(Luận văn thạc sĩ) hoạt động cho vaytiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ba đình

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Đề tài nghiên cứu giúp đỡ TS Nguyễn Thanh Phương Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình.Tơi xin trân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu TÁC GIẢ LUẬN VĂN h ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu nhà trường, thầy cô giáo, Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương mại tạo điều kiện cho em hồn thành q trình học tập nghiên cứu đề tài luận văn Em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ – TS Nguyễn Thanh Phương, người hướng dẫn tận tình, chu đáo tạo điều kiện tốt để giúp em nghiên cứu hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam– Chi nhánh Ba Đình giúp đỡ em trình khảo sát, tạo điều kiện giúp đỡ em có thông tin, số liệu thực tế hoạt động Ngân hàng vấn đề nghiên cứu đề tài, giúp em nhìn nhận đánh giá cách tổng quan, rút kinh nghiệm thực tiễn vơ hữu ích cho việc đề xuất giải pháp kiến nghị cho đề tài Em xin chân thành cảm ơn! h Tác giả Nguyễn Thị Ngần iii MỤC LỤC h LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 29 iv h 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34 2.1.1 Lịch sử hình thành mơ hình hoạt động 34 2.1.2 Mơ hình máy tổ chức quản lý chi nhánh 36 anan 37 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 39 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 43 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 43 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 44 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình46 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 51 2.3.1 Số lượng khách hàng mức tăng số lượng khách hàng 51 2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng 52 2.3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng: 53 2.3.4 Chỉ tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng 56 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank Ba Đình 58 v h 2.4.1 Những kết đạt 58 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 66 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình66 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 68 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 69 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 69 3.2.2 Hiện đại hóa sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào cho vay tiêu dùng 71 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng 71 3.2.4 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin đồng 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Đối với Chính phủ 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Đối với Hội sở Vietinbank 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 vi h vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ba Đình 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank Ba Đình 46 Bảng 2.1:Kết họat động huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2013 2015 39 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay Vietinbank Ba Đình giai đoạn 20132015 41 Bảng 2.3:Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.4 Số lượng khách hàngcó quan hệ CVTD với chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2013-2015 51 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 52 h Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 53 Bảng 2.7 Dư nợ CVTD theo sản phẩm chi nhánh Ba Đình giai đoạn20132015 54 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay cá nhân có tài sản đảm bảo chi nhánh giai đoạn 2013-2015 55 Bảng 2.9 : Dư nợ CVTD theo thời gian chi nhánh giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.10 Phân loại dư nợ CVTD chi nhánh giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.11: Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn 2013-2015 57 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT DIỄN GIẢI NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam h MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua 30 năm đổi mới, Việt Nam bước vươn lên Từ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam thu nhiều thành tựu Thị trường hàng hóa nói chung hàng hóa tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa dạng Cùng với tăng lên nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên lúc nhu cầu họ thỏa mãn, số hàng hóa họ ưa thích có giá trị lớn khả chi trả họ Điều ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Lâu nay, ngân hàng thương mạichủ yếucho vaysản xuấtmà chưa h quan tâm đến cho vay tiêu dùng, khơng khuyến khích tiêu dùng để tạo động lực tác động ngược lại thúc đẩy sản xuất Nhận thức vấn đề trên, với tư cách trung gian tài chính, có nguồn huy động dồi từ cơng chúng, ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình khơng có tác dụng góp phần giải tốn sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà có tác dụng tích cực thân ngân hàng đơn vị kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ xu tất yếu ngân hàng thương mại nói chung hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) cơng