(Luận văn thạc sĩ) chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đông hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRIỆU NGỌC LINH CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG HẢI PHỊNG h Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thanh Tâm HÀ NỘI, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tên là: Triệu Ngọc Linh Sinh ngày: 06-08-1989 Học viên lớp: CH20A - TCNH Khóa học: 2014 – 2016, Trường Đại học Thương Mại Mã số: 14A M0201 041 Tôi xin cam đoan: Luận văn Thạc sĩ: “Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phịng” tơi thực hướng dẫn TS Lê Thanh Tâm Các số liệu, tài liệu mà sử dụng luận văn tơi thu thập xử lý mà khơng có chép không hơp lệ h Hà Nội, Ngày 13 tháng 11 năm 2015 Học viên Triệu Ngọc Linh ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Hải Phịng tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả q trình học tập, cơng tác thực luận văn thạc sĩ - Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thanh Tâm Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn tất nhiệt tình h lực thân, nhiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Triệu Ngọc Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii KÝ TỰ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG .vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa h Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .8 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 iv 1.3.2 Nhân tố khách quan .20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG HẢI PHỊNG 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng 28 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn 2012 – 2014 31 h 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012 - 2014 37 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 37 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh .39 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Phịng .62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU v TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG HẢI PHỊNG 70 3.1 Phương hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Phịng 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung đến năm 2020 .70 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Phịng 72 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 74 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay 75 3.2.4 Xử lý kịp thời nợ xấu .76 h 3.2.5 Nâng cao chất lượng nhân 77 3.2.6 Tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 78 3.2.7 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng truyền thống 80 3.2.8 Tăng cường ứng dụng sách marketing ngân hàng phù hợp .81 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước .83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi h vii KÝ TỰ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC : Định chế tài KQKD : Kết kinh doanh NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn h viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: h Tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012 – 2014 32 Tình hình dư nợ BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 35 Kết kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 36 Dư nợ DNN&V theo thời hạn BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 .40 Dư nợ DNN&V theo loại hình doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 42 Dư nợ DNN&V theo ngành nghề BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 43 Doanh số cho vay DNN&V theo thời hạn BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 45 Doanh số cho vay DNN&V theo loại hình doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 46 Doanh số cho vay DNN&V theo ngành nghề BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 48 Doanh số thu nợ DNN&V theo thời hạn BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 49 Doanh số thu nợ DNN&V theo loại hình doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 51 Doanh số thu nợ DNN&V theo ngành nghề BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 53 Tình hình nợ xấu DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 .55 Tình hình nợ hạn DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 .57 Vòng quay vốn vay DNN&Vcủa BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 .60 Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng 2.12: Bảng 2.13: Bảng 2.14: Bảng 2.15: ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phòng 28 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phòng 37 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Quy mô dư nợ DNN&V theo thời hạn BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 41 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 2.3: Quy mô dư nợ DNN&V theo ngành nghề BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 .44 Quy mô cho vay DNN&V theo thời hạn .45 Biểu đồ 2.4: Quy mơ cho vay DNN&V theo loại hình doanh nghiệp h BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 47 Biểu đồ 2.5: Quy mô thu nợ DNN&V theo thời hạn BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 50 Biểu đồ 2.6: Quy mô doanh số thu nợ theo ngành nghề 54 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 55 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ hạn DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 57 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn năm 2012-2014 59 75 huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ Trong phạm vi BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng, cần kiện tồn tổ chức phịng thẩm định, gắn kết chặt chẽ phịng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu h trách nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, cán thành thạo với lĩnh vực thẩm định nên tiết kiệm thời gian thẩm định, kết thẩm định xác dẫn đến chất lượng thẩm định nâng cao 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần tăng kiểm tra, kiểm sốt tiền vay DNN&V giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an tồn khoản vay Cán tín dụng phải tiến hành công tác thường xuyên, nghiêm túc khơng làm chiếu lệ qua loa hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng DNN&V, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài DNN&V, số giấy tờ hóa đơn liên quan Yêu cầu DNN&V mở tài khoản toán BIDV – 76 Chi nhánh Đơng Hải Phịng để nắm xác dễ dàng tình hình sản xuất kinh doanh thực tế DNN&V Ngoài ra, định kỳ quý lần cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước Đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu DNN&V bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn DNN&V hay hững thơng tin nóng hổi kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho DN biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía 3.2.4 Xử lý kịp thời nợ xấu Rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, nợ xấu Các NHTM tuỳ thời kỳ đưa tỷ lệ nợ xấu chấp nhận Tỷ lệ nợ xấu 0,31% BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng thấp song biểu chưa tốt chất lượng tín dụng Chi nhánh cần đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ xấu h Sau cần tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ xấu vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, trình sử dụng vốn vay đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở tập trung cán để thu nợ, khơng để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Xử lý kịp thời nợ xấu không giúp Ngân hàng giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà cịn tránh để DNN&V rơi vào tình trạng xấu lún sâu vào làm ăn không hiệu Cán tín dụng nên cố gắng bám sát DNN&V, tư vấn giúp đỡ để DNN&V tháo gỡ khó khăn trước mắt Đối với DNN&V cố tình trây ì, khơng hợp tác có dấu hiệu lừa đảo, làm ăn bất khơng giải ngân tiếp cịn, phát mại tài sản chấp cầm cố lựa chọn cuối để thu hồi nợ phức tạp Đồng thời BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần trích lập quỹ bù đắp rủi ro Ngân hàng tiến hành phê duyệt khoản vay, cấp tín dụng cho DNN&V với niềm tin doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, trả gốc lãi quy định 77 với nhiều biến động thân DNN&V thị trường, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi Đặc biệt với DNN&V vốn ít, kinh nghiệm quản lý kinh doanh cịn thiếu mức độ rủi ro tín dụng với khách hàng lớn Khi rủi ro tín dụng với DNN&V xảy ra, kể có tài sản đảm bảo giá trị lớn hợp lệ Ngân hàng khơng thu hồi đủ vốn vay, chịu thiệt hại kinh tế giảm sút uy tín Vì vậy, để bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, giảm bớt thiệt hại phải chịu BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phịng phải trích lập hình thành nên quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích lập sở khả vốn khoản vay mặt giúp BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng khắc phục hậu thiệt hại, đứng vững thị trường đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính, khả tốn ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung với DNN&V nói riêng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nhân Cơng nghệ máy móc có đại tới thay bàn tay h người Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phòng vậy, nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng cần nâng cao chất lượng nhân để phục vụ, đáp ứng yêu cầu DNN&V ngày tốt Dưới số giải pháp: - Công tác tuyển dụng kỹ lưỡng, bố trí cán hợp lý: BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần tổ chức đợt thi tuyển thật nghiêm túc để tuyển dụng nhân viên hội tụ đủ tiêu chuẩn trình độ, lực phẩm chất Để đánh giá, bố trí cơng việc cần phải có tính khoa học để xếp cán phù hợp với chuyên môn để phát huy hết lực thân, giao người , việc Tại BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng khơng có tách biệt nhóm tín dụng nhóm thẩm định Vì mà cán nhận hồ sơ lại người thẩm định xét duyệt hồ sơ Giải pháp cần tách biệt hai phận thẩm định tín dụng 78 - Về đào tạo: BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố ngành Ngân hàng Thực tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân khâu công việc Muốn vậy, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần tổ chức lớp bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán thăm quan, văn nghệ, tổ chức hội thi CBTD giỏi làm đánh giá phân loại CBTD, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn hai Lấy hiệu công việc CBTD để đánh giá lực phẩm chất họ, khơng cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Kịp thời khen thưởng phạt để tạo động lực khuyến khích cán nhân viên nhiệt tình cống hiến, có tinh thần trách nhiệm cao cơng tác Tín dụng với DNN&V gặp nhiều rủi ro h khách hàng khác nên cần có mức khen thưởng DNN&V mà CBTD quản lý khơng xảy tình trạng nợ xấu Đồng thời CBTD phải chịu phạt vay quản lý có vấn đề chuyển thành nợ khó địi, nợ khơng có khả thu hồi mà nguyên nhân CBTD thiếu chuyên môn, làm sơ sài hay cố ý BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần thưởng phạt nghiêm minh địn bẩy cho CBTD hăng hái làm việc, có trách nhiệm từ giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.6 Tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp Để mở rộng tín dụng cho DNN&V đồng thời gắn với việc nâng cao chất lượng tín dụng BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần phải tạo nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mô đủ lớn Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tương đối ổn định Vì vậy, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng Bên cạnh hoàn thiện hình thức tiết kiệm truyền 79 thống, hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng tiết kiệm bậc thang luỹ tiến theo số dư tiền gửi, theo thời gian gửi, tiết kiệm gửi góp tiến hành hiệu Tuy nhiên, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần tăng cường quảng cáo, tiếp thị báo, đài, truyền hình, gửi thơng báo đến khách hàng giàu tiềm năng, khách hàng có quan hệ với Ngân hàng để nhiều người dân biết hình thức khuyến mại, lợi ích họ hưởng cách tường tận BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng đưa hình thức thưởng gửi tiền với số tiền 50 triệu đồng, gửi tiền từ 20 triệu đồng với thời hạn 24 tháng phiếu mua hàng siêu thị, phiếu rút thăm trúng thưởng nhà chung cư, xe máy, đồ gia dụng BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần đẩy mạnh biện pháp tránh nợ hạn để nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ hạn đầy đủ để tái quay vòng vốn Mới thành lập, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng khơng thể huy động loại kỳ hạn dài từ tiền gửi tiết kiệm mà nên chủ động tìm kiếm, tham gia h vào dự án, chương trình tài trợ cho vay tổ chức, Ngân hàng nước ngồi Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tùy loại thích hợp huy động vốn với kỳ hạn tháng, 12 tháng, 24 tháng… nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Một nguồn tiền huy động có chi phí thấp quy mơ huy động lớn tiền gửi tốn Khách hàng tham gia gửi tiền với hình thức khơng phải lãi suất mà để phục vụ nhu cầu toán thường xuyên tiêu dùng, sinh hoạt với cá nhân phục vụ nhu cầu toán kinh doanh DN, tổ chức Vấn đề mà khách hàng quan tâm chất lượng dịch vụ, độ xác nhanh chóng tiện lợi an tồn Vì vậy, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần tạo luân chuyển vốn nhanh an toàn, nhân viên nhiệt tình lịch sự, tạo thuận tiện, nhanh gọn cho khách hàng gửi tiền rút tiền cách nâng cao cơng nghệ Ngân hàng, đại hố khâu tốn với loại hình thẻ cần lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động nơi công cộng, siêu thị, cửa hàng Như thu hút thêm nhiều khách hàng 80 gửi tiền BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng, huy động nguồn vốn lớn quy mơ, bền vững chi phí thấp 3.2.7 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng truyền thống Khách hàng truyền thống hiểu theo nghĩa đơn giản ngân hàng khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên lâu đời từ trước đến nay, ngân hàng khách hàng có mối quan hệ khăng khít, gắn bó mật thiết lẫn nhau, hiểu rõ Do vậy, BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phịng phải tiếp tục trì số khách hàng truyền thống : Thơng qua mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng từ trước đến nay, am hiểu tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, lực quản lý v.v… khách hàng Do vậy, phát sinh vay khách hàng, ngân hàng giảm tối thiểu chi phí có liên quan tới thẩm định lẫn quy trình cho vay, thời gian xét duyệt giảm xuống thúc đẩy h vay thực nhanh Thơng thường khách hàng truyền thống thường có tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng để tiện cho việc giao dịch Cho nên, khoản đảm bảo cho vay ngân hàng, đồng thời thơng qua ngân hàng thu hồi hàng tháng số tiền lãi gốc khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện, bớt tốn chi phí cho tài sản có sinh lời Do vậy, để mở rộng trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần thực biện pháp sau: Thứ : Có sách việc ưu đãi khách hàng truyền thống, thể thông qua việc linh hoạt lãi suất cho vay Theo quy định Ngân hàng Nhà nước hệ thống BIDV, việc thực mềm dẻo lãi suất cho vay hình thức giảm phần trăm so với lãi suất quy định có tác dụng trì mối quan hệ khách hàng, thơng qua thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng Việc ban hành sách cụ thể loại 81 khách hàng ưu đãi việc hạ lãi suất so vơí lãi suất quy định có tác dụng tránh bất hợp lý khách hàng truyền thống lâu năm, tránh tình trạng sử dụng khơng hiệu việc sử dụng lãi suất ưu đãi Chẳng hạn như: khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng lại có nhu cầu vốn vay lớn cho đầu tư với giả định dự án có khả thi Trong trường hợp này, khuyến khích nhu cầu vay vốn khách hàng cách áp dụng lãi suất lớn lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống cũ với mức lãi suất hợp lý có khả ngân hàng Thứ hai : Mở rộng khách hàng truyền thống đơn vị thuộc DNN&V Trong kinh tế thị trường, DNN&V chứng tỏ vai trị phát triển kinh tế DNN&V có rủi ro lớn biết cách tranh thủ, khai thác tốt thị trường tất yếu mang lại hiệu tín dụng tốt cho ngân hàng Nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước,ông Lê Đức Thuý phát biểu: "Chúng ta phải mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh, đặc biệt kinh tế dân h doanh, khu vực kinh tế quan trọng cho tăng trưởng kinh tế đất nước tạo công ăn việc làm " Do vậy, việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế góp phần nâng tỷ trọng dư nợ thành phần lên mức cao thơng qua tìm kiếm khách hàng có quan hệ tốt lâu dài sau Qua góp phần giảm chi phí khơng cần thiết khác thẩm định khách hàng, tìm kiếm thơng tin liên quan khác có quan hệ với khách hàng 3.2.8 Tăng cường ứng dụng sách marketing ngân hàng phù hợp Trong nhiều ngành kinh tế, nhiều DNN&V ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh coi cơng cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt động hữu hiệu với ngân hàng, marketing cịn xa lạ Một phần ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn kinh tế nên trì quan niệm khách hàng người cần mình, tìm đến với Đến nay, nhiều Ngân hàng đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu “sản phẩm” mà thơi Đó hình 82 thức tuyên truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ chương trình, hoạt động văn hố thể thao để khuyếch trương Đó công đoạn nhỏ hoạt động marketing Từ lãnh đạo đến nhân viên BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phịng cần tìm hiểu, học hỏi qn quan niệm marketing Ngân hàng, hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt Ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác Ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hố lợi nhuận BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng đâu khách hàng triển vọng, họ có nhu cầu gì, mơi trường kinh tế, dân cư, trị, văn hố tác động Từ BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần sử dụng linh hoạt sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra, sản phẩm giá cả, phân phối sách giao tiếp khuyếch trương h Làm tốt hoạt động Marketing BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phòng thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng cung cấp cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời đảm bảo tính sinh lời an tồn thước đo cho chất lượng tín dụng tốt Để làm tốt cơng tác Chi nhánh cần: - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp nào, phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, báo chí Khi ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm cần thơng báo rộng rãi để doanh nghiệp nắm thông tin tiện ích mà chi nhánh cung cấp - Bộ phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng để xây dựng sách đầu tư phù hợp với giai đoạn Sau cần xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư cho 83 doanh nghiệp nhỏ vừa - Tăng cường tiếp xúc với khách hàng DNN&V để sâu phân tích, tìm hiều loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển - Chú trọng đến chất lượng phục vụ DNN&V, thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo tạo ấn tượng tốt khách hàng - Khuyến khích doanh nghiệp có uy tín với nhiều sách ưu đãi nhằm tác động trực tiếp đến việc sử dụng lựa chọn ngân hàng để giao dịch doanh nghiệp Việc làm vừa khuyến khích khách hàng vừa thu hút khách hàng Hiện BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng bước khẳng định vai trị thơng qua q trình hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, kinh tế thị trường, kinh doanh tín dụng ngành kinh doanh tiềm ẩn khả rủi ro cao kinh doanh tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào kết hoạt động kinh doanh khách hàng- thể nhân pháp nhân vay vốn ngân hàng h Chính vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng cần phải có giải pháp hữu hiệu, hạn chế rủi ro mức thấp nhất, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay DNN&V để tín dụng tăng trưởng lành mạnh, kinh doanh có lãi phát triển 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nhân, doanh nghiệp yên tâm hoạt động theo pháp luật NHTM có hành lang pháp lý chuẩn để tuân theo Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNN&V, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNN&V dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy như: Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan 84 quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản; văn văn luật hướng dẫn thực việc xử lý phát mại tài sản chấp, cầm cố Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM từ khuyến khích họ việc cho vay vốn DNN&V Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V: Tình trạng chung DNN&V vốn ít, cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế, có dự án kinh doanh khả thi khơng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà phải vay vốn từ nguồn phi thức với lãi suất cao Vì Nhà nước can thiệp việc hỗ trợ DNN&V tiếp cận vốn tín dụng thơng qua việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNN&V Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với NHTM, thúc đẩy nâng cao chất lượng tín dụng DNN&V 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp thông tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng h khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác cách xác nhanh chóng Những thơng tin sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định DN vay vốn Trong trình ban hành văn chế độ sách, Ngân hàng Nhà nước nên học kinh nghiệm nước phát triển khác, lỗ hổng văn để xây dựng sửa đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản dảm bảo tiền vay Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi Công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng cơng nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhánh chóng, hiệu 85 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV nên thành lập ban DNN&V Hội sở phòng DNN&V Chi nhánh giao cho phòng ban nhiệm vụ cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho DNN&V khách hàng bán lẻ Ban DNN&V Hội sở có trách nhiệm báo cáo với Phó tổng giám đốc Ban có chức tương tự ban khác Hội sở chịu trách nhiệm xây dựng sách thủ tục cho DNN&V, xây dựng kế hoạch dự toán ngân sách hàng năm ban, quản lý phát triển nhân ban, tham gia kháo đào tạo Ngân hàng BIDV Việt Nam, báo cáo u cầu Ngồi ra, ban có chức liên quan đến đối tượng khách hàng DNN&V, cụ thể là: - Tham gia vào việc thiết kế cập nhật sản phẩm cho DNN&V - Thụ lý thẩm định khoản cho vay, bảo lãnh DNN&V vượt quyền hạn phê duyệt Chi nhánh - Tham gia vào tìm kiếm vào nguồn vốn từ bên ngồi vay theo hạn mức h tín dụng cho DNN&V Tổ chức thực hiện, giám sát kiểm tra báo cáo việc thực hạn mức tín dụng - Giám sát việc thực sách thủ tục liên quan đến đối tượng khách hàng vừa nhỏ tất đơn vị NH BIDV đề xuất biện pháp xử lý khắc phục trường hợp không tuân thủ - Định kỳ đột xuất xem xét lại hoạt động kinh doanh tình hình tài Doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng khách hàng DNN&V thành lập Chi nhánh, cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ BIDV dành cho DNN&V Phịng có trách nhiệm báo cáo với lãnh đạo Chi nhánh Ban DNN&V Hội sở Ở cấp Chi nhánh, phịng có trách nhiệm sau: - Giới thiệu tất sản phẩm dịch vụ phục vụ DNN&V cho khách hàng có khách hàng tiềm NH BIDV Việt Nam - Chuẩn bị đề xuất cấp tín dụng (và bảo lãnh) cho DNN&V trình cấp có 86 thẩm quyền phê duyệt - Thực hợp đồng tín dụng, bảo lãnh phê duyệt với khách hàng DNN&V - Thu hồi nợ tín dụng DNN&V để thực hoạt động kinh doanh với khách hàng DNN&V cách thận trọng, BIDV cần đảm bảo tách biệt hợp lý chức thương mại, quản lý rủi ro hoạt động quản lý khoản cho vay Các chức quản lý rủi ro quản lý khoản cho vay trình bày sau áp dụng toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc đề cập cụ thể để làm rõ chức phòng DNN&V - Nghiên cứu đề xuất sách, thủ tục thực tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động rủi ro thị trường, quản lý tài sản khoản nợ khơng sinh lời (cho DNN&V), phối hợp với phịng ban khác - Xây dựng thực xếp hạng rủi ro hệ thống, công cụ quản lý rủi ro khác quản lý danh mục, báo cáo rủi ro, hệ thống thơng tin quản lý tín dụng h - Xây dựng đề xuất giới hạn rủi ro - Định giá khoản cho vay - Giám sát danh mục cho vay DNN&V BIDV để đảm bảo quản lý tập trung, xác định chỗ có vấn đề rủi ro - Kết hợp thu thập cung cấp thông tin tín dụng DNN&V cho đơn vị kinh doanh cán quản lý danh mục tín dụng 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương luận văn nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh chung định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNN&V BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phịng năm tới Từ đó, chương nêu nêu lên giải pháp cụ thể như: Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay, xử lý kịp thời nợ xấu, trích lập quỹ bù đắp rủi ro, nâng cao chất lượng nhân sự,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng h 88 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, phát triển DNN&V chứng tỏ vai trị tích cực hứa hẹn nhiều tiềm DNN&V đóng góp vào phát triển kinh tế thời gian tới Tuy nhiên, DNN&V chứng tỏ vai trị tiềm phát triển vấn đề đặt trước mắt phải giải khó khăn vốn DNN&V Thơng qua việc nghiên cứu chất lượng cho vay DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng giai đoạn từ năm 20122014, luận văn làm rõ vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận chất lượng cho vay DNN&V ngân hàng thương mại khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNN&V nhân tố ảnh hưởng Hai là, sở kết cho vay DNN&V BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng, luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng cho vay DNN&V h ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phòng đạt thành tựu đáng kể: Dư nợ cho vay DNN&V gia tăng, nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay DNN&V giảm qua năm, thu hồi vốn tăng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, ngân hàng số hạn chế cần khắc phục Đối tượng khách hàng vay vốn chưa đa dạng, quy mơ khoản vay cịn nhỏ lẻ,, Ba là, qua sâu phân tích, luận văn nêu bật vấn đề ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phòng Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị cụ thể: Tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay, nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNN&V BIDV – Chi nhánh Đông Hải Phịng Tơi hy vọng với hệ thống giải pháp giúp BIDV – Chi nhánh Đơng Hải Phịng ngày nâng cao chất lượng cho vay DNN&V, nâng cao uy tín cho ngân hàng góp phần vào phát triển chung kinh tế 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều ( 2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,NXB Thống kê,Hà Nội Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Quốc Việt (2009), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã hội , NXB Thống kê Lê Văn Tư ( 2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế- tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Quốc Hội(2010),Luật tổ chức tín dụng h Chính Phủ(2009),Nghị định 56/2009/NĐ-CP,Ban hành ngày 30/06/2009 trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà Nước(2013),Thông tư 02/2013/TT-NHNN Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV – Đơng Hải Phịng năm 2012, 2013, 2014 10 Báo cáo hoạt động tín dụng BIDV – Đơng Hải Phịng năm 2012, 2013, 2014 11 Website http://bidv.com.vn/