(Luận văn thạc sĩ) hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây nam quảng ninh

i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Vũ Thị Lan, Học viên lớp CH19B-TCNH Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Nếu tơi có hành vi gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường Học viên Vũ Thị Lan h ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu .3 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu .3 1.6 Kết cấu luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI h 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tượng đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .9 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân .14 1.1.6 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng .17 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 27 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm BIDV-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 31 iii 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tây nam Quảng Ninh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH TÂY NAM QUẢNG NINH 37 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 37 2.1.2 Giới thiệu BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NH ĐT&PTVN- Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh giai đoạn 2011-2014 .40 h 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 49 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng Việt Nam BIDV 49 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh .53 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 56 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 71 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 76 iv CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY NAM QUẢNG NINH 83 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 83 3.1.1 Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến năm 2020 83 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh giai đoạn 2015-2020 84 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 87 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh 89 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng 89 h 3.2.2 Da dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng .90 3.2.3.Nâng cao trình độ cán tín dụng 92 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng .93 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 93 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 95 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt 95 3.3 Một số kiến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .97 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp .13 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDVTây Nam Quảng Ninh 39 Bảng 2.1: Quy mô cấu nguồn vốn huy động NH ĐT&PTVN- 41 Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh giai đoạn 2011 – 2014 (tỷ đồng) 41 Bảng 2.2: Quy mô cấu dư nợ NH ĐT&PTVN chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh giai đoạn 2011 – 2014 (Tỷ đồng) 44 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ chi nhánh giai đoạn 2011-2014 47 Bảng 2.4: Quy mô cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh (Tỷ đồng) 57 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD theo sản phẩm .60 Bảng 2.6: Tỷ trọng CVTD chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh .64 h giai đoạn 2011-2014 .64 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD chi nhánh giai đoạn 2011-2014 65 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 66 Bảng 2.9: Nợ xấu CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh .68 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh (tỷ đồng) .69 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động .42 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 46 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Tây Nam 58 Quảng Ninh 58 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh giai đoạn 2011-2014 .59 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm (%) 61 vi Biểu đồ 2.6: Dư nợ CVTD theo kỳ hạn (%) 63 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD BIDV-CN Tây Nam Quảng Ninh (tỷ đồng) 66 Biểu đồ 2.8: Nợ hạn CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 67 Biểu đồ 2.9: Nợ xấu CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 68 Biểu đồ 2.10: Thu nhập từ CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 70 h vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CTCD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế h LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, kinh tế Việt Nam thường xuyên trì tốc độ tăng trưởng cao khu vực Nhờ đó, đời sống người dân ngày cải thiện, thu nhập bình quân đầu người nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao Nếu trước đây, người dân cần đủ ăn, đủ mặc có xu hướng tiết kiệm xã hội, nhiều người dân không cần nhu cầu sinh hoạt bình thường, mà cịn muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng sống (nhà đẹp, ô tô xịn, trang thiết bị đại hay du học, du lịch…) Nắm bắt xu hướng này, nhiều tổ chức tín dụng nước bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mẻ đầy tiềm Trước đây, người dân phải nhiều thời gian để góp tiền mua nhà hay xe ô tơ ngày nay, với phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, người dân tiếp cận dịch vụ cách dễ dàng nhanh chóng Năng động h ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa sản phẩm tiện ích như: Cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kì hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô…Đặc biệt năm gần đây, bối cảnh hậu khủng hoảng, kinh tế gặp nhiều khó khăn, tín dụng tăng trưởng chậm, việc cho vay doanh nghiệp bị hạn chế thúc đẩy nhiều ngân hàng thương mại chuyển sang hướng mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chính vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung BIDV nói riêng thời gian tới Được đạo BIDV, năm qua, BIDV- chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng đạt kết bước đầu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ liên tục có xu hướng gia tăng từ 44.55% năm 2011 lên 51.02% năm 2014 Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh tồn hạn chế, đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu giải pháp để hoàn thiện phát triển Chính lý với phân tích tính cấp thiết mặt lý luận, thực tế Chi nhánh ngân hàng BIDV Tây Nam Quảng Ninh, định chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh” để nghiên cứu 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Nhìn chung, đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có nhiều cơng trình nghiên cứu cho vay tiêu dùng thực Tiêu biểu có liên quan trực tiếp đến đề tài như: - Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” học viên Nguyễn Thị Xuân Thảo, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV- Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2004-2005; đồng thời đưa giải h pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh - Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” học viên Lê Minh Sơn, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2004 Luận văn cung cấp sở lý luận cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank giai đoạn 2005-2008; từ đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank - Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1” học viên Trần Ngọc Minh, trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh năm 2011 Đề tài hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Sở giao dịch giai đoạn 2009-2010, đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Sở giao dịch 1-BIDV Nhìn chung, đề tài luận văn trước cung cấp hệ thống lý luận hoàn chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Trên sở đó, đưa giải pháp để mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Vì vậy, đề tài nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh khơng hồn tồn trùng lặp với nghiên cứu trước 1.3 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánhTây Nam Quảng Ninh h - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2011-2014 - Không gian nghiên cứu: NHĐT & PTVN – Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp - Thu thập nội bộ: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng, tình hình cho vay báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng khác giai đoạn 2011-2014 89 dùng như: vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du lịch, vay du học, vay đầu tư chứng khoán, vay mua sắm thiết bị, vật dụng tiêu dùng…Nắm vững khai thác triệt để chương trình, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng ban hành - Đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, gợi mở thêm nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Tạo điều kiện cho khách hàng trình vay vốn, trả nợ.Kiên khơng khách hàng tốt chuyển sang quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng khác - Mở rộng thêm khách hàng tiềm năng, khách hàng chưa sử dụng sản phẩm CVTD chi nhánh có quan hệ giao dịch khác với chi nhánh - Mở rộng nhóm KH chưa có quan hệ giao dịch với chi nhánh cách rà soát, xác định danh mục khách hàng tốt địa bàn tỉnh Quảng h Ninh cách khai thác, tìm kiếm thơng tin thị trường, thơng tin từ ban/ngành liên quan Điển hình chi nhánh hướng tới nhóm đối tượng khách hàng tiềm sinh viên trường đại học, cao đẳng, trung cấp địa bàn tỉnh Quảng Ninh tỉnh lân cận Đây nhóm khách hàng có nhu cầu cao việc vay tiêu dùng để mua sắm trang thiết bị xe máy, láp top, điện thoại, đóng học phí… - Thường xun rà sốt lại khách hàng có quan hệ giao dịch với chi nhánh nhiều lý nên chuyển sang ngân hàng khác, tìm cách để thu hút khách hàng quay trở lại với ngân hàng 3.1.3.2 Định hướng chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Đảm bảo kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn ngưỡng an toàn theo quy định 90 - Tập trung tiếp thị ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng thuộc lĩnh vực khuyến khích phát triển, hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro bất động sản, vay kinh doanh chứng khoán… - Ưu tiên cho vay với đối tượng khách hàng có khả bảo đảm khoản trả nợ tốt như: Cho vay CBCNV chi nhánh, cho vay cán bộ, công chức, viên chức công tác quan Nhà nước đơn vị hành nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động CVTD, xếp nhân theo tính chất phức tạp hồ sơ, thẩm định sở có đầy đủ thơng tin, liệu khách hàng vay Giám sát trình sử dụng vốn vay KH nhằm đảm bảo theo mục đích sử dụng vốn vay KH, từ kiểm soát khả trả nợ khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp có rủi ro xảy 3.1.3.3 Hoạt động đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng h - Chủ động tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng để tìm hiểu nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng khách hàng nhằm cung cấp trọn gói, tối đa sản phẩm, dịch vụ tài cho khách hàng, từ khâu đầu vào, đến khâu tổ chức sản xuất, quản lý mạng lưới tiêu thụ sản phẩm, tư vấn cấu lại tài chính, hỗ trợ quản lý dịng tiền, xây dựng phương án vay phát hành trái phiếu phù hợp với đặc thù kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng - Nghiên cứu, cập nhật chương trình, sách khuyến ngân hàng thương mại khác áp dụng khách hàng, chủ động hồn thiện chế, sách sản phẩm dịch vụ BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Triển khai có kết sản phẩm chương trình/gói tín dụng ưu đãi chi nhánh hướng tới phân khúc khách hàng phù hợp với địa bàn khu vực - Đẩy mạnh bán hàng theo chuỗi, tập trung khai thác bán chéo khách hàng đại lý, nhà phân phối Tập đoàn, doanh nghiệp lớn 91 có tiềm lực tài mạnh mạng lưới kinh doanh, sở đại lý rộng khắp nước Tăng cường bán chéo sản phẩm CVTD cho phận nhân viên doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh Chi nhánh chủ động truy cập hệ thống liệu tại, lập danh sách KH cá nhân hữu có quan hệ tiền gửi, kho liệu quan trọng làm sở phân tích, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD - Chủ động nắm bắt, nghiên cứu kế hoạch sản xuất kinh doanh năm doanh nghiệp để chi nhánh có kế hoạch đáp ứng tồn diện nhu cầu khách hàng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có tài liệu cơng văn hướng dẫn thực CVTD, chưa phải quy trình, hầu hết khoản vay tiêu dùng h cán tín dụng thực dựa theo quy trình cho vay thơng thường Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng, Chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh cần xây dựng hệ thống quy định cụ thể, áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Trên thực tế, hoạt động CVTD chi nhánh bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, sản phẩm có đối tượng tính chất khoản vay khác nên việc áp dụng chung quy trình gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, địa bàn hoạt động khác lại có khác điều kiện kinh tế, tập qn, thu nhập, thói quen tiêu dùng…Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho CVTD thời gian tới chi nhánh cần thiết lập quy trình CVTD cho loại sản phẩm Bên cạnh việc xây dựng quy trình cho vay cụ thể với sản phẩm, dịch vụ, chi nhánh cần đảm bảo quy trình dễ dàng tạo điều kiện cho khách hàng, tránh thủ tục rườm ra, phức tạp cho khác hàng khách hàng đến giao dịch ngân hàng 92 3.2.2 Da dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp, có ngân hàng ngân hàng sử dụng phương thức cho vay gián tiếp hoạt động cho vay tiêu dùng Chính điều làm hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh nói riêng Trong phương thức cho vay trực tiếp, ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên đễ dàng xử lý tình phát sinh trình khách hàng giao dịch với ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu KH khách hàng đến ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay mở rộng số lượng KH, đồng thời làm chi phí cho vay cao so với phương pháp cho vay gián tiếp Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết Mặc dù, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng lớn h khách hàng tìm đến ngân hàng để có nguồn vốn này, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mục đích khách hàng sử dụng khoản vay để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng như: Vay mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay mua tơ, vay đóng học phí, vay du lịch…nên khách hàng quan tâm đến doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng hướng tới, mà sản phẩm CVTD mà chi nhánh cung cấp Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh cần phải có liên kết với doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp khu vực tỉnh Quảng Ninh Khi đó, chi nhánh dễ dàng mở rộng quy mô khách hàng, đồng thời, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp thương mại tăng doanh số bán hàng, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng 93 Chi nhánh kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này, chi nhánh tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt người tiêu dùng công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức cho vay này, ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với khoản cho vay ngân hàng không trực tiếp cho vay với khách hàng, mà công ty đại lý thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Các công ty đại lý bán hàng khơng có đủ nghiệp vụ chun mơn lĩnh vực cho vay họ ln có xu hướng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hóa họ nên họ thường bỏ qua số bước thẩm định sơ sài gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn công ty, đại lý phù hợp, để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Rõ ràng, việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân h hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có khả đảm bảo cho khoản vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn chi nhánh phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng, siêu thị, đại lý…đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức phải mở tài khoản tốn chi nhánh tiền lương hàng tháng họ quan chuyển thẳng vào tài khoản Tuy nhiên hình thức cho vay thấu chi chưa triển khai rộng rãi chi nhánh 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố quan trọng công việc Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh có lợi tuổi đời trẻ, tất có trình độ đại học, cao đẳng tuyển kỹ lưỡng vững vàng kiến thức chun 94 mơn, động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, họ lại có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dặn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để làm điều này, chi nhánh cần có việc làm cụ thể sau: - Chi nhánh cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần, trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn h - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng, đồng thời chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng Mở rộng chủng loại tài liệu, đặc biệt sách báo, tạp chí sáng nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc mở rộng CVTD, chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng khoản cho vay chất lượng quan tâm mức việc mở rộng CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD chi nhánh thấp cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ, ngân hàng giảm nhiều rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hiệu 95 Con số nợ hạn chưa thể phản ánh xác mức độ rủi ro loại hình cho vay Thơng thường, số lượng khoản CVTD nhiều, thông tin khách hàng không đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu quan trọng cán tín dụng thực nhằm tránh rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chun mơn, cán tín dụng phải thực thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác qua điều tra, vấn, phân tích thơng tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đồn thể nơi khách hàng vay làm việc Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng Cho đến nay, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa xây dựng bảng xếp hạng tín dụng, vậy, chi nhánh chưa có sở để áp dụng việc thẩm định khoản vay Việc xây dựng Bảng xếp hạng cần thiết, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù hợp với đặc điểm CVTD quy mô vay nhỏ h số lượng khách hàng lại lớn 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng, bao gồm công việc như: nghiên cứu, phát nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khác hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mơ tín dụng, tăng khả thâm nhập vào thị trường tiềm ngân hàng phải thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nước, kể NHTM quốc doanh hay NHTMCP có xu hướng mở rộng CVTD Để cạnh tranh, thu hút 96 khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnnh tranh, từ đưa phương án phù hợp với ngân hàng Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng cịn nhiều hạn chế Ngun nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thơng tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi ích loại hình dịch vụ Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Như vậy, thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người tiêu dùng biết đến ngân hàng, đặc biệt thơng tin CVTD lĩnh vực mẻ Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho sách quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần qua tâm nhiều đến việc sử dụng cá sách giao tiếp khuếch trương, giao tiếp nhân viên với khách h hàng tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua đó, ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến tận cán quan, đơn vị kin tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm CVTD ngân hàng Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất 97 tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm toán nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình, nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình, nghiệp vụ đó, kiểm tốn viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay loại CVTD có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin KH đối tuợng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin Phịng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng h 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác thời gian tới Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng 98 Về lãi suất, chi nhánh nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Cịn vay khơng chắn sé áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp chi nhánh hoạtđộng hiệu hơn, qua mở rộng khoản vay tiêu h dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh nay, áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số khách hàng người buôn bán, kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, chi nhánh xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm 99 đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính vậy, việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm, thơng qua đó, hoạt động CVTD chi nhánh mở rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp Chi nhánh NHĐT&PT Tây Nam Quảng Ninh, NHĐT&PT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh NHĐT&PT Tây Nam Quảng Ninh, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh NHĐT&PT Tây Nam Quảng Ninh thực hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình h thơng tin tín dụng, nâng cao chất luợng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, có hiệu BIDV nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Ngồi ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc toàn thể cán bộ, công nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, BIDV Tây Nam Quảng Ninh gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn 100 đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phịng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phịng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 3.3.2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhà nước Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng h Môi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng Ngân hàng Tuy nhiên, cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm 101 chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác cho vay ngân hàng thương mại an tồn hiệu Bên cạnh đó,Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ h KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTMvà có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển củaNH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nước ta nói chung, BIDV chi nhánh Tây Nam nói riêng khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ NHnhằm đáp ứng tối đa nhu cầu củaKH Trong xu mở rộng hoạt động CVTD giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành NH Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: 102  Phân tích làm rõ nội dung hoạt động CVTD NHTM, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác vềhoạt động mở rộng CVTD NHTM  Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng CVTD BIDV chi nhánhTây Nam Quảng Ninh qua năm 2011 – 2014, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi  Từ định hướng hoạt động tín dụng mở rộng CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm mở rộng CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng Mở rộng hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm mở rộng CVTD phải chịu ảnh h hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn không tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011, 2012, 2013, 2014 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 103 GS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường 10 Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh BIDV 11 Các website: h http://www.bidv.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.cafef.vn