 0 1 4 th ì “ d o a n h n g h iệ p tổ c h ứ c c ó tê n riê n g , có tà i sản , có trụ s ở g ia o d ịc h , đ ư ợ c đ ă n g k ý th à n h lập th e o q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t n h ằ m m ụ c đ íc h k in h d o a n h ” [15] (L u ậ t D o a n h n g h iệ p

Nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau, chúng ta có thể thấy rằng các khái niệm trong ngành nghề đều có những điểm chung nhất định Nếu tổng hợp lại, chúng ta sẽ nhận thấy tầm nhìn bao quát trên phương diện tổ chức quản lý là xu hướng xuất phát từ cấu hình thành tổ chức, phát triển đến các mối quan hệ với môi trường Để trở thành một doanh nghiệp thành công, cần thiết phải được cấu thành bởi các yếu tố như tổ chức, sản xuất, trao đổi và phân phối.

Doanh nghiệp là đơn vị kinh tế có tư cách pháp nhân, tập hợp các phương tiện tài chính, vật chất và con người nhằm thực hiện các hoạt động sản xuất, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ Doanh nghiệp hoạt động trên cơ sở tối đa hóa lợi ích cho người tiêu dùng, đồng thời kết hợp một cách hợp lý các mục tiêu xã hội.

T rê n c ơ s ở k h á i n iệ m v ề d o a n h n g h iệ p n h ư trê n , ta có th ể n h ậ n th ấ y d o a n h n g h iệ p có c á c đ ặ c đ iể m sau:

T h ứ n h ấ t: D o a n h n g h iệ p là tổ c h ứ c k in h tế h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h v ớ i m ụ c tiê u tố i đ a h o á g iá trị c ủ a d o a n h n g h iệ p , đ ồ n g th ờ i p h ả i có tầ m n h ìn v à c h iế n lư ợ c lâ u d ài n h ằ m x â y d ự n g h ìn h ản h , th ư ơ n g h iệ u c h o D N - m ộ t th ứ tà i s ả n v ô h ìn h

T h ứ h a i: D o a n h n g h iệ p có tê n riê n g , c ó tà i sản , có tr ụ s ở g ia o d ịc h ổ n đ ịn h

D o a n h n g h iệ p th a m g ia v à o c á c m ố i q u a n h ệ k in h tế v ớ i tư c á c h là m ộ t c h ủ th ể đ ộ c lậ p v ề p h á p luật.

Hoạt động của các doanh nghiệp là quá trình kinh doanh, bao gồm việc thực hiện một hoặc nhiều công đoạn trong chuỗi đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ trên thị trường nhằm tạo ra lợi nhuận Doanh nghiệp cần xác định sản phẩm hoặc dịch vụ nào sẽ được cung cấp, số lượng cung ứng và thời điểm thích hợp Đồng thời, họ cũng phải lựa chọn phương pháp, hình thức tổ chức sản xuất và trình độ công nghệ áp dụng Cuối cùng, doanh nghiệp phải xác định sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng, quy mô và khả năng tiêu thụ để vừa đạt được lợi ích kinh tế vừa đáp ứng nhu cầu xã hội.

1.1.1.2 P h ân lo ạ i d oan h n gh iệp a / P h â n lo ạ i th e o q u y m ô vôn, s ô lư ợ n g la o đ ộ n g , n g à n h k ỉn h tế:

Theo Điều 3, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, doanh nghiệp được phân loại thành 3 loại hình: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, và lớn Việc xác định loại hình doanh nghiệp dựa vào quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn được xác định qua bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp.

B ả n g 1.1: P h ân loại các loại hình d oan h n gh iệp th eo qu y mô

Q u y mô D oanh n gh iệp siêu nhỏ

D oanh n gh iệp nhỏ D oanh n gh iệp vừ a

Số lao đ ộn g T ổn g n guồn vốn

Số lao đ ộn g T ổ n g nguồn vốn

2 00 n g ư ờ i từ trê n 20 tỷ đ ồ n g đ ế n 100 tỷ đ ồ n g từ trê n 2 0 0 n g ư ờ i đ ế n

2 0 0 n g ư ờ i từ tr ê n 2 0 tỷ đ ồ n g đ ế n 100 tỷ đ ồ n g từ trê n 2 0 0 n g ư ờ i đ ế n

10 tỷ đ ồ n g trở x u ố n g từ tr ê n 10 n g ư ờ i đ ế n 50 n g ư ờ i từ tr ê n 10 tỷ đ ồ n g đ ế n 50 tỷ đ ồ n g từ trê n 50 n g ư ờ i đ ế n

- T iê u c h í x á c đ ịn h d o a n h n g h iệ p là v ừ a v à n h ỏ là:

- D ấ u h iệ u x á c đ ịn h d o a n h n g h iệ p lớ n là:

+ H o ặ c tổ n g sổ la o đ ộ n g > 3 0 0 n g ư ờ i b / P h â n lo ạ i th e o lo ạ i h ìn h s ở h ữ u

C á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p p h â n lo ạ i th e o L u ậ t D o a n h n g h iệ p 2 0 1 4 n h ư sau:

- L o ạ i h ìn h C ô n g ty T N H H M ộ t T h à n h V iê n : là d o a n h n g h iệ p d o m ộ t tổ c h ứ c h o ặ c m ộ t c á n h â n là m c h ủ s ở h ữ u ; c h ủ s ở h ữ u c ô n g ty c h ịu tr á c h n h iệ m v ề c á c k h o ả n n ợ v à n g h ĩa vụ tài sản k h á c c ủ a c ô n g ty tro n g p h ạ m vi s ố v ố n đ iề u lệ c ủ a c ô n g ty C ô n g ty trá c h n h iệ m h ữ u h ạ n m ộ t th à n h v iê n k h ô n g đ ư ợ c q u y ề n p h á t h à n h cổ p h ần

Công ty TNHH Hải Thành Viên là một doanh nghiệp, trong đó thành viên có thể là tổ chức hoặc cá nhân; số lượng thành viên không vượt quá năm mươi Thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp Công ty trách nhiệm hữu hạn không được quyền phát hành cổ phần.

Công ty cổ phần là một hình thức doanh nghiệp, trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Cổ đông có thể là tổ chức hoặc cá nhân, với số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế số lượng tối đa Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán các loại để huy động vốn.

- L o ạ i h ìn h D o a n h n g h iệ p tư n h â n : là d o a n h n g h iệ p d o m ộ t c á n h â n là m c h ủ v à tự c h ịu trá c h n h iệ m b ằ n g to à n b ộ tà i s ả n c ủ a m ìn h v ề m ọ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p D o a n h n g h iệ p tư n h â n k h ô n g đ ư ợ c p h á t h à n h b ấ t k ỳ lo ạ i c h ứ n g k h o á n n ào

M ỗ i c á n h â n c h ỉ đ ư ợ c q u y ề n th à n h lậ p m ộ t d o a n h n g h iệ p tư n h ân

Công ty hợp danh là một loại hình doanh nghiệp, trong đó phải có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung Các thành viên hợp danh có thể có thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty, trong khi thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty Công ty hợp danh không được phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào.

- L o ạ i h ìn h D o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c : là tổ c h ứ c k in h tế n h à n ư ớ c sở h ữ u to à n b ộ v ố n đ iề u lệ h o ặ c có c ổ p h ầ n , v ố n g ó p chi p h ổ i, đ ư ợ c tổ c h ứ c d ư ớ i h ìn h th ứ c c ô n g ty n h à n ư ớ c , c ô n g ty c ổ p h ầ n , c ô n g ty trá c h n h iệ m h ữ u h ạn

N g o à i ra, c ò n m ộ t số lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p k h á c , n h ư sau:

Hợp tác xã là một tổ chức kinh tế được thành lập nhằm tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Lợi nhuận là mục tiêu quan trọng nhất dựa trên nguyên tắc bình đẳng về quyền và nghĩa vụ của tất cả các thành viên Mục tiêu lợi nhuận dễ dàng đạt được khi có nhiều cán bộ chủ chốt, góp sức tiến hành các hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Hợp tác xã hoạt động theo phương thức pháp nhân, tự chịu trách nhiệm trong phạm vi vốn điều lệ.

- L o ạ i h ìn h C ô n g ty liê n d o a n h : là c ô n g ty do h ai b ê n h o ặ c n h iề u b ế n h ợ p tá c th à n h lậ p , n h ư n g ít n h ấ t p h ả i có m ộ t b ê n là tổ c h ứ c , c á n h â n n ư ớ c n g o à i v à m ộ t b ê n là c ô n g ty c ủ a V iệ t N a m N ế u k h ô n g có m ộ t b ê n là c á n h â n , tổ c h ứ c n ư ớ c n g o à i thì k h ô n g g ọ i là c ô n g ty liê n d o a n h đ ư ợ c.

- L o ạ i h ìn h C ô n g ty 100% v ố n đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i: có th ể d o m ộ t tổ c h ứ c , m ộ t c á n h â n h o ặ c c ó th ể d o n h iề u tổ c h ứ c , n h iề u c á n h â n n ư ớ c n g o à i đ ầ u tư v ố n th à n h lậ p v à h o ạ t đ ộ n g , v ố n v à tà i s ả n c ủ a c ô n g ty h o à n to à n th u ộ c q u y ề n sở h ữ u c ủ a tổ c h ứ c , c á n h â n n ư ớ c n g o à i C ô n g ty 100% v ố n n ư ớ c n g o à i h o à n to à n d o n g ư ờ i n ư ớ c n g o à i q u ả n lý v à tự c h ịu trá c h n h iệ m v ề k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ình.

1.1.1.3 V ai trò của d oan h n gh iệp tro n g nền kinh tế.

C ó th ể d ễ d à n g n h ậ n th ấ y n h ữ n g v ai trò q u a n trọ n g c ủ a các loại h ìn h d o a n h n g h iệ p tro n g n ề n k in h tế , d ù đ ó là k in h tế tư b ả n h a y x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa ; là n ề n k in h tế th ị trư ờ n g c ở i m ở h a y c á c n ề n k in h tế trì trệ , c ụ c bộ:

Các doanh nghiệp là thành phần chủ yếu đóng góp vào tổng sản phẩm quốc dân và nguồn thu ngân sách nhà nước, đồng thời chuyển dịch cơ cấu kinh tế và huy động nguồn lực cho việc phát triển kinh tế đất nước Tỷ trọng sản lượng của các doanh nghiệp trên GDP của các nước thường phổ biến chiếm trên 80% Các doanh nghiệp cũng là thành phần chủ yếu thu hút vốn đầu tư lớn từ cả nguồn vốn trong nước và nước ngoài Một mặt, tận dụng nguồn lực nội tại (vốn, lao động, tài nguyên), mặt khác, cần tránh thủ công nghệ, trình độ tổ chức, quản lý của các nhà đầu tư nước ngoài để phát triển kinh tế Tại các nền kinh tế mới nổi, lượng vốn đăng ký đầu tư và mở rộng kinh doanh của các doanh nghiệp liên tục tăng cao và góp phần đáng kể trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng của những quốc gia này.

Các loại hình doanh nghiệp là giải pháp quan trọng để tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, đồng thời giải quyết nhiều vấn đề xã hội liên quan Việc tạo ra nhiều công ăn việc làm mới thông qua các hình thức doanh nghiệp không chỉ giúp ổn định chính trị mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội Các loại hình doanh nghiệp cũng là nơi thu hút lao động mới hàng năm, bao gồm cả lao động chuyển từ lĩnh vực nông nghiệp sang phi nông nghiệp Điều này cho thấy tầm quan trọng của các loại hình doanh nghiệp trong việc giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho người lao động, nâng cao năng lực của người lao động ở nông thôn, góp phần ổn định chính trị xã hội và tăng trưởng kinh tế.

T h ứ b a , c á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p đ ề u là n h à c u n g c ấ p h à n g h o á , d ịc h v ụ p h o n g p h ú , đ a d ạ n g đ á p ứ n g n h u c ầ u n ộ i đ ịa v à x u ấ t k h ẩ u , d a n h m ụ c h à n g h ó a d ịc h v ụ n g à y c à n g đ a d ạ n g v ớ i c h ấ t lư ợ n g n â n g d ầ n th e o th ờ i g ia n đ ã g iú p g iả m d ầ n sự p h ụ th u ộ c c ủ a n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i d â n v à o h à n g h ó a n h ậ p k h ẩ u

Trọng tâm của hội nhập kinh tế quốc tế là chính sách mở rộng và khuyến khích thương mại quốc tế, giúp các doanh nghiệp lớn tận dụng nguồn vốn, nhân lực và công nghệ để xây dựng các khu vực xuất khẩu Các sản phẩm xuất khẩu đa dạng từ nông sản đến hàng hóa công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu thị trường quốc tế, đóng góp quan trọng vào cân bằng cán cân thanh toán Doanh nghiệp nước ngoài đã mạnh dạn đầu tư vào các ngành có lợi thế, chủ động tìm kiếm và khai thác thị trường quốc tế, từ đó góp phần tích cực vào tăng trưởng kim ngạch xuất khẩu và thu ngoại tệ cho đất nước, đặc biệt là trong các lĩnh vực như chế biến nông sản và thủy sản.

T h ứ tư , m ô i trư ờ n g d o a n h n g h iệ p là n ơ i v u n đ ắ p c á c tà i n ă n g k in h d o a n h ch o đ ấ t n ư ớ c

T h ứ n ă m , s ự p h á t triể n c ủ a c á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p , đ ặ c b iệ t là D N N V V g ó p p h ầ n k h ô i p h ụ c , g iữ g ìn v à p h á t triể n c á c m ặ t h à n g tru y ề n th ố n g th ế m ạ n h c ủ a từ n g đ ịa p h ư ơ n g đ ồ n g th ờ i th ú c đ ẩ y p h â n c ô n g la o đ ộ n g x ã h ộ i, c h u y ê n m ô n h ó a c á c q u á tr ìn h s ả n x u ấ t.

1.1.2 T ín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h à n g th ư ơ n g m ại

K h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ủ a N H T M là n h ữ n g d o a n h n g h iệ p có n h u c ầ u sử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g c h o m ụ c đ íc h sả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p

“ C ấ p tín d ụ n g là v iệ c th ỏ a th u ậ n đ ể tổ c h ứ c , c á n h â n sử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n h o ặ c c a m k ế t s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n h o ặ c c a m k ế t c h o p h é p s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n th e o n g u y ê n tắ c có h o à n tr ả b ằ n g n g h iệ p v ụ c h o v a y , c h iế t k h ấ u , ch o th u ê tà i c h ín h , b a o th a n h to á n , b ả o lã n h n g â n h à n g v à c á c n g h iệ p v ụ c ấ p tín d ụ n g k h á c ” [16] (L u ậ t T ổ c h ứ c tín d ụ n g ).

“ T ín d ụ n g n g â n h à n g là q u a n h ệ c h u y ể n n h ư ợ n g q u y ề n s ử d ụ n g v ố n từ n g â n h à n g c h o k h á c h h à n g tro n g m ộ t th ờ i h ạ n n h ấ t đ ịn h v ớ i m ộ t k h o ả n chi p h í n h ấ t đ ịn h ” [7], (N g u y ễ n M in h K iề u , 2 0 0 9 ).

T ín d ụ n g đố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p là v iệ c N H T M g ia o c h o k h á c h h à n g là d o a n h n g h iệ p m ộ t k h o ả n tiề n h o ặ c c a m k ế t c h o p h é p s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n đ ể sử d ụ n g tro n g m ộ t th ờ i h ạ n n h ấ t đ ịn h th e o n g u y ê n tắ c h o à n trả c ả g ố c v à lãi v ớ i m ụ c đ íc h đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố n đ ể p h ụ c v ụ h o ạ t đ ộ n g sản x u ấ t, k in h d o a n h

T ín d ụ n g đ ố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p đ ó n g g ó p lỏ n đ ế n sự lư u th ô n g các n g u ồ n v ố n tro n g x ã h ộ i, đ iề u c h u y ể n v ố n từ n ơ i th ừ a đ ế n n ơ i th iế u , từ n ơ i h iệ u q u ả th ấ p đ ế n n ơ i h iệ u q u ả c a o đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố n c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p

1.1.2.2 Đ ặ c điểm củ a tín d ụ n g d oan h n gh iệp

T ín d ụ n g đ ố i v ớ i d o a n h n g h iệ p là m ộ t tro n g n h ữ n g m ụ c tiê u m ở rộ n g tín d ụ n g c ủ a c á c n g â n h à n g h iệ n n ay K h ô n g c h ỉ ở c á c n ư ớ c đ a n g p h á t triể n n h ư ở n ư ớ c ta m à ở c á c n ư ớ c p h á t triể n th ì k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ũ n g là m ộ t đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g c ầ n c h ú ý v ì đ â y là m ộ t th ị trư ờ n g r ấ t tiề m n ă n g , số lư ợ n g các d o a n h n g h iệ p n g à y c à n g g ia tă n g trê n k h ắ p c ả n ư ớ c v à n h u c ầ u v a y c ủ a k h ố i d o a n h n g h iệ p r ấ t lớ n.

K ết cấu luận v ă n

Tín dụng doanh n gh iệp tại N gân h àn g th ư o n g m ạ i

1.1.1.1 K h ái niệm và đặc điểm d oan h n gh iệp :

Doanh nghiệp là một thành phần quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường Xét theo quan điểm phát triển, doanh nghiệp được xem là một cộng đồng người sản xuất ra các vật chất Nó không chỉ sinh ra và phát triển mà còn phải đối mặt với những thất bại và thành công, có khả năng vượt qua những thời kỳ nguy kịch và vực dậy Doanh nghiệp cần phải nắm bắt cơ hội sản xuất, đồng thời phải đối diện với những vấn đề không vượt qua được để duy trì sự tồn tại và phát triển.

T rê n p h ư ơ n g d iệ n tổ c h ứ c q u ả n lý, c ó th ể h iể u d o a n h n g h iệ p là m ộ t tậ p h ọ p các b ộ p h ậ n đ ư ợ c tổ c h ứ c , có tá c đ ộ n g q u a lạ i v à th e o đ u ổ i m ộ t m ụ c tiê u C á c b ộ p h ậ n tậ p h ọ p tro n g d o a n h n g h iệ p b a o g ồ m b ố n p h â n h ệ: sả n x u ấ t, th ư ơ n g m ạ i, tổ c h ứ c , n h â n sự.

Doanh nghiệp là một đơn vị tổ chức sản xuất, nơi kết hợp các yếu tố sản xuất khác nhau nhờ vào nhân viên của công ty, nhằm bán ra trên thị trường những sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ để nhận được khoản tiền chênh lệch giữa giá bán sản phẩm và giá thành sản phẩm đó.

D ư ớ i g ó c đ ộ p h á p lý, th e o đ iề u 4 - L u ậ t d o a n h n g h iệ p 2 0 1 4 th ì “ d o a n h n g h iệ p tổ c h ứ c c ó tê n riê n g , có tà i sản , có trụ s ở g ia o d ịc h , đ ư ợ c đ ă n g k ý th à n h lập th e o q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t n h ằ m m ụ c đ íc h k in h d o a n h ” [15] (L u ậ t D o a n h n g h iệ p

Nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau, chúng ta có thể thấy rằng các khái niệm trong doanh nghiệp đều có những điểm chung nhất định Nếu tổng hợp lại với tầm nhìn bao quát trên phương diện tổ chức quản lý, có thể thấy rằng sự phát triển của một doanh nghiệp phụ thuộc vào các yếu tố cấu thành như tổ chức, sản xuất, trao đổi và phân phối.

Doanh nghiệp là đơn vị kinh tế có tư cách pháp nhân, tập hợp các phương tiện tài chính, vật chất và con người nhằm thực hiện các hoạt động sản xuất, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ Doanh nghiệp hoạt động trên cơ sở tối đa hóa lợi ích cho người tiêu dùng thông qua tối ưu hóa lợi ích chủ sở hữu, đồng thời kết hợp một cách hợp lý các mục tiêu xã hội.

T rê n c ơ s ở k h á i n iệ m v ề d o a n h n g h iệ p n h ư trê n , ta có th ể n h ậ n th ấ y d o a n h n g h iệ p có c á c đ ặ c đ iể m sau:

T h ứ n h ấ t: D o a n h n g h iệ p là tổ c h ứ c k in h tế h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h v ớ i m ụ c tiê u tố i đ a h o á g iá trị c ủ a d o a n h n g h iệ p , đ ồ n g th ờ i p h ả i có tầ m n h ìn v à c h iế n lư ợ c lâ u d ài n h ằ m x â y d ự n g h ìn h ản h , th ư ơ n g h iệ u c h o D N - m ộ t th ứ tà i s ả n v ô h ìn h

T h ứ h a i: D o a n h n g h iệ p có tê n riê n g , c ó tà i sản , có tr ụ s ở g ia o d ịc h ổ n đ ịn h

D o a n h n g h iệ p th a m g ia v à o c á c m ố i q u a n h ệ k in h tế v ớ i tư c á c h là m ộ t c h ủ th ể đ ộ c lậ p v ề p h á p luật.

Hoạt động của các doanh nghiệp là quá trình kinh doanh, bao gồm việc thực hiện các công đoạn từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi Doanh nghiệp cần xác định sản xuất hàng hóa hay dịch vụ nào, số lượng cung ứng bao nhiêu và thời điểm nào là hợp lý Đồng thời, phương pháp và hình thức tổ chức sản xuất, cũng như trình độ công nghệ áp dụng cần được cân nhắc kỹ lưỡng Cuối cùng, doanh nghiệp phải xác định sản xuất ra hàng hóa, dịch vụ phù hợp với đối tượng nào, quy mô và khả năng tiêu thụ bao nhiêu để vừa đạt được lợi ích kinh tế, vừa đáp ứng được nhu cầu xã hội.

1.1.1.2 P h ân lo ạ i d oan h n gh iệp a / P h â n lo ạ i th e o q u y m ô vôn, s ô lư ợ n g la o đ ộ n g , n g à n h k ỉn h tế:

Theo Điều 3, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, doanh nghiệp được phân loại thành 3 loại hình: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, lớn Việc xác định loại hình doanh nghiệp dựa vào quy mô tổng nguồn vốn, được tính theo tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp, hoặc số lao động bình quân năm Tổng nguồn vốn là tiêu chí chủ yếu để phân loại.

B ả n g 1.1: P h ân loại các loại hình d oan h n gh iệp th eo qu y mô

Q u y mô D oanh n gh iệp siêu nhỏ

D oanh n gh iệp nhỏ D oanh n gh iệp vừ a

Số lao đ ộn g T ổn g n guồn vốn

Số lao đ ộn g T ổ n g nguồn vốn

2 00 n g ư ờ i từ trê n 20 tỷ đ ồ n g đ ế n 100 tỷ đ ồ n g từ trê n 2 0 0 n g ư ờ i đ ế n

2 0 0 n g ư ờ i từ tr ê n 2 0 tỷ đ ồ n g đ ế n 100 tỷ đ ồ n g từ trê n 2 0 0 n g ư ờ i đ ế n

10 tỷ đ ồ n g trở x u ố n g từ tr ê n 10 n g ư ờ i đ ế n 50 n g ư ờ i từ tr ê n 10 tỷ đ ồ n g đ ế n 50 tỷ đ ồ n g từ trê n 50 n g ư ờ i đ ế n

- T iê u c h í x á c đ ịn h d o a n h n g h iệ p là v ừ a v à n h ỏ là:

- D ấ u h iệ u x á c đ ịn h d o a n h n g h iệ p lớ n là:

+ H o ặ c tổ n g sổ la o đ ộ n g > 3 0 0 n g ư ờ i b / P h â n lo ạ i th e o lo ạ i h ìn h s ở h ữ u

C á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p p h â n lo ạ i th e o L u ậ t D o a n h n g h iệ p 2 0 1 4 n h ư sau:

- L o ạ i h ìn h C ô n g ty T N H H M ộ t T h à n h V iê n : là d o a n h n g h iệ p d o m ộ t tổ c h ứ c h o ặ c m ộ t c á n h â n là m c h ủ s ở h ữ u ; c h ủ s ở h ữ u c ô n g ty c h ịu tr á c h n h iệ m v ề c á c k h o ả n n ợ v à n g h ĩa vụ tài sản k h á c c ủ a c ô n g ty tro n g p h ạ m vi s ố v ố n đ iề u lệ c ủ a c ô n g ty C ô n g ty trá c h n h iệ m h ữ u h ạ n m ộ t th à n h v iê n k h ô n g đ ư ợ c q u y ề n p h á t h à n h cổ p h ần

Công ty TNHH Hải Thành Viên là một doanh nghiệp, trong đó thành viên có thể là tổ chức hoặc cá nhân Số lượng thành viên không vượt quá năm mươi Thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp Công ty trách nhiệm hữu hạn không được quyền phát hành cổ phần.

Công ty cổ phần là một loại hình doanh nghiệp, trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Cổ đông có thể là tổ chức hoặc cá nhân, với số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế số lượng tối đa Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán các loại để huy động vốn.

- L o ạ i h ìn h D o a n h n g h iệ p tư n h â n : là d o a n h n g h iệ p d o m ộ t c á n h â n là m c h ủ v à tự c h ịu trá c h n h iệ m b ằ n g to à n b ộ tà i s ả n c ủ a m ìn h v ề m ọ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p D o a n h n g h iệ p tư n h â n k h ô n g đ ư ợ c p h á t h à n h b ấ t k ỳ lo ạ i c h ứ n g k h o á n n ào

M ỗ i c á n h â n c h ỉ đ ư ợ c q u y ề n th à n h lậ p m ộ t d o a n h n g h iệ p tư n h ân

Công ty hợp danh là một loại doanh nghiệp, trong đó phải có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung Các thành viên hợp danh có thể có thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty Công ty hợp danh không được phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào.

- L o ạ i h ìn h D o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c : là tổ c h ứ c k in h tế n h à n ư ớ c sở h ữ u to à n b ộ v ố n đ iề u lệ h o ặ c có c ổ p h ầ n , v ố n g ó p chi p h ổ i, đ ư ợ c tổ c h ứ c d ư ớ i h ìn h th ứ c c ô n g ty n h à n ư ớ c , c ô n g ty c ổ p h ầ n , c ô n g ty trá c h n h iệ m h ữ u h ạn

N g o à i ra, c ò n m ộ t số lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p k h á c , n h ư sau:

Hợp tác xã là một tổ chức kinh tế được thành lập nhằm tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Lợi nhuận là mục tiêu quan trọng nhất, dựa trên nguyên tắc bình đẳng về quyền và nghĩa vụ giữa các thành viên Mục tiêu lợi nhuận dễ dàng đạt được khi có nhiều cán bộ chung vốn, góp sức tiến hành các hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Hợp tác xã hoạt động với tư cách pháp nhân, tự chịu trách nhiệm trong phạm vi vốn điều lệ.

- L o ạ i h ìn h C ô n g ty liê n d o a n h : là c ô n g ty do h ai b ê n h o ặ c n h iề u b ế n h ợ p tá c th à n h lậ p , n h ư n g ít n h ấ t p h ả i có m ộ t b ê n là tổ c h ứ c , c á n h â n n ư ớ c n g o à i v à m ộ t b ê n là c ô n g ty c ủ a V iệ t N a m N ế u k h ô n g có m ộ t b ê n là c á n h â n , tổ c h ứ c n ư ớ c n g o à i thì k h ô n g g ọ i là c ô n g ty liê n d o a n h đ ư ợ c.

- L o ạ i h ìn h C ô n g ty 100% v ố n đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i: có th ể d o m ộ t tổ c h ứ c , m ộ t c á n h â n h o ặ c c ó th ể d o n h iề u tổ c h ứ c , n h iề u c á n h â n n ư ớ c n g o à i đ ầ u tư v ố n th à n h lậ p v à h o ạ t đ ộ n g , v ố n v à tà i s ả n c ủ a c ô n g ty h o à n to à n th u ộ c q u y ề n sở h ữ u c ủ a tổ c h ứ c , c á n h â n n ư ớ c n g o à i C ô n g ty 100% v ố n n ư ớ c n g o à i h o à n to à n d o n g ư ờ i n ư ớ c n g o à i q u ả n lý v à tự c h ịu trá c h n h iệ m v ề k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ình.

1.1.1.3 V ai trò của d oan h n gh iệp tro n g nền kinh tế.

C ó th ể d ễ d à n g n h ậ n th ấ y n h ữ n g v ai trò q u a n trọ n g c ủ a các loại h ìn h d o a n h n g h iệ p tro n g n ề n k in h tế , d ù đ ó là k in h tế tư b ả n h a y x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa ; là n ề n k in h tế th ị trư ờ n g c ở i m ở h a y c á c n ề n k in h tế trì trệ , c ụ c bộ:

Các doanh nghiệp là thành phần chủ yếu đóng góp vào tổng sản phẩm quốc dân và nguồn thu ngân sách nhà nước, đồng thời chuyển dịch cơ cấu kinh tế và huy động nguồn lực cho việc phát triển kinh tế đất nước Tỷ trọng sản lượng của các doanh nghiệp trên GDP của các nước thường phổ biến chiếm trên 80% Doanh nghiệp cũng là thành phần chủ yếu thu hút vốn đầu tư lớn từ cả nguồn vốn trong nước và nước ngoài Một mặt, tận dụng nguồn lực nội tại (vốn, lao động, tài nguyên), mặt khác, cần tránh thủ công nghệ, trình độ tổ chức, quản lý của các nhà đầu tư nước ngoài để phát triển kinh tế Tại các nền kinh tế mới nổi, lượng vốn đăng ký đầu tư và mở rộng kinh doanh của các doanh nghiệp liên tục tăng cao và góp phần đáng kể trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng của những quốc gia này.

Các loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong việc giải quyết vấn đề việc làm, tăng thu nhập cho người lao động và giảm tỷ lệ thất nghiệp Việc tạo ra nhiều công ăn việc làm thông qua các hình thức doanh nghiệp không chỉ góp phần ổn định chính trị mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội Những hình thức doanh nghiệp này là nơi thu hút lao động mới hàng năm, bao gồm cả lao động chuyển từ lĩnh vực nông nghiệp sang phi nông nghiệp Sự đóng góp tích cực của các loại hình doanh nghiệp trong việc giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho người lao động, nâng cao nhận thức của người lao động ở nông thôn, góp phần ổn định chính trị xã hội và tăng trưởng kinh tế là rất quan trọng.

T h ứ b a , c á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p đ ề u là n h à c u n g c ấ p h à n g h o á , d ịc h v ụ p h o n g p h ú , đ a d ạ n g đ á p ứ n g n h u c ầ u n ộ i đ ịa v à x u ấ t k h ẩ u , d a n h m ụ c h à n g h ó a d ịc h v ụ n g à y c à n g đ a d ạ n g v ớ i c h ấ t lư ợ n g n â n g d ầ n th e o th ờ i g ia n đ ã g iú p g iả m d ầ n sự p h ụ th u ộ c c ủ a n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i d â n v à o h à n g h ó a n h ậ p k h ẩ u

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp lớn đã tận dụng nguồn vốn, nhân lực và công nghệ để xây dựng các khu vực chế xuất, cung cấp một lượng lớn hàng hóa từ nông sản đến hóa sản, đáp ứng nhu cầu xuất khẩu Đồng thời, doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đã năng động đầu tư vào các ngành nghề có nhiều lợi thế, chủ động tìm kiếm và khai thác thị trường quốc tế, góp phần tích cực vào tăng trưởng kim ngạch xuất khẩu, thúc đẩy ngoại tệ cho đất nước, đặc biệt là trong lĩnh vực chế biến nông sản và thủy sản.

T h ứ tư , m ô i trư ờ n g d o a n h n g h iệ p là n ơ i v u n đ ắ p c á c tà i n ă n g k in h d o a n h ch o đ ấ t n ư ớ c

T h ứ n ă m , s ự p h á t triể n c ủ a c á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p , đ ặ c b iệ t là D N N V V g ó p p h ầ n k h ô i p h ụ c , g iữ g ìn v à p h á t triể n c á c m ặ t h à n g tru y ề n th ố n g th ế m ạ n h c ủ a từ n g đ ịa p h ư ơ n g đ ồ n g th ờ i th ú c đ ẩ y p h â n c ô n g la o đ ộ n g x ã h ộ i, c h u y ê n m ô n h ó a c á c q u á tr ìn h s ả n x u ấ t.

1.1.2 T ín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h à n g th ư ơ n g m ại

K h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ủ a N H T M là n h ữ n g d o a n h n g h iệ p có n h u c ầ u sử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g c h o m ụ c đ íc h sả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p

“ C ấ p tín d ụ n g là v iệ c th ỏ a th u ậ n đ ể tổ c h ứ c , c á n h â n sử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n h o ặ c c a m k ế t s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n h o ặ c c a m k ế t c h o p h é p s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n th e o n g u y ê n tắ c có h o à n tr ả b ằ n g n g h iệ p v ụ c h o v a y , c h iế t k h ấ u , ch o th u ê tà i c h ín h , b a o th a n h to á n , b ả o lã n h n g â n h à n g v à c á c n g h iệ p v ụ c ấ p tín d ụ n g k h á c ” [16] (L u ậ t T ổ c h ứ c tín d ụ n g ).

“ T ín d ụ n g n g â n h à n g là q u a n h ệ c h u y ể n n h ư ợ n g q u y ề n s ử d ụ n g v ố n từ n g â n h à n g c h o k h á c h h à n g tro n g m ộ t th ờ i h ạ n n h ấ t đ ịn h v ớ i m ộ t k h o ả n chi p h í n h ấ t đ ịn h ” [7], (N g u y ễ n M in h K iề u , 2 0 0 9 ).

T ín d ụ n g đố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p là v iệ c N H T M g ia o c h o k h á c h h à n g là d o a n h n g h iệ p m ộ t k h o ả n tiề n h o ặ c c a m k ế t c h o p h é p s ử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n đ ể sử d ụ n g tro n g m ộ t th ờ i h ạ n n h ấ t đ ịn h th e o n g u y ê n tắ c h o à n trả c ả g ố c v à lãi v ớ i m ụ c đ íc h đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố n đ ể p h ụ c v ụ h o ạ t đ ộ n g sản x u ấ t, k in h d o a n h

T ín d ụ n g đ ố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p đ ó n g g ó p lỏ n đ ế n sự lư u th ô n g các n g u ồ n v ố n tro n g x ã h ộ i, đ iề u c h u y ể n v ố n từ n ơ i th ừ a đ ế n n ơ i th iế u , từ n ơ i h iệ u q u ả th ấ p đ ế n n ơ i h iệ u q u ả c a o đ ể đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố n c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p

1.1.2.2 Đ ặ c điểm củ a tín d ụ n g d oan h n gh iệp

T ín d ụ n g đ ố i v ớ i d o a n h n g h iệ p là m ộ t tro n g n h ữ n g m ụ c tiê u m ở rộ n g tín d ụ n g c ủ a c á c n g â n h à n g h iệ n n ay K h ô n g c h ỉ ở c á c n ư ớ c đ a n g p h á t triể n n h ư ở n ư ớ c ta m à ở c á c n ư ớ c p h á t triể n th ì k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ũ n g là m ộ t đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g c ầ n c h ú ý v ì đ â y là m ộ t th ị trư ờ n g r ấ t tiề m n ă n g , số lư ợ n g các d o a n h n g h iệ p n g à y c à n g g ia tă n g trê n k h ắ p c ả n ư ớ c v à n h u c ầ u v a y c ủ a k h ố i d o a n h n g h iệ p r ấ t lớ n.

Tín dụng doanh nghiệp là một yếu tố quan trọng trong quá trình hoạt động và giám sát, cung cấp nhiều phương thức tín dụng khác nhau Tuy nhiên, tín dụng doanh nghiệp cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự biến động của thị trường kinh tế Nhiều doanh nghiệp thiếu tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo không đủ để hỗ trợ tín dụng, dẫn đến nguy cơ gia tăng khi gặp phải rủi ro.

+ K h á c h h à n g: là p h á p n h â n V iệ t N a m v à p h á p n h â n n ư ớ c n g o à i C á c p h á p n h â n V iệ t N a m là d o a n h n g h iệ p n h à n ư ớ c , h ợ p tá c x ã , c ô n g ty T N H H , c ô n g ty cổ p h ầ n , d o a n h n g h iệ p có v ố n đ ầ u tư n ư ớ c n g o à i, c ô n g ty h ọ p d a n h v à c á c tổ c h ứ c k h á c c ó đ ủ đ iề u k iệ n th e o q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t C á c p h á p n h â n n ư ớ c n g o à i p h ả i c ó n ă n g lự c p h á p lu ậ t d â n s ự v à n ă n g lự c h à n h vi d â n s ự th e o q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t n ư ớ c m à p h á p n h â n đ ó m a n g q u ố c tịc h

+ M ụ c đ íc h: c á c N H T M c ấ p tín d ụ n g c h o d o a n h n g h iệ p n h ằ m đ á p ứ n g các n h u c ầ u v ề v ố n c h o m ở rộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h , tà i trợ c h o c á c d ự án, th a n h to á n tiề n m u a n g u y ê n v ậ t liệu , ch i trả lư ơ n g ,

+ Q u y m ô k h o ả n tín d ụ n g: n h u c ầ u tín d ụ n g c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p th ư ờ n g là n h ữ n g k h o ả n v ố n lớ n v à m a n g tín h k ế h o ạ c h D o n h ữ n g đ ặ c đ iể m n h ư v ậ y m à đ ối v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c á c N H T M th ư ờ n g có n h ữ n g b ộ p h ậ n riê n g đ ể đáp ứ n g n h u c ầ u k h á c h h à n g Đ iề u n à y k h ô n g n h ữ n g tă n g c ư ờ n g tín h c h u y ê n n g h iệ p c ủ a s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g m à c ò n h ạ n c h ế rủ i ro c h o c á c k h o ả n tín d ụ n g , do q u y trìn h th ự c h iệ n c á c k h o ả n tín d ụ n g n à y r ấ t c h ặ t ch ẽ.

+ S ổ lư ợ n g k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p là ít so v ớ i n h ữ n g đ ổi tư ợ n g k h á c h h à n g k h á c D o n h u c ầ u v ố n c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p lớ n v à th ư ờ n g x u y ê n , c h ín h vì th ế c á c n g â n h à n g rấ t th ậ n trọ n g tro n g x é t d u y ệ t v à c h o v a y đ ố i v ớ i đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g n à y T h a y v à o đó , c á c N H T M th ư ờ n g th iế t lậ p m ộ t m ố i q u a n h ệ lâ u d ài v à tin cậy v ớ i từ n g d o a n h n g h iệ p

+ T h ờ i h ạ n vơv: đ ố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p th ờ i h ạ n v a y đ ư ợ c c ă n cứ v à o c h u k ỳ s ả n x u ấ t k in h d o a n h , th ờ i h ạ n th u h ồ i v ố n v à k h ả n ă n g tr ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g H iệ n n a y c á c N H T M c ó th ể c h o d o a n h n g h iệ p v a y n g ắ n h ạ n (k h ô n g q u á 12 th á n g ), tru n g h ạ n (từ 12 đ ế n 60 th á n g ) h o ặ c d à i h ạ n (trê n 60 th á n g ).

Nguồn trả nợ cho các khoản vay doanh nghiệp là lợi nhuận thu về từ phương án kinh doanh của doanh nghiệp đó Khác với các cá nhân vay tiêu dùng, nguồn trả nợ của doanh nghiệp phụ thuộc vào khả năng sinh lợi từ hoạt động kinh doanh Do đó, khi quyết định cho các doanh nghiệp vay, bên cạnh việc thẩm định các yếu tố khác, ngân hàng thương mại còn phải thẩm định rất kỹ phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó; nếu phương án khả thi, mới quyết định cho vay.

P hát triền hoạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h àn g th ư ơ n g m ạ ỉl7 1 Q u a n đ iể m về p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h i ệ p

1.2.2 S ự cần th iết p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n gh iệp

Đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngày càng đa dạng, điều này thúc đẩy sự phát triển tín dụng doanh nghiệp, giúp ngân hàng nâng cao thương hiệu và mở rộng thị trường Tín dụng doanh nghiệp tạo cơ hội cho ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính như tiết kiệm, thanh toán, chuyển khoản và thẻ tín dụng Việc cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói sẽ tạo ra sự khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, từ đó nâng cao thương hiệu cho ngân hàng.

Cho vay là một trong những hoạt động truyền thống chủ yếu của các tổ chức tín dụng, quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng thương mại, trong đó dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vay của ngân hàng Do vậy, đây là một trong những lĩnh vực mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.

H iệ u q u ả từ v iệ c n h ậ n v ố n c h o v a y từ c á c n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i th ể h iệ n ở v iệ c đ á p ứ n g n h u c ầ u v a y v ố n h ọ p lý c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p v ớ i lãi s u ấ t p h ù h ọ p v à c á c th ủ tụ c v a y đ ơ n g iả n , tậ n d ụ n g đ ư ợ c c ơ h ộ i c ủ a d o a n h n g h iệ p , c á c h th ứ c th a n h to á n p h ù h ọ p v ớ i d o a n h n g h iệ p v à lu ậ t p h á p h iệ n h à n h Q u a đ ó , tín d ụ n g n g â n h à n g g ó p p h ầ n :

- Đ ả m b ả o tạ o c h o c á c d o a n h n g h iệ p k h ả n ă n g d u y trì, m ở rộ n g s ả n x u ấ t, n â n g c a o n ă n g lự c c ạ n h tra n h , tă n g h iệ u q u ả k in h d o a n h

1.2.2.3 Đ ối VÓI nền kinh tế

Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Điều này thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế đất nước Hơn nữa, cho vay doanh nghiệp còn có vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô.

T h ô n g q u a c á c c h ín h sá c h ư u đãi c ủ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c , c á c n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i đ iề u tiế t c á c n g u ồ n v ố n v à o c á c lĩn h v ự c k h á c n h a u th e o đ ịn h h ư ớ n g c ủ a C h ín h p h ủ C á c d o a n h n g h iệ p c ă n c ứ v à o th ô n g tin , th ị trư ờ n g , k h ả n ă n g , tiề m lự c c ủ a m ìn h đ ể p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h ở n h ữ n g lĩn h v ự c đ ư ợ c ư u tiê n

1.2.3 C ác tiêu ch í đ ánh giá sự p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oanh n gh iệp 1.2.3.1 C ác ch ỉ tiêu đ ịn h lư ọ iig

Sự phát triển tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và hiệu quả cho người đi vay Để đánh giá sự phát triển tín dụng doanh nghiệp, cần xem xét các chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ nợ xấu, nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

T ă n g trư ở n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p là s ự tă n g lê n c ủ a các k h o ả n c h o v a y ch o k h ố i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ủ a n ă m n a y so v ớ i n ă m trư ớ c

+ D o a n h số c h o v ay : là tổ n g số tiề n N g â n h à n g đ ã ch o v a y đ ố i v ớ i k h á c h h à n g tro n g m ộ t th ờ i k ỳ C h ỉ tiê u n à y c à n g lớ n c h ứ n g tỏ q u y m ô tín d ụ n g c ủ a N g â n h à n g đ a n g tă n g trư ở n g , đ â y là m ộ t tín h iệ u tố t đ ối v ớ i N g â n h à n g ,

+ D o a n h số th u n ợ : là tổ n g số tiề n N g â n h à n g th u lại đ ư ợ c từ k h á c h h à n g q u a h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g tro n g m ộ t th ờ i k ỳ C h ỉ tiê u n à y c à n g c a o c h ứ n g tỏ N H T M có n h iề u k h o ả n tín d ụ n g có c h ấ t lư ợ n g tố t, k h á c h h à n g trả đ ư ợ c n ợ v à ít p h á t s in h n ợ x ấ u

+ D ư n ợ tín d ụ n g : p h ả n á n h số tiề n th ự c tế m à k h á c h h à n g đ a n g c ò n v a y

T ro n g đ ó d ư n ợ tín d ụ n g đ ư ợ c tín h b ằ n g tổ n g tấ t c ả c á c k h o ả n tín d ụ n g b a o g ồ m c h o v a y , b ả o lã n h , b a o th a n h to á n , th ấ u c h i C h ỉ tiê u n à y p h ả n á n h tố c độ tă n g trư ở n g d ư n ợ tín d ụ n g q u a c á c n ă m D ư n ợ tín d ụ n g n ă m N

C h ỉ tiê u n à y p h ả n á n h m ứ c đ ộ m ở rộ n g tín d ụ n g n ă m s a u so v ớ i n ă m trư ớ c.

Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng là một trong những chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá sự phát triển tín dụng Khi tăng trưởng tín dụng lớn, nó chứng tỏ quy mô tín dụng tăng, số lượng khách hàng tăng và lợi nhuận ngân hàng thu được cũng tăng theo Các chỉ tiêu về an toàn tín dụng và mức độ rủi ro cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động tín dụng.

K h i tă n g trư ở n g tín d ụ n g tố t, k è m th e o qu i m ô tín d ụ n g c ũ n g n h ư lư ợ n g k h á c h h à n g lớ n đò i h ỏ i n g â n h à n g p h ả i có sự q u ả n lý c h ặ t c h ẽ c á c k h o ả n v a y , c ầ n h ạ n c h ế c á c k h o ả n n ợ x ấ u đ ể trá n h th ấ t th o á t v ố n n g â n h à n g c ũ n g n h ư g iú p sự tă n g trư ở n g b ề n v ữ n g C á c ch ỉ tiê u n ợ q u á h ạ n c ầ n x e m x ét:

T ro n g đ ó : + D ư n ợ q u á h ạ n là tổ n g p h ầ n n ợ c ò n lạ i m à đ ế n h ạ n h o ặ c có th ê m th ờ i g ia n g ia h ạ n v ẫ n c h ư a th u h ồ i đ ư ợ c (c ó th ể là g ố c , lãi h o ặ c c ả g ố c lẫ n lãi)

Tổng dư nợ là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp càng tốt, nhưng không thể đánh giá rằng khi chỉ số này vượt quá tiêu chuẩn chung của ngân hàng thì là xấu Để có thể đánh giá chính xác về tình hình nợ quá hạn, cần xem xét thêm các chỉ tiêu về vốn quay của các khoản nợ quá hạn và khả năng giải quyết các khoản nợ này Bởi tỷ lệ nợ quá hạn cao và khả năng giải quyết nợ thấp sẽ khiến ngân hàng gặp rủi ro tín dụng rất lớn, ngược lại, nếu ngân hàng có khả năng giải quyết nợ quá hạn tốt thì rủi ro tín dụng sẽ thấp.

T ỷ lệ n ợ x ẩ u là m ộ t c h ỉ tiê u đ á n h g iá c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i T ỷ lệ n à y c h o b iế t tro n g tổ n g d ư n ợ h iệ n tạ i p h á t s in h b a o n h iê u là n ợ x ẩ u để n g â n h à n g x e m x é t c ơ c ấ u lại k h o ả n n ợ c ũ n g n h ư có k ế h o ạ c h th u h ồ i n ợ cụ thể

N ế u tỷ lệ n à y c a o th ì rủ i ro tín d ụ n g c a o v ì n ó p h ả n á n h n h ữ n g k h o ả n tín d ụ n g có d ấ u h iệ u k h ó h o à n tr ả đ a n g g ia tă n g Đ â y là c h ỉ tiê u q u a n trọ n g v à p h ổ b iế n k h i đ á n h g iá v ề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g

Ngành ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn liên quan đến khả năng thu hồi gốc và lãi vay Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng Các khoản nợ quá hạn sẽ được chia thành 5 nhóm khác nhau để quản lý và xử lý hiệu quả.

+ N ợ n h ó m 2 - n ợ c ầ n c h ú ý : là c á c k h o ả n n ợ q u á h ạ n từ 10 n g à y đ ế n 90 n g à y , c á c k h o ả n n ợ đ iề u c h ỉn h k ì h ạ n trả n ợ lầ n đ ầu

+ N ợ n h ó m 4 - n ợ n g h i n g ờ : là c á c k h o ả n n ợ q u á h ạ n từ 181 n g à y đ ế n 360 n g à y , c á c k h o ả n n ợ c ơ c ấ u lạ i th ờ i h ạ n tr ả n ợ lầ n đ ầ u q u á h ạ n d ư ớ i 90 n g à y th e o th ờ i h ạ n tr ả n ợ đ ư ợ c c ơ c ẩ u lầ n đ à u v à c á c k h o ả n n ợ c ơ c ấ u lạ i th ờ i h ạ n tr ả n ợ lầ n 2.

Nợ nhóm 5 - nợ quá hạn có khả năng mất vốn bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu trên 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lần đầu Ngoài ra, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lần thứ hai, cũng như các khoản nợ quá hạn cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba.

Chỉ tiêu nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao và ngược lại Các khoản nợ quá hạn phát sinh có thể do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan khác nhau như trình độ quản lý của khách hàng yếu kém, công nghệ sản xuất lạc hậu, doanh nghiệp không thích nghi được với thị trường, sự thay đổi chính sách của Nhà nước, rủi ro trong kinh doanh do thiên tai, chiến tranh Khả năng thu hồi các khoản nợ quá hạn cũng gặp khó khăn khi có những khoản nợ do khách hàng bị chậm thanh toán, gặp khó khăn tạm thời nhưng cũng có khách hàng ở tình trạng bị đình trệ sản xuất, thua lỗ nặng nề dẫn đến mất khả năng trả nợ Trong thực tế, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là không thể tránh khỏi, do đó các ngân hàng thương mại phải tùy thuộc vào đối tượng khách hàng của mình mà thiết lập mức giới hạn tỷ lệ nợ quá hạn nhất định, tỷ lệ nợ quá hạn trên 3% được coi là mức an toàn với các ngân hàng.

C ù n g v ớ i tỷ lệ n ợ q u á h ạ n , đ ể x e m x é t tro n g c ù n g k ì th u h ồ i đ ư ợ c b a o n h iê u n ợ q u á h ạ n ta x e m x é t đ ế n chỉ tiê u th u h ồ i n ợ q u á h ạn :

Doanh số thu hồi nợ quá hạn trong kì

Tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn đầu kì + dư nợ quá hạn trong kì

N ế u tỷ lệ th u h ồ i n ợ q u á h ạ n q u á n h ỏ th ì n g â n h à n g sẽ đ ứ n g trư ớ c m ộ t rủ i ro m ấ t m ộ t lư ợ n g v ố n lớ n n ê n h ầ u h ế t c á c n g â n h à n g lu ô n k ì v ọ n g tỷ lệ th u h ồ i n ợ q u á h ạ n lớ n đ ể g iả m th iể u tố i đ a rủ i ro p h á t s in h th ê m c h o n g â n h à n g

M ộ t tỷ lệ n ợ q u ả h ạ n đ ư ợ c c o i là c h ấ p n h ậ n đ ư ợ c là d ư ớ i 3% c) C ác ch ỉ tiêu v ề sử d ụ n g vốn

Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng là một chỉ số quan trọng, phản ánh khả năng ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động Nếu tỷ lệ này cao, ngân hàng có thể đang quản lý nguồn vốn không hiệu quả; ngược lại, nếu tỷ lệ thấp, ngân hàng có thể đang đối mặt với lượng vốn chết lớn, điều này cảnh báo về tình hình tài chính không ổn định Do đó, ngân hàng cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh hoạt động tín dụng của mình để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn.

C h ỉ tiê u n à y c h o ta b iế t m ộ t đ ồ n g v ố n n g â n h à n g đ ư ợ c q u a y v ò n g c h o v a y b a o n h iê u là n tro n g n ă m C h ỉ tiê u n à y c à n g lớ n c à n g c h ứ n g tỏ d ư n ợ c ủ a n g â n h à n g tă n g n h iề u v à đ ồ n g v ố n h u y đ ộ n g h o ạ t đ ộ n g h iệ u q u ả cao d) C h ỉ tiêu lợi n h uận từ hoạt đ ộ n g tín dụng:

C ác nhân tố ảnh h ư ử n g đến h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n g h iệ p

N g â n H à n g D o đ ó đ â y là m ộ t c h ỉ tiê u q u a n trọ n g đ ể đ á n h g iá c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a m ộ t N g â n h à n g th ư o n g m ạ i :

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt = động tín dụng

Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Tổng lợi nhuận của Ngân hàng

C h ỉ tiê u n à y c h o b iế t lợ i n h u ậ n từ h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c h iế m b a o n h iê u p h ầ n tro n g tổ n g số lợ i n h u ậ n từ h o ạ t đ ộ n g c ủ a N g â n h a n g C h ỉ số n à y c à n g c a o p h ả n án h s ự p h á t tr iể n tín d ụ n g tố t.

- H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d ư ớ i g ó c đ ộ h o ạ t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p : d o a n h n g h iệ p sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h , d o a n h th u c ũ n g n h ư lợ i n h u ậ n s a u k h i sử d ụ n g v ô n tă n g , n â n g c a o vị th ế c ạ n h tra n h c ủ a d o a n h n g h iệ p trê n th ị tr ư ờ n g

- H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d ư ớ i g ó c đ ộ c ạ n h tr a n h d ịc h vụ: n g â n h à n g c ầ n c h ứ n g tỏ s ự c h u y ê n n g h iệ p th ô n g q u a v iệ c tư v ấ n c h ín h x á c , th ẩ m đ ịn h h ợ p lý, q u i trìn h th ủ tụ c n h a n h g ọ n ,

K h i k h á c h h à n g c ả m th ấ y h o à n to à n h à i lò n g v ớ i c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ c ủ a n g â n h à n g , đ ó c ũ n g c h ín h là m ộ t b ư ớ c p h á t triể n m ớ i tro n g q u á tr in h x â y d ự n g v à p h á t triể n c ủ a n g â n h à n g

1.3 C ác n hân tố ảnh h ư ỏ n g đến h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n gh iệp

1.3.1 N h ó m n hân tố bên tro n g N gân h àn g

Chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc xác định hướng đi của cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng Nó không chỉ tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng mà còn tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Sự tác động của chính sách tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp thể hiện qua các yếu tố như khả năng tiếp cận vốn, điều kiện vay, và mức lãi suất áp dụng.

+ Q u y trìn h th ủ tụ c c ấ p tín d ụ n g : d o n h ữ n g đ ặ c đ iể m c ủ a k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p tr ê n đ ịa b à n , v iệ c c h o v a y p h ả i p h ù h ợ p v ớ i tìn h h ìn h th ự c tể c ủ a m ỗ i d o a n h n g h iệ p T h ờ i g ia n q u a , c á c n g â n h à n g th à n h c ô n g tr o n g v iệ c c h o v a y là n h ữ n g n g â n h à n g có th a y đ ổ i v ề q u y trìn h , th ủ tụ c c ấ p tín d ụ n g n h ư : n g â n h à n g C ô n g th ư ơ n g

V iệ t N a m , N g â n h à n g T M C P Q u ố c tế , n g â n h à n g T M C P Á C h â u Q u y tr ìn h v à th ủ tụ c c h o v a y g iú p c h o c á n b ộ tá c n g h iệ p d ự a v à o đ ó đ ể th ự c h iệ n v à h ư ớ n g d ẫ n k h á c h h à n g v a y v ố n tiế n h à n h c á c th ủ tụ c g iấ y tờ liê n q u a n đ ể tr ìn h B a n lã n h đ ạ o x e m x é t q u y ế t đ ịn h c h o v ay Y ê u c ầ u c ủ a m ộ t q u y trìn h , th ủ tụ c c h o v a y p h ả i đ ảm b ảo :

• K h ô n g rư ờ m rà , p h ứ c tạ p là m m ấ t th ờ i g ia n c ủ a k h á c h h à n g , N H

Chất chẽn nhất là khâu thẩm định để đảm bảo thực hiện đúng các quy định của pháp luật và của Ngân hàng cho vay, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay Lãi suất cho vay là giá cả của việc sử dụng vốn Khi lãi suất ngân hàng cạnh tranh và thấp hơn so với nguồn vốn huy động khác của doanh nghiệp (phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay cá nhân, vay tín dụng thương mại, vay doanh nghiệp khác), thì doanh nghiệp mới quyết định vay vốn ngân hàng.

+ H ìn h th ứ c c ấ p tín d ụ n g : c ấ p tín d ụ n g k h ô n g c h ỉ đ ơ n th u ầ n là c h o v a y n h ư c á c n g â n h à n g tru y ề n th ố n g , m à p h ả i h ư ớ n g tớ i d ịc h v ụ n g â n h à n g đ a n ă n g n h ằ m đ á p ứ n g n h u c ầ u k h á c h h à n g tro n g m ọ i lĩn h v ự c s ả n x u ấ t k in h d o a n h Đ ồ n g th ờ i đ a d ạ n g h ó a h ìn h th ứ c c ấ p tín d ụ n g sẽ tạ o c ơ h ộ i có đ iề u k iệ n tiế p c ậ n n g u ô n v ố n n g â n , h à n g

Mở rộng cho vay cần đảm bảo khả năng đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng về vốn cho nền kinh tế thông qua một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển trong từng thời kỳ Để mở rộng cho vay, cần huy động được nguồn vốn từ nền kinh tế và dân cư Nguồn vốn càng nhiều thì khả năng đáp ứng vốn cho nền kinh tế - xã hội càng được đảm bảo đầy đủ Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm cũng thể hiện sự tăng trưởng và phát triển của ngành ngân hàng thương mại trong quá trình cạnh tranh, điều này cũng góp phần vào việc mở rộng cho vay.

N g o à i n h ữ n g y ế u tố m a n g tín h k h á c h q u a n th ì n h ữ n g v ấ n đ ề b ê n tro n g n g â n h à n g n h ư c h ín h s á c h k h á c h h à n g , s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g c u n g cấp , c ô n g tá c tu y ê n tru y ề n q u ả n g c á o , m ở r ộ n g m ạ n g lư ớ i là n h ữ n g n h â n tố đ ó n g v a i tr ò rấ t q u a n trọ n g tro n g v iệ c m ở rộ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y M ụ c tiê u c u ố i c ù n g c ủ a c á c c h ín h s á c h đ ó là n h ằ m th ỏ a m ã n m ộ t c á c h tố i đ a n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g , q u a đ ó th u h ú t k h á c h h à n g q u a n h ệ v a y v ố n v ớ i n g â n h à n g

Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu trong công tác quản lý nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng Trên cơ sở thông tin đã thu thập được, nhà quản lý có thể đưa ra quyết định đúng đắn về đầu tư tín dụng và các biện pháp cần thiết để theo dõi và quản lý thu hồi nợ Các thông tin đến từ nhiều nguồn khác nhau, các ngân hàng muốn có thông tin nhanh, chính xác phải có bộ phận phân tích và xử lý thông tin, loại trừ những thông tin nhiễu Chất lượng thông tin càng cao thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng lớn.

❖ C h ín h s á c h v ề g iá cả, lã i su ấ t, p h í

G iá c ủ a s ả n p h ẩ m n g â n h à n g là số tiề n m à k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p p h ả i trả đ ể đ ư ợ c q u y ề n sử d ụ n g m ộ t k h o ả n tiề n tro n g th ờ i g ia n n h ấ t đ ịn h , h o ặ c s ử d ụ n g các s ả n p h ẩ m d o n g â n h à n g c u n g cấp V ớ i c á c sả n p h ẩ m là c á c k h o ả n tín d ụ n g n g â n h à n g c u n g c ấ p ở đ â y , th ì g iá c ả c h ín h là lãi s u ấ t c h o v a y , p h í d ịc h v ụ C h ín h sá c h g iá c ả c ầ n h ư ớ n g đ ế n c á c m ụ c tiêu :

+ T ă n g d o a n h số h o ạ t đ ộ n g là m ụ c tiê u q u a n trọ n g c ủ a c h iế n lư ợ c g iá.

+ C h iế n lư ợ c g iả p h ả i n h ằ m v à o v iệ c tă n g c ư ờ n g m ố i q u a n h ệ g iữ a n g â n h à n g v à k h á c h h à n g Đ ịn h g iá là y ế u tố ả n h h ư ở n g trự c tiế p d ế n h o ạ t đ ộ n g v à k ế t q u ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g v à k h á c h h à n g , đ ế n th u n h ậ p v à m ố i q u a n h ệ g iữ a k h á c h h à n g v à n g â n h àn g V iệ c đ ịn h g iá s ả n p h ẩ m n g â n h à n g h ế t sứ c p h ứ c tạ p v ì n ó b ị c h í p h ố i b ở i n h iề u n h â n tố V ì v ậ y , k h i x â y d ự n g c h ín h sá c h g iá , c á c n g â n h à n g th ư ờ n g p h ả i d ự a trê n n h ữ n g c ă n c ứ sau:

Chi phí là các nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì hoạt động và cung cấp sản phẩm cho khách hàng Chi phí bao gồm hai loại cơ bản: chi phí cố định và chi phí biến đổi Giá của sản phẩm ngân hàng tối thiểu phải bù đắp các chi phí phát sinh Thực tế, các ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc xác định chính xác cơ cấu chi phí đối với từng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, việc định giá sản phẩm của các ngân hàng thường hướng tới việc xác định tổng chi phí, tổng thu nhập hơn là xác định chi phí cho từng loại sản phẩm.

+ C á c n h ó m k h á c h h à n g k h á c n h a u đ ặ c đ iể m đ ư ờ n g c ầ u k h á c n h a u v à có p h ả n ứ n g k h á c n h a u v ớ i n h ữ n g th a y đ ổi c ủ a g iá (c ó n h ó m n h ạ y c ả m n h ư n g có n h ó m k h ô n g n h ạ y c ả m v ớ i g iá D o đó, đ ể tố i ư u h ó a lợ i n h u ậ n , n g â n h à n g th ư ờ n g đ ịn h g iá c ă n c ứ v à o s ự p h ả n ứ n g c ủ a k h á c h h à n g đ ố i v ớ i g iá Đ ố i v ớ i n h ó m ít n h ạ y cảm , n g â n h à n g c ó th ể áp d ụ n g m ứ c c a o h ơ n v à n g ư ợ c lại.

Giá của các đối thủ cạnh tranh trên thị trường là yếu tố quan trọng mà ngân hàng phải xem xét khi xác định giá sản phẩm Giá cả ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nếu một ngân hàng định giá sản phẩm cao mà chất lượng không vượt trội, sức hấp dẫn của sản phẩm sẽ giảm, dẫn đến việc khách hàng chuyển sang sử dụng sản phẩm của ngân hàng khác có giá cả hợp lý hơn.

❖ C h ín h s á c h p h â n p h ố i Đ â y c h ín h là c h ín h s á c h b á n h à n g c ủ a n g â n h à n g , v ẩ n đ ề c h ủ y ế u là b á n h à n g c h o ai v à th e o h ìn h th ứ c n à o Đ ố i v ớ i n g â n h à n g , v iệ c lự a c h ọ n đ ể b á n h à n g c h o ai là c ự c k ỳ q u a n trọ n g , v ì n g â n h à n g c h ỉ b á n “ q u y ề n sử d ụ n g v ố n ” c h ứ k h ô n g b á n

“ q u y ề n s ở h ữ u v ố n ” D o đó, n g u y ê n tắ c b á n h à n g là p h ả i c h ọ n m ặ t g ử i v à n g B á n n h ư th ế n à o là n g h iê n c ứ u tậ p h ọ p to à n b ộ n h ữ n g p h ư ơ n g tiệ n v à p h ư ơ n g p h á p đ ư a v ố n tín d ụ n g đ ế n th e o c á c m ụ c tiê u đ ã c h ọ n

Chính sách phân phối sản phẩm của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chính sách này không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu mà còn cải tiến và hoàn thiện sản phẩm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp sản phẩm đến tay khách hàng Đặc biệt, ngân hàng cần dựa vào các cơ sở vật chất hiện đại để nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ khách hàng tốt hơn.

+ M ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g (đ iể m g ia o d ịc h , p h ò n g g ia o d ịc h ) có tá c đ ộ n g trự c tiế p đ ế n k h ả n ă n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g đó M ộ t n g â n h à n g có m ạ n g lư ớ i h o ạ t đ ộ n g rộ n g lớ n c ó c ơ h ộ i p h á t triể n c à n g cao , c à n g d ễ d à n g đ á p ứ n g đ ư ợ c n h iề u y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g

+ N g â n h à n g tự đ ộ n g n h ờ v à o k ỷ th u ậ t đ iệ n tử : ư u đ iể m n h a n h c h ó n g , chi p h í th ấ p , tu y n h iê n đ ô i k h i k h á c h h à n g c ũ n g c h ư a th ậ t s ự tin tư ở n g v à o m á y m ó c th iế t b ị.

+ N g â n h à n g tạ i n h à : th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h tạ i n h à th ô n g q u a h ệ th ố n g th ô n g tin liê n lạ c b ằ n g đ iệ n th o ạ i, v ớ i sự trợ g iú p đ ắc lự c c ủ a m á y tín h , c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g đ ư ợ c x ử lý, c u n g ứ n g n h a n h c h ó n g th ỏ a m ã n n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g m à k h ô n g c ầ n đ ế n n ơ i g ia o d ịc h c ủ a n g â n h à n g

N g â n h à n g p h ả i có m ộ t b ộ m á y đ ư ợ c tổ c h ứ c th ố n g n h ấ t, lin h h o ạ t, g ọ n n h ẹ , k h ô n g c h ồ n g c h é o v à có tín h c h u y ê n m ô n h ó a c a o đ ể h o ạ t đ ộ n g có h iệ u q u ả hơ n

Hoạt động tín dụng trong ngân hàng cần có sự tổ chức hợp lý và khoa học để tránh những hạn chế trong quá trình quyết định tín dụng Việc thiếu hụt trong cơ cấu tổ chức có thể dẫn đến sự thiếu chặt chẽ giữa các khâu, làm giảm tính tin cậy và trách nhiệm của cán bộ tín dụng Nếu tổ chức hoạt động tín dụng một cách hợp lý, thời gian thẩm định sẽ được rút ngắn, thông tin khách hàng sẽ được kiểm tra chính xác hơn, và hạn chế gian lận từ phía khách hàng, từ đó nâng cao độ an toàn của khoản vay.

Thẩm định tín dụng là quá trình cán bộ tín dụng xem xét và đánh giá một cách khách quan, toàn diện các vấn đề ảnh hưởng đến tính khả thi và khả năng hoàn trả vốn của một dự án mà khách hàng mang đến Quá trình này cần đảm bảo chất lượng thông qua việc thu thập thông tin một cách đầy đủ, chính xác và thực hiện các bước một cách tuần tự Đồng thời, cần phải kiểm tra, giám sát các khoản nợ vay để có biện pháp xử lý kịp thời, nâng cao tính an toàn cho món vay.

Trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ là yếu tố quyết định đến sự thành bại của bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào Cán bộ tín dụng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn các thủ tục cho vay, tiếp cận các nguồn vốn và tư vấn các vấn đề liên quan đến tài chính, dự án đầu tư Do đó, trình độ, năng lực và đạo đức của các cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cho vay, chất lượng và hiệu quả của việc cho vay.

Môi trường kinh tế tác động lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng theo hai hướng: tích cực và tiêu cực Một môi trường kinh tế phù hợp và phát triển ổn định có thể tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay, thúc đẩy sự mở rộng và chất lượng cho vay Ngược lại, nếu nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao và doanh nghiệp gặp khó khăn, thì hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và giảm khả năng thực hiện nghĩa vụ với doanh nghiệp Điều này có thể làm giảm thu nhập của ngân hàng và hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay.

Môi trường chính trị - xã hội ổn định là yếu tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư và ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn hiệu quả hơn Sự ổn định này giúp các ngân hàng có môi trường làm ăn an toàn và hiệu quả Tuy nhiên, bất kỳ sự thay đổi nào trong hệ thống chính trị hoặc thiếu bảo đảm có thể dẫn đến rủi ro lớn cho các ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và ổn định tài chính.

Phưom g th ứ c tra o đ ổ i g iữ a n g â n h à n g v à k h á c h h à n g trê n th ị trư ờ n g rấ t n h ạ y c ả m v ớ i c ô n g n g h ệ , đ ặ c b iệ t là c ô n g n g h ệ th ô n g tin C ô n g n g h ệ th ô n g tin c h o p h é p n g â n h à n g đ ổ i m ớ i k h ô n g c h ỉ q u y trìn h n g h iệ p vụ , m à c ò n đ ổ i m ớ i c á c h th ứ c p h â n p h ố i n h ư c h o p h é p n g â n h à n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ n g â n h à n g 2 4 /2 4 , in te rn e t b a n k in g ,

Hoạt động của ngân hàng, cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh khác, phải thực hiện trên cơ sở các điều kiện quy định của pháp luật Chính vì vậy, pháp luật đã tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Pháp luật có những quy định về hoạt động cho vay, bắt buộc mọi chủ thể tham gia trong quan hệ vay vốn đều phải tuân thủ, phải thực hiện tốt nghĩa vụ và được bảo vệ quyền lợi Vì vậy, môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của NHTM.

1.3.3 N h ó m n hân tố m ôi trưòmg v i mô

Khách hàng đẻ đảm bảo khoản cho vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng, góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội Khách hàng có vai trò hết sức quan trọng, với đạo đức tư cách tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập cao, ổn định sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vay vốn của ngân hàng khi đến hạn.

N ă n g lự c c ủ a k h á c h h à n g , đ iề u k iệ n c h o v a y , k h ả n ă n g đ á p ứ n g c á c đ iề u k iệ n c h o v a y th ể h iệ n ở c á c m ặ t sau:

+ N ă n g lự c tiê u th ụ + N ă n g lự c tà i c h ín h + N ă n g lự c q u ả n lý

T ro n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y c ủ a n g â n h à n g , m ỗ i n g â n h à n g th ư ơ n g m ạ i p h ả i tự tìm c á c h p h á t h u y th ế m ạ n h c ủ a m ìn h , tìm h iể u k ỹ c á c đ ố i th ủ c ạ n h tra n h để đ ư a ra n h ữ n g c h ín h s á c h p h ù h ọ p C á c v ấ n đ ề th ư ờ n g đ ư ợ c đ ề c ậ p tro n g c ạ n h tra n h b ao g ồ m c á c đ ố i th ủ c ạ n h tra n h c ủ a n g â n h à n g là a i? T iề m lự c c ủ a h ọ là n h ư th ế n à o ?

H ọ m u ố n g ì? H ọ c ó n h ữ n g c h ín h sá c h g ì đ ố i v ớ i k h á c h h à n g ? T h ờ i đ iể m c á c n g â n h à n g đ ư a r a c á c c h ín h s á c h đ ể lô i k é o k h á c h h à n g c ủ a n g â n h à n g m ìn h là k h i n à o ?

T ro n g c h ư ơ n g 1, lu ậ n v ă n đ ã h ệ th ố n g h ó a c á c v ấ n đ ề lý lu ậ n c ơ b ả n liên q u a n đ ế n p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p tạ i N H T M :

T h ứ n h ấ t, lu ậ n v ă n đ ã h ệ th ố n g h ó a v à là m sá n g tỏ lý th u y ế t c ơ s ở v ề tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p tạ i N H T M th ể h iệ n q u a k h á i n iệ m v à đ ặ c đ iể m c ủ a d o a n h n g h iệ p , c á c lo ạ i h ìn h d o a n h n g h iệ p p h â n lo ạ i th e o q u y m ô v à th e o h ìn h th ứ c s ở h ữ u v à v a i trò c ủ a d o a n h n g h iệ p tro n g n ề n k in h tế.

T h ứ h a i, lu ậ n v ă n c ũ n g đ ề c ậ p đ ế n q u a n đ iể m v ề p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p tạ i N H T M , sự c ầ n th iế t p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p v à c á c tiê u c h í đ á n h g iá s ự p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p tại

N H T M g ồ m 2 n h ó m tiê u chí: n h ó m tiê u c h í đ ịn h lư ợ n g v à n h ó m tiê u c h í đ ịn h tính.

T h ứ ba, lu ậ n v ă n n g h iê n c ứ u c á c n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p tạ i N H T M , b a o g ồ m n h ó m n h â n tố b ê n tro n g n g â n h à n g , n h ó m n h â n tố m ô i trư ờ n g v ĩ m ô v à n h ó m n h â n tố m ô i trư ờ n g v i m ô.

N h ữ n g lý lu ậ n c ơ b ả n n g h iê n c ứ u v à đ ề c ậ p trê n đ ủ n ộ i h à m h ìn h th à n h k h u n g lý th u y ế t n h ằ m đ ịn h h ư ớ n g c h o q u á trìn h n g h iê n c ứ u th ự c h iệ n m ụ c tiê u c ủ a đ ề tà i.

C H I N H Á N H P H Ú Y Ê N 2.1 G ió i th iệu ch u n g v ề N gân h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệt N am — C hi n h ánh P h ú Y ên

2.1.1 Q u á trìn h hình th à n h và p h át triển

N g â n h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m ( N H C T V N ) đ ư ợ c th à n h lậ p th e o N g h ị đ ịn h số 5 3 /H Đ B T n g à y 2 6 /3 /1 9 8 8 c ủ a T h ủ tư ớ n g C h ín h p h ủ , tr ê n c ơ s ở tá c h r a từ N g â n H à n g N h à N ư ớ c V iệ t N a m ( N H N N ) V ớ i tê n g ia o d ịc h là

I n c o m b a n k ( I n d u s tr ia l a n d C o m m e r c ia l B a n k O f V ie tn a m ) , v iế t tắ t là IC B V , là m ộ t tr o n g b ố n n g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i N h à n ư ớ c lớ n n h ấ t c ủ a V iệ t N a m v à đ ư ợ c x ế p h ạ n g là m ộ t tr o n g 23 d o a n h n g h iệ p đ ặ c b iệ t c ủ a V iệ t N a m

H ệ th ố n g m ạ n g lư ớ i c ủ a N H C T V N g ồ m T rụ s ở c h ín h (tạ i H à N ộ i) , 2 V ă n p h ò n g đ ạ i d iệ n , 3 S ở g ia o d ịc h (tạ i H à N ộ i v à th à n h p h ố H ồ C h í M in h ) , h ơ n

161 c h i n h á n h , 1 0 0 0 p h ò n g g ia o d ịc h v à q u ỹ t i ế t k iệ m , 1 5 0 0 m á y A T M , T ru n g tâ m c ô n g n g h ệ th ô n g ti n (tạ i H à N ộ i) , T r ư ờ n g đ à o tạ o v à p h á t tr i ể n n g u ồ n n h â n lự c (tạ i H à N ộ i) N H C T V N c ó q u a n h ệ n g â n h à n g v ớ i h ơ n 8 5 0 n g â n h à n g tạ i h ơ n 80 q u ố c g ia v à v ù n g lã n h th ổ C á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ tà i c h ín h c ủ a

N H C T V N g ồ m c ó : c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g b á n b u ô n v à b á n lẻ tr o n g v à n g o à i n ư ớ c , c h o v a y v à đ ầ u tư , tà i tr ợ th ư ơ n g m ạ i, b ả o lã n h v à tá i b ả o lã n h , k i n h d o a n h n g o ạ i h ổ i, ti ề n g ử i, c h u y ể n tiề n , th a n h to á n , p h á t h à n h v à th a n h to á n th ẻ t í n d ụ n g tr o n g n ư ớ c v à q u ố c tế , s é c d u lịc h , k in h d o a n h c h ứ n g k h o á n , b ả o h iể m v à c h o th u ê tà i c h í n h V V

T ừ 1 5 /0 4 /2 0 0 8 , N H C T V N c h ín h th ứ c r a m ắ t th ư ơ n g h iệ u m ớ i v à tê n p h á p lý , tê n đ ầ y đ ủ , tê n th ư ơ n g h iệ u n h ư s a u :

- T ê n đ ầ y đ ủ ( tiế n g a n h ): V ie tn a m B a n k O f I n d u s tr y a n h T ra d e

- T ê n th ư ơ n g h iệ u ( tê n g ia o d ịc h q u ố c tế ): V ie tin B a n k

V ớ i c â u đ ịn h v ị th ư ơ n g h iệ u “ N â n g G iá T rị C u ộ c s ố n g ” , N H C T m u ố n n h ấ n m ạ n h m ụ c ti ê u h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g là th ể h iệ n s ự q u a n tâ m c ủ a m ìn h tr o n g v iệ c h ỗ t r ợ v ố n v à đ ả m b ả o s ự th à n h c ô n g c h o k h á c h h à n g c ũ n g n h ư n ỗ lự c tạ o d ự n g m ộ t c u ộ c s ố n g tư ơ i đ ẹ p

T i ề n th â n c ủ a N g â n h à n g T M C P C ô n g T h ư ơ n g V iệ t N a m P h ú Y ê n là c h i n h á n h N H N N T h ị X ã T u y H ò a , t r ự c th u ộ c c h i n h á n h N H N N tỉ n h P h ú K h á n h c ũ , h o ạ t đ ộ n g th e o m ô h ìn h n g â n h à n g m ộ t c ấ p ( v ừ a q u ả n lý v ừ a k in h d o a n h ).

T h á n g 9 /1 9 8 8 , th ự c h iệ n N g h ị đ ịn h 53 c ủ a H ộ i đ ồ n g B ộ tr ư ở n g , n a y là

C h ín h p h ủ c h u y ể n từ n g â n h à n g m ộ t c ấ p s a n g n g â n h à n g h a i c ấ p , tứ c là p h â n đ ịn h c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h à n ư ớ c v à c h ứ c n ă n g k in h d o a n h tr o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g T r ê n c ơ s ở n à y N H N N th ị x ã T u y H ò a c h u y ể n th à n h c h i n h á n h

P h ú K h á n h , th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g k in h d o a n h ti ề n tệ v à d ịc h v ụ n g â n h à n g , c h ủ y ế u tr ê n lĩ n h v ự c c ô n g , th ư ơ n g n g h iệ p , x â y d ự n g v à d ịc h v ụ Đ ế n th á n g 7 /1 9 8 9 , c ù n g v ớ i v iệ c tá c h tỉn h P h ú K h á n h th à n h lậ p 2 tỉn h P h ú

Y ê n v à K h á n h H ò a , C h i n h á n h N g â n h à n g C ô n g T h ư ơ n g P h ú Y ê n đ ã đ ư ợ c th à n h lậ p tr ê n c ơ s ở c h i n h á n h N g â n h à n g C ô n g T h ư ơ n g th ị x ã T u y H ò a tr ư ớ c đ ó

T h á n g 3 /1 9 9 3 th ự c h iệ n N g h ị đ ịn h 3 8 8 c ủ a H ộ i đ ồ n g B ộ tr ư ở n g ( n a y là

C h ín h p h ủ ) c h i n h á n h N g â n h à n g C ô n g T h ư ơ n g P h ú Y ê n đ ư ợ c th à n h lậ p lạ i, d o đ ó c ó đ iề u k iệ n m ở r ộ n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h , c h u y ể n từ N H T M c h ủ y ê u h o ạ t đ ộ n g v à c h o v a y v ố n đ ố i v ớ i th à n h p h ầ n k in h tế q u ố c d o a n h s a n g p h ụ c v ụ c h o c á c th à n h p h ầ n k in h tế , là n g â n h à n g c ủ a to à n d â n

H o ạ t đ ộ n g c h ín h c ủ a V ie t in b a n k P h ú Y ê n là th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h n g â n h à n g b a o g ồ m : h u y đ ộ n g v à n h ậ n ti ề n g ử i n g ắ n h ạ n , tr u n g h ạ n v à d à i h ạ n từ c á c tổ c h ứ c v à c á n h â n ; c h o v a y n g ắ n h ạ n , tr u n g h ạ n v à d à i h ạ n đ ổ i v ớ i c á c tô c h ứ c v à c á n h â n ; th ự c h iệ n c á c g ia o d ịc h n g o ạ i tệ , c á c d ịc h v ụ tà i tr ợ th ư ơ n g m ạ i q u ố c tế v à c á c d ịc h v ụ n g â n h à n g k h á c

Q u a h ơ n 2 8 n ă m p h á t tr iể n , V ie t in b a n k P h ú Y ê n đ ã g ià n h đ ư ợ c n h ữ n g th à n h tự u đ á n g k h íc h lệ, g ó p p h ầ n q u a n tr ọ n g v à o s ự p h á t t r i ể n k in h tế x ã h ộ i t ỉ n h P h ú Y ê n n ó i c h u n g v à h ệ th ố n g V ie t in b a n k n ó i r iê n g T h ị p h ầ n c ủ a

V ie t in b a n k P h ú Y ê n h iệ n n a y đ ứ n g t h ứ 3 tr ê n đ ịa b à n , s a u N g â n h à n g

N o & P T N T V N - C N P h ú Y ê n v à N g â n h à n g Đ T & P T V N - C N P h ú Y ê n C ụ th ể là : D ư n ợ c h iế m 11% th ị p h ầ n tr ê n to à n đ ịa b à n ( b a o g ồ m 0 2 N H C S ), n ế u lo ạ i p h ầ n d ư n ợ 0 2 N H C S ( 3 0 8 2 tỷ đ ồ n g ), th ì th ị p h ầ n d ư n ợ c ủ a C h i n h á n h là : 1 3 8 % H u y đ ộ n g v ố n c h iế m 1 7 % th ị p h ầ n tr ê n đ ịa b à n tỉn h

H iệ n n a y , V ie t in b a n k P h ú Y ê n c ó tr ụ s ở c h ín h tạ i đ ịa c h ỉ 2 3 6 H ù n g

V ư ơ n g , T ỉn h P h ú Y ê n , tỉn h P h ú Y ê n v à s á u p h ò n g g ia o d ịc h (P G D ) tr ự c th u ộ c g ồ m P G D C h ợ T u y H ò a , P G D N g ã N ă m , P G D S ô n g c ầ u , P G D B ắ c T u y H ò a ,

V ie t in b a n k P h ú Y ê n đ ế n th ờ i đ iể m 3 1 /1 2 /2 0 1 6 là 106 n g ư ờ i.

