Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU DANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU DANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HỒNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Phần tiếng Việt Tiêu đề: Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Đồng Nai Tóm tắt: Chất lượng tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng Agribank ngân hàng hàng đầu lĩnh vực tài nơng thơn lịch sử hình thành phát triển lâu đời Là chi nhánh Agribank, chi nhánh Nam Đồng Nai khơng nằm ngồi kế hoạch cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chi nhánh thực tế ghi nhận nhiều bất cập tỷ lệ hạn cao… gây cản trở đến phát triển bền vững chi nhánh Đề tài đưa nhằm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai, từ đó, đưa giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả bao gồm việc so sánh để thấy vận động tiêu Trên sở lý thuyết liên quan đến chất lượng tín dụng phân tích kinh nghiệm NHTM khác, nghiên cứu nhìn nhận thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Từ đánh giá trên, ghiên cứu đưa số giải pháp liên quan đến mơ hình tổ chức, đội ngũ nhân sự, chất lượng thẩm định tín dụng, hệ thống cơng nghệ thơng tin… Ngồi ra, số kiến nghị dành cho chủ thể khác Agribank hội sở quyền địa phương Từ khóa: Chất lượng tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Nam Đồng Nai ii English Title: Improving credit quality at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Nam Dong Nai Branch Abstract: Credit quality is one of the most important activities of commercial banks in general and Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in particular Agribank, with a long history of formation and development, is now a leading bank in the rural finance sector As one of Agribank's branches, Nam Dong Nai branch is also not out of the plan to improve the quality of credit operations However, the branch's credit activities in fact recorded many shortcomings such as overdue rate ratio hindering the branch's sustainable development The topic is proposed to evaluate the credit operational status of Agribank - Nam Dong Nai Branch in an overall way, and proposes solutions to improve credit quality of branches in the coming time The research uses descriptive statistical methods including absolute comparison On the basis of the theory related to credit quality and analysis of the experiences of other commercial banks, the research has recognized the achievements, limitations and causes of the limitations affecting credit quality of the branch From the above assessment, the study offers a number of solutions related to the organizational model, human resources, credit appraisal quality, information technology system… In addition, some recommendations are for other entities such as Agribank head office and local authorities Key words: Credit quality, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Nam Dong Nai Branch iii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả iv LỜI CÁM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Cơ Hồng Thị Thanh Hằng, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q thầy trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh v MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ x LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Cơ sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Ý nghĩa việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại nước 26 1.3.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 26 1.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 27 1.3.3 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 27 1.3.4 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank nói chung Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng 28 Kết luận chương 30 vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 31 – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank CN Nam Đồng Nai 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân Agribank CN Nam Đồng Nai 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Nam Đồng Nai giai đoạn nghiên cứu 36 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai 39 2.2.1 Các quy định liên quan đến chất lượng tín dụng Agribank 39 2.2.2 Các tiêu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank CN Nam Đồng Nai 42 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 55 Kết luận chương 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank CN Nam Đồng Nai 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Nam Đồng Nai 60 3.2.1 Đề xuất điều chỉnh cấu tổ chức phòng Kinh doanh tổng hợp 60 3.2.2 Đề xuất bổ sung phận quản lý rủi ro chi nhánh định hướng quản trị rủi ro danh mục theo hướng đại 60 vii 3.2.3 Xây dựng chế để nhân viên tuân thủ chặt chẽ quy định Agribank cấp tín dụng 61 3.2.4 Tạo điều kiện để nhân viên nâng cao trình độ, kiến thức, kỹ liên qun đến hoạt động tín dụng kết hợp với sách đãi ngộ hợp lý 62 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng, đó, trọng chất lượng việc định giá tài sản bảo đảm 63 3.2.5 Chủ động đề xuất nội dung cải tiến liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin 65 3.3 Kiến nghị với chủ thể khác có liên quan 65 3.3.1 Kiến nghị dành cho Agribank Hội sở 65 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương 67 Kết luận chương 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iv viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Ý nghĩa ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 69 Kết luận chương Từ tồn nguyên nhân đề cập chương 2, kết hợp với định hướng hoạt động tín dụng Agribank CN Nam Đồng Nai đến năm 2025, đề tài đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Cụ thể, giải pháp dành cho chi nhánh bao gồm tuân thủ nghiêm túc quy địn sách tín dung Agribank, đề xuất hồn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng Bên cạnh đó, đề tài đưa số kiến nghị dành cho Agribank Hội sở gồm: định kỳ đánh giá chiến lược phát triển hoạt động tín dụng, hồn thiện sách cho vay phù hợp định hướng cổ phần hóa theo hướng tiếp cận thông lệ quốc tế, nghiên cứu việc bổ sung phận chuyên trách thực công tác quản trị rủi ro phù hợp với mơ hình tổ chức, đầu tư cho cơng nghệ tồn hệ thống nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro nói chung, nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng Như vậy, đề tài đưa giải pháp, kiến nghị để đạt định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Nam Đồng Nai 70 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng Agribank ngân hàng hàng đầu lĩnh vực tài nơng thơn lịch sử hình thành phát triển lâu đời Là chi nhánh Agribank, chi nhánh Nam Đồng Nai khơng nằm ngồi kế hoạch cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chi nhánh thực tế ghi nhận nhiều bất cập tỷ lệ hạn cao… gây cản trở đến phát triển bền vững chi nhánh Đề tài đưa nhằm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai, từ đó, đưa giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả bao gồm việc so sánh để thấy vận động tiêu Trên sở lý thuyết liên quan đến chất lượng tín dụng phân tích kinh nghiệm NHTM khác, nghiên cứu nhìn nhận thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank CN Nam Đồng Nai Từ đánh giá trên, nghiên cứu đưa số giải pháp cho chi nhánh Đồng thời, đề tài đưa số kiến nghị cho chủ thể liên quan Agribank, quyền địa phương Mặc dù nỗ lực đề tài số hạn chế định chưa thực khảo sát nhân viên tín dụng để có nhìn đầy đủ sách tín dụng, hệ thống xếp hạng tín nhiệm ngân hàng Chưa thực mơ hình định lượng để xác định nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng chi nhánh Đây hạn chế hướng nghiên cứu đề xuất i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Bùi Diệu Anh (chủ biên), Tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Trần Văn Dự (2004), “Mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng – Các giải pháp từ kinh nghiệm chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tây”, Tạp chí Ngân hàng, số 11, 46 – 48 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam trình hội nhập”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Thu Đơng (2015), Tăng trưởng tín dụng ln cần đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 18, 27 – 30 Trương Văn Giang Trần Hữu Dào (2019), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai”, Tạp chí Cơng thương số tháng 8/2019 Hoàng Huy Hà (2004), Giải pháp nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 7, 29 - 31 Vũ Thu Hà (2010), “Thơng tin tín dụng cán tín dụng nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số 18, 52 -54 Trần Thanh Hằng (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng – kinh nghiệm từ NHTM số nước khu vực học Việt Nam”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số 4, 18 – 19 10 Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên) (2017), Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 11 Dương Thị Hồn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50, tr.118 - 121 12 Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, Tạp chí Tài ii 13 Phạm Trong Hưng (2009), Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 89, 55 - 61 14 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 15 Đỗ Giang Nam (2008), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Agribank đóng vai trị chủ lực thị trường tài nơng thơn 17 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh hàng năm 18 Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NHXB Lao đông 19 Nguyễn Đức Thảo, 2004), Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển bền vững tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí KHoa học đào tạo ngân hàng, số 20 Tạp chí Tài (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu”, truy cập http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nang-cao-chat-luong-tin-dunghan-che-no-xau-119513.html, ngày 31/01/2020 21 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 22 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy, (2014) Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê 23 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tạp chí Tài chính, tháng 10/2015 24 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Tài liệu tiếng Anh Cristina Demma (2017), “Crediit Scoring and the Quality of Business credit dungring the crisis”, Economic Notes 46 (2) iii Giorgio Albareto, Roberto Felici, Enrico Sette (2017), “Does credit scoring improve the selection of borrowers and credit quality?”, Bank of Italy Temi di Discussion No 1090 iv PHỤ LỤC 01: QUY TRÌNH CHO VAY TẠI AGRIBANK Quy trình cho vay cụ thể chi nhánh Bình Triệu: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dung _Tiếp nhận nhu cầu hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định, phê duyệt cho vay _Thẩm định khoản vay _Kiểm soát hồ sơ vay vốn nội dung Báo cáo thẩm định _Thông qua hồ sơ khảo vay Hội đồng tín dụng Bước :Quyết định tín dụng _Phê duyệt cho vay _Soạn thảo kí kết hợp đồng tín dụng _Soạn thảo kí kết hợp đồng Bảo đảm tiền vay _Soạn thảo kí kết văn có liên quan khác _Khai báo, phê duyệt thong tin hệ thống IPCAS _Bàn giao quản lý hồ sơ khoản vay Bước : Giải ngân vay vốn _Kiểm trả hồ sơ giải ngân, lập hồ sơ xin giải ngân _Kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân _Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên,hạch toán chấp/cầm cố tài sản bảo đảm giải ngân khoản vay _Phân kì hạn trả nợ Bước : Giám sát sau giải ngân _Kiểm tra sử dụng vốn vay cho lần giải ngân v _Kiểm tra đánh giá tình hình thực cam kết , điều kiện cho vay,tình hình thực phương án/dự án,hoạt động kinh doanh khách hàng _Kiểm tra tài sản bảo đảm _Báo cáo xử lý qua kiểm tra _ Theo dõi, đôn đốc, thu hồi nợ cho vay _Thực thu nợ _ Xử lý nợ có vấn đề Bước : Thanh lý hợp đồng, quản lý , lưu trữ hồ sơ cho vay _Thanh lý hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng giải chấp tài sản _Quản lý hồ sơ cho vay _Lưu trữ hồ sơ cho vay vi PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM XẾP HẠNG TÍN NHIỆM Quy trìnH chấm điểm xếp hạng tín nhiệm nội Agribank vii Phụ lục 03: Quy định xếp hạng tín nhiệm Theo sách tín dụng thời Agribank, có 10 nhóm tiêu chí áp dụng để thẩm định, phê duyệt, kiểm sốt, đánh giá chất lượng tín dụng chia thành hai nhóm là: nhóm xét duyệt nhóm kiểm sốt Nhóm xét duyệt có tiêu chí đánh giá: 1) Đối tượng khách hàng - Khách hàng cá nhân: xét dựa vào nghề nghiệp thu nhập ổn định, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có lực hành vi dân sự, lịch sử tín dụng tốt, hồn cảnh gia đình quan hệ xã hội lành mạnh thái độ hợp tác tốt với ngân hàng - Khách hàng doanh nghiệp: xét dựa vào ngành nghề hoạt động, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh quan hệ với đối tác, thái độ hợp tác với ngân hàng Tiêu chí khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp xếp vào nhóm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng , khơng cấp tín dụng chấm dứt cấp tín dụng 2) Ngành nghề kinh doanh Agribank tập trung cho vay doanh nghiệp, cá nhân hoạt động ngành nghề có khả tăng trưởng, phát triển ổn định, lực cạnh tranh trung bình…Một số ngành nghề ưu tiên ngành thương mại sản xuất nhu yếu phẩm (lương thực, thực phẩm, thủy hải sản, nước uống…), mặc hàng đồ gia dụng, sản xuất hóa chất bản, hạt nhựa…Trên sở đó, 35 nhóm ngành Agribank đánh giá phân vào nhóm cấp tín dụng bình thường, hạn chế cấp tín dụng khơng cấp tín dụng 3) Tình hình tài - Khách hàng cá nhân: dựa vào số tài nguồn thu nhập, tỷ lệ nợ vay/ tổng tài sản… - Khách hàng doanh nghiệp: dựa vào báo cáo tài (tần suất cung cấp, độ tin cật báo cáo, số liệu tài chính…) tiêu tài (mức giảm viii doanh thu năm gần nhất, Nợ vay/ Vốn chủ sở hữu, tỷ số tốn hành, vịng quay vốn lưu động… 4) Nguồn trả nợ Dựa mức độ tin cậy từ việc thu thập thông tin chắn dòng thu chi tiền khách hàng cách có sở có khả kiểm chứng (thu nhập từ lương, từ sản xuất kinh doanh- dịch vụ thu nhập khác cho thuê bất động sản, phương tiện vận tải…) 5) Tài sản bảo đảm Các loại tài sản chấp hay cầm cố phân nhóm dựa theo mức độ khoản, ổn định giá trị, yếu tố pháp lý quyền sở hữu, quản lý bảo quản… 6) Vị trí địa lý Agribank tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi Agribank có trụ sở, sở hạ tầng với mục đích: dễ dàng tiếp cận phục vụ khách hàng cách trọn gói, dễ dàng gặp gỡ kiểm tra tình hình khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng theo yếu tố địa lý, tập quán kinh doanh, ngành nghề… 7) Tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm Tùy thuộc vào nhóm khách hàng, cấp phê duyệt tín dụng, nhóm tài sản bảo đảm, địa bàn tọa lạc tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng để đưa tỷ lệ cho vay thích hợp Nhóm kiểm sốt có tiêu: 1) Sản phẩm tín dụng Dựa vào mục đích sử dụng tiền, khách hàng mục tiêu, nguồn trả nợ…và sách ngân hàng mà cung ứng loại sản phẩm tín dụng khác 2) Kỳ hạn loại tiền Theo quy định Tổng giám đốc Agribank thời kỳ phụ thuộc vào sách quản trị rủi ro ngân hàng 3) Kênh phân phối ix Chính sách khách hàng Agribank dựa nguyên tắc thận trọng “chỉ cho vay kiểm sốt tốt rủi ro” Chính sách đối với: - Khách hàng hữu: tích cực hướng dẫn khách hàng khắc phục tiêu chí chưa đáp ứng chuẩn để xếp vào nhóm cấp tín dụng bình thường khơng để việc cấp tín dụng làm chuyển nhóm tín dụng thấp - Khách hàng thuộc nhóm hạn chế: tiếp tục trì mức tín dụng, xem xét cấp mức tín dụng cách cẩn trọng để khơng vượt giới hạn tín dụng dành cho nhóm hạn chế khơng để việc cấp tín dụng chuyển khách hàng thành khơng cấp hay chấm dứt cấp tín dụng - Khách hàng thuộc nhóm khơng cấp:  Duy trì mức cấp tín dụng hữu khách hàng thỏa điều kiện : thời gian quan hệ tín dụng với Agribank tối thiểu năm; quan hệ tín dụng với Agribank thời gian tối thiểu năm; quan hệ ngân hàng với Agribank thời gian tối thiểu năm; 24 tháng gần không lần trả trễ hạn trả gốc/lãi 10 ngày, có tinh thần thái độ hợp tác tốt với ngân hàng, xây dựng lộ trỉnh chuyển khách hàng sang nhóm hạn chế  Tư vấn khách hàng chuyển sang nhóm tối thiểu hạn chế  Giảm dư nợ theo tiến độ phê duyệt theo thẩm quyền - Khách hàng mới: chọn khách hàng chấp nhận điều kiện lãi suất điều kiện việc thực mua bảo hiểm thực dịch vụ quản lý tài sản bảo đảm, thực chuyển doanh số giao dịch tiền gửi, toán quốc tế Agribank (tối thiểu tương đương với số tiền Agribank cấp tín dụng), thực chuyển doanh số hợp đồng Agribank tài trợ Agribank Trường hợp khách hàng không tuân thủ cam kết Agribank có quyền ngưng giải ngân tiến hành thu hồi nợ vay trước hạn Dựa vào sách khách hàng thời kỳ mà ngân hàng đề xuất trọng số tiêu mơ hình điểm số tín dụng để đánh giá, xếp hạng khách hàng cách thích hợp Hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân bao x gồm hai loại chấm điểm cho cá nhân tiêu dùng chấm điểm cho cá nhân, hộ gia đình kinh doanh Các tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân Agribank Điểm ban đầu Chỉ tiêu 100 80 Phần I: Thông tin nhân thân Tuổi 30-50 25-29 hay 51-55 Trình độ học Đại học Cao vấn đẳng Lý lịch pháp Tình trạng Có gia Độc nhân đình thân Nơi Thời gian cư trú địa bàn >7 năm 60 40 56-60 20-24 Trung cấp Dưới