thương Việt Nam (Vietinbank) có Chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, nguyên nhân định hướng tín dụng năm trước chi nhánh, chi nhánh chưa quan tâm trọng phát triển hoạt động bán lẻ nên dư nợ bán lẻ chi nhánh chưa tương xứng với quy mô tiềm chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn chi nhánh kiến thức học trường khuyến khích tơi viết đề tài“Hoạt động cho vaytiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài bao gồm: Thứ nhất, Phạm Tiến Thành “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương mại (năm 2014) Nội dung luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành Phân tích, đánh giá kết đạt h hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay tiêu dùng chi nhánh Tác giả đưa số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Hà Thành như: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng, xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm cụ thể, đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng… Luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cần nghiên cứu triển khai hình thức cho vay tiêu dùng khác mà NHTMCP áp dụng Ngân hàng cần nâng hạn mức thời gian cho vay Thứ hai, Lương Thị Hoa: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sao Đỏ”, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Thương mại (năm 2014) Trong luận văn, tác giả nghiên cứu hai nội dung là: thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đánh giá chất lượng 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khóa luận tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nợ hạn , ta thấy phần trạng chi nhánh Từ thực trạng ta rút đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn chi nhánh, đồng thời tìm hiểu ngun nhân, từ tạo sở để đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh chương h 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, NHTMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng tìm cho hướng phát triển mang chất riêng Đó thời gian tới, đạo NHTMCP Cơng thương nói chung, chi nhánh tập trung thực h số nhiệm vụ trọng tâm nhằm củng cố lực tài chính, lực cạnh tranh cụ thể sau: Thứ nhất, công tác huy động vốn: bám sát định hướng điều hành NHNN tình hình thị trường để đưa biện pháp, định hướng lãi suất phù hợp Đồng thời tiếp tục tăng cường cơng tác tiếp thị, tích cực khai thác nguồn vốn dân cư, tiền gửi doanh nghiệp thành phần kinh tế, gắn kết hoạt động dịch vụ nhằm khai thác vốn đối tượng khách hàng Giao kế hoạch tiếp thị nguồn tiền gửi đến phòng, cán coi số tiêu chí để tính lương xét thi đua cho phòng Thứ hai, hoạt động tín dụng: bám sát chủ trương sách phát triển kinh tế để đầu tư, tạo mối quan hệ ngày thân thiết với khách hàng truyền thống đồng thời trọng đến việc tìm kiếm phát triển khách hàng 67 Thứ ba, tiến hành phân tích, đánh giá tất khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, qua góp phần sàng lọc khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu Tăng cường cơng tác rà sốt đánh giá rủi ro chi nhánh; bám sát tình hình biến động thị trường để đưa phân tích, dự báo rủi ro thị trường, khoản… Kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu quả, trả nợ ngân hàng theo cam kết Thứ tư,về công tác thu hồi nợ: tổ xử lý nợ cần phải có trách nhiệm giao kế hoạch tới thành viên tổ để tích cực đơn đốc thực biện pháp cần thiết để buộc khách hàng trả nợ đầy đủ khoản nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng Thứ năm, tăng cường đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng h hình thức đào tạo cán phù hợp gắn với việc phát triển nghiệp vụ Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt công việc đảm nhiệm Thứ sáu, cần trọng đến phong cách phục vụ, khơng khí làm việc phải tươi vui, niềm nở, thân thiện, tận tình với khách hàng, thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh tác phong giao dịch cán Thứ bảy, chủ động tham gia công tác an sinh xã hội, đẩy mạnh hoạt động truyền thống Ủng hộ chủ động tham gia công tác an sinh xã hội Nghiên cứu, mở rộng hình thức hỗ trợ nhằm đa dạng hóa nâng cao hiệu lâu dài cho hoạt động an sinh hỗ trợ cộng đồng 68 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng, góp phần đáng kể việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chính việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng nhiệm vụ chiến lược ngân hàng thương mại Căn vào tiềm lực xu phát triển kinh tế, vay tiêu dùng, định hướng phát triển Vietinbank-Ba Đình sau: Thứ nhất, đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời liên kết chặt chẽ với nhà đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học…để tiếp thu ý kiến, đóng góp phản ánh lên Khối bán lẻ Vỉetinbank nhằm bổ sung hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng có h Thứ hai, đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank điều chỉnh hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng Đồng thời đề xuất Khối bán lẻ Vietinbank cần cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng cho phù hợp với hoạt động thực tế Chi nhánh Thứ ba, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ, kiểm tra giám sát khoản vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, nâng cao trình độ am hiểu sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ cán công nhân viên, để họ tư vấn cho khách hàng góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Thứ năm, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, nâng cao mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Hiện đối tượng chủ yếu mà chi nhánh phục vụ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có hộ Hà Nội Vì chi nhánh cần mở rộng phạm vi cấp tín dụng, khu vực Hà Nội nơi có nhiều đối tượng từ nhiều địa phương khác 69 sinh sống làm việc, nhiều trường hợp khách hàng đến giao dịch với ngân hàng có mức thu nhập cao ổn định khơng có hộ nên khơng cấp tín dụng tiêu dùng Do vậy, thời gian tới chi nhánh cần quan tâm có biện pháp thích hợp để khai thác nhóm khách hàng Thứ sáu, đẩy mạnh việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhấn mạnh điểm khác biệt cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, thay việc khách hàng tự tìm đến ngân hàng trước đây, ngân hàng cần quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh xây dựng sách khách hàng hợp lý, nhân viên chi nhánh đồng thời nhân viên marketing: tiếp xúc nắm bắt nhu cầu khách hàng đồng thời đưa tư vấn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng h 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 3.2.2.1 Thường xuyên tổ chức đào tạo nhân viên để nâng cao nghiệp vụ Giải pháp truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi vì, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người có ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất cho vay nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay để từ tư vấn tới khách hàng phương thức cho vay phù hợp Ngoài ra, cán tín dụng phải am hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng 70 Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động tồn thể cán nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên mơn, học tập để nâng cao trình độ có sang kiến lao động Xây dựng Vietinbank - CN Ba Đình thành chi nhánh mạnh khơng hệ thống Vietinbank mà chi nhánh mạnh so với Ngân hàng thương mại khác 3.2.2.2 Chế độ lương thưởng thăng tiến Cần có chế chi trả lương công cho cán công nhân viên, h mức trả lương phải đủ cao để thu hút chất xám đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám Vietinbank - CN Ba Đình, tầng lớp trẻ Nhiệm vụ trước mắt phải xếp lại lao động, bố trí nhân người, việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân, xoá bỏ chủ nghĩa qn bình mà thay vào cơng Từ tiến đến xây dựng chế lương theo công việc Việc xây dựng chế lương thực cơng khó đặc biệt nhóm Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình xây dựng chủ quan nên tốt nhấn Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình thuê quan độc lập thực việc Công khai chế thăng tiến cho tồn cán cơng nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vươn lên Định kỳ cần có kiểm tra sát hạch vị trí quản lý để xác định lực đáp ứng vị trí nhằm có điều chỉnh cho phù hợp 71 Vietinbank Ba Đình có sách khen thuởng nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyết khích nguời phấn đấu tích cực công việc Cơ chế thưởng phạt phải rõ ràng để tạo động lực thi đua làm việc 3.2.2 Hiện đại hóa sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ áp dụng vào cho vay tiêu dùng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Vietinbank - CN Ba Đình có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực tốt cho việc cung dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Do Chi nhánh Ba Đình hệ thống Vietinbank trình chuyển đổi hệ thống Core Incas sang hệ thống Core Sunshine h Hệ thống Core cũ khơng đáp ứng đầy đủ tính tiện tích tới khách hàng ảnh hưởng đến cơng tác bán hàng Chi nhánh Vì hệ thống Core đưa vào sử dụng khắc phục hạn chế 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xun, vay xảy lần kéo dài thường từ đến 10 năm chí cho vay mua nhà kéo dài từ 15 đến 20 năm Do nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng từ khách hàng cũ Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác 72 chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Vì việc kiểm tra giám sát sau cho vay cách thường xuyên, liên tục nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh, phát kịp thời khách hàng có dấu hiệu rủi ro có khả dẫn đến nợ hạn để đưa biện pháp xử lý phù hợp Nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro dẫn đến khách hàng khách hàng không trả nợ hạn 3.2.4 Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin đồng Hiện kênh thu thập thông tin khách hàng đa dạng phong phú như: CIC NHNN, Website thuế thu nhập, thông tin cảnh báo sớm, công thông tin điện tử nhiều trang thơng tin khác…Vì để sàng lọc thơng tin cách nhanh chóng đầy đủ địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin, ngoại ngữ… h Vì đầu tư hệ thống xử lý thông tin đồng đại yêu cầu quan trọng không Vietinbank – CN Ba Đình mà cịn với hệ thống Vietinbank nói chung 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Tiềm để Ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng lớn Tuy nhiên để đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng đến với người, nỗ lực thân TCTD khơng đủ mà cần có đạo, hỗ trợ từ phủ, bộ, ngành UBND cấp Cụ thể cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản thuận tiện song đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng, có chiến lược sách khách hàng hấp dẫn 73 Hiện khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay…Do phủ, ban ngành UBND cấp cần khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận phủ Tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng có Vietinbank Vietinbank - CN Ba Đình Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tổ chức tín dụng h 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với chức quản lý vĩ mơ sách tiền tệ Quốc gia, NHNN đóng vai trị quan trọng việc trì phát hiển vững mạnh tài tiền tệ đất nuớc Nhìn chung, đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thơng qua tính ổn định hoàn thiện hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng tồn diện Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết đuợc Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng 74 Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hố ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… 3.3.3 Đối với Hội sở Vietinbank Vietinbank cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm dịch vụ có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Quy trình thủ tục, hồ sơ giấy tờ vay vốn Vietinbank bị h khách hàng phàn nàn nhiều thủ tục, hồ sơ giấy tờ nhiều so với Ngân hàng khác Đề nghị Vietinbank hội sở nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ lược bớt thủ tục khơng cần thiết cho đảm bảo tính chất pháp lý Trình độ cán có nhiều mặt bất cập, kiến thức kinh tế ngoại ngành, trình độ công nghệ thông tin, ngoại ngữ, kinh tế vĩ mô, kiến thức pháp luật đề nghị Vietinbank hội sở hệ thống hoá văn kinh tế vĩ mô, văn pháp luật số ngành, nghề chủ yếu sở tiêu chuẩn nhà nước ban hành, trang bị cho chi nhánh để có thống công tác thẩm định Đề nghị Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định để cán làm công tác tín dụng hiểu sâu giúp cho cơng tác thẩm định cho vay tốt 75 Xây dựng hệ thống chẩm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hồn chỉnh, sử dụng công nghệ tin học, phù họp với tiêu chí tín dụng cá nhân Vietinbank Ba Đình, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chuyên gia có kinh nghiệm tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trủ, số dư tiền gửi khách hàng h ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trước 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển Vietinbank Ba Đình, nêu lên chương trình hành động, bước cụ thể lộ trình cổ phần hố phát triển thành tập đồn tài đa năm 2025, quan điểm kinh doanh Vietinbank Ba Đình Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ba Đình trình bày chương II với ưu điểm hạn chế, chương III vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank Ba Đình thời gian tới Các đề xuất bao gồm ba phần Phần thứ ba kiến nghị phía VietinbankViệt Nam, với yêu cầu hoàn thiện đổi chiến lược kinh doanh, thay đổi quy trình cho vay hướng khách hàng, trì xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, phát triển cơng nghệ, đa dạng hoá sản phẩm, thực maketing hiệu phát h triển nguồn nhân lực, Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững Vietinbank Ba Đình giai đoạn hội nhập 77 KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi từ quan quản lý vĩ mô Nhà nước, thời gian qua ngành ngân hàng có bước tiến đáng kể, số lượng chất lượng không ngừng tăng lên để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHTMCP Cơng thương nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ h Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chi nhánh Ba Đình cịn gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng, điều kiệm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết chi nhánh Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thương, hướng dẫn Cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương với kinh nghiệm làm việc em vào phân tích nêu mặt đạt mặt cịn hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động 78 ngày mở rộng chi nhánh Ba Đình giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị đồng nghiệp, bạn bè, người có đam mê lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng h 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt TS Hồ Diệu(2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà(2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội NGƯT.TS Tơ Ngọc Hưng(2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Kim Ngọc(2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê - Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi(2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), Giáo trình tài tiền tệ ngân h hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Quốc hội(2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội