Nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại vcb vĩnh lộc

HỒ MAI PHƯƠNG KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LỜI CẢM ƠN Trải qua gần năm học tập trường Đại học Kinh tế - Tài TP Hồ Chí Minh, em tích lũy số kiến thức để chọn đường phù hợp với thân Nhưng tận ngày hơm em có hội thực hành từ kiến thức học trường Điều giúp em tự tin tốt nghiệp, có tảng vững cho tương lai chờ đón phía trước Trong thời gian thực tập VCB Vĩnh Lộc, em nhận giúp đỡ, hỗ trợ nhiều từ cô chú, anh chị cán công nhân viên Ngân Hàng, nhờ mà em học hỏi thêm kiến thức, kinh nghiệm quý báu tiếp xúc với công việc thực tế Em xin chân thành cảm ơn người giúp đỡ nhiệt tình để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em hi vọng rằng, sau trường, em ứng dụng tốt tất học vào công việc để đạt hiệu tối ưu Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô trường Đại Học Kinh tế - Tài Chính Tp.Hồ Chí Minh truyền thụ có em kiến thức có ích cho việc học lên cao công việc sau Trên hết, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy hướng dẫn, Thầy người hướng dẫn em suốt thời gian thực tập đưa lời dẫn tận tình để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Vì thời gian thực tập khơng nhiều, nên khóa luận có phần chưa thật hồn hảo Em mong nhận đóng góp từ tất người để khóa luận hồn chỉnh Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô, cô, chú, anh chị công ty nhiều niềm vui, sức khỏe gặt hái nhiều thành công sống MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU – HÌNH VẼ - ĐỒ THỊ i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii LỜI MỞ ĐẦU iii Lý chọn đề tài: iii Mục tiêu nghiên cứu: iii Phương pháp nghiên cứu: iv Phạm vi nghiên cứu: iv Nguồn số liệu, liệu: iv Kết cấu khóa luận: iv CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân 1.3 Phân loại tín dụng cá nhân NHTM 1.3.1 Căn vào hình thức hoàn trả 1.3.2 Căn vào mục đích vay 1.3.3 Căn vào thu nhập KH vay 1.4 Hiệu tín dụng cá nhân NHTM 1.4.1 Khái niệm hiệu tín dụng cá nhân NHTM 1.4.2 Các tiêu định lượng đánh giá hiệu tín dụng cá nhân NHTM 1.4.3 Các tiêu định tính 10 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 12 1.5.1 Nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng 12 1.5.2 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng 12 1.5.3 Nhóm nhân tố khác 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 14 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VCB VĨNH LỘC 15 2.1 Giới thiệu chung VCB Vĩnh Lộc 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 16 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 16 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VCB Vĩnh Lộc 18 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 18 2.2.2 Hoạt động cho vay 21 2.2.3 Các hoạt động khác 23 2.3 Hoạt động tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc 25 2.3.1 Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc 25 2.3.2 Quy trình tín dụng cá nhân 26 2.3.3 Thực trạng hiệu tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VCB VĨNH LỘC 38 3.1 Định hướng phát triển VCB Vĩnh Lộc 38 3.1.1 Định hướng phát triển chung VCB Vĩnh Lộc 38 3.1.2 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 39 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc 40 3.2.1 Nâng cao lực cán tín dụng 40 3.2.2 Giải pháp tăng thêm đối tượng KH 42 3.2.3 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng 43 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 46 3.2.5 Phân loại nhóm KH mục tiêu 47 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn 48 3.3 Kiến nghị để hoạt động tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc đạt hiệu cao 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 KẾT LUẬN v TÀI LIỆU THAM KHẢO vi Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU – HÌNH VẼ - ĐỒ THỊ  Danh mục bảng biểu  Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.3: Tỷ trọng huy động vốn VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.6: Tình hình tốn quốc tế VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.7: Tình hình hoạt động thẻ tín dụng VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.8: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc  Bảng 2.9: Bảng tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc  Danh mục sơ đồ  Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức VCB Vĩnh Lộc  Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc  Danh mục biểu đồ  Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Vĩnh Lộc  Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn VCB Vĩnh Lộc  Biểu đồ 2.3: Tình hình hoạy động cho vay VCB Vĩnh Lộc  Biểu đồ 2.4: Tình hình toán quốc tế VCB Vĩnh Lộc  Biểu đồ 2.5: Hoạt động thẻ tín dụng VCB Vĩnh Lộc SVTT: Hồ Mai Phương Trang i Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT                NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng KH: Khách hàng VCB: Vietcombank PGD: Phòng giao dịch QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân TSCĐ: Tài sản cố định TW: Trung ương TD: Tín dụng CN: Cơng nghiệp P.QLN: Phịng quản lý nợ CBTD: Cán tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước DSTN: Doanh số thu nợ DSCV: Doanh số cho vay SVTT: Hồ Mai Phương Trang ii Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, hội nhập nước giới, cạnh tranh ngân hàng nước ngày trở nên gay gắt Địi hỏi ngân khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động Mặt khác, sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu tiếp cận nguồn vốn kinh doanh sản xuất tiêu dùng chi tiêu gia đình họ lớn Do thị trường tín dụng khách hàng cá nhân thị trường tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Thực tế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân cịn gặp nhiều khó khăn, trội hiệu cho vay thấp, nợ xấu tín dụng cá nhân ngân hàng tăng cao Tất điều nói lên ngân hàng thương mại chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế chưa thật vận dụng hết nội lực ngoại lực để dòng vốn cho vay cách hiệu Nhận thấy số hạn chế tồn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hiểu rõ tầm quan trọng với đời sống kinh tế Việt Nam vô to lớn Với kiến thức học tập, nghiên cứu, thực tập trường Ngân Hàng Vietcombank Vĩnh Lộc em định chọn đề tài” Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Vĩnh Lộc” Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTM - Tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chung Vietcombank Vĩnh Lộc - phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Vĩnh Lộc SVTT: Hồ Mai Phương Trang iii Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 - Đề xuất giải pháp để hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Vĩnh Lộc đạt hiệu cao Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp phân tích định lượng: phương pháp truyền thống, phân tích số liệu lấy từ thông tin ngân hàng, viết wedsite - Phương pháp phân tích định tính: phương pháp nhằm giải thích tượng, trả lời câu hỏi: gì, sao, liên quan ? - Phương pháp so sánh: phương pháp so sánh số liệu vốn vay, dư sợ, tiền mặt năm NHTM với - Phương pháp thống kê mô tả: phương pháp liên quan đến việc trình bày số liệu, tính toán đặc trưng đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho q trình phân tích, dự đốn đưa định Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian: từ năm 2009 đến năm 2011 - Không gian: Vietcombank Vĩnh Lộc - Lĩnh vực: Tín dụng cá nhân Nguồn số liệu, liệu: - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Vĩnh Lộc - Wedsite ngân hàng Vietcombank , Ngân hàng nhà nước - Các tài liệu liên quan khác Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu kết luận , đề tài chia làm chương sau: Chương1:Tổng quan hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Chương2: Hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Vĩnh Lộc Chương3:Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Vietcombank Vĩnh Lộc SVTT: Hồ Mai Phương Trang iv Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động NHTM NHTM định chế tài chính, cung cấp dịch vụ tài đa dạng, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng các dịch vụ toán Ngồi ra, NH cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu dịch vụ NH xã hội Khái niệm NH ngày thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống NH với loại hình trung gian tài khác 1.1.2 Hoạt động NHTM  Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động có vai trị vơ quan trọng NHTM nguồn vốn tự có NH đáp ứng tất hoạt động NH NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân nước tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước cho phép - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn NH Nhà nước - Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định NH Nhà nước SVTT: Hồ Mai Phương Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 mềm connect…để tiếp xúc với KH, cán biết cách trình bày, trao đổi thông tin đến KH dễ hiểu làm vừa lòng KH vừa đảm bảo mục tiêu cần đạt - Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải đào tạo trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, tin học, đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh giao tiếp Ví dụ: cán đào tạo luật tìm hiểu luật trung tâm đào tạo luật kinh tế, trung tâm tin học, thị trường tài cơng ty tư vấn đào tạo đầu tư AFTC… - Tăng cường tổ chức hoạt động nội NH chơi dã ngoại ngoại ô thành phố, đến tỉnh thành nước, tổ chức thi đấu thể thao vào dịp lễ, dịp cuối tuần… để tăng tình đoàn kết nhân viên NH, giúp họ tăng cường sức khỏe, đồng thời giúp họ hiểu nhiều dễ dàng kết hợp nhip nhàng với công việc giúp đỡ sống - Chế độ ưu đãi tiền lương tiền thưởng điều bỏ qua để thu hút nhân tài Tăng tiền lương cho cán tín dụng làm việc lâu năm cống hiến cho ngân hàng ví dụ cán cống hiến với NH 10 năm NH nâng lương Đồng thời tăng tiền thưởng cho hợp đồng tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho NH Điều tạo động lực mạnh mẽ cho nhân viên NH đồng thời quảng bá hình ảnh tốt đẹp NH - Điều quan trọng thiếu cán tín dụng NH phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Trước hết trung thực, khách quan đánh giá, thẩm định để đưa kết thẩm định thật xác Thứ hai chuyên nghiệp tiếp xúc với KH Giao tiếp nghệ thuật lời nói khơn ngoan làm nên nhiều kết tốt đẹp Thứ ba theo tính chất hoạt động NH nghành dịch vụ thái độ tốt với KH yếu tố quan trọng, tôn trọng KH ln nghĩ tới SVTT: Hồ Mai Phương Trang 41 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 quyền lợi họ, điểm mà nhà lãnh đạo cần suy nghĩ để đào tạo cho nhân viên tốt Bằng cách ngồi khóa học giao tiếp, NH cần đưa biện pháp trừng trị răn đe cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp, đưa xử lý cơng khai tồn hệ thống đề nhân viên khác rút kinh nghiệm tránh mắc phải sai lầm tương tự Có thể cho thơi việc chuyển qua phận khác tùy theo mức độ vi phạm cán 3.2.2 Giải pháp tăng thêm đối tượng KH VCB Vĩnh Lộc muốn đẩy mạnh, phát triển tín dụng cá nhân vấn đề phải có KH thu hút KH Địi hỏi cơng tác marketing cần phải đẩy mạnh sâu rộng NH cần phải có sách cụ thể chi tiết, muốn làm điều NH phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu kích thích nhu cầu KH sản phẩm hấp dẫn tốt nhất, chẳng hạn VCB Vĩnh Lộc chủ động liên kết với công ty, trường học, để hợp tác làm thẻ trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM, làm thẻ sinh viên, đồng thời đưa sản phẩm tín dụng cá nhân kèm khuyến lớn, kích thích tị mị quan tâm KH Ngồi NH cần chăm sóc KH vay vốn NH Các hình thức thực : gửi lời chúc mừng quà tặng sinh nhật KH; thường xuyên gửi cho KH (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thông tin chương trình phát hành thẻ ATM miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực Ngoài NH cần đưa mức lãi suất ưu đãi cho nhóm KH lãi suất ưu đãi cho nhóm KH có thu nhập thấp tháng đầu NH giảm 2%, nhóm KH vay để đầu tư kinh doanh vòng tháng đầu NH giảm 1% Từ đó, kích thích nhu cầu KH đến với NH để thực vay vốn Đa dạng hóa hình thức cho vay sản phẩm cho vay khác ngồi hình thức cấp tín dụng nhà nước như: cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh… Thêm vào đó, thái độ tác SVTT: Hồ Mai Phương Trang 42 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 phong phục vụ tốt cách phịng tín dụng nên có lễ tân để tiếp khách, hướng dẫn khách hàng giới thiệu cho KH biết quy định, sản phẩm NH, cách Marketing hiệu thương hiệu uy tín cho NH Để có thái độ phục vụ tốt, NH cần mở lớp, khóa đào tạo NH để tồn cán nhân viên học tập, tiếp thu, lớp kỹ giao tiếp, kỹ ứng xử trung tâm có uy tín trung tâm kỹ mềm HUTECH, trung tâm đào tạo khu công nghệ cao Tp Hồ Chí Minh … NH th giảng viên từ trung tâm để giảng dạy cụ thể chi tiết Kết hợp với công ty địa ốc, bất động sản Đất xanh, Vietcomreal… để liệt kê hàng loạt sản phẩm nhà, chung cư giá rẻ phù hợp với thu nhập người dân để quảng bá đến tất KH đến NH: kể KH có nhu cầu mua nhà khơng có nhu cầu Bên cạnh đưa lãi xuất ưu đãi giảm 1% cho lãi năm đầu cho KH muốn vay vốn mua nhà NH giới thiệu Điều giúp kích thích nhu cầu KH họ khơng có nhu cầu mua nhà giúp cho thị trường bất động sản nóng trở lại Từ số lượng KH vay vốn để mua nhà tăng lên đáng kể, đồng thời NH có thêm lợi nhuận từ phí mà cơng ty địa ốc trả cho NH Tương tự với việc liên kết với chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, văn phòng tư vấn du học…Để nâng cao cho vay trả góp , hồn thiện hiệu tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc tốt 3.2.3 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng việc góp phần nâng cao hiệu tín dụng, thẩm định sai, hay thiếu sót ảnh hưởng đến định q trình hoạt động tín dụng KH Do việc thẩm định thẩm định cần phải làm cách kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay… Để tăng tính hiệu công tác này, SVTT: Hồ Mai Phương Trang 43 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 đảm bảo an tồn cho khoản vay thẩm định cán tín dụng cần đặc biệt ý đến điều kiện sau:  Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác Vì cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho NH định cho vay hay không Các thông tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin KH cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin KH, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng KH,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học đại Đây để đánh giá xác KH vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư  Nâng cao trình độ thẩm định tín dụng cán tín dụng, yếu tố vơ quan trọng việc thẩm định địi hỏi người cán khơng vững chun mơn mà cịn nhạy bén, động, tỉ mỉ, xác cơng việc Bằng cách kiểm tra lực trước tuyển dụng, sau tuyển dụng cần cử đào tạo khóa chuyên sâu thẩm định tín dụng, cán tín dụng có cách nhìn, thái độ làm việc chun nghiệp  Bên cạnh việc nắm vững thực tốt kỹ thuật thẩm định tín dụng giúp cho cán dễ dàng việc nắm bắt thông tin KH như: Thu thập thông tin, tài liệu để thẩm định: Giấy tờ cầm cố, giấy sở hữu nhà đất, giấy kết hôn hợp pháp… việc thu thập đầy đủ kiểm tra xem giấy tờ giả hay thật giúp cho NH giảm lớn rủi ro tín dụng KH cá nhân… SVTT: Hồ Mai Phương Trang 44 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012  Ngồi ra, việc sử dụng cơng cụ tiên tiến, ln đổi sử dụng chương trình excel để tính khoản lãi, chi phí thiết lập hệ thống công cụ theo dõi cụ thể KH hệ thống máy tính riêng NH giúp cán tín dụng tiết kiệm thời gian tìm kiếm thơng tin KH, dễ dàng quản lý nhóm KH để có thái độ phục vụ, biện pháp xử lý thích hợp có rủi ro xảy  Việc hỗ trợ từ quan có thẩm quyền giúp cho khâu thẩm định xác hơn, chẳng hạn việc đối chiếu, công chứng giấy tờ liên quan đến hợp đồng tín dụng, hỗ trợ từ quan luật pháp Tất điều đó, giúp cho NH tránh khỏi khoản nợ xấu, có nợ xấu NH khơng phải độc đưa hình thức cưỡng chế KH vi phạm  Điều quan trọng khơng thể khơng nói đến thẩm định tín dụng đạo đức người cán tín dụng Ngày có nhiều vụ án nhân viên tín dụng hầu tòa, điều cảnh báo NH cần quan tâm nhiều đến cán tín dụng Do VCB Vĩnh Lộc không nên sử dụng cán thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm công tác tín dụng Đồng thời phải quản lý cán tín dụng công việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học phân công, phân nhiệm rõ ràng, trưởng phịng tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra hợp đồng tín dụng mà cán tín dụng đảm nhiệm, có kiểm tra chéo cán để phát hành vi thiếu minh mạch q trình làm việc Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD khơng để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành cách tổ chức lớp tuyên truyền SVTT: Hồ Mai Phương Trang 45 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 giảng dạy đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để cảnh báo nhắc nhở cán không làm điều trái với đạo đức, trái với lương tâm  Cải cách máy tín dụng cách: hàng năm thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing Trong kinh tế cơng nghiệp hóa đại hóa nay, marketing chuyên gia số để quảng bá thương hiệu NH Hiện nhu cầu vay vốn KH cá nhân lớn số lượng KH cá nhân đến với NH chưa nhiều Nguyên nhân yếu KH cá nhân chưa có đầy đủ thơng tin sản phẩm dịch vụ NH có biết họ khơng nhận thức hết lợi ích mà dịch vụ đem lại, tâm lý người Viêt Nam dự đến với NH Các nguồn thông tin NH chủ yếu truyền thơng qua truyền hình, loại báo chí hay trực tiếp từ người vay vốn NH VCB Vĩnh Lộc cần đưa thơng tin sản phẩm lên kênh truyền hình như: HTV đài truyền hình thành phố Hồ Chí Minh NH quảng bá báo báo tuổi trẻ, báo kinh tế Hoặc NH quảng bá cụ thể liên hệ trực tiếp với tổ chức cơng đồn quan,doanh nghiệp, đưa buổi giới thiệu sản phẩm NH bán lẻ có phần cho vay KH cá nhân Bên cạnh việc thực buổi họp báo để quảng cáo sản phẩm cho vay KH cá nhân đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng hộ chung cư, đại lý bán xe tơ, xe máy… Ngồi việc liên kết làm thẻ với sinh viên trường đại học cao đẳng như: Đại Học Kinh Tế Tp.HCM, Đại Học Kinh Tế - Cơng Nghệ Tp.Hồ Chí Minh, Đại Học Ngoại Thương… cách quảng bá, khai thác nguông KH tiềm tương lai Việc quảng bá niềm tin chất lượng phục vụ, dịch vụ nên phải đặt hàng đầu, SVTT: Hồ Mai Phương Trang 46 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 tất yếu tố tốt, lịng KH KH truyền tai mà khơng cần Marketing có thêm nhiều KH đến với NH 3.2.5 Phân loại nhóm KH mục tiêu Việc phân loại nhóm KH giúp NH có mục tiêu, chiến lược kinh doanh rõ ràng giúp KH chăm sóc KH chu đáo Đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng tín dụng NH nói chung Xác định NH mục tiêu cách chia nhóm thị trường: Nhóm KH đại, nhóm KH tiềm  Nhóm KH Đây nhóm KH mà NH nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ KH làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản NH Các KH thành nhóm KH mục tiêu NH lý sau : - Đây nhóm KH có sức hấp dẫn cao họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo - Khi thẩm định nhóm KH NH giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà NH nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể NH thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương NH NH nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc NH có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ  Nhóm KH tiềm Để mở rộng hoạt động Tín dụng cá nhân ngồi việc tập trung vào nhóm KH mục tiêu tại, NH nên quan tâm đến việc phát triển nhóm KH khác, KH tiềm NH cần có chiến lược thu hút SVTT: Hồ Mai Phương Trang 47 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 lượng KH mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc không thuận tiện cho KH mà cịn đem lại lợi ích cho NH Lợi ích từ mục tiêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở NH, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ tốn chuyển khoản qua NH khác hệ thống sở để NH tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Thơng qua việc KH mở tài khoản NH, cán tín dụng kiểm tra nguồn tiền vào tài khoản số dư thường xuyên KH Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn KH quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Hoạt động tín dụng KH cá nhân có hiệu VCB Vĩnh Lộc cần phải làm tốt cơng tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát của cán phụ trách Người cán tín dụng phải thường xun đánh giá tình hình sử dụng KH cụ thể quý lần để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ KH, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ toán hạn gọi điện nhắc nhở khách hàng, cảnh báo KH khoản tiền phạt khơng tốn nợ hạn… Ứng dụng cơng nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên chủ quan mà phải luôn trạng thái chuẩn bị sẵng sàng đối phó với rủi ro tín dụng xảy Do đó, cần phải giải tốt cơng tác SVTT: Hồ Mai Phương Trang 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho VCB Vĩnh Lộc Những khoản nợ hạn mà KH trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho NH NH nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho KH, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cường khả nguồn tài tốn nợ cho NH Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho KH hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nếu KH bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa NH nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi NH buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận NH nên bán để thu hồi vốn Muốn làm tốt công tác NH cần giải tốt vấn đề sau: Một là, phân loại chi tiết nợ xấu Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm khách quan: KH vơ tình xảy điều mà KH khơng dự đoán trước chẳng hạn thiên tai, tai nạn, bệnh tật mà KH khơng có khả trả nợ Nhóm chủ quan: khơng có thái độ hợp tác với NH việc thực thi kế hoạch trả nợ, cố tình trốn nợ … NH cần phân định nhóm KH để để có biện pháp xử lý thu hồi nợ có hiệu Hai là, có kế hoạc để xử lý nợ xấu VCB Vĩnh Lộc cần xây dựng phương án xử lý nợ, có kế hoạch, chương trình cụ thể để nợ thu hồi nhanh chóng dễ dàng phát sinh nợ hạn cán tín dụng phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn SVTT: Hồ Mai Phương Trang 49 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết khơng có phương án khác Trường hợp xử lý tài sản q khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro Thành lập tổ chức thu hồi nợ Hàng tuần tổ xử lý phải họp lại để đánh giá, xử lý kết tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng phải có báo cáo thu hồi xử lý nợ cho giám độc chi nhánh, để giám đốc giao nhiệm vụ xử lý Thực phân công, giao trách nhiệm, giao nhiệm vụ, giao khoán thu nợ tiêu hoạt động tín dụng Phân cơng quyền hạn rõ ràng đồng thời quy trách nhiệm cán tín dụng để nợ hạn phát sinh q trình quản lý tín dụng Ba là, Có hỗ trợ phối hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Với hỗ trỡ mạnh mẽ cấp quyền, sở, ban nghành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý đối tượng khơng hợp tác, chây lì, khó thu nợ Trường hợp KH có biểu thiếu tích cực, khơng hợp tác tốt với NH kế hoạch trả nợ, tùy mức độ trường hợp cụ thể để áp dụng mức hình phạt xử lý khác nhau, phải kiên dứt khốt xử lý Trường hợp nợ q hạn có liên quan đến cán tín dụng tiêu cực, cho vay thiếu khách quan, không chế độ quy định tín dụng NH cần quy trách nhiệm xử lý, chuyển công tác khác nặng xa thải kiện pháp luật SVTT: Hồ Mai Phương Trang 50 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 3.3 Kiến nghị để hoạt động tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc đạt hiệu cao Với sách phát triển đắng VCB Vĩnh Lộc phát gặt hái nhiều thành công năm qua Tuy nhiên để hồn thiện VCB Vĩnh Lộc cần quan tâm đến hoạt động tín dụng KH cá nhân Mảng KH cá nhân NH khai thác tốt tăng liên tục qua năm hoạt động, kết đạt cịn lớn tiềm nhóm KH lớn Trong tình hình kinh tế phát triển nhanh chóng khơng ổn định ngày nay, hoạt động tín dụng cá nhân cần phải cải tiến để đạt mục tiêu mà VCB Vĩnh Lộc đặt Tôi xin đề xuất số ý kiến sau: Thứ nhất, VCB Vĩnh Lộc cần hồn thiện bổ sung chế, sách sách tín dụng, chế độ lương, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh NH đạt hiệu cao Thứ hai, Xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Excel, cơng cụ NH thiết kế… áp dụng KH cá nhân vào quy trình cho vay KH cá nhân nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại KH để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định phương án cho vay Thứ ba, Đa dạng hóa sản phẩm gói sản phẩm dành cho cán cơng nhân viên chức, gói sản phẩm ưu đãi cho người có thu nhập thấp, gói sản phẩm cho vay kích thích tiêu dùng… xây dựng sản phẩm phù hợp với địa bàn chi nhánh quản lý, đại hóa sản phẩm sản phẩm internet banking, phone banking Đa dạng hóa KH khơng tập trung vào nhóm đối tượng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh NH SVTT: Hồ Mai Phương Trang 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 Thứ tư, Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tồn hệ thống Ngồi thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm KH tiêu mà NHNN quy định Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin VCB Vĩnh Lộc với NH khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Thứ năm, Cần có sách quan tâm tới KH nhiều thường xuyên gửi thư thăm hỏi, tới tận đơn vị KH để hỏi han thăm hỏi quảng bá thêm sản phẩm mới, có khuyến ưu đãi cho KH lâu năm NH Đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tiếp thị, khuyến với KH, Phải lập chương trình tiên tiến, đồng bộ, có sức thu hút đối tượng KH Thường xuyên tổ chức hội nghị KH định kỳ hàng năm để kết nối mối quan hệ KH NH đồng thời qua tiếp thu ý kiến KH, để NH có thêm thông tin nhu cầu KH, nhằm khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh thị trường thu hút KH Thứ sáu, điều cuối quan trọng định hiệu tín dụng NH quan tâm cam kết quan lãnh đạo VCB Vĩnh Lộc việc phát triển tín dụng cá nhân theo hướng an tồn hiệu Các quan lãnh đạo quan tâm đến cán để nhân viên làm việc cho NH cách: có phần thưởng lớn tăng tiền lương, tiền thưởng cho cán tín dụng có thành tích hoạt động tốt, giúp đỡ cán tín dụng gặp hồn cảnh khó khăn cách tới nhà động viên thăm hỏi Ngoài việc quan tâm cách thường xuyên kiểm tra hiệu hoạt động tín dụng, có biện pháp trừng phạt thích đáng cán thiếu trung thực làm sai nguyên tắc VCB quy định…Có chế độ khen thưởng, xử phạt hợp lý điều nâng cao hiệu tín dụng NH trong tương lai xa SVTT: Hồ Mai Phương Trang 52 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương đưa giải pháp để hoàn thiện nâng cao hiệu tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc, giúp NH phục vụ KH tốt hơn, công tác tín dụng cá nhân quan tâm nhiều Các giải pháp kiến nghị đưa dựa luận khoa học chương 1, nghiên cứu thực tiễn chương Ở chương 3, đề xuất hệ thống gồm giải pháp như: nâng cao lực cán tín dụng, giải pháp tăng thêm đối tượng KH, nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng, đẩy mạnh hoạt động marketing, phân loại nhóm KH mục tiêu Điểm đạt chương đề giải pháp kiến nghị thực tế, phù hợp với cách hồn thiện chế, sách, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao cơng tác thơng tin tồn hệ thống Qua mở trường tín dụng cá nhân tiềm đem lại nhiều lợi ích cho VCB Vĩnh Lộc SVTT: Hồ Mai Phương Trang 53 Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày phát, hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng hoạt động tín dụng nói chung NHTM nói chung VCB nói riêng có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế thị trường Trong thị trường tín dụng cá nhân đối tượng KH tiềm Với điều kiện học tập quan sát thực tế chuyên đề nêu lên giải số vấn đề sau: Về mặt lý luận: chuyên đề làm rõ hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng NHTM, phân tích nhân tố ảnh hưởng lên hiệu tín dụng KH cá nhân, đồng thời đưa số tiêu chí cho việc đánh giá, phản ánh hiệu tín dụng Đây lý luận chung nhất, mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng: Chuyên đề nêu lên tình hình hoạt động nói chung VCB Vĩnh Lộc, từ cụ thể hóa hoạt động tín dụng cá nhân NH, nêu lên số nét tinh hình hoạt động tín dụng cá nhân qua năm gần đây, dùng tiêu để đánh giá hiệu tín dụng cá nhân Cuối phần đánh giá tổng quan kết đạt hạn chế tồn Về mặt giải pháp kiến nghị: dựa vào nghiên cứu phân tích tình hình thực tế VCB Vĩnh Lộc, chuyên đề nêu giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân NH Bên cạnh cịn đưa kiến nghị đến VCB Vĩnh Lộc để giúp cho NH nâng cao hiệu tín dụng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh NH nói chung Chuyên đề thực tập với tiêu đề “ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân VCB Vĩnh Lộc” viết với hy vọng đóng góp phần việc giải vấn đề nan giải mà NH gặp phải, giúp NH mở rộng, tăng thêm hiệu tín dụng cá nhân, taọ điều kiện cho người dân vay vốn để làm ăn, nâng cao đời sống người SVTT: Hồ Mai Phương Trang v Khóa Luận Tốt Nghiệp 2012 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu sách tham khảo:  TS Nguyễn Minh kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, Tp HCM  Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Tp.HCM  PGS.TS Lê Văn Tần (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Tp HCM Tài liệu website tham khảo:  www.mof.gov.vn Bộ tài  www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam  www.vcb.com.vn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam  www.scribd.com Cẩm nang tín dụng – tiêu đánh giá hiệu tín dụng Tài liệu tham khảo Vietcombank Vĩnh Lộc:  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VCB Vĩnh Lộc  Báo cáo thường niên VCB Việt Nam năm 2010  Quy định NH VCB Việt Nam cho vay KH ( Ban hành kèm theo Quyết định số 288/QĐ – NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 Hội đồng quản trị Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam)  Quyết định Tổng Giám Đốc NH TMCP Ngoại thương Việt Nam ( v/v Quy định tạm thời việc áp dụng quy trình nghiệp vụ tín dụng ban hành kèm theo định số 130/ NHNT.QLTD ngày 12/08/2002) SVTT: Hồ Mai Phương Trang vi