(Luận văn thạc sĩ) thực trạng hoạt động cho vay dnnvv tại ngân hàng tmcp quân đôi – chi nhánh hoàn kiếm

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Phương Loan h ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn cao học Nhân đây, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Thương Mại q thầy Khoa Sau Đại Học tạo nhiều điều kiện để tơi học tập hồn thành tốt khóa học Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất h nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC L Ờ I C A M Đ O A N i LỜI CẢM ƠN .i i M Ụ C L Ụ C ii i D A N H M Ụ C B Ả N G B I Ể U S Ơ Đ Ồ , H Ì N H V Ẽ .vi i D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V I Ế T T Ắ T vi i P H Ầ N M Ở Đ Ầ U 1 Tí nh c ấ p th i ế t c ủ a đề t i Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn h CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ V Ừ A C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 T ổn g qu an v ề ho ạt đ ộn g c h o va y c N H T M 1 Kh n i ệ m ch o va y 1 Ph ân lo ại c ho v a y 1 Tổ ch ứ c , qu ản l ý ho ạt độ ng c h o v a y H oạ t đ ộn g c h o va y D N N V V c ủ a ng ân hà ng t h ươ n g mạ i .9 Kh n i ệ m đ ặc đ i ể m củ a an h ng hi ệ p nh ỏ v v a 2 C c hì nh th ứ c c ho v a y D N N V V 3 N h ữn g đ i ể m c ần l ưu ý t ro ng t ổ c h ứ c qu ản l ý ch o va y D N N V V P há t t r i ể n c h o va y D N N V V c ng ân h àn g t h ơn g mại v nh â n t ố ản h h ởn g .1 Kh n i ệ m c c ph ơn g th ứ c ph át t ri ể n c ho v a y D N N V V .1 Ti ê u ch í đá nh gi m ứ c đ ộ p há t t r i ể n ch o va y D N N V V 3 Cá c n hâ n tố ản h h ởn g đ ế n p há t t r i ể n ch o va y D N N V V iv C H Ư Ơ N G 2: T H Ự C T R Ạ N G P H Á T T R I Ể N H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y C Ủ A D O A N H N G H I Ệ P N H Ỏ V À V Ừ A C H I N H Á N H H O À N K I Ế M T ổn g qu an v ề Ng ân h àn g T M C P qu â n đ ộ i - c h i nh án h H oà n K i ế m 1 Q uá t r ì nh hì nh th àn h v ph át t r i ể n 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm .2 K ế t q uả h oạ t đ ộn g k i nh d oa nh c ủ a N gâ n hà ng T MC P q uâ n độ i – ch i n há nh H oà n K i ế m gi đ oạ n 20 11 - 20 14 34 2 T h ự c t r ạn g ph t t r i ể n c h o v ay D N N V V t i N gâ n hà ng T M C P qu ân đ ội – c h i nh nh H oà n K i ế m 2 Th ự c t rạ ng c h ín h s c h v qu y t r ìn h ch o va y k h ch h àn g an h n gh i ệp nh ỏ v v ừa 2 2 Th ự c t rạ ng ph át t r i ể n c c s ản p hẩ m v ph ơn g th ứ c c ho v a y D N N VV 2 Th ự c t rạ ng p há t t r i ể n th ị t rư ng ( k há c h hà ng D N N V V ) .4 2 K ế t qu ả p há t t r i ể n c ho v a y an h n gh i ệp nh ỏ v v a t ại Ng ân h àn g T MC P q uâ n đ ội – c h i nh án h Ho àn Ki ế m 50 Đ án h gi th ự c t r ng p há t t r i ể n c ho va y D N N V V tạ i Ng â n h àn g TM C P q uâ n độ i – c h i n há n h Ho n K i ế m h N h ữn g k ế t qu ả đạ t đ ợ c Mộ t s ố h ạn ch ế v ng u y ên n hâ n CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA N G Â N H À N G T M C P Q U Â N Đ Ộ I – C H I N H Á N H H O À N K I Ế M Đ ị n h h ớn g ph t t r i ể n c h o v ay D N N V V c ủ a n gâ n hà ng T M C P q uâ n độ i – c h i nh án h H oà n K i ế m 1 Đ ị nh hư ng ph át t r i ể n c h o v a y D N N V V củ a ch í nh p hủ Đ ị nh h ướ ng p há t t r i ể n ch o va y D N N V V c Ng ân h àn g T MC P Qu ân đ ội – c h i n há nh Ho àn K i ế m .6 G i ả i ph áp p há t t r i ể n c ho va y D N N V V tạ i Ng â n h àn g TM C P q uâ n độ i – c h i n há n h Ho n K i ế m Đ ơn gi ản h ơn th ủ t ụ c ch o va y 2 N ân g ca o ch ấ t l ợ ng c án tí n dụ ng 3 Đẩ y m ạn h ho ạt độ ng m a r k e t i ng c n gâ n hà ng Đầ u t ứn g dụ ng c ô ng ng h ệ t hô ng t in hi ệ n đạ i 3 Xâ y dự ng c h ín h s c h kh c h h àn g l in h h oạ t v Đ a ng h óa hì nh th ứ c c ho v a y ph ù h ợp v i s ự p há t t ri ể n c D N N V V 7 Nâ ng c ao c hấ t lư ợ ng k i ể m t r a , g iá m s t k i ể m so t k h oả n v a y 7 Tă ng c ờn g c c b i ện p há p x l ý nợ x ấu , nợ qu h ạn , p hò ng n gừ a v hạ n c h ế r ủi r o .7 K i ế n ng h ị .7 3 K i ế n n gh ị v i C h ín h p hủ c c Bộ ng àn h l i ê n q ua n .7 3 K i ế n n gh ị v i N gâ n hà ng N hà n ướ c .8 3 K i ế n n gh ị v i N gâ n hà ng T MC P Q uâ n độ i .8 3 Đ ố i v i d oa nh n hi ệ p v ừa v nh ỏ .8 K Ế T L U Ậ N T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O .8 h vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban chi nhánh 30 Sơ đồ 2: Sơ đồ phòng giao dịch trực thuộc 30 Bảng 2.1 : Diễn biến quy mô huy động vốn NH TMCP Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn từ năm 2011-2014 35 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2014 38 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm (giai đoạn 2011 – 2014) 41 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011– 2014 50 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn .52 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn 53 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 54 h Bảng 2.7 Số lượng khách hàng DNNVV ngân hàng Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm 55 Bảng 2.8: Chỉ tiêu nợ hạn 56 Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ xấu 57 Biểu đồ 2.1: Diễn biến tổng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm từ 2011 – 2014 36 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay .38 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo loại hình khách hàng .39 Biểu đồ 2.4: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 51 Biểu đồ 2.6: Số lượng DNNVV vay vốn chi nhánh 55 Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ hạn DNNVV .57 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CV Cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MB Ngân hàng TMCP quân đội NHNN Ngân hàng nhà nước QLKH Quản lý khách hàng QLTD Quản lý tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần h PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ( DNNVV) có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội quốc gia Một mặt, DNNVV đánh giá tổ chức kinh doanh thích hợp, có ưu tính động, linh hoạt , thích ứng nhanh với yêu cầu thị trường Mặt khác, doanh nghiệp nhỏ vừa thu hút lượng lớn lao động, góp phần tăng thu nhập cho người lao động, xóa đói giảm nghèo tăng nguồn thu cho ngân sách Thời gian qua Đảng Nhà nước ta quan tâm đến việc phát triển DNNVV coi nhiệm vụ quan trọng việc xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên, trình phát triền DNNVV gặp hạn chế, khó khăn định vốn, công nghệ, mặt sản xuất… Để khắc phục khó khăn nêu cho vay ngân hàng cơng h cụ tài cần thiết việc thúc đẩy hình thành phát triển loại hình doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, đồng thời khuyến khích, phát huy tất nguồn lực doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Thực tế cho thấy nguồn vốn cho vay Ngân hàng dành cho DNNVV hạn chế DNNVV khơng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, tiếp cận nguồn vốn DNNVV lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hồn Kiếm tìm hiểu ngun nhân dẫn đến thực trạng để tìm đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV ngày đạt hiệu tốt Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Dương Thị Hải Yến - năm 2012 : “Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NHNN PTNT huyện Thanh Trì” - luận văn Thạc sĩ Lê Bá Minh Long - năm 2012 : “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông” - Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Trương Thuần Mẫn - năm 2012 : “ mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hải Vân” - Luận văn Thạc sĩ Ngoài ra, cịn hàng loạt sách tham khảo, giáo trình, viết đăng tải tạp chí chuyên ngành Đây cơng trình nghiên cứu có giá trị tham khảo tốt lý luận thực tiễn Ở cơng trình khoa học trên, vấn đề mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều tác giả đề cập, nhiên, đề tài có cách tiếp cận nội dung nghiên cứu khác tùy vào tình hình thực tế đặc điểm ngân hàng, địa phương Do đó, đứng trước bối cảnh với tổ chức khác giải pháp khơng cịn phù hợp nữa; mặt khác, nay, vấn đề phát triển cho vay h Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm chưa nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Trên sở tìm hiểu nghiên cứu hạn chế nguyên nhân trình phát triển cho vay Ngân hàng DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng loại hình doanh nghiệp Từ đó, Ngân hàng TMCP Qn đội – chi nhánh Hồn Kiếm đưa định hướng giải pháp để nâng cao khả phát triển cho vay Ngân hàng DNNVV Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay vấn đề thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm  Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm doanh nghiệp nhỏ vừa - Về không gian: thu thập xử lý liệu Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hồn Kiếm - Thời gian: tập trung phân tích hoạt động phát triển cho vay giai đoạn từ 2011 đến 2014 đề xuất giải pháp cho thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thu thập liệu thứ cấp, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế, so sánh - đối chiếu, phân tích - tổng hợp số liệu để nghiên cứu vấn đề đặt Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn gồm phần : CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT h ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 71 - Về trình độ nghiệp vụ Do khối lượng công việc nhiều đặc điểm nghiệp vụ ngân hàng, nhân viên cần phải thường xuyên đào tạo trau dồi kĩ Ngân hàng phải thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên môn, lớp nghiệp vụ nâng cao trình độ lớp huấn luyện để phổ biến quy chế, chế độ kế toán hay huấn luyện phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế… Chi nhánh cần ý hoạt động đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chun sâu lĩnh vực tài ngân hàng để tạo đội ngũ chuyên gia nhiều lĩnh vực, sẵn sàng tư vấn cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt đào tạo cán quản trị ngân hàng giỏi có lực để theo hướng tiếp cận với kinh tế Đối với cán nhân viên lâu năm cần có buổi đào tạo lại nghiệp vụ, hướng dẫn kĩ mới, sử dụng công cụ đại tác nghiệp để đáp ứng mơi trường cạnh tranh h Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới công tác đào tạo thu hút nhân tài Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán ngân hàng nói chung, cán tín dụng nói riêng biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Đặc biệt cần có chế độ sách đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Hiện chế tiền lương chi nhánh cịn mang tính bình qn, cào thu nhập chưa gắn hoàn toàn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm tín dụng, làm cho họ phấn đấu cơng việc chung chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động - Về tư cách đạo đức Đây yếu tố định lớn tới chất lượng cho vay ngân hàng, yếu tố phẩm chất yếu tố có liên quan tới đạo đức nghề nghiệp, thái độ với công việc tinh thần trách nhiệm công việc 72 Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác, tạo động lực phát huy tính chủ động cho nhân viên hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, đảm bảo chất lượng hiệu hoạt động cho vay Ngoài việc đảm bảo chế độ khen, thưởng, phạt phải rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng  Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm Để triển khai tốt công tác phát triển khách hàng, Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải thực hiệu quả, chủ động, thường xuyên rộng khắp cơng tác tun truyền quảng bá hình ảnh Một số giải pháp đưa h cơng tác là: - Tăng cường độ tiếp cận thông tin giới thiệu sản phẩm cho vay DNNVV khách hàng hữu có sản phẩm có thay đổi tiện ích sản phẩm cũ, thường xuyên tiến hành tư vấn cho khách hàng tiện ích ưu đãi đặc biệt sản phẩm, tư vấn khách hàng nên sử dụng sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ để khách hàng có nhiều thơng tin sản phẩm qua thơng tin sản phẩm nhiều người biết đến - Tổ chức công tác tuyên truyền sản phẩm đăng quảng cáo báo chí, truyền hình, quảng bá sản phẩm buổi họp tổ dân phố, buổi họp quan, tổ chức kinh tế - Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa, văn nghệ, thể thao, hoạt động xã hội, từ thiện như: cấp học bổng cho học sinh có hồn cảnh khó khăn, tài trợ bàn ghế, sách cho trường học, tặng quà cho gia đình thương binh, liệt sỹ, gia đình có hồn cảnh đặc biệt khó khăn… 73 - Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, cần tạo hiểu biết khách hàng ngân hàng, chuyên viên QHKH cần quan tâm, chủ động hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại thoải mái, thuận tiện cho khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, chi nhánh có ưu tiên, điều kiện vay vốn cho khách hàng 3.2.4 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ Ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh công nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: h - Hiện đại hố cơng tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Và việc khách hàng trả nợ Ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến Ngân hàng nhiều lần - Chi nhánh cần phải nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình mà hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại Ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng 74 - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ - Xây dựng áp dụng chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin, phần mềm theo dõi, quản lý q trình thu nợ…nhằm góp phần giảm thời gian công sức cho chuyên viên QHKH chuyên viên QLTD - Tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn CBNV chi nhánh từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Với ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàn Kiếm, chi nhánh triển khai phần mềm đánh máy 10 ngón đến toàn thể cán nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng công nghệ, giảm thời gian chờ đợi giao dịch khách hàng - Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh h cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp chi nhánh nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hồn Kiếm có sách khách hàng tương đối hợp lý, nhiên nhiều tồn chưa giải như: vấn đề lãi suất, thời hạn cho vay… để hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần trọng điều sau nhằm xây dựng sách khách hàng thực linh hoạt  Nghiên cứu nhu cầu khách hàng Nghiên cứu nhu cầu khách hàng việc trả lời xác thoả đáng câu hỏi: khối lượng khách cần vay bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất vay, ưu đãi mà khách hàng hưởng… nhiên 75 thực tế có mâu thuẫn lợi nhuận khách hàng ngân hàng (lãi suất) Do ngân hàng cần giải hài hoà, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng khách hàng, giải vấn để hay tìm hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng bước quan trọng việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt nhằm thu hút ngày đông khách hàng làm ăn tốt  Xây dựng hình ảnh Ngân hàng động, biết tìm kiếm khách hàng chiến lược, làm ăn có hiệu Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút khách hàng củng cố mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống thông qua chiến lượng xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh đảm bảo tăng trưởng tín dụng Đối với DNNVV loại hình doanh nghiệp có số vốn điều lệ khơng lớn, việc vay vốn Ngân hàng lựa chọn quan trọng doanh nghiệp Trước hết DNNVV chưa đủ điều kiện lực tài để huy h động vốn thị trường chứng khốn, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm đặt quan hệ tín dụng với DNNVV làm ăn có hiệu quả, trung thực tài DNNVV sở tảng để phát triển thành doanh nghiệp lớn, tập đoàn kinh tế sau  Mở rộng, đa dạng hoá khách hàng Việc mở rộng đa dạng hoá khách hàng tiêu nâng cao cho vay khối doanh nghiệp ngồi quốc doanh (trong DNNVV chiếm đa số) Đây vấn đề thực cần thiết điều kiện kinh tế nước ta mà DNNN bộc lộ yếu sản xuất kinh doanh ngược lại DNNVV lại làm ăn có hiệu quả, linh động  Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường mang tính chất tương đối giống dễ bị chép, để thu hút khách hàng cần phải tạo khác biệt việc thực sản phẩm truyền thống, xây đựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn giúp cho KH thấy lợi ích từ đổi NH 76 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với phát triển DNNVV Tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng điều cần thiết làm để tạo uy tín, thu hút đơng đảo khách hàng, đa dạng hóa phương thức cho vay giải pháp có tính khả thi cao Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng vừa giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ giũa khách hàng ngân hàng Hơn nữa, đặc điểm DNNVV đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh nên ngân hàng cần đa dạng phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với số tiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực số sách sau: - Lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho DNNVV hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế- xã hội cao; ưu tiên h cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện vừa nhỏ - Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt nhằm nâng cao tính hấp dẫn khoản vay, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng - Áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ ngân hàng đa dạng hóa hình thức tín dụng: khơng cho vay theo món, cho vay theo hạn mức mà cịn cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,… ưu tiên cho DNNVV vay lần, không hạn chế vay nhỏ lẻ Mặc dù ngân hàng phải chịu thiệt so với chi phí thực vay lớn ngân hàng giúp DNNVV có vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, khắc phục khó khăn, làm ăn có lãi hồn trả vay ngân hàng 77 - Mở rộng cho vay trung dài hạn với hình thức lãi suất giải ngân linh hoạt để DNNVV sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh mà thời gian thu hồi vốn dài thu lợi nhuận cao - Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo: Thực tế cho thấy số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Phần lớn DNNVV khơng thể đáp ứng hêt điều kiện ngân hàng có điều kiện tài sản đảm bảo Về lý thuyết, ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Thực tế cho thấy hầu hết ngân hàng cho vay quan tâm đến tài sản đảm bảo, coi điều kiện tiên để định có cho vay hay khơng Tuy nhiên DNNVV có vốn chủ sở hữu nhỏ, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẻ, muốn vay vốn, ngân hàng thường yêu cầu DNNVV phải chấp tài sản đảm bảo có giá trị lớn để đảm bảo an tồn Do vơ hình chung tài sản đảm bảo trở thành điều kiện ngăn cản DNNVV tìm h đến vốn vay ngân hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trình quản lý doanh nghiệp cán tín dụng quan trọng Định kỳ thường xuyên cán tín dụng phải đến doanh nghiệp xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh để có nắm bắt kịp thời tình hình tài nhu cầu vay vốn, sử dụng sản phẩm dịch vụ khác nhằm tư vấn hỗ trợ khách hàng Công tác kiểm tra giám sát DN sau giải ngân nhằm giúp mối quan hệ DN ngân hàng chặt chẽ mặt khác NH nắm tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DN để mở rộng, thu hẹp tín dụng hay thu hồi nợ trước hạn DN sử dụng vốn vay khơng mục đích, khơng hiệu Đối với cán phụ trách kiểm tra phải đào tạo chun mơn nghiệp vụ, đồng thời phải có kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm cao công tác Khi khoản vay phận kiểm tra kiểm sốt kiểm tra phải phản ánh tình hình thực tế nêu kiến khoản 78 vay cho chi nhánh khắc phục tránh tình trạng mang tính hình thức chiếu lệ, nể không dám mạnh dạn đưa sai sót đóng góp chi nhánh sách, cơng tác tín dụng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng với NH mà cịn KH Bởi khoản vay thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay hiệu kinh doanh NH, bên cạnh cịn đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh KH đắn đem lại hiệu cho DN Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đáp ứng kịp thời hội kinh doanh DN, kết hợp với công tác Marketing yêu cầu cán NH phải tiếp cận với phương án, dự án sản xuất kinh doanh KH từ DN manh nha Qua giúp cho cán NH có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh DN để từ có h định đầu tư đắn, qua hướng dẫn DN tạo lập hồ sở vay vốn cách đầy đủ thuận lợi 3.2.8 Tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Thực nghiêm túc quy trình tín dụng: việc thực tốt cơng tác có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho NH nâng cao chất lượng khoản vay Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho NH, đồng thời thông qua biện pháp NH gắn trách nhiệm trả nợ đủ hạn KH Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả, nhằm đôn đốc KH thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Với khoản nợ xấu, nợ hạn phát sinh NH cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể thu hồi nợ 79 Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp 3.2 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan - Hoạt động tín dụng NHTM DNNVV hay hoạt động kinh tế chịu tác động chế sách Nhà nước Qua phân tích đánh giá trên, để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển tạo thuận lợi DN tiếp cận với vốn vay NH, Nhà nước Bộ ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực nữa, sách tín dụng Sau số đề xuất kiến nghị với Nhà nước Bộ ngành liên quan: - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV để đáp ứng nhu cầu đổi thiết bị , đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất,… Nhà nước cần có sách cụ thể để hỗ trợ DN như: Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi h suất, điều kiện vay vốn,… - Nhà nước cần cụ thể hóa chương trình phát triển DNNVV sách hỗ trợ cụ thể tài chính, NH, thuế, lao động… kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn Khẩn trương hoàn chỉnh cấu tổ chức đưa vào hoạt động Hiệp hội DNNVV địa phương - Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp NH - Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp đỡ DNNVV, Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý DN Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNNVV hoạt động theo 80 quy định pháp luật hành Cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toàn phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với luật kế toán hành 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều NH cho vay h DN vay để đảo nợ ( vay NH trả nợ cho NH khác ), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng - Nâng cao vai trị giám sát tra NH: o Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng o Khơng thế, NHNN cần tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DNNVV tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm, Ngân hàng TMCP Quân đội cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm thực tốt hoạt động cho vay DNNVV 81 - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành: Chính phủ thường xuyên đưa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việcNgân hàng TMCP Quân đội nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu - Chuẩn hoá cán NH đặc biệt cán tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán NH mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhauđể đạo hiệu công tác cho vay DNNVV, Ngân hàng TMCP Quân đội cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DNNVV Ban thực việc cập nhật, xử lí thông tin, hỗ trợ công tác cho vay DNNVV Chi nhánh Trong bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn, hoạt động thẩm định cho vay DNNVV gặp khó khăn định Nhiều trường hợp khó giải h hay khơng có quy định Ngân hàng cần thường xuyên mở hội thảo kinh nghiệm cho vay DNNVV , lớp huấn luyện nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán ngân hàng - Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV: Với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM chắn gặp nhiều khó khăn Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Nguồn vốn có chi phí thấp thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV - Ngân hàng cần hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin khách hàng DNNVV để chi nhánh tham khảo hệ thống địi hỏi phải có đạo ban giám đốc, phối hợp nhiều chi nhánh với 82 3.3.4 Đối với doanh nhiệp vừa nhỏ Để thực tốt việc phát triển cho vay DN VVN nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng ngân hàng hàng hải cần đến hợp tác cố gắng từ thân DN VVN Muốn vậy, DN VVN phải ý đến vấn đề sau: Thường xuyên tiếp cận thông tin từ thị trường từ ngân hàng, làm điều DN VVN có hội vay vốn ngân hàng phản hồi khó khăn vướng mắc để quan quản lý Nhà nước có giải pháp phù hợp.Bên cạnh đó,do nắm đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng yêu cần ngân hàng giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian vay vốn, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo lợi thời gian cho doanh nghiệp chớp lấy hội kinh doanh Đào tạo nguồn nhân lực: yêu cầu thời trình hội nhập quốc tế Các DN VVN thường xem nhẹ yếu tố người kinh doanh Hơn h nữa, người lao động DN VVN thường chưa đào tạo theo kiến thức kỹ mà thị trường yêu cầu Bên cạnh việc Chính phủ có chương trình đào tạo, cập nhật thơng tin cho DN VVN thân DN VVN phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư chiến lược thiếu trình kinh doanh Trong đào tạo nguồn nhân lực chủ DN VVN phải người đầu để nâng cao lực quản lý điều hành đặc biệt khả lập kế hoạch kinh doanh theo chuẩn mực cần hoàn thiện Đây giải pháp để DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng từ chủ DNVVN lập báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Hệ thống sổ sách cần rõ ràng,minh bạch đầy đủ thơng tin Các báo cáo tài tài liệu quan trọng để ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp Tuy nhiên ,hiện DN VVN chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định, chuẩn mực Các báo cáo gửi lên ngân hàng nhiều cịn sơ sài,khơng đủ thơng tin cần thiết Thậm chí có số liệu đưa lên 83 khơng thực tế, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp Do đó, nhiều báo cáo tài mà DN VVN khơng thể vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, DN VVN cần tuân thủ quy định, chế độ tài kế tốn, kiểm tốn Nhà nước Hiện nay, có nhiều phần mềm kế toán cho DN VVN nên DN VVN nên áp dụng phần mềm này, chi phí thấp mà ngân hàng dễ theo dõi Ngồi ra, DN VVN cần trọng đến việc hoàn thành thủ tục pháp lý cần thiết cho bất động sản đảm bảo tính pháp lý cho tài sản chấp doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Làm việc DN VVN tạo uy tín cho tổ chức kinh tế có hệ thống ngân hàng h 84 KẾT LUẬN DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội DNNVV có nhiều lợi , nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có sách, chương trình nhằm phát triển DNNVV Tuy nhiên DNNVV cần có kênh tài trợ vốn thơng qua kênh cho vay thức từ NHTM Do việc phát triển cho vay DNNVV tạo điều kiện cho DNNVV phát triển Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP qn đơi – chi nhánh Hồn Kiếm tơi rút số vấn đề sau: Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, NHTM phải thực cách đồng cácgiải pháptừ việc nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm vay DNNVV chương trình vay với lãi suất ưu đãi phù hợpvới nhu cầu doanh nghiệp, cạnh tranh với ngân hàng khác; quy trình cho vay phải h hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc phát triển cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để phát triển cho vay DNNVV NHTM 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Tác nghiệp ngân hàng thương mại Đại học thương mại Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013,2014 Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàn Kiếm Báo cáo danh mục tín dụng năm 2011, 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hồn Kiếm Võ Thị Ngọc Bích - 2011 - Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng Việt Nam Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/11/2001 trợ giúp http://www.mbbank.com 10 http://www.sbv.gov.vn h phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa