(Luận Văn Thạc Sĩ) Giải Pháp Phát Triển Cc Tại Vietcombank Chi Nhánh Hải Dương.docx

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN ÁNH HỒNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂNTHẠC SĨCHUNNGÀNHTÀICHÍNHNGÂNHÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNGDẪNKHOAHỌC:TSNGUYỄNTHẠCHỐT Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn./ Tác giả luận văn Nguyễn Ánh Hồng ii LỜI CẢM ƠN Lời Tôi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn bảo nhiệt tình TS Nguyễn Thạc Hốt suốt thời gian thực luận văn Bên cạnh đó, Tơi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể thầy cô Khoa nhƣ Ban lãnh đạo trƣờng Học viện Chính sách Phát triển tạo điều kiện tốt suốt thời gian Tôi tham gia học tập Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng giúp đỡ Tôi suốt thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ, CHỮ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHTN Khách hàng thể nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Chi nhánh Hải Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Dƣơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng GTCG Giấy tờ có giá VND Việt Nam đồng CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam USD Đô la Mỹ GRDP Tổng sản phẩm địa bàn BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam PGD Phòng giao dịch NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 34 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn năm 2016 - 2018 .36 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn năm 2016 - 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .38 Bảng 2.3: Doanh số cho vay giai đoạn năm 2016 - 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .40_Toc27309540 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHTN Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 43 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng thể nhân vay vốn Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2016 – 2018 48 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn năm 2016 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 50 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHTN/Tổng dƣ nợ cho vay Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2016 – 2018 51 Bảng 2.6: Dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHTN giai đoạn năm 2016 - 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 52 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHTN giai đoạn năm 2016 - 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .53 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHTN theo thời hạn giai đoạn năm 2016 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 55 Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay KHTN theo nhóm nợ Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 57 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHTN giai đoạn năm 2016 - 2018 Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .58 v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iv MỤC LỤC v TÓM TẮT LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại .6 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng thể nhân 12 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 15 1.3 Phát triển cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại .18 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 20 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 22 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 22 1.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 27 vi 1.4.3 Ảnh hƣởng nhân tố khác .29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 33 2.1 Khái quát Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức hoạt động phòng ban Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .33 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 34 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .36 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 42 2.2.1 Đối tƣợng cho vay .42 2.2.2 Mục đích vay vốn khách hàng thể nhân 42 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng thể nhân 43 2.2.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng thể nhân 44 2.2.5 Phân tích tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 47 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 59 2.3.1 Kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 66 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng .66 vii 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung .66 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân .70 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng 71 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm cho vay khách hàng thể nhân 71 3.3.2 Xác định khách hàng mục tiêu .74 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng thể nhân 75 3.3.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trƣớc sau cho vay 76 3.3.5 Thực liên kết cho vay kết hợp với quyền đại phƣơng 77 KIẾN NGHỊ 79 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 viii TÓM TẮT LUẬN VĂN  Lý mục tiêu nghiên cứu đề tài Lý lựa chọn đề tài Hoạt động cho vay khách hàng thể nhân (KHTN) phần hoạt động ngân hàng bán lẻ, tạo phần thu nhập lớn ổn định dựa số đông ngƣời sử dụng, đồng thời tăng vị thế, hình ảnh ngân hàng mắt ngƣời dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động cho vay KHTN Việt Nam cịn nhỏ so với tiềm chƣa đƣợc ngân hàng khai thác triệt để Trƣớc đây, hoạt động cho vay KHTN hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân nhƣ: công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm; nhận thức ngân hàng với khoản vay cá nhân hạn chế đƣợc nhìn nhận dƣới góc độ rủi ro,… dẫn đến sản phẩm chƣa đa dạng Các ngân hàng tập trung cho vay với doanh nghiệp thị phần cho vay KHTN thấp Xuất phát từ thực tế thực trạng hoạt động cho vay KHTN, qua thời gian tìm hiểu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Hải Dƣơng, sau nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình thực tế, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank Chi nhánh Hải Dương” làm luận văn tốt nghiệp  Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHTN NHTM kinh tế thị trƣờng - Đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHTN năm vừa qua Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng Những kết đạt đƣợc, tồn cần đƣợc khắc phục - Đề xuất số giải pháp chủ yếu phát triển hoạt động cho vay KHTN Vietcombank Chi nhánh Hải Dƣơng nhằm đáp ứng yêu cầu, mục tiêu kinh tế giai đoạn tới ix 2.1  Cơ sở lý luận phƣơng pháp nghiên cứu Cơ sở lý luận Khái niệm phát triển cho vay KHTN NHTM Phát triển đƣợc hiểu trình lớn lên, tăng tiến lĩnh vực Phát triển cho vay KHTN NHTM biến đổi theo hƣớng phát triển về lƣợng, chuyển dịch cấu chất hoạt động cho KHTN NHTM nhằm mục đích mang lại giá trị, thƣơng hiệu uy tín nhiều cho NHTM Phát triển hoạt động cho vay KHTN có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Thứ nhất, phát triển cho vay KHTN cách có hiệu giúp NHTM có hội tăng thêm thu nhập lợi nhuận Kinh tế tƣ nhân ngày có có vai trị quan trọng kinh tế nƣớc ta; Cơ cấu nguồn vốn đầu tƣ nƣớc nhiều năm trở lại có thay đổi bản, nguồn vốn dân cƣ tƣ nhân ngồi nƣớc chiếm q nửa Vì thế, kinh tế tƣ nhân ngày động lực cho phát triển kinh tế nƣớc ta Thứ hai, phát triển cho vay KHTN giúp NHTM phân tán rủi ro Có thể nhận thấy rằng, trƣớc có hàng hoạt NHTM mại bị thua lỗ khoản cho vay Tổng công ty Nhà nƣớc lớn; Với đặc thù vay lớn, thời gian dài nên tổ chức kinh tế hoạt động thua lỗ, khơng có khả trả nợ trực tiếp ảnh hƣởng khả thu hồi nợ NHTM, từ dẫn đến tình trạng thua lỗ Thứ ba, phát triển cho vay KHTN giúp NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn Thật vậy, việc phát triển cho vay KHTN giúp NHTM tạo dựng đƣợc mối quan hệ tốt lƣợng lớn dân cƣ, hộ kinh tế từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thu hút vốn từ việc nhận tiền gửi KHTN Thứ tư, phát triển cho vay KHTN góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Ngồi việc có nhu cầu tín dụng lớn nhóm đối tƣợng khách hàng thể nhân cịn có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng