(Luận văn) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi thanh toán nợ của khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng do ngân hàng tmcp đông á phát hành

to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO tn gh TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM p ie w n ad lo th yj NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG THẢO an lu la ip uy n va NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HÀNH VI THANH TOÁN NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG DO NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á PHÁT HÀNH tz n oi m ll fu z vb ht Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va TS HỒNG CƠNG GIA KHÁNH an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: re y te th TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi ep Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công w n bố cơng trình khác ad lo u yj th yi Học viên thực luận văn pl n ua al n va m ll fu Nguyễn Ngọc Phương Thảo t n oi z z j ht vb k m gm om l.c an Lu n va y te re i MỤC LỤC t to ng hi ep Lời cam đoan i Danh mục từ viết tắt iv Danh mục bảng, biểu đồ v Tóm tắt vii Phần mở đầu Chương Tổng quan thẻ tín dụng hành vi tốn nợ thẻ tín dụng 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động phát hành, toán quản lý nợ thẻ tín dụng 1.1.2.1 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành, tốn quản lý nợ thẻ tín dụng 1.1.2.2 Quy trình phát hành, tốn quản lý nợ thẻ tín dụng 1.1.3 Những lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng 1.1.3.1 Xét phương diện vĩ mô 1.1.3.2 Xét phương diện vi mô 10 1.2 Tổng quan hành vi toán nợ thẻ tín dụng 11 1.2.1 Khái niệm hành vi tốn nợ thẻ tín dụng 11 1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ thẻ tín dụng 12 1.2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng 12 1.2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tốn nợ thẻ tín dụng 13 1.2.3 Các nghiên cứu thực nghiệm mơ hình kinh tế lượng 18 1.2.3.1 Mơ hình Kim and A De Vaney (2001) 18 1.2.3.2 Mơ hình Stavins (2000) 20 1.2.3.3 Đánh giá mơ hình Kim and A De Vaney (2001) Stavins (2000) 21 Chương 2: Thực trạng hành vi toán nợ khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á phát hành mơ hình nghiên cứu 23 2.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng DAB 23 2.2 Thực trạng hành vi toán nợ 24 2.3 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 26 2.3.1 Khung phân tích mơ hình nghiên cứu 26 2.3.2 Xác định biến dấu kỳ vọng mơ hình kinh tế lượng 26 2.3.3 Mơ hình kinh tế lượng đề nghị 28 2.3.4 Phát triển giả thiết 29 w n ad lo yi u yj th pl n ua al n va m ll fu t n oi z z j ht vb k m gm om l.c an Lu n va y te re ii t to ng hi ep w 2.4 Dữ liệu nghiên cứu 30 2.5 Mô tả yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ KHCN sử dụng thẻ tín dụng DAB phát hành 30 2.5.1 Giới tính 30 2.5.2 Độ tuổi 31 2.5.3 Trình độ học vấn 32 2.5.4 Số người phụ thuộc 33 2.5.5 Tình trạng nhân 34 2.5.6 Tình trạng sở hữu nhà 36 2.5.7 Thu nhập 37 2.5.8 Tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng /thu nhập 38 2.6 Ma trận tương quan kiểm tra đa cộng tuyến biến 39 Chương 3: Kết từ mơ hình nghiên cứu 42 3.1 Mơ hình hồi quy logistic yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ KHCN sử dụng thẻ tín dụng DAB phát hành 42 3.1.1 Mơ hình tổng thể 42 3.1.2 Mơ hình giới hạn 44 3.2 Nhận xét chung lựa chọn mơ hình 47 3.3 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ KHCN sử dụng thẻ tín dụng DAB phát hành 49 Chương 4: Kết luận đề xuất 55 4.1 Kết luận 55 n ad lo yi u yj th pl n ua al n va m ll fu t n oi z z j ht vb 4.2 Hạn chế đề tài 56 4.3 Một số đề xuất từ mơ hình nghiên cứu 57 Tài liệu tham khảo 62 k m gm om l.c an Lu n va y te re iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep DAB: Ngân hàng TMCP Đông Á KH: khách hàng KHCN: khách hàng cá nhân HVTT: hành vi toán w ngân hàng phát hành n NHPH: lo ngân hàng toán thẻ CSCNT: sở chấp nhận thẻ ad NHTTT: u yj th Tỷ lệ HM/TN: tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng / thu nhập yi pl n ua al n va m ll fu t n oi z z j ht vb k m gm om l.c an Lu n va y te re iv (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh DANH MC BNG, BIU t to ng S đồ 1.1 : Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng hi ep Biểu đồ 2.1 : Số lượng thẻ tích lũy cuối kỳ 24 Biểu đồ 2.2: Thực trạng hành vi tốn nợ KHCN sử dụng thẻ tín dụng DAB phát hành từ kỳ kê tháng 01/2013 đến 07/2013 25 Bảng 2.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ thẻ tín dụng dấu kỳ w n ad lo vọng 27 u yj th Bảng 2.2 : Diễn giải biến mơ hình hồi quy logistic 29 yi Biểu đồ 2.3 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo giới tính 31 Biểu đồ 2.4 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo giới tính 31 Biểu đồ 2.5 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo độ tuổi 31 Biểu đồ 2.6 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo độ tuổi 31 Biểu đồ 2.7 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo trình độ học vấn 33 Biểu đồ 2.8 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo trình độ học vấn 33 Biểu đồ 2.9 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo số người phụ thuộc 34 Biểu đồ 2.10 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo số người phụ thuộc 34 pl n ua al n va m ll fu n oi t Biểu đồ 2.11 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo tình trạng hôn nhân 35 Biểu đồ 2.12 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo tình trạng hôn nhân 35 Biểu đồ 2.13 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo tình trạng sở hữu nhà 36 Biểu đồ 2.14 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo tình trạng sở hữu nhà 36 Biểu đồ 2.15 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo thu nhập 37 z z j ht vb m k Biểu đồ 2.16 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo thu nhập 37 Biểu đồ 2.17 : Tỷ lệ HVTT nợ hạn theo tỷ lệ HM/TN 38 Biểu đồ 2.18 : Tỷ lệ HVTT nợ trễ hạn theo tỷ lệ HM/TN 38 Bảng 2.3: Ma trận tương quan 39 gm om l.c an Lu Bảng 3.1: Variables in the Equation (Mơ hình tổng thể) 42 Bảng 3.2: Omnibus Tests of Model Coefficients (Mơ hình tổng thể) 43 Bảng 3.3: Hosmer and Lemeshow Test (Mơ hình tổng thể) 43 y te re v n va Bảng 3.4: Model Summary (Mơ hình tổng thể) 43 Bảng 3.5: Classification Tablea (Mơ hình tổng thể) 44 Bảng 3.6: Variables in the Equation (Mơ hình giới hạn) 45 Bảng 3.7: Omnibus Tests of Model Coefficients (Mơ hình giới hạn) 45 (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh Bng 3.8: Hosmer and Lemeshow Test (Mụ hình giới hạn) 46 t to Bảng 3.9: Model Summary (Mơ hình giới hạn) 46 Bảng 3.10: Classification Tablea (Mơ hình giới hạn) 46 Bảng 3.11: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ KHCN sử dụng thẻ ng hi ep tín dụng DAB phát hành 49 Bảng 3.12: So sánh mối tương quan biến độc lập biến phụ thuộc từ kết w n mơ hình hồi quy logistic ma trận tương quan 50 ad lo yi u yj th pl n ua al n va m ll fu t n oi z z j ht vb k m gm om l.c an Lu n va y te re vi (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh - S lng yếu tố nghiên cứu hạn chế so với yếu tố ảnh hưởng t to đến hành vi tốn nợ thẻ tín dụng từ lý thuyết mơ hình nghiên cứu trước ng hi ep - Luận văn chủ yếu dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp thời điểm đăng ký sử dụng thẻ tín dụng, thông tin không cập nhật thời w n điểm nghiên cứu Tuy nhiên, đề tài lựa chọn khách hàng cấp thẻ từ tháng lo ad 04/2012 đến tháng 01/2013 để nghiên cứu (cách thời điểm thực nghiên cứu tối không đáng kể yi u yj th đa 17 tháng) nên phần khắc phục hạn chề thay đổi thơng tin pl n ua al 4.3 Một số đề xuất từ mơ hình nghiên cứu Đối với sách hạn mức thẻ tín dụng cấp cho khách hàng: tùy theo n va nhóm đối tượng, có sách cấp hạn mức riêng nhằm đảm bảo khả m ll fu toán khách hàng, đồng thời nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ cho ngân hàng Thực tế, DAB có sách hạn mức cho nhóm đối tượng khách hàng Từ n oi mơ hình nghiên cứu, chúng tơi đề xuất khung tỷ lệ HM/TN nhóm khách t hàng phân chia theo thu nhập, tình trạng sở hữu nhà sau: z z j ht vb + Nhóm KH có thu nhập triệu: KH nhà thuê: tỷ lệ HM/TN tối đa 1,2 k m + Nhóm KH có thu nhập từ triệu trở lên: an n va KH gia đình: tỷ lệ HM/TN tối đa Lu KH nhà thuê: tỷ lệ HM/TN tối đa 1,4 om l.c KH có sở hữu nhà: tỷ lệ HM/TN tối đa 2,4 gm KH gia đình: tỷ lệ HM/TN tối đa 1,8 y te 57 re KH có sở hữu nhà: tỷ lệ HM/TN tối đa 2,6 (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh i vi tng nhúm khỏch hng, DAB cấp hạn mức thẻ tín dụng với tỷ lệ t to HM/TN xác suất khách hàng có hành vi tốn nợ thẻ tín ng dụng trễ hạn 5% hi ep Khi áp dụng thực tiễn, khách hàng thân thiết với DAB: chi lương qua DAB, gửi tiết kiệm DAB sử dụng tỷ lệ HM/TN w n mức tối đa nhóm khách hàng cơng tác quản lý nợ dễ so với ad lo nhóm KH chi lương ngân hàng khác u yj th Đối với sách phát triển thẻ: yi Phát triển thẻ tín dụng cần thiết nhằm góp phần thúc đẩy phát triển phương pl n ua al thức tốn khơng sử dụng tiền mặt đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng cá nhân Hiện thị trường thẻ tín dụng, nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ tín n va dụng Để cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng thường cấp hạn mức tín m ll fu dụng cao cho khách hàng so với khả trả nợ khách hàng n oi Vì vậy, DAB với mục tiêu kiểm sốt nợ xấu thẻ tín dụng nên áp dụng tỷ lệ t hạn mức thẻ tín dụng / thu nhập thấp đề xuất khung hạn mức thẻ tín dụng z cấp cho khách hàng Tuy nhiên, áp dụng khung hạn mức thẻ tín dụng z DAB khó khăn việc phát triển khách hàng đối thủ cạnh tranh vb j ht cấp cho khách hàng tỷ lệ hạn mức/thu nhập cao, DAB cần phải phân k m khúc khách hàng tiềm theo nhóm khách hàng chi lương, khách hàng tiết kiệm gm thân thiết, khách hàng lãnh đạo quan hành nghiệp Hiện tại, số om l.c lượng khách hàng chi lương, khách hàng tiết kiệm thân thiết DAB nhiều, nhiên công tác tiếp cận bán hàng với nhóm đối tượng chưa tốt, chưa khai an Lu thác triệt để nguồn khách hàng n cần phải xây dựng chương trình hỗ trợ cho cơng tác bán hàng như: va Bên cạnh đẩy mạnh truyền thông tiện ích việc sử dụng thẻ tín dụng, DAB tín dụng DAB phát hành khách hàng mua hàng hóa dịch vụ, hướng tới xây 58 y te re + Xây dựng chương trình giảm giá hấp dn khỏch hng s dng th (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh dng cộng đồng giảm giá dành cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng DAB t to phát hành ng hi + Xây dựng chương trình tích lũy điểm thưởng theo lượng tiền toán ep khách hàng sử dụng thẻ tín dụng DAB phát hành khách hàng mua hàng hóa dịch vụ w n ad lo Để thực điều này, cần phải đẩy mạnh việc phát triển đối tác liên kết u yj th Hiện nay, DAB có 100 đối tác tập trung nhiều nhóm đối yi tác cung cấp sản phẩm cao cấp, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng pl n ua al DAB đa số có thu nhập trung bình (dưới triệu chiếm 50%) DAB cần đẩy mạnh việc phát triển đối tác cung cấp sản phẩm dành n va cho đối tượng có thu nhập trung bình song song với việc phát triển đối m ll fu tác cung cấp sản phẩm cao cấp n oi Thêm nữa, công tác phát triển đối tác phòng ban t hội sở thực hiện, để mở rộng phát triển đối tác tồn quốc gặp nhiều khó z khăn địa phương có đặc thù riêng chưa đủ nguồn nhân lực thực z tốt công tác Vì vậy, DAB cần đưa nhiệm vụ phát triển đối tác vb j ht đơn vị kinh doanh, đơn vị kinh doanh nắm rõ địa bàn người k m thích hợp việc phát triển đối tác, nhiên trước hết DAB cần gm xây dựng quy trình, chế, hướng dẫn việc phát triển đối tác để đơn vị kinh om l.c doanh thực + Xây dựng chương trình miễn phí thường niên với điều kiện khách hàng sử Lu an dụng hạn mức tối thiểu khoảng thời gian định DAB 59 y te chương trình miễn phí thường niên cho khách hàng re cơng tác bán hàng nhóm đối tượng riêng biệt, DAB cần mạnh dạn sử dụng n kết cho thấy tình hình phát triển thẻ khả quan Vì vậy, đẩy mạnh va xây dựng chương trình này, nhiên áp dụng s nhúm i tng (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh + y mnh nghiờn cứu phát triển sản phẩm nhằm đa dạng hóa sản phẩm thẻ t to tín dụng Hiện DAB có hai loại sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế liên kết với ng tổ chức thẻ quốc tế Visa: thẻ vàng thẻ chuẩn, khác phí thường niên hi ep mức toán tối thiểu kỳ kê DAB phát triển loại thẻ phù hợp với nhóm đối tượng thu nhập cao, w n nhóm đối tượng thường xuyên nước ngồi cần hạn mức tín dụng lớn thay lo ad cho việc đổi ngoại tệ tiền mặt u yj th Ngồi DAB phát triển thẻ tín dụng dành cho sinh viên, yi nước phát triển thẻ tín dụng dành cho sinh viên khơng cịn xa lạ Sinh viên pl Việt Nam tập trung phần lớn thành phố lớn Hà Nội, Tp Hồ Chí n ua al Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ Ở địa phương này, đơn vị chấp nhận thẻ va khơng phải Thẻ tín dụng dành cho sinh viên, hạn mức không cao phù n hợp với mức tiêu dùng khả toán nợ, nhiên có phí fu m ll thường niên lãi suất ưu đãi so với thẻ tín dụng thơng thường n oi Ngồi chương trình hỗ trợ bán hàng, DAB cần đẩy mạnh phát triển mạng t lưới đơn vị chấp nhận toán thẻ, lắp đặt máy POS đơn vị z z Ngoài ra, DAB cần phải nghiên cứu, đánh giá biểu phí, lãi suất vb j ht xây dựng biểu phí lãi suất cạnh tranh so với ngân hàng khác; sử dụng phôi thẻ tín k m dụng phù hợp thị hiếu khách hàng gm Đối với đội ngũ tư vấn viên: tư vấn cách thức sử dụng thẻ tín dụng cho om l.c khách hàng, cần lưu ý khách hàng: thẻ tín dụng nên sử dụng để tốn hàng hóa dịch vụ tốn hạn, việc rút tiền mặt, toán trễ hạn phát Lu an sinh phí lãi cao, tình trạng kéo dài, dẫn đến khả toán n cao so với thu nhập khách hàng có tương lai dẫn đến khả va Khách hàng cần cân đối chi tiêu – thu nhập thẻ tín dụng, sử dụng hạn mức re y te toán Đối với đội ngũ cán tín dụng thẩm định xét duyệt hồ s: 60 (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh + Cỏn b tớn dng phi có đạo đức nghề nghiệp, làm việc với tinh thần trách t to nhiệm cao, tuân thủ quy định ngân hàng ng hi + Cán tín dụng cần có trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm để đánh giá ep lực tài chính, khả trả nợ, tư cách khách hàng cách khách quan xác Do việc nâng cao trình độ, kỹ cho đội ngũ cán tín w n dụng vấn đề quan trọng phải thực cách thường xuyên ad lo Vì vậy, DAB cần có sách tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng đãi u yj th ngộ hợp lý để có đội ngũ nhân viên gắn bó lâu dài, tích lũy kinh nghiệm yi theo thời gian pl n ua al Ngồi ra, để phục vụ cho cơng tác thẩm định, cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, thông tin dự báo phát n va triển ngành, giá thị trường… m ll fu Đối với công tác quản lý nợ thẻ tín dụng: n oi Hàng tháng trước ngày đến hạn toán, gọi điện nhắc khách hàng t toán hạn bên cạnh việc nhắn tin qua điện thoại thông báo số tiền thời z gian khách hàng cần toán Ghi nhận thơng tin q trình liên lạc z j ht vb nhắc khách hàng toán nợ, sở liệu quan trọng công tác tái thẩm định khách hàng xem xét gia hạn thẻ tín dụng cho khách hàng m k Quan tâm đặc biệt khách hàng có thái độ khơng hợp tác, khó gm liên lạc, tốn trễ thường xuyên, sử dụng thẻ để rút tiền mặt om l.c khách hàng có dấu hiệu đảo nợ an Lu n va y te re 61 (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Danh mục tài liệu tiếng Anh: hi ep Bei, L., 1993 Determinants of consumer credit card repayment patterns Consumer Interests Annual, 39: 147-154 Bird, E., Hagstrom, P A & Wild, R, 1997 Credit cards and the poor Institute for Research on Poverty Discussion Paper, 1148-1197 Bryant W Keith and Zick Cathleen D., 2006 The economic organization of the household 2nd ed Cambridge University Press Canner, G B and Cyrnak, A.W., 1985 Recent development in credit card holding and use patterns among U.S Families Journal of Retail Banking, 7: 63-74 Canner, G B., 1988 Changes in consumer holding and use of credit cards 1970-86 Journal of Retail Banking, 10: 13-21 Canner, G.B and Luckett, C.A, 1991 Payment of household debts Federal Reserve Bulletin, 77: 218-229 Canner, G.B and Luckett, C.A., 1990 Consumer debt repayment woes: Insights from a household survey Journal of Retail Banking, 12: 55-62 Choi, H N and DeVaney, S.A., 1995 Determinants of banks and retail credit card use Consumer Interests Annual, 41: 148-154 De Vaney, S.A and Hanna, S., 1994 The effect of marital status, income, age and other variables on insolvency in the USA Journal of Consumer Studies and Home Economics, 18: 293-303 Duca, J and Whitesell, W.C., 1995 Credit cards and money demand: A cross -sectional study Journal of Money, Credit, and Banking, 27(2): 604-623 Duca, J V and Rosenthal, S S., 1990 An econometric analysis of borrowing constraints and household debt Federal Reserve Bank of Dallas, 9111 Durkin, T A and Elliehausen, G E., 1977 Consumer Credit Survey New York: Board of Governors of the Federal Reserve System Garman, E.T and Forgue, R.E, 1997 Personal finance 5th ed Boston NY: Houghton Mifflin Company Godwin, D D., 1998 Predictors of household’s debt repayment difficulties Financial Counselling and Planning Education, 67-68 Gross David B and Souleles Nicholas S., 2002 An Empirical Analysis of Personal Branckruptcy an Delinquency The Review of Financial Studies, 15: 319-347 Hartarska, V., Gonzalez-Vega, C., Dobos, D., 2002 Credit Counselling and Incidence of Default on Housing Loan by low-income household, Rural Finance Program The Ohio State University, 13-16 Hira, T.K, 1992 The rehabilitative aspects of consumer bankruptcy procedures Proceedings of the associations for financial Counseling and planning education, 10: 120138 Jacobson, T., and Roszbach, K., 2001 Bank lending policy, credit scoring and value-atrisk Journal of Banking and Finance, 27: 615-633 Kim Haejeong and DeVaney Sharon A., 2001 The Determinants Of Outstanding Balances Among Credit Card Revolvers Financial Counseling and Planning, 12:67-78 Kinsey, J., 1981 Determinants of credit card accounts: An application of tobit analysis Journal of Consumer Research, 8: 172-182 w n ad lo yi u yj th pl n ua al n va m ll fu t n oi z z j ht vb k m gm om l.c an Lu n va y te re 62 (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh t to ng hi ep Lindley, J T., Rudoph, P and Selby, E.B., 1989 Credit card possession and use: Changes over time Journal of Economics and Business, 41: 127-142 Livingstone, S.M and Lunt, P.K., 1992 Predicting personal debt and debt repayment : Psychological, social, and economic determinants Journal of Economic Psychology, 13: 111-134 Peterson, C M and Peterson, R L., 1981 Down payments, borrower characteristics, and defaults Journal of Retail Banking, (1, March): 1-6 Philip Kotler, 1997 Marketing management Prantice Hall International Ramsay and Sim, 2009 Trends in personal insolvency in Australia Centre for Corporate Law and Securities Regulation Schifffman and Kanuk, 1997 Consumer Behavior Prentice Hall International Stavins Joanna, 2000 Credit Card Borrowing, Delinquency, and Personal Bankruptcy, New England Economic Review, July/August 2000 ed : 15-30 Steidle, R P., 1994 Determinants of bank and retail credit card revolvers: An application using the life-cycle income hypothesis Consumer Interests Annual, 40:170-177 Sullivan, C and Fisher, R M., 1988 Consumer credit delinquency risk:Characteristics of consumer who fall behind Journal of Retail Banking, 10 (3, Fall): 53-64 Thurow, L.C., 1969 The optimum lifetime distribution of consumption expenditures American Eonomic Review, 59(2): 324–330 Wasberg, C.A., Hira , T A and Fanslow, A.M., 1992 Credit card usage and consumer debt burden of household Journal of Consumer Studies and Home Economics, 16: 19-32 w n ad lo yi u yj th pl n ua al n va fu m ll Danh mục tài liệu tiếng Việt: Mankiw N Gregory, 1993 Macroeconomics Dịch từ tiếng anh Người dịch Nguyễn Văn Ngọc cộng sự, 1997 Nhà xuất Thống Kê Ngân hàng nhà nước, 2007 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày15/05/2007 Nguyễn Ngọc Duy Hoàng, 2011 Nghiên cứu yếu tố tác động đến định mua sắm khách hàng hệ thống Co.opmart Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thanh Hương, 2012 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng liên doanh việt thái – chi nhánh Đồng Nai Luận văn Thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thùy Miên, 2011 Nghiên cứu hành vi tiêu dùng bàn chải Colgate extra clean thị trường Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Tú Quỳnh, 2006 Những giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tăng Văn Khiên (chủ nhiệm đề tài), 2005 Một số vấn đề phương pháp luận thống kê Viện khoa học thống kê Tổng cục thống kê Trần Thị Miên Chi, 2010 Khả tốn nợ hộ gia đình Việt Nam: Phân tích mơ hình kinh tế lượng Luận văn Thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trần Thị Ngọc Thơ, 2012 Hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư & phát triển Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh t n oi z z j ht vb k m gm om l.c an Lu n va y te re 63 (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.cĂc.yỏu.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.hnh.vi.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.sỏằư.dỏằƠng.thỏằ.tưn.dỏằƠng.do.ngÂn.hng.tmcp.ng.Ă.phĂt.hnh