Thông tin tài liệu
LỜI CẢM ƠN Để có thể hồn thiện báo cáo nghiên cứu khoa học này em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long Chi nhánh Bắc Ninh đã tạo điều kiện cho em được lao động thực tế tại Ngân hàng, và anh chị làm việc tại Phịng dịch vụ khách hàng cá nhân đã chỉ bảo em tận tình, cho em tiếp xúc với thực tế, cung cấp cho em số liệu để bổ sung cho bài báo cáo Đồng thời em cũng xin cảm ơn sự chỉ dẫn, dạy bảo tận tình của các thầy cơ Trường Đại học Thương Mại giúp em nắm bắt được nhiều kiến thức để có thể vận dụng linh hoạt trong thực tế sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến qúy thầy cơ Đặc biệt em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cơ Thạc Sỹ Nguyễn Thị Minh Hạnh đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành bài nghiên cứu này Em xin kính chúc sức khỏe q thầy cơ và gửi đến ban lãnh đạo Ngân hàng lời chúc tốt đẹp nhất h Sinh viên Nguyễn Thị Oanh i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN Chi nhánh DV, KM Dịch vụ, Khuyến mãi GDV Giao dịch viên GTK Gửi tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị KD Kinh doanh KH Khách hàng KTV Kiểm tra viên NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch STK Sổ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh XNK Xuất nhập khẩu h MHB ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC SƠ ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: 2. Tổng quan về lịch sử nghiên cứu đề tài: 3. Mục tiêu nghiên cứu: 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 5. Phương pháp nghiên cứu: 6. Những đóng góp mới của đề tài: .3 h 7. Kết cấu của đề tài: .4 CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn tự có 1.1.2 Nguồn vốn huy động .5 1.1.3 Nguồn vốn vay 1.1.4 Nguồn vốn khác 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 1.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn .6 1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm đặc biệt 1.2.3 Ý nghĩa của tiền gửi tiết kiệm iii 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.3.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy dộng .8 1.3.2 Chi phí huy động nguồn tiền gửi / tổng nguồn tiền gửi huy động .9 1.3.3 Chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi Ngân hàng 10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng .11 1.4.1 Nhân tố môi trường 11 1.4.2 Nhân tố chính sách .12 1.4.3 Nhân tố thông tin 12 1.4.4 Nhân tố công nghệ 12 1.4.5 Nhân tố khách hàng 13 1.4.6 Nhân tố thuộc ngân hàng 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI 16 h TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG MHB BẮC NINH 16 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Bắc Ninh 16 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng MHB 16 2.1.2 Giới thiệu chi nhánh ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh 17 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh 17 2.1.3.1 Chức năng17 2.1.3.2 Nhiệm vụ 17 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 18 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh MHB Bắc Ninh 20 2.2.1 Tình hình huy động vốn .20 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 22 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2012 – 2014 23 iv 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB-Chi nhánh Bắc Ninh trong năm 2012-2014 25 2.3.1 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB-Chi nhánh Bắc Ninh trong năm 2012-2014 25 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động (2012-2014) 25 2.3.1.2 Chi phí huy động nguồn tiền gửi/ tổng nguồn tiền gửi huy động giai đoạn 2012 -2014 28 2.3.1.3 Chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi ngân hàng giai đoạn 2012-2014 .29 2.3.2 Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB Bắc Ninh 30 2.3.2.1 Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 30 2.3.2.2 Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn tại chi nhánh .33 2.3.2.3 Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tại chi nhánh MHB Bắc Ninh .35 h 2.4 Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát .36 2.4.1 Mơ tả q trình thu thập thơng tin thực tế .36 2.4.2 Phân tích về thực trạng đánh giá của khách hàng thơng qua phiếu .36 2.5 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Bắc Ninh 45 2.5.1 Những thành tựu mà ngân hàng đạt được trong 2014 3 năm 2012, 2013 45 2.5.2 Những mặt đạt được trong cơng tác huy động vốn 46 2.4.3 Một số hạn chế ngân hàng cịn gặp phải trong cơng tác huy động vốn 46 2.4.3.1 Cơng tác quảng cáo tiếp thị về ngân hàng .46 2.4.3.2 Chính sách thu hút khách hàng 47 2.4.3.3 Thiết lập mối quan hệ với khách hàng 47 2.4.3.4 Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp 47 2.4.4 Những thuận lợi và khó khăn trong việc huy động nguồn tiền gửi tiết 47 kiệm của ngân hàng .47 v 2.4.4.1 Thuận lợi 47 2.4.4.2 Khó khăn 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 49 CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG MHB BĂC NINH 50 3.1 Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới .50 3.1.1 Phương hướng chung 50 3.1.2 Phương hướng của ngân hàng về huy động tiền gửi tiết kiệm 51 3.1.3 Một số chỉ tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Bắc Ninh .52 3.2 Một số giải pháp tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh h 52 3.2.1 Khơng ngừng phát huy uy tín của ngân hàng, nâng cao chất lượng 52 phục vụ khách hàng .52 3.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing .53 3.2.3 Thực hiện chính sách ưu đãi đối với khách hàng .53 3.2.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân 54 hàng 54 3.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng 55 3.2.6 Tăng cường cơng tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà .55 3.2.7 Thực thi chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo 56 3.2.8 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch 56 3.2.9 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 59 KẾT LUẬN 60 vi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 h vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2012 – 2014 21 Bảng 2.2: Tình hình chung về hoạt động tín dụng qua 3 năm 2012 – 2014 22 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2012 - 2014 23 Bảng 2.6: Chỉ tiêu chi phí huy động nguồn tiền gửi/ tổng nguồn tiền gửi huy động (2012-2014) 28 Bảng 2.7: Chỉ tiêu chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi ngân hàng(2012-2014) 30 Bảng 2.8: Diễn biến tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 31 Bảng 2.9: Tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn tại chi nhánh MHB Bắc Ninh .33 Bảng 2.10: Biến động nguồn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 35 Bảng 2.11: Mục đích khách hàng GTK 37 Bảng 2.13: Lý do khách hàng GTK tại CN 38 Bảng 2.15: Thời gian sử dụng dịch vụ tại CN .40 h Bảng 2.17: Số lần GTK tại CN 41 Bảng 2.19: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng 42 Bảng 2.21: Sự hài lòng của khách hàng 43 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.4 : Qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động (2012-2014) 26 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng loại nguồn tiền gửi huy động .27 Biểu đồ 2.12: Mục đích khách hàng GTK .38 Biểu đồ 2.14: Lý do khách hàng GTK tại CN .39 Biểu đồ 2.16: Thời gian sử dụng dịch vụ tại CN 40 Biểu đồ 2.18: Số lần GTK tại CN 41 Biểu đồ 2.20: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng .42 Biểu đồ 2.23: Sự hài lòng của khách hàng .44 h ix DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1.4: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh 18 h x hàng vẫn chưa biết đầy đủ về các sản phẩm tiền gửi hiện có tại ngân hàng, do đó họ thường sử dụng các hình thức gửi tiền truyền thống là chủ yếu. Chính điều này đã gây nên một sự chênh lệch lớn về lượng tiền gửi trong cơ cấu tiền gửi 2.4.3.2 Chính sách thu hút khách hàng Ngân hàng tăng cường chính sách ưu đãi cũng như có các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi họ đến giao dịch với ngân hàng. Hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, ngịai sự cạnh tranh bằng cơng cụ lãi suất ra các ngân hàng sẽ dùng chính sách ưu đãi khách hàng để dành khách hàng về 2.4.3.3 Thiết lập mối quan hệ với khách hàng Chưa có sự chủ động giao dịch giữa ngân hàng với cơng chúng, ngân hàng thiếu một lực lượng chun đảm trách cơng việc tư vấn truyền thơng về ngân hàng đến với cơng chúng, vì thế mà ngân hàng vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư h 2.4.3.4 Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngoại tệ cịn thấp so với tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh, do đó gây khó khăn cho chi nhánh trong việc đẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập khẩu 2.4.4 Những thuận lợi và khó khăn trong việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng 2.4.4.1 Thuận lợi Nhân lực: đội ngũ lãnh đạo chủ chốt trong HĐQT và Ban điều hành đều là những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực quản trị ngân hàng nói chung và các nghiệp vụ chủ yếu của MHB, có kinh nghiệm khắc phục khó khăn vượt qua khủng hoảng. Đội ngũ cán bộ cơng nhân viên nhiệt huyết, được đào tạo bản, có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chun nghiệp Chính sách: chính sách khách hàng linh hoạt Thương hiệu: là NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam và là Ngân hàng có danh tiếng trong số các NHTMCP hàng đầu tại Việt Nam.Thương hiệu MHB tạo lợi thế 47 lớn cho Ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh trong và ngồi nước Ngân hàng đã thực hiện mua bảo hiểm tiền gửi, điều này tạo cho người gửi tiền hồn tồn n tâm cho khoản tiền gửi của mình vào ngân hàng. Với việc mua bảo hiểm như vậy thì ngân hàng có thể n tâm mà hoạt động vì muốn nguồn vốn mình huy động được sẽ được bảo đảm hơn, nếu có vấn đề gì xảy ra thì ngân hàng cũng có cơng ty bảo hiểm san sẻ rủi ro và ngân hàng có khả năng để hồn trả lại cho người gửi mà khơng phải sợ mất uy tín của mình 2.4.4.2 Khó khăn + Đối thủ cạnh tranh: cùng với tiến trình mở cửa của lĩnh vực tài chính tiền tệ, MHB Chi nhánh Bắc Ninh sẽ chịu sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ phía các ngân hàng nước ngồi có nhiều lợi thế về vốn và cơng nghệ. Bên cạnh đó trên địa bàn thành phố có khơng ít những ngân hàng thương mại cùng tồn tại vì thế làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng ngày càng giảm đi vì phải san sẻ cho các ngân hàng khác Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng đã tạo cho chi nhánh h MHB Bắc Ninh khơng ít những khó khăn trong hoạt động huy động vốn kinh doanh của ngân hàng + Sản phẩm dịch vụ thay thế: sự phát triển của thị trường vốn sẽ là nhân tố tiềm tàng ảnh hưởng tới nhu cầu của các cá nhân và tổ chức về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Thị hiếu của người dân: Hiện nay khơng chỉ trên địa bàn thành phố mà hầu như người dân ở nhiều nơi khác vẫn cịn suy nghĩ để tiền ở nhà cất thì an tồn hơn đem đến gửi tại ngân hàng. Một bộ phận lớn người dân vẫn có cái nhìn khơng mấy thiện cảm đối với các ngân hàng vì thế mà để thay đổi cách nhìn về ngân hàng theo hướng tích cực là một việc làm tương đối khó khăn cho ngân hàng 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Trên cơ sở lý luận trong chương 1 thì chương 2 đi sâu vào phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh như sau: - Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh - Thực trạng huy động tiên gửi tiết kiệm của chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh bằng phương pháp phân tích, so sánh và vẽ biểu đồ - Đi sâu nghiên cứu hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm bằng cách tiến hành khảo sát thực tế, từ đó nắm rõ hơn nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng Qua đó, thấy được những kết quả đạt được và những hạn chế từ đó tìm ra các giải pháp giúp Ngân hàng hồn thiện hơn nghiệp vụ huy động tiền gửi của mình trong chương 3 h 49 CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG MHB BĂC NINH 3.1 Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới 3.1.1 Phương hướng chung Ngân hàng MHB đã xây dựng chiến lược phát triển năm 2015 với mục tiêu xây dựng Ngân hàng MHB thành một NHTMCP chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao, an tồn, bền vững, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng và phát triển các kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam Với phương châm hành động: phát triển bền vững, an tồn, hiệu quả. Cạnh tranh bằng những sản phẩm/dịch vụ tiện ích vượt trội, mang nét đặc thù của MHB “Biến lợi thế về vốn, cơng nghệ, nguồn nhân lực, danh tiếng của MHB thành cơ hội để h tăng nhanh quy mơ thành lợi thế cạnh tranh; biến thách thức, cạnh tranh thành động lực phát triển” Cũng với định hướng đó Ngân hàng MHB chi nhánh Bắc Ninh đã đề ra phương hướng chung cho chi nhánh ngân hàng như sau: Tiếp tục thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trên từng lĩnh vực cốt yếu của hoạt động ngân hàng thương mại (ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán bn – tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng và kinh doanh vốn), bước xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư và tài trợ dự án; đồng thời phát triển nhanh các dịch vụ tài chính Chiến lược tập trung thể hiện bằng nỗ lực vào từng phân khúc thị trường theo tiêu thức vùng địalý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt trên khu vực thị trường Chiến lược khác biệt thể hiện bằng sự khác biệt, vượt trội của MHB trong việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, cơng nghệ mang tính chiến lược, then chốt,mang 50 tính cạnh tranh nhằm tạo địn bẩy mở rộng thị phần trong nước, từng bước vươn thị trường quốc tế Thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): lực tài chính – nhân lực – và cơng nghệ Tiếp tục duy trì tốc độ và chú trọng hơn nữa chất lượng phát triển mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa kênh phân phối để nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần và thị trường. Song song với việc đa dạng hố sản phẩm được xác định là điểm cốt lõi, là mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân và ngân hàng cho doanh nghiệp, tập trung vào các sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh Từng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh ra ngồi lãnh thổ Việt Nam, để từng bước thâm nhập và cạnh tranh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên thị trường khu vực ASEAN và quốc tế Tăng cường cơng tác marketing, trong đó chú trọng hoạt động PR, tiếp tục h hồn thành chiến lược tổng thể về hoạt động marketing và PR, thực hiện các hoạt động quan hệ cơng chúng, quan hệ với nhà đầu tư (cổ đơng), cơng bố thơng tin và kịp thời ứng phó với những thơng tin thất thiệt có thể gây hiểu nhầm cho nhà đầu tư và ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu MHB 3.1.2 Phương hướng của ngân hàng về huy động tiền gửi tiết kiệm - Đẩy mạnh hoạt động huy độngvốn đối với khách hàng tổ chức kinh tế và dân cư. Cơ cấu danh mục tài sản Nợ một cách hợp lý nhằm sử dụng vốn có hiệu chú trọng đến quản trị thanh khoản của Ngân hàng - Đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới nhằm mở rộng quy mơ hoạt động, tăng cường chất lượng của các phịng giao dịch - Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn tiền gửi tiết kiệm sử dụng nguồn vốn này cung ứng cho nguồn vốn đầu tư, cho vay các thành phần kin h tế trên cơ sở đạt hiệu quả cao đảm bảo an tồn tín dụng 51 3.1.3 Một số chỉ tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Bắc Ninh Vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.000 tỷ đồng tương đương tăn g 46% so với cuối năm 2013. Trong đó: + Vốn huy động doanh nghiệp là 500 tỷ đồng tương đương tăng 56% so với cuối năm 2013 + Vốn huy động cá nhân là 1.500 tỷ đồng tương đương tăng 43% so với cuối năm 2013 Dư nợ tín dụng tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.695 tỷ đồng tăng 61% so với cuối năm 2013. Trong đó: + Dư nợ tín dụng doanh nghiệp là 1.800 tỷ đồng tăng 41% so với cuối năm 2013 + Dư nợ tín dụng cá nhân là 895 tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2013 Doanh số thanh tốn quốc tế đạt 185.9 triệu USD tăng 33% so với cuối năm h 2013 Lợi nhuận trước thuế đạt 50 tỷ đồng tăng 51% so với năm 2013 3.2 Một số giải pháp tăng cường cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh 3.2.1 Khơng ngừng phát huy uy tín của ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trải qua một thời gian dài hoạt động, danh tiếng và uy tín của ngân hàng cũng được nhiều người biết đến. Tuy nhiên ngân hàng cần phải phát huy hơn nữa uy tín của mình. Có như vậy thì khách hàng mới tin tưởng mà gửi tiền tại ngân hàng Thơng thường người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an tồn nhất, cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Do đó ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực hiện tốt chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, cụ thể: Nhân viên ln có thái độ thân thiện, lịch thiệp, thực hiện cơng việc hướng dẫn 52 khách hàng chu đáo, xử lý cơng việc với tốc độ nhanh nhưng thật chính xác, ln tạo sự tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Nhân viên phải tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái và thỏa mãn khi bướ c chân đến gửi tiền, đáp ứng những u cầu tìm hiểu về việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Nhân viên cùng với khách hàng chia sẻ những vấn đề thường gặp trong q trình tư vấn, hướng dẫn các dịch vụ gửi tiết kiệm, tiếp thu ý kiến đóng góp để cải tiến, đem đến những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng 3.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác marketing Cơng tác marketing là một trong những cơng việc chiếm phần quan trọng của bất kì một ngân hàng nào. Khách hàng có biết về ngân hàng hay khơng là cịn tuỳ thuộc vào sự truyền thơng về ngân hàng đến với cơng chúng. Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác marketing lên, cụ thể: h Tài trợ cho một hoạt động xã hội nào đó. Qua đó hình ảnh của ngân hàng sẽ được biết đến, ngân hàng có cơ hội xuất hiện trên các phương tiện thơng tin đại chúng với chi phí thấp nhất Tăng cường cơng tác tiếp thị, mở rộng giao tiếp, quảng bá thương hiệu tích cực tun truyền mở rộng các tiện ích, sản phẩm dịch vụ mới thơng qua các trang báo điện tử có uy tín như tintucvietnam, vietnamnet… Định kì nên có sự điều tra những nhận định từ cơng chúng về những hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng trong đợt huy động qua. Để từ những thơng tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút ra những kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm tiếp theo Tăng cường cơng tác marketing thơng qua duy trì, phát triển quan hệ khách hàng như việc ngân hàng thường xun tổ chức hội nghị tri ân khách hàng, để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.3 Thực hiện chính sách ưu đãi đối với khách hàng Nguồn vốn của ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi của người dân. Thế nên, để 53 duy trì nó, ngân hàng phải đưa ra các chính sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư như: - Tướng ứng với mỗi mức tiền gửi mà khách hàng gửi tại ngân hàng sẽ nhận được những phần q tương xứng như tặng tiền mặt, cộng thưởng lãi suất, được miễn phí làm thẻ ATM tại ngân hàng, hay một chuyến du lịch Châu Âu dành cho hai người…ngồi ra cịn có các chương trình khác như tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ơ tơ…- Hàng năm vào các ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng c ó thể gửi điện hoa tới chúc mừng với khách hàng truyền thống của mình, như vậy sẽ tạo cảm giác thân thiện hơn giữa khách hàng với ngân hàng 3.2.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Việc qn triệt đạo đức nghề nghiệp, đào tạo và đào tạo lại cán h bộ phải được quan tâm thường xun. Phân cơng cơng việc hợp lý, cơng bằng, phù hợp với từng bộ phận nghiệp vụ. Việc tuyển dụng cán bộ được thực hiện cơng khai, minh bạch, đúng hướng dẫn của Ngân hàng cấp trên và phù hợp với nhu cầu thực tế Cơng tác thi đua khen thưởng được đẩy mạnh thường xun, coi đây là nhân tố quan trọng để hồn thành tốt mục tiêu nhiệm vụ đề ra Định kỳ, chi nhánh nên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ quản lý vốn, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Nâng cao nhận thức và năng lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để kịp thời phát hiện các vi phạm từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời. Tn thủ và chấp hành Luật Khiếu nại tố cáo, thực hiện tốt cơng tác tiếp dân và giải quyết kịp thời các đơn thư Bên cạnh đó các nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ của mình để có được sự nhanh nhẹn trong tác phong làm việc. Ln biết lắng nghe khách hàng khi họ trình bày ý kiến của mình, khơng 54 được có thái độ nóng nảy cũng như xem thường khách hàng 3.2.5 Cải tiến và đổi mới cơng nghệ ngân hàng Việc thúc đẩy sự phát triển cơng nghệ ngân hàng hiện đại. Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật (trang bị máy móc thiết bị, hệ thống mạng ) và ứng dụng cơng nghệ kinh doanh hiện đại, là q trình có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng; là điều kiện để triển khai thực hiện các hoạt động dịch vụ, và cung ứng các sản phẩm tiện ích cho khách hàng Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống các kênh giao dịch và thanh tốn mà ngân hàng đã triển khai: ATM, Telephone Banking, Home Banking, dịch vụ thanh tốn bằng điện thoại di động… giúp cho khách hàng có thể đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thực hiện tra cứu thơng tin cá nhân đến kiểm tra số dư tài khoản một cách dễ dàng, đồng thời hệ thống giao dịch này phải được xây dưng trên cơ sở bảo mật, an tồn Có chiến lược đầu tư và cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, hiện đại sao c h ho phù hợp với thực tiễn của ngành, phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin tiên tiến để cải thiện cơ sở hạ tầng cho các sản phẩm ngân hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà Đa số người dân hiện nay vẫn có thói quen cất giữ tiền tại nhà vì khơng hiểu rõ về sự tiện lợi của việc gửi tiền tại ngân hàng. Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tun truyền, vận động về thực hiện chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa của việc huy động tiền gửi là giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn của gia đình thơng qua gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó phịng tiền gửi dân cư phải cử các tư vấn viên xuống từng địa bàn để hướng dẫn, giải đáp mọi khúc mắc của người dân về chương trình tiết kiệm. Các tư vấn viên này đều phải là những cán bộ giỏi, đủ kinh nghiệm và năng lực chun mơn để có thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầu giải đáp thơng tin, hướng dẫn và thực hiện các u cầu giao dịch cho khách hàng. Ngồi ra, các tư vấn viên đều phải thơng qua khố học bắt buộc đào tạo “Giao dịch viên chun nghiệp” và được cấp chứng chỉ trước 55 khi làm việc. Có như vậy thì người dân mới an tâm khi gửi tiền tại ngân hàng Ngồi ra, để giúp người dân hạn chế để tiền tại nhà, đặc biệt là đối với những người nghèo ngân hàng cần có chính sách ưu đãi, khuyến khích như chỉ với 10.000 đồng, các hộ nghèo vẫn có thể tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng. Việc này khơng chỉ giúp ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm từ cộng đồng dân cư mà cịn giúp người dân, nhất là những hộ nghèo có thói quen dành dụm, tiết kiệm trong chi tiêu để tạo lập nguồn vốn tự có 3.2.7 Thực thi chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Lãi suất là một trong những nhân tố cơ bản mà dựa vào đó, khách hàng sẽ so sánh và quyết định ngân hàng giao dịch, gửi tiền. Khách hàng ln muốn gửi tiền tại những ngân hàng có lãi suất tương đối cao để thu lợi được nhiều hơn. Tuy nhiên nếu lãi sất huy động tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều này sẽ gây áp lực lớn hơn đối với các cá nhân, doanh nghiệp đang vay vốn tại ngân hàng. Vì vậy để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng diễn ra một cách tốt đẹp thì ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với h thời kỳ, từng đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất do Ngân hàng Nhà Nước quy định và phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng sao cho có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng. Bên cạnh đó ngồi lãi suất tiền gửi các ngân hàng nên đưa ra các mức lãi suất thưởng để khuyến khích kích đáng những người có tiền gửi tiết kiệm 3.2.8 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Vấn đề thủ tục tưởng chừng như đơn giản, có thể áp dụng như thế nào cũng được miễn sao đảm bảo được lợi ích cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, tuy nhiên nếu thủ tục q rườm rà, gây mất nhiều thời gian cho khách hàng thì lại là một điều hồn tồn khơng nên. Khách hàng sẽ cảm thấy rất phiền hà, đơi khi có thể ảnh hưởng đến quyết định tiếp tục gửi tiền hay khơng của khách hàng. Vì vậy việc đơn giản hóa các thủ tục hành chính cũng là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng. Ngân hàng cần phải cải tiến thể thức và thủ tục gửi tiền tiết kiệm cho đơn giản, thuận tiện, có thể gửi ở một nơi lấy được ở nhiều nơi và bảo đảm bí mật cho người gửi tiền, các khách hàng có thể đăng ký sử dụng dịch vụ của ngân hàng 56 theo hình thức online hoặc tại quầy với thủ tục đơn giản nhất 3.2.9 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền củ a họ cũng rất đa dạng. Do vậy yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an tồn là quan trọng một số khác lại cho rằng sự tiện lợi quan trọng và một số khác nữa cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên quan trọng, trong khi hầu như ai cũng cho rằng yếu tố lãi suất là quan trọng. Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú như vậy, cách phù hợp để thu hút họ là ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là chia khách hàng theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có những nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng đó, cụ thể: học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an tồn hơn là sinh lợi vì chủ yếu nhận thu nhập từ gia h đình, nhân viên bắt đầu đi làm thường có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm để dành dụm tiền mua xe hoặc trả nợ vay đi học… Đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi mới lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: tích lũy từ số tiền nhỏ để đạt được số tiền mong muốn trong tương lai, chương trình cho phép khách hàng nộp tiền nhiều định kỳ đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu và những dự định của khách hàng trong tương lai Tiết kiệm học đường: sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc lên kế hoạch tài chính cho chính khách hàng và con em trong tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học của người Việt Nam. Hàng tháng khách hàng gửi một số tiền nhất định để tích lũy nhằm có một số tiền lớn hơn khi đến hạn Tiết kiệm nhà ở: mục đích của sản phẩm này là nhằm giúp đỡ những người có thu nhập thấp nhưng lại có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến khi tích lũy đủ có thểm rút ra để mua nhà, xây nhà. Người tham gia 57 ngồi việc là chủ sở hữu của tiền tiết kiệm và được hưởng lãi suất về tiền gửi theo quy định của ngân hàng cịn có thể được vay tiền mua nhà theo các quy định của ngân hàng Ngồi ra, có thêm một số hình thức tiết kiệm khác như tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền… h 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Từ những phân tích và đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh ở chương 2, chương 3 đã nêu ra những phương hướng phát triển của ngân hàng trong quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm và các giải pháp để mở rộng và nâng cao hơn nữa nghiệp vụ huy động tiền của chi nhánh trong thời gian tới h 59 gửi tiết kiệm KẾT LUẬN Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực hiện thành cơng sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước địi hỏi phải có một nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế. Đây là nhiệm vụ hết sức to lớn của hệ thống ngân hàng. Để tạo thế đứng của mình trên thị trường, các ngân hàng thương mại khơng ngừng nâng cao khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất. Nguồn vốn huy động có vai trị rất lớn trong hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Do đó việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề hàng đầu ngân hàng. Để thực hiện điều này địi hỏi các ngân hàng các ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng và đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cuộc cơng nghiệp hố hiện đại hố đất nước Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng MHB Bắc Ninh đã đạt được kết rất khả quan, tuy nhiên vẫn cịn những tồn tại cần khắc phục. Vì vậy trong thời gian h tới, cùng với sự giúp đỡ của ngân hàng cấp trên, sự giúp đỡ của khách hàng và nỗ lực của bản thân ngân hàng, em hy vọng Chi nhánh Ngân hàng MHB Bắc Ninh sẽ nâng cao được chất lượng của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Do thực tế phong phú, đa dạng trong kinh doanh và do thời gian lao động thực tế cũng như trình độ bản thân cịn hạn chế nên bài báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót về nội dung cũng như chưa hồn chỉnh về mặt hình thức. Vì vậy em kính mong các Thầy, Cơ giáo đóng góp ý kiến để bái báo cáo của em được hồn thiện 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà X B Thống Kê [2] TS Lê Thị Mận (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà XB Tổng Hợp [3] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh (2013), Bản cáo bạch niêm yết cổ phiếu, lưu hành nội bộ [4] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh (2013), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại năm 2011 - 2013, lưu hành nội [5] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh (2013), Báo cáo về huy động vốn năm 2011 - 2013, lưu hành nội bộ [6] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2011), Đại hội đồng cổ đông thường niên 2011, lưu hành nội bộ [7] Ngân Hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh, Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng h , lưu hành nội bộ [8] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Đồng Nai, Sơ đồ tổ chức bộ máy, lưu hành nội bộ [9] PGS.TS Lê Văn Tề (2000), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà XB Thống Kê [10] http://www.MHB.com.vn/vn/gioithieu.aspx [11] http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/07/15/1402/ [12] http://vietbao.vn/The-gioi/Gia-nhap-WTO-Ngay-lich-su-cua-VietNam/75013891/159/ 61
Ngày đăng: 17/11/2023, 06:21
Xem thêm:
