(Luận văn thạc sĩ) chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… …………/………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN HỒI NAM CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ …………/………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN HỒI NAM CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NGỌC CHÂU HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế “Chất lượng Tín dụng Bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” triển khai nghiên cứu thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế cơng trình nghiên cứu độc lập Đề tài sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho phần viết luận văn, nguồn thông tin rõ nguồn gốc Ngoài ra, nguồn số liệu điều tra thực tế địa bàn xử lý Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cho học vị khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn rõ nguồn gốc Huế, ngày 30 tháng 06 năm 2019 Học Viên Trần Hoài Nam i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn tốt nghiệp này, tơi nhận nhiều giúp đỡ tận tình tổ chức, tập thể, cá nhân trường Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo dạy bảo tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới giảng viên TS Nguyễn Ngọc Châu, người trực tiếp hướng dẫn tận tình bảo cho tơi suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành đề tài luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giúp đỡ tạo điều thuận lợi cho trình nghiên cứu đề tài Tơi đặc biệt xin gửi lời cảm ơn tới doanh nghiệp nhỏ vừa tận tình trả lời bảng hỏi để tơi hồn thành tốt đề tài Qua tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới gia đình, bạn bè người thân giúp đỡ động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Huế, ngày 30 tháng 06 năm 2019 Học Viên Trần Hoài Nam ii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT, KÍ HIỆU vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở khoa học tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Các hình thức tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng bán lẻ 12 1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM 24 Nhân tố chủ quan 24 1.3.1 iii 1.3.2 Các nhân tố khách quan .28 1.4 Cơ sở thực tiễn 31 1.4.1 Các kết đạt Tín dụng Bán lẻ NHTM năm qua 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 36 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 36 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 38 2.1.4 Một số kết đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế .41 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.2.1 Cơ cấu Các hình thức tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.2.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua tiêu định lượng 56 2.2.3 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua tiêu định tính .69 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 77 2.3.1 Những thành tựu đạt 77 2.3.2 Những hạn chế .78 2.3.3 Nguyên nhân 81 iv CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 89 3.1 Định hướng phát triển Tín dụng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 89 3.1.1 Tập trung tăng trưởng mạnh tín dụng, đảm bảo an tồn hiệu .89 3.1.2 Quyết liệt xử lý thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 90 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .91 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin hai chiều Ngân hàng khách hàng 91 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá rủi ro khách hàng Bán lẻ .92 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng 93 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 93 3.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay cấu cho vay 93 3.2.6 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất 94 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 95 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ, trang thiết bị 96 3.2.9 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng 97 3.2.10 Thực quy định cấp tín dụng quy trình cho vay Khách hàng Bán lẻ theo hướng khoa học phù hợp tiêu chuẩn chất lượng theo ISO 9000:2008 97 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 99 Kết luận 99 Kiến nghị 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO .102 PHỤ LỤC .102 v DANH MỤC VIẾT TẮT, KÍ HIỆU KHBL : Khách hàng bán lẻ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp VietinBank CN Huế : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế NHCTVN : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Số dư huy động vốn VietinBank CN Huế giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vietinbank Huế 45 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh .49 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ nhóm Khách hàng Bán lẻ theo thời gian vay vốn 51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ nhóm Khách hàng Bán lẻ theo tính chất đảm bảo cho khoản nợ vay 53 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ nhóm Khách hàng Bán lẻ theo đối tượng khách hàng 55 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ tổng nguồn vốn huy động nhóm Khách hàng Bán lẻ 56 Bảng 2.8: Tỷ trọng lợi nhuận nhóm Khách hàng Bán lẻ Tổng lợi nhuận 58 Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu, nợ vốn Dự phòng rủi ro Khối Khách hàng Bán lẻ .60 Bảng 2.10: Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu, nợ vốn Dự phòng rủi ro VietinBank CN Huế 62 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ hạn VietinBank CN Huế .63 Bảng 2.12: Tỷ trọng dư nợ xấu VietinBank CN Huế 65 Bảng 2.13: Tỷ trọng DPRR VietinBank CN Huế 66 Bảng 2.14: Thông tin khách hàng điều tra 70 Bảng 2.15: Phân tích nhân tố mơ hình SERVQUAL 72 Bảng 2.16: Phân tích nhân tố hài lịng .73 Bảng 2.17: Tương quan biến .74 Bảng 2.16: Bảng tóm tắt hệ số hồi quy: 74 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số dư huy động vốn VietinBank CN Huế theo tính chất nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 44 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay VietinBank CN Huế phân theo loại hình khách hàng giai đoạn 2016-2018 46 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng Dư nợ cho vay Khách hàng Bán lẻ phân theo thời gian vay vốn .51 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng Dư nợ cho vay Khách hàng Bán lẻ phân theo tính chất bảo đảm .53 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng Dư nợ cho vay Khách hàng Bán lẻ phân theo đối tượng khách hàng 55 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng nợ hạn VietinBank CN Huế .63 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng nợ xấu VietinBank CN Huế 65 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng DPRR VietinBank CN Huế 67 viii