V ie t in b a n k P h ú Y ê n c h u y ể n đ ổ i m ô h ìn h k h ố i h ỗ tr ợ tí n d ụ n g từ th á n g

0 4 /2 0 1 5 , th u ộ c c h i n h á n h h ỗ h ợ p , g ồ m B a n g iá m đ ố c (1 g iá m đ ố c v à 2 p h ó g iá m đ ố c ) , 6 p h ò n g n g h iệ p v ụ ( P h ò n g K h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p , P h ò n g B á n lẻ,

+ Đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g : b a o g ồ m d o a n h n g h iệ p ( b a o g ồ m c ả đ ơ n v ị h ạ c h t o á n p h ụ th u ộ c c ủ a d o a n h n g h iệ p ) , h ợ p tá c x ã c ó d o a n h th u th u ầ n n ă m tr ư ớ c li ề n k ề từ 2 0 tỷ đ ồ n g t r ở lê n , T ổ n g c ô n g ty q u ả n lý v ố n N h à n ư ớ c , c á c B a n q u ả n lý d ự á n , đ ơ n v ị s ự n g h iệ p c ô n g lậ p v à c á c tổ c h ứ c k in h tế k h á c

• T r iể n k h a i c ô n g tá c b á n h à n g : tìm k iế m , tiế p th ị k h á c h h à n g m ớ i; tư v ấ n b á n h à n g , c h à o b á n to à n b ộ s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ d à n h c h o K H D N ( tín d ụ n g , h u y đ ộ n g v ố n , m u a b á n n g o ạ i tệ , tà i tr ợ th ư o n g m ạ i ) v à b á n c h é o s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ k h á c ; t h i ế t lậ p , c h ă m s ó c v à d u y tr ì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i c á c K H D N th u ộ c p h â n k h ú c K H D N p h ụ tr á c h ; ti ế p n h ậ n v à g iả i q u y ế t m ọ i n h u c ầ u v à v ư ớ n g m ắ c c ủ a k h á c h h à n g ; c h ă m s ó c v à d u y tr ì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i k h á c h h à n g

• Đ ầ u m ố i th ự c h iệ n k iể m t r a g iá m s á t c ấ p t í n d ụ n g th e o đ ú n g q u y đ ịn h /q u y t r ì n h k iể m tr a , g iá m s á t t í n d ụ n g đ ố i v ớ i K H D N h iệ n h à n h

+ Đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g : b a o g ồ m c á n h â n , h ộ g ia đ ìn h , T ổ h ợ p tá c v à k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ó d o a n h th u th u ầ n n ă m tr ư ớ c liề n k ê d ư ớ i 2 0 tỷ đ ồ n g

• T r i ể n k h a i c ô n g tá c b á n h à n g : tìm k iế m , ti ế p th ị k h á c h h à n g m ớ i; tư v ấ n b á n h à n g , c h à o b á n to à n b ộ s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ d à n h K H B L ( ti ề n g ử i, tiề n v a y , th ẻ , d ịc h v ụ n g â n h à n g đ iệ n tử , b ả o h iể m , ) ; th i ế t lậ p , c h ă m s ó c v à d u y tr ì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i c á c K H D N th u ộ c p h â n k h ú c K H D N p h ụ tr á c h ; tiế p n h ậ n v à g iả i q u y ế t m ọ i n h u c ầ u v à v ư ớ n g m ắ c c ủ a k h á c h h à n g ; c h ă m s ó c v à d u y tr ì q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n v ớ i k h á c h h à n g

• Đ ầ u m ố i th ự c h iệ n k iể m t r a g iá m s á t c ấ p t í n d ụ n g th e o đ ú n g q u y đ ịn h /q u y t r ì n h k iể m tr a , g iá m s á t tí n d ụ n g đ ố i v ó i K H B L h iệ n h à n h

+ G iớ i th iệ u , t ư v ấ n v à h ỗ tr ợ k h á c h h à n g s ử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g ( đ ó n g , m ở tà i k h o ả n ; r ú t, g ử i tiề n ; th a n h to á n , c h u y ể n tiê n ; g iả i n g â n , th u n ợ , th u lã i, t ấ t t o á n tà i k h o ả n v a y ; m u a b á n , c h u y ể n t i ề n n g o ạ i tệ ; c h i t r ả k iề u h ố i; đ ă n g k ý d ịc h d ịc h n g â n h à n g đ iệ n tử ; p h á t h à n h t h ẻ , ) v à c h u y ể n th ô n g ti n k h á c h h à n g s a n g p h ò n g K H D N , p h ò n g B á n lẻ đ ể b á n v à b á n c h é o s ả n p h ẩ m

+ K e to á n c h i ti ê u n ộ i b ộ : th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g k ế to á n tà i s ả n , c ô n g c ụ d ụ n g c ụ , k ế t o á n c h i ti ê u n ộ i b ộ

+ K iể m s o á t, h ậ u k iể m : k iể m s o á t h à n g n g à y to à n b ộ c h ứ n g từ k ế to á n , c h ứ n g từ tà i t r ợ th ư ơ n g m ạ i c ủ a to à n c h i n h á n h ; s ắ p x ế p , lư u tr ữ c h ứ n g từ , h ô s ơ n ộ i b ộ c ủ a c h i n h á n h v à c ủ a k h á c h h à n g g ia o d ịc h tạ i c h i n h á n h

+ Q u ả n lý v à d u y tr ì c ô n g n g h ệ th ô n g ti n tạ i c h i n h á n h :

P h ò n g T iề n tệ k h o q u ỹ: là p h ò n g q u ả n lý a n to à n k h o q u ỹ , q u ả n lý ti ề n m ặ t tạ i c h i n h á n h c ũ n g n h ư c á c P G D ; tạ m ứ n g v à th u ti ê n m ặ t; đ iê u h ò a c â n đ ô i n g u ồ n ti ề n c h o c á c P G D đ ả m b ả o c u n g ứ n g đ ủ , k ịp th ờ i c h o c a c p h o n g h o ạ t đ ộ n g ; th u h ộ ; q u ả n lý n h ậ p , x u ấ t tà i s ả n c ủ a k h á c h h à n g , .

P h ò n g G ia o d ịch : c u n g c ấ p tấ t c ả s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ n g â n h à n g c h o t ấ t c ả c á c đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g R iê n g đ ố i v ớ i v iệ c th ự c h iệ n c ấ p tí n d ụ n g : P G D đ a n ă n g c ấ p t í n d ụ n g v ớ i k h á c h h à n g b á n lẻ ; P G D c h u ẩ n c h ỉ th ự c h iệ n c â p tín d ụ n g đ ổ i v ớ i k h á c h h à n g c á n h â n , h ộ g ia đ ìn h ; P G D h ỗ n h ợ p c ấ p t í n d ụ n g c h o t ấ t c ả đ ố i t ư ợ n g k h á c h h à n g b a o g ồ m k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p v à k h á c h h à n g b á n lẻ

+ T h a m m ư u c h o B a n g iá m đ ố c c h i n h á n h tr o n g đ iề u h à n h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h ; Đ ầ u m ố i b á o c á o , th ố n g k ê , b á o k ế t s ơ k ế t, b á o c á o tổ n g k ế t tì n h h ìn h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h , b á o c á o g iá m s á t d a n h m ụ c tí n d ụ n g c ủ a c h i n h a n h ; Đ a u m ố i tổ c h ứ c t r i ể n k h a i, g iá m s á t á p d ụ n g , d u y tr ì H ệ th ố n g Q u ả n lý c h â t lư ợ n g th e o t i ê u c h u ẩ n IS O 9 0 0 1 tạ i c h i n h á n h

+ T h ự c h iệ n c ô n g tá c b á o c á o c ủ a c h i n h á n h đ ố i v ớ i c ẩ p tr ê n c ũ n g n h ư n g o ạ i n g à n h ; T h ự c h iệ n c ô n g tá c q u ả n lý r ủ i ro h o ạ t đ ộ n g tạ i c h i n h á n h ; Q u ả n lý v à x ử lý n ợ c ó v ấ n đ ề

Phòng Tổ chức hành chính là đơn vị thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo cán bộ tại chính hành Nhiệm vụ của phòng bao gồm thực hiện công tác văn phòng, quản trị tổ chức công tác văn thư, lưu trữ; quản lý việc sử dụng xe ô tô và các trang thiết bị của chính hành; bảo vệ an toàn cơ quan; cũng như quản lý và duy trì hình ảnh thương hiệu VietinBank tại chính hành và trên địa bàn.

P h ò n g H ỗ trọ’ tín d ụ n g củ a T rụ sỏ' ch ín h tạ i C h i n h á n h : P h ò n g H ỗ tr ợ tí n d ụ n g c h ín h th ứ c đ i v à o h o ạ t đ ộ n g v à o n g à y 2 0 /0 4 /2 0 1 5 th e o m ô h ìn h m ớ i c h u y ể n đ ổ i N h iệ m v ụ c h ín h c ủ a P h ò n g là h ỗ t r ợ c á c p h ò n g n g h iệ p v ụ s o ạ n th ả o h ợ p đ ồ n g tí n d ụ n g , h ợ p đ ồ n g b ả o đ ả m c ủ a k h á c h h à n g th u ộ c k h ố i K H D N ;

K iể m s o á t s ự tu â n th ủ c á c đ iề u k iệ n p h ê d u y ệ t tín d ụ n g v à tá c n g h iệ p tr ê n h ệ th ố n g ; K iể m s o á t s ự tu â n th ủ c á c đ iề u k iệ n g iả i n g â n , tí n h đ ú n g , đ ủ c ủ a h ồ s ơ g iả i n g â n ; C ô n g c h ứ n g h ợ p đ ồ n g b ả o đ ả m v à đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m ; T h ự c h iệ n th ủ tụ c n h ậ p / x u ấ t/t ạ m x u ấ t k h o h ồ s ơ T S B Đ ; Q u ả n lý v à lư u g iữ h ồ s ơ tí n d ụ n g g ố c

C ù n g v ớ i s ự k h ở i s ắ c c ủ a n ề n k in h tế V iệ t N a m n ó i c h u n g v à n ề n k in h tế tỉ n h P h ú Y ê n n ó i tiê n g tr o n g n h ữ n g n ă m 2 0 1 4 - 2 0 1 6 , tí n d ụ n g to à n N g à n h tr ê n đ ịa b à n v à t í n d ụ n g tạ i V ie t in b a n k P h ú Y ê n c ó s ự tă n g tr ư ở n g k h á c a o

V ie t in b a n k P h ú Y ê n d u y t r ì tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g d ư n ợ tư ơ n g đ ố i c a o v à ổ n đ ịn h tr o n g 3 n ă m q u a , m ứ c tă n g tr ư ở n g b ìn h q u â n 2 6 1 8 % /n ă m Đ e n

K H D N tă n g 3 ,8 2 % D ư n ợ n g o ạ i tệ tă n g 2 8 ,5 7 % , d ư n ợ V N Đ tă n g 1 7 ,2 3 % C ơ c ẩ u d ư n ợ c h u y ể n d ịc h th e o h ư ớ n g tíc h c ự c , tă n g tr ư ở n g m ạ n h v à o c á c lĩn h v ự c

S X K D đ ư ợ c C h ín h p h ủ ư u ti ê n k h u y ế n k h íc h n h ư n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n ,

D N V V N T h ị p h ầ n d ư n ợ C h i n h á n h g iả m n h ẹ so v ớ i n ă m 2 0 1 5 ( g iả m 1 ,4 9 % so v ớ i th ờ i đ iể m 2 0 1 5 ) , tu y n h iê n C h i n h á n h v ẫ n d u y tr ì tố c đ ộ tă n g tr ư ở n g ổ n đ ịn h tr o n g th ờ i g ia n q u a

B ản g 2.1: T ình hình h oạt đ ộn g ch o v a y của V ietin b a n k Phú Y ên từ 2 0 1 4 -2016 Đ ơ n v ị tín h : tỷ đ ồng, %

- Ngoại tệ (đã quy đổi)

(N guôn: B á o cáo tô n g k êt từ n ă m 2 0 1 4 -2 0 1 6 - V ietinbank P h ủ Y ê n ) [13]

C ơ c ấ u c h o v a y th e o lo ạ i tiề n tệ k h á ổ n đ ịn h v à có s ự tă n g trư ở n g q u a c á c n ă m D ư n ợ c h o v a y V N D c h iế m trê n 9 7 % tổ n g d ư n ợ v à d ư n ợ c h o v a y n g o ạ i tệ

(c h ủ y ế u là c h o v a y b ằ n g U S D ) c h ỉ c h iế m tỷ trọ n g rấ t n h ỏ tro n g tổ n g d ư n ợ (d ư ớ i

3 % ) D ư n ợ c h o v a y n g o ạ i tệ c h iế m tỷ trọ n g th ấ p vì đ ặ c đ iể m k h á c h h à n g v à đ ịa b à n c h ỉ có m ộ t số d o a n h n g h iệ p có h o ạ t đ ộ n g x u ấ t n h ậ p k h ẩ u lớ n , tro n g k h i các d o a n h n g h iệ p n à y q u a n h ệ v ớ i n h iề u N H T M k h ác H iệ n tạ i C h i n h á n h c ó m ộ t số k h á c h h à n g lớ n c ó n h u c ầ u v à đ ủ đ iề u k iệ n v a y v ổ n b ằ n g n g o ạ i tệ n h ư C ô n g ty c ổ p h ầ n

A n H ư n g (m a y m ặ c ), C ô n g ty T N H H Q u a n g S ơ n , C ô n g ty T N H H H ò a L â m (sả n x u ấ t c h ế b iế n h ạ t đ iề u ), C ô n g ty C P P y m e p h a rc o (d ư ợ c p h ẩ m ).

D ư n ợ c h o v a y n g ắ n h ạ n q u a c á c n ă m lu ô n c h iế m tỷ trọ n g c a o h ơ n tro n g tổ n g d ư n ợ c h o v a y C ơ c ấ u d ư n ợ n g ắ n h ạ n v à tru n g dài h ạ n n ă m 2 0 1 4 là 5 2 % v à 4 8 % th ì đ ế n n ă m 2 0 1 6 c ơ c ẩ u n à y đ ã c h u y ể n d ịc h th à n h 5 8 ,7 6 % v à 4 1 ,2 4 %

D ư n ợ v a y n g ắ n h ạ n v à tru n g dài h ạ n đ ề u có s ự tă n g trư ở n g liê n tụ c q u a c á c n ăm Đ e n 3 1 /1 2 /2 0 1 6 d ư n ợ c h o v a y n g ắ n h ạ n đ ạ t 1,703 tỷ đ ồ n g , tă n g 4 2 5 tỷ đ ồ n g (tă n g 3 3 ,2 6 % ) so v ớ i đ ầ u n ă m ; d ư n ợ c h o v a y T H D đ ạ t 1,196 tỷ đ ồ n g , tă n g r ấ t n h ẹ (tă n g 7 tỷ đ ồ n g ) so v ớ i đ ầ u n ă m Q u a đó, ta th ấ y tro n g n ă m 2 0 1 6 C h i n h á n h đ ã k iể m s o á t đ ư ợ c d ư n ợ T D H v à g iả m tỷ lệ c h o v a y T D H to à n C h i n h á n h từ 4 8 ,1 8 % ở n ă m 20 1 5 x u ố n g c ò n 4 1 ,2 6 %

T ỷ tr ọ n g d ư n ợ c ủ a k h á c h h à n g tổ ch ứ c v à k h á c h h à n g c á n h â n có s ự ổ n đ ịn h x ấ p x ỉ tư ơ n g đ ư ơ n g q u a c á c n ăm T u y n h iê n c ơ c ấ u d ư n ợ n à y có x u h ư ớ n g c h u y ể n d ịc h v ề đ ố i tư ợ n g k h á c h h à n g c á n h â n N ă m 2 0 1 4 tỷ trọ n g d ư n ợ c ủ a k h á c h h à n g

D N , k h á c h h à n g C N tư ơ n g ứ n g là 5 7 ,0 3 % v à 4 2 ,9 7 % th ì đ ế n c u ố i n ă m 20 1 5 tỷ trọ n g n à y th a y đ ổ i th à n h 5 0 ,1 6 % v à 4 9 ,8 4 % v à đ ế n c u ố i n ă m 2 0 1 6 , tỷ trọ n g n à y là

4 4 ,0 3 % v à 5 5 ,9 7 % C ó th ể th ấ y d ư n ợ k h á c h h à n g c á n h â n có tố c đ ộ tă n g m ạ n h m ẽ, đ ặ c b iệ t n ă m 2 0 1 5 , d ư n ợ c h o v a y k h á c h h à n g c á n h â n đ ạ t 1.237 tỷ đ ồ n g tă n g đ ế n

5 7 ,3 8 % so v ớ i đ ầ u n ăm T ro n g k h i đ ó m ặ c d ù d ư n ợ c h o v a y tổ c h ứ c v ẫ n có s ự tă n g trư ở n g n h ư n g c h ỉ đ ạ t 1,228 tỷ đ ồ n g , tă n g 1 7 ,8 3 % so v ớ i đ ầ u n ăm Đ ế n n ă m 2 0 1 6 , tố c đ ộ tă n g trư ở n g d ư n ợ c h o v a y k h á c h h à n g C N có g iả m n h ư n g v ẫ n c ò n k h á cao, tă n g 3 1 ,1 2 % so v ớ i đ ầ u n ă m đ ạ t 1.622 tỷ đ ồ n g v à d ư n ợ c h o v a y tổ c h ứ c đ ạ t 1.276 tỷ đ ồ n g , tă n g 3 ,8 2 % so v ớ i đ ầ u n ă m

Đ án h giá sự hài lòng củ a khách h à n g D oanh n gh iệp tại N H T M C P C ông

2.3.1 M ụ c đích đánh giá Đ o lư ờ n g s ự h ài lò n g c ủ a k h á c h h à n g đ ố i v ớ i N g â n h à n g T M C P C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m - C h i n h á n h P h ú Y ê n (V ie tin b a n k P h ú Y ê n ).

P h á t h iệ n c á c v ấ n đề c ò n tồ n tạ i, ả n h h ư ở n g đ ế n y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g đ ối v ớ i V ie tin b a n k P h ú Y ê n Đ e x u ấ t c á c h à n h đ ộ n g k h ắ c p h ụ c p h ù h ợ p (n ế u c ó ) để k h ô n g n g ừ n g đ á p ứ n g n h u c ầ u v à y ê u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g n g h iệ p v ụ c ủ a

M ụ c đ íc h k h á c : T h e o d õ i th ị h iế u c ủ a K h á c h h à n g đố i v ớ i c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g

2.3.2 Đ ố i tư ọ n g , phạm vi khảo sát Đ ố i t ư ợ n g k h ả o sá t:

P h ạ m v i k h ả o sá t: K h á c h h à n g đ ó n g trê n đ ịa b à n T ỉn h P h ú Y ê n , n ơ i có

2 3 3 C họn m ẫu và thu thập th ô n g tin

- P h ư ơ n g p h á p th u th ậ p th ô n g tin : K h ả o sá t q u a g ử i p h iế u trự c tiế p tạ i n ơ i g ia o d ịc h

2.3.5 Đ á n h giá k ết qu ả th ăm dò ý kiến khách h àn g

- P h ầ n lớ n k h á c h h à n g tổ c h ứ c g ia o d ịc h v ớ i V ie tin b a n k th ự c h iệ n k h ả o s á t n ằ m ở n h ó m C ô n g ty T N H H (C h iế m 4 4 % ) v à D o a n h n g h iệ p tư n h â n (3 3 % )

T ỷ lệ k h á c h h à n g g ia o d ịc h v ớ i V ie tin b a n k tr ê n 1 n ă m c ũ n g r ấ t c a o (8 7 % ) v à h ầ u n h ư đ ề u s ử d ụ n g d ịc h v ụ v a y v ố n là c h ủ y ế u

- Đ a s ố k h á c h h à n g tổ c h ứ c c h o r à n g y ế u tố q u a n tr ọ n g n h ấ t k h i lự a c h ọ n n g â n h à n g c h ín h là u y tín c ủ a n g â n h à n g (7 8 % ), tiế p th e o là g iá c ạ n h tr a n h c ù n g v ớ i tá c p h o n g p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n Đ iề u n à y c h ứ n g tỏ c h ú n g ta c ầ n p h ả i tíc h c ự c n g h iê n c ứ u , đ ư a ra c á c s ả n p h ẩ m c ạ n h tr a n h v à tin h g ọ n h ó a c á c th ủ tụ c k h i g ia o d ịc h

- về c ơ s ở v ậ t ch ất: K h á c h h à n g h à i lò n g v ề c á c tiệ n n g h i c u n g cấ p , đ iể n h ìn h là “ Đ iể m g ia o d ịc h k h a n g tra n g , h iệ n đ ạ i” đ ư ợ c rấ t n h iề u k h á c h h à n g đ ồ n g ý.

- về c u n g c á c h p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n : K h á c h h à n g c ũ n g có sự đ á n h g iá tố t v ề c u n g c á c h p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n g ia o d ịc h c ũ n g n h ư b ả o vệ.

- về q u á trìn h g ia o d ịc h v à s a u g ia o d ịc h : K h á c h h à n g k h ô n g p h à n n à n g ì về c á c v ấ n đ ề c ủ a m ẫ u b iể u , th ủ tụ c g ia o d ịc h h a y d ịc h v ụ c h ă m s ó c

- về s ả n p h ẩ m , c h ư ơ n g trìn h k h u y ế n m ã i, tru y ề n th ô n g : K h á c h h à n g n ó i c h u n g h à i lò n g v ề c á c s ả n p h ẩ m , c h ư ơ n g trìn h k h u y ế n m ã i c ủ a v ie tin b a n k

Số lượng khách hàng gia tăng đáng kể khi giao dịch với VietinBank cho thấy sự tin tưởng mạnh mẽ từ phía khách hàng Các doanh nghiệp đánh giá cao dịch vụ của VietinBank và dự kiến sẽ tiếp tục giao dịch trong thời gian tới khi nhu cầu tăng cao.

K h á c h h à n g đ á n h g iá c a o v ề tiệ n n g h i c ủ a C h i n h á n h , p h ò n g G ia o d ịc h , c u n g c á c h p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n g ia o d ịc h

M ộ t số k h á c h h à n g v ẫ n c h ư a h o à n to à n b ị th u y ế t p h ụ c v ớ i lý d o là B iê u m â u c h ư a th u ậ n tiệ n , c h ư ơ n g trìn h ư u đ ã i c h ư a th ậ t s ự th iế t t h ự c

2.4 Đ á n h giá th ự c trạ n g p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h à n g T M C P C ô n g T h ư o n g V iệt N a m -C N P h ú Y ên

H o ạ t đ ộ n g c h o v a y K H D N tạ i V ie tin b a n k P h ú Y ê n tro n g g ia i đ o ạ n từ n ă m

Tình hình nợ và nợ xấu hiện nay của các ngân hàng tại Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực, với tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp Cấu trúc dư nợ đã có sự thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn Việc quản lý nợ quá hạn và nợ xấu đang được chú trọng, thể hiện qua việc kiểm soát số dư nợ quá hạn và nợ xấu Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp khó khăn, việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức an toàn dưới 2% là một kết quả đáng khích lệ cho nền kinh tế Việt Nam.

Số lư ợ n g k h á c h h à n g ổ n đ ịn h C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tro n g q u á trìn h m ở rộ n g c h o v a y K H D N tố t T ỉ lệ c h o v a y c ó b ả o đ ả m ở m ứ c cao.

Thực hiện các hoạt động cho vay doanh nghiệp và các dịch vụ tài chính khác như bảo lãnh, mở L/C, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, chi lương qua thẻ, và dịch vụ ngân hàng hiện đại (Efast, OBU, thẻ tín dụng quốc tế cho chủ doanh nghiệp, giám đốc, kế toán trưởng) đã ổn định qua các năm và có con số tương đối cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Phú Yên, cũng như các chính sách trong hệ thống.

C ơ c ấ u c h o v a y C h i n h á n h v ớ i m o n g m u ố n p h ụ c v ụ đ á p ứ n g tố i đ a m ọ i n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g v ì v ậ y c á c h ìn h th ứ c c h o v a y đ ư ợ c đ a d ạ n g h o á k h ô n g chỉ th ự c h iệ n c h o v a y từ n g lầ n , c h o v a y d ự á n đ ầ u tư m à c ò n th ự c h iệ n c h o v a y th e o h ạ n m ứ c , c h iế t k h ấ u , c h o v a y h ợ p v ố n , Đ â y là c á c p h ư ơ n g th ứ c tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c ả n g â n h à n g v à k h á c h h à n g n h ằ m m ụ c đ íc h m ở rộ n g v à n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h o v ay :

C ơ c ấ u c h o v a y th e o k ỳ h ạ n : đ ư ợ c d u y trì th e o h ư ớ n g tíc h c ự c, trư ớ c đ â y chỉ tậ p tru n g v à o c h o v a y n g ắ n h ạ n n h ư n g x u h ư ớ n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y đ ã c h u y ể n h ư ớ n g g ia tă n g c h o v a y tru n g v à d ài h ạ n V iệ c c h u y ể n h ư ớ n g n h ư v ậ y g ó p p h ầ n g iú p C h i n h á n h có đ ư ợ c n g u ồ n d ư n ợ c h o v a y ổ n đ ịn h h ơ n

C ơ c ấ u c h o v a y th e o n g à n h h à n g : c á c k h o ả n v a y đ ư ợ c th ự c h iệ n đ a d ạ n g v ớ i n h iề u n g à n h n g h ề , lĩn h v ự c , lu ô n đ á p ứ n g tố i đ a c á c y ề u c ầ u v a y v ố n c ủ a m ọ i loại th à n h p h ầ n k in h tế.

Công tác kiểm tra và giám sát cho vay được thực hiện thường xuyên thông qua việc thành lập bộ phận kiểm tra độc lập cùng với đội ngũ cán bộ tín dụng có nhiệm vụ giám sát kiểm tra các khoản vay ngay tại thời điểm được thực hiện và kiểm tra chặt chẽ trong suốt thời kỳ tồn tại của nó.

T h ô n g q u a v iệ c c ấ p tín d ụ n g , V ie tin b a n k P h ú Y ê n đ ã tạ o đ ư ợ c m ộ t lư ợ n g k h á c h h à n g lớ n sử d ụ n g c á c s ả n p h ẩ m k h á c c ủ a n g â n h à n g ; có th ể b á n c h é o đ ư ợ c n h iề u s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ k h á c , tạ o ra th ê m n h iề u k h á c h h à n g m ớ i v à tă n g lợ i n h u ậ n c h o n g â n h à n g

Mô tả sự phát triển tín dụng KHDN đa dạng trong thời gian qua, Vietinbank Phú Yên đã khẳng định được thương hiệu và hình ảnh của một ngân hàng TMCP đô thị mới Với hệ thống công nghệ lõi hiện đại, sản phẩm đa dạng và dịch vụ chất lượng cao, ngân hàng đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng ở các ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, có vị thế khẳng định vững chắc trên địa bàn.

Việc phát triển tín dụng KH doanh nghiệp không chỉ góp phần tăng nhah dư nợ mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng Điều này giúp đa dạng hóa khách hàng, mở rộng nhiều sản phẩm và giảm thiểu rủi ro, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, nó còn thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp và nền kinh tế địa phương, từ đó khẳng định vai trò quan trọng của việc mở rộng cho vay KH doanh nghiệp tại VietinBank.

Ban điều hành của VietinBank và lãnh đạo tỉnh Phú Yên đã nhận định rằng sự phát triển kinh tế của cả nước, đặc biệt là Phú Yên, trong giai đoạn 2010-2020 đã có những bước tiến quan trọng Xu hướng phát triển tích cực của hệ thống ngân hàng thương mại cùng với sự bùng nổ của các doanh nghiệp đã góp phần nâng cao quy mô hoạt động Sự thống nhất về định hướng phát triển và yêu cầu xây dựng nền tảng cho một ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam đã được đặt ra.

V ie tin b a n k n ó i c h u n g c ũ n g n h ư b a n lã n h đ ạ o c h i n h á n h P h ú Y ê n n ó i riê n g đ ã đề ra c h ủ trư ơ n g ư u tiê n m ở r ộ n g c h o v a y đ ố i v ớ i đ ố i tư ợ n g K H D N tro n g 5 n ă m đ ầ u th à n h lập , tạ o n ề n k h á c h h à n g ổ n đ ịn h v ữ n g c h ắ c , b á n c h é o đ ư ợ c n h iề u sả n p h ẩm , n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g

Trong bối cảnh phát triển của các doanh nghiệp, thái độ phục vụ và trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng Phú Yên ngày càng trở nên quan trọng Đội ngũ nhân viên cần nâng cao kỹ năng mềm như đàm phán, giải quyết vấn đề và bán hàng qua điện thoại, kết hợp với kiến thức chuyên môn về sản phẩm Việc đào tạo bài bản không chỉ giúp nhân viên tự tin hơn mà còn nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Sự chuyên nghiệp và tận tâm trong công việc sẽ tạo dựng được lòng tin từ phía khách hàng và nâng cao hình ảnh của ngân hàng.

Đ ánh giá th ụ x trạ n g p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oanh n gh iệp tại N gân

V ie tin b a n k th â n th iệ n v à tìm k iế m th ê m n h iề u k h á c h h à n g m ớ i.

Vào thứ ba, việc mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đã được thực hiện thông qua công tác thẩm định và đánh giá trước, trong và sau khi cho vay, nhằm tăng cường quản lý rủi ro Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ được thực hiện thường xuyên để khắc phục các sai sót và giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra VietinBank Phú Yên, cùng với các chi nhánh khác, đã nghiên cứu và áp dụng hệ thống quản trị rủi ro theo ba cấp độ, nhằm phòng ngừa rủi ro cho tất cả các khách hàng, bao gồm cả quản lý khách hàng, bộ phận quản lý rủi ro và kiểm tra, kiểm soát nội bộ Điều này đã đảm bảo chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt trong giai đoạn phân tích, đặc biệt là trong năm 2008, khi nợ xấu dự báo tăng cao VietinBank Phú Yên vẫn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu thấp, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp tục mở rộng cho vay KHDN.

Vào thứ tư, các doanh nghiệp đã hiểu rõ về các thủ tục vay vốn ngân hàng và tự hoàn thiện các điều kiện để tối đa hóa khả năng tiếp cận nguồn tài chính từ các ngân hàng thương mại Điều này cho phép doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách khẩn trương và đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay.

T h ứ n ă m , tro n g th ờ i g ia n q u a , c á c c ơ ch ế, c h ín h s á c h c ủ a N h à n ư ớ c n g à y c à n g đ ư ợ c h o à n th iệ n , tạ o đ iê u k iệ n th u ậ n lợ i h ơ n c h o h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c n g a n h a n g v à c á c d o a n h n g h iệ p

2.4.2 H ạn ch ế và n g u yên n hân

K H D N c ủ a V ie tin b a n k P h ú Y ê n th ờ i g ia n q u a c ũ n g đ ã b ộ c lộ h ạ n ch ế H o ạ t đ ộ n g c h o v a y K H D N v ẫ n c h ư a th ự c s ự đ ư ợ c m ở rộ n g tư ơ n g ứ n g v ớ i tiề m n ă n g C ụ th ể :

2 4 2 I X ét ở góc độ n gân h à n g , có các hạn chế sau:

Sự biến động liên tục của nền kinh tế trong và ngoài nước đã ảnh hưởng đến lãi suất huy động và lãi suất cho vay, khiến chúng tăng giảm thất thường Lãi suất tiền vay ở mức cao, kết hợp với khó khăn trong nền kinh tế, đã tác động tiêu cực đến tình hình hoạt động kinh doanh của cả nền kinh tế và doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp thu hẹp quy mô Hoạt động cầm chừng đã ảnh hưởng đến sự sụt giảm về quy mô tín dụng của ngân hàng.

VietinBank Phú Yên là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với lịch sử hoạt động, quy mô vốn, tài sản và nhân sự Đặc biệt, VietinBank nổi bật trong hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu, sử dụng nhiều phương thức khác nhau để truyền thông hiệu quả, từ các phương tiện thông tin đại chúng đến hội thảo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ và tài trợ sự kiện Đội ngũ chuyên trách cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động này.

> T rìn h độ, n ă n g lự c c ủ a cá n b ộ tín d ụ n g

Ngân hàng VietinBank Phú Yên hiện có hơn 110 nhân viên, trong đó gần 100% cán bộ tín dụng có trình độ đại học Tuy nhiên, về trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt là công tác tư vấn, chăm sóc và phục vụ khách hàng, đội ngũ nhân sự của ngân hàng còn nhiều hạn chế Kết quả khảo sát cho thấy chỉ có 7.95% doanh nghiệp khảo sát cho rằng công tác tư vấn và hỗ trợ của ngân hàng là tốt, trong khi 26.78% cho rằng hỗ trợ rất ít, và 30.96% doanh nghiệp phải tự giải quyết khi gặp vấn đề cần sự hỗ trợ và tư vấn từ phía ngân hàng.

1 0 6 8 % d o a n h n g h iệ p đ ư ợ c k h ả o sá t đ á n h g iá tin h th ầ n , th á i đ ộ p h ụ c v ụ c ủ a

V ie tin b a n k P h ú Y ê n là k h á , c ò n lại 8 9 3 2 % là tru n g b ìn h v à y ế u k ém C h ín h đ iề u n à y đ ã tá c đ ộ n g đ ế n n iề m tin c ủ a D o a n h n g h iệ p v à o V ie tin b a n k P h ú Y ê n , từ đ ó ả n h h ư ở n g đ ế n q u y m ô tín d ụ n g v à c á c h o ạ t đ ộ n g k h á c c ủ a n g â n h à n g

VietinBank là ngân hàng thương mại đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ hiện đại nhất Đông Nam Á, hỗ trợ mạnh mẽ trong hoạt động nghiệp vụ và nội bộ của ngân hàng, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, VietinBank vẫn chưa khai thác hết tính năng và tiện ích của công nghệ hiện đại phục vụ cho công tác tín dụng, đặc biệt là công tác phân tích tín dụng, giám sát rủi ro và thư viện thông tin Sự tác động của yếu tố này đối với việc mở rộng quy mô tín dụng là không nhỏ.

Vietinbank Phú Yên là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Phú Yên, đồng thời cũng là một trong những ngân hàng thương mại ra đời sớm nhất trong lịch sử hoạt động của ngành ngân hàng tại địa phương Trong quá trình hoạt động, Vietinbank Phú Yên đã khẳng định được thương hiệu và uy tín trên thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước.

Ngân hàng VietinBank Phú Yên hiện đang sở hữu mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trên địa bàn với 6 điểm giao dịch, chiếm 15,55% tổng số điểm giao dịch Đây là một lợi thế lớn giúp VietinBank Phú Yên mở rộng quy mô tín dụng Tuy nhiên, trong thời gian qua, ngân hàng vẫn chưa tận dụng được ưu thế về thương hiệu và mạng lưới để gia tăng quy mô tín dụng, khi mà trên cùng địa bàn đang diễn ra tình trạng cạnh tranh chồng chéo, dẫn đến việc giảm uy tín thương hiệu và suy giảm quy mô cấp tín dụng.

2 4 2 2 X ét ỏ’ góc độ D oanh n ghiệp

Q u a số liệu th ố n g k ê từ N H N N v à k ế t q u ả đ iề u tra k h ả o sá t ch o th ấ y các

N I IT M chỉ đ á p ứ n g đ ư ợ c tối đ a từ 5 0 % - 6 0 % n h u c ầ u v ố n v a y c ủ a D o a n h n g h iệ p , c ù n g v ớ i sự k h ô n g n g ừ n g g ia tă n g v ề sổ lư ợ n g D o a n h n g h iệ p q u a các n ă m , c h o th ấ y

D o a n h n g h iệ p có rấ t n h iề u tiề m n ă n g để m ở rộ n g q u y m ô tín d ụ n g n g â n hàng.

Độ tin cậy và thương hiệu của doanh nghiệp Đáp Phần đang gặp khó khăn, khi chưa xây dựng được uy tín và thương hiệu mạnh mẽ Việc dễ dãi trong quy trình thành lập và giải thể doanh nghiệp dẫn đến tình trạng mất uy tín và thương hiệu, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng Sự thay đổi liên tục trong ngành nghề kinh doanh cũng làm gia tăng rủi ro, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng phát triển bền vững của doanh nghiệp.

Q u a k ế t q u ả k h ả o sát, tro n g n h ữ n g k h ó k h ă n m à d o a n h n g h iệ p g ặ p p h ả i khi tiế p c ậ n vố n tín d ụ n g n g â n h à n g thì k h ó k h ă n v ề th ủ tụ c v a y v ố n c h iế m 2 3 4 3 % , b ên c ạ n h đ ó là k h ó k h ă n v ề lập c á c b á o c á o liên q u a n đ ế n h ồ sơ v a y v ố n c h iế m đ ến

7 4 4 8 % , đ iề u đó c h o th ấ y D N rấ t k h ó k h ă n tro n g th ủ tụ c v à c á c q u y đ ịn h c ủ a n g â n h à n g v ề v iệ c v a y v ố n N g o à i ra d o trìn h độ c ủ a c h ủ d o a n h n g h iệ p c ò n h ạ n ch ế n ên v iệ c h iể u b iế t v à th ự c h iệ n c á c th ủ tụ c v ề v ay v ố n n g â n h à n g là k h ô n g dễ dàng.

N ă n g lực tài c h ín h y ế u k é m v à th iế u v ố n lu ô n lu ô n là v ấn đề n a n g iả i cho

Kết quả thống kê từ NHNN cho thấy nguồn vốn vay ngân hàng chiếm gần 50% trong cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, trong khi vốn tự có chỉ chiếm khoảng 1/3 Năng lực tài chính yếu kém, vốn tự có thấp và tình trạng thiếu vốn khiến doanh nghiệp phụ thuộc vào các nguồn vốn ngoài, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh và mở rộng quy mô Nguồn vốn quản lý cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng sản xuất của doanh nghiệp, không đảm bảo các hệ số an toàn tài chính theo yêu cầu của ngân hàng, tạo ra vòng luẩn quẩn cho doanh nghiệp.

V iệc th ự c h iệ n c á c q u y đ ịn h v ề k ế to á n , k iể m to á n c h u a t ố t

Hơn 80% doanh nghiệp không qua kiểm toán và không xác nhận báo cáo tài chính của cơ quan chức năng, dẫn đến độ tin cậy về tình hình tài chính doanh nghiệp thấp Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp sử dụng ba hệ thống báo cáo tài chính khác nhau: một báo cáo tài chính dùng cho cơ quan thuế với tình hình tài chính thấp, hiệu quả kinh doanh kém để né thuế; một báo cáo tài chính được lập để vay vốn ngân hàng với tình hình tài chính tốt, hiệu quả kinh doanh cao; và một hệ thống báo cáo tài chính dành riêng cho chủ doanh nghiệp Điều này gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng trong việc xác định tính trung thực và chính xác của báo cáo tài chính.

Việc lưu trữ hồ sơ giao dịch tài chính chưa được thực hiện một cách bài bản ở nhiều doanh nghiệp, đặc biệt phổ biến ở các nước đang phát triển Thói quen ghi sổ thủ công thường bị xem nhẹ, dẫn đến việc không đánh giá đúng tầm quan trọng của nó Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp.

V à có đ ế n 2 9 5 5 % d o a n h n g h iệ p đ ư ợ c k h ả o sá t ch o b iế t lý d o k h ô n g vay v ố n d ư ợ c n g â n h à n g là do b á o cáo tà i c h ỉn h k h ô n g m in h b ạch.

Tài sản đảm bảo là một thách thức lớn đối với doanh nghiệp, với chỉ 30.13% doanh nghiệp sử dụng tài sản của mình để đảm bảo tiền vay, trong khi 77.41% phải dựa vào tài sản từ bên thứ ba Hơn nữa, 34.09% doanh nghiệp không thể vay vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo Điều này cho thấy tài sản đảm bảo là một trong những rào cản chính khi doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.

Kết quả khảo sát cho thấy có đến 25.94% doanh nghiệp gặp khó khăn về lập phương án kinh doanh, và chiếm tỷ lệ cao nhất trong lý do doanh nghiệp không vay được vốn ngân hàng là phương án SXKD không khả thi với tỷ lệ 36.36% Kế hoạch kinh doanh là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhưng do các hình thức kinh doanh và trình độ hạn chế, cùng với tâm lý hạn chế mà doanh nghiệp không có được phương án kinh doanh bài bản và đủ sức thuyết phục không chỉ với ngân hàng mà với cả bản thân doanh nghiệp, do đó doanh nghiệp cũng không thể ứng phó được với những biến cố xảy ra tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Trình độ quản lý và các phương thức quản lý thiếu khoa học trong doanh nghiệp ở Việt Nam đang ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Điều này thể hiện rõ qua việc thiếu chuyên môn trong các phương pháp quản lý và tổ chức hoạt động kinh doanh, dẫn đến nhiều trở ngại trong quá trình vận hành và tiếp nhận vốn tín dụng từ ngân hàng.

