Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN ĐỨC TRƢỜNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN ĐỨC TRƢỜNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS MAI THANH QUẾ HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu thân, số liệu, kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực, hợp lệ đảm bảo tuân thủ quy định quyền sở hữu trí tuệ Tơi xin chịu trách nhiệm đề tài nghiên cứu Tác Giả Nguyễn Đức Trƣờng ii LỜI CÁM ƠN Trên thực tế khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp Trong suốt q trình cơng tác học tập đến Trƣớc tiên xin cảm ơn biết ơn sâu sắc tới quý thầy cô Học viện Ngân hàng truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Mai Thanh Quế - Phó Giám đốc Học viện Ngân hàng quan tâm giúp đỡ hƣớng dẫn tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Với điều kiện thời gian nhƣ kinh nghiệm hạn chế học viên, luận văn khơng thể tránh đƣợc thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến thầy để tơi có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức mình, phục vụ tốt công tác thực tế sau Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ BẢNG vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 10 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng (1) 10 1.1.2 Phân loại tín dụng hình thức Tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Vai trò Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 14 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 16 1.2.2 Đặc điểm chất lƣợng tín dụng 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 30 2.1 ĐÁNH GIÁ VỀ CÁC ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI 30 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 30 2.1.2.Tình hình phát triển kinh tế 31 iv 2.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 33 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.2.2 Cơ cấu, máy tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 33 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 46 2.4.1 Nợ hạn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 46 2.4.2 Chất lƣợng tín dụng thơng qua tiêu thu nhập từ lãi cho vay/Tổng dƣ nợ Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 50 2.4.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng qua tiêu định tính (qua mẫu phiếu điều tra) Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 51 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỤC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 59 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1.1 Mục tiêu phát triển Kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hóa đến năm 2020 66 v 3.1.2 Mục tiêu chung hoạt động tín dụng Ngân hàng đến năm 2020 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 70 3.2.1 Phát triển mạnh hoạt động tín dụng 70 3.2.2 Đổi hồn thiện sách tín dụng 74 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 77 3.2.4 Hồn thiện tăng cƣờng có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 81 3.2.5 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ 82 3.2.6 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực 83 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 86 3.3.3 Kiến nghị Vietcombank 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt DVNH Dịch vụ ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thƣơng mại cổ phần vii DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 36 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 37 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 39 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 40 Bảng 2.5: Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 43 Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 44 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 46 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 48 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn theo Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 49 Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dƣ nợ Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 51 Bảng 2.11 Kết đánh giá đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng 52 Bảng 2.12: Đánh giá lực nhân viên tín dụng 54 Bảng 2.13 Đánh giá hỗ trợ, chăm sóc ngân hàng 55 Bảng 2.14 Đánh giá việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 57 Bảng 2.15 Đánh giá về sở vật chất ngân hàng 58 viii Hình 2.1 Đặc điểm vị trí địa lý tỉnh Thanh Hóa 31 Hình 2.2: Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 34 Biểu đồ 2.1 Biến động doanh số huy động vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 38 Biểu đồ 2.2: Tổng doanh số huy động Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 39 Biểu đồ 2.3: Doanh số huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 41 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 43 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 44 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 47 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 48 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ hạn theo tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 50 Biểu đồ 2.9: Kết khảo sát đáp ứng nhu cầu tín dụng KH 53 Biểu đồ 2.10 Đánh giá lực nhân viên tín dụng 55 Biểu đồ 2.11 Đánh giá hỗ trợ, chăm sóc ngân hàng 56 Biểu đồ 2.12 Đánh giá việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 57 Biểu đồ 2.13 Đánh giá về sở vật chất ngân hàng 59 84 doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến cho vay Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thƣởng đề bạt Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, trọng thực số giải pháp sau: - Tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ thẩm định tín dụng - Trang bị thêm phƣơng tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng để giải cho vay nhanh chóng thuận lợi - Xử lý nghiêm cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, trƣờng hợp khơng hoàn thành tiêu đƣợc giao, cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh - Bản thân cán tín dụng phải khơng ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao lực, trình độ chun mơn để đảm nhận tốt công tác đƣợc giao Hiện nay, thực tế cho thấy cƣờng độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm phổ biến Và điều dẫn đến việc hạn chế tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì để đảm bảo an tồn cho vay, đủ nhân lực nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cƣờng số lƣợng cán giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng cho vay đồng thời bảo đảm đƣợc chất lƣợng cho vay 85 Ngân hàng phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay nhƣ là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán liên quan đến hoạt động cho vay phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy định hành phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lừa đảo khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm Cán cƣơng vị cao phải gƣơng mẫu - Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên dƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết mà họ mang lại; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà nhắc nhở xử lý kỷ luật Có nhƣ kỷ cƣơng hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày đƣợc nâng cao chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kể 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Thứ nhất, Nhà nƣớc cần tạo mơi trƣờng kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tƣ Hoạt động môi trƣờng kinh tế ổn định giúp DN phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho DN hoạt động, đầu tƣ, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu DN Khách hàng có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nƣớc nên có biện pháp hỗ trợ DN vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho DN vay, tăng cƣờng đầu tƣ vào ngành chủ yếu mà DN hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã 86 hội tình hình phát triển kinh tế nƣớc Thứ hai, Nhà nƣớc cần hồn thiện khn khổ pháp lý DN: Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển DN Cần có quy định riêng loại hình Khách hàng để hƣớng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Thứ ba, Nhà nƣớc nên khuyến khích hỗ trợ Hiệp hội DN Việt Nam phát triển: Giúp DN phát triển đắn hƣớng, giúp Chính phủ quản lý Khách hàng cách tập trung hơn, tốt hơn, giúp ngân hàng thực cho vay có an tồn tin tƣởng vào DN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cƣờng hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cƣờng hợp tác Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích Ngân hàng thƣơng mại, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với Ngân hàng thƣơng mại để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trƣờng lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác 87 tín dụng nhƣ công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phƣơng thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cƣờng vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, Khách hàng, cá nhân có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nhƣng địi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đƣợc đƣa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ nhƣ: Ủy ban kế hoạch Nhà nƣớc, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị Vietcombank Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam phải ln ln kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam nói riêng Các chế sách phải đƣợc xây dựng theo hƣớng ngày thơng thống đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bƣớc phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng hoạt động cho vay, tín dụng, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa nghiệp vụ Ngân hàng, 88 Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực quy trình quy định Ngân hàng, với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam đạo ngân hàng Chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với tốc đọ tăng trƣởng huy động vốn, cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh, từ nâng cao chất lƣợng tín dụng đặc biệt chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân 89 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Qua thực tiễn triển khai, phân tích đánh giá thực trạng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa kết đạt đƣợc, nghiên cứu rút đƣợc thành công, hạn chế tìm nguyên nhân hoạt động Từ đƣa đƣợc giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro… Qua luận văn đƣa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thời gian tới Ngoài vấn đề liên quan tới quan quản lý, luận văn đặc biệt nhấn mạnh tới tích cực chủ động Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa: nhƣ giải pháp cơng nghệ, nhân sự, giải pháp cải thiện quy trình cho vay… 90 Đồng thời luận văn đƣa số kiến nghị Cơ quan nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, Vietcombank cho Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Ngồi ra, mục đích khác Luận văn nhằm đƣa số kiến nghị với quan chức nhà nƣớc có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận nhƣ thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi sai sót nhƣ thiếu sót vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết, năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo thường niên, năm 2015, 2016, 2017 Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định số 178/1999/NĐ-CP Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lƣợng cán Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ (1+2) PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế 10 Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 11 Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam 13 C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nxb Sự Thật 92 14 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài 15 Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNgân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam V/v Quy định vè hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng; 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 19 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 20 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2015 đến 2017 21 Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Vietcombank 22 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 93 23 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 24 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 25 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2016), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 26 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê 27 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 28 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 29 Các Website: http://vi.wikipedia.org http://luathoc.cafeluat.com http://www.vietcombank.com.vn http://thanhhoa.gov.vn/vi-vn/Pages/Default.aspx http://baothanhhoa.vn/ http://vneconomy.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://hvtc.edu.vn/Default.aspx www.phantichdulieu.info 94 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra khảo sát BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lƣợng tín dụng ngân hàng Kính chào Quý khách hàng! Với mục tiêu không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng, gia tăng hài lịng tiết kiệm thời gian giao dịch, Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa mong nhận đƣợc ý kiến phản hồi Quý khách hàng Xin Quý khách vui lòng điền vào phiếu điều tra dƣới đây, tất thông tin ghi phiếu chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Câu hỏi 1: Quý khách vui lòng cho biết chủ thể vay vốn Cá nhân Doanh nghiệp (Nếu doanh nghiệp: tiếp câu 2, cá nhân: chuyển sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp Quý khách thuộc loại hình sau đây? Doanh nghiệp Nhà nƣớc Cơng ty TNHH Công ty Cổ phần DNTN DN Khác Câu hỏi 3: Quý khách có thƣờng xuyên vay vốn Ngân hàng không? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thƣờng xuyên 95 Câu hỏi 4: Mục đích vay vốn Quý khách? Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh Mua sắm máy móc thiết bị Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Quý khách vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa lần? Chỉ lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, Quý khách có vay vốn tổ chức tín dụng khác? Khơng, Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Có vay tổ chức khác Câu hỏi 7: Khi vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Quý khách áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp, vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Câu hỏi 8: Xin Q khách vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa cách khoanh trịn vào số mà cho phù hợp Xin Quý khách khoanh tròn vào số thích hợp câu hỏi theo đánh giá q khách: - khơng đồng ý 96 - không đồng ý - trung dung - đồng ý - đồng ý 97 Rất không đồng ý/Rất đồng ý Stt Tiêu chí Thiết lập mối quan hệ với Ngân hàng dễ dàng Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tƣợng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 5 Lãi suất vay cạnh tranh Thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Thái độ phục vụ ngân viên Ngân hàng tốt Trình độ nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp 5 10 11 Vị trí điểm giao dịch Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa thuận tiện Cơ sở vật chất điểm giao dịch Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tiện nghi 12 Ngân hàng có tƣ vấn tốt hội kinh doanh 13 Tƣ vấn quản lý tài hiệu 98 14 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 15 Ngân hàng có sách ƣu đãi, khuyến mại khách khàng khách hàng thƣờng xuyên giao dịch 16 Chính sách chăm sóc khách hàng tốt Câu hỏi 9: Quý khách góp ý để Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng tƣơng lai: ……… ……………………………………………………………………… …………………… ………………… ……………………………………… ……… ……………………………………………………………………… Câu hỏi 10: Xin Quý khách cho biết vài thông tin:  Nếu cá nhân: - Tuổi: …………………… Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung cấp Khác  Nếu doanh nghiệp: - Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp: ………………………………………………… - Quy mô doanh nghiệp: DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa DN lớn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa chân thành cảm ơn quý khách hàng!