(Luận văn thạc sĩ) cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/……… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHẠM THỊ OANH CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ h TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/……… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHẠM THỊ OANH CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM h - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Học viên Phạm Thị Oanh h MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Đóng góp khoa học luận văn Kết cấu luận văn h Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức 1.1.3 Các nghiệp vụ 10 1.2 Tổng quan doanh nghiệp siêu nhỏ 11 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ 11 1.2.2 Tầm quan trọng doanh nghiệp siêu nhỏ 11 1.2.3 Phân tích hoạt động triển vọng loại hình doanh nghiệp siêu nhỏ13 1.3 Nội dung tiêu phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng thương mại .15 1.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 15 1.3.2 Rủi ro tín dụng 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng thương mại 19 1.4.1 Các nhân tố khách quan 19 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 22 1.5 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ số ngân hàng thương mại 24 1.5.1 Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng VIB .24 1.5.2 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ VPBank 25 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng BIDV 26 Tiểu kết chƣơng .28 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN .29 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân (BIDV Phú Xuân) 29 h 2.1.1 Khái quát trình hình thành, phát triển BIDV Phú Xuân 29 2.1.2 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Xn 33 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Phú Xuân .49 2.3.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Phú Xuân 49 2.3.2 Tình hình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ 60 2.3.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ .76 2.3.4 Đánh giá rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ 79 2.3.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay DNSN BIDV Phú Xuân .84 Tiểu kết chƣơng .89 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUÂN 90 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Phú Xuân 90 3.1.1 Chiến lược phát triển đến năm 2020 BIDV .90 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Xuân 91 3.1.3 Mục tiêu cho vay cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Xuân 93 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Phú Xuân 94 3.2.1 Giải pháp điều kiện 94 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ 99 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 105 Tiểu kết chƣơng .107 KẾT LUẬN .108 TÀI LIỆU THAM KHẢO .110 h DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Xuân Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Phú Xuân CNTT Công nghệ thông tin CVDNSN Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ DNSN Doanh nghiệp siêu nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá KHKD Kế hoạch kinh doanh NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng QTTD Quản trị tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định h BIDV DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2013-2015 39 Bảng 2.2 Dư nợ BIDV Phú Xuân qua năm .44 Bảng 2.3 Kết kinh doanh BIDV Phú Xuân qua năm 47 Bảng 2.4 Tình hình cho vay DNSN BIDV Phú Xuân qua năm 2013-2015 .61 Bảng 2.5 Tình hình cho vay DNSN theo thời gian vay 64 Bảng 2.6 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 66 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ DNSN theo thời gian 68 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ DNSN theo ngành kinh tế 70 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNSN theo thời gian 72 Bảng 2.10 Dư nợ theo ngành kinh tế 74 Bảng 2.11 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DNSN 76 Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng DNSN 76 h Bảng 2.13 Hệ số thu nợ DNSN 77 Bảng 2.14 Dư nợ DNSN tổng nguồn vốn huy động 78 Bảng 2.15 Lợi nhuận dư nợ bình quân 78 Bảng 2.16 Nợ xấu theo ngành kinh tế 79 Bảng 2.17 Nợ xấu theo thời gian 80 Bảng 2.18 Tình hình nợ hạn DNSN tổng dư nợ DNSN .81 Bảng 2.19 Tỉ lệ trích lập DPRR cho DNSN .82 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ chức trung gian tín dụng NHTM Sơ đồ 1.2 Chức trung gian toán Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức BIDV Phú Xuân .35 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Xuân qua năm theo kỳ hạn 40 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Xuân qua năm theo đối tượng kinh tế 40 Biểu đồ 2.3 Dư nợ BIDV Phú Xuân qua năm theo kỳ hạn .44 Biểu đồ 2.4 Dư nợ BIDV Phú Xuân qua năm theo đối tượng khách hàng .45 Biểu đồ 2.5 Kết kinh doanh BIDV Phú Xuân qua năm 48 Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay DNSN 62 Biểu đồ 2.7 Doanh số thu nợ DNSN 62 h Biểu đồ 2.8 Dư nợ cho vay DNSN 63 Biểu đồ 2.9 Nợ xấu cho vay DNSN 63 Biểu đồ 2.10 Doanh số cho vay DNSN theo thời gian vay 65 Biểu đồ 2.11 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 68 Biểu đồ 2.12 Doanh số thu nợ DNSN theo thời gian vay 69 Biểu đồ 2.13 Doanh số thu nợ DNSN theo ngành kinh tế 72 Biểu đồ 2.14 Doanh số cho vay DNSN theo thời gian vay 73 Biểu đồ 2.15 Dư nợ DNSN theo ngành kinh tế 75 Biểu đồ 2.16 Tình hình trích lập DPRR DNSN 82 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Doanh nghiệp siêu nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, có quy mơ lao động bình quân năm từ 10 người trở xuống Đây nhóm doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh đánh giá đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế Sự tồn phát triển loại hình doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP bình quân đầu người; bổ sung giá trị gia tăng thực tế cho sản phẩm, tăng sản lượng sản xuất kinh tế; góp phần phát triển chuỗi sản xuất chuỗi giá trị khu vực; giúp ổn định kinh tế, nhờ hoạt động hình thức nhà thầu phụ cho tập đồn doanh nghiệp lớn; đóng góp tích cực cho ngành công nghiệp dịch vụ hỗ trợ thông qua tăng cường chun mơn hóa q trình sản xuất, v.v Mặc dù vậy, loại hình doanh nghiệp gặp nhiều khó h khăn trình phát triển sản xuất mở rộng kinh doanh Những khó khăn bắt nguồn từ sách, quy định pháp luật Chính phủ, giúp đỡ, kết nối hiệp hội có liên quan Thêm vào đó, vấn đề lớn doanh nghiệp siêu nhỏ nan giải vốn Những khó khăn vơ tình làm họ khơng có hội thuê lao động chất lượng cao mua phần mềm viết theo đơn đặt hàng, tức đồng nghĩa với việc họ khó có điều kiện để chun nghiệp hóa chuẩn hóa cơng tác quản lý Đây yếu tố mang tính khách quan, có tác động trực tiếp đến hiệu kinh doanh khả tồn phát triển doanh nghiệp Dù chiếm đông đảo Việt Nam doanh nghiệp siêu nhỏ lại chưa thực nhiều Ngân hàng ý đến Bởi phần lớn ngân hàng thích sách hớt váng hơn, tức tập trung vào khách hàng tốt, thu nhập cao, dễ thu hồi nợ, lợi nhuận đem cho ngân hàng ổn định, cịn nhóm khách hàng siêu nhỏ lại kèm nhiều rủi ro lớn Để tìm kiếm đủ thơng tin Các giải pháp thực hiện: - Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu BIDV rộng rãi đến tầng lớp dân cư, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, đưa sản phẩm chuyên biệt, tiện ích, phù hợp thị hiếu khách hàng nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bên cạnh hình thức huy độngtruyền thống ngắn hạn, trung dài hạn tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, …Ngân hàng cần phát triển thêm hình thức huy động vốn tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm rút dần số dư, chứng tiền gửi trả lãi trước, trảlãi sau,… - Thực sách tiền gửi linh hoạt, đảm bảo hài hịa lợi ích ngân hàng lẫn khách hàng, tạo tâm lý an tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sở phù hợp với mặt lãi suất huy động vốn NHNN quy định - Tăng cường nghiên cứu dự báo thị trường ngắn dài hạn nhằm có h chế điều hành nguồn định giá chuyển vốn nội bộ, trọng huy động vốn dân cư, đưa mức lãi suất cạnh tranh hợp lý, sản phẩm khuyến mại hấp dẫn, đảm bảo cạnh tranh tương ngân hàng khác địa bàn đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền nhằm giữ ổn định không ngừng gia tăng tiền gửi tiết kiệm dân cư - Quan tâm nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá dài hạn với lãi suất thả điều kiện mua lại nhằm tăng cường vốn trung dài hạn khó huy động điều kiện lãi suất thị trường liên tục biến động nay, đồng thời đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Bên cạnh giải pháp huy động vốn cần mở rộng cho vay DNSN có hiệu Để mở rộng cho vay DNSN năm tới Chi nhánh cần phải có sách cụ thể cho vay DNSN cho sách vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện nguồn vốn Ngân hàng 98 Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay DNSN, loại sản phẩm cần linh hoạt lãi suất Đây thị trường lớn đầy tiềm nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng thị trường 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ 3.2.2.1 Quảng bá sản phẩm dịch vụ Tổ chức hoạt động giới thiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh đến DNSN địa bàn thông qua diễn đàn hội DNSN, diễn đàn câu lạc doanh nghiệp Huế, diễn đàn hiệp hội thủ công mỹ nghệ Huế thông qua tổ chức khác… Lựa chọn cán động có kinh nghiệm có khả thuyết phục tiếp cận khách hàng thực cho vay, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Một điều quan tâm DN đến vay vốn NH lãi suất h lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho DN Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thỏa thuận với KH, hài hịa lợi ích NH DN Đối với DNSN, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường… 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng q trình cho vay, có ý nghĩa định tới hiệu vay ngân hàng Thông qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt lực tài tính khả thi phương án kinh doanh Đối với vay bình thường vịng tối đa khơng q ngày làm việc, cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định cho thích hợp có hiệu Một số vấn đề cần thẩm định như: đạo đức uy tín khách hàng, lực tài chính, khả đội lập tự chủ kinh doanh đặc biệt khả tốn hồn trả nợ khách hàng, phương án vay vốn khả trả nợ 99 Thông tin cần thiết trình thẩm định cho vay Nên trước mắt công tác thông tin cần thực cách có hiệu Chi nhánh 3.2.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm tốn nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh có nhiều cố gắng chưa đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu công tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh cần có biện pháp hoạt động cán kiểm tra, kiểm soát như: tăng cường số lượng, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm, thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án… nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ người 3.2.2.5 Giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng h Một phương án có thơng tin đầy đủ tin cậy khách hàng trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Mối quan hệ lâu dài mang lại lợi ích khơng cho ngân hàng mà cịn cho khách hàng Những khách hàng truyền thống tiếp cận với khoản vay dễ dàng với chi phí (lãi suất) thấp hơn, vì, ngân hàng giảm chi phí việc sàng lọc giám sát khách hàng 3.2.2.6 Linh hoạt sáng tạo xử lý nghiệp vụ Trong q trình cho vay, khơng phải lúc suôn sẻ, tránh rủi ro, kể công tác thẩm định thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay, linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp 100 với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích doanh nghiệp ngân hàng Khi áp dụng số biện pháp sau: + Giá tăng khối lượng cho vay doanh nghiệp có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng doanh nghiệp phải nỗ lực cho doanh nghiệp lên Nếu khơng có giúp đỡ ngân hàng nợ doanh nghiệp có nhiều khả khơng tốn dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng + Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo san sẻ rủi ro + Cán tín dụng, cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp doanh nghiệp tự tháo gỡ khó khăn 3.2.2.7 Quản lý chặt chẽ tài sản chấp: Về tài sản chấp Chi nhánh cần phải: + Thực công chứng đầy đủ hợp đồng cầm cố chấp h + Đối với tài sản hàng hóa, Ngân hàng phải thường xuyên kiểm kê hàng hóa tránh việc khách hàng tự ý di chuyển hàng hóa + Cần cẩn trọng lưu tâm công tác định giá Tài sản chấp, phải có phân tích thị trường mua bán tài sản xu hướng tương lai Cần định giá lại Tài sản chấp thường xuyên trình cho vay 3.2.2.8 Gắn hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói Thơng thường khách hàng đến với Ngân hàng không để vay vốn mà kèm theo sử dụng dịch vụ kèm: gửi tiền, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, sử dụng thẻ, dịch vụ IBMB, Một dịch vụ thực tốt khuyến khích nhiều khách hàng đến giao dịch vay vốn, đồng thời góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng Vì BIDV Phú Xuân cần phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng để kết hợp bán chéo sản phẩm Gắn hoạt động cho vay DNSN với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói để phát triển nguồn thu dịch vụ 101 Cung ứng trọn gói sản phẩm dịch vụ giải pháp cửa nhằm mang lại thuận tiện tối đa giảm thiểu thời gian thủ tục cho khách hàng, qua khách hàng cảm nhận giá trị gia tăng từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thuận lợi cho việc bán chéo sản phẩm dịch vụ phải đóng gói sản phẩm vừa tinh tế vừa đa dạng chủng loại phù hợp với nhu cầu, với khả tài khách hàng Các sản phẩm dịch vụ BIDV Phú Xuân chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau, BIDV Phú Xuân cần nhìn nhận hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với khách hàng Việc đẩy mạnh sản phẩm dịch phi tín dụng dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng cá nhân tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm ngân hàng, h khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay vốn ngược lại.Đây chăm sóc hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho Ngân hàng BIDV Phú Xuân có khách hàng chưa lớn, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để BIDV Phú Xuân bán chéo sản phẩm cho vay DNSN Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, BIDV Phú Xuân cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, khách hàng sử dụng dịch vụ đổ lương BIDV Phú Xuân hàng tháng, BIDV Phú Xuân tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay tiêu dùng tín chấp, hỗ trợ tiêu dùng sinh hoạt, đến cán nhân viên cơng ty 102 Tóm lại, cung ứng các sản phẩm dịch vụ trọn gói cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ phải biết quan tâm đến quyền lợi khách hàng, phải hiểu rõ nhu cầu khách hàng, hiểu rõ tính sản phẩm, phải biết đề xuất sản phẩm cách xác, biết chọn thời điểm phù hợp, Có thể nói, muốn cung ứng trọn gói sản phẩm dịch vụ phải có hội tụ yếu tố: khách hàng, sản phẩm ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng chiến lược bán chéo sản phẩm riêng cho mình, phải làm rõ vấn đề liên quan đến việc lựa chọn khách hàng mục tiêu, đến việc lựa chọn sản phẩm, đóng gói sản phẩm bỏ qua khâu đào tạo nhân viên bán hàng chuyên nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để khuyến khích tạo điều kiện cho DNSN phát triển dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng, Chính phủ cần có chủ trương, sách h phù hợp kịp thời sau:  Hồn thiện mơi trường pháp lý - Hiện tại, chưa có văn cụ thể điều chỉnh hướng dẫn hoạt động DNSN nên hạn chế cho doanh nghiệp lẫn quan Nhà nước quản lý Do đó, Chính phủ cần sớm thống ban hành văn pháp luật định cụ thể mặt loại hình doanh nghiệp này, tốt Luật DNSN Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy việc làm cấn thiết hữu ích - Chính sách thuế Việt Nam nhiều bất cập Việc tồn nhiều loại thuế với nhiều mức thuế khác cách tính thuế phức tạp chưa hướng dẫn rộng rãi cụ thể làm cho không DNSN mà Ngân hàng lúng túng trình cho vay Vì giải pháp sách thuế cần đơn giản hóa DNSN cần thiết 103 - Thiếu mặt sản xuất kinh doanh vấn đề mà hầu hết doanh nghiệp gặp phải Việc cung cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đất hay giấy tờ chứng minh quyền thuê đất để đem chấp với ngân hàng vay vốn lại vấn đề lớn Cho nên, song song với việc thúc đẩy mạnh trình cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất việc xếp quy hoạch bố trí đủ chỗ cho DNSN địa bàn địi hỏi nỗ lực quyền cấp - Nhà nước cần sớm hình thành quan riêng để khắc phục tình trạng DNSN thành lập tràn lan, hoạt động tự không khuôn khổ, trước mắt giao việc cho tổ chức đăng ký kinh doanh giám sát quản lý thông tin DNSN cho quan để hướng dẫn doanh nghiệp kinh doanh hướng pháp luật - Nên hình thành tổ chức tư vấn, hỗ trợ DNSN thị trường, đầu tư, lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, cung cấp thông tin văn pháp luật, công nghệ để giúp đỡ DNSN để khắc phục khó khăn Hiện h sân chơi cho DNSN – Lidero Lidero đời với mục tiêu xây dựng cộng đồng, sân chơi mang tính THỰC TẾ hiệu nhất, cam kết cung cấp giải pháp tinh chỉnh tối ưu cho doanh nghiệp nhỏ thời gian ngắn hạn Đặc biệt, với chi phí với 7000 đồng/ ngày, chuyên gia ngành đánh giá, thực ý tưởng hay mà doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ nên thử tiếp cận để tìm cho “nút tháo” khỏi “vịng luẩn quẩn” mà doanh nghiệp gặp phải “Hạt nhân” Lidero đội ngũ gồm 20 chuyên gia đối tác tư vấn chuyên môn giỏi nhiều kinh nghiệm thực tế lĩnh vực: Luật, quản trị doanh nghiệp, tài - kế tốn, thuế - xuất nhập khẩu, tổ chức - nhân hành Điểm đặc biệt chuyên gia hoạt động kinh doanh ngành nghề, chủ doanh nghiệp Do lời khuyên hay tư vấn đưa ưu tiên cho góc nhìn người kinh doanh – người tìm lời khuyên, lời giải cho khó khăn mình, khơng phải góc nhìn người cung cấp dịch vụ hay tư vấn viên túy 104 Để đem lại lợi ích, đảm bảo tính xác, tối ưu vấn đề cho thành viên, Lidero dựa vào tảng công nghệ đại hỗ trợ công tác tư vấn 10.000 văn quy phạm pháp luật hệ thống hóa, lưu trữ cập nhật thường xuyên phục vụ truy suất nhanh, xác Bên cạnh đó, họ cịn dựa vào 1.000 tình thực tế, thường xuyên xảy với doanh nghiệp kèm với giải pháp tối ưu hóa Ngồi ra, khơng thể khơng kể tới hạ tầng công nghệ đáp ứng việc lưu trữ, tra cứu tự học hỏi hoàn thiện từ tình phát sinh góp phần khơng nhỏ việc tháo gỡ vướng mắc cho doanh nghiệp tham gia Lidero Nhà nước nên tạo điều kiện để tổ chức hoạt động rộng rãi nước, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh DNSN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Chi nhánh, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu mở rộng phát triển thị trường đối h với DNSN biện pháp sau: - Ban hành, hồn thiện đơng văn hoạt động kinh doanh tín dụng cho Chi nhánh tồn hệ thống, đặc biệt sớm hình thành quy trình cho vay riêng DNSN, có hướng dẫn cụ thể ưu đãi cho doanh nghiệp Thực tế, Nghị định 178 Chính phủ văn đạo chung cho tổ chức tín dụng nên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam sở thực tế ngân hàng để ban hành quy định cụ thể Nhất quy định DNSN - Ủng hộ hỗ trợ tài chính, thơng tin, nhân lực để thực thành công giải pháp nỗ lực nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNSN Chi nhánh Cụ thể, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cung cấp thông tin cần thiết khách hàng, hỗ trợ chương trình đào tạo cán tín dụng Chi nhánh tổ chức, kết hợp với Chi nhánh tổ chức Hội nghị khách hàng, hội thảo chuyên đề tín dụng với DNSN 105 - Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác từ NHNN, tổ chức khác phân bổ hợp lý Chi nhánh hệ thống, tạo cho Chi nhánh có thêm nguồn để mở rộng cho vay DNSN, đồng thời nên sớm thành lập quỹ riêng cho vay DNSN đạo Chi nhánh thực có hiệu - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống ngân hàng nhằm vừa đảm bảo hoạt động Chi nhánh có tự chủ định vừa đảm bảo định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam h 106 Tiểu kết chương Chương dựa thực trạng hoạt động cho vay DNSN BIDV Phú Xuân vào diễn biến thị trường, để đưa giải pháp cho BIDV Phú Xuân kiến nghị với bộ, ngành, quan chức nhằm khắc phục hạn chế, phát triển hoạt động cho vay DNSN Qua đó, luận văn mong đóng góp phần vào phát triển hoạt động cho vay DNSN BDV Phú Xuân h 107 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, đề tài “Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuân” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: - Nêu rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNSN ngân hàng thương mại: + Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay DNSN; + Phân tích hoạt động triển vọng loại hình DNSN + Nội dung tiêu đánh giá hoạt động cho vay DNSN Ngân hàng thương mại; + Các nhân tố chủ quan thuộc thân ngân hàng nhân tố khách quan: môi trường kinh tế; môi trường văn hóa - xã hội; mơi trường pháp lý, ảnh hưởng đến việc cho vay DNSN ngân hàng thương mại h - Giới thiệu tổng quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân, tiếp đến sâu phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay DNSN Chi nhánh phương diện: quy mô cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay DNSN/Tổng dư nợ, Trên sở đến đánh giá: + Những kết đạt được: quy mô hoạt động cho vay DNSN ngày nâng lên với cấu hợp lý, hoạt động cho vay DNSN phát triển góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn, tồn đọng nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh mức cho phép, ổn định + Một số mặt hạn chế: số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cịn ít, điều kiện tài sản phải đảm bảo cho 100% dư nợ vay nhiên có nhiều trường hợp tài sản doanh nghiệp đem chấp không đủ điều kiện, chi nhánh từ chối cho vay trường hợp vậy, nợ xấu Chi nhánh đảm bảo đầy đủ TSBĐ, tỷ lệ nợ xấu thấp tổng dư nợ nhiên việc nợ xấu tăng qua năm 108 - Nêu lên định hướng mở rộng cho vay DNSN Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân đến năm 2018 Từ đề xuất: + Một số giải pháp Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân: nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; xây dựng sách tín dụng phù hợp; hồn thiện hoạt động Marketing; góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp siêu nhỏ; giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả; quảng bá sản phẩm dịch vụ; thực sách lãi suất linh hoạt; nâng cao chất lượng công tác thẩm định; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội bộ; giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng; linh hoạt sáng tạo xử lý nghiệp vụ; quản lý chặt chẽ tài sản chấp; gắn hoạt động cho vay DNSN với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói + Một số kiến nghị chủ yếu Chính phủ, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Những giải pháp Luận văn đề xuất ứng dụng để triển khai h thực giai đoạn năm 2016-2018 giai đoạn sau với hy vọng thời gian không xa, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phú Xuân trở thành đơn vị hàng đầu phục vụ nhu cầu vay vốn địa bàn Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế, việc cho vay DNSN Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phú Xuân lại vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà Luận văn đưa cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình Thầy giáo PGS.TS.Trần Văn Giao - Học viện Hành Quốc gia Chi nhánh Ngân hàng thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam Phú Xuân Tác giả mong nhận đóng góp quý thầy cô, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê Thừa Thiên Huế (2014), Tình hình kinh tế - xã hội năm 2015 tỉnh Thừa Thiên Huế, Huế Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb.Lao động Xã hội, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp.Hồ Chí Minh h Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Nghị số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/8/2012 phê duyệt Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Sổ tay Tín dụng năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân, Báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên năm 2013, 2014, 2015 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân (2016), Kế hoạch kinh doanh năm giai đoạn 2016-2018 BIDV Phú Xuân 11 Lưu Văn Nghiêm (2008), Marketing dịch vụ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 110 Website: 13 www.chinhphu.vn 14 www.thuathienhue.gov.vn 15 www.vietnamnet.vn 16 www.vneconomy.vn h 111 39,40,44,45,47,48,61,62,63,64,65,66,68,69,70,72-82 1-39,41-43,46,49,50-60,67,71,83-111 h 112