T ìn h trạ n g trê n b ắ t n g u ồ n từ n h ữ n g n g u y ê n n h â n c ơ bản sau:

Đ ịn h h ư ớ n g h oạt đ ộn g tín d ụ n g d oan h n gh iệp tại N gân h à n g T M C P C ông

3 1.1 B ố i cảnh p h át triển kinh tế của địa phưoTig

Phú Yên là một tỉnh thuộc vùng duyên hải Nam Trung Bộ, được thành lập từ năm 1989, tách ra từ tỉnh Phú Khánh cũ Mặc dù có vị trí địa lý thuận lợi và giao thông tương đối phát triển, nhưng do xuất phát điểm thấp, hạ tầng chưa đồng bộ và không có lợi thế về thương mại so với khu vực, Phú Yên vẫn là tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế thấp so với các tỉnh lân cận.

Tỉnh Phú Yên có 9 đơn vị hành chính, bao gồm 01 thành phố, 01 thị xã và 07 huyện Phía Bắc giáp tỉnh Bình Định; phía Nam giáp tỉnh Khánh Hòa; phía Tây giáp tỉnh Gia Lai, Đắk Lắk; và phía Đông giáp biển Đông Dân số tỉnh đến năm 2012 khoảng 879.000 người, trong đó hơn 80% dân số sống ở khu vực nông thôn Đặc trưng dân số Phú Yên là phần lớn là người bản địa, rất ít thành phần nhập cư từ các vùng miền khác, dẫn đến tính năng động và thích ứng với thay đổi rất thấp.

T h à n h p h ố T u y H ò a h iệ n là tru n g tâ m tỉn h lỵ c ủ a tỉn h P h ú Y ên , là m ộ t T h à n h p h ố trẻ đ ư ợ c c ô n g n h ậ n th à n h p h ố trự c th u ộ c tỉn h từ n ă m 2 0 0 2 ( đô th ị lo ạ i 3 ) , v à đ ư ợ c c ô n g n h ậ n là đ ô th ị lo ạ i 2 từ th á n g 0 3 /2 0 1 3 D â n sô h iệ n n a y k h o ả n g : 180.000 n g ư ờ i.

N ă m 2 0 1 6 là m ộ t n ă m v ớ i n h iề u k h ó k h ă n v à th á c h th ứ c đ ổ i v ớ i k in h tế to à n cầ u N h iề u sự k iệ n d iễ n r a đ ã tá c đ ộ n g m ạ n h m ẽ đ ế n tìn h h ìn h k in h tê th ê giớ i

T h ư ơ n g m ạ i to à n c ầ u n ă m 2 0 1 6 tiế p tụ c trì trệ , c h ỉ tă n g trư ở n g ở m ứ c 1,7% , m ứ c th ấ p n h ấ t t ừ s a u c u ộ c k h ủ n g h o ả n g tà i c h ín h 2 0 0 8 -2 0 0 9 về đ ầ u tư to à n câ u , sa u k h i h ồ i p h ụ c m ạ n h tro n g n ă m 2 0 1 5 , d ò n g v ố n đ ầ u tư to à n c ầ u g iả m m ạ n h tro n g n ă m

Vào năm 2016, hoạt động M&A tại các nước phát triển giảm và thương mại toàn cầu tăng chậm lại Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, sự kiện Brexit và tình hình kinh tế tăng trưởng chậm đã khiến nhiều quốc gia trên thế giới tiếp tục duy trì thực hiện chính sách nới lỏng tiền tệ và tài khóa.

Kinh tế Việt Nam đã thể hiện nhiều dấu hiệu tích cực trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động Tăng trưởng kinh tế của hai quý đầu năm 2016 lần lượt đạt 5,48% và 5,78% so với cùng kỳ năm trước Mặc dù trong nửa cuối năm, tăng trưởng chỉ đạt 6,21%, thấp hơn mức 6,68% của năm 2015 và mục tiêu 6,3% mà Chính phủ đề ra, nhưng khu vực nông nghiệp chỉ tăng trưởng 0,72% và đóng góp 0,09 điểm phần trăm vào GDP Đặc biệt, tăng trưởng trong ngành chế biến, chế tạo vẫn là động lực chính thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Dù tăng trưởng suy giảm so với năm 2015, hoạt động của khu vực doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực chế biến, chế tạo, vẫn được coi là một điểm sáng của kinh tế năm 2016 Chỉ số nhà quản trị mua hàng (PMI) duy trì trên ngưỡng 50 điểm cho thấy sự phục hồi trong khu vực sản xuất của Việt Nam.

Vào năm 2016, tỉnh Phú Yên đã tổ chức nhiều hoạt động thiết thực và hiệu quả trong "Năm doanh nghiệp Phú Yên 2016", giúp các doanh nghiệp và nhà đầu tư tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 9% so với cùng kỳ, trong khi các ngành dịch vụ ngày càng nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng.

Phú Yên hiện nay vẫn có tốc độ phát triển kinh tế thấp so với các khu vực khác do nhiều yếu tố như trình độ dân trí hạn chế, hạ tầng chưa hoàn thiện, thời tiết thường xuyên gặp khó khăn, và không có lợi thế về tài nguyên, khoáng sản, du lịch Điều này khiến cho tỉnh chưa thu hút được các nhà đầu tư lớn trong và ngoài nước Mặc dù một số dự án quy mô lớn đã được cấp phép đầu tư, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc triển khai và kinh doanh, như dự án khách sạn 5 sao Cende Lux của Công ty CP.

T h u ậ n T hảo, R e s o r t S a o Việt, K h á c h s ạ n 4 s a o K a Y a , C ô n g ty C P B ia & n ư ớ c g iả i k h á t P h ủ Yên, C ô n g ty s ả n x u ấ t ô tô J R D , ) , h o ặ c n g ừ n g triể n k h a i v à bị th u h ồ i d ự á n d o n h ậ n đ ịn h sai v ề th ị trư ờ n g tiề m n ă n g c ủ a T ỉn h

Tuy nhiên, Phú Yên có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế vùng miền như: phía Đông giáp biển Đông với bờ biển dài 189 km, nhiều vịnh, đầm, gành đá, tạo cơ hội cho ngành đánh bắt, nuôi trồng thủy sản; Phú Yên là vựa lúa của miền Trung, với vùng nguyên liệu mía tập trung lớn, thuận lợi phát triển ngành nông nghiệp, chế biến các sản phẩm từ mía, gạo, sắn; phía Nam có cảng biển nước sâu Vũng Rô có thể đón nhận tàu tải trọng đến 30.000 DWT; Sân bay Tuy Hòa nằm gần trung tâm thành phố có thể tiếp nhận máy bay cỡ lớn, hoạt động nên Phú Yên được xem là cửa ngõ mới hướng ra biển Đông của các tỉnh Tây Nguyên, thuận lợi phát triển ngành vận tải.

T h e o số liệ u c ủ a C ụ c th ố n g k ê tỉn h P h ú Y ê n đ ế n c u ố i n ă m 2 0 1 2 , số lư ợ n g

D o a n h n g h iệ p trê n to à n đ ịa b à n tỉn h c ó n h ư sau:

D o a n h n g h iệ p lớ n : 4 8 D N (c h iế m 3 % ), D o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ : 1.603 D N (c h iế m 9 7 % ), D o a n h n g h iệ p có trụ sở đ ă n g k ý k in h d o a n h đ ó n g trê n đ ịa b à n T P T u y

N g u ồ n v ố n c ủ a c á c d o a n h n g h iệ p 1 9 312 tỷ đ ồ n g , tro n g đó c á c D o a n h n g h iệ p lớ n : 4 1 2 1 tỷ đ ồ n g (c h iế m 2 1 ,3 4 % ), c á c D o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ : 15.191 tỷ đ ồ n g (c h iế m 7 8 ,6 6 % )

T ổ n g số la o đ ộ n g tạ i c á c d o a n h n g h iệ p : 6 2 6 4 4 n g ư ờ i, tro n g đ ó tại c á c D o a n h n g h iệ p lớ n là 12.5 5 0 n g ư ờ i, v à tạ i c á c D o a n h n g h iệ p v ừ a v à n h ỏ là 5 0 0 9 4 n g ư ờ i. về d â n số 8 7 9 0 0 0 n g ư ờ i, n ế u p h â n th e o v ù n g , th ì d â n số k h u v ự c th à n h t h ị :

C hín h sách p h át triển kinh tế :

Tỉnh Phú Yên đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt quy hoạch phát triển kinh tế xã hội, với mục tiêu trở thành trung tâm du lịch và dịch vụ lớn trong cả nước vào năm 2020 Để đạt được kết quả này, UBND tỉnh đã thông qua chương trình hành động nhằm cải thiện môi trường đầu tư, nâng cao chỉ số năng lực kinh doanh và triển khai một số chính sách cụ thể.

Cải thiện kết cấu hạ tầng là mục tiêu quan trọng trong việc phát triển Khu kinh tế Nam Phú Yên, với trọng tâm là xây dựng nhà máy lọc hóa dầu gắn liền với Khu kinh tế Vân Phong, tỉnh Khánh Hòa Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt chủ trương đầu tư nhà máy lọc hóa dầu tại khu vực này với mức đầu tư 3,18 tỷ USD, công suất 8 triệu tấn/năm, dự kiến khởi công vào cuối năm 2013 Đồng thời, triển khai các tuyến giao thông quan trọng nối liền các khu kinh tế trong điểm của tỉnh và kết nối với các tỉnh Tây Nguyên, đặc biệt là Dự án Hầm đường bộ Đèo Cả nối với Khánh Hòa, dự kiến hoàn thành năm 2016, với tổng mức đầu tư trên 15.000 tỷ đồng.

+ T riể n k h a i đ ồ n g b ộ c ơ c h ế “ m ộ t c ử a liê n th ô n g h iệ n đ ạ i” tạ i S ở K H & Đ T

P h ú Y ê n , T p T u y H ò a v à T h ị x ã S ô n g c ầ u đ ể tạ o đ iề u th u ậ n lợ i n h ấ t ch o n h à đ ầ u tư lậ p th ủ tụ c v à triể n k h a i h o ạ t đ ộ n g đ ầ u tư tro n g th ờ i g ia n n g ắ n n h ấ t.

Tuy nhiên, trình độ nhân sự chuyển viên của tỉnh hiện nay vẫn còn rất thiếu và yếu, do tỉnh vẫn chưa có chính sách thu hút nhân tài hiệu quả Điều này đã gây ra những mạch chậm và hạn chế trong việc triển khai các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế xã hội, ảnh hưởng lớn đến các hoạt động xúc tiến đầu tư và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

3.1 2 Đ ịn h h ư ó n g tín d ụ n g d oan h n g h iệp của N gân h à n g T M C P C ôn g T h ư o tig

Năm 2016, mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, nhưng với sự nỗ lực và quyết tâm cao của toàn hệ thống, hoạt động kinh doanh của VietinBank đã đạt được những kết quả rất tích cực, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu đại hội đồng cổ đông Năm 2017, dự báo tiếp tục là năm nhiều thách thức, nhưng cũng có nhiều cơ hội đối với hoạt động ngân hàng Kinh tế vĩ mô có triển vọng khả quan hơn so với năm trước.

Năm 2016, với tác động tích cực từ chính sách hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, đã tạo ra hành lang pháp lý vững chắc VietinBank đặt mục tiêu đảm bảo các chỉ tiêu vĩ mô, kiểm soát lạm phát và giữ mức tăng trưởng tín dụng không vượt quá 18% Trong năm 2017, ngân hàng sẽ tập trung vào tăng trưởng ngay từ đầu năm, nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng Việc kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ, xử lý nợ xấu và hoàn tất việc thu hồi nợ bán VAMC bằng nhiều biện pháp sẽ được thực hiện Để đạt được các mục tiêu này, VietinBank yêu cầu các chính sách nghiêm túc triển khai một số nội dung quan trọng.

Yêu cầu chính là tổ chức triển khai hiệu quả và hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch năm 2017 đã giao cho Chi nhánh Cần tập trung đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ bình quân, đồng thời phát triển thu phí hướng tới tăng tỷ trọng thu phí trong cơ cấu tổng thu nhập hoạt động Thực hiện phân bổ kế hoạch kinh doanh mà Hội đồng quản trị VietinBank đã giao đến từng phòng ban, từ ng cán bộ, triển khai ký biên bản cam kết và lộ trình hoàn thành các chỉ tiêu cụ thể với từng đơn vị/cán bộ tại Chi nhánh, chủ động triển khai các biện pháp thực hiện kế hoạch kinh doanh phù hợp với thực tế địa bàn của Chi nhánh.

Tích cực tổ chức triển khai hoạt động kinh doanh, truyền thông đến từ các phòng ban, nhằm cải thiện các cơ chế đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch Cần giám sát chặt chẽ và đôn đốc tiến độ thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch theo ngày, tuần, tháng, quý, năm Đồng thời, thiết lập cơ chế động lực thúc đẩy việc thực hiện kế hoạch của các cán bộ, các phòng ban tại chi nhánh.

3.1.2.2 Y êu cầu chi n h án h tập tru n g triển khai sáu nội d u n g trọn g tâm , quan trọ n g n h ấ t tro n g năm 2 0 1 7 n h ư sau: về v iệ c c h ín h th ứ c triể n k h a i h ệ th ố n g C o re B a n k in g : G iá m đ ố c c h i n h á n h tậ p tru n g triể n k h a i th à n h c ô n g d ự á n c h u y ể n đ ổ i C o re B a n k in g v ào d ịp tế t âm lịch Đ in h D ậ u : (i) Đ ô n đ ố c , đ ộ n g v iê n to à n th ể c á n b ộ n h â n v iê n ở C hi n h á n h th a m g ia đ ầ y đ ủ c ô n g tá c c h u ẩ n bị, r à s o á t c ũ n g n h ư p h ụ c v ụ k h á c h h à n g tro n g g ia i đ o ạ n c h u y ể n đ ổ i; (ii) T ru y ề n th ô n g đ ầ y đ ủ v à c ụ th ể tớ i k h á c h h à n g để h ạ n c h ế th ấ p n h ấ t tấ t c ả c á c tá c đ ộ n g tiê u c ự c tớ i k h á c h h à n g tro n g q u á trìn h c h u y ể n đ ổi đ ồ n g th ờ i tru y ề n tả i th ô n g đ iệ p v ề m ụ c tiê u lâ u dài n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h á c h h à n g ; (iii) T ậ p tru n g v ậ n h à n h h iệ u q u ả , k h a i th á c tố i đ a c á c tín h n ă n g c ủ a h ệ th ố n g

C h ủ đ ộ n g c h u y ể n d ịc h c ơ c ấ u tín d ụ n g th e o đ ú n g đ ịn h h ư ớ n g c ủ a b a n lã n h đ ạ o là d à n h n g u ồ n lự c đ ể tă n g trư ở n g b ứ t p h á m ạ n h m ẽ p h â n k h ú c K H D N v ừ a v à n h ỏ , B á n lẻ tro n g đ ó c h ú trọ n g k h a i th á c p h â n k h ú c k h á c h h à n g s iê u vi m ô , p h á t tr iể n c ó trọ n g đ iể m p h â n k h ú c K H D N F D I v à d u y trì th ị p h ầ n vị th ế đ ố i v ớ i p h â n k h ú c K H D N lớn.

G iải p háp p h át triển h oạt đ ộ n g tín d ụ n g d oanh n gh iệp tại N gân h à n g T M C P

s ơ v a y v ố n v à c á c đ iề u k iệ n v a y v ố n có đ ả m b ả o th e o đ ú n g q u y đ ịn h h a y k h ô n g trư ớ c k h i đ ă n g k ý h ồ s ơ v à c h u ẩ n bị n g u ồ n v ố n đ ể tiế n h à n h g iả i n g â n Đ ồ n g th ờ i, lư u trữ h ồ s ơ v à c á c th ô n g tin v ề k h á c h h à n g

B ê n c ạ n h đ ó là q u ả n lý k h á c h h à n g v ề m ặ t h ồ s ơ v a y , đ ô n đ ố c n h ắ c n h ở k h á c h h à n g v a y c h ấ p h à n h đ ú n g n g h ĩa v ụ trả n ợ v à c á c c a m k ế t v ớ i n g â n h à n g , th e o d õ i q u ả n lý tà i k h o ả n , c ô n g n ợ , tìn h h ìn h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h , c ậ p n h ậ t th ô n g tin v à th a y đ ổ i c ủ a k h á c h h à n g Đ ồ n g th ờ i, c h ă m só c s a u b á n h à n g v à g iả i q u y ế t các p h á t sin h , v ư ớ n g m ắ c c ủ a k h á c h h à n g

B ê n c ạ n h v iệ c c ấ p tín d ụ n g , n g â n h à n g c ó th ể tiế p c ậ n k h á c h h à n g để tiế p th ị, v à b á n th ê m c á c s ả n p h ẩ m k h á c c h o k h á c h h à n g Đ a p h ầ n k h á c h h à n g k h ô n g có n h iề u s ự a m h iể u v ề c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a n g â n h à n g , v à có th ể có rấ t n h iề u

Sản phẩm dịch vụ (SPD) rất hữu ích cho hoạt động kinh doanh và quản lý của khách hàng Ngân hàng cần giới thiệu và tư vấn thêm cho khách hàng về SPD, cung cấp thêm dịch vụ, góp phần quảng bá thương hiệu Việc quảng bá SPD đến khách hàng sẽ tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, giúp quản lý hoạt động và việc sử dụng vốn vay của khách hàng Mặt khác, khách hàng dễ dàng tiếp cận nhiều SPD của ngân hàng, và có rất nhiều SPD cần thiết giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, giảm chi phí cho khách hàng.

Ngân hàng nên cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng có thể bán sản phẩm trọn gói cho khách hàng, đồng thời thông qua khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tác của khách hàng Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng và đối tác của khách hàng dịch vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, tiền gửi, chuyển tiền trong và ngoài nước, trả lương nhân công qua tài khoản, dịch vụ ngân quỹ, quản lý tài khoản của khách hàng, ngân hàng điện tử Qua đó, ngân hàng có thể kiểm soát được vốn vay, dòng tiền và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng.

Ngân hàng có thể cung cấp tín dụng theo quy trình khép kín cho khách hàng, nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh Sau khi hoàn tất, đối tác thanh toán tiền hàng và ngân hàng thực hiện thu nợ Trường hợp này có thể ký hợp đồng ba bên giữa ngân hàng, khách hàng và đối tác của khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích Điều này giúp ngân hàng quản lý được vốn vay đã giải ngân và đảm bảo nguồn trả nợ vay của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

C u ố i c ù n g , g iữ a n g â n h à n g v à k h á c h h à n g có th ể th ô n g q u a c ơ s ở k h á c h h à n g h iệ n có c ủ a n h a u đ ể tiế n h à n h liê n k ế t b á n c h é o sả n p h ẩ m v à d ịc h vụ.

3.2.6 N â n g cao chất lư ợ n g cán bộ tín d ụ n g v ề đạo đứ c ngh ề nghiệp, trình độ n ghiệp vụ , n ă n g lự c ch u yên môn

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Họ có nhiệm vụ đưa nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đến các đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn, nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo ra sản phẩm dịch vụ cho xã hội Qua đó, có thể thấy cán bộ tín dụng có tầm quan trọng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

C o n n g ư ờ i lu ô n là y ế u tố q u y ế t đ ịn h c h o th à n h c ô n g tro n g m ọ i c ô n g v iệ c

T ác p h o n g là m v iệ c , th á i độ p h ụ c v ụ , n ă n g 1 ự c trìn h độ n g h iệ p v ụ v à k in h n g h iệ m 'ữ n g y ế u tố q u a n trọ n g c ủ a c á n b ộ tín d ụ n g , n h ấ t là c á n b ộ tín d ụ n g tro n g v iệ c ''h á c h h à n g , đ ả m b ả o k h á c h h à n g sử d ụ n g v ố n v a y đ ú n g m ụ c đ íc h v à sẵn lỢ, n g ă n c h ặ n rủ i ro T rìn h đ ộ c á n b ộ c a o c ò n g iú p là m g iả m th iể u n h ữ n g

Chương trình đào tạo kỹ thuật cho hiện đại đòi hỏi việc phân tích tín dụng không thể thiếu trong quá trình đánh giá khách hàng Các chuyên gia là người lựa chọn phương pháp hiệu quả, đưa ra tiêu chí để xem xét dự án, đồng thời cũng là người quyết định xem khách hàng có đủ điều kiện để cho vay hay không Phân tích tín dụng là việc xác định sức khỏe tài chính của khách hàng thông qua các chỉ số và dữ liệu liên quan.

B C T C c ù n g v ớ i tín h k h ả th i v à h iệ u q u ả c ủ a p h u ơ n g á n k in h d o a n h , v à đ ộ tin c ậ y tro n g v iệ c p h â n tíc h c h ín h x á c tìn h h ìn h c ủ a k h á c h h à n g là đ iề u đ ặc b iệ t q u a n tâ m

Khi kết quả phân tích mang lại kết quả khả quan, sức khỏe của khách hàng và hiệu quả kinh doanh trong tương lai thực sự được đảm bảo và không có rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Do đó, việc nâng cao kỹ năng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ sẽ giúp chất lượng phân tích được cải thiện, đồng thời giảm nguy cơ trong công tác phân tích tín dụng.

Chuyên môn trong lĩnh vực tín dụng đòi hỏi cán bộ phải được đào tạo một cách toàn diện, không chỉ trong lĩnh vực tài chính, tín dụng và kế toán mà còn bao gồm nhiều lĩnh vực khác nhau của khách hàng Điều này là cần thiết để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao trong ngành ngân hàng, nơi mà sự đa dạng và phức tạp là điều không thể tránh khỏi Cán bộ tín dụng cần phát triển kỹ năng linh hoạt và nhạy bén để có thể thích ứng với các tình huống khác nhau trong quá trình làm việc.

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là một lĩnh vực phức tạp và đa dạng, yêu cầu nhân viên tín dụng phải có trình độ chuyên môn vững vàng Họ cần hiểu rõ về hoạt động kinh doanh của từng khách hàng, cũng như có kinh nghiệm để giải quyết các tình huống đa dạng Ngoài ra, nhân viên tín dụng còn phải nắm vững kiến thức về nhiều ngành nghề khác nhau để tư vấn và định hướng cho khách hàng, đảm bảo rằng các quyết định đầu tư được thực hiện chính xác và phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội hiện tại.

Trong thực tế, nhiều khách hàng hoạt động kinh doanh lãng man, quá năng lực của họ, và gặp phải rủi ro lớn nếu cán bộ tín dụng không có trình độ và không am hiểu về kinh doanh của khách hàng Trong mọi hoạt động của các đơn vị trong nền kinh tế, ba yếu tố quyết định là vốn, công nghệ và con người Đặc biệt, trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, yếu tố con người là quan trọng nhất, quyết định sự thành bại không chỉ của hoạt động chủ lực trong ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng.

D o đ ó , n g â n h à n g p h ả i h ế t sứ c c h ú trọ n g đ ế n c ô n g tá c n h â n s ự c h o h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g v ề trìn h độ , k in h n g h iệ m v à đ ạ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p

V iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ ộ i n g ũ c á n b ộ tín d ụ n g c ầ n đ ư ợ c th ự c h iệ n th ô n g q u a n h iề u b iệ n p h á p , c ụ th ể n h ư sau:

+ Q u a n tâ m n h iề u h ơ n tớ i y ê u c ầ u n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ ầ u v à o c ủ a c ô n g tá c tu y ể n c h ọ n n h â n s ự đ ầ u v à o c h o b ộ p h ậ n tín d ụ n g

Tuyển chọn nhân sự có năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng, bao gồm kiến thức về các lĩnh vực liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực hợp lý, sắp xếp đội ngũ cán bộ phù hợp để phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, tạo lập bộ máy thống nhất và hoạt động hiệu quả Đối với cán bộ mới tuyển dụng, cần trải qua thời gian thử thách và học việc ít nhất trong 03 năm để đảm bảo nhiệm vụ công việc chính thức, hoặc có thể tuyển chuyển cán bộ có năng lực và đạo đức từ các bộ phận khác để đào tạo cho đảm nhiệm công tác tín dụng.

Bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ tín dụng là cần thiết, trong đó VietinBank cần xây dựng kế hoạch bồi dưỡng tập trung vào kỹ thuật thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu quả mức độ rủi ro tín dụng đối với các hồ sơ vay vốn Nâng cao tính thận trọng trong công việc, sự gắn bó, lòng yêu nghề và phát huy tối đa khả năng sáng tạo của đội ngũ cán bộ nhân viên là yếu tố quan trọng.

Bồi dưỡng và rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho tất cả cán bộ, nhân viên, trong đó có cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao nhận thức và tinh thần trách nhiệm của họ đối với công việc Việc này giúp họ nhận thức rõ vai trò quan trọng của mình trong công tác tín dụng, đặc biệt là trong ngành ngân hàng, đồng thời đảm bảo trách nhiệm đối với xã hội và gia đình họ Theo dõi thường xuyên những biểu hiện bất thường của cán bộ tín dụng để có biện pháp ứng phó kịp thời.

Bên cạnh việc tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, cần xây dựng cơ hội thăng tiến bình đẳng cho tất cả cán bộ Chính sách quy hoạch và bổ nhiệm cần dựa trên các tiêu chí rõ ràng, minh bạch để cán bộ phấn đấu Đồng thời, cần phát huy hết trách nhiệm với công việc, tạo động lực để cán bộ tự hoàn thiện về chuyên môn và tự tu dưỡng, rèn luyện về đạo đức nghề nghiệp.

Tiến hành kiểm tra trình độ và nghiệp vụ hằng năm của cán bộ tín dụng là cần thiết để nâng cao kiến thức và trình độ nghiệp vụ Qua việc kiểm tra hằng năm, nếu cán bộ tín dụng nào không đạt yêu cầu, họ sẽ phải chuyển công tác sang bộ phận khác Điều này tạo áp lực cho cán bộ tự hoàn thiện các kỹ năng cần thiết để phục vụ tốt cho công tác tín dụng, đồng thời đào tạo những cán bộ tín dụng không đạt yêu cầu.

+ C ó c h ín h s á c h tiề n lư ơ n g , k h e n th ư ở n g h ợ p lý th e o c ô n g v iệ c v à c h ế đ ộ đãi n g ộ đ ổ i v ớ i b ộ p h ậ n tín d ụ n g

Công việc của cán bộ tín dụng là một nhiệm vụ phức tạp và đầy thách thức, đi kèm với nhiều rủi ro Hiện tại, mức lương của cán bộ tín dụng tại VietinBank đang ở mức cạnh tranh, không có chế độ đãi ngộ nào cụ thể cho bộ phận này Mặc dù các bộ phận như ngân quỹ và kế toán đều có phúc lợi và trách nhiệm rõ ràng, bộ phận tín dụng lại thiếu chính sách khuyến khích hay đãi ngộ nào Do đó, cần có những biện pháp khuyến khích để cán bộ tín dụng tập trung vào nghề nghiệp và tự hoàn thiện bản thân, nhằm phục vụ tốt hơn cho ngân hàng.

D o v ậ y , V ie tin b a n k p h ả i x â y d ự n g lại c ơ c h ế tiề n lư ơ n g th e o m ứ c độ p h ứ c tạ p , rủ i ro c ủ a c ô n g v iệ c , v à m ứ c đ ộ h o à n th à n h c ô n g v iệ c, n g o à i r a c h ế đ ộ đ ãi n g ộ là h ế t s ứ c q u a n trọ n g đ ể th u h ú t c á n b ộ g iỏ i, c á n b ộ tậ n tâ m v ớ i n g h ề

K h u yến n g h ị

V ề n g u y ê n tắ c, c á c th à n h p h ầ n k in h tế n ó i c h u n g v à n g â n h à n g n ó i riê n g n ế u tro n g m ô i trư ờ n g k in h tế v ĩ m ô k h ô n g ổ n đ ịn h sẽ k h ô n g th ể h o ạ t đ ộ n g có h iệ u quả

Các nước đã nhận thấy rằng cần phải tạo một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định để doanh nghiệp có thể phát huy hết tiềm năng của mình Để nâng cao khả năng cung ứng vốn vay của hệ thống ngân hàng, nhà nước cần thiết lập những chính sách phù hợp với các điều kiện vĩ mô đặc biệt nhằm tạo sự tin cậy cho hệ thống ngân hàng Đồng thời, nhà nước cũng cần duy trì tính ổn định của chính sách tài chính tiền tệ nhằm tạo môi trường ổn định và bền vững cho các doanh nghiệp và ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh quá trình cải cách hành chính, thủ tục hành chính trong các cơ quan quản lý.

N h à n ư ớ c th e o h ư ớ n g k h u y ế n k h íc h đ ầ u tư k in h d o a n h là n h m ạ n h , g iả m c h i phí, th ờ i g ia n c h o c á c c h ủ th ể k in h d o a n h , tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi h ơ n n ữ a c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p

3 3 1 2 H o à n th iệ n h à n h la n g p h á p lý và h ệ th ố n g c ơ c h ế c h ín h sá c h liê n q u a n tớ i h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g

Hình thành hành lang pháp lý là điều cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng Để xây dựng một hành lang pháp lý hiệu quả, các luật và văn bản pháp lý cần mang tính đồng bộ, bao gồm luật ngân hàng, luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, và các quy định về hợp đồng, tài sản, đặc biệt là tài sản đảm bảo Điều này nhằm tạo ra một sân chơi bình đẳng, thông thoáng, khuyến khích cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, đồng thời xóa bỏ tình trạng phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau về tín dụng, thuế, đất đai và các ưu đãi khác.

B ê n c ạ n h đ ó , n h à n ư ớ c c ầ n h o à n th iệ n c á c v ă n b ả n p h á p lý v ề n g â n h à n g v à tín d ụ n g , c á c v ă n b ả n q u y p h ạ m p h á p lu ậ t tà i c h ín h , c ủ n g cố v à p h á t triể n c á c th ị trư ờ n g d ịc h v ụ n h ằ m tạ o d ự n g m ô i trư ờ n g th u ậ n lợ i v à th íc h ứ n g v ớ i x u h ư ớ n g p h á t tr iể n c ủ a n ề n k in h tế th ị trư ờ n g

N g o à i ra , n â n g c a o v a i trò c ủ a p h á p lu ậ t v ề b ả o v ệ q u y ề n c h ủ n ợ c ủ a tổ ch ứ c tín d ụ n g đ ố i v ớ i n ề n k in h tể v à d o a n h n g h iệ p :

T ro n g n ề n k in h tế v ậ n h à n h th e o c ơ ch ế th ị trư ờ n g , c á c q u a n h ệ tà i s ả n d ự a trê n q u y ề n s ở h ữ u , c á c q u y đ ịn h c ủ a p h á p lu ậ t v ề b ả o v ệ q u y ề n c h ủ n ợ th ư ờ n g tra o h a i q u y ề n c ơ b ả n c h o c h ủ n ợ g ồ m :

C h o p h é p c h ủ n ợ có q u y ề n p h o n g to ả tà i s ả n c ủ a c o n n ợ , b á n c á c tà i s ả n n à y v à đ â u tư sô tiê n n à y v à o c á c h o ạ t đ ộ n g k h á c có h iệ u q u ả h ơ n k h i c o n n ợ m ấ t k h ả n ă n g th a n h to á n v à k h ô n g th ể p h ụ c h ồ i.

Chủ nợ đang đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán trong bối cảnh hiện tại Pháp luật về bảo vệ quyền chủ nợ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi của họ, đặc biệt là trong trường hợp tổ chức tín dụng Việc bảo vệ quyền chủ nợ không chỉ giúp duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Các quy định này cần được điều chỉnh phù hợp với thực tiễn để nâng cao hiệu quả quản lý nợ và bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.

3.3.2 K h u y ế n nghị đối v ó i N g â n h à n g N hà nư ớc

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) nói chung và VietinBank nói riêng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện các chương trình cải cách và cơ cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam Việc hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh thông thoáng, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay hơn.

B ê n c ạ n h đ ó , n g â n h à n g N h à N ư ớ c c ầ n c h ỉ đ ạ o N H T M đ ẩ y m ạ n h c ô n g tá c tu y ê n tru y ề n , p h ổ b iế n đ ế n d o a n h n g h iệ p v ề c ơ ch ế, c h ín h sá c h tín d ụ n g , lãi su ất, để trá n h tìn h trạ n g “ c ò ” tín d ụ n g n h ằ m c ó th ể tậ p tru n g v ố n ch o n h ữ n g n g à n h s ả n x u ấ t th ư ơ n g m ạ i d ịc h v ụ m à n h à n ư ớ c đ a n g k h u y ế n k h íc h p h á t triển

T rê n c ơ s ở r à s o á t lại c á c v ă n b ả n h iệ n h à n h , N H N N c ầ n tiế p tụ c h o à n th iệ n h ệ th ố n g v ă n b ả n p h á p lý tro n g lĩn h v ự c tiề n tệ v à h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g p h ù h ợ p vớ i y ê u c ầ u th ự c tiễ n v à p h á t tr iể n c ủ a h ệ th ố n g n g â n h à n g c h o p h ù h ợ p v ớ i lộ trìn h h ộ i n h ậ p n ề n k in h tế th ế g iớ i.

3 3 2 2 H ư ớ n g d ẫ n th ự c h iệ n q u y đ ịn h v ề b ả o đ ả m tiề n v a y và x ử lý T S Đ B

Hiện nay, các tổ chức tín dụng đã được quyền chủ động lựa chọn, quyết định việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các tổ chức và cá nhân phù hợp với quy định của NHNN Tuy nhiên, tổ chức tín dụng xem xét, quyết định và tự chịu trách nhiệm về nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng Nếu người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản thì phải chịu trách nhiệm dân sự hoặc hình sự theo luật định Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo liên quan đến vụ án hình sự, thì ngân hàng không có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà cơ quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản, cho là tang vật trong vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình sự.

Để ngân hàng thương mại (NHTM) dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn với tỷ lệ cao, cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngoài ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cũng cần phải được bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trong trường hợp tài sản bị kê biên NHTM cần có hồ sơ hợp pháp, nhưng không thể tiến hành xử lý nợ nếu không đáp ứng đủ điều kiện này.

3.3.3 K h u y ế n n ghị đ ối với doanh nghiệp

Trong thời đại bùng nổ thông tin, doanh nghiệp cần nắm rõ các dịch vụ, văn bản quy định hiện hành, quyền và nghĩa vụ của mình để tiếp cận nguồn vốn vay hiệu quả Việc hiểu rõ lợi thế và bất lợi khi sử dụng dịch vụ sẽ giúp doanh nghiệp đạt được kết quả hoạt động tốt trong môi trường kinh doanh có độ rủi ro cao Doanh nghiệp cũng cần chú trọng đến nhiều kênh tiếp nhận thông tin kinh doanh để nâng cao khả năng cạnh tranh.

T rư ớ c h ế t, đ ó là d ịc h v ụ tư v ấ n C h o đ ế n n a y D o a n h n g h iệ p v ẫ n c h ư a có th ó i q u e n s ử d ụ n g c á c n h à tư v ấ n v à o v iệ c tă n g c ư ờ n g k h ả n ă n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h

Doanh nghiệp với trình độ kinh doanh hạn chế phải xử lý rất nhiều vấn đề cùng một lúc, bao gồm tài chính, quản lý sản xuất, quản lý nhân sự, tiếp thị và các vấn đề kỹ thuật công nghệ đang được đổi mới từng ngày Vì vậy, việc sử dụng các dịch vụ tư vấn là rất cần thiết đối với doanh nghiệp Các nhà tư vấn có thể là bạn bè, người thân và những chuyên gia của các trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp Hầu hết các chuyên gia tư vấn đều có trình độ doanh nghiệp cao và đang công tác thực tế, có nhiều kinh nghiệm về từng lĩnh vực cụ thể cũng như lòng nhiệt tình vì sự phát triển của doanh nghiệp Việt Nam Chính vì vậy, tiếp nhận lượng thông tin từ các nhà tư vấn hiện nay được coi là một trong những nguồn thông tin an toàn và có hiệu quả cao.

K ế đó, D o a n h n g h iệ p c ũ n g c ầ n p h ả i tiế p c ậ n m ạ n g th ô n g tin q u ố c g ia n h ư th ô n g tin v ề lu ậ t p h á p , c h ín h sá c h , th ị trư ờ n g , k h á c h h à n g , th a m g ia các h iệ p h ội k in h d o a n h th e o n g à n h n g h ề c ủ a m n h đ ể h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m , tra n h th ủ s ự b ả o v ệ c ủ a h iệ p h ộ i.

3 3 3 2 N ắ m b ắ t n h u c ầ u th ị tr ư ờ n g , q u ả n lý r ủ i ro tr o n g k in h d o a n h

Doanh nghiệp cần xác định hướng đi đúng đắn và xây dựng chiến lược phát triển thị trường, phát huy tối đa các lợi thế so sánh hiện có Tích cực mở rộng mạng lưới kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ sau tiêu thụ, tăng cường mối liên kết giữa doanh nghiệp với người tiêu dùng để thu nhận các thông tin phản hồi về sản phẩm và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Từ đó, hoàn thiện sản phẩm theo yêu cầu của thị trường.

Rủi ro tài chính của doanh nghiệp bắt nguồn từ mức độ tín nhiệm của đối tác ký kết, biến động về giá cả và hiệu ứng thời gian Xác định và đo lường rủi ro là hai yếu tố quan trọng nhất để quản lý hiệu quả các rủi ro tài chính, từ đó tìm ra công cụ hạn chế rủi ro thích hợp Doanh nghiệp cần chú trọng đến dòng tiền tăng thêm để quản lý việc sử dụng vốn, đặc biệt là vốn vay ngân hàng đúng mục đích đã cam kết Ngoài ra, các doanh nghiệp cũng cần hiểu và vận dụng một số công cụ tài chính để quản lý rủi ro như hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng quyền chọn và hợp đồng hoán đổi nhằm quản lý sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Doanh nghiệp có quy mô về vốn và lao động ở mức độ vừa phải, chính vì vậy nó dễ xoay trở khi có sự biến động của thị trường Doanh nghiệp cần nắm lấy ưu thế này trong việc nắm bắt các cơ hội kinh doanh, tạo nguồn lực cho doanh nghiệp và cả vị thế trong đánh giá của ngân hàng, bạn hàng và công chúng Nhờ tính đa dạng mà doanh nghiệp có thể nhanh chóng triển khai các quyết định kinh doanh Bên cạnh đó, theo chủ trương phát triển doanh nghiệp của Nhà nước, các điều kiện để thành lập và đi vào sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đã tương đối dễ dàng hơn, nên doanh nghiệp hoạt động gần như trong toàn bộ các lĩnh vực của nền kinh tế Tuy mới phát triển trong thời gian gần đây, nhưng doanh nghiệp đã chứng tỏ được tính năng động và khả năng sinh lợi của mình Môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường với xu thế hội nhập ngày càng trở nên phức tạp và khó dự đoán một cách chính xác, doanh nghiệp cần phát huy tính đa dạng của mình trong việc tìm kiếm những cơ hội phù hợp với khả năng của mình.

T ro n g đ iề u k iệ n h iệ n n a y , đ â y là c ơ h ộ i đ ể c á c d o a n h n g h iệ p n ó i c h u n g v à

Doanh nghiệp cần cấu trúc lại hoạt động, đổi mới để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cải thiện công nghệ và năng suất lao động nhằm tăng năng lực cạnh tranh và hiệu quả sản xuất Quá trình này không thể tránh khỏi những khó khăn liên quan đến vốn, công nghệ và nguồn nhân lực Tuy nhiên, với ưu điểm vượt trội của doanh nghiệp nhỏ, linh hoạt và năng động hơn trong quá trình thay đổi, điều chỉnh và đổi mới sản xuất so với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ có thể giải quyết tốt hơn các vấn đề về thị trường và điều kiện kinh doanh.

Đổi mới mô hình quản lý và nâng cao tín minh bạch trong hoạt động kinh doanh là điều kiện tiên quyết để đảm bảo sự chuyên nghiệp trong quản lý doanh nghiệp Điều này sẽ khắc phục những tồn tại hạn chế của doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, giúp tăng cường mối quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc áp dụng công nghệ trong quản lý và phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giảm chi phí đáng kể cho doanh nghiệp, cải thiện điều kiện kinh doanh và tạo lập niềm tin cho ngân hàng trong quá trình quan hệ tín dụng Đồng thời, việc khắc phục những hạn chế về vốn và tài sản thế chấp khi vay vốn với ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình này.

Doanh nghiệp cần xác định hướng đầu tư phát triển phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Trước hết, cần chú trọng chiến lược đầu tư đổi mới máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất, thay thế kịp thời các thiết bị công nghệ lạc hậu Điều này sẽ tạo nên bước đột phá về chất lượng và giá cả sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần thay đổi phương thức kinh doanh cho phù hợp với từng giai đoạn, từng thời kỳ phát triển của đất nước để có thể thu được những kết quả tốt nhất trong chương trình hợp tác.

Doanh nghiệp ở nước ta đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh Mặc dù có những bước tiến mới, nhưng tình hình kinh doanh vẫn chưa thực sự khởi sắc, với kinh nghiệm quản lý còn hạn chế và quy mô nhỏ Hiệu quả kinh doanh vẫn thấp, và nhiều doanh nghiệp chưa đủ khả năng để tích lũy vốn Những khó khăn ban đầu này đã tạo ra rào cản trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, đặc biệt trong tình hình hiện tại.