(Luận văn thạc sĩ) cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú xuân, tỉnh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN MINH TRÍ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ XUÂN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ h LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2020 Công trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HOÀNG HIỂN Phản biện 1:………………………………………………… Phản biện 2:………………………………………………… h Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Phân viện Học viện Hành Quốc gia TP Huế Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Phân viện Học viện Hành Quốc gia TP Huế Số: 201, đường Phan Bội Châu, TP Huế, Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Phân viện Học viện Hành TP Huế trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam, DNNVV chiếm tỷ trọng 95% tổng số DN nước Đây nhóm DN đánh giá đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế Sự tồn phát triển loại hình DN đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững, thu hút lượng lớn lao động, tạo công ăn việc làm, cung cấp sản phẩm dịch vụ trì ngành nghề truyền thống, đóng góp đáng kể vào GDP ngân sách nhà nước, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nước ta Mặc dù vậy, loại hình DN gặp nhiều khó khăn trình tiếp cận nguồn vốn vay Thực tiễn cho thấy DNNVV với lực tài yếu, vốn chủ sở hữu nhỏ, cách h quản lý quản trị nhân lực yếu khiến cho DN ngân hàng khó có tiếng nói chung Bởi phần lớn NH tập trung vào KH tốt, thu nhập cao, dễ thu hồi nợ, lợi nhuận đem ổn định, cịn nhóm KH nhỏ vừa lại kèm nhiều rủi ro lớn Nhưng điều cho thấy tiềm cần thiết việc cho vay DNNVV NHTM Việt Nam Thị phần tập trung vào KH lớn có nhiều cạnh tranh, ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro tốt thực am hiểu DNNVV thu thành từ mảnh đất tưởng chừng khó nhằn BIDV Phú Xuân thời gian qua đạt thành tựu việc cho vay DNNVV NH như: Cho vay trung hạn dài hạn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh DN, tài trợ DN theo ngành,… Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay DNNVV NH tồn hạn chế như: an toàn, chất lượng, hiệu quả… đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Căn từ vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế” Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Nhận thức tầm quan trọng việc nghiên cứu tìm giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta, đặc biệt giải pháp tăng cường hổ trợ tín dụng ngân hàng, đến có nhiều cơng trình nghiên cứu nhiều gốc độ khác như: Cơng trình GS.TS Nguyền Đình Hương “giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” NXB trị quốc gia Hà Nội h năm 2002 ; cơng trình nghiên cứu “chính sách hổ trợ phát triển DNNVV Việt Nam đổi chế sách hổ trợ phát triển DNNVV” Mục đích đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn việc cho vay tín dụng DNNVV, nghiên cứu thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đề xuất giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế để quản trị tốt hoạt động cho vay DNNVV Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Dựa sở khoa học phân tích hoạt động cho vay DNNVV NHTM, luận văn đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở khoa học hoạt động cho vay DNNVV NHTM - Làm rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân - Đề xuất định hướng giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân 4.2 Phạm vi nghiên cứu h - Về không gian: Đề tài dựa vào số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, thực trạng cơng tác tín dụng ngân hàng BIDV Phú Xuân - Về thời gian: Từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn 5.1 Phương pháp luận sở lý luận - Phương pháp luận Duy vật biện chứng Duy vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê nin - Cơ sở lý luận: Dựa sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân 5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu định tính: Phương pháp thống kê, điều tra vấn; Phương pháp phân tích, đối chiếu so sánh, tổng hợp - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Phương pháp thống kê, điều tra Đóng góp khoa học luận văn Việc thực nghiên cứu đề tài có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn - Về lý luận, đề tài tóm tắt củng cố lại kiến thức tảng hoạt động cho vay NHTM xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế - Về thực tiễn, đề tài điểm mạnh điểm yếu hoạt động Chi nhánh, từ đưa giải pháp để khắc h phục cho hoạt động Chi nhánh nói riêng hệ thống NHTM nói chung Bên cạnh đó, việc phân tích chuyên sâu lĩnh vực cho vay DNNVV xu hướng phát triển, giải pháp khắc phục rủi ro, từ góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Về thân người thực đề tài mong muốn nhận ý kiến đóng góp để nghiên cứu hoàn thiện - Bổ sung mặt lý luận cho khoa học NHTM trực tiếp hoạt động phát triển cho vay NHTM Kết cấu đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn phần mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo nội dung gồm ba chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế h Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác NH Nhờ hệ thống định chế tài h trung gian ngày mà nguồn tiền nhãn rỗi xã hội huy động, tập trung lại số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phát triển kinh tế xã hội 1.1.1.2 Chức - Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tín dụng hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, giúp khơi nguồn vốn từ người lý khơng dùng đến cách sinh lợi, mang người có ý muốn dùng để tạo lợi nhuận - Chức trung gian toán NHTM làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu KH trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi KH tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở NHTM đóng vai trị người "thủ quỹ" cho DN cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ - Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận nhiệm vụ cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế 1.1.1.3 Các nghiệp vụ - Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ - Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư h - Các hoạt động kinh doanh dịch vụ NH 1.1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.1 Khái niệm Mỗi quốc gia có tiêu chí riêng để xác định DNNVV Tại Việt Nam, tiêu chí xác định DNNVV quy định cụ thể Điều Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ DNNVV xác định tiêu chí DNNVV, cụ thể sau (Xem Bảng 1.1): Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam K hu vực Q Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp, xây dựng Thương mại, dịch vụ uy mơ Tổn Có g doanh thu số lao động năm tham gia không bảo hiểm tỷ đồng xã hội bình tổng nguồn quân năm vốn không không quá tỷ 10 người đồng Tổn Có Có g doanh thu số lao động số lao động năm tham gia tham gia không bảo hiểm xã bảo hiểm 50 tỷ đồng hội bình xã hội bình tổng quân năm quân năm nguồn vốn không không không 100 người 50 người 20 tỷ đồng Tổn Có Có g doanh thu số lao động số lao động năm tham gia tham gia không bảo hiểm xã bảo hiểm 200 tỷ đồng hội bình xã hội bình tổng quân năm quân năm nguồn vốn không không không 200 người 100 người 100 tỷ đồng (Nguồn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Có số lao động tham gia D bảo hiểm xã N siêu hội bình nhỏ quân năm không 10 người h D N nhỏ D N vừa ngày 11/3/2018 Chính phủ) Tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng Tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng Bốn là, lực quản lý thấp Năm là, liên kết DNNVV hạn chế 1.2 Nội dung tiêu phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 1.2.1.1 Vịng quay vốn tín dụng 1.2.1.2 Hệ số thu nợ 1.2.1.3 Dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa tổng nguồn vốn huy động 1.2.1.4 Tỷ lệ nợ hạn 1.2.2 Rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Khái niệm RRTD rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng, h biểu thực tế qua việc KH không trả nợ trả không hạn theo cam kết hợp đồng tín dụng ký Trong hoạt động NH, RRTD loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy gây hậu nặng nề có dẫn đến giải thể Ngồi ra, hiểu RRTD theo nghĩa xác suất, theo khả xảy khơng xảy tổn thất Khi thực giao dịch tín dụng, từ lúc giải ngân thu hồi vốn lúc NH chưa biết giao dịch hồn thành hay không 1.2.2.2 Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng - Nguyên nhân chủ quan - Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân bất khả kháng 1.2.2.3 Những thiệt hại rủi ro gây - Đối với hoạt động kinh doanh NH 10 - Đối với kinh tế xã hội 1.2.2.4 Một số biện pháp phịng ngừa rủi ro - Đa dạng hố rủi ro - Chuyển rủi ro - Tìm kiếm thêm thơng tin khoản cho vay - Nâng cao trình độ tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 1.3.1.3 Mơi trường trị 1.3.1.4 Mơi trường tự nhiên - xã hội h 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 1.4 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học cho BIDV Phú Xuân 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 11 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank chi nhánh Thừa Thiên Huế 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Phú Xuân Một là, thực sách phù hợp để hoạt động tín dụng đạt hiệu tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trình vay vốn Hai là, thực triển khai gói lãi suất tín dụng kịp thời, đối tượng, nhu cầu để DNNVV sử dụng vốn phục vụ hoạt động kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế Ba là, chi nhánh cần tổ chức chương trình bán hàng, kế hoạch tiếp cận DNNVV, hỗ trợ DN trình mở rộng sản xuất h Bốn là, tạo điều kiện để doanh nghiệp thành lập, khởi nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn, từ quảng bá hình ảnh NH rộng rãi thị trường Năm là, thực công tác đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ kỹ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Sáu là, thực chăm sóc DNNVV định kỳ thơng qua hội thảo, tọa đàm, giao lưu nhằm nắm bắt phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng 12 Kết luận chương Chương hệ thống hóa vấn đề lý luận NHTM DNNVV, đặc biệt tập trung phân tích hoạt động triển vọng loại hình DNNVV tầm quan trọng loại hình DN thân DN, môi trường kinh tế hệ thống NH Chương nêu lên tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV đồng thời nêu bật lên nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay loại hình DN NHTM Bên cạnh đó, Chương rút học kinh nghiệm từ NH Vietinbank Agribank để nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trên sở nghiên cứu lý thuyết, sang Chương tác giả trình bày cụ thể thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHTM Cổ phần Đầu tư h Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế; điểm tương đồng, khác biệt, mặt tích cực yếu so với lý thuyết tình hình chung 13 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ XUÂN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu BIDV Phú Xuân 2.1.1 Khái quát trình hình thành, phát triển BIDV Phú Xn 2.1.2 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Xuân 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Xuân 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng h 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ 2.1.3.4 Kết kinh doanh 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phú Xuân 2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.1.1 Đối tượng khách hàng 2.2.1.2 Đối tượng cấp tín dụng 2.2.1.3 Phương thức cấp tín dụng 2.2.1.4 Điều kiện cấp tín dụng 2.2.1.5 Tài sản bảo đảm 2.2.1.6 Hồ sơ vay vốn 2.2.1.7 Quy trình, thủ tục cấp tín dụng 2.2.1.8 Phương thức giải ngân 2.2.1.9 Trả nợ gốc lãi 14 2.2.2 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.7: Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phú Xuân giai đoạn 2017-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2018/ 2017 Năm 2019/ 2018 ăm C 2017 hỉ tiêu ăm 2018 ăm 2019 iá trị iá trị iá trị /- 275 554 887 279 00% 333 2% 61 061 559 100 14% 498 3% 47 140 468 93 6% 28 9% h D oanh số cho vay D oanh số thu nợ D nợ N ợ xấu % /- 2 17% 0% (Nguồn: Phòng Quản lý nội - BIDV Phú Xuân) 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 2.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 2.2.3.3 Hệ số thu nợ 2.2.3.4 Dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa tổng nguồn vốn huy động 2.2.3.5 Mức sinh lời từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 2.2.4 Đánh giá rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.4.1 Tình hình nợ hạn nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.4.2 Tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.4.3 Những biện pháp hạn chế rủi ro mà ngân hàng thực 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phú Xuân 2.3.1 Kết đạt Thứ nhất, dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng tốt Thứ hai, doanh số thu nợ tăng liên tục qua ba năm Thứ ba, hoạt động cho vay DNNVV phát triển góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn Thứ tư, chất lượng cho vay DNNVV tốt h 2.3.2 Tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Những tồn Thứ nhất, dư nợ CVDNNVV BIDV Phú Xuân chưa tương xứng với tiềm thị trường vị BIDV Thứ hai, số lượng KH Thứ ba, điều kiện vay vốn Chi nhánh Thứ tư, quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh 2.3.2.2 Nguyên nhân - Về phía KH: + Năng lực tài DNNVV thấp, kết hoạt động sản xuất kinh doanh chưa cao, sản phẩm thường thiếu sức cạnh tranh, máy móc thiết bị sử dụng lạc hậu mà nguồn vốn để thay đổi cơng nghệ hạn chế Bên cạnh tình trạng thất vốn xảy ln làm cho DN ln tình trạng xấu 16 + Thiếu tài sản đảm bảo + Uy tín thấp + Các DNNVV thường hoạt động lĩnh vực chứa đựng rủi ro cao + Một số doanh nghiệp hạch tốn chi phí hợp lý cao dẫn đến kết kinh doanh chưa phản ánh chất doanh nghiệp - Về phía NH: + Do thiếu hụt nguồn nhân lực số lượng chất lượng + Thủ tục cho vay thời gian +Hoạt động Marketing NH chưa thực hiệu + Môi trường cạnh tranh lớn Kết luận chương h Chương giới thiệu lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức máy quản lý, chức nhiệm vụ phòng ban BIDV Phú Xuân Khái quát chung kết hoạt động kinh doanh, tình hình lao động tình hình huy động vốn BIDV Phú Xuân qua ba năm 2017-2019 Từ đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh hoạt động cung cấp dịch vụ tiền gửi, cho vay, dịch vụ… Chương đưa sách, quy trình cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân đồng thời sâu vào phân tích số doanh số cho vay, doanh số thu nơ, dư nợ cho vay nợ xấu theo thời gian theo nghành nghề kinh tế, từ nêu bật thực trạng hoạt động cho vay DNNVV đánh giá hiệu cho vay rủi ro hoạt động tín dụng thành phần kinh tế 17 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ XUÂN 3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phú Xuân 3.1.1 Chiến lược phát triển đến năm 2020 BIDV Theo Nghị số 08/NQ-BIDV ngày 08/01/2018 Hội đồng quản trị BIDV phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu Chiến lược phát triển đến năm 2020 BIDV là: - Sứ mệnh: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt cho khách h hàng, cổ đơng, người lao động cộng đồng xã hội - Tầm nhìn: Phấn đấu trở thành ngân hàng nằm top 100 ngân hàng lớn Châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông Nam Á - Mục tiêu tổng quát: Tiếp tục ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ lực, chủ đạo quy mô, thị phần, khả điều tiết thị trường; Lành mạnh hóa tình hình tài chính, tăng cường cải cách thể chế, nâng cao lực quản trị theo quy định pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế; Đi đầu việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại, cải thiện mức định hạng tín nhiệm quốc tế; Gia tăng giá trị thương hiệu; Nâng cao suất, thu nhập người lao động, thực tốt nghĩa vụ với cổ đông, trách nhiệm với cộng đồng xã hội 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV Phú Xuân 3.1.2.1 Định hướng đến năm 2020 18 Thực định hướng chiến lược BIDV đến năm 2020 theo nghị số 08/NQ-BIDV ngày 08/01/2018 Hội đồng quản trị BIDV Mục tiêu BIDV Phú Xuân tiếp tục tạo bước phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh gắn với định hướng phát triển toàn hệ thống, hướng tới nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Chi nhánh NHTM uy tín có quy mơ, thị phần, chất lượng địa bàn khu vực miền Trung, góp phần xây dựng Phấn đấu trở thành ngân hàng nằm top 100 ngân hàng lớn Châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông Nam Á 3.1.2.2 Kế hoạch kinh doanh năm 2020 3.1.3 Mục tiêu cho vay cho vay doanh nghiệp nhỏ h vừa ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Xuân 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phú Xuân Sau phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân, để nâng cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh, đưa số giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp điều kiện 3.2.1.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 3.2.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 3.2.1.3 Hồn thiện hoạt động Marketing 3.2.1.4 Giảm thiểu thời gian quy trình xét cấp tín dụng 3.2.1.5 Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp nhỏ vừa 19 3.2.1.6 Giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu 3.2.2 Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.2.1 Quảng bá sản phẩm dịch vụ 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.2.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội 3.2.2.5 Giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.2.6 Linh hoạt sáng tạo xử lý nghiệp vụ 3.2.2.7 Quản lý chặt chẽ tài sản chấp 3.2.2.8 Gắn hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói h 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 20 Kết luận chương Chương dựa thực trạng hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân vào diễn biến thị trường, để đưa giải pháp cho BIDV Phú Xuân kiến nghị với bộ, ngành, quan chức nhằm khắc phục hạn chế, phát triển hoạt động cho vay DNNVV Qua đó, luận văn mong đóng góp phần vào phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV Phú Xuân h 21 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, đề tài “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuân, tỉnh Thừa Thiên Huế” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: - Nêu rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM: + Khái niệm, đặc điểm vai trị hoạt động cho vay DNNVV; + Phân tích hoạt động triển vọng loại hình DNNVV + Nội dung tiêu đánh giá hoạt động cho vay DNNVV NHTM; h + Các nhân tố chủ quan thuộc thân NH nhân tố khách quan: môi trường kinh tế; môi trường văn hóa - xã hội; mơi trường pháp lý, ảnh hưởng đến việc cho vay DNNVV NHTM - Giới thiệu tổng quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân, tiếp đến sâu phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh phương diện: quy mô cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV/Tổng dư nợ, Trên sở đến đánh giá: - Những kết đạt được: quy mô hoạt động cho vay DNNVV ngày nâng lên với cấu hợp lý, hoạt động cho vay DNNVV phát triển góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn, tồn đọng nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh 22 mức cho phép tầm kiểm sốt - Một số mặt cịn hạn chế: Dư nợ CVDNNVV BIDV Phú Xuân chưa tương xứng với tiềm thị trường vị BIDV; Số lượng KH có nhu cầu vay vốn NH cịn ít; Điều kiện tài sản phải đảm bảo hầu hết phải đạt 100% dư nợ vay, trường hợp cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm tỷ lệ tài sản thấp 100% công ty cần đạt xếp hạng tín dụng, kinh doanh lâu năm, cung cấp báo cáo tài kiểm tốn,… nhiên có nhiều trường hợp tài sản DN đem chấp không đủ điều kiện, chi nhánh từ chối cho vay trường hợp vậy; Nợ xấu Chi nhánh đảm bảo đầy đủ TSBĐ, tỷ lệ nợ xấu thấp tổng dư nợ nhiên việc nợ xấu tăng qua năm - Nêu lên định hướng mở rộng cho vay DNNVV Chi h nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân đến năm 2018 Từ đề xuất: + Một số giải pháp Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phú Xuân: nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; Xây dựng sách tín dụng phù hợp; hồn thiện hoạt động Marketing; Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với doanh nghiệp nhỏ vừa; Giải pháp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả; quảng bá sản phẩm dịch vụ; Thực sách lãi suất linh hoạt; thực hỗ trợ doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch Covid-19; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định; tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ; Giữ mối quan hệ lâu dài với KH; Linh hoạt sáng tạo xử lý nghiệp vụ; Quản lý chặt chẽ tài sản chấp; Gắn hoạt động cho vay DNNVV với cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói + Một số kiến nghị chủ yếu Chính phủ, Ngân hàng 23 TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Những giải pháp Luận văn đề xuất ứng dụng để triển khai thực giai đoạn năm 2017-2019 giai đoạn sau với hy vọng thời gian không xa, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phú Xuân trở thành đơn vị hàng đầu phục vụ nhu cầu vay vốn địa bàn Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế, việc cho vay DNNVV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Phú Xuân lại vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà Luận văn đưa cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm h Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hồng Hiển - Học viện Hành Quốc gia Ngân hàng thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Xuân Tác giả mong nhận đóng góp q thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện 24