Hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Tín dụng ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay, hoạt động như một trung gian tài chính để luân chuyển vốn Lãi suất của khoản vay do ngân hàng ấn định là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian vay Tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung cơ bản, tương tự như các quan hệ tín dụng khác.

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng

- Sự chuyển nhƣợng này mang tính tạm thời hay có thời hạn

- Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng chính của quan hệ tín dụng là tiền, không bị giới hạn bởi hàng hóa, cho phép sự vận động đa phương và đa chiều Đây là một trong những ưu điểm nổi bật và đặc điểm khác biệt của tín dụng ngân hàng so với các loại hình tín dụng khác.

1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng

Có nhiều hình thức tín dụng ngân hàng, phụ thuộc vào các phân loại

* Dựa vào mục đích của tín dụng: theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

- Cho vay tiêu dùng cá nhân

- Cho vay bất động sản

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

* Dựa vào thời hạn tín dụng: theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:

Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới một năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Mục đích chính của loại cho vay này là bổ sung vốn lưu động, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.

Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư.

* Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:

Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ người khác Loại hình này hoàn toàn dựa vào uy tín cá nhân của khách hàng vay vốn để quyết định việc cho vay.

Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên các tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này giúp giảm rủi ro cho người cho vay và đảm bảo khoản vay được hoàn trả.

* Dựa vào phương thức cho vay:

- Cho vay theo món vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

* Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:

- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn goi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

Cho vay trả nợ nhiều lần không có kỳ hạn cụ thể, cho phép người vay linh hoạt trong việc trả nợ theo khả năng tài chính của mình Người đi vay có thể thanh toán bất cứ lúc nào, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cá nhân.

1.1.1.3 Quy trình tín dụng a, Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng Việc thiết lập và liên tục cải tiến quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng đối với các ngân hàng thương mại.

Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng

Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:

- Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng

- Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn b, Quy trình tín dụng căn bản

Lập hồ sơ tín dụng là bước đầu tiên và quan trọng trong quy trình tín dụng, được thực hiện bởi cán bộ tín dụng ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng Đây là khâu thu thập thông tin cần thiết, tạo cơ sở cho các bước tiếp theo, đặc biệt là phân tích và ra quyết định cho vay Một bộ hồ sơ vay vốn cần bao gồm các thông tin thiết yếu để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quá trình xét duyệt.

Hồ sơ pháp lý bao gồm các tài liệu như đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty, và quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán Những hồ sơ này không chỉ thể hiện năng lực pháp lý mà còn phản ánh khả năng hành vi dân sự của khách hàng.

Hồ sơ phương án vay vốn cần bao gồm giải trình chi tiết về cách sử dụng tiền vay và nguồn trả nợ Ngoài ra, cần cung cấp các tài liệu chứng minh năng lực tài chính và nguồn trả nợ (nếu có), cùng với hồ sơ liên quan đến tình hình sản xuất và kinh doanh (nếu có).

- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: Các hợp đồng, hóa đơn thể hiện mục đích vay

Hồ sơ tài sản bao gồm tất cả các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản Ví dụ như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giấy đăng ký xe là những tài liệu quan trọng trong hồ sơ này.

Bước 2: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng và hoàn trả khoản vay Mục tiêu chính của phân tích tín dụng là xác định mức độ rủi ro khi cho vay, từ đó giúp các tổ chức tài chính đưa ra quyết định cho vay hợp lý và hiệu quả.

Ngân hàng cần xác định các tình huống tiềm ẩn có thể gây ra rủi ro, đồng thời dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro này Việc lập kế hoạch cho các biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất là rất quan trọng để bảo vệ sự ổn định tài chính của ngân hàng.

Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế

Hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, bao gồm cả những người tham gia trực tiếp lẫn gián tiếp, đều nhận được lợi ích từ hoạt động của ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân cũng nằm trong số những lĩnh vực được hưởng lợi này.

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân, theo định nghĩa trong luận văn này, đề cập đến hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Khách hàng cá nhân sẽ nhận vốn trong một thời hạn nhất định và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi, nhằm phục vụ cho nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh dưới dạng hộ kinh doanh cá thể.

Tín dụng cá nhân là yếu tố quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, giúp chuyển giao nguồn vốn từ nơi dư thừa sang nơi thiếu thốn, từ những lĩnh vực có hiệu quả thấp sang những lĩnh vực có hiệu quả cao Điều này đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.

Tín dụng cá nhân, mặc dù đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng tại Việt Nam chỉ mới bắt đầu phát triển trong những năm gần đây Tuy nhiên, lĩnh vực này đã nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng nhờ vào tiềm năng phát triển lớn Với quy mô thị trường rộng lớn, dân số khoảng 90 triệu người, phần lớn là người trẻ có thu nhập ngày càng cao, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích đã tạo ra cơ hội lớn cho tín dụng cá nhân tại Việt Nam.

1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân a, Quy mô khoản vay nhỏ, số lƣợng các khoản vay lớn

Khách hàng cá nhân thướng có hai mục đích vay:

Cá nhân và hộ gia đình thường vay vốn để phát triển kinh doanh, mặc dù quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của họ được pháp luật công nhận Tuy nhiên, do năng lực hạn chế, hoạt động kinh doanh của họ thường mang tính chất nhỏ lẻ và không có quy mô lớn.

Khoản vay cá nhân cung cấp nguồn vốn cần thiết cho nhu cầu tiêu dùng, giúp người vay chi trả cho các chi phí cuộc sống như mua nhà, sắm sửa đồ dùng gia đình, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, và chi phí du học.

Số tiền cho vay cho hai mục đích trên bị hạn chế bởi các điều kiện của ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm Mặc dù vậy, số lượng tín dụng cá nhân thường rất lớn, chủ yếu là do hai nguyên nhân chính.

Số lượng khách hàng cá nhân tham gia vào loại hình cho vay này rất lớn, bao gồm mọi tầng lớp trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp.

Nhu cầu tín dụng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao Người dân có xu hướng vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống của mình Tuy nhiên, tín dụng cá nhân cũng thường gặp một số rủi ro cần được chú ý.

Rủi ro thông tin mất cân xứng trong thẩm định cho vay là một vấn đề quan trọng, đặc biệt khi ngân hàng cần thông tin đầy đủ về khách hàng Đối với tổ chức, việc thu thập thông tin tương đối dễ dàng nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính và xếp hạng tín dụng Ngược lại, việc đánh giá khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn do thông tin về nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích vay thường không rõ ràng Nguồn trả nợ của cá nhân chủ yếu dựa vào thu nhập hiện tại, nhưng những biến cố như vấn đề sức khỏe hay mất việc có thể làm giảm khả năng trả nợ, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trong quá trình thẩm định.

Rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân chủ yếu xuất phát từ quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và nâng cao hiệu quả công việc, việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng từ các cán bộ tín dụng là rất cần thiết.

Trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, cán bộ thường có xu hướng chủ quan và lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý, dẫn đến việc lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng Sự thông đồng giữa cán bộ và khách hàng cũng gây ra những tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng.

Rủi ro trong cho vay tín chấp gia tăng do ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà không có tài sản đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng hoặc không có ý chí trả nợ, cùng với việc quản lý thông tin về nơi cư trú và công việc không chặt chẽ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Hơn nữa, tín dụng cá nhân còn gây tốn kém nhiều chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.

Tín dụng cá nhân có đặc điểm là số lượng lớn và phân tán rộng, do đó, việc duy trì và phát triển loại hình tín dụng này sẽ đòi hỏi chi phí cao cho các hoạt động quản lý và chăm sóc khách hàng.

- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong công việc tiếp cận đối tƣợng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để đảm bảo phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác Điều này bao gồm việc cải thiện quy trình tiếp cận hồ sơ, thẩm định, đưa ra quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.

- Các chi phí liên quan như: Chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác chi phí hỗ trợ CBTD…

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế a, Đối với nền kinh tế xã hội

* Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN

Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng

Hoạt động kinh tế đã bắt đầu từ khi con người xuất hiện, với ý thức cơ bản về sự sống và cái chết Con người cổ đại hiểu rằng để tồn tại, họ phải lao động để kiếm ăn và uống Dù sống đơn lẻ hay theo bầy đàn, nhiệm vụ đầu tiên là tránh khỏi cái chết Trong số các mối đe dọa như đói khát, kẻ thù, thú dữ, bệnh tật và thiên tai, đói và khát là những mối đe dọa thường trực nhất Để vượt qua những nguy cơ này, con người cần phải làm việc Ngày nay, chúng ta gọi những hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu tối thiểu cho cuộc sống, sinh hoạt và phát triển là hoạt động kinh tế.

Vào thuở sơ khai, hoạt động kinh tế diễn ra trong các nhóm nhỏ hoặc gia đình, nơi sản phẩm được sử dụng chung và thừa được cất giữ Mỗi cá nhân hoặc nhóm tự tạo ra những gì cần thiết, với hầu như không có trao đổi Đây là chế độ tự cung tự cấp, khi con người sống trong hang động, chưa có chữ viết hay ngôn ngữ Sự gia tăng dân số đã tạo ra nhu cầu sống cộng đồng, khi con người nhận thức rằng đói khát, kẻ thù và thiên tai đều là mối đe dọa Sống chung giúp bảo vệ lẫn nhau tốt hơn so với cuộc sống riêng lẻ, từ đó cộng đồng hình thành và phát triển Cuộc sống mới với các mối quan hệ và nhu cầu khác xuất hiện, như sự thống nhất về ngôn ngữ và chữ viết, đồng thời tạo ra sự thông cảm và giảm bớt nghi kỵ Việc ăn chung, làm chung dẫn đến việc sử dụng tài sản thừa để cho vay hoặc trao đổi với nhau.

Hoạt động trao đổi đã chấm dứt cuộc sống tự cung tự cấp cá nhân, bắt đầu từ những giao dịch nhỏ trong cộng đồng, chủ yếu dựa trên sản phẩm thừa Sự phát triển của cộng đồng thành xã hội đã chuyển hóa quá trình trao đổi thành thương mại Trong cộng đồng nhỏ, sự sống chung dựa vào niềm tin và kính trọng, với người lớn tuổi giữ vai trò lãnh đạo tự nhiên Tuy nhiên, khi cộng đồng mở rộng, mối liên kết huyết thống và niềm tin không còn đủ sức kiềm chế, dẫn đến nhu cầu cần có quy định để bảo vệ quyền lợi cá nhân và duy trì đoàn kết Các ước lệ bắt đầu thay thế niềm tin và đạo đức cá nhân, với các quy định ngày càng chi tiết hóa thành thưởng và phạt Sự cần thiết về lãnh đạo cũng xuất hiện để duy trì các ước lệ, từ đó pháp luật và các thiết chế xã hội ra đời Khi xã hội phát triển, tổ chức của nó trở nên phức tạp hơn, và nhu cầu trao đổi gia tăng khi chuyên môn hóa ngày càng sâu.

Mỗi cá nhân không thể tự tồn tại chỉ với sản phẩm của riêng mình, mà cần trao đổi với người khác để có cuộc sống đầy đủ hơn Quá trình trao đổi đã trở nên tinh vi hơn với sự hình thành giai cấp trong xã hội, dẫn đến sự xuất hiện của những người chuyên làm công việc buôn bán Ở những vùng xã hội chưa phát triển, con người chủ yếu sống theo kiểu tự cung tự cấp, và việc trao đổi chỉ diễn ra khi có thiện chí Trong các cộng đồng phát triển, buôn bán và sản xuất được thực hiện qua hình thức trao đổi hàng hóa trực tiếp, hay còn gọi là "Barter" Một yếu tố quan trọng trong hoạt động này là sự trùng lặp nhu cầu giữa hai bên tham gia trao đổi, hay còn gọi là "Double Coincidence of Wants".

Nghiên cứu các chứng tích cổ xưa trong các trường ca như Iliade và Odyssée của Homer hay sử thi Bhagavad Gita cho thấy tình trạng cho vay lấy lãi chỉ tồn tại ở mức độ rất hạn chế, chủ yếu là cho vay và trả bằng sản vật Vàng bạc và kim loại khác đã được biết đến nhưng chưa được xem là của cải Khoảng 3500 năm trước Công nguyên, một số cộng đồng bắt đầu sử dụng phương tiện trao đổi, mặc dù chưa phổ biến Từ đó đến 1800 năm trước Công nguyên, đã xuất hiện các hoạt động tương tự như tín dụng ngân hàng hiện nay Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, trở thành hình thức phổ biến ở nhiều nước phát triển nhưng còn mới mẻ tại Việt Nam Người tiêu dùng thường mua hàng hóa có giá trị lớn bằng tiền mặt, trong khi ở nước ngoài, thanh toán chủ yếu qua ngân hàng Các ngân hàng cung cấp tín dụng tiêu dùng mà không yêu cầu thế chấp, chỉ cần chứng minh thu nhập, với hạn mức tín dụng dựa trên thu nhập bình quân và thời hạn từ 1 đến 5 năm.

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các chi phí cần thiết trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để tận hưởng những dịch vụ này.

Các đặc điểm của cho vay têu dùng cá nhân:

- Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần

- Thời hạn cho vay tương đối dài

- Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày của đại đa số dân chúng

- Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo

Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhờ lãi suất cho vay thường cao hơn lãi suất huy động Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn, bởi khả năng trả nợ của người vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình hình công việc, sức khỏe và kinh nghiệm Trong trường hợp người vay gặp rủi ro như ốm đau, mất việc hoặc thậm chí qua đời, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ.

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ổn định trong suốt thời gian vay, khác với cho vay doanh nghiệp, nhưng điều này có thể gây bất lợi khi lãi suất huy động tăng Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở mức cao.

Các khoản cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm với chu kỳ kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng, người tiêu dùng có xu hướng lạc quan và chi tiêu nhiều hơn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, khi nỗi lo về thất nghiệp gia tăng, cá nhân và hộ gia đình thường trở nên bi quan và cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng.

Cho vay trả góp vốn và lãi hàng tháng là hình thức phổ biến trong tín dụng tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít biến động theo nhu cầu vay, vì người vay chủ yếu quan tâm đến số tiền thanh toán hàng tháng mà họ phải trả cho ngân hàng.

Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn cho thấy ảnh hưởng của trình độ học vấn và mức thu nhập đến hạn mức vay Những người có thu nhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay nhiều hơn tổng thu nhập hàng năm của họ Ngược lại, những người có trình độ học vấn cao, thường là trụ cột gia đình, quyết định vay tiền dựa trên việc cân nhắc kỹ lưỡng thu nhập của mình Trong trường hợp này, vay tiền được xem như một phương tiện để đạt được mức sống mong muốn, thay vì chỉ là một biện pháp an toàn cho các tình huống khẩn cấp.

Cho vay tiêu dùng là hình thức ứng trước tiền để trả dần, giúp người vay tạo thêm thu nhập và tiết kiệm cho những mục tiêu lớn, đồng thời đảm bảo nghĩa vụ nợ Khác với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng chú trọng vào việc giám sát mục đích sử dụng khoản vay và kiểm soát thu nhập của người vay, nhằm ngăn chặn chi tiêu vô ích.

Khách hàng là cá nhân người Việt Nam

Hộ gia đình là tập hợp các thành viên sở hữu tài sản chung và hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Chủ hộ đóng vai trò đại diện cho hộ gia đình trong các giao dịch với ngân hàng.

Hộ kinh doanh cá thể hoặc cá nhân có đăng ký kinh doanh là một hình thức kinh doanh do cá nhân hoặc gia đình làm chủ, hoạt động tại một địa điểm duy nhất Hình thức này không có con dấu riêng và chủ hộ chịu trách nhiệm pháp lý bằng toàn bộ tài sản cá nhân cho các hoạt động kinh doanh của mình.

Tổ hợp tác là nhóm từ ba người trở lên, cùng nhau đóng góp tài sản và công sức để thực hiện các công việc cụ thể Các thành viên trong tổ hợp tác sẽ cùng hưởng lợi và chia sẻ trách nhiệm dựa trên hợp đồng hợp tác được chứng thực bởi UBND phường xã.

+ Cá nhân: là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự trong quy định của pháp luật

- Có thu nhập ổn định đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng

Các hình thức cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Căn cứ theo mục đích vay

Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan) là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho cá nhân hoặc hộ gia đình trong việc mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa.

Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ tài chính cho việc chi tiêu cá nhân, bao gồm mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình và chi phí học hành.

1.2.3.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả

Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan) là hình thức cho vay tiêu dùng cho phép người vay thanh toán nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay Phương thức này thích hợp cho những khoản vay mà người vay không thể thanh toán toàn bộ số tiền một lần Khi tham gia cho vay trả góp, người vay cần lưu ý các vấn đề liên quan đến khả năng thanh toán và điều kiện vay.

Tài sản được tài trợ sẽ có khả năng giúp người vay trả nợ tốt hơn nếu nó đáp ứng nhu cầu thiết yếu và bền vững trong tương lai.

Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền

Khi mua tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng thanh toán một khoản tiền trước để giảm thiểu rủi ro Số tiền này có thể thay đổi tùy thuộc vào loại tài sản và thị trường tiêu thụ của nó ngay sau khi sử dụng.

Chi phí tài trợ cần phải bao gồm cả chi phí vốn và rủi ro liên quan Điều khoản thanh toán yêu cầu số tiền thanh toán ở mỗi kỳ không được thấp hơn số tiền tài trợ còn lại, đồng thời kỳ hạn thanh toán phải thuận lợi cho khả năng trả nợ của khách hàng và không nên kéo dài quá lâu.

Khách hàng cần đảm bảo rằng số tiền thanh toán cho ngân hàng phù hợp với khả năng thu nhập của mình, đồng thời phải cân nhắc hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác.

Vay từng lần, hay vay theo món, là hình thức vay mà người vay cần làm hồ sơ cho mỗi lần vay với lãi suất, thời hạn và số tiền cụ thể Ưu điểm của hình thức này là thủ tục rõ ràng và ngân hàng chủ động trong việc cho vay Tuy nhiên, nhược điểm là quy trình rườm rà, khiến doanh nghiệp không linh hoạt trong việc sử dụng vốn, chỉ phù hợp với những doanh nghiệp có nhu cầu vay cụ thể.

Vay hạn mức tín dụng cho phép người vay chỉ lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay, với ngân hàng cấp hạn mức dƣ nợ mà không giới hạn doanh số Đây là hình thức vay tiên tiến, mang lại nhiều ƣu điểm như sự chủ động về vốn và thủ tục đơn giản Tuy nhiên, vay hạn mức tín dụng chưa phổ biến ở Việt Nam do doanh nghiệp thường không có nhu cầu vốn thường xuyên và hành lang pháp lý chưa chặt chẽ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý nợ quá hạn, dẫn đến việc ít ngân hàng cung cấp dịch vụ này.

* Các phương thức cho vay khác:

Ngân hàng áp dụng nhiều phương thức cho vay linh hoạt tùy theo tình hình thực tế, bao gồm cho vay theo dự án đầu tư, cho vay thông qua thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, và các phương thức cho vay khác.

1.2.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

* Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan):

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các công ty bán lẻ, những công ty này đã cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng theo hình thức trả chậm Hình thức cho vay này mang lại nhiều ưu điểm, bao gồm việc giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận tài chính để mua sắm, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các công ty bán lẻ khi ngân hàng đứng ra thu hồi nợ.

+ Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dƣ nợ cho vay tiêu dùng

+ Giúp ngân hàng giảm đƣợc chi phí trong cho vay tiêu dùng

+ Là nguồn gốc của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng

+ Trong trường hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng khi thực hiện giao dịch bán chịu, điều này dẫn đến nguy cơ cao về lừa đảo, giả mạo và xuyên tạc thông tin so với hình thức vay trực tiếp.

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa

+ Kỹ thuật và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

* Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay mà người cho vay trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để cung cấp khoản vay và thu nợ Ƣu điểm của phương thức này bao gồm sự tiện lợi trong giao dịch, khả năng tiếp cận nhanh chóng nguồn vốn, và sự linh hoạt trong việc điều chỉnh các điều khoản vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Ngân hàng có thể khai thác tốt năng lực của nhân viên tín dụng, vì quyết định của họ thường có chất lượng vượt trội hơn so với nhân viên tín dụng tại các cửa hàng bán lẻ.

Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng tập trung vào việc tạo ra các khoản vay chất lượng cao, trong khi nhân viên bán lẻ thường chỉ chú trọng vào việc tăng doanh số bán hàng Tại các điểm bán hàng, quyết định tín dụng thường được đưa ra một cách vội vàng.

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp

Khái niệm và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân

Hiệu quả của một khoản vay được hiểu là lợi ích kinh tế mà nó mang lại cho cả người vay và người cho vay Một khoản vay chất lượng cao không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng, khi người vay sử dụng vốn để đầu tư, tạo ra doanh thu đủ để hoàn trả nợ gốc và lãi, đồng thời trang trải chi phí khác và vẫn có lợi nhuận Như vậy, khoản vay không chỉ tạo ra hiệu quả kinh tế mà còn góp phần vào sự phát triển xã hội và tăng trưởng chung của nền kinh tế.

Với vai trò là trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động trong việc nhận tiền gửi và cho vay Chất lượng các khoản vay là mối quan tâm hàng đầu để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng Đáp ứng nhanh chóng và an toàn nhu cầu vốn của khách hàng không chỉ nâng cao uy tín ngân hàng mà còn thu hút thêm khách hàng mới, từ đó mở rộng hoạt động tín dụng Hơn nữa, việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng sẽ hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và tạo điều kiện cho họ thực hiện cam kết trả nợ đúng hạn.

1.2.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

 Các chỉ tiêu định lƣợng:

Chất lượng cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng trên thị trường Ngân hàng có uy tín cao thu hút nhiều khách hàng, và một đội ngũ khách hàng đông đảo, cùng với hoạt động kinh doanh uy tín, là dấu hiệu rõ ràng cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng đó.

Chất lượng cho vay của ngân hàng được thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Điều này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giao dịch và thời gian, đồng thời không bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại cần năng động, sáng tạo để nâng cao chất lượng cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng không chỉ cần cung cấp vốn kịp thời mà còn phải trở thành người bạn đồng hành, sẵn sàng tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong quá trình vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên cung cấp thông tin hữu ích về thị trường và tiến bộ khoa học công nghệ, giúp doanh nghiệp phát huy hiệu quả nguồn vốn Như vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay không phải là nhiệm vụ dễ dàng đối với các ngân hàng thương mại.

Yêu cầu về chất lượng khoản vay không chỉ đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn phải mang lại thu nhập đủ để trang trải chi phí và có lãi, đồng thời hạn chế rủi ro Hiệu quả của khoản vay phụ thuộc vào việc tuân thủ các nguyên tắc cho vay, bao gồm sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ đúng hạn Việc phân tích và đánh giá mục đích sử dụng vốn vay trong hợp đồng tín dụng là cần thiết để đảm bảo tính khả thi và phù hợp với chính sách phát triển kinh tế xã hội Sử dụng vốn vay hiệu quả, kết hợp với sự năng động của khách hàng và hỗ trợ từ ngân hàng, sẽ tạo điều kiện cho khách hàng đạt hiệu quả đầu tư cao, từ đó thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, bảo đảm sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Hoạt động cho vay của ngân hàng cần đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của vùng, ngành và cả nước, điều này phản ánh sự hợp tác hiệu quả giữa nhà đầu tư và ngân hàng Sự ổn định tài chính quốc gia, nâng cao năng lực sản xuất và công nghệ, giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho dân cư là những kết quả mong đợi Tuy nhiên, việc đánh giá tiêu chí này cần căn cứ vào từng trường hợp cụ thể và không có tiêu chuẩn đánh giá chung Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân là chỉ tiêu tổng hợp, được xem xét từ quan điểm của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Các chỉ tiêu định tính chỉ là căn cứ khái quát để đánh giá chất lượng cho vay, trong khi tác động cụ thể đến sự phát triển chung của nền kinh tế khó có thể đo lường chính xác.

 Các chỉ tiêu định tính:

 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng:

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng dƣ nợ cho vay

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

Chỉ tiêu đầu tiên thể hiện tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ lệ này cao và ngày càng tăng cho thấy ngân hàng đang chú trọng vào hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.

Chỉ tiêu thứ hai đánh giá mối quan hệ giữa quy mô cho vay tiêu dùng cá nhân và tổng tài sản của ngân hàng, giúp phân tích tính hợp lý trong cấu trúc sử dụng vốn Tỷ lệ cao cho thấy cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm phần lớn trong tổng tài sản, tuy nhiên, các ngân hàng thường ưu tiên phân tán rủi ro bằng cách đa dạng hóa tài sản sinh lời thay vì tập trung vào một tài sản có khả năng sinh lời cao nhưng đi kèm với rủi ro lớn.

 Tỷ lệ nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là khoản nợ chưa được trả khi đến hạn hoặc sau thời gian gia hạn, dẫn đến lãi suất cao hơn so với thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng tín dụng Mặc dù các ngân hàng không mong muốn nhận lãi suất cao này, nợ quá hạn vẫn là chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro mà ngân hàng đối mặt Nợ quá hạn thường được phân loại thành ba loại: nợ có khả năng thu hồi, nợ khó đòi và nợ không có khả năng thu hồi, dựa trên các tiêu chí như thời gian nợ quá hạn, nguyên nhân và uy tín của doanh nghiệp vay Các chỉ số đánh giá nợ quá hạn thường được sử dụng để phân tích tình hình tài chính của ngân hàng.

Tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ:

= Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân quá hạn

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

Tỷ trọng dƣ nợ khó đòi trên tổng dƣ nợ:

= Dƣ nợ quá hạn khó đòi

Dƣ nợ tín dụng tại ngân hàng

Tỷ trọng dƣ nợ không có khả năng thu hồi trên tổng dƣ nợ:

= Dƣ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi

Dƣ nợ tín dụng tại ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân Các ngân hàng luôn nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn này đến mức thấp nhất, vì tỷ lệ cao có thể cho thấy ngân hàng đang đối mặt với nhiều rủi ro tài chính.

Chỉ tiêu nợ quá hạn của ngân hàng chỉ phản ánh khái quát tình hình nợ, nhưng để có cái nhìn chính xác hơn, cần xem xét thêm hai chỉ tiêu khác: nợ khó đòi và nợ không có khả năng thu hồi Nợ khó đòi là những khoản nợ ít có khả năng thu hồi nhưng vẫn còn cơ hội, trong khi nợ không có khả năng thu hồi đồng nghĩa với mất vốn Nếu cả hai chỉ tiêu này ở mức thấp, thì mặc dù chỉ tiêu nợ quá hạn có tỷ lệ cao, tình hình ngân hàng vẫn chưa quá xấu Ngược lại, nếu hai chỉ tiêu này ở mức cao, hoạt động của ngân hàng có thể gặp nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả cho vay dự án đầu tư.

Lãi suất cho vay tiêu dùng đóng góp quan trọng vào tổng thu lãi của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khách hàng khi đầu tư và kinh doanh luôn hướng tới lợi nhuận, và NHTM cũng không ngoại lệ Là trung gian tài chính quan trọng, NHTM cần cân nhắc giữa hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội Tuy nhiên, lợi nhuận vẫn là yếu tố thiết yếu để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, do đó, việc đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không thể thiếu tiêu chí này Chất lượng cho vay của ngân hàng chỉ được coi là tốt khi lợi nhuận từ hoạt động này đạt mức cao.

Chỉ tiêu đầu tiên đánh giá khả năng sinh lời từ các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng, cho thấy lợi nhuận từ hợp đồng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân càng lớn, góp phần quan trọng vào chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.

Chỉ tiêu thứ hai đánh giá tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng cá nhân trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ cao cho thấy lợi nhuận chủ yếu đến từ lĩnh vực này, nhưng cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân cần phải được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ.

Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 316 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) VÀ CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

Quy mô và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có vốn tự có cao thường tạo sự tin tưởng hơn và thu hút nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, mạng lưới chi nhánh rộng rãi cũng giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận và phục vụ nhu cầu vay mượn của người tiêu dùng, từ đó gia tăng khả năng cho vay.

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân

Tổng lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc vào mức độ tiện lợi trong giao dịch với khách hàng Uy tín của ngân hàng, cao hay thấp, cũng có tác động lớn đến số lượng khách hàng đến giao dịch.

Các yếu tố như chính sách chăm sóc khách hàng, quy định về lãi suất và phí tín dụng, cũng như thời hạn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong thành công của cho vay tiêu dùng Sự linh hoạt và phù hợp của các quy định với thu nhập của người dân, cùng với thủ tục vay vốn đơn giản và thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Nếu thời gian thẩm định kéo dài, khách hàng có thể tìm đến các ngân hàng khác, làm giảm khả năng thành công của dịch vụ cho vay.

Trình độ và thái độ của cán bộ tín dụng ngân hàng là yếu tố quyết định sự thành công trong cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có chuyên môn vững vàng để thẩm định chính xác khách hàng và dự án, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn Ngoài ra, họ cũng cần có đạo đức nghề nghiệp và sự tận tâm, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thiện các thủ tục cần thiết.

Để thu hút nhiều khách hàng đến với dịch vụ cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần triển khai một chính sách marketing hiệu quả Việc tăng cường hoạt động quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, phát tờ rơi và quảng bá hình ảnh ngân hàng là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc giới thiệu lợi ích và chính sách liên quan đến cho vay tiêu dùng để nâng cao nhận thức của khách hàng.

Công nghệ ngân hàng hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng Sự cải tiến công nghệ giúp rút ngắn thời gian xử lý thủ tục, giảm bớt sự phức tạp cho khách hàng và cải thiện quản lý hồ sơ Để tối ưu hóa hoạt động, ngân hàng cũng cần thiết lập các quy định và nội quy làm việc nghiêm ngặt, tạo động lực cho nhân viên, từ đó nâng cao phong cách làm việc và hiệu suất lao động.

Các nhân tố vi mô nội tại ngân hàng ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng, nhưng không thể bỏ qua các yếu tố khách quan bên ngoài như đạo đức khách hàng và rủi ro trong hoạt động cho vay Nếu khách hàng có đạo đức tốt và ý thức trả nợ cao, rủi ro cho vay tiêu dùng sẽ giảm, từ đó khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và nới lỏng quy định cho vay Ngược lại, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và có nhiều khoản nợ quá hạn, điều này sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng.

Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì cần tính tới tất cả các nhân tố vĩ mô và vi mô kể trên

Một số nhân tố vĩ mô tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm môi trường kinh tế xã hội, chính sách kinh tế của nhà nước, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, môi trường pháp lý và yếu tố văn hóa Những yếu tố này đều ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và điều kiện vay vốn của người tiêu dùng.

Thị trường ngân hàng thường có đặc điểm khác nhau tùy thuộc vào vị trí địa lý Ở thành phố hoặc khu vực đông dân cư với mức thu nhập cao và trình độ học vấn tốt, nhu cầu vay tiêu dùng sẽ gia tăng đáng kể Ngược lại, tại các vùng nông thôn hẻo lánh, người dân chủ yếu tập trung vào sản xuất nông nghiệp và ít có kiến thức về hoạt động ngân hàng, dẫn đến nhu cầu vay mượn thấp hơn.

Thói quen tiết kiệm và tâm lý ngại vay mượn của người dân Việt Nam ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Người dân thường tích lũy đủ tiền trước khi mua sắm, thay vì vay nợ, và họ cũng e ngại việc tiếp xúc với ngân hàng do lo ngại về các thủ tục hành chính phức tạp Điều này dẫn đến nhu cầu vay của người dân vẫn còn ở mức thấp.

Môi trường kinh tế chính trị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ với thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ diễn ra thuận lợi, phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để thu hút khách hàng, cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn Các quy định pháp lý từ Ngân hàng Nhà nước và chính phủ đóng vai trò quan trọng, vừa có thể khuyến khích, vừa có thể hạn chế hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Chẳng hạn, các quy định về tỷ lệ huy động vốn tự có và tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của các ngân hàng thương mại.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) VÀ CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)

Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Industry and Trade

- Trụ sở chính: 108 Trần Hƣng Đạo, Hà Nội

- Website http://www.vietinbank.vn

- Vốn điều lệ: 49.209 tỷ đồng

- Các hoạt động kinh doanh chính:

Ngân hàng huy động vốn qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, và chứng chỉ tiền gửi, đồng thời tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Ngoài ra, ngân hàng cũng thực hiện cho vay ngắn, trung và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, công trái, và giấy tờ có giá, cũng như đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế.

+ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách;

+ Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc;

+ Thanh toán quốc tế, bao thanh toán;

+ Môi giới và đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bào lãnh phát hành;

+ Cung cấp các dịch vụ về đầu tƣ, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào năm 1988, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất, VietinBank đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank đã ghi dấu ấn mạnh mẽ trong hệ thống tài chính quốc gia.

- Ngày 26/03/1988: Thành lập các Ngân hàng Chuyên doanh, (theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng)

- Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng)

- Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)

- Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)

- Ngày 23/09/2008: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg)

- Ngày 25/12/2008: Tổ chức thành công đợt IPO trong nước

- Ngày 04/06/2009: Nghị quyết của Đại hội Cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Vào ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 142/GP-NHNN, cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.

- Ngày 03/07/2009: Thống đốc NHNN chuẩn y Điều lệ tổ chức và hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1573/GP-NHNN)

2.1.1.3 Thị phần và khả năng cạnh tranh của Vietinbank:

Tính đến ngày 30/09/2016, dư nợ cho vay của VietinBank đạt 625 nghìn tỷ đồng, tăng 16,23% so với cuối năm 2015, với sự tăng trưởng ở tất cả các phân khúc khách hàng, đặc biệt là khách hàng FDI, bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, tiền gửi của khách hàng cũng tăng trưởng tốt, đạt 625 nghìn tỷ đồng, tăng 26,88% so với cuối năm 2015 Tổng tài sản của VietinBank ghi nhận đạt 901 nghìn tỷ đồng, tăng 15,56% so với cuối năm 2015, vượt 101,3% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông Tổng thu nhập hoạt động trong quý III/2016 tăng 19,25% so với cùng kỳ năm trước, đạt 20,2 nghìn tỷ đồng, trong đó thu nhập lãi thuần đạt 17,2 nghìn tỷ đồng, tăng 18,4%.

VietinBank tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng thương mại Việt Nam với hiệu quả hoạt động vượt trội Tính đến hết quý III/2016, lợi nhuận trước thuế hợp nhất của ngân hàng đạt 6.485 tỷ đồng, tăng 13,27% so với cùng kỳ năm trước, hoàn thành 82,1% kế hoạch ĐHĐCĐ giao Lợi nhuận sau thuế hợp nhất cũng ghi nhận 5.194 tỷ đồng, tăng 16,41% so với năm trước.

VietinBank không ngừng nâng cao công tác quản trị rủi ro nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đồng thời chuẩn bị các điều kiện cần thiết để tuân thủ các chuẩn mực Basel II Chất lượng tín dụng của ngân hàng được cải thiện liên tục để đáp ứng yêu cầu này.

VietinBank luôn đƣợc kiểm soát chặt chẽ Tính đến 30/9/2016, tỷ lệ nợ xấu tại VietinBank chiếm 0,86% dƣ nợ cho vay khách hàng, ở mức thấp nhất toàn ngành ngân hàng

Với sứ mệnh trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, Vietinbank cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích và đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng đã đặt ra các mục tiêu cụ thể để thực hiện sứ mệnh này.

- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng

- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững

Để duy trì tình trạng tài chính an toàn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông, Vietinbank hướng tới việc trở thành một định chế tài chính vững mạnh, có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam.

Vietinbank thực hiện chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp để đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hiệu quả Việc xây dựng "Văn hóa Vietinbank" là yếu tố quan trọng kết nối toàn bộ hệ thống Ngân hàng đang tiến hành chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.

- Chiến lược tăng trưởng ngang:

+ Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động

+ Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với các đối tác chiến lược

+ Tăng trưởng thông qua hợp nhất và sáp nhập

- Chiến lƣợc đa dạng hóa

Đại hội đồng cổ đông của Vietinbank là cơ quan quyết định cao nhất, bao gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết và họp ít nhất một lần mỗi năm Cơ quan này có trách nhiệm quyết định các vấn đề theo quy định của Luật pháp và Điều lệ Ngân hàng, thông qua báo cáo tài chính hàng năm và ngân sách cho năm tiếp theo, cũng như bầu và miễn nhiệm các thành viên Hội đồng quản trị và Ban Kiểm soát của ngân hàng.

Hội đồng quản trị ngân hàng, được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ), là cơ quan quản trị có toàn quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ mà không được ủy quyền Nhiệm vụ của Hội đồng quản trị bao gồm quyết định chiến lược phát triển ngân hàng, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh, tổ chức cơ cấu và quy chế quản lý ngân hàng, cùng với việc đưa ra các biện pháp và quyết định nhằm đạt được các mục tiêu đã được ĐHĐCĐ đề ra.

Ban kiểm soát được bầu ra bởi Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng, giám sát việc tuân thủ chế độ hạch toán và kế toán, cũng như hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ Ngoài ra, ban này còn thẩm định báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo cho ĐHĐCĐ về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của các báo cáo tài chính của ngân hàng.

Các Ban, Ủy ban và Hội đồng được thành lập bởi Hội đồng Quản trị (HĐQT) nhằm hỗ trợ HĐQT trong công tác quản trị ngân hàng, thực hiện các chiến lược và kế hoạch kinh doanh Những cơ cấu này đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng hướng theo mục tiêu đã đề ra Hiện tại, ngân hàng có một Ban thư ký và bốn Ủy ban hoạt động.

Ban điều hành bao gồm hội đồng tín dụng và Hội đồng định chế tài chính, có nhiệm vụ xét duyệt cấp tín dụng và phê duyệt hạn mức tiền gửi của ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, các Hội đồng này còn phê duyệt các biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi, đồng thời quyết định chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống.

Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội, trước đây là phòng giao dịch Yên Viên thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, đã được tách ra thành Chi nhánh cấp I theo Quyết định số 052/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 24/03/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam Vào ngày 05/08/2009, chi nhánh này chính thức hoạt động với vai trò mới.

Ngân hàng Công thương Yên Viên được chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội theo

Quyết định số 509/QĐ-HĐQT-NHCT1, được ban hành vào ngày 05/08/2009 bởi Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, quy định về việc chuyển đổi và đổi tên Chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng.

Kể từ năm 2008, chi nhánh đã không ngừng mở rộng và phát triển mạnh mẽ Từ vị trí xếp hạng 3 với 54 cán bộ nhân viên và lỗ lũy kế cao nhất trong hệ thống vào năm 2007, chi nhánh đã hoàn toàn xóa bỏ lỗ lũy kế, hiện có 117 cán bộ nhân viên Chi nhánh sở hữu 5 phòng giao dịch loại I và 7 phòng giao dịch loại II, với nguồn vốn đạt 4.785 tỷ đồng và dư nợ 4.029 tỷ đồng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần VietinBank có địa chỉ tại 284 Hà Huy Tập, Thị trấn Yên Viên, Gia Lâm, Hà Nội Để biết thêm thông tin, bạn có thể liên hệ qua số điện thoại 04.38783159 hoặc truy cập website chính thức tại http://www.vietinbank.vn.

2.1.2.2 Các hoạt động của chính nhánh

Theo Điều 30 của điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Công thương Việt Nam, được phê chuẩn theo Quyết định số 327/QĐ – NH5 ngày 4/10/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội có các chức năng và nhiệm vụ quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ủy quyền cho đại diện có quyền tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp, đồng thời vẫn chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi liên quan Cuối cùng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sẽ chịu trách nhiệm về tất cả các nghĩa vụ phát sinh từ cam kết của đại diện này.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ký kết các hợp đồng kinh tế và chủ động thực hiện các hoạt động kinh doanh cũng như tổ chức nhân sự theo sự phân cấp ủy quyền.

- Có các đơn vị trực thuộc đặt tại các địa bàn thích hợp hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Thực hiện các hoạt động huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi

- Thực hiện vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác

- Thực hiện các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

- Chiết khấu thương phiếu,trái phiếu và giấy tờ có giá

- Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc,thanh toán

- Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác

- Hoạt động bao thanh toán

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội

PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG KẾ TOÁN

PHÒNG TỔ CHỨC – HÀNH CHÍNH PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO

PHÒNG TIỀN TỆ - KHO QUỸ PGD NINH HIỆP

PGD NGỌC TÚ PGD NAM TÂN PGD KIM NGƯU PGD ĐỨC GIANG

PGD THANH AM PGD YÊN THỊNH PGD ĐÔNG ĐÔ PGD PHÚ THỊNH PGD NAM ĐÔ

PGD BẮC CHƯƠNG DƯƠNG PGD THIÊN ĐỨC

CÁC PHÒNG BAN TẠI CHI NHÁNH

2.1.2.4 Những thuận lợi và khó khăn của hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội

Vietinbank – CN Đông Hà Nội sở hữu nhiều lợi thế nổi bật như vị trí địa lý thuận lợi, gần các làng nghề truyền thống, thu hút lượng lớn khách hàng có thu nhập cao và ổn định Chi nhánh này còn được trang bị cơ sở vật chất hiện đại và có uy tín lâu năm, khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh lớn cấp một của hệ thống ngân hàng Vietinbank.

Vietinbank hiện là thành viên chính thức của các tổ chức tài chính quốc tế như SWIFT và FCI, điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng mà còn gia tăng hiệu quả dịch vụ.

Sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đặc biệt dành cho khách hàng cá nhân, cùng với mức lãi suất ưu đãi, đã tạo ra lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ, thu hút nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động tín dụng.

Ban lãnh đạo chi nhánh gồm những chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, kết hợp với đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ chuyên môn cao và nhiệt huyết Nhờ vào sự kết hợp này, chi nhánh nhanh chóng nắm bắt nhu cầu đa dạng của khách hàng và dự đoán biến động thị trường, từ đó đưa ra các giải pháp và chiến lược phát triển hiệu quả.

Hệ thống phần mềm quản lý dữ liệu ngân hàng được thiết kế dễ sử dụng với cơ sở dữ liệu tập trung, giúp nhân viên chi nhánh xử lý thông tin nhanh chóng và chính xác, từ đó rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng.

Quy trình tín dụng được thiết kế chặt chẽ và chuyên môn hóa sâu, nhằm tối đa hóa năng suất và giảm thiểu rủi ro Trong giai đoạn tiếp xúc và tiếp nhận hồ sơ khách hàng, bộ phận PFC đảm nhiệm; giai đoạn thẩm định có sự tham gia của bộ phận định giá (A/A) và bộ phận quản lý và phát triển khách hàng (A/O) Khi xét duyệt cho vay, các chuyên viên xét duyệt hoặc ban tín dụng các cấp cùng Hội đồng tín dụng sẽ tham gia, và ở giai đoạn giải ngân, nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR) thực hiện nhiệm vụ Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận này giúp rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo nên ưu điểm nổi bật và lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

Chi nhánh này, với lịch sử ra đời sớm và uy tín, đã xây dựng được một lượng lớn khách hàng trung thành Điều này mang lại lợi thế cho chi nhánh trong việc giới thiệu và triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới đến tay khách hàng một cách dễ dàng hơn.

Số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) rất đông đảo và đa dạng về ngành nghề cũng như độ tuổi, thường chiếm khoảng 2/3 tổng số khách hàng của ngân hàng Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích phụ đến một lượng khách hàng lớn và tiềm năng này.

- Cơ sở vật chất của chi nhánh hiện đại, tiện nghi, rộng rãi giúp khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng đƣợc thoải mái

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

Giới thiệu các sản phẩm tín dụng và quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội

2.2.1.1 Cho vay tiêu dùng thông thường

Khách hàng mục tiêu của chúng tôi bao gồm các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu hợp pháp khác Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay và không nằm trong nhóm sử dụng các sản phẩm vay tiêu dùng khác của Vietinbank.

Sản phẩm cho vay của Vietinbank cung cấp mức cho vay tối đa 70% nhu cầu vốn, không vượt quá hạn mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ), và nếu tài sản hình thành từ vốn vay, mức cho vay tối đa là 50% giá trị TSBĐ Khách hàng có thể chọn phương thức cho vay từng lần hoặc trả góp, với thời hạn vay linh hoạt dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ Lãi suất cho vay được thỏa thuận và điều chỉnh định kỳ, cùng với các loại phí theo quy định của ngân hàng Điều kiện để sử dụng dịch vụ bao gồm khách hàng phải có năng lực pháp luật, hộ khẩu hoặc sổ tạm trú tại địa bàn tỉnh nơi chi nhánh Vietinbank hoạt động, và độ tuổi không quá 60 đối với nam và 55 đối với nữ khi kết thúc thời hạn vay Ngoài ra, khách hàng cần có tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập ổn định, và không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào.

2.2.1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường

Khách hàng mục tiêu của Vietinbank là những cá nhân có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và phát triển Điều kiện vay bao gồm: cá nhân hoặc đại diện hộ gia đình có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh được Vietinbank thẩm định khả thi và hiệu quả, có khả năng trả nợ, và vốn tự có tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn Khách hàng cần có tài sản bảo đảm đầy đủ cho khoản vay, có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm (trong trường hợp cho vay hộ nông dân, CBCNV không cần tài sản bảo đảm), và không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào tại thời điểm vay Đối với một số tài sản đặc biệt, khách hàng cần mua bảo hiểm vật chất theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu của Vietinbank.

Sản phẩm cho vay của Vietinbank mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, với mức cho vay tối đa lên đến 70% tổng nhu cầu vốn, dựa trên khả năng trả nợ và giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) Thời hạn cho vay được xác định dựa trên chu kỳ thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án và thời gian sử dụng còn lại của TSBĐ Vietinbank cung cấp nhiều phương thức cho vay linh hoạt như từng lần, trả góp, hạn mức và theo dự án đầu tư Lãi suất cho vay được điều chỉnh theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ, không vượt quá 150% lãi suất cơ bản Phí dịch vụ sẽ được thu theo quy định của ngân hàng.

Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh thông thường (Sơ đồ 2.3)

2.2.1.3 Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài

Khách hàng mục tiêu là người lao động hoặc hộ gia đình của người lao động Việt Nam đang làm việc ở nước ngoài, có nhu cầu vay vốn để chi trả các chi phí hợp lý phục vụ cho việc đi lao động ở nước ngoài.

Sản phẩm cho vay của Vietinbank cung cấp mức cho vay tối đa lên đến 70% nhu cầu vốn, không vượt quá giá trị tài sản bảo đảm Thời hạn cho vay không quá thời gian hợp đồng lao động, với phương thức trả nợ linh hoạt theo thu nhập của khách hàng Lãi suất cho vay được thỏa thuận và điều chỉnh định kỳ trong suốt thời gian vay Để sử dụng sản phẩm này, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện giống như sản phẩm cho vay thông thường, cùng với một số yêu cầu bổ sung.

• Người vay vốn là hộ gia đình của người lao động hoặc trực tiếp là người lao động đối với trường hợp độc thân

Đối với việc cho vay qua hộ gia đình, độ tuổi kết thúc thời hạn vay không được vượt quá 60 tuổi đối với đại diện hộ gia đình Trong trường hợp cho vay trực tiếp cho người lao động, độ tuổi này không được quá 50 tuổi.

Để mở tài khoản tiền gửi tại Vietinbank, khách hàng cần cam kết chuyển tiền vào tài khoản trung gian và cung cấp văn bản ủy quyền cho Vietinbank tự động trích tiền gửi để thu hồi nợ khi đến hạn.

Quy trình cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài

2.2.1.4 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

Khách hàng mục tiêu của chúng tôi là các cá nhân đang sở hữu tài khoản giao dịch và thực hiện bán chứng khoán tại các công ty chứng khoán hợp tác với Vietinbank, những người đã hoàn tất việc khớp lệnh.

Sản phẩm cho vay chứng khoán mang lại nhiều tiện ích, bao gồm mức cho vay tương ứng với giá trị chứng khoán được khớp lệnh trừ đi phí môi giới, lãi vay dự kiến và các khoản phí liên quan Phương thức vay linh hoạt với tùy chọn từng lần hoặc hạn mức, thời gian cho vay kéo dài theo thời gian chờ thanh toán (T+3), bao gồm cả ngày nghỉ và lễ Thủ tục vay đơn giản, có thể thực hiện tại ngân hàng hoặc công ty chứng khoán Lãi suất và phí vay được xác định theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.

+ Áp dụng lãi suất vay thông thường (150% lãi suất cơ bản) đối với mục đích vay tái đầu tƣ kinh doanh chứng khoán

Áp dụng lãi suất vay thoả thuận cho mục đích vay tiêu dùng yêu cầu khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Để thực hiện, khách hàng cần mở tài khoản giao dịch chứng khoán tại các công ty chứng khoán hợp tác với Vietinbank, và phải được công ty chứng khoán hoặc phòng giao dịch xác nhận rằng chứng khoán đã khớp lệnh bán.

Quy trình cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán (Sơ đồ 2.5)

Khách hàng mục tiêu của dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng là những cá nhân cần thực hiện nghĩa vụ trong các giao dịch kinh tế và dân sự Để đủ điều kiện nhận bảo lãnh từ Vietinbank, khách hàng phải có giới hạn tín dụng đã được cấp, hoặc nếu chưa có, cần đáp ứng các yêu cầu như có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, có hộ khẩu hoặc sổ tạm trú tại địa phương có Chi nhánh Vietinbank, và có tài sản đảm bảo được chấp nhận Đối với cá nhân không có đăng ký kinh doanh, Vietinbank chấp nhận bảo đảm thông qua ký quỹ, số dư tài khoản tiết kiệm, các giấy tờ có giá trị, và yêu cầu khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.

Tiện ích bảo lãnh đa dạng tại Vietinbank đáp ứng nhu cầu khách hàng với nhiều loại hình như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm và bảo lãnh thuế Số tiền và thời hạn bảo lãnh được xác định theo đề nghị của khách hàng và yêu cầu của bên nhận bảo lãnh Hình thức phát hành bảo lãnh bao gồm thư bảo lãnh và điện swift, với mức phí bảo lãnh được quy định theo từng thời kỳ.

Quy trình bảo lãnh ngân hàng (Sơ đồ 2.6)

Khách hàng mục tiêu của chúng tôi là du học sinh hoặc người thân của họ, những người đang cần vay vốn để chi trả cho các khoản phí du học hoặc để chứng minh tài chính.

Tiện ích sản phẩm cho vay du học của Vietinbank cho phép khách hàng vay tối đa 70% chi phí du học hoặc 100% nhu cầu chứng minh tài chính Thời hạn cho vay cho chi phí du học là bằng thời gian của khóa học cộng thêm 3 năm, trong khi đó thời hạn cho vay chứng minh tài chính theo thời gian của sổ/thẻ tiết kiệm Lãi suất cho vay được thỏa thuận và điều chỉnh định kỳ, với lãi suất cho vay chứng minh tài chính bằng lãi suất trên sổ/thẻ tiết kiệm cộng với phí chứng minh tài chính do Vietinbank quy định Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có độ tuổi không quá 60 đối với nam và 55 đối với nữ khi kết thúc thời hạn cho vay, đồng thời cần có vốn tự có tối thiểu 30% chi phí du học và tài sản đảm bảo cho khoản vay.

Quy trình cho vay du học (Sơ đồ 2.7)

2.2.1.7 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở

Thực trạng và phân tích các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội

2.2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân:

(Đơn vị tính: tỷ VNĐ)

Bảng 2.1: Tình hình cho vay khách hàng cá nhân trên nguồn vồn huy động từ khách hàng cá nhân

Chi tiết Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Dƣ nợ cho vay KHCN 1,113 1,341 1,427

Nguồn vốn huy động CN 3,607 4,196 4,785

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội)

Bản chất của ngân hàng thương mại là vay mượn và cho vay để thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Vietinbank - Chi Nhánh Đông Hà Nội đã cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân vay lại Nguồn vốn ngày càng tăng, kết hợp với nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân ngày càng cao, đã dẫn đến sự tăng trưởng ổn định của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm.

Dư nợ cho vay khách hàng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện quy mô và năng lực cho vay của ngân hàng, đồng thời là mục tiêu để ngân hàng phấn đấu tăng trưởng hàng năm Dư nợ cho vay cá nhân liên tục gia tăng, cho thấy thị trường phát triển ổn định Cụ thể, năm 2015, dư nợ cho vay cá nhân tăng 228 tỷ VNĐ, tương ứng với tỷ lệ 20,1% so với năm 2014 Năm 2016, dư nợ tiếp tục tăng thêm 86 tỷ VNĐ, với tỷ lệ 6,4% Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội đã triển khai các chiến lược cạnh tranh và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng cá nhân, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay vốn cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng, chứng tỏ sự tăng trưởng tích cực của ngân hàng.

Năm 2015, nguồn vốn huy động của Vietinbank – CN Đông Hà Nội tăng 589 tỷ VNĐ, tương ứng với tỷ lệ 16.3%, tuy nhiên dƣ nợ cho vay lại thấp do ngân hàng thận trọng trong cho vay để giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh suy thoái kinh tế Ngân hàng chủ yếu thực hiện cho vay thế chấp tài sản, trong khi hình thức cho vay tín chấp với thủ tục phức tạp không thu hút được nhiều khách hàng Thêm vào đó, việc huy động vốn với lãi suất cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng tăng, làm giảm sức hấp dẫn đối với khách hàng Hệ quả là dƣ nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh và toàn hệ thống ngân hàng, mặc dù điều này có thể đảm bảo tính an toàn trong thanh khoản.

Năm 2016, nguồn vốn huy động của Vietinbank tăng 589 tỷ VNĐ, tương ứng với tỷ lệ 14.03%, tuy nhiên, dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) chỉ tăng nhẹ Mặc dù Vietinbank đã triển khai mạnh mẽ các sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng và nhiều sản phẩm tín dụng hấp dẫn, nhưng vẫn chưa thuyết phục được khách hàng về lãi suất và điều kiện vay vốn Trong bối cảnh nhiều ngân hàng nhỏ đang phát triển với sản phẩm cho vay KHCN ưu việt, Vietinbank Đông Hà Nội cần cải thiện quy trình tín dụng và chất lượng dịch vụ để thu hút nhiều khách hàng tiềm năng hơn, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

2.2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng:

Bảng 2.2:Tình hình cho vay theo loại hình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội (đơn vị tính: tỷ VNĐ)

Trong giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016, có sự chênh lệch đáng kể về số tiền và tỷ trọng giữa các năm Cụ thể, chênh lệch giữa năm 2014 và 2015, cũng như giữa năm 2015 và 2016, đã thể hiện sự biến động trong các chỉ số tài chính Những số liệu này cho thấy sự thay đổi trong tỷ trọng tiền qua các năm, phản ánh tình hình kinh tế trong giai đoạn này.

Trong năm qua, cho vay tiêu dùng CBCNV ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng 1.80%, nhưng giảm 15.5% so với cùng kỳ năm trước Trong khi đó, cho vay tiêu dùng thông thường tăng 10.00%, với mức tăng trưởng 19.7% so với năm trước Cho vay mua nhà dự án chiếm tỷ lệ 50.50%, tuy nhiên giảm 7.4% so với năm trước Cho vay mua ô tô cũng có sự tăng trưởng nhẹ 20.5%, đạt 0.70% Đáng chú ý, cho vay kinh doanh tại chợ tăng mạnh 109.3%, cho thấy sự phục hồi tích cực trong lĩnh vực này Ngược lại, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà giảm 20.1%, trong khi cho vay các loại khác giảm mạnh 84.8%.

Nhìn vào bảng ta thấy, dƣ nợ của khách hàng cá nhân qua các năm 2014 –

Năm 2016, dƣ nợ cho vay tiếp tục tăng, với mức tăng 641 tỷ VNĐ so với năm 2014, tương ứng tỷ lệ 57.6% Hoạt động cho vay chủ yếu phục vụ nhu cầu kinh doanh, mua nhà dự án, sinh hoạt tiêu dùng và sửa chữa xây dựng nhà, chiếm tỷ trọng cao hơn so với các loại cho vay khác.

 Cho vay mua nhà dự án

Khách hàng mục tiêu của sản phẩm cho vay mua nhà là người Việt Nam có nhu cầu mua nhà ở tại các khu đô thị Loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng lớn do Hà Nội thu hút dân cư và tâm lý “An cư mới lạc nghiệp” của người Việt Năm 2014, tỷ trọng cho vay mua nhà đạt cao nhất 50.5%, chủ yếu do dư nợ từ năm 2013 và sự tăng trưởng trong cho vay đầu tư bất động sản Tuy nhiên, chính sách thắt chặt tiền tệ và khó khăn thanh khoản trong nửa đầu năm 2014 đã khiến nhiều ngân hàng ngừng cấp tín dụng cho các nghiệp vụ này Sự sụt giảm của thị trường chứng khoán và bất động sản cũng tạo ra rủi ro tín dụng, khiến ngân hàng thận trọng hơn Lãi suất cho vay cao là rào cản với nhu cầu vay, dẫn đến số dư phát sinh trong năm 2014 chỉ đạt 45 tỷ đồng, tăng 7.04% Tuy nhiên, năm 2015 chứng kiến sự giảm 42 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 7.4%, do cạnh tranh giữa các ngân hàng và ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, chính sách siết chặt tín dụng, cùng với tỷ giá ngoại tệ và vàng tăng cao, khiến thị trường bất động sản đóng băng.

2015, dẫn đến việc cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng thấp

Năm 2016, số dư cho vay mua nhà đạt 543.7 tỷ đồng, tăng 4.5% so với năm trước Đây là sự phục hồi rõ rệt sau khi khoản mục này từng giảm trong năm 2015 Tăng trưởng này phản ánh sự cải thiện trong nhu cầu vay mua nhà.

Năm 2016, thị trường bất động sản bắt đầu ổn định trở lại, khi nhiều khách hàng chuyển hướng đầu tư từ vàng và chứng khoán sang mua nhà, đất Sự tác động của chính sách tiền tệ và quản lý vĩ mô, cùng với sự tăng giá của vàng và đô la Mỹ, đã khiến người dân lo ngại về việc mất giá của VND Vào thời điểm cuối năm, với các khoản tiền lương và thưởng dư giả, nhu cầu mua bất động sản như một hình thức cất giữ tiền an toàn gia tăng Vietinbank đã đáp ứng nhu cầu này bằng việc cung cấp các sản phẩm cho vay mua căn hộ, biệt thự với tài sản đảm bảo, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng của dư nợ vay mua nhà trong năm 2016.

Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu kinh doanh của khách hàng cá nhân năm

Năm 2015, nhu cầu vay vốn kinh doanh tăng đột biến với mức tăng 269 tỷ VND, tương ứng tỷ lệ 109,3%, nhờ vào việc Việt Nam hoàn tất đàm phán nhiều hiệp định thương mại tự do và đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế 6,68% Điều này đã thúc đẩy khách hàng cần nguồn vốn ngân hàng cho sản xuất và tiêu dùng, dẫn đến dƣ nợ vay kinh doanh tăng tích cực Thủ tục vay vốn tại Vietinbank cũng trở nên thông thoáng hơn, chỉ mất 3 ngày để giải quyết Tuy nhiên, sang năm 2016, hoạt động cho vay chỉ tăng 90.1 tỷ VND, tương ứng tỷ lệ 17.5%, do tình hình kinh tế ổn định và chính phủ không áp dụng gói kích cầu mới Mặc dù tốc độ tăng trưởng dƣ nợ giảm, tỷ trọng cho vay kinh doanh vẫn chiếm cao trong tổng dƣ nợ cho vay KHCN.

 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng:

Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao, đứng thứ ba trong tổng dư nợ cho vay cá nhân Năm 2014, dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 10% tổng dư nợ, nguyên nhân một phần do nền kinh tế Việt Nam còn trì trệ, với chỉ số lạm phát thấp trong 11 tháng đầu năm Tín dụng tiêu dùng có lãi suất cao và nhạy cảm, dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng năm 2014 thấp hơn và bị thu hẹp so với năm 2013.

Năm 2015, tín dụng tiêu dùng ghi nhận mức tăng 17 tỷ VND, tương đương với tỷ lệ tăng 15.7% so với năm 2014, cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng của người dân đang gia tăng Hình thức cho vay này không chỉ giúp cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn phù hợp với khách hàng có thu nhập trung bình Đồng thời, trong năm này, Bộ Chính trị đã phát động Chiến dịch trên toàn quốc, góp phần thúc đẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng.

Việc người Việt Nam ưu tiên sử dụng hàng Việt Nam đã thúc đẩy tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất và phát triển kinh tế - xã hội Đến năm 2016, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh 25.4 tỷ VND, tương ứng với tỷ lệ 19.7% so với năm 2015, nhờ vào sự phát triển ổn định của nền kinh tế và cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài Để giành thị phần, Vietinbank đã giới thiệu nhiều sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng.

Vietinbank cung cấp dịch vụ "cho vay siêu tốc 24 giờ không cần thế chấp" nhằm giảm thiểu thủ tục phức tạp và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cũng hỗ trợ cho vay tín chấp với số lượng lớn cho khách hàng cá nhân, kết hợp với dịch vụ cho vay trực tuyến và các tiện ích khác, dẫn đến sự gia tăng trong dư nợ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp so với các hình thức cho vay khác, cho thấy hiệu quả của loại hình cho vay này trong tổng dư nợ chi nhánh vẫn còn hạn chế.

Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội hướng đến việc phát triển mạnh mẽ các sản phẩm ngân hàng truyền thống và đa dạng hóa kênh phân phối, tận dụng công nghệ cao để đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng Các sản phẩm của ngân hàng được thiết kế cạnh tranh với những dịch vụ của các ngân hàng khác.

Để xây dựng một chiến lược hiệu quả cho khách hàng mục tiêu là KHCN, Vietinbank Đông Hà Nội cần phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và khu vực hoạt động Việc xác định các yếu tố quan trọng sẽ giúp thực hiện định hướng này một cách thành công.

Xây dựng quy mô lớn tại Hà Nội để tối ưu hóa lợi thế chi phí, nâng cao hình ảnh, uy tín và thị phần Đồng thời, thiết lập một hệ thống quản lý hiệu quả dựa trên phân quyền, kết hợp giữa sự độc lập và tinh thần làm việc tập thể.

Chính sách nguồn nhân lực năng động được thực hiện thông qua quy trình tuyển chọn, đào tạo và đãi ngộ dựa trên kết quả công việc, đồng thời tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển nghề nghiệp bền vững.

Hiện đại hóa công nghệ thông tin là động lực chính cho việc đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị ngân hàng, đồng thời tạo nền tảng cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.

Chi nhánh tập trung vào việc phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính nhằm phục vụ cho nhiều đối tượng khác nhau, bao gồm cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên và cho vay xóa nghèo Tùy thuộc vào từng giai đoạn và chiến lược kinh doanh, chi nhánh sẽ điều chỉnh để tập trung vào một đối tượng cụ thể, nhằm tối ưu hóa hiệu quả phục vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Để nâng cao uy tín của chi nhánh đối với khách hàng trong và ngoài nước, cần hoàn thiện bộ máy hoạt động và không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ Chi nhánh nên định kỳ triển khai các chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bao gồm tổ chức các cuộc thi cho nhân viên giỏi và nhân viên tiêu biểu hàng quý, hàng năm.

Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến năm 2020

Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung phát triển cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với các dịch vụ tiện ích, nhằm khai thác tỷ trọng lớn từ khách hàng và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động tín dụng Để phục vụ thị trường mục tiêu là khách hàng cá nhân, chi nhánh sẽ áp dụng các chính sách lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ, và triển khai hình thức cho vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo Đặc biệt, chi nhánh sẽ hướng đến nhóm khách hàng trẻ, một phân khúc tiềm năng với nhu cầu vay cho mua sắm và sinh hoạt tiêu dùng Với chiến lược phát triển rõ ràng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội sẽ trở thành ngân hàng thân thiết và dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tín chấp.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI

3.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng

Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ, vì khách hàng là tài nguyên quý giá Do đó, ngân hàng nên xây dựng các chính sách khách hàng chung và ưu đãi, kết hợp với chiến lược kinh doanh cụ thể cho cả khách hàng thường xuyên và khách hàng mới.

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất trong việc vay vốn, vì khách hàng luôn quan tâm đến số tiền lãi phải trả Do đó, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý để vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận Bài viết này sẽ tập trung vào chính sách ưu đãi dành cho khách hàng.

Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần nắm bắt tâm lý tiêu dùng và triển khai các chính sách ưu đãi phù hợp cho từng dịch vụ Việc phân loại khách hàng dựa trên mối quan hệ với ngân hàng, như hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì và hạng ba, sẽ giúp ngân hàng áp dụng các mức ưu đãi từ thấp đến cao Mỗi hạng khách hàng sẽ có những chính sách ưu đãi riêng biệt, đặc biệt trong hoạt động cho vay, nhằm nâng cao sự hấp dẫn và tạo động lực cho khách hàng.

Ngân hàng cần xây dựng hồ sơ đánh giá khách hàng và tờ trình xét duyệt ưu đãi, tổ chức họp hội đồng để xem xét các khách hàng đủ điều kiện Sau khi có kết quả, ngân hàng phải thông báo cho khách hàng trong vòng 03 ngày Chính sách ưu đãi sẽ được cụ thể hóa như sau:

Khách hàng có khoản tiết kiệm tại ngân hàng và không có nhu cầu sử dụng có thể xem xét việc dùng số tiền đó làm thế chấp để vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi.

+ Ƣu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi

+ Ƣu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi

+ Ƣu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay

+ Ƣu đãi về cấp thấu chi tài khoản vãng lai bằng VNĐ

+ Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng

+ Ƣu đãi về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ

Ngân hàng áp dụng chế độ ưu đãi về tỷ giá cho khách hàng bán ngoại tệ dựa trên mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng Điều này nhằm khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch ngoại tệ, đồng thời củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

+ Khách hàng thuộc ƣu đãi đặc biệt miễn kí quỹ khi mở L/C, cho vay và cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn,

Khách hàng sẽ nhận được ưu đãi theo các hạng mức khác nhau, bao gồm hạng nhất, nhì và ba, với mức ưu đãi giảm dần Thời hạn cụ thể của các ưu đãi này sẽ được xác định trong một khoảng thời gian nhất định, và khi hết thời hạn, chúng tôi sẽ thông báo cho khách hàng bằng thư gửi đến địa chỉ đã đăng ký.

Để giảm thiểu lãi suất cho vay cá nhân, ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng về việc lựa chọn thời hạn và hạn mức vay hợp lý Việc tất toán khoản vay sớm là rất quan trọng, cùng với việc lập kế hoạch tài chính hợp lý để thanh toán đúng hạn, nhằm tránh các chi phí phát sinh do chậm trả nợ.

Bạn có thể vay tối đa 500 triệu đồng mà không cần tài sản bảo đảm, với thời hạn lên đến 24 tháng Ngoài ra, bạn sẽ nhận được bảo hiểm người vay, có giá trị tương đương với số dư khoản vay tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng cần xử lý hồ sơ nhanh chóng ngay tại thời điểm đó Khách hàng có thể rút vốn và bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (như hóa đơn mua hàng) trong vòng 3-5 ngày sau khi giải ngân Do đó, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Việc cung cấp thông tin đầy đủ và chi tiết sẽ giúp khách hàng tăng cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng.

Khi chi nhánh áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức lãi suất sẽ được xác định dựa trên xếp hạng tín dụng, thông tin cá nhân, nguồn thu nhập, sản phẩm vay và các yếu tố khác Khách hàng có xếp hạng tốt, quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng và không có nợ xấu tại Vietinbank sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, hạn mức vay cao và không cần thẩm định lại hồ sơ Để đảm bảo xếp hạng tín dụng chính xác, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực và chi tiết, điều này sẽ mang lại lợi ích cho cả người vay và ngân hàng.

- Với các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt thì có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn

Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ với thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cần vay gấp Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp hạn mức vay cao và thời gian vay linh hoạt để thu hút nhiều khách hàng hơn.

Trong lĩnh vực ngân hàng, việc tạo vốn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và duy trì hoạt động kinh doanh Để tối ưu hóa tiềm năng về vốn, ngân hàng cần áp dụng các chính sách tạo vốn phù hợp, nhằm đảm bảo có đủ nguồn lực đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác.

3.3.2 Cắt giảm bớt chi phí

Hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước và ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh gay gắt về thị phần khách hàng và chất lượng sản phẩm Một vấn đề nhạy cảm là cách thu phí hợp lý để giữ chân khách hàng Tại Vietinbank, việc thu phí được chia nhỏ và một số khoản phí cao hơn so với Vietcombank, gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi giao dịch Do đó, ngân hàng nên cắt giảm các khoản phí nhỏ lẻ và áp dụng chính sách ưu đãi phí cho khách hàng VIP và khách hàng quen thuộc.

Ngân hàng nên đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng cách cấp phát tín dụng qua chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, và đối với các khoản vay lớn, sử dụng xe chở tiền đến tận nhà để đảm bảo sự tiện lợi và chăm sóc khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần phân tán rủi ro khi cấp vốn cho các hộ dân cư và hộ kinh doanh cá thể trong khu vực, nhằm cung cấp dịch vụ đến từng hộ gia đình, khẳng định ngân hàng là của nhân dân và phục vụ lợi ích cộng đồng.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 90 1 Đối với Ngân hàng Nhà nước

Đối với Chính phủ

Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, thu nhập của người dân giảm và sức mua của người tiêu dùng cũng bị ảnh hưởng, dẫn đến khó khăn trong việc phục hồi nền kinh tế Để giải quyết vấn đề này, Chính phủ cần triển khai mạnh mẽ các chương trình kích cầu nội địa, như “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam” Một trong những biện pháp hiệu quả là các ngân hàng thương mại thực hiện chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp với lãi suất ưu đãi Nhờ đó, Chính phủ có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế, trong khi các ngân hàng cũng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng.

Cần có sự phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn, nghĩa vụ đối với từng cơ quan cụ thể

Việc đăng ký tài sản đảm bảo hiện nay được thực hiện tại nhiều địa điểm khác nhau, như bất động sản tại phòng tài nguyên môi trường và động sản tại trung tâm giao dịch đảm bảo Điều này gây khó khăn cho khách hàng khi phải đăng ký tại các nơi khác nhau cho từng loại tài sản Do đó, cần thiết phải thành lập một trung tâm đăng ký duy nhất để đáp ứng nhu cầu này Đồng thời, cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch đảm bảo tiền vay.

Chính phủ và NHNN đang khuyến khích các tổ chức chi trả lương cho người lao động qua tài khoản ngân hàng thương mại, nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Đây là yếu tố quan trọng để phát triển thị trường cho vay tiêu dùng trong tương lai.

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nên cho phép thành lập các công ty thông tin tín dụng tư nhân bên cạnh CIC, điều này sẽ thúc đẩy sự phát triển của tín dụng cá nhân và cho vay tiêu dùng Khi thông tin về người vay được minh bạch và rõ ràng, các thủ tục sẽ trở nên thuận tiện và thông thoáng hơn.

Trong bối cảnh đổi mới và hội nhập, hệ thống ngân hàng đang đối mặt với thách thức lớn trong việc cải cách và nâng cao sức cạnh tranh, trong khi nợ tồn đọng ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng này Việc nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ là mối quan tâm của từng ngân hàng mà là vấn đề chung của toàn hệ thống Mỗi ngân hàng cần có chiến lược xử lý phù hợp để tạo động lực cạnh tranh Phân tích thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là cần thiết để đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, từ đó đảm bảo tình hình tài chính ổn định và vững mạnh Điều này giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng uy tín, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng yêu cầu về chất lượng và tiện lợi.

Trong thời gian tới, các rào cản bảo hộ ngân hàng sẽ được gỡ bỏ theo cam kết của Chính phủ Việt Nam, tạo điều kiện cho sự hội nhập Ngành ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế cho doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao nguồn nhân lực và cải thiện chất lượng công nghệ thông tin để phục vụ khách hàng tốt hơn Toàn thể cán bộ, công nhân viên ngân hàng quyết tâm xây dựng một ngân hàng đa năng, xứng đáng với niềm tin của khách hàng.

1 TS Nguyễn Minh Kiều: “ Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính, 2006

2 TS Lê Vinh Danh: “Tiền và hoạt động ngân hàng”, NXB Giao thông Vận tải, 2010

3 Tài liệu bài giảng: Tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng, ThS Đặng Thị Quỳnh Anh, 2011

Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng được quy định trong tài liệu "Hướng dẫn quản lý chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả" do NXB Tài chính phát hành năm 2010 Tài liệu này cung cấp các hướng dẫn quan trọng nhằm quản lý chính sách tiền tệ, đồng thời đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.

5 “Tài chính doanh nghiệp căn bản”, NXB Thống Kê, 2009

6 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam: “Cẩm nang các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 2015” (Lưu hành nội bộ)

7 Báo cáo thường niên, bản cáo bạch, ấn phẩm kỷ niệm 15 năm thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Đông Hà Nội

8 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

9 Các trang web tham khảo:

- http://www.Vietinbank.com.vn/

- http://www.sbv.gov.vn/

- Cùng một số trang web, bài báo khác