Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận
2.1.1 Một số khái niệm cơ bản
2.1.1.1 Khái niệm về sinh viên
Có rất nhiều định nghĩa về sinh viên:
Sinh viên là người học tập tại các trường đại học, cao đẳng Ở đó họ được truyền đạt kiến thức bài bản về một ngành nghề, chuẩn bị cho công việc sau này của họ Họ được xã hội công nhận qua những bằng cấp đạt được trong quá trình học Quá trình học của họ theo phương pháp chính quy, tức là họ đã phải trải qua bậc tiểu học và trung học.
Theo Kamila (sinh viên Cộng hòa Séc), sinh viên là người đến trường để học một cái gì đó Có nhiều loại sinh viên: Họ đến trường vì họ phải đến, họ đến trường vì họ chẳng còn gì khác để làm và một nhóm khác là đến trường vì thực sự muốn học được một cái gì đó, vì họ biết sẽ không có tương lai nếu không học.
Theo Manuel Benito (sinh viên Tây Ban Nha), sinh viên là tất cả những người cần học cái gì đó và không bao giờ ngại bỏ công sức để theo đuổi tri thức.
Từ những quan điểm trên sinh viên là những người đã trải qua bậc tiểu học và trung học, họ tiếp tục học một ngành nghề nào đó tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và dạy nghề để chuẩn bị cho công việc sau này của họ.
Theo lý thuyết kinh tế tiền tệ: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001).
Cho vay là một hoạt động thường xuyên và chủ yếu của những tổ chức tín dụng, nghiệp vụ cho vay đem lại phần lớn thu lãi cho tổ chức tín dụng.
Cho vay thể hiện ba mặt cơ bản:
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác.
- Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
- Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi Đối tượng cho vay rất đa dạng từ cá nhân, doanh nghiệp đến các tổ chức.
Cho sinh viên vay vốn là loại hình cho vay đặc biệt NH CSXH sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và học nghề vay nhằm mua sắm phương tiện học tập và các chi phí khác phục vụ cho việc học tập tại trường (Nguyễn Trung Hiếu, 2014).
2.1.2 Quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay
2.1.2.1 Khái niệm về quản lý và quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay a Khái quát chung về quản lý
Xã hội loài người hình thành và biến đổi qua nhiều giai đoạn Trước nhu cầu sinh tồn và phát triển con người đã có sự hợp tác, hỗ trợ lẫn nhau, có sự phân công một cách hợp lý nhằm làm cho lao động ngày một tăng năng suất cao hơn, hiệu quả hơn.
Từ đó hình thành hoạt động đặc biệt, đó là sự chỉ huy, tổ chức, điều hành, kiểm tra, chỉnh lý dành cho người đứng đầu, để tập hợp mọi sự nỗ lực của các thành viên trong nhóm, một tổ chức đạt được mục tiêu đề ra Hoạt động đặc biệt đó chính là hoạt động quản lý.
Khái niệm về quản lý
Theo Harold và cs (2002) quan điểm kinh tế học cho rằng: "Quản lý là nghệ thuật biết rõ ràng cái gì cần làm và làm cái đó thế nào bằng phương pháp tốt nhất và rẻ tiền nhất".
C.Mác nhận định: "Tất cả mọi lao động xã hội trực tiếp hay lao động chung nào, tiến hành trên quy mô tương đối lớn, thì ít nhiều cũng cần đến một sự chỉ đạo đề điều hoà những hoạt động cá nhân và thực hiện những chức năng chung phát sinh từ sự vận động của toàn bộ cơ thể, sản xuất khác với sự vận động của những khí quan độc lập của nó Một người độc tấu vĩ cầm tự mình điều khiển lấy mình,còn một dàn nhạc thì cần phải có nhạc trưởng".
Các nhà nghiên cứu của Việt Nam cũng có những khái niệm khác nhau:
Theo Đặng Vũ Hoạt (1996): "Quản lý là một quá trình định hướng quản lý một hệ thống nhằm đạt một mục tiêu nhất định những mục tiêu này đặc trưng cho trạng thái mới của hệ thống mà người quản lý mong muốn".
Theo Nguyễn Minh Đạo (1997): "Quản lý là một quá trình tác động liên tục có tổ chức, có định hướng của chủ thể, quản lý đến khách thể quản lý về các mặt chính trị, xã hội, kinh tế, văn hoá bằng một hệ thống các nguyên tắc pháp luật, chính sách, phương pháp và giải pháp quản lý tạo ra những điều kiện cho sự phát triển của khách thể và tạo ra uy tín".
Từ những định nghĩa trên, đề tài xác định: Quản lý là một quá trình tác động có định hướng của chủ thể, quản lý đến khách thể quản lý, nhằm tạo ra sự hợp tác của các thành viên trong tổ chức để tổ chức có hiệu quả các tiềm năng để đạt được các mục tiêu đề ra.
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Thực tiễn cho HSSV vay vốn của một số nước trên Thế giới
Mỗi sinh viên du học được yêu cầu mở một tài khoản (loại giới hạn, chỉ dành cho sinh viên) tại ngân hàng Sau đó, tiền của người đi học sẽ được chuyển vào tài khoản này với số lượng nhất định (thông thường 6600 euro/năm) Số tiền có thể rút được từ tài khoản này là 550 euro/tháng không được nhiều hơn, nó bằng với chi phí tối thiểu hàng tháng của mỗi sinh viên Với số tiền đóng ban đầu
6600 euro thì luôn đảm bảo cho người chủ tài khoản có thể đủ chi tiêu trong 01 năm Ngoài ra, số tiền trong tài khoản còn được dùng để chứng minh tài chính khi gia hạn visa.
Trung Quốc giới thiệu một hệ thống cho vay giáo dục thí điểm ở các thành phố lớn gồm Bắc Kinh, Thượng Hải và Thiên Tân từ năm 1999 để hỗ trợ sinh viên nghèo Loại hình này đã được mở rộng trên toàn quốc vào năm 2004 Theo hệ thống cho vay giáo dục quốc gia, những sinh viên nghèo có thể yêu cầu vay tiền thông qua bộ phận chức năng tại trường đại học của họ.
Một số trường đại học áp dụng phương thức cho vay không lấy lãi Nguồn vốn vay từ phía Chính phủ, Trung ương và địa phương Một số khó khăn đối với hệ thống cho vay là không đủ nguồn vốn cho vay, không thu được nợ vì yêu cầu sinh viên phải trả tiền ngay sau khi tốt nghiệp.
Hiện nay, Chính phủ Trung Quốc đang thí điểm một dự án mới nhằm giúp đỡ sinh viên học tập thông qua các khoản vay từ ngân hàng Điều kiện cho vay là sinh viên và gia đình phải chắc chắn có khó khăn trong kinh tế hoặc thu nhập hàng năm chưa đầy 8000 nhân dân tệ hoặc ở vào một số hoàn cảnh cụ thể như mồ côi, tàn tật hoặc cha mẹ thất nghiệp Mỗi sinh viên có thể vay khoảng 6000 nhân dân tệ/năm, khoản vay không cần đảm bảo và có thể hoàn nợ trong vòng 10 năm sau tốt nghiệp Tiền lãi và tiền đền bù rủi ro sẽ do cả chính quyền địa phương và Trung ương chịu trách nhiệm.
2.2.2 Thực tiễn cho sinh viên vay vốn ở Việt Nam
2.2.2.1 Quá trình triển khai thực hiện cho vay đối với HSSV Ở Việt Nam việc cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã được triển khai thực hiện theo ba giai đoạn: a Giai đoạn 01
Ngày 02/03/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi đối với HSSV đang học ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề Quỹ tín dụng đào tạo lúc đó được thiết lập là 160 tỷ đồng(gồm ngân sách Nhà nước cấp 30 tỷ đồng và Ngân hàng Nhà nước cho vay 130 tỷ đồng). Đối tượng thụ hưởng lúc đó là HSSV đang theo học tại các trường Điều kiện vay vốn là phải có học lực khá trở lên, như vậy phải qua kết quả của một học kỳ, có xác nhận của nhà trường mới được vay Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với HSSV tại trụ sở ngân hàng nơi gần các trường đóng trụ sở. b Giai đoạn 02
Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách, bao gồm cả đối tượng là HSSV đang học đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và học nghề và giao cho NH CSXH quản lý.
Tháng 05 năm 2003, NH CSXH tiếp nhận từ Ngân hàng Công thương với tổng nguồn vốn là 160 tỷ đồng (trong đó nợ quá hạn là 9,9 tỷ đồng) NH CSXH tiếp tục triển khai chương trình theo nội dung Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Tuy nhiên, qua quá trình triển khai chương trình cho thấy cơ chế cho vay trực tiếp đối với HSSV tại trường có nhiều bất cập trong việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ của học sinh sinh viên Nhiều HSSV khi ra trường không có mối liên hệ gì với Ngân hàng, Nhà trường trong việc theo dõi và thu hồi nợ; nhiều học sinh ra trường đã có việc làm không tự giác trả nợ Gia đình có con vay vốn không muốn khai báo HSSV đang công tác ở đâu gây khó khăn cho việc thu hồi nợ của ngân hàng Do vậy, Ngân hàng không thu hồi được vốn để quay vòng cho HSSV các khóa sau vay vốn.
Từ thực tế trên, NH CSXH đã đề xuất phương án cho vay thông qua hộ gia đình, gia đình trực tiếp nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ. c Giai đoạn 03
Ngày 18/05/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 107/2006/ QĐ-TTg về tín dụng đối với HSSV thay thế Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg với những thay đổi về chính sách và điều kiện vay vốn như sau:
+ Đối tượng vay vốn: Là HSSV có hoàn cảnh khó khăn (gồm HSSV là con em hộ nghèo, hộ cận nghèo) đang học hệ chính quy tập trung tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và dạy nghề có thời gian đào tạo từ một năm trở lên.
+ Phương thức cho vay thay đổi theo hướng chuyển cho vay trực tiếp tới HSSV sang cho vay hộ gia đình, hộ gia đình là người đại diện cho HSSV trực tiếp vay vốn và trả nợNgân hàng.
Tiếp đó, ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với HSSV thay thế quyết định số 107/2006/QĐ-TTg theo hướng tạo điều kiện nhiều hơn cho các đối tượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn là HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động; hộ nghèo theo tiêu chuẩn của pháp luật, hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật, hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh được vay vốn để theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề, không phân biệt loại hình đào tạo (công lập hay dân lập) và thời gian đào tạo trên một năm hay dưới một năm. Áp dụng phương thức cho vay thông qua hộ gia đình trên cơ sở thiết lập các
Tổ TK&VV ở thôn, ấp, bản có sự quản lý giám sát của các tổ chức chính trị - xã hội.
Thời hạn cho vay, thu hồi nợ được kéo dài hơn: cụ thể là đối tượng được vay vốn phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học. Đối với trường hợp HSSV học nghề ngắn hạn thì thời gian trả nợ tối đa bằng 02 lần thời gian học Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV có đủ khả năng trả nợ sau khi ra trường (Nguyễn Trung Hiếu, 2014).
Bài học kinh nghiệm rút ra cho nghiên cứu và thực tiễn
Từ những kinh nghiệm của một số nước và của một số địa phương trong nước rút ra những bài học kinh nghiệm về quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay tại
Thứ nhất, về nguồn vốn dành cho sinh viên: Sự nghiệp giáo dục đào tạo là của toàn Đảng, toàn dân Do đó cần có sự nỗ lực của tất cả mọi người, trước hết là sự quan tâm của Đảng, Nhà nước hàng năm cần dành một phần ngân sách và có những quy định cụ thể cho các địa phương phải trích một tỷ lệ nhất định từ nguồn vượt thu để bổ sung nguồn vốn cho NH CSXH tăng nguồn lực cho chương trình tín dụng sinh viên, mặt khác cần đa dạng hoá các nguồn lực trong cộng đồng, hợp tác quốc tế về kinh nghiệm, kỹ thuật, tài chính, nguồn vốn viện trợ nước ngoài thông qua các tổ chức quốc tế, các cơ quan Liên Hiệp quốc,
Thứ hai, về thành lập tổ TK&VV: Tổ TK&VV luôn quan tâm tới các thành viên trong tổ, nhất là những thành viên vừa vay vốn hộ nghèo để sản xuất kinh doanh, vừa vay vốn sinh viên Nên bố trí xen kẽ và hợp lý các hộ làm ăn tốt, có kinh nghiệp trong sản xuất kinh doanh với các hộ chưa có kinh nghiệm, cần sự gúp đỡ để họ có thể giúp nhau, quy mô tổ TK&VV nên từ 40 đến 50 thành viên (hiện nay theo quy định mới tối đa 60 thành viên) cùng làng xóm, hoạt động có quy chế rõ ràng Các Tổ viên phải gửi tiền tiết kiệm định kỳ hàng tháng theo đúng quy ước hoạt động của tổ TK&VV.
Thứ ba, về hình thức giải ngân: Giải ngân nhanh chóng, kịp thời giải ngân nguồn vốn mới và vốn quay vòng không để tồn đọng vốn Tiền vay được giải ngân trực tiếp cho hộ vay (đại diện là chủ hộ làm hồ sơ vay vốn) tại điểm giao dịch của
NH CSXH được đặt tại các xã, thị trấn.
Thứ tư, triển khai tổ chức thực hiện chương trình tín dụng ưu đãi một cách linh hoạt mà vẫn đảm bảo hiệu quả.
Thứ năm, phải tăng cường năng lực cho đội ngũ cán bộ, các tổ chức hội, đoàn thể và các tổ TK&VV; không ngừng nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra, giám sát của các tổ chức hội, đoàn thể nhận làm uỷ thác và các tổ TK&VV tránh tình trạng vai trò của các tổ chức hội, đoàn thể nhận làm uỷ thác bị lu mờ.
Thứ sáu, chuẩn hoá các tiêu chí xây dựng các đối tượng được thụ hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi của Nhà nước Trong đó xây dựng đối tượng tại địa phương cần có sự minh bạch, công bằng Tổ chức điều tra, xác định để có biện pháp hỗ trợ phù hợp, kịp thời.
Thứ bảy, hoạt động của ngân hàng phải công khai, minh bạch, đúng trình tự và đáp ứng tối đa nguyện vọng được vay vốn chính đáng của sinh viên.
Phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
Gia Lộc là một huyện đồng bằng vùng châu thổ sông Hồng, thuộc tỉnh Hải Dương, huyện nằm ở phía Tây Nam của tỉnh Hải Dương và là cửa ngõ phía Nam của thành phố Hải Dương có trung tâm là Thị trấn Gia Lộc Diện tích tự nhiên
112,4 km 2 Phía Bắc giáp thành phố Hải Dương, phía Nam và Đông Nam giáp huyện Thanh Miện và huyện Ninh Giang, phía Đông giáp huyện Tứ Kỳ, phía Tây giáp huyện Bình Giang (Hình 3.1).
Nguồn: phòng Tài nguyên và Môi trường huyện Gia Lộc (2015)
Hình 3.1 Bản đồ địa chính huyện Gia Lộc
Toàn huyện có 23 đơn vị hành chính bao gồm 22 xã và 01 thị trấn (Liên
Hồng, Thống Nhất, Trùng Khánh, Yết Kiêu, Gia Hoà, Phương Hưng, Lê Lợi, Toàn Thắng, Đoàn Thượng, Hồng Hưng, Thống Kênh, Hoàng Diệu, Gia Khánh, Gia Tân, Gia Xuyên, Gia Lương, Tân Tiến, Đồng Quang, Quang Minh, Nhật Tân, Phạm Trấn, Đức Xương và Thị trấn Gia Lộc) Huyện có tuyến đường ô tô cao tốc
Hà Nội - Hải Phòng, Quốc lộ 37, Quốc lộ 38 B và các tuyến tỉnh lộ 392; 393; 395 chạy qua Chính Phủ đang đầu tư đường trục Bắc Nam đi từ cầu Hiệp - Thái Bình qua các xã phía Nam của huyện và nối với nút giao giữa quốc lộ 38B với đường ô tô cao tốc Hà Nội - Hải Phòng qua địa phận huyện Bên cạnh đó, việc hình thành Khu liên hợp văn hóa, thể thao, y tế, giáo dục, dịch vụ và khu Đô thị mới phía Nam thành phố Hải Dương tạo điều kiện kết nối giữa Thành phố Hải Dương với huyện Gia Lộc để phát triển kinh tế xã hội và đô thị Ngoài hệ thống đường bộ trong huyện còn có 52,9 km đường sông với vị trí địa lý và mạng lưới giao thông thuận lợi tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao lưu, hợp tác kinh tế và thương mại giữa huyện với các địa phương khác trong vùng đồng bằng sông Hồng và đón nhận cơ hội đầu tư.
Gia Lộc có địa hình tương đối bằng phẳng, có xu hướng thấp dần từ phía Tây Bắc xuống Đông Nam và từ Tây sang Đông cao nhất là +3,5m ở xã Đoàn Thượng, vùng thấp từ +0,6m đến +1,5m nằm rải rác ở các thôn ven sông Phần lớn các vùng đất có độ cao từ +1m đến +2,7m Làng mạc phân bố tương đối đều trong khu vực canh tác Địa hình phù hợp với việc trồng cây lương thực, thực phẩm và cây công nghiệp ngắn ngày tạo điều kiện phát triển nông nghiệp hàng hóa.
Gia Lộc nằm trong vùng khí hậu gió mùa nóng, ẩm của miền Bắc Khí hậu chia thành hai mùa rõ rệt Mùa khô từ tháng 11 đến tháng 4 và mùa mưa từ tháng
Nhiệt độ trung bình trong năm là 23,6 0 C Nhiệt độ nóng nhất từ 37-39 0 C
(thường vào tháng 06 và tháng 08) Nhiệt độ lạnh nhất khoảng 8-10 0 C (thường vào tháng 01 và tháng 02). Độ ẩm không khí trung bình từ 75% đến 85% Tốc độ gió trung bình năm từ 1,2m/s đến 2,5m/s Số giờ nắng trung bình trong năm là 1.600 – 2.000 giờ.
Lượng mưa trung bình hàng năm là 1.622mm, cao hơn mức trung bình của tỉnh (1616mm) Lượng mưa năm cao nhất là 2.310mm và năm thấp nhất là 1.250mm.
Gia Lộc chịu ảnh hưởng của 02 loại gió rõ rệt, gió đông bắc xuất hiện vào mùa đông và gió đông nam xuất hiện vào mùa hè Ngoài ra, vào các tháng chuyển tiếp giữa 02 mùa thỉnh thoảng xuất hiện gió Tây nam và Đông nam.
Gia Lộc có nhiều sông ngòi: Sông Sặt qua một số xã phía Bắc và phía Tây của huyện; sông Đĩnh Đào từ Trùng Khánh đến Thống Kênh qua địa phận các xã Yết Kiêu, Lê Lợi, Đoàn Thượng, Hồng Hưng; sông Đồng Tràng từ Gia Xuyên đến Hoàng Diệu Ngoài ra, Gia Lộc còn có hệ thống kênh mương chảy theo hướng nghiêng của địa hình.
Nhìn chung, các đặc điểm về thời tiết, khí hậu và thủy văn của huyện rất thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp, nhất là trồng rau thực phẩm vào mùa đông Tuy nhiên, số lượng sông ngòi nhiều cũng gây khó khăn cho huyện trong việc đầu tư đắp đê phòng chống lụt bão và có những ảnh hưởng tiêu cực nhất định đến sản xuất.
* Tài nguyên đất: Đất đai của huyện Gia Lộc được hình thành do sự bồi đắp phù sa của hệ thống sông Hồng và sông Thái Bình. Đất phù sa có feralits bạc mầu: Phân bổ chủ yếu tại các xã phía Đông và giữa huyện như Đoàn Thượng, Hồng Hưng, Toàn Thắng, Hoàng Diệu, Gia Khánh, Gia Tân và Thị trấn Gia Lộc. Đặc điểm nổi bật của thổ nhưỡng huyện Gia Lộc là chua, nghèo dinh dưỡng, tuy nhiên qua nhiều năm do thâm canh và cải tạo, chất đất đã được nâng lên tốt hơn Độ dày tầng canh tác khoảng 15cm, ở độ dày từ 20 - 30cm đã có kết von ống.
Nhìn chung, thổ nhưỡng Gia Lộc thích hợp cho các loại cây hàng năm như lúa, rau màu và có thể tiến hành thâm canh tăng vụ phục vụ phát triển nông nghiệp.
Trữ lượng nước khá dồi dào nhưng phân bố không đều Nguồn nước chủ yếu được lấy từ các sông chính như sông Kim Sơn, sông Đĩnh Đào, sông ĐồngTràng, sông Tràng Thưa Ngoài ra còn có kênh Thạch Khôi - Đoàn Thượng dài12,5km, kênh tiêu Tây Bắc dài 7km và kênh Cầu Gỗ đi Đò Đáy dài 4,5km Ngoài nguồn nước của các sông, Gia Lộc còn có các ao, hồ, đầm với trữ lượng nước khá lớn phục vụ cho phát triển nuôi trồng thủy sản và nhu cầu cung cấp nước tại chỗ.
3.1.2 Đặc điểm kinh tế và xã hội
Gia Lộc là huyện có điều kiện đất đai, khí hậu và nguồn nước ngọt thuận lợi cho phát triển trồng trọt (nhất là rau quả thực phẩm), chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản.
Bảng 3.1 Tình hình đất đai của huyện Gia Lộc
Loại đất Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%)
Diện tích Cơ Diện Cơ Diện Cơ 13/ 14/ Bình
(ha) cấu tích cấu tích (ha) cấu 12 13 quân
I Tổng diện tích đất 11.242,2 100,0 11.242,2 100 11.242,2 100 100,0 100,0 100,0 tự nhiên
1.Đất nông nghiệp 7.407,8 65,9 7.377,7 65,6 7.334,6 65,2 99,6 99,4 99,5 1.1 Đất canh tác 5.857,9 79,0 5.828,6 79,0 5.716,6 77,9 98,5 98,1 98,3 hàng năm
1.2 Đất trồng cây 319,9 4,3 319,1 4,3 391,0 5,4 99,7 99,9 99,8 lâu năm
II Một số chỉ tiêu
2 Diện tích đất nông nghiệp 1.753,2 1.735,8 1.714,8 99,01 98,79 98,90
Nguồn: Chi cục Thống kê huyện Gia Lộc (2014)
Gia Lộc có 231 di tích lịch sử văn hóa, trong đó có 28 di tích đã được Nhà nước xếp hạng như Đền Quát, Đình Phương Điếm, Đền Đươi, Đền Đồng Bào, Đền
Ngân hàng chính sách xã hội huyện Gia Lộc
3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Những năm cuối của thế kỉ XX đầu thế kỉ XXI, thực hiện lộ trình gia nhập WTO đòi hỏi hệ thống tài chính tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thông lệ quốc tế và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại Nhà nước rảnh tay vươn ra nắm giữ thị trường.
Yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước dành cho các đối tượng chính sách xã hội (đang do nhiều cơ quan hành chính Nhà nước và Ngân hàng thương mại thực hiện theo các kênh khác nhau làm cho nguồn lực của Nhà nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lặp, thậm chí cản trở lẫn nhau) vào một kênh duy nhất để thống nhất quản lý cho vay. Để đáp ứng các yêu cầu trên, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác (bao gồm cả học sinh sinh viên) Cùng ngày Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội.
Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng chính thống của Nhà nước, hoạt động vì mục tiêu an sinh xã hội, không vì mục tiêu lợi nhuận.
NH CSXH là một pháp nhân, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng, thời hạn hoạt động là 99 năm.
NH CSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, được Nhà nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước.
Cùng với sự thành lập của hàng loạt các Chi nhánh NH CSXH trực thuộc Trung ương, NH CSXH tỉnh Hải Dương cũng được thành lập năm 2003 bao gồm
11 NH CSXH cấp huyện, trong đó có NH CSXH huyện Gia Lộc.
NH CSXH huyện Gia Lộc đã được thành lập theo quyết định 362/QĐ- HĐQT do Hội đồng Quản trị NH CSXH Việt Nam cấp ngày 10 tháng 05 năm
2003 NH CSXH huyện Gia Lộc là NH CSXH cấp huyện thuộc chi nhánh NH CSXH tỉnh Hải Dương.
NH CSXH huyện Gia Lộc có con dấu riêng, bảng cân đối tài chính theo quy định; trụ sở đặt tại Khu 4, thị trấn Gia Lộc, huyện Gia Lộc, tỉnh Hải Dương.
Sau khi được thành lập, NH CSXH huyện Gia Lộc, tỉnh Hải Dương đã được củng cố và đi vào hoạt động, đồng thời thực hiện đầy đủ các chức năng nhiệm vụ được giao Đặc biệt, với sự cộng tác đắc lực của các ngành, các cấp, từ đó cho đến nay NH CSXH huyện Gia Lộc đã đi vào hoạt động ổn định với chức năng nhiệm vụ và quyền hạn của mình.
Với phương châm của một NH CSXH cấp huyện, NH CSXH huyện Gia Lộc đã cố gắng không ngừng mở rộng các hoạt động của mình Trong thời gian đầu mới thành lập, NH CSXH của huyện chủ yếu là đơn vị nhận nguồn vốn Chính phủ để cho vay Lúc đó NH CSXH chưa thể tạo ra nguồn vốn cho mình do có những hạn chế nhất định, về cơ sở vật chất còn thiếu thốn, đặc biệt là về môi trường hoạt động trên địa bàn Sự kết hợp của các ngành, các cấp, với phương châm "Tự lực, tự thay đổi mình theo xu hướng toàn cầu hóa gắn với nền kinh tế thị trường".
Cùng với sự thay đổi chung của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, NH CSXH huyện Gia Lộc đã không ngừng phấn đấu để theo kịp xu hướng đó Hiện nay, NH CSXH huyện Gia Lộc đã mang trong mình đầy đủ khả năng cũng như chất lượng về nhân lực, khả năng quản lý cơ sở vật chất, đặc biệt là việc cho vay các đối tượng thụ hưởng.
Qua hơn 12 năm xây dựng và trưởng thành, NH CSXH huyện Gia Lộc đã có những bước phát triển vượt bậc, trở thành một tổ chức tài chính có tiềm lực mạnh với quy mô và phạm vi hoạt động không ngừng mở rộng, chất lượng và hiệu quả phục vụ các đối tượng chính sách ngày càng được nâng cao, uy tín và vị thế được khẳng định, thể hiện vai trò hết sức quan trọng và là chỗ dựa đáng tin cậy trong quá trình thực hiện an sinh xã hội Đến nay, NH CSXH huyện Gia Lộc đã thực hiện cho vay tại 22 xã và 01 thị trấn trong toàn huyện.
3.2.2 Cơ cấu tố chức bộ máy
Tổ chức bộ máy chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội huyện Gia Lộc được mô tả qua sơ đồ 3.1 sau:
Tổ tín dụng Tổ kế toán – Ngân quỹ Điểm giao dịch xã
A Điểm giao dịch xã B Điểm giao dịch xã C
Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức NH CSXH huyện Gia Lộc
Nguồn: NH CSXH huyện Gia Lộc (2015)
Phương pháp nghiên cứu
3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu
Những thông tin phục vụ cho nghiên cứu chủ yếu được thu thập từ 02 nguồn số liệu: Số liệu thứ cấp và số liệu sơ cấp.
Các số liệu thứ cấp được sưu tầm, chọn lọc và sử dụng mang tính kế thừa trong luận văn bao gồm: Cơ sở lý luận về quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay, thực tiễn một số nước cho sinh viên vay vốn trên thế giới, các số liệu phản ánh đặc điểm địa bàn nghiên cứu, số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH CSXH và các số liệu thống kê đã được công bố trên sách báo, tạp chí và phương tiện truyền thông, … Các số liệu này được trích dẫn nguồn gốc rõ ràng.
Số liệu sơ cấp phục vụ trong luận văn là những số liệu được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp hộ gia đình vay vốn thông qua phiếu điều tra, các số liệu thu thập tập trung phản ánh những nội dung như: Tình hình vay vốn, thu nhập, nguyện vọng, các ý kiến đánh giá của hộ gia đình và ý kiến của những người được hỏi có liên quan.
- Phương pháp thu thập: Để thu thập được các thông tin trên, chúng tôi sử dụng phương pháp phỏng vấn hộ gia đình có sinh viên được vay vốn, cán bộ quản lý NH CSXH, nhân viên trực tiếp cho vay vốn.
Huyện Gia Lộc có 22 xã và 01 thị trấn vì vậy để bảo đảm tính đại diện tôi chọn 03 xã là xã Gia Xuyên, Thị trấn Gia Lộc và xã Toàn Thắng Tổng số hộ vay vốn trên địa bàn toàn huyện năm 2014 theo kết quả điều tra là 2.905 hộ chiếm 6,79% Với mức ý nghĩa thống kê là 90% Tổng thể mẫu điều tra là 2.905 từ đó ta có thể tính ra được số mẫu cần thiết để điều tra là trên 90 Trên cơ sở đó, mỗi xã tôi chọn 30 hộ được vay vốn, tổng cộng là 90 hộ theo danh sách do Ban Xoá đói giảm nghèo các xã quản lý, 90 hộ này phải đại diện cho các thôn ở các xã.
- Về cách thức thu thập: Chúng tôi phỏng vấn trực tiếp đối với 90 hộ gia đình có sinh viên được vay vốn điều tra thông qua phiếu điều tra.
- Việc xử lý và tổng hợp số liệu được tiến hành thông qua sắp xếp số liệu và phân tổ thống kê theo các tiêu thức khác nhau, thông qua tiện ích của phần mềm EXCELL.
3.3.2 Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp này dùng để phân tích các số liệu thu thập được để phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch huy động nguồn vốn và cho vay, xu hướng biến động qua các năm từ việc quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay từ đó đánh giá hiệu quả công tác quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH huyện Gia Lộc.
- Phương pháp thống kê mô tả:
Các chỉ tiêu thống kê được như: Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, số lượt sinh viên vay, sẽ được tính toán để mô tả thực trạng việc quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH.
Ngoài ra, các ý kiến đóng góp của các tổ chức đoàn hội ở địa phương, ý kiến của cán bộ quản lý NH CSXH, cán bộ tín dụng và các nhà quản lý địa phương, tổ
TK&VV luôn được chúng tôi đặc biệt lưu tâm Những ý kiến đóng góp đó là căn cứ đưa ra những kết luận một cách xác đáng, có căn cứ khoa học và phù hợp với địa bàn nghiên cứu; làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp có tính thuyết phục hơn.
3.3.3 Các chỉ tiêu chủ yếu sử dụng trong phân tích
- Nhóm chỉ tiêu phản ánh số lượng vốn từ các nguồn bao gồm: + Nguồn vốn từ
+ Nguồn vốn tự huy động + Nguồn vốn vay
- Nhóm chỉ tiêu phản ánh:
+ Thực trạng quản lý nguồn vốn;
+ Kết quả quản lý vốn vay.
- Một số công thức tính:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Tổng dư nợ quá hạn
+ Tỷ trọng từng nguồn vốn (%)
Số lượng từng nguồn vốn
Dư Dư Doanh Doanh nợ nợ số cho số thu
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH huyện
NH CSXH HUYỆN GIA LỘC
4.1.1 Về lập kế hoạch huy động vốn
4.1.1.1 Công tác huy động nguồn vốn
NH CSXH đã được Nhà nước cấp vốn pháp định, tiếp nhận vốn tín dụng của nhà nước dành cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn và các nguồn vốn khác được
Nhà nước cho phép huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để lập lên quỹ cho vay phục vụ chương trình tín dụng học sinh sinh viên Được bổ sung tăng vốn điều lệ tuỳ theo quy mô hoạt động và có trách nhiệm bảo tồn các loại vốn trên cơ sở đảm bảo cho vay có hiệu quả và không làm mất vốn. a Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH huyện Gia Lộc
Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH huyện Gia Lộc
Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ
Chỉ tiêu lượng trọng lượng trọng lượng trọng
(triệu (%) (triệu (%) (triệu (%) đồng) đồng) đồng)
Nguồn: NH CSXH huyện Gia Lộc (2014)
Trong năm 2013 tổng nguồn vốn so với năm 2012 tăng 9.415 triệu đồng, tốc độ tăng 5,30%/năm Năm 2014 tổng nguồn vốn so với năm 2013 tăng 1.657 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 0,89% Nguồn vốn do Trung ương chuyển về năm
2014 là 187.762 triệu đồng, tăng 1.657 triệu đồng so năm 2013 chiếm tỷ trọng
99,42% tổng nguồn vốn, vốn huy động tại địa bàn không thay đổi qua 03 năm điều này phản ánh việc huy động vốn của NH CSXH của huyện và nguồn vốn địa phương rất hạn hẹp, chiếm tỷ trọng rất ít ỏi, chỉ chiếm 0,58% Tỷ trọng này cũng phản ánh nguồn vốn tự huy động còn quá ít cần có nhiều biện pháp tăng trưởng nguồn vốn này nhiều hơn nữa trong thời gian tới (bảng 4.1). b Nguồn vốn cho sinh viên vay
Bảng 4.2 Nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH Gia Lộc Đơn vị: triệu đồng
Năm Năm Năm So sánh (%)
Tổng nguồn vốn huy động từ TW
Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương
Tổng nguồn vốn cho sinh viên vay
Nguồn: NH CSXH huyện Gia Lộc, (2014)
Qua bảng 4.2 ta thấy nguồn vốn cho sinh viên vay năm 2012 là 17.114 triệu đồng, năm 2013 là 10.072 triệu động và năm 2014 là 7.158 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,63% trên tổng số nguồn vốn năm 2012, 5,38% trên tổng số nguồn vốn năm
2013 và 3,81% trên tổng số nguồn vốn năm 2014 Điều này phản ánh việc bố trí cơ cấu cho vay theo các đối tượng vay vốn của ngân hàng phân bổ chưa đồng đều hay nói cách khác các đối tượng được thụ hưởng từ chính sách cho vay ưu đãi của NH
CSXH còn chưa được phân bổ chuẩn xác theo các đối tượng thụ hưởng.
4.1.1.2 Lập kế hoạch huy động vốn và cho sinh viên vay vốn
Hàng năm NH CSXH huyện Gia Lộc đều tiến hành lập kế hoạch huy động vốn và cho vay vốn Việc lập kế hoạch này dựa trên các căn cứ: Kế hoạch vay tín dụng chỉ định của NH CSXH cấp trên; tình hình cho vay kỳ trước; định hướng của
NH CSXH tỉnh; mức độ huy động vốn tại địa bàn ước tính.
Nguồn vốn huy động do TW cấp tăng nhanh trong 03 năm, cụ thể năm
2014 nguồn TW cấp 187.762 triệu đồng tăng so với năm 2012 là 11.072 triệu đồng, tăng 6,27% Về kế hoạch cho vay theo các đối tượng giai đoạn 2012 - 2014:
Nhìn chung năm sau cao hơn năm trước, trong đó chủ yếu ngân hàng tập trung cho
02 đối tượng chính đó là sinh viên và hộ nghèo.
Qua bảng 4.3 ta thấy căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng huy động vốn của NH CSXH huyện thì hàng năm đã tiến hành xây dựng, lập kế hoạch huy động và cho vay đối với các đối tượng vay xu hướng năm sau cao hơn năm trước.
Riêng đối tượng cho vay là sinh viên kế hoạch huy động và cho vay giảm, bình quân giảm 35,33% điều này được lý giải do các nguyên nhân sau đây:
Thứ nhất là do đối tượng thụ hưởng chính sách là sinh viên thuộc hộ nghèo là chủ yếu mà số hộ nghèo giảm dần qua các năm (cuối năm 2012 là 4.397 hộ; cuối năm 2013 là 3.689 hộ, giảm 16,1% so năm 2012; cuối năm 2014 là 2.905 hộ, giảm 21,26% so với năm 2013 bình quân giảm 18,68%) (Bảng 4.3).
Thứ hai là do sinh viên ngại vay vốn vì thủ tục vay vốn đối với sinh viên từ năm thứ hai trở đi phải có giấy xác nhận của nhà trường.
Bảng 4.3 Số hộ nghèo của huyện Gia Lộc qua các năm 2012 - 2014
Chỉ tiêu Đơn vị Năm Năm Năm So sánh (%) tính 2012 2013 2014 13/12 14/13 BQ
Tổng số hộ nghèo Hộ 4.397 3.689 2.905 83,90 78,74 81,28
(Nguồn: Phòng LĐTB&XH huyện Gia Lộc, 2014) Một vấn đề chúng ta thấy trong công tác lập kế hoạch của NH về huy động nguồn và cho vay đó là hàng năm NH CSXH cấp tỉnh, Trung ương đều có kế hoạch về việc vay tín dụng có chỉ định bắt buộc (giao chỉ tiêu và cấp nguồn vốn theo đúng chỉ tiêu) do đó mới xuất hiện giữa công tác lập kế hoạch trùng khít với thực tiễn tại thời điểm 2012, 2013 và năm 2014.
Thực tế qua các năm NH CSXH huyện Gia Lộc đã thực hiện cơ bản hoàn thành đúng kế hoạch giao Tình hình thực hiện kế hoạch của NH CSXH qua các năm cơ bản hoàn thành và vượt mức kế hoạch, việc xây dựng kế hoạch cơ bản sát với dự kiến của công tác cho vay và huy động vốn điều này phản ánh rõ nét NH
CSXH đã bám sát thực tiễn các năm và xây dựng kế hoạch chi tiết.
Tuy nhiên cần xem xét đến yếu tố phân bổ nguồn vốn, kế hoạch cho vay và thực tế phân bổ nguồn cho vay cần dựa trên kết quả điều tra sinh viên trên địa bàn và bám sát vào sự chỉ đạo của NH CSXH Trung ương, tỉnh và UBND cùng Ban
Bảng 4.4 Tình hình thực hiện kế hoạch huy động nguồn vốn và cho vay giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: triệu đồng
Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện
2 Từ địa phương: Trong đó 1.100 1.100 1.100 1.100 1.100 1.100
- Nhận uỷ thác của tỉnh 1.100 1.100 1.100 1.100 1.100 1.100
II Tổng doanh số cho vay 66.414 66.414 64.794 64.794 58.909 58.909
4.1.2 Tổ chức thực hiện cho vay đối với sinh viên
4.1.2.1 Tình hình thực hiện cho vay đối với sinh viên a Phương pháp cho vay
Phương pháp cho vay có tác động quan trọng đối với sinh viên được vay vốn Phương pháp cho vay được thể hiện thông qua ba nội dung sau: Hình thức cho vay; thủ tục cho vay và quy trình cho vay Phương pháp cho vay phù hợp sẽ giúp người vay có cơ hội dễ dàng tiếp cận được với vốn tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho việc trang trải chi phí học tập, sinh hoạt của sinh viên và cũng là điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, giám sát quá trình cho vay của NH CSXH được đảm bảo và hiệu quả hơn. b Về hình thức cho vay
Đánh giá thực trạng quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH huyện Gia Lộc 59 1 Đánh giá công tác huy động nguồn vốn và lập kế hoạch cho vay
4.2.1 Đánh giá công tác huy động nguồn vốn và lập kế hoạch cho vay
Qua nghiên cứu, phân tích công tác quản lý và bảo toàn nguồn vốn của NH CSXH huyện Gia Lộc có thể thấy rằng việc quản lý và bảo toàn nguồn vốn cho sinh viên vay của Chi nhánh NH CSXH đã đạt được những kết quả rất tích cực, hiệu quả thể hiện trên các nội dung sau:
Hàng năm NH CSXH đều chủ động trong việc lập kế hoạch huy động vốn và cho vay trên cơ sở đánh giá kết quả thực hiện việc cho sinh viên vay và các đối tượng chính sách năm trước, chủ trương của Đảng và chính sách của Nhà nước, các định hướng của tỉnh và địa phương về xoá đói giảm nghèo cũng như các quy định của NH CSXH Việt Nam, do đó công tác lập kế hoạch huy động vốn và cho vay của NH CSXH Gia Lộc đã đạt được những kết quả khả quan, sát thực tiễn đã giúp cho NH CSXH chủ động trong việc cho vay, giám sát, đánh giá và thu hồi các khoản nợ đảm bảo được kế hoạch đã đề ra.
Nguồn vốn qua từng năm tăng, tuy nhiên nguồn vốn tự huy động còn rất hạn chế, điều này ngân hàng cần phải có kế hoạch huy động vốn để chủ động cho kế hoạch tín dụng của mình tránh việc phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn vốn Trung ương cấp và nguồn vốn địa phương, cụ thể hơn địa phương và NH CSXH cần cố gắng hơn nữa để có được nguồn vốn địa phương phục vụ các mục đích của mình, cho vay chính sách không chỉ riêng đối tượng sinh viên,
- Việc bảo toàn tốt nguồn vốn cho vay cũng đã minh chứng cho công tác quản lý, bảo toàn và phát huy tối đa nguồn vốn phục vụ cho sinh viên vay Điều này thể hiện qua số thu hồi nợ, số nợ quá hạn chiếm tỷ trọng rất thấp và tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ đảm bảo cho việc bảo toàn tốt nhất nguồn vốn.
Qua phỏng vấn trực tiếp Giám đốc chi nhánh NH CSXH huyện chúng tôi được biết: Để đạt được kết quả trên là do sự phối kết hợp hiệu quả giữa NH CSXH với các tổ chức chính trị - xã hội, các địa phương và các thành viên tổ Tiết kiệm vàVay vốn Sự quản lý chặt chẽ từ phía ngân hàng và chuyên môn vững vàng của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Bên cạnh những việc đã làm được của NH CSXH huyện còn có những mặt còn tồn tại như: Công tác lập kế hoạch và huy động vốn còn lệ thuộc vào kế hoạch và nguồn vốn cấp trên giao, việc huy động vốn từ nguồn địa phương và nguồn tiết kiệm còn hạn chế; tổ chức nhận ủy thác chủ yếu thông qua Hội phụ nữ (năm 2012 chiếm 57,46%; năm 2013 chiếm 56,86%; năm 2014 chiếm 57,03%); còn hiện tượng xâm tiêu vốn vay biểu hiện số hộ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ có xu hướng tăng (năm 2013 là 0,058%; năm 2014 là 0,090%).
4.2.2 Đánh giá việc tổ chức thực hiện cho vay a Đánh giá việc thực hiện quy trinh cho vay
- Việc thực hiện công tác cho sinh viên vay giai đoạn 2012-2014 của NH CSXH Gia Lộc cơ bản đạt được những kết quả sau:
+ Dư nợ cho sinh viên vay giảm qua các năm cụ thể qua 03 năm như sau (68.627 triệu đồng; 62.039 triệu đồng và 39.477 triệu đồng) bình quân qua 03 năm giảm 24,16% tổng dư nợ cho sinh viên vay.
+ Nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ đảm bảo ở mức thấp và an toàn Trong đó nợ quá hạn qua các năm là: (162,5 triệu đồng; 108 triệu đồng và 170 triệu đồng) đáng lưu ý nhất đó là biểu hiện có hướng tăng trở lại, tuy nhiên vẫn nằm trong khả năng kiểm soát của NH CSXH Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ qua các năm là: (0,091%; 0,058% và 0,090%) trong đó cần lưu ý đến các đối tượng có biểu hiện nợ xấu cụ thể là: (04 sinh viên; 04 sinh viên và 05 sinh viên).
+ Phương thức cho vay của NH CSXH chủ yếu là ủy thác thông qua hội đoàn thể gồm: Hội nông dân; Đoàn thanh niên; Hội cựu chiến binh và Hội phụ nữ. Để có thể nhận xét, đánh giá một cách khái quát nhất, chúng tôi tiến hành phỏng vấn cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý ở địa phương và tự tìm hiểu thông qua các hồ sơ vay vốn thì nhận thấy có rất nhiều sinh viên không được vay vốn do sự lo ngại của Ngân hàng về khả năng trả nợ của các hộ nghèo thuộc diện cực nghèo,neo đơn, không có tư liệu sản xuất, sức lao động kém; do sự thiếu minh bạch trong quá trình triển khai, bình xét, không cung cấp thông tin của cán bộ địa phương và cũng do chính bản thân sinh viên quá tự ti, không xin giấy xác nhận của nhà trường để hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Hộp 1 Ý kiến của cán bộ về quy trình, thủ tục cho vay của NH CSXH
Hình thức cho vay không thế chấp thông qua các tổ chức đoàn hội ở địa phương là một hình thức tín dụng rất phù hợp với đối tượng là HSSV có hoàn cảnh khó khăn Việc cho vay này đã góp phần tích cực trong việc tạo điều kiện cho con em mình có được cơ hội đến trường.
Về thủ tục giấy tờ và quy trình cho vay đã được cải tiến nhiều Bây giờ bà con có đủ điều kiện vay vốn chỉ cần được bình xét trong đoàn hội, nếu có nhu cầu thật sự thì sẽ được vay vốn Mọi hoạt động giao dịch khi vay đều được cán bộ đại diện đoàn hội giúp đỡ, đến khi nhận tiền vay thì cán bộ tín dụng giải ngân đến tận nơi.
Tuy nhiên, chúng tôi cũng nhận được nhiều ý kiến phản ánh từ một số hộ rất cần vốn vay nhưng không được biết hoặc không được vay khi bình xét Về điều này, chúng tôi cũng có ý kiến và chỉ đạo tới từng đoàn hội thật công bằng, công khai trong quá trình triển khai vốn vay.
(Chủ tịch UBND xã Gia Xuyên)
Chúng tôi gặp rất nhiều khó khăn trong việc triển khai và bình xét hộ được vay vốn, có nhiều hộ thuộc diện nghèo quả thực không được vay vốn vì chúng tôi xét thấy họ khó có khả năng trả nợ Nếu hộ không trả được nợ thì chính chúng tôi sẽ phải chịu trách nhiệm với Ngân hàng vì họ đã uỷ thác, tin tưởng vào chúng tôi.
Về phía Ngân hàng họ cũng đồng tình như vậy khi lắng nghe những ý kiến của chúng tôi, họ cũng không muốn cho những hộ này vay vì sự rủi ro là rất cao.
(Chủ tịch Hội Phụ nữ xã Gia Xuyên) b Đánh giá về các quy định cho vay
Các quy định cho vay của NH CSXH được đánh giá là đơn giản, phù hợp với đối tượng là học sinh sinh viên Có tới 53,3% số hộ cho rằng lãi suất thấp và rất phù hợp Có tới 95,6% số hộ được hỏi cho rằng thời hạn cho vay hiện tại là hợp lý, thuận tiện cho việc trả nợ của hộ và sinh viên Bên cạnh đó có 97,8% số hộ cho rằng điều kiện vay vốn thuận lợi Theo báo cáo của NH CSXH huyện thì chỉ có khoảng dưới 10% số hồ sơ xin vay vốn bị ngân hàng từ chối Có thể thấy rằng NH CSXH đã cố gắng tối đa trong việc hỗ trợ, giải ngân vốn vay cho các hộ để họ có vốn cho con em mình đi học (bảng 4.11).
Phần lớn các hộ cho rằng lãi suất, điều kiện vay vốn, thời hạn cho vay của
Một số giải pháp tăng cường quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay tại NH
Từ những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân khách quan, chủ quan rút ra trong quá trình nghiên cứu đề tài này, tác giả đề xuất một số giải pháp tăng cường quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay như sau:
4.4.1 Tăng cường huy động vốn địa phương và các nguồn vốn khác
Thực tế nghiên cứu cho thấy về nguồn vốn của NH CSXH chủ yếu lệ thuộc vào nguồn vốn cấp trên (chiếm 99,41% tổng nguồn vốn cấp) trong khi đó nguồn vốn tự huy động của NH CSXH còn rất hạn chế, do đó:
Giai đoạn 2012 - 2014 và các năm tiếp theo, cần tăng cường huy động các nguồn vốn để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của HSSV và các đối tượng chính sách khác, ngoài nguồn vốn điều phối từ NH CSXH Việt Nam, ngân sách tỉnh hàng năm cân đối từ nguồn tăng thu, thực hành tiết kiệm chi để tạo lập nguồn vốn vay; thực hiện tốt công tác huy động nguồn tiết kiệm từ các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, từ các nguồn huy động có lãi suất thấp và sự ủng hộ của các tổ chức chính trị xã hội, cá nhân để tăng thêm nguồn vốn cho vay Chú trọng công tác thu nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng, nguồn vốn tín dụng tăng trưởng (Trung ương, địa phương) hàng năm, báo cáo UBND huyện và tham mưu cho Trưởng ban đại diện phân bổ chỉ tiêu nguồn vốn kịp thời cho các địa phương có nhu cầu, ưu tiên cho các xã có tỷ lệ, số hộ nghèo cao, các xã vùng sâu vùng xa, đặc biệt là những hộ có hoàn cảnh khó khăn về tài chính.
Chủ động trong việc tạo lập nguồn vốn, cho vay Việc xây dựng kế hoạch của NH CSXH phải thật sự lưu ý đến nguồn vốn tự huy động trên địa bàn.
Có thể tăng thêm nguồn vốn huy động nhàn rỗi của các tổ chức chính trị - xã hội, Kho bạc Nhà nước, bảo hiểm, dân cư, … đồng thời tăng thêm nguồn thu, từng bước nâng cao tính tự chủ tài chính cho NH CSXH.
Thắt chặt chất lượng tín dụng cho học sinh sinh viên, tránh cho vay không đúng đối tượng, chồng chéo, tránh những rủi ro mang tính chủ quan để đảm bảo an toàn vốn cho Nhà nước.
Tăng huy động tiền gửi tiết kiệm của cộng đồng người vay Mặc dù phải vay mượn và ''ăn đong'' nhưng người vay luôn có tư tưởng, ý thức tiết kiệm Với những món tiền nhỏ của những hộ vay vốn có thể tiết kiệm được, sẽ trở thành khoản tiền lớn, tạo nguồn cho NH CSXH quay vòng Tiết kiệm của hộ vay vốn được gửi trực tiếp thông qua tổ vay vốn để gửi vào NH CSXH Sự bắt buộc này đã hình thành cho người vay có ý thức và kế hoạch chi tiêu tiết kiệm để tạo nguồn tích luỹ trả nợ khi đến hạn, hơn nữa tạo thói quen tiếp cận với nền kinh tế thị trường, đặc biệt là thị trường tài chính Việc gửi tiền tiết kiệm bắt buộc đối với hộ vay vốn HSSV phù hợp với khả năng tiết kiệm của hộ vay vốn có thể tiến hành theo định kỳ quy định của NH CSXH và phù hợp với khả năng tiết kiệm của các hộ Nhưng hiệu quả hơn cả, phải tiết kiệm từ món tiền nhỏ với từng định kỳ thời gian hàng tuần hay 20 ngày trở lại Số tiền tiết kiệm bắt buộc cũng cần phải trả lãi, bởi vậy người dân mới yên tâm khi thực hiện.
Huy động nguồn vốn từ quỹ bù đắp rủi ro Cấp tín dụng cho HSSV bao giờ cũng đồng hành với rủi ro mất vốn Khả năng hoàn trả vốn đúng hạn và đầy đủ của hộ vay vốn còn nhiều hạn chế Do vậy không có quỹ bù đắp rủi ro mất vốn cho NHCSXH thì sự tồn tại của nó hết sức mong manh Bởi nguồn vốn sẽ hụt dần cùng với việc khoanh nợ, xoá nợ cho hộ Cũng không ít trường hợp do túng thiếu quanh năm, tiền vốn ngân hàng cho vay có thể bị sử dụng vào mục đích khác như mua sắm tài sản, lương thực, chữa bệnh, để đảm bảo những nhu cầu cơ bản của họ.
4.4.2 Hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện cho vay
Thực tế NH CSXH đã tổ chức thực hiện cho vay HSSV đảm bảo quy trình cho vay, tuy nhiên vẫn còn có những hạn chế nhất định, như: Sự phối kết hợp với các tổ chức nhận ủy thác, việc bình xét có nơi còn nể nang, trình độ của tổ trưởng tổ TK&VV còn hạn chế, thời gian thẩm định và giải ngân còn dài (93,3% số hộ điều tra được hỏi cho rằng thời gian giải ngân chậm), thủ tục còn rườm rà, các hộ đôi khi phải đi lại nhiều lần, làm nhiều thủ tục khác nhau, mất thời gian, Do đó cần thiết phải:
- Phối hợp chặt chẽ hơn với UBND các xã; tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác cho vay trong việc xây dựng, triển khai, tổ chức thực hiện kênh dẫn vốn ưu đãi đến với các hộ nghèo và các hộ chính sách; tăng cường thực hiện chương trình liên tịch, kết hợp kiểm tra, giám sát hoạt động của Ban quản lý Tổ vay vốn, Tổ tiết kiệm và Vay vốn, các hộ vay vốn; chú trọng củng cố hoạt động Tổ tiết kiệm và Vay vốn, lựa chọn cán bộ Hội có uy tín, năng lực, trách nhiệm để giao nhiệm vụ làm công việc uỷ thác; nâng cao hiệu quả hoạt động của các điểm giao dịch lưu động để thực hiện cho vay, thu nợ trực tiếp đến từng hộ vay, thu lãi của tổ trưởng Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nhằm bảo đảm vốn vay đúng mục đích, đúng đối tượng thụ hưởng và sử dụng có hiệu quả.
- Hoàn thiện khâu bình xét cho vay từ cơ sở một cách dân chủ công khai để lựa chọn những hộ vay cần vốn ưu đãi nhất, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay không đúng đối tượng hoặc các hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích.
- NH CSXH cần có sự phối hợp tốt hơn với các hội đoàn thể, các trưởng thôn, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ.
- Nghiêm túc thực hiện theo đúng qui trình cho vay của NH CSXH Việt Nam. Cần nghiêm ngặt trong quá trình xét vay vốn Tránh hiện tượng nể nang, qua loa, lợi dụng của cán bộ tín dụng, Cán bộ tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán bộ địa phương, cán bộ hội tăng tính hiệu lực và hiệu quả của hợp đồng uỷ thác cho vay.
4.4.3 Tăng cường chỉ đạo, kiểm tra, giám sát, thực hiện việc thu hồi nợ cũng như phòng ngừa rủi ro
Theo nghiên cứu đã chỉ ra những vấn đề hạn chế trong việc thu hồi nợ vay, xử lý rủi ro, biểu hiện cụ thể: Vẫn còn 38,89% số hộ vay vốn cho rằng việc kiểm tra, giám sát còn ít, số sinh viên nợ quá hạn vẫn còn nhiều trung bình tăng 11,8% và đặc biệt tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức cao trung bình 0,55% Cần thiết phải:
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và thực thi việc thu hồi nợ, kiểm soát rủi ro của NH CSXH là một trong những công tác đảm bảo cho việc quản lý vốn đạt mục tiêu đã đề ra, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Do đó NH CSXH huyện Gia Lộc cần lưu ý một số vấn đề sau đây:
- NH CSXH cần thực hiện kiểm tra chéo đột xuất giữa các cán bộ tín dụng phụ trách các khoản vay nhằm tránh tình trạng cán bộ tín dụng “quên” khoản vay.
Kết luận
Qua nghiên cứu giải pháp quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH huyện Gia Lộc cho thấy:
Chương trình cho vay vốn đối với HSSV đã giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước Với phương pháp cho vay tín chấp thông qua hoạt động ủy thác đối với các tổ chức chính trị - xã hội ở địa phương, Tổ TK & VV, quy trình thủ tục ngày càng giản tiện cho người nghèo, lãi suất cho vay ưu đãi 0,55%/tháng, mức cho vay được điều chỉnh khi giá cả và chế độ chính sách của nhà nước thay đổi (mức tối đa năm 2015 là 1.100.000đ/tháng/HSSV, năm 2016 là 1.250.000đ/tháng/HSSV) Thời hạn cho vay dài (theo chương trình đào tạo), thường là 9 năm, thời gian thu hồi nợ tương đối phù hợp, dư nợ cho vay giảm qua các năm do số hộ nghèo giảm, năm 2012 đạt trên
68 tỷ đồng, năm 2014 đạt trên 39 tỷ đồng, trung bình mỗi năm giảm 24,16%. Doanh số cho vay năm 2012 đạt 17,1 tỷ đồng, năm 2014 đạt 7,4 tỷ đồng, trung bình mỗi năm giảm 35,33% Số sinh viên vay vốn giảm dần, năm 2012 là 1.028 người, năm 2014 là 804 người, trung bình giảm 11,56% điều đó chứng tỏ rằng số hộ thoát nghèo tăng qua các năm, đời sống của người dân được nâng cao nhờ chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước cả về mặt kinh tế, dân trí, xã hội.
Tuy đã đạt được những kết quả như vậy, việc quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay vẫn còn một số hạn chế như: ngân hàng, các đơn vị nhận ủy thác dư nợ ngại cho vay đối với hộ nghèo không có uy tín trong việc thực hiện nghĩa vụ cho vay và trả nợ Sự ảnh hưởng của các tổ chức chính trị - xã hội trong khi cho vay, hộ vay không biết thủ tục vay vốn, phải đi lại nhiều lần Hộ vay thường gặp khó khăn khi lấy xác nhận của chính quyền địa phương, mức cho vay còn thấp chưa đáp ứng được nhu cầu cần vay của hộ, các hộ vẫn phải vay thêm từ các nguồn khác Hộ vay (93,3%) được phỏng vấn có ý kiến về việc giải ngân nguồn vốn chậm Trong khi đó vẫn còn một số hộ không sử dụng đúng mục đích vốn vay,khoảng 10% số hộ, tỷ lệ nợ quá hạn bình quân khoảng 0,55%, có xu hướng tăng trong những năm gần đây.
Việc quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay của NH CSXH đã phát huy được tác dụng biểu hiện như: Cho vay đúng đối tượng, hộ vay vốn sử dụng đúng mục đích, việc xây dựng kế hoạch huy động vốn và cho vay sát với thực tế, đảm bảo đúng quy trình cho vay, giải ngân và kiểm tra, giám sát hiệu quả, việc xử lý nợ và rủi ro đảm bảo việc phát triển và bảo toàn nguồn vốn cho vay từ đó nâng cao được chất lượng hoạt động tín dụng ưu đãi của NH CSXH đối với hộ nghèo.
Kiến nghị
Nhằm nâng cao hiệu quả việc quản lý nguồn vốn cho sinh viên vay, chúng tôi kiến nghị một số nội dung chính như sau:
Tiếp tục quan tâm chỉ đạo sát sao các Bộ, ngành, NH CSXH để chương trình tín dụng HSSV ngày càng bền vững; có cơ chế tuyển dụng những sinh viên đã vay vốn NH CSXH tốt nghiệp loại giỏi khi ra trường có việc làm để có thu nhập trả nợ cho NH CSXH.
Cấp đủ vốn điều lệ hàng năm cho NH CSXH, có cơ chế cho ngân hàng vay lại nguồn vốn với lãi suất thấp, dài hạn từ các tổ chức quốc tế để tăng thêm nguồn vốn cho các chương trình cho vay ưu đãi.
Tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng của giá cả thị trường theo từng thời kỳ
- Đối với các Bộ, ngành Trung ương
Bộ Tài chính tích cực tham mưu cho Chính phủ cân đối, bố trí đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm của học sinh sinh viên, chủ động phối hợp với các Bộ, ngành liên quan và NH CSXH kịp thời tham mưu cho Chính phủ xem xét, quyết định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế trong từng thời kỳ khi chính sách học phí thay đổi, giá cả sinh hoạt biến động; rà soát, nghiên cứu, đề xuất chính sách cụ thể về mở rộng đối tượng cho vay hộ gia đình gặp khó khăn do có 02 con đi học tại các cơ sở đào tạo mà hiện nay chưa thuộc đối tượng được vay.
Bộ Giáo dục và Đào tạo chỉ đạo các trường nhận thức sâu sắc và thực hiện thành công Chiến lược phát triển giáo dục 2011 - 2020 của Chính phủ để xác định mục tiêu đào tạo của giáo dục đào tạo đại học là: “Đào tạo ra những con người có năng lực sáng tạo, tư duy độc lập, trách nhiệm công dân, đạo đức và kỹ năng nghề nghiệp, năng lực ngoại ngữ, kỷ luật lao động, tác phong công nghiệp, năng lực tự tạo việc làm và khả năng thích ứng với những biến động của thị trường lao động, …” Tuyên truyền thường xuyên và sâu rộng đối với tất cả cán bộ, giảng viên hiểu sâu sắc về mục tiêu, vai trò, ý nghĩa của chương trình cho vay học sinh sinh viên.
NH CSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để NH CSXH tỉnh Hải Dương thực hiện tốt hơn nhiệm vụ cho vay HSSV và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
- Đối với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương Đề nghị cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NH CSXH hoạt động có hiệu quả, cụ thể, cần tiếp tục trích ngân sách địa phương hỗ trợ nguồn vốn cho vay HSSV và các chương trình tín dụng ưu đãi khác; cấp đất và hỗ trợ một phần kinh phí xây dựng trụ sở đối với các Phòng giao dịch cấp huyện chưa có trụ sở hoặc đã có nhưng nhỏ, hẹp không đảm bảo phục vụ hoạt động. Đề nghị UBND cấp tỉnh chỉ đạo UBND các xã, phường, thị trấn thường xuyên rà soát bổ sung kịp thời đối tượng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập bình quân đầu người thấp (tối đa bằng 150% thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo) Từ đó có cở sở thực hiện nghiêm túc về việc xác nhận các hộ gia đình vay vốn Chương trình tín dụng HSSV đúng đối tượng theo quy định.
Tăng cường chỉ đạo các cấp ủy đảng, chính quyền, nâng cao trách nhiệm của Ủy ban nhân dân cấp xã trong việc: Tuyên truyền, triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mưu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo và đối tượng chính sách vay vốn NH CSXH; chỉ đạo Trưởng thôn, tổ dân phố phối hợp cùng NH CSXH, các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK & VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Tăng cường chỉ đạo các cấp ủy đảng, chính quyền, nâng cao trách nhiệm của UBND cấp xã trong việc định hướng, tư vấn cho HSSV lựa chọn nghề phù hợp với khả năng, sở trường, điều kiện gia đình cũng như nhu cầu của xã hội Bên cạnh đó, chính quyền địa phương cần chỉ đạo các tổ chức hội nhận uỷ thác, các tổ trưởng tổ TK&VV rà soát, nắm bắt tình hình điều kiện kinh tế của các hộ được vay vốn, phân loại các hộ có khó khăn thực sự trong trả nợ để xã có biện pháp giúp đỡ. Bên cạnh việc tuyên truyền, vận động các hộ tự lực vươn lên, tiết kiệm trong chi tiêu, trả nợ theo kỳ hạn, xã cần hỗ trợ hộ vay vốn HSSV về cây, con giống, hướng dẫn, giúp đỡ các hộ xây dựng phương án phát triển kinh tế, tạo thu nhập nhiều hơn; đồng thời UBND cấp xã cần liên kết với các công ty trong và ngoài huyện, trong và ngoài tỉnh để giới thiệu việc làm, cung cấp thông tin về tuyển dụng lao động tại xã để hộ vay vốn và HSSV nắm bắt được kịp thời, có cơ hội tìm được việc làm ngay sau khi tốt nghiệp.
- Đối với các tổ chức nhận ủy thác
Củng cố, chấn chỉnh và nâng cao chất lượng nhận ủy thác đối với NH CSXH Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực, hiệu quả hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội cấp dưới Bên cạnh đó, cần làm tốt công tác sơ kết, tổng kết kịp thời biểu dương gương người tốt, việc tốt, xử lý nghiêm minh những hành động xâm tiêu, chiếm dụng vốn.
- Đối với hộ gia đình và sinh viên:
Chủ động nắm bắt và liên kết thông tin từ phía NH CSXH, UBND cấp trực thuộc và tổ TK & VV, thường xuyên liên lạc để nắm bắt thông tin mới nhất về chương trình cho HSSV vay vốn.
Trước khi vay vốn, cần tìm hiểu thông tin cụ thể như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn, … để tránh mất thời gian và sai sót.
Sử dụng đúng mục đích vay vốn của mình và cam kết trả nợ đúng hạn cho
