Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng Tmcp Quân Đội – Sở Giao Dịch.doc

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày… tháng… năm 2012 Lê Thanh Hải MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .4 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2 Hiệu hoạt động cho vay NHTM Doanh nghiệp 17 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 18 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng 22 1.3.2 Các nhân tố phía khách hàng 25 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH 28 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở Giao dịch (MB-SGD) 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB-SGD .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh MB-SGD 30 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp MB-SGD 42 2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay doanh nghiệp MB -SGD 42 2.2.2 Tình hình cho vay Khách hàng doanh nghiệp MB-SGD .46 2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp MB-SGD 50 2.3 Đánh giá hiệu cho vay MB-SGD 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH .65 3.1 Định hướng hoạt động cho vay MB-SGD 65 3.1.1 Xu hướng hoạt động tín dụng Việt Nam thời gian tới 65 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp MB-SGD đến năm 2015 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp MB-SGD 69 3.2.1 Khơng ngừng cải tiến quy trình cho vay 69 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định 70 3.2.3 Tăng cường quản lý vay: 73 3.2.4 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường: 74 3.2.5 Nâng cấp, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 76 3.2.6 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp: .76 3.2.7 Mở rộng, tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng: 77 3.2.8 Nâng cao trình độ đạo đức cán ngân hàng 78 3.2.9 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ: 79 3.2.10 Hiện đại hoá ngân hàng 79 3.2.11 Nâng cao hình ảnh, văn hố làm việc chun nghiệp-tận tâm MB 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 80 3.3.2 Đối với Chính phủ: 81 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiêụ Diễn giải CIB : Doanh nghiệp lớn CVQHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB - SGD : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Sở Giao dịch NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm SME : Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn MB-SGD từ 2009 - 2011 31 Bảng 2.2 : Diễn biến cấu nguồn vốn MB-SGD từ 2009 – 2011 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay MB-SGD từ 2009 -2011 .34 Bảng 2.4 : Diễn biến cấu dư nợ qua năm 2009 - 2011 35 Bảng 2.5: Kết hoạt động toán xuất nhập MB-SGD từ 2009 -2011 37 Bảng 2.6: Kết kinh doanh ngoại tệ MB-SGD từ 2009 - 2011 38 Bảng 2.7: Kết hoạt động bảo lãnh MB-SGD từ 2009 - 2011 .39 Bảng 2.8 : Diễn biến lợi nhuận MB - SGD từ 2009 – 2011 Bảng 2.9 - Thu nhập MB-SGD từ năm 2009 - 2011 .41 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng vay vốn MB-SGD từ 2009 – 2011 .46 Bảng 2.11: Dư nợ khách hàng phân theo đối tượng MB-SGD giai đoạn từ 2009 -2011 .47 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay theo thời hạn Khách hàng doanh nghiệp MB-SGD .47 Bảng 2.13: Cơ cho vay theo ngành kinh tế Khách hàng doanh nghiệp MB-SGD từ 200 -2011 48 Bảng 2.14: Cơ cấu cho vay phân theo tài sản đảm bảo Khách hàng doanh nghiệp MB-SGD từ 2009 -2011 49 Bảng 2.15 : Doanh số cho vay phân theo khối kinh doanh MB-SGD từ 2009 - 2011 51 Bảng 2.16 : Doanh số cho vay phân theo khối kinh doanh MB-SGD từ 2009 – 2011 52 Bảng 2.17: Dư nợ cho vay doanh nghiệp MB-SGD từ 2009 - 2011 53 Bảng 2.18: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp MB-SGD từ 2009 – 2011 53 Bảng 2.19: Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp MB-SGD từ 2009 - 2011 54 Bảng 2.20: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo MB-SGD từ 2009 - 2011 56 Bảng 2.21: Cơ cấu danh mục cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế MB-SGD từ 2009 - 2011 57 Bảng 2.22: Cơ cấu danh mục cho vay doanh nghiệp theo ngành MB-SGD từ 2009 2011 58 Bảng 2.23: Tình hình huy động cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn MB-SGD từ 2010 – 2011 59 Bảng 2.24: Thu nhập từ lãi cho vay MB-SGD từ 2009 – 2011 59 Bảng 2.25: Thu nhập từ lãi cho vay MB-SGD từ 2009 – 2011 60 Bảng 2.26: Bảng chênh lệch lãi suất bình quân MB-SGD từ 2009 – 2011 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn MB-SGD từ 2009 – 2011 .31 Biểu đồ 2.2 : Diễn biến cấu nguồn vốn MB-SGD từ 2009 – 2011 .33 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu cho vay theo thời hạn Khách hàng doanh nghiệp MB-SGD từ 2009 – 2011 48 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế KHDN MB-SGD từ 2009 -2011 49 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế KHDN MB-SGD từ 2009 -2011 50 Biểu đồ 2.5 : Tỷ lệ nợ hạn MB-SGD từ 2009 - 2011 55 Biểu đồ 2.6 : Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo MB-SGD từ 2009 - 2011 56 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Mơ hình tổ chức MB-SGD 29 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) vốn hoạt động quan trọng kinh tế, bao gồm nhiều nội dung khác như: huy động vốn, tốn, tín dụng, bảo lãnh, toán quốc tế, Mỗi nội dung hoạt động có vai trị khác phát triển chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động thể hiện: thứ nhất, mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM; thứ hai, nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Cùng với trình tăng trưởng kinh tế nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất ngày trở nên cấp thiết Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu Hoạt động khơng có lợi cho ngân hàng, cho doanh nghiệp mà mang lại lợi ích lớn cho kinh tế Chính nên việc để hoạt động cho vay có hiệu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM, khách hàng vay vốn Nhà nước Với tầm quan trọng hoạt động cho vay NHTM nói riêng kinh tế nói chung, kinh nghiệm thực tiễn cơng tác Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch kết hợp với kiến thức học khoá học cao học vừa qua, em chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch” làm luận văn Thạc sỹ kinh tế Do giới hạn liệu thu thập nên Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu cho vay phạm vi đối tượng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở Giao dịch Mục đích nghiên cứu: - Làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp NHTM - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp MB-SGD - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp MB-SGD Đối tượng Phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp MB-SGD 03 năm từ năm 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận nghiên cứu: Việc nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp phân tích tài liệu: Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, so sánh phân tích Cấu trúc Luận văn: Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu hoat động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở Giao dịch Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở Giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở Giao dịch CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm chức Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài quan trọng kinh tế Có nhiều cách để định nghĩa NHTM, nhiên cách tổng quát nhất, NHTM định nghĩa tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Theo NHTM tổ chức kinh tế đặc thù với hoạt động đa dạng, phong phú phức tạp NHTM thực số chức sau:  Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay  Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ … Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM Chính vậy, Ngân hàng trung ương tăng tỷ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn Để thực ba chức trên, Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho khách hàng 1.1.1.2 Những hoạt động NHTM  Huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Đây hoạt động đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Hoạt động huy động vốn hoạt động khởi đầu, tạo móng cho hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu vốn nợ  Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị,