Tính cấp thiết của đề tài
Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là nguồn chính tạo ra GDP và góp phần vào sự phát triển xã hội Trong những năm gần đây, hoạt động của doanh nghiệp đã phát triển mạnh mẽ, giúp tăng trưởng kinh tế, nâng cao kim ngạch xuất khẩu, và giải quyết các vấn đề xã hội như tạo việc làm và giảm nghèo Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh tự do, doanh nghiệp Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là về công nghệ, thông tin, thị trường và vốn Mặc dù các ngân hàng thương mại đã xác định doanh nghiệp là nhóm khách hàng mục tiêu, nhưng việc mở rộng cho vay vẫn gặp nhiều trở ngại, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận vốn và ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế-xã hội.
Trong những năm qua, NHNNo & PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ - TP Đà Nẵng đã đạt được nhiều thành công trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp Quận Cẩm Lệ, với sự phát triển mạnh mẽ về công nghiệp, có số lượng doanh nghiệp gia tăng đáng kể Ngân hàng luôn chú trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp và đưa ra các giải pháp chiến lược nhằm hỗ trợ sự phát triển này, phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu công nghiệp và nông nghiệp của TP Đà Nẵng.
Khủng hoảng kinh tế đã ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tại địa phương, kéo theo tác động tiêu cực đến tình hình cho vay của ngân hàng Mặc dù số lượng khách hàng ngày càng tăng, nhưng cơ sở vật chất và đội ngũ nhân lực còn hạn chế, tạo ra nhiều thách thức cho ngân hàng trong chiến lược mở rộng cho vay doanh nghiệp.
Chính từ thực tế đó tôi chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng, là đề tài nghiên cứu cho luận văn Qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng, bài viết phân tích tình hình hiện tại và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp trong thời gian tới.
Mục đích nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về mở rộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng
Để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng, cần triển khai một số giải pháp hiệu quả Trước tiên, ngân hàng nên cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay để rút ngắn thời gian xử lý Thứ hai, việc xây dựng các gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng của doanh nghiệp sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Thứ ba, tăng cường công tác marketing và tư vấn cho doanh nghiệp về các sản phẩm vay cũng như chính sách hỗ trợ của ngân hàng Cuối cùng, hợp tác với các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu thực tế và mở rộng mạng lưới khách hàng là rất cần thiết.
Phương pháp nghiên cứu
- Ph ươ ng pháp th ố ng kê : thu thập và xử lý thông tin từ các nguồn tìm h kiếm, từ đó phân tích diễn giải
Phương pháp phân tích tổng hợp là quá trình sàng lọc và đúc kết từ thực tiễn kết hợp với lý luận, nhằm đưa ra các giải pháp hiệu quả cho những vấn đề đang được đặt ra.
Bố cục của đề tài
Ngoài kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm ba chương như sau:
Chương 1: Những vấn đề chung về mở rộng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Thành phố Đà Nẵng, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động tín dụng Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức cần giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Thành phố Đà Nẵng
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Về khái niệm Doanh nghiệp, Luật Doanh nghiệp năm 1999 và được sửa đổi năm 2005 do Quốc hội Việt Nam khóa XI thông qua đã quy định rõ:
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch ổn định Doanh nghiệp được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật với mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Luật này quy định các loại hình doanh nghiệp như công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân, dựa trên hình thức sở hữu Sự phân chia này giúp Nhà nước quản lý hành chính hiệu quả và điều chỉnh chính sách vĩ mô nhằm phát triển nền kinh tế thị trường với các thành phần kinh tế cân đối hơn Pháp luật cũng quy định rõ về việc thành lập, tổ chức quản lý và hoạt động của các loại hình doanh nghiệp này.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp (DN) phát triển, người ta thường phân loại DN theo quy mô, bao gồm DN lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các tiêu chí đánh giá quy mô DN thường dựa trên vốn, doanh thu và số lượng lao động Mỗi quốc gia và khu vực có thể lựa chọn các tiêu chí khác nhau tùy thuộc vào điều kiện và trình độ phát triển của mình Việc xác định tiêu chí phù hợp là rất quan trọng để xây dựng chính sách hỗ trợ và định hướng phát triển cho các DN một cách hiệu quả.
1.1.2 Quan niệm cho vay doanh nghiệp
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động trong việc huy động tiền gửi và cung cấp các dịch vụ tín dụng Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng, với hoạt động tín dụng đa dạng, mang lại lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong các nghiệp vụ tín dụng, cho vay là nghiệp vụ quan trọng nhất, giúp nhiều doanh nghiệp phát triển sản xuất, tạo ra việc làm và đóng góp vào GDP quốc gia.
Ngân hàng thương mại có khả năng cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng như cá nhân và doanh nghiệp Tùy thuộc vào từng đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay sẽ có những cách hiểu khác nhau Hiện tại, doanh nghiệp là một trong những đối tượng cho vay tiềm năng nhất của ngân hàng thương mại, không chỉ vì số lượng ngày càng gia tăng mà còn vì những đóng góp quan trọng của họ cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập của người dân.
Theo quyết định 1627-2001-QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng chuyển giao một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian cụ thể, theo thỏa thuận, và yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Trong đó doanh nghiệp cũng là một khách hàng vay của ngân hàng nên cũng chịu sự chi phối của quyết định trên
1.1.3 Các phương thức cho vay doanh nghiệp a Cho vay th ấ u chi
Hạn mức thấu chi là nghiệp vụ cho vay của tổ chức tín dụng, cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán đến một mức độ nhất định và trong khoảng thời gian xác định Với hạn mức thấu chi, bạn có thể sử dụng tiền ngay cả khi tài khoản không còn số dư Ví dụ, nếu bạn được cấp hạn mức thấu chi 10 triệu đồng, bạn có thể rút tối đa 10 triệu khi tài khoản âm Khi nộp tiền vào tài khoản, số tiền nợ sẽ được đối trừ; nếu tài khoản âm 10 triệu và bạn nộp 9 triệu, tài khoản vẫn âm 1 triệu, còn nếu nộp 11 triệu, tài khoản sẽ dương 1 triệu.
Tài khoản tiền vay thông thường có cách ghi nợ và có khác biệt so với tài khoản thấu chi Các giao dịch trong tài khoản này phải tương ứng với các khế ước nhận nợ, không được đối trừ nợ có để tạo ra số dư cuối cùng Khách hàng chỉ có thể chi tiêu trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng đã cấp.
Vay thấu chi là giải pháp tài chính hữu ích khi bạn cần một khoản tiền gấp, nhưng lãi suất thường cao và tính theo ngày, nên cần cân nhắc khả năng trả nợ Để được thấu chi, khách hàng chỉ cần nộp đơn xin ngân hàng về hạn mức và thời gian thấu chi, tuy nhiên có thể phải trả phí Khi được chấp thuận, khách hàng có thể sử dụng séc hoặc ủy nhiệm chi vượt mức tiền gửi trong tài khoản, nhưng vẫn phải trong hạn mức thấu chi Số lãi phải trả cho ngân hàng sẽ phụ thuộc vào số tiền thấu chi đã sử dụng.
Số lãi phải trả được tính bằng công thức: Lãi suất thấu chi × thời gian thấu chi × số tiền thấu chi Nếu khách hàng chi vượt quá hạn mức thấu chi, sẽ bị phạt lãi và ngân hàng có quyền đình chỉ việc sử dụng hình thức thấu chi này.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thường gặp phải những vấn đề phát sinh bất ngờ, và hình thức cho vay thấu chi từ ngân hàng thương mại cung cấp nguồn hỗ trợ tài chính cần thiết Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt với thủ tục đơn giản, giúp doanh nghiệp thanh toán chủ động hơn Tuy nhiên, hình thức này thường chỉ áp dụng cho khách hàng thân quen, có độ tin cậy cao và thu nhập ổn định Đối với khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp từng lần, yêu cầu khách hàng làm đơn xin vay và trình bày phương án sử dụng vốn Mỗi khoản vay được tách biệt thành hồ sơ khác nhau, giúp ngân hàng dễ dàng quản lý Doanh nghiệp thường vay vốn ngân hàng để đảm bảo các giai đoạn nhất định trong chu kỳ sản xuất, với lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thị trường Hình thức cho vay này phổ biến và đơn giản, giúp ngân hàng kiểm soát và thu nợ hiệu quả.
Cho vay theo hạn mức là dịch vụ tín dụng mà ngân hàng thương mại (NHTM) cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong suốt kỳ hoặc tại cuối kỳ Hạn mức này được xác định dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và nhu cầu vốn của khách hàng, cùng với khả năng và quy định của ngân hàng Khách hàng có hạn mức tín dụng cả kỳ có thể vay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không được vượt quá hạn mức đã định Đối với hạn mức tính cho cuối kỳ, khách hàng có thể có dư nợ vượt quá trong kỳ, nhưng cần điều chỉnh để đảm bảo số dư tại thời điểm cuối kỳ không vượt quá hạn mức quy định.
Khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp giấy tờ chứng minh mua hàng hoặc dịch vụ, và nêu yêu cầu vay Ngân hàng sẽ kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ và quyết định cho vay dựa vào hạn mức và dư nợ hiện tại của khách hàng.
Hình thức cho vay ngân hàng này giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn để tài trợ cho nhiều giai đoạn trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản và linh hoạt Ngân hàng chỉ thu nợ khi doanh nghiệp có thu nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý ngân quỹ Tuy nhiên, do các khoản vay không tách biệt, ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn, vì vậy thường cho vay theo hạn mức đối với những doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài Trong hình thức cho vay luân chuyển, doanh nghiệp vay vốn để mua hàng hóa và hoàn trả khi bán hàng, chỉ cần cung cấp chứng từ cần thiết Ngân hàng và doanh nghiệp sẽ thỏa thuận về phương thức cho vay và hạn mức tín dụng, với tỷ lệ cho vay phụ thuộc vào mối quan hệ giữa hai bên.
Hình thức cho vay luân chuyển thường được áp dụng cho doanh nghiệp thương mại và sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn, với mối quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng Phương thức này mang lại sự tiện lợi cho khách hàng nhờ thủ tục đơn giản, cho phép thực hiện một lần cho nhiều lần vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm, ngân hàng sẽ đối mặt với thách thức trong việc thu hồi nợ do thời hạn tín dụng không rõ ràng.
NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Mở rộng cho vay là khái niệm thể hiện sự gia tăng quy mô cho vay của các ngân hàng thương mại, với điều kiện đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay.
Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc gia tăng quy mô cho vay, thể hiện qua sự tăng trưởng về dư nợ cho vay doanh nghiệp và số lượng khách hàng giao dịch tại ngân hàng.
Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp không chỉ thể hiện qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng mà còn thông qua việc hợp lý hóa cơ cấu cho vay.
Mức sinh lời và độ an toàn của ngân hàng trong cho vay doanh nghiệp phản ánh khả năng quản lý rủi ro và lợi nhuận Khi quyết định đầu tư vào dự án, ngân hàng phải cân nhắc giữa lợi nhuận và rủi ro; rủi ro cao thường đi kèm với khả năng sinh lời lớn hơn Do đó, trong quá trình cho vay, ngân hàng cần xác định rõ mối liên hệ giữa rủi ro và lợi nhuận để đảm bảo sự an toàn trong các quyết định tài chính.
Quá trình mở rộng cho vay doanh nghiệp đồng thời cần chú trọng đến việc kiểm soát rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
1.2.2 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay doanh nghiệp a Đố i v ớ i ngân hàng
Nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng chủ yếu dựa vào hiệu quả về quy mô, chất lượng và lợi nhuận từ hoạt động cho vay Hoạt động cho vay doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đặc biệt, với sự đa dạng trong các phương thức cho vay doanh nghiệp, ngân hàng có thể mở rộng sản phẩm cho vay, từ đó tăng khả năng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tổng thể.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn là một yếu tố quan trọng cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt khi tỷ trọng dư nợ cao Việc cho vay doanh nghiệp không chỉ giúp đạt được mục tiêu kinh doanh mà còn giảm thiểu chi phí và tăng lợi nhuận Do nhu cầu vay vốn thường xuyên từ các doanh nghiệp, đồng vốn của ngân hàng được quay vòng liên tục, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Tuy nhiên, các khoản vay này cũng tiềm ẩn rủi ro cao, buộc các ngân hàng phải chú trọng kiểm soát rủi ro để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại thông qua cho vay doanh nghiệp là một yếu tố quan trọng, vì khoản vay này chiếm tỷ trọng cao và mang lại lợi nhuận lớn nhất Việc tăng trưởng trong cho vay doanh nghiệp không chỉ cải thiện tình hình kinh doanh của ngân hàng mà còn giúp đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Trong bối cảnh nền kinh tế công nghiệp hóa-hiện đại hóa hiện nay, việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp là cần thiết để thúc đẩy tái sản xuất xã hội và phát triển kinh tế Hạn chế cho vay sẽ gây khó khăn trong huy động vốn, dẫn đến sản xuất kinh doanh kém hiệu quả và gián đoạn lưu thông hàng hóa Điều này khiến quy mô sản xuất nhỏ hẹp và thiếu điều kiện mở rộng do thiếu vốn đầu tư, từ đó làm chậm sự phát triển của nền kinh tế Do đó, cần thiết phải mở rộng cho vay doanh nghiệp để tối đa hóa các nguồn lực.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại a Ch ỉ tiêu đ ánh giá m ở r ộ ng quy mô cho vay
* Số lượng khách hàng giao dịch tại ngân hàng
Mở rộng số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng không chỉ là thu hút khách hàng mới mà còn giữ chân khách hàng cũ Việc thu hút đa dạng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng nâng cao vị thế trên thị trường tài chính Đây là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá sự mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng.
Để mở rộng đối tượng khách hàng cũ, doanh nghiệp cần thu thập thông tin từ khách hàng hiện tại, đánh giá từng khách hàng mục tiêu và xây dựng các chính sách phù hợp cho nhóm đối tượng này.
Để mở rộng đối tượng khách hàng mới, ngân hàng cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền đa dạng, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng và các phương thức cho vay Điều này không chỉ giúp khách hàng nắm bắt thông tin đầy đủ mà còn làm nổi bật các đặc điểm và quyền lợi mà họ sẽ nhận được khi lựa chọn phương thức cho vay tại ngân hàng.
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng đang cho vay tại một thời điểm nhất định, đồng thời phản ánh khoản mà ngân hàng cần thu hồi Ngoài ra, chỉ tiêu này cũng cho thấy số tiền mà ngân hàng chưa thu được từ khách hàng vay, vẫn còn lưu giữ trong nền kinh tế.
Mức tăng dư nợ bình quân phản ánh sự chênh lệch giữa dư nợ cho vay tại một thời điểm và dư nợ cho vay của kỳ trước Để hiểu rõ hơn về tăng trưởng dư nợ cho vay, ta có thể phân tích qua hai chỉ tiêu chính: tốc độ tăng dư nợ và dư nợ bình quân trên mỗi doanh nghiệp.
* Tỷ trọng dư nợ cho vay DN/ tổng dư nợ
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm dư nợ cho vay doanh nghiệp so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Để tính chỉ tiêu này, bạn có thể sử dụng công thức cụ thể.
Dư nợ cho vay DN
Tỷ trọng dư nợ cho vay = x 100
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Các nhân tố bên trong a Chính sách tín d ụ ng
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các biện pháp nhằm điều chỉnh quy mô tín dụng, với mục tiêu đạt được kế hoạch đã đề ra.
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên, đồng thời tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng Điều này giúp tạo ra sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động tín dụng và quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xem xét các yếu tố cơ bản như nhu cầu tín dụng, khả năng sinh lời và rủi ro tiềm ẩn của khách hàng Bên cạnh đó, cần lưu ý đến các yếu tố bên ngoài như chính sách của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, quy mô và tính ổn định của các khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của ngân hàng, cũng như quy mô vốn chủ sở hữu Chính sách tín dụng sẽ bao gồm các nội dung cơ bản nhằm tối ưu hóa hoạt động cho vay và quản lý rủi ro.
Các chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, giúp thu hút khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lời Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ phân tán rủi ro mà còn tuân thủ pháp luật và các chính sách của Nhà nước Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn, đồng thời bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Quy trình cho vay bao gồm các bước: kiểm soát trước khi giải ngân, kiểm soát quá trình giải ngân, thu nợ, giám sát và thanh lý hợp đồng cho vay Mỗi giai đoạn có nhiệm vụ riêng nhưng liên kết chặt chẽ, giúp ngân hàng xây dựng mô hình tổ chức hiệu quả với trách nhiệm rõ ràng cho từng phòng ban Điều này giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ trách nhiệm của mình, từ đó nâng cao trách nhiệm và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngược lại, quy trình không rõ ràng có thể dẫn đến sự chồng chéo trong công việc, làm tăng rủi ro và tình trạng đùn đẩy trách nhiệm giữa các cán bộ tín dụng.
Ngân hàng thường tập trung vào các doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài và uy tín, đồng thời có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Họ phân loại khách hàng thành các nhóm như khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng mục tiêu Dựa trên phân loại này, ngân hàng xây dựng chính sách khách hàng, xác định ai là đối tượng phục vụ, ai được hưởng ưu đãi và ai là mục tiêu hướng tới Chính sách khách hàng của ngân hàng sẽ phản ánh sự quan tâm đến từng nhóm đối tượng cụ thể.
Lãi suất cho vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng, vì nó phản ánh chi phí sử dụng vốn khi tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Mức lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng cạnh tranh sẽ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới hiệu quả hơn Ngoài ra, ngân hàng cần xác định mức lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, đảm bảo chính sách lãi suất đa dạng và linh hoạt, dựa trên tài sản đảm bảo, khả năng sinh lời và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thủ tục cho vay doanh nghiệp thường phức tạp và tốn thời gian, do đó, để mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần thiết lập quy trình phù hợp với nhu cầu của khách hàng và đặc điểm của từng khoản vay Điều này không chỉ đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin mà còn giúp tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
Chính sách đảm bảo tài sản quy định các trường hợp tài trợ cần có tài sản đảm bảo, loại hình đảm bảo cho từng loại tín dụng, danh sách tài sản chấp nhận bởi ngân hàng, tỷ lệ phần trăm cho vay dựa trên tài sản đảm bảo, cùng với quy trình đánh giá và quản lý tài sản đảm bảo Hệ thống thông tin tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các quyết định liên quan đến tài sản đảm bảo.
Hệ thống thông tin hiệu quả và chính xác về khách hàng là yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay và giảm thiểu rủi ro Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), việc xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng hoàn chỉnh với nhiều kênh và nguồn cung cấp, cùng khả năng xử lý thông tin kịp thời, là điều kiện quyết định cho thành công trong hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả cho vay Trình độ của cán bộ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
Con người là yếu tố quyết định sự thành công của doanh nghiệp, bao gồm cả hoạt động cho vay của ngân hàng Hiệu quả cho vay phụ thuộc vào công tác tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng Một ngân hàng thương mại với đội ngũ chuyên môn cao và phẩm chất đạo đức tốt sẽ thực hiện nghiệp vụ cho vay một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn Hoạt động marketing và tiếp thị khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay.
Chú trọng vào hoạt động Marketing và tiếp thị khách hàng sẽ giúp ngân hàng mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng lớn mà còn gia tăng mạng lưới khách hàng, từ đó tăng tiềm năng phát triển các dịch vụ ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố bên ngoài a Môi tr ườ ng pháp lý
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay Nếu pháp luật không hợp lý và đồng bộ, sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng Ngược lại, một hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh và bình đẳng, giúp phát triển sản xuất kinh doanh, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngân hàng và khách hàng, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên.
Trong những năm qua, Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản pháp luật quan trọng liên quan đến quan hệ cho vay của ngân hàng thương mại, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp và các nghị định, quyết định như Nghị định số 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với Thông tư số 01/2006/TT-NHNN hướng dẫn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Những quy định này đã tạo ra một môi trường kinh tế thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp.
Một nền kinh tế ổn định thúc đẩy môi trường kinh doanh phát triển, gia tăng nhu cầu tiêu dùng và tạo cơ hội cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ đó làm tăng nhu cầu tín dụng và giúp ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, trong giai đoạn trì trệ hay suy thoái, sản xuất bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp và nhu cầu đầu tư giảm, dẫn đến khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ, làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức a Quá trình hình thành và phát tri ể n
Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Cẩm Lệ, trước đây là chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hòa Vang, được thành lập vào tháng 10 năm 1988 với mục tiêu phát triển nông thôn tại 14 xã Sau khi chuyển sang cơ chế thị trường vào tháng 5 năm 1990, NHNo&PTNT Việt Nam trở thành một trong những ngân hàng thương mại quốc doanh lớn tại Việt Nam Chi nhánh Huyện Hòa Vang cũng hoạt động theo mô hình ngân hàng hai cấp, có con dấu riêng và thực hiện hạch toán kinh tế nội bộ Ngày 21/10/2005, chi nhánh này chính thức đổi tên thành NHNo&PTNT Quận Cẩm Lệ theo quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị Hiện tại, chi nhánh có ba phòng giao dịch: Hòa Phát, Khuê Trung và Hòa An, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng, tăng cường huy động vốn và hoạt động cho vay.
NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ có trụ sở đặt tại: 349 Cách Mạng Tháng 8- Phường Hòa Thọ Đông- Quận Cẩm Lệ- TP Đà Nẵng Điện thoại: (0511) 3.846148
Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Cẩm Lệ, mặc dù mới được thành lập và gặp nhiều khó khăn ban đầu, đã nỗ lực vượt qua thách thức nhờ tinh thần phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên Đến nay, chi nhánh đã hoạt động ổn định và phát huy vai trò quan trọng của một ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của chi nhánh cũng đã được thiết lập một cách hiệu quả, góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Cẩm Lệ được sắp xếp hợp lý, bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc, cùng với 6 phòng nghiệp vụ Sự tổ chức này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn.
Phòng Giao Dịch Hòa Phát
Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Phó giám đốc phụ trách kế toán – ngân qũy
Phòng Giao Dịch Khuê Trung
Quan hệ trực tuyến: Quan hệ chức năng:
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong các năm 2010, 2011, 2012 a Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quan trọng và thiết yếu đối với mỗi ngân hàng, được thực hiện qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng và tổ chức tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quận Cẩm Lệ đặc biệt chú trọng đến công tác này, coi nguồn vốn là nền tảng cho hoạt động kinh doanh và là yếu tố quyết định sự tồn tại của chi nhánh Việc huy động vốn với chi phí thấp và cơ cấu hợp lý sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động Với vị trí thuận lợi và uy tín lâu năm, chi nhánh NHNo & PTNT Quận Cẩm Lệ luôn có ưu thế trong công tác huy động vốn so với các đơn vị khác trong khu vực Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong những năm qua được thể hiện qua bảng số liệu đi kèm.
Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh)
Công tác huy động ngân hàng hiện nay tập trung chủ yếu vào việc huy động tiền gửi từ dân cư, với tỷ trọng tiền gửi này luôn chiếm ưu thế so với các nguồn khác như tiền gửi từ TCKT, kho bạc hay TCTD Mặc dù lãi suất tiền gửi có nhiều biến động trong những năm qua, tiền gửi dân cư vẫn ghi nhận mức tăng trưởng ổn định, đạt 57.79% vào năm 2011 và 4.39% vào năm 2012 Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn và sự biến động lãi suất, cùng với giá vàng tăng cao, đã gây ra nhiều thách thức cho công tác huy động vốn, dẫn đến sự suy giảm trong tổng vốn huy động của chi nhánh trong nửa đầu năm.
Năm 2010, lãi suất huy động tăng cao giúp ngân hàng dễ dàng huy động tiền gửi từ dân cư Đến giữa năm, NHNN và Hiệp hội ngân hàng yêu cầu các NHTM giảm lãi suất huy động VND để hạ mặt bằng lãi suất thị trường theo Nghị quyết 23/NQ – CP Tháng 7, lãi suất huy động VND điều chỉnh giảm lần đầu xuống 11 – 11,2% và duy trì ổn định đến tháng 10 Tuy nhiên, áp lực lạm phát cuối năm đã khiến lãi suất huy động tăng trở lại sau khi NHNN điều chỉnh lãi suất cơ bản lên 9%, thiết lập mặt bằng mới ở mức 12% và có lúc lên tới 17 – 18% Sự gia tăng lãi suất huy động cuối năm ảnh hưởng lớn đến tâm lý khách hàng, đặc biệt là cá nhân, góp phần tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng Năm 2011, huy động VND gặp khó khăn, lãi suất tăng cao do chính sách thắt chặt tiền tệ, với lãi suất có lúc lên tới 18-19% để thu hút người gửi tiền, nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh lại giảm so với năm trước.
Năm 2012, tổng vốn huy động giảm 2.228 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với mức giảm 0,25% Trong đó, tiền gửi kho bạc giảm mạnh nhất với 57,73%, tiếp theo là tiền gửi tổ chức tín dụng giảm 55,88%, và tiền gửi tổ chức kinh tế giảm nhẹ 5,88% Chỉ có tiền gửi dân cư tăng, nhưng mức tăng chỉ đạt 4,39%, thấp hơn nhiều so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế biến động, ảnh hưởng đến thu nhập của người dân, khiến lãi suất huy động không đủ hấp dẫn Thêm vào đó, trong bối cảnh khó khăn, chính phủ và các tổ chức tín dụng phải thu hồi vốn để phục vụ nhu cầu chi tiêu, dẫn đến sự sụt giảm nghiêm trọng các khoản tiền gửi Để tránh tình trạng thiếu vốn cho kinh doanh trong năm 2013, ngân hàng cần có biện pháp mạnh mẽ nhằm tăng cường huy động vốn, nếu không, tình hình kinh doanh sẽ càng trở nên khó khăn hơn.
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu đối với các ngân hàng, nhưng việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn này để đạt kết quả tốt lại là mối quan tâm hàng đầu Cho vay đóng vai trò quan trọng trong các tổ chức tài chính trung gian, đặc biệt là ngân hàng thương mại, và là hoạt động chủ đạo, mang lại nguồn thu chính cho mỗi ngân hàng.
Ngân hàng Việc huy động vốn của Ngân hàng phần lớn là phục vụ cho hoạt động này
Bảng 2.2 Hoạt động cho vay chung (ĐVT: Triệu đồng)
3 Tỷ lệ nợ xấu bình quân 2.01 0.75 0.47
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh)
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của tổ chức này Tính đến 31/12/2010, dư nợ bình quân đạt 185,276 triệu đồng, và đến năm 2011, tổng dư nợ tăng lên 201,500 triệu đồng, tăng 8,76% Năm 2012, dư nợ bình quân của chi nhánh đạt 234,200 triệu đồng, với mức tăng 16,23% Dù tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến huy động vốn, hoạt động cho vay vẫn tăng trưởng nhờ vào sự nỗ lực của các doanh nghiệp tại TP Đà Nẵng và nhiệm vụ của ngân hàng nông nghiệp trong gói kích thích kinh tế Mặc dù dư nợ tăng, nợ xấu lại giảm mạnh, từ 2,01% năm 2009 xuống 0,75% năm 2011 và tiếp tục giảm 0,28% năm 2012, cho thấy công tác quản lý nợ hiệu quả Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong chiến lược mở rộng kinh doanh.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong lĩnh vực kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) coi chỉ tiêu lợi nhuận là yếu tố quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động Trong ba năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT Quận Cẩm Lệ đã nâng cao tính tự chủ trong việc lựa chọn các phương án kinh doanh, từ đó đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 2.3 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
1 Tổng thu nhập 63,076 100 89,790 100 124,961 100 26,714 42.35 35,171 39.17 Thu từ HĐTD 54,294 86.08 78,106 86.99 112,400 89.95 23,812 43.86 34,294 43.91 Thu phí dịch vụ 579 0.92 790 0.88 800 0.64 211 36.44 10 1.27 Thu từ KD vàng
& ng.tệ 7 0.01 12 0.01 18 0.01 5 71.43 6 50 Thu nhập từ KD khác 117 0.19 382 0.43 520 0.42 265 226.5 138 36.13 Thu nhập khác 8,079 12.81 10,500 11.69 11,223 8.98 2,421 29.97 723 6.89
2 Chi phí 47,469 100 68,753 100 101,671 100 21,284 44.84 32,918 47.88 Chi phí HĐTD 40,675 85.69 57,469 83.59 87,941 86.50 16,794 41.29 30,472 53.02 Chi HĐ dịch vụ 200 0.42 376 0.55 507 0.50 176 88 131 34.84 Chi nộp thuế 33 0.07 52 0.08 66 0.06 19 57.58 14 26.92 Chi cho HĐKD khác 10 0.02 14 0.02 20 0.02 4 40 6 42.86
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh) h
Lợi nhuận của công ty đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, mặc dù năm 2012 chứng kiến chi phí tăng cao lên đến 32,918 triệu đồng Tuy nhiên, nhờ vào việc duy trì mức thu nhập ổn định, lợi nhuận trong năm này vẫn có sự gia tăng đáng kể.
2011 tăng 5,430 triệu đồng so với năm 2010 và mức tăng là 34,79%, năm
Năm 2012, thu nhập của ngân hàng tăng 2,253 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 10,71% so với năm 2011 Thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể là 89,95% trong năm 2012, tăng 43,91% so với năm trước Điều này cho thấy ngân hàng cần xem xét và đa dạng hóa dịch vụ để giảm thiểu rủi ro, vì hoạt động cho vay mang lại nhiều rủi ro Mặc dù thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm ưu thế, nhưng thu nhập từ các hình thức kinh doanh khác cũng có xu hướng tăng, như thu nhập từ kinh doanh vàng và ngoại tệ tăng 71,43%, thu phí dịch vụ tăng 36,44%, và thu nhập từ kinh doanh khác tăng 226,5% Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa nguồn thu nhập và tập trung vào dịch vụ ngân hàng hơn.
Năm 2012, thu từ kinh doanh vàng và ngoại tệ tăng 50%, trong khi phí dịch vụ chỉ tăng 1,27% và thu nhập từ kinh doanh khác tăng 36,13% Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay, dẫn đến chi phí cho hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí, cụ thể là 83,59% năm 2011 và 86,5% năm 2012 Tỷ trọng chi phí tín dụng cao đã làm giảm đáng kể mức tăng lợi nhuận so với năm trước, điều này cần được chi nhánh xem xét và điều chỉnh chi phí để cải thiện tình hình cho năm tiếp theo.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐN
2.2.1 Tình hình chung về cho vay doanh nghiệp
Trong những năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT Quận Cẩm Lệ đã triển khai chiến lược mở rộng đối tượng khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp trên địa bàn quận và thành phố Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp tìm đến chi nhánh để vay vốn đã dẫn đến doanh số cho vay doanh nghiệp tăng trưởng ổn định qua các năm Tình hình cho vay doanh nghiệp của chi nhánh được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.4 Tình hình chung về cho vay doanh nghiệp
1 Dư nợ bình quân 185,276 100 201,500 100 234,200 100 16,224 8.76 32,700 16.23 Doanh nghiệp 112,519 60.73 134,280 66.64 162,000 69.17 21,761 19.34 27,720 20.64
2 Nợ xấu bình quân 3,721 100 1,511 100 1,100 100 -2,210 -59.39 -411 -27.2 Doanh nghiệp 2,884 77.51 1,220 80.74 890 80.91 -1,664 -57.7 -330 -27.05
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh) h
Theo bảng tổng hợp số liệu, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng đã tăng cao, cụ thể năm 2009 là 60,73%, năm 2011 đạt 66,64% và năm 2012 lên tới 69,17% Dư nợ đối với doanh nghiệp không ngừng gia tăng qua các năm, với mức tăng 19,34% vào năm 2011 và 20,64% vào năm 2012 Doanh nghiệp là đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng, vì vậy tỷ trọng dư nợ cao là điều tất yếu Mặc dù tình hình kinh tế khó khăn, quận Cẩm Lệ vẫn ghi nhận sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thu hút đầu tư mạnh mẽ.
Thành phố Đà Nẵng đang phát triển nhanh chóng, thu hút đầu tư nước ngoài và tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi, giúp các doanh nghiệp địa phương đầu tư mạnh mẽ và phát triển Tình hình cho vay doanh nghiệp của ngân hàng cũng có xu hướng tích cực theo sự phát triển này Đặc biệt, nợ xấu đã giảm đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay Năm 2011, nợ xấu giảm 57,7%, tiếp tục giảm 27,05% vào năm 2012 Tỉ lệ nợ xấu cũng giảm từ 2,56% năm 2010 xuống 0,91% năm 2011 và 0,55% năm 2012, cho thấy khả năng quản lý nợ của ngân hàng đang rất hiệu quả.
Trong bối cảnh kinh tế khủng hoảng, việc ngân hàng tăng trưởng dư nợ cho vay và giảm nợ xấu là một thành công đáng ghi nhận Tuy nhiên, ngân hàng cần chú trọng hơn đến công tác quản lý nợ, vì tình hình kinh tế vẫn đang hồi phục và còn nhiều thách thức phía trước Nếu không tăng cường quản lý nợ, nguy cơ nợ xấu có thể gia tăng từ các khoản vay hiện tại, gây cản trở cho kế hoạch mở rộng tín dụng doanh nghiệp trong tương lai.
2.2.2 Cơ cấu cho vay DN a Phân theo k ỳ h ạ n vay
Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo kỳ hạn vay
1 Dư nợ BQ 112,519 100 134,280 100 162,000 100 21,761 19.34 27720 20.64 Ngắn hạn 81,430 72.37 102,846 76.59 129,100 79.69 21,416 26.3 26254 25.53 Trung - Dài hạn 31,089 27.63 31,434 23.41 32,900 20.31 345 1.11 1466 4.66
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh)
Dữ liệu cho thấy sự chênh lệch rõ rệt giữa cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn đối với doanh nghiệp, với dư nợ ngắn hạn luôn chiếm trên 70% trong các năm Mặc dù dư nợ dài hạn có tăng trưởng nhẹ (1,11% năm 2011 và 4,66% năm 2012), nhưng vẫn chưa đáng kể so với mức tăng mạnh mẽ của dư nợ ngắn hạn (26,3% năm 2011 và 25,53% năm 2012) Tình hình kinh tế khó khăn và rủi ro cao khiến ngân hàng e ngại cho vay dài hạn, do phần lớn nguồn vốn huy động là ngắn hạn Để mở rộng cho vay doanh nghiệp trong tương lai, ngân hàng cần xem xét lại chiến lược cho vay, bởi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp hiện nay rất lớn Nếu ngân hàng có thể cân đối được vấn đề này, khả năng mở rộng cho vay sẽ được cải thiện.
Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề
TM, DV 64,026 56.9 74,500 55.48 91,000 56.17 10,474 16.36 16500 22.15 Các ngành khác 8,909 7.92 9,582 7.14 13,700 8.46 673 7.55 4118 42.98
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh)
Quận Cẩm Lệ và TP Đà Nẵng hiện đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp trong ngành công nghiệp và xây dựng, nhờ vào quá trình xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa Tuy nhiên, doanh nghiệp trong lĩnh vực này thường gặp khó khăn về nguồn vốn trung và dài hạn, khi ngân hàng chủ yếu cung cấp vay ngắn hạn Do đó, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp công nghiệp và xây dựng vẫn còn thấp, với tỷ lệ lần lượt là 35,18% vào năm 2010, 37,38% vào năm 2011 và 35,37% vào năm 2012 Sự thay đổi trong dư nợ cũng không đáng kể qua các năm, với mức tăng hàng năm không cao, cụ thể năm 2011 tăng 26,81% so với năm 2010, và năm 2012 tăng 14,15%.
Các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ hiện đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nền kinh tế và có xu hướng gia tăng hàng năm Xu hướng này phù hợp với định hướng phát triển của chính quyền Quận Cẩm Lệ.
TP Đà Nẵng đang chú trọng vào sự chuyển dịch sang các ngành thương mại và dịch vụ (TM, DV) nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững Tỷ trọng của ngành TM, DV trong cơ cấu vốn ngân hàng đã đạt 56,7% vào năm 2010, giảm nhẹ xuống 55,48% năm 2011, nhưng tăng trở lại 56,17% năm 2012, với mức tăng trưởng ấn tượng 16,36% năm 2011 và 22,15% năm 2012 Lợi thế về cảng biển, cảng sông và hệ thống giao thông đa dạng tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thương mại Đà Nẵng còn có tiềm năng lớn trong phát triển du lịch và dịch vụ, dẫn đến sự gia tăng doanh nghiệp trong ngành TM, DV, từ đó ảnh hưởng tích cực đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.
Trong những năm tới, để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần xem xét đến các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, cũng như các ngành khác, nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng Khi nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục, ngành công nghiệp và xây dựng có thể gặp những thách thức, tạo ra cơ hội tiềm năng cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay doanh nghiệp.
Nợ xấu trong cho vay chung đã giảm, và khi phân tích nợ xấu theo từng ngành nghề, sự giảm sút cũng khá rõ rệt Cụ thể, năm 2011, nợ xấu trong ngành công nghiệp và xây dựng giảm 46,67%, trong khi ngành thương mại và dịch vụ giảm 34% Đến năm 2012, nợ xấu của ngành công nghiệp và xây dựng tiếp tục giảm 66,67%, trong khi ngành thương mại và dịch vụ chỉ giảm 29,7% Mặc dù ngành thương mại và dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn hơn, nhưng tỷ lệ nợ xấu của ngành này vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng nợ xấu, với tỷ trọng lần lượt là 59,19% năm 2010, 46,64% năm 2011 và 44,94% năm 2012 Do đó, các ngân hàng cần thận trọng hơn khi đánh giá khả năng thu hồi vốn từ nhóm ngành này, vì mặc dù có thời gian quay vòng nhanh, nhưng ngành này rất nhạy cảm với biến động thị trường và tình hình kinh tế chung.
Do tính chất quy mô lớn, nhu cầu vốn vay của các doanh nghiệp cao, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng cũng tăng Do đó, các ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức bảo đảm bằng tài sản để giảm thiểu rủi ro này.
Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo
Có TSĐB 92,974 82.63 110,312 82.15 137,500 84.88 17,338 18.65 27188 24.65 Không có TSĐB 19,545 17.37 23,968 17.85 24,500 15.12 4,423 22.63 532 2.22
(Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh)
Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp có đảm bảo bằng tài sản tại Việt Nam luôn vượt 80% trong tổng dư nợ cho vay, với các mức cụ thể là 82,63% năm 2010, 82,15% năm 2011 và 84,88% năm 2012 Trong khi đó, cho vay không có đảm bảo bằng tài sản chỉ chiếm 17,37% năm 2009, 17,85% năm 2011 và giảm xuống 15,12% năm 2012 Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo không chỉ chiếm tỷ trọng cao mà còn tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng 18,65% từ 2010 đến 2011 và 24,65% từ 2011 đến 2012, cho thấy ngân hàng đang mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp có đảm bảo Mặc dù cho vay không có tài sản đảm bảo cũng ghi nhận mức tăng đột biến 22,63% trong năm 2011, nhưng sau đó chỉ tăng 2,22% năm 2012 Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn ưu tiên cho vay có tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro, do môi trường kinh doanh thiếu minh bạch và các vấn đề trong kiểm toán, đòi hỏi ngân hàng cần sự bảo đảm vững chắc từ doanh nghiệp để đảm bảo khả năng thanh toán nợ.
Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực giảm thiểu rủi ro, nhưng vẫn có những tình huống ngoài tầm kiểm soát như sự sụt giảm giá bất động sản, tài sản cầm cố bị hư hỏng, và các tranh chấp liên quan đến tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Ngân hàng nên xem xét mở rộng hình thức cho vay không cần đảm bảo bằng tài sản để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn Hiện tại, việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản thế chấp đang tạo ra gánh nặng lớn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực sản xuất.
2.2.3 Thực trạng về mở rộng số lượng khách hàng
Bảng 2.8 Số lượng khách hàng doanh nghiệp
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng trưởng CHỈ TIÊU (%)
Số lượng % Số lượng % Số lượng % 10/11 11/12
Trong ba năm qua, số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã tăng liên tục, đặc biệt là năm 2011 với mức tăng 48,89%, tương ứng với 67 doanh nghiệp Năm 2012, mức tăng giảm còn 20,9% với 81 doanh nghiệp Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp - xây dựng.
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG
Khi vay vốn tại ngân hàng, lãi suất cho vay là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng Việc tìm kiếm khoản vay với lãi suất hợp lý là mong muốn chung của nhiều người Do đó, lãi suất cho vay được coi là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự mở rộng cho vay doanh nghiệp.
Bảng 2.12 Tổng hợp lãi suất của ngân hàng qua 2 năm
Ngân hàng Giữa năm Cuối năm Giữa năm Cuối năm
Agribank 14%-16%/năm 14%-16%/năm 20%/năm 17%/năm
Qua bảng tổng hợp ta thấy biểu lãi suất cho vay nói chung và cho vay
Trong những năm qua, lãi suất của các doanh nghiệp (DN) ngân hàng đã có sự biến động đáng kể, với mức lãi suất cao Khảo sát cho thấy hầu hết các DN đều không hài lòng với mức lãi suất hiện tại, vì nó tạo ra gánh nặng tài chính lớn về chi phí.
DN Tuy nhiên để khách quan hơn ta xem xét thêm các mức lãi suất cho vay của một vài ngân hàng cũng đang hoạt động trên địa bàn h
Bảng 2.13 Tổng hợp lãi suất cho vay của một số ngân hàng khác
Giữa năm Cuối năm Giữa năm Cuối năm
Sacombank 14%-17%/năm 14%-17%/năm 21%/ Năm 17.5%-18.5%/năm
Vietinbank 14%-17%/năm 14%-17%/năm 21%/năm 18%/năm
BIDV 14%-16%/năm 14%-16%/năm 20%/năm 17%/năm
Vietcombank 14%-17%/năm 14%-17%/năm 21%/năm 18%/năm
Mức lãi suất cho vay của ngân hàng hiện nay không chênh lệch nhiều so với các ngân hàng khác, và trong một số thời điểm, còn thấp hơn một chút Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc định mức lãi suất thấp hơn có thể giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, nếu chi phí huy động cao, việc áp dụng lãi suất thấp có thể gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh và ảnh hưởng đến lợi nhuận Để mở rộng cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần cân nhắc nhiều yếu tố khác nhau nhằm xác định mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay, vừa duy trì lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
2.3.2 Nhân tố về thủ tục cho vay
Cho vay doanh nghiệp yêu cầu quy trình tiếp nhận và thẩm định hồ sơ rất chặt chẽ Điều này là cần thiết vì các hình thức vay vốn đa dạng và mỗi hồ sơ vay đều có những yêu cầu riêng biệt.
Doanh nghiệp khi vay vốn cần có phương án kinh doanh cụ thể, dẫn đến thủ tục vay vốn thường rườm rà và tốn thời gian Điều này hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Để giảm bớt quy trình vay, ngân hàng có thể duy trì mối quan hệ với khách hàng quen thuộc và uy tín, từ đó giảm thiểu một số bước thẩm định không cần thiết Việc này không chỉ tiết kiệm công sức và thời gian cho cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng, mà còn thúc đẩy khả năng cho vay doanh nghiệp cao hơn.
2.3.3 Chính sách Marketing của ngân hàng a Chính sách giá
Ngân hàng hoạt động cho vay theo quy định của ngân hàng trung ương, nhưng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt, họ vẫn chưa có chính sách giá cả hấp dẫn cho phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp địa phương Để thu hút khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, những người thanh toán lãi và gốc đúng hạn, cũng như những khách hàng có nhu cầu quan hệ lâu dài Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, các ngân hàng khác cũng đang tích cực triển khai các chính sách để thu hút khách hàng về phía mình.
Khi lựa chọn ngân hàng, khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn đến sự thuận tiện của địa điểm giao dịch Nhằm đáp ứng nhu cầu này, chi nhánh NHNo&PTNT quận Cẩm Lệ được đặt trên trục quốc lộ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Các phòng giao dịch cũng được bố trí trên các trục đường lớn, gần các khu vực trung tâm như chợ và khu dân cư, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và thuận tiện cho việc giao dịch.
Ngân hàng sẽ tăng cường cho vay đối với khách hàng quen thuộc trong các ngành nghề thế mạnh của vùng, đồng thời thúc đẩy cho vay cho các lĩnh vực ưu tiên phát triển như công nghiệp và thương mại dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng trên địa bàn quận và toàn thành phố.
Bảng 2.14 Tổng hợp trình độ học vấn của cán bộ ngân hàng
1 Đại học và trên đại học 29 78% 33 80% 35 81.4%
(Nguồn phòng hành chính nhân sự)
Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Điều này cho thấy rằng, năng lực của cán bộ không chỉ quyết định sự hài lòng của khách hàng mà còn tác động đến mục tiêu mở rộng tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về thủ tục vay vốn, tư vấn tài chính và thẩm định hồ sơ vay Trình độ chuyên môn và kỹ năng giao tiếp của họ ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Để đảm bảo hiệu quả cho vay, cán bộ tín dụng cần hiểu rõ về khách hàng, lĩnh vực kinh doanh và môi trường sống của họ, đồng thời có khả năng dự đoán các vấn đề liên quan Như vậy, năng lực và đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp.
Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được đào tạo liên tục và toàn diện để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp Họ phải có kinh nghiệm và linh hoạt trong việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin từ khách hàng, vì thông tin cung cấp không phải lúc nào cũng chính xác và đầy đủ.
Sự gia tăng số lượng ngân hàng tại Quận và TP đã dẫn đến mức độ cạnh tranh cao hơn giữa các ngân hàng Khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, thủ tục vay gọn nhẹ mà còn đặt nặng chất lượng dịch vụ Một đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện và xử lý tình huống tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng Do đó, việc nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là vô cùng quan trọng Ấn tượng tốt từ dịch vụ sẽ giúp ngân hàng gia tăng uy tín, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, giữ chân khách hàng lâu năm và thu hút nguồn khách hàng mới.
Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng ngày càng được chú trọng, với yêu cầu tuyển dụng mới trong những năm qua đều là những cán bộ có trình độ từ đại học trở lên Điều này tạo ra nguồn lực quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng và mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp.
2.3.4 Nhân tố khách quan a.Môi tr ườ ng kinh t ế -xã h ộ i t ạ i đị a bàn TP Đ à N ẵ ng
Giá trị sản xuất công nghiệp tại thành phố vào cuối năm 2011 ước đạt 1.231,6 tỷ đồng, tăng 8,7% so với cùng kỳ năm trước và đạt 7,4% kế hoạch năm Trong đó, công nghiệp trung ương tăng 9,8%, công nghiệp địa phương tăng 4,1%, và công nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tăng 15% Tình hình kinh tế - xã hội khả quan tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong ngành công nghiệp phát triển, đồng thời là cơ hội cho ngân hàng trong hoạt động cho vay và kinh doanh.
* Sản xuất thuỷ sản - nông - lâm
Giá trị sản xuất thuỷ sản, nông nghiệp và lâm nghiệp trong tháng 01/2012 ước đạt 51,5 tỷ đồng, tương đương 7,8% kế hoạch năm, tăng 3% so với cùng kỳ năm 2011 Trong đó, thuỷ sản tăng 4,8%, trong khi nông nghiệp và lâm nghiệp giữ nguyên mức 100% so với cùng kỳ năm trước.
Hoạt động tín dụng tiếp tục được đẩy mạnh và phát triển Đến cuối năm
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO
3.1.1 Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của Quận Cẩm Lệ
Trong những năm qua, quận đã đạt được nhiều thành tựu kinh tế-xã hội đáng khích lệ, với tổng giá trị sản xuất tăng bình quân 19,5% mỗi năm Ngành công nghiệp-xây dựng ghi nhận mức tăng trưởng 18,3% hàng năm, trong đó công nghiệp dân doanh tăng gần 31,8% Ngành thương mại-dịch vụ cũng tăng trưởng 25% mỗi năm, trong khi giá trị ngành nông nghiệp giảm 3,2% hàng năm Các lĩnh vực quy hoạch đô thị và văn hóa xã hội được giải quyết hiệu quả, nâng cao mức sống người dân, với thu nhập bình quân đầu người tăng từ 13,2 triệu đồng năm 2006 lên gần 30 triệu đồng Quốc phòng và an ninh được duy trì vững chắc.
Trong định hướng phát triển đến năm 2015, Nghị quyết Đại hội Đảng bộ quận Cẩm Lệ lần thứ II đã xác định rõ cơ cấu kinh tế cho giai đoạn 2010.
Tầm nhìn đến năm 2020 được xác định với cơ cấu kinh tế công nghiệp-dịch vụ-nông nghiệp, chiếm tỷ trọng lần lượt là 59,2%, 39,5% và 1,3% Bài viết cũng nhấn mạnh sự phát triển của các doanh nghiệp trong bối cảnh này.
Ngành công nghiệp-xây dựng cần được phát triển mạnh mẽ với mức tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 13% trong giai đoạn 2011-2015 và 14% trong giai đoạn 2015-2020 Cần tập trung vào các lĩnh vực công nghiệp có thế mạnh như chế biến nông, lâm, thủy sản, sản xuất vật liệu xây dựng, da giày và may mặc Cơ cấu ngành công nghiệp đang chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng ngành chế biến và giảm tỷ trọng ngành khai thác Đồng thời, thành phố cần xây dựng khu công nghiệp Hòa Cầm để sớm đưa vào khai thác.
Ngành dịch vụ tại quận Cẩm Lệ phấn đấu đến năm 2015 chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang "Dịch vụ-Công nghiệp-Nông nghiệp", với mục tiêu tăng trưởng 14%/năm trong giai đoạn 2011-2015 và 15%/năm trong giai đoạn 2016-2020 Đến năm 2015, ngành dịch vụ sẽ chiếm ưu thế trong toàn bộ nền kinh tế quận Để đạt được điều này, quận khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và hộ kinh doanh đầu tư vào việc xây dựng siêu thị mini, cửa hàng phân phối, đại lý cấp 1, 3 và cửa hàng bán lẻ tại các trục đường lớn như Ông Ích Đường, Trường Chinh, đường ven sông Tuyên Sơn-Tuý Loan và Quốc lộ 14B, cũng như trong các khu chợ và khu tái định cư có mật độ dân số đông.
3.1.2 Căn cứ vào chiến lược phát triển TP Đà Nẵng Đà Nẵng bước vào thời kỳ phát triển mới trong bối cảnh có nhiều thuận lợi, cơ hội lớn, nhưng cũng có nhiều khó khăn, thách thức gay gắt, đặc biệt thành phố phát triển trong xu thế cạnh tranh trên thị trường trong nước và nước ngoài ngày càng tăng
Đảng bộ và nhân dân thành phố Đà Nẵng cần nỗ lực vượt bậc để xây dựng thành phố trở thành một trong những đô thị lớn của cả nước, trung tâm kinh tế - xã hội lớn của miền Trung Đà Nẵng sẽ phát triển thành trung tâm công nghiệp, thương mại, du lịch và dịch vụ, đồng thời là cảng biển và đầu mối giao thông quan trọng Thành phố cũng hướng tới việc trở thành trung tâm bưu chính - viễn thông, tài chính - ngân hàng, văn hóa - thể thao, giáo dục - đào tạo và khoa học công nghệ của miền Trung Đà Nẵng cần phấn đấu để dẫn đầu trong công nghiệp hoá, hiện đại hoá và trở thành thành phố công nghiệp trước năm 2020, giữ vị trí chiến lược về quốc phòng, an ninh khu vực.
Tiếp tục khai thác tiềm năng và lợi thế so sánh, thành phố cần tập trung vào lãnh đạo và chỉ đạo phát triển để khẳng định vị thế là trung tâm kinh tế - xã hội của miền Trung Sự phát triển này không chỉ ảnh hưởng tích cực đến các tỉnh lân cận và Tây Nguyên, mà còn góp phần vào sự phát triển của hành lang kinh tế Đông - Tây và tiểu vùng Mê Kông.
Có kế hoạch và bước đi trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế trước năm
2010 theo hướng cơ cấu kinh tế công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp, sau năm
Từ năm 2010, chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng dịch vụ - công nghiệp - nông nghiệp, tập trung vào phát triển công nghiệp công nghệ cao và dịch vụ chất lượng cao Đồng thời, xây dựng trung tâm công nghệ cao, khai thác tiềm năng kinh tế biển, và phát triển các ngành, sản phẩm có lợi thế cạnh tranh Đổi mới công nghệ và tiếp cận công nghệ hiện đại cũng được chú trọng trong quá trình này.
Đà Nẵng cần nhanh chóng phát triển các dịch vụ mạnh như vận tải đường sắt, đường bộ, cảng biển, sân bay quốc tế, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, bưu chính viễn thông, tư vấn và chuyển giao công nghệ Đặc biệt, đầu tư vào du lịch là cần thiết để biến đây thành ngành kinh tế mũi nhọn, xây dựng Đà Nẵng thành trung tâm du lịch lớn của cả nước, đồng thời là đầu mối trung chuyển và giao lưu hàng hóa - dịch vụ của miền Trung - Tây Nguyên.
3.1.3 Căn cứ vào chiến lược phát triển của ngân hàng
Trong năm 2013, mục tiêu huy động vốn đặt ra là tăng 13%, bao gồm cả ngoại tệ quy đổi Dư nợ dự kiến cũng sẽ tăng 13%, trong đó tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 87% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung và dài hạn sẽ chiếm phần còn lại.
Ngân hàng xác định rằng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp chiếm 70% tổng dư nợ Đồng thời, ngân hàng thực hiện phân tích và xếp loại doanh nghiệp, cũng như xây dựng hạn mức cho vay cho tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm và sàng lọc khách hàng tiềm năng để cho vay, đồng thời nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng Việc mở rộng đối tượng cho vay và phân tán rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu biến động khi có sự thay đổi về dư nợ Đây là cơ sở quan trọng để thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay doanh nghiệp trong tương lai.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DN
3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng
Ngân hàng cần xác định kỳ hạn thu nợ gốc và lãi hợp lý để quản lý hiệu quả nhiều khoản vay từ các khách hàng khác nhau Việc này không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát các khoản vay tốt hơn mà còn tạo điều kiện cho khách hàng chủ động trong việc trả nợ Nhờ đó, chất lượng cho vay cũng được cải thiện.
CBTD cần liên tục theo dõi và nhắc nhở khách hàng, đồng thời thường xuyên tiếp cận để thu thập thông tin về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp Điều này giúp đưa ra các biện pháp thu nợ hợp lý và hiệu quả.
Phân tích nguồn trả nợ vay là rất quan trọng, vì nó phụ thuộc vào đối tượng sử dụng vốn Đối với vay trung và dài hạn, mức sinh lời của dự án là nguồn trả nợ chính, trong khi vay ngắn hạn cần xem xét chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho và khoản phải thu để đảm bảo khả năng thanh toán Việc đánh giá nguồn trả nợ giúp ngân hàng nhận diện khả năng thực tế của khách hàng, tránh tình trạng sử dụng dịch vụ đáo hạn nợ bên ngoài khi tài chính đã gặp khó khăn Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra định kỳ các khoản vay, đặc biệt là những khoản lớn, để đánh giá tình trạng tài sản thế chấp và thay đổi tài chính của người vay Kiểm soát quy trình cho vay từ trước, trong và sau là cần thiết để phát hiện sớm các vấn đề và có biện pháp khắc phục kịp thời, từ đó hạn chế nợ xấu Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nên nắm rõ thông tin về khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ vay nợ và thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay so với mục đích đã cam kết trong hợp đồng.
Để quản lý nợ xấu hiệu quả, cần thường xuyên phân tích và dự báo tình hình tài chính, kiểm soát từng khoản vay Việc này giúp phát hiện kịp thời các dấu hiệu nợ xấu và tìm ra nguyên nhân, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục phù hợp.
Để gia hạn nợ cho doanh nghiệp, cần tập trung vào các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh, có nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả nợ, đồng thời có tài sản đảm bảo và thiện chí trong việc trả nợ Ngoài ra, các chi nhánh nên thiết lập chính sách khuyến khích cán bộ tín dụng (CBTD) tích cực thu nợ bằng cách đặt ra chỉ tiêu thu nợ, và nếu vượt chỉ tiêu sẽ được thưởng Điều này sẽ thúc đẩy sự chủ động của cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc và thu hồi nợ.
Công tác thẩm định là một yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần có đội ngũ nhân viên có chuyên môn, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp Yếu tố con người đóng vai trò quyết định, do đó ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ và nâng cao trách nhiệm của cán bộ để đảm bảo công tác thẩm định diễn ra hiệu quả nhất.
Cần phân tách rõ ràng các chức năng bán hàng, thẩm định và quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay để đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc Điều này sẽ giúp các quyết định cho vay trở nên khách quan hơn, nâng cao độ chính xác của kết quả thẩm định, đồng thời cải thiện hiệu quả và tốc độ trong quá trình xử lý rủi ro Ngoài ra, cần chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo từng ngành nghề cụ thể, đảm bảo họ có đủ trình độ, chuyên môn và trách nhiệm để thực hiện nhiệm vụ.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới, khách hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng tại Việt Nam đóng góp 80% tổng thu nhập, trong đó cho vay doanh nghiệp chiếm hơn 70% Để phục vụ khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động, giúp khai thác thị trường mục tiêu và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng gặp khó khăn do khoảng cách xa và phương tiện đi lại không thuận tiện, dẫn đến việc họ chọn ngân hàng khác Do đó, việc mở thêm phòng giao dịch tại các địa điểm như Hòa Xuân, Hòa Thọ và Khu công nghiệp Hòa Cầm là cần thiết để phát triển thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh Hiện tại, chi nhánh chỉ có ba phòng giao dịch tại Quận Cẩm Lệ, nơi có dân cư đông đúc, vì vậy cần mở rộng quy mô hoạt động để không bỏ sót khách hàng tiềm năng trong khu vực và các vùng giáp ranh với tỉnh Quảng Nam.
Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, tránh việc nới lỏng điều kiện cho vay để thu hút khách hàng Việc sàng lọc khách hàng là rất quan trọng, nhằm giữ chân các doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt và đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng, ngăn chặn họ chuyển sang các ngân hàng khác Các giải pháp phù hợp cần được triển khai để đảm bảo sự bền vững trong quan hệ khách hàng.
Để tối ưu hóa quy trình tiếp cận khách hàng, cần tìm hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm khách hàng Việc phân đoạn thị trường theo các tiêu chí khác nhau sẽ giúp xây dựng chính sách cho vay cụ thể và phù hợp với từng đối tượng, từ đó nâng cao hiệu quả phục vụ và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
Ngân hàng cần tập trung vào việc khai thác khách hàng mới từ cơ sở khách hàng cũ của mình Doanh nghiệp thường có mối quan hệ đa dạng với nhiều đối tác, bao gồm các bạn hàng và nhà cung cấp Đặc biệt, các doanh nghiệp lớn thường kết nối với nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo ra sự phát triển ổn định cho các doanh nghiệp vệ tinh khi họ đạt được lợi nhuận.
3.2.3 Mở rộng phương thức cho vay
Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh hiện đang ở mức thấp, vì vậy cần tăng cường hoạt động cho vay này trong thời gian tới Việc hỗ trợ doanh nghiệp (DN) bằng nguồn vốn để đầu tư vào tài sản cố định và xây dựng cơ sở sản xuất sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DN phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngoài các hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần khai thác thêm nhiều loại hình cho vay khác như cho vay hợp vốn, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay bảo lãnh Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp mà còn giúp tăng thu nhập và phát triển hoạt động cho vay một cách hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả cho vay, DN cần đa dạng hóa các phương thức cho vay, giảm thiểu việc cho vay từng lần do quy trình phức tạp và tốn thời gian, dẫn đến việc bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Thay vào đó, nên chú trọng đến phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, vì đây là giải pháp thuận tiện và hiệu quả, phù hợp với tính năng động của thị trường và đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp có vòng quay vốn tín dụng nhanh và thường xuyên.
3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Để có thể đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng, ngân hàng cần phải đảm bảo có đủ nguồn vốn Đặc biệt, chi nhánh NHNo&PTNT tại Quận Cẩm Lệ, Đà Nẵng cần tập trung nỗ lực và áp dụng nhiều biện pháp để tăng cường nguồn huy động tại chỗ, từ đó mở rộng khả năng cho vay doanh nghiệp.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
Tạo dựng một môi trường pháp lý công bằng và đầy đủ là cần thiết để hỗ trợ hoạt động của doanh nghiệp Cần sửa đổi Luật doanh nghiệp để áp dụng chung cho mọi loại hình doanh nghiệp, không phân biệt hình thức sở hữu Đồng thời, không nên hình sự hóa các quan hệ kinh tế - dân sự, đặc biệt trong giao dịch vay mượn giữa ngân hàng và doanh nghiệp Thủ tục tòa án cần được điều chỉnh kịp thời để phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo điều tra nhanh chóng nhằm tiết kiệm thời gian Ngoài ra, tòa án cũng cần giảm thiểu rắc rối trong việc xử lý tài sản đảm bảo, giúp ngân hàng thu hồi vốn hiệu quả hơn.
Chính phủ yêu cầu các bộ, ngành nhanh chóng rà soát và thống nhất các văn bản hiện hành liên quan đến cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ, mua bán tài sản thế chấp và thu hồi vốn mà không cần thông qua cơ quan tài phán, trừ khi có tranh chấp Trong trường hợp doanh nghiệp phá sản hoặc bị đình chỉ hoạt động, việc ưu tiên thanh toán vốn vay cho ngân hàng là cần thiết để ngân hàng có thể hoàn trả vốn huy động từ người dân, từ đó tạo sự yên tâm cho ngân hàng khi đầu tư vào các doanh nghiệp.
Khuyến khích đầu tư tư nhân vào mọi ngành nghề, đặc biệt trong các ngành có hướng xuất khẩu
Xoá bỏ một số lĩnh vực độc quyền của Nhà nước
Nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng và trung tâm thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Sửa đổi về cơ chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng
Thu hút các dự án và chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng nhằm đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao nghiệp vụ thẩm định và đánh giá dự án, cũng như trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại.
3.3.2 Kiến nghi đối với NHNN
Sửa đổi cơ chế, chính sách về cho vay theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chiệu trách nhiệm cho các NHTM
Tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đối với các ngân hàng thương mại là cần thiết, nhằm xây dựng một hệ thống thanh tra vững mạnh về cả chất lượng lẫn số lượng.
Để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong việc cho vay, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với chính quyền địa phương và các ngân hàng thương mại trong việc thu hồi nợ, bên cạnh việc quản lý và kiểm soát các trường hợp trốn tránh nghĩa vụ trả nợ.
NHNN cần cải thiện công tác phòng ngừa rủi ro bằng cách nâng cấp và mở rộng hệ thống thông tin doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác Đồng thời, cần ban hành quy chế trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ chức tài chính để tăng cường tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giám sát và quản lý hiệu quả các ngân hàng thương mại Việc áp dụng công nghệ thông tin không chỉ giúp NHNN nắm bắt thông tin một cách chính xác và kịp thời, mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam:
NHNNo & PTNT Việt Nam cần nhanh chóng ban hành các văn bản và cơ chế hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ cho vay, tạo cơ sở vững chắc cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Bên cạnh đó, cần giảm thiểu các bước không cần thiết trong quy trình cho vay chung, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Các ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt và kịp thời, phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế Điều này giúp các chi nhánh có khả năng cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng thương mại trong khu vực.
Các đơn vị thừa vốn cần thiết lập cơ chế điều chỉnh phí và quản lý vốn hợp lý để khuyến khích việc huy động vốn tích cực Điều này cũng giúp giảm thiểu thiệt hại tài chính liên quan đến rủi ro lãi suất.
Các chương trình đào tạo hàng năm cho cán bộ cần tập trung vào kiến thức pháp luật, marketing và nghiệp vụ Đặc biệt, việc đào tạo lại cán bộ Ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng (CBTD), là cần thiết để đáp ứng các yêu cầu và nhiệm vụ trong bối cảnh mới Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng và cải thiện quy trình cho vay.
Tập trung phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp bằng cách ban hành quy định, chính sách cho vay và lãi suất phù hợp Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trong lĩnh vực này.
Agribank đang mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm các chi nhánh tại những vùng đông dân cư, vùng sâu vùng xa và những khu vực khó khăn về giao thông Mục tiêu là để mạng lưới của Agribank hiện diện khắp mọi nơi, đồng hành cùng người nông dân trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo.
Trong thời gian qua, NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Đà Nẵng đã tích cực thúc đẩy cho vay doanh nghiệp, coi đây là một trong những đối tượng khách hàng chính Tuy nhiên, nền kinh tế đang gặp khủng hoảng nghiêm trọng đã ảnh hưởng đến nhiều doanh nghiệp, gây khó khăn và rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động cho vay Để mở rộng cho vay, NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ đang cải thiện quy trình tuyển dụng, đào tạo cán bộ và hoàn thiện chính sách khách hàng nhằm kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn Điều này yêu cầu nỗ lực không ngừng từ toàn thể nhân viên ngân hàng, sự hợp tác từ phía khách hàng và hỗ trợ từ các cơ quan chức năng.