(Luận văn thạc sĩ) quản lý hoạt động dịch vụ đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại các chi nhánh của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là công trình nghiên cứu độc lập của tác giả Các số liệu và kết quả nghiên cứu luận văn là trung thực và chưa từng công bố bất kỳ công trình khoa học nào khác Các số liệu trích dẫn quá trình nghiên cứu đều ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 15 tháng 06 năm 2016 Tác giả luận văn h ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài “QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI”, đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các thầy, cô giáo của Trường Đại học Thương mại, của Lãnh đạo Trường Đại học Thương mại Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các tổ chức, cá nhân đã giúp hoàn thành luận văn này Tôi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS NGUYỄN TIẾN DŨNGngười đã trực tiếp hướng dẫn nghiên cứu và hoàn thành luận văn này Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình và những ý kiến đóng góp của các thầy, cô giáo Trường Đại học Thương mại tạo điều kiện giúp đỡ h tôi, xin chân thành cảm ơn tất cả bạn bè, người thân giúp đỡ thực hiện nhiệm vụ này Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 06 năm 2016 Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC LOẠI BẢNG viii DANH MỤC CÁC LOẠI SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Tổng quan tình hình nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu: 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu h CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát quản lý hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng doanh nghiệp lớn: .7 1.1.2 Khái niệm phân loại dịch vụ ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Khái niệm vai trò quản lý hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng thương mại: 23 1.2 Một số lý thuyết sở quản lý hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại: 25 1.2.1 Chất lượng dịch vụ mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ: 25 1.2.2 Lý thuyết quản trị rủi ro: .27 iv 1.3 Phân định nội dung quản lý hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại .30 1.3.1 Xác định mục tiêu, xây dựng chiến lược xây dựng tiêu chuẩn hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại 30 1.3.2 Xác định triển khai hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại .31 1.3.3 Tổ chức nguồn lực thực hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại .32 1.3.4 Quản lý quan hệ khách hàng kiểm soát hoạt động dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại 33 1.4 Các nhân tốn ảnh hưởng tới quản lý hoạt động dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng thương mại 33 h 1.4.1 Các nhân tố chủ quan: .33 1.4.2 Các nhân tố kháchquan: 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) .38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB 42 2.2 Các đối thủ cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quân Đội phân khúc dịch vụ ngân hàng đối khách hàng doanh nghiệp lớn: 47 2.2.1 Các đối thủ cạnh tranh chính: 47 2.2.2 Đánh giá điểm cạnh tranh đối thủ so với MB 48 v 2.3 Thực trạng công tác quản lý hoạt động cung cấp dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh MB giai đoạn 2011 - 2015 49 2.3.1 Tiêu chí xác định khách hàng doanh nghiệp lớn số doanh nghiệp lớn hoạt động dịch vụ MB 49 2.3.2 Quản lý hoạt động cung cấp dịch vụ khách hàng lớn chi nhánh MB giai đoạn 2011 - 2015 51 2.4 Đánh giá chất lượng công tác quản lý hoạt động cung cấp dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh MB 63 2.4.1 Kết đạt được: .63 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân: 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA h NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 76 3.1 Dự báo thay đổi thị trường môi trường kinh doanh dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn MB .76 3.2 Mục tiêu định hướng kinh doanh MB đến 2020 tầm nhìn 2025: .77 3.2.1 Mục tiêu công tác quản lý hoạt động dịch vụ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh MB 77 3.2.2 Định hướng công tác quản lý hoạt động dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh MB 78 3.3 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh MV thời gian tới 79 3.3.1 Có sách khách hàng phân loại khách hàng cho vay phù hợp .80 vi 3.3.2 Quản lý lãi suất chế bảo đảm tiền vay cho khách hàng doanh nghiệp lớn .82 3.3.3 Quản lý hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Doanh nghiệplớn 84 3.3.4 Quản lý chất lượng công tác thẩm định chovay 84 3.3.5 Hồn thiện quy trình tăng cường kiểm tra giám sát nội hoạt động chovay 87 3.3.6 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn .89 3.3.7 Tham gia liên kết đồng có hệ thống với Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại nước khách hàng doanh nghiệp lớn 90 3.3.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệplớn 91 h 3.4 Một số kiến nghị 93 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhànước 93 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhànước 95 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp lớn 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần KHDNL NHBB RM h STT Khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán buôn Cán quản lý quan hệ khách hàng cao cấp viii DANH MỤC CÁC LOẠI BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn năm 2013 - 2015 42 Bảng 2.2 Cơ cấu Dư nợ tín dụng MB giai đoạn 2013-2015 67 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4 Thu nhập lãi KHDNL giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu KHDNL giai đoạn 2013-2015 68 67 64 h ix DANH MỤC CÁC LOẠI SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức MB 41 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn giai đoạn 2013 - 2015 44 Biểu đồ 2.2 Dư nợ giai đoạn 2013 - 2015 44 Biểu đồ 2.3 Nợ xấu giai đoạn 2013 - 2015 45 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 46 Biểu đồ 2.5: Quy mô tốc độ phát triển Doanh số tín dụng KHDNL giai đoạn 2013 – 2015 65 Biểu đồ 2.6: Quy mô tốc độ phát triển Dư nợ tín dụng KHDNL Giai đoạn 2013-2015 66 h PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế nay, kể kinh tế phát triển, doanh nghiệp lớn có vai trị quan trọng Nó khơng tạo tỷ lệ GDP đáng kể, mà góp phần giải việc làm cho xã hội, tận dụng khai thác tốt tiềm nguồn lực chỗ Vì nhiều nước giới có sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ở nước ta, thời gian qua, doanh nghiệp có quy mơ lớn chưa nhiều, chủ yếu tập trung nhóm tổng cơng ty, tập đoàn nhà nước Theo thống kê gần Bộ Kế hoạch đầu tư, có khoảng 500.000 Doanh nghiệp, đó, doanh nghiệp lớn chiếm khoảng 3% tổng số doanh nghiệp Tuy số lượng không nhiều doanh nghiệp lớn đóng góp vào GDP khoảng 27 %, thu hút khoảng 23,1% tổng số lao động nước,nộp Ngân sách h chiếm 17,46% Đây khách hàng tiềm Ngân hàng thương mại Doanh số, dư nợ cho vay NHTM mảng khách hàng liên tục tăng Tiếp theo giai đoạn phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao, kinh tế Việt Nam giai đoạn 2010-2015 chịu tác động lạm phát, suy thối kinh tế khủng hoảng kinh tế tồn cầu, ảnh hưởng tới kinh tế nói chung hệ thống Doanh nghiệp kinh tế nói riêng Điều đó, làm cho khoảng 50% doanh nghiệp lớn gặp khó khăn có số doanh nghiệp rơi vào tình trạng đóng cửa khiến cho nhu cầu vốn số Doanh nghiệp trở lên thiết hết Đây thực hội lớn cho tổ chức tín dụng việc tiếp tục mở rộng đầu tư vào thị trường đầy tiềm Khơng nằm ngồi quy luật đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) - ngân hàng thương mại cổ phần lớn 87 tín dụng mà khơng quan tâm đến chất lượng tín dụng chẳng khác cho vay mà không thu hồi nợ Công tác đánh thẩm định dự án bước quan trọng hoạt động cho vay hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng KHDNL nóiriêng Việc thẩm định cho vay đòi hỏi cán MB phải tuân thủ nguyên tắc, nội dung việc phân tích thẩm định cho vay: - Thẩm định tư cách pháp lý khả tài kháchhàng - Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh kháchhàng - Phân tích tính cách uy tín kháchhàng Để thẩm định tốt trước cho vay, MB cần: - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩmđịnh: + Mục tiêu thẩm định tín dụng tìm kiếm tình gây rủi ro cho ngân hàng, đồng thời đánh giá khả xử lý rủi ro ngân h hàng, đồng thời dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng + Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tốt loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn q trình thẩm định thường thiếu thơng tin Do ngân hàng cần phải có biện pháp thu thập lưu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thơng tin thu thập - Thẩm định tính hiệu khả thi dựán: + Khi phân tích tiêu tài ngân hàng cần phải trọng đến việc phân tích độ nhạy cảm tiêu hiệu Chỉ tiêu không giúp nhà thẩm định xác định giới hạn biến động biến số 88 cho dự án có lãi xác định dự án nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến tiêu hiệu để kiểm soát chặt chẽ biến động nhân tố q trình cho vay Việc thẩm định cách kỹ lưỡng sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳ…hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanhnghiệp - Thẩm định khách hàng vayvốn: + Cán tín dụng cần phải tìm hiểu, nghiên cứu sâu lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp cần vay vốn để đánh giá tốt phương diện kỹ thuật, thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng máy móc,… đồng thời phát rủi ro tiềm ẩn + Yếu tố cần quan tâm khả tài doanh nghiệp, tiêu ROA, ROE, hệ số nợ, hệ số tự tài trợ…được xét khoảng thời gian định Cần phải xác định chiều sâu phát triển h doanh nghiệp thể chiến lược phát triển, sách điều hành máy quản lý, đội ngũ kế cận Nói chung ngân hàng cần phải trọng tới độ bền khả quản trị điều hành tình hình tài doanhnghiệp Đặc biệt dự án lớn, cần phải tiến hành thẩm định khách hàng theo bước sau: + Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoảnvay + Giám sát khách hàng vay: Thực kiểm tra trước, sau chovay cách chặt chẽ, kịp thời + Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều 89 vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đưa định cho vay hay khơng Q trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp Ngân hàng định lượng kịp thời phát rủi ro xảy Việc giám sát thực nhiều hình thức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài doanh nghiệp nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán doanh nghiệp để từ Ngân hàng có giải pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy h Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất quyếtđịnhđếnsựtồntạicủaNgânhàng,Ngânhàngcóthểthuhồinợtrướcthờihạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà Ngân hàng, hay Ngân hàng phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc Ngân hàng phải tốn nợ hạn 3.3.5 Hồn thiện quy trình tăng cường kiểm tra giám sát nội hoạt động chovay Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình đồng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẽ gắn bó vớinhau Quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho hoạt động ngân hàng Trong nhiệm vụ phịng ban, 90 đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay, sở cho việc phân cơng nhiệm vụ cho vị trí, cá nhân Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, cơng việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi việc tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ cán tín dụng đảm bảo an tồn kinh doanh chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an tồn, lâu dài Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp MB nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở có biện pháp để nâng cao h chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Ngân hàng cầnphải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ Thứ hai, tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kểt kiếm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Ngân 91 hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo tồn cho đồng vốn Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dư nợ lớn bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thứ sáu, tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất h tài sản làm uy tín Ngânhàng 3.3.6 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó tránh khỏi Vấn đề làm để tối thiểu hóa rủi ro đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Trong quản trị rủi ro ngân hàng thương mại có biện pháp quản trị như: Phân tán rủi ro cho vay; thực tốt việc thẩm định khách hàng khả trả nợ; bảo hiểm tiền vay; phải có sách tín dụng hợp lý trì khoản dự phịng để đối phó với rủi ro, chấp hành tốt trích lập dự phịng để xử lý rủi ro Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh điển kinh doanh “Không bỏ trứng vào mộtgiỏ” Một số biện pháp nhằm phân tán rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng KHDNL là: 92 - Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều ngân hàng cần vạch số chiến lược kinh doanh thíchhợp - Cho vay đồng tài trợ: Những doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng khơng thể đáp ứng được, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi nghĩa vụ mỗibên - Bảo hiểm tín dụng: Trong đời sống xã hội, “bảo hiểm” khái h niệm thường gặp dùng để biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm tín dụng thực hình thức : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiềnvay 3.3.7 Tham gia liên kết đồng có hệ thống với Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại nước khách hàng doanh nghiệp lớn Một điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam chất lượng hoạt động Trong điểm mạnh ngân hàng nước ngồi dịch vụ ngân hàng nước chủ yếu hoạt động tín dụng cịn phổ biến hầu hết ngân hàng Việt Nam Sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, thiếu định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm tốn nội 93 Việc thực việc liên kết đồng có hệ thống NHTM với đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cụ thể: • Các ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, cóđược đánh giá, chấm điểm khách hàng đắn chuẩn xáchơn • Ngăn ngừa âm mưu bất khách hàng việc vay ngân hàng để trả nợ ngân hàngkhác… • Có điều kiện trao đổi, học tập kinh nghiệm hệ thống cácNHTM • Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nước trước xâm nhập ngân hàng nước ngồi vốn có ưu vốn lẫn trìnhđộ • Tạo thống hệ thống ngân hàng giảm bớt biến động thị trường tài chính, tiềntệ Để hệ thống ngân hàng liên kết đồng yếu tố sở vật chất hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ đại đóng vai trị then chốt Hoạt động h hệ thống ngân hàng cần thực dựa sở hạ tầng công nghệ truyền thông thông tin đại hầu hết mặt nghiệp vụ ngân hàng Hệ thống hạch toán kế tốn, thơng tin thống kê phải đồng chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, hệ thống hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ liên kết NHTM cần chuẩn hóa nhằm tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời dịch vụ ngân hàng tiện ích cho xã hội, tăng vịng quay dịng vốn, hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản trị cácNHTM 3.3.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệplớn Trong lĩnh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo phất triển hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng 94 Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp choNgân hàng ngày phát triền hoạt động tín dụng Đế có đội ngũ tín dụng thế, MB cần: - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn kháchquan - Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hoàn thành nâng cao chất lượng côngviệc - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng công việc chuyên môn như: Cán tiếp nhận hồ sơ h khách hàng, cán thẩm định hồ sơ, cán giảingân - Đào tạo thường xuyên kiến thức kinh tế thị trường, kiến thức quản lý, kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ kinh nghiệm nước - Tăng cường cơng tác đào tạo chuẩn hố trình độ công nghệ thông tin cho nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo đến cán tác nghiệp Đào tạo đào tạo lại không đáp ứng yêu cầu yêu cầu kinh doanh mà nâng cao đội ngũ nhân viên - Đa dạng hố hình thức đào tạo vừa nhằm đánh giá xác trình độ nhân viên, vừa phải theo sát tình hình thựctế - Khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng tự học hỏi, cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ để tránh lạc hậu so với tiến kinh tế, đất nước 95 - Thường xuyên hệ thống hoá văn pháp cũ để cán tín dụng kịp thời nắm bắt tuân thủ quy định trongngành - Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần coi trọng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghềnghiệp 3.4 Một số kiến nghị Để khắc phục nguyên nhân từ bên làm hạn chế phát triển hoạt động tín dụng KHDNL MB, Luận văn đưa 07 giải pháp nêu Tuy nhiên, để khắc phục ngun nhân từ phía bên ngồi khơng thuộc phạm vi MB điều tiết được; cần thiết phải có quan tâm, hỗ trợ Chính phủ quan quản lý cấp có liên quan tới hoạt động MB Với cách tiếp cận này, Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN doanh nghiệplớn h 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhànước - Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua NHTM, Nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ củamình - Tạo môi trường pháp lý lành mạnh: Để đảm bảo cho kinh tế xã hội ổn định phát triển nhanh địi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh kinh tế Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế cho phù hợp với chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, tạo khuôn khổ pháp lý đồng bộ, cần thiết cho hoạt động kinh tế, trước mắt tập trung vào lĩnh vực quan trọng nhằm phát huy nội lực, huy động cho đầu tư phát triển, xây dựng chế quản lý tài chính, đất đai, văn triển khai luật doanh nghiệp 96 - Chính phủ cần hồn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để phát huy lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhưng Chính phủ cần phải có sách hợp lý để doanh nghiệp khơng ỷ vào mà khơng chịu nâng cao tính cạnh tranh củamình • Nhà nước cần củng cố phát triển hiệp hội ngân hàng để giúp đỡ cho ngân hàng tạo chỗ đứng thị trường quốc tế, giúp cho ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ, hỗ trợ lẫn hòa nhập vào môi trường kinh doanh giới đầy hấp dẫn tiềm ẩn vơ vàn nguycơ • Chính phủ cần có biện pháp tác động cơng trình xây dựng thường xun gặp phải vấn đề vốn giải ngân chậm Đồng thời h doanh nghiệp gặp phải khó khăn giá tăng cao Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp ngành xây dựng nhanh chóng có vốn sản xuất kinh doanh để từ trả nợ ngânhàng • Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Nền kinh tế nước ta đà phát triển theo hướng kinh tế cơng nghiệp hóa đại hóa, muốn cần có đồng tiền ổn định NHNN phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mơ tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinhdoanh • Các sách Nhà nước doanh nghiệp lớn: Đối với doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, nhà nước 97 tập trung tạo điều kiện để có đủ vốn cần thiết cho kinh doanh có ưu đãi Chiến lược tài quốc gia cần hỗ trợ cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn đầu tư nghiên cứu thị trường, nghiên cứu phát triển sẩn phẩm Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu thị trường, khuyến khích doanh nghiệp cải tiến phương thức tự sản xuất mới, chiếm lĩnh thị trường Như cần sớm hoạch định chiến lược tài quốc gia nghiên cứu đề giải pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp lĩnh vực Chúng ta cần đánh giá vai trò thông tin kinh tế thị trường Việc xây dựng trung tâm thông tin, xếp lại doanh nghiệp, đẩy mạnh cơng tác cổ phần hóa doanh nghiệp, đa dạng hóa loại hình doanh nghiệp tạo mặt mới, sức cạnh tranh hiệu kinh tế ViệtNam • Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ sung chế quản lý tài hạch h tốn Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm tốn, xây dựng quy chế cơng khai hóa tài doanhnghiệp • Nhà nước cần có hệ thống sách thuế quy định phù hợp với loại hình doanh nghiệp hồn thiện luật thuế hành để đảm bảo bình đẳng trước pháp luật nghĩa vụ thuế với loại hình doanhnghiệp • Đề nghị Chính phủ NHNN ban hành nghị định, văn hướng dẫn, định, thị cần có điều hành đồng thống ban ngành, cho phù hợp tình hình thực tế,trên sở tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, ngân hàng hoạt động dễdàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhànước Hiện để NHTM tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp lớn, NHNN thực số vấn đề sau: 98 - Ban hành văn hướng dẫn, văn quy phạm đầy đủ, chi tiết cụ thể dựa sở Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tíndụng - Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thông tin tíndụng - Tiếp tục sửa đổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngânhàng - Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng đào tạo cán quản lý, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng hiệnđại - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng ngân hàng: NHNN cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành h thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu khơng vốn - Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tíndụng - Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống tồn ngành để bộ, ngành liên quan… trao đổi thông tin, tham khảo kết giám sát, phân tích - NHNN nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lượng tín dụng NHTM Định kỳ hàng năm NHNN thu thập thơng tin, tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh Ví dụ số số bản: tỷ lệ nợ 99 hạn/tổng dư nợ, nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro/dư nợ bìnhqn - Nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngânhàng - NHNN cần có sách lãi suất hợp lý: Hiện NHNN quy định chung khung lãi suất cho NHTM, điều điều kiện thuận lợi cho NHNN thực sách tiền tệ Nhưng NHTM áp dụng lãi suất khung làm giảm khả cạnh tranh ngânhàng - NHNN cần điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường Sửa đổi điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay vốn, quy định đảm bảo tiền vay ban hành nhiều điểm chưa phù hợp h tình hình thực tế 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp lớn Trong tương lai, để ngân hàng tín nhiệm, mở rộng tín dụng với DNL cần phải làm hình ảnh mình, thể rõ ưu điểm thành phần kinh chủ chốt kinh tế Các khách hàng cần phải thực coi ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng khơng quan hệ vayvốn mà cịn ngân hàng đáp ứng đầy đủ toàn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh kháchhàng Các doanh nghiệp phải tích cực hợp tác với ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo lòng tin mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau Ngồi doanh nghiệp ln phải nắm vững theo sát diễn biến thị trường để đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với khả 100 doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Ban lãnh đạo doanh nghiệp ln phải nâng cao trình độ kinh doanh, quan trọng kỹ phân tích thị trường, xây dựng hoạch định phương án sản xuất kinh doanh Trung thực việc sử dụng vốn điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khókhăn Khi có thay đổi doanh nghiệp thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng Kết doanh nghiệp cải thiện tình hình tài qua tạo dựng lịng tin cho ngân hàng h 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Cục Quản Lý Giá (2007), Tài Liệu Bồi Dưỡng chuyên ngành Thẩm Định Giá, Nxb Hà Nội, Hà Nội Cục phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (2015), “Báo cáo thường niên Doanh nghiệp vừa nhỏ 2015”, Bộ Kế hoạch Đầu tư Nguyễn Mạnh Hải (2004), Phương pháp xác định giá trị quyền sử dụng đất điều kiện vận dụng Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Bộ Kế Hoạch Đầu Tư, Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), “Tài Doanh nghiệp”, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân h hàng”, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài Ngân hàng TMCP Quân đội, “Báo cáo thường niên 2008 – 2010” Nguyễn Hữu Tài (2002), “Lý thuyết tài tiền tệ”, Nhà xuất thống kê Hà Nội Nhà xuất Thống kê, “Thực trạng Doanh nghiệp qua số điều tra thống kê 2013, 2014, 2015” Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) (2009), “Cẩm nang kiến thức dịch vụ Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ - SME” Website 10 www.vnba.org.vn 11 www.gso.gov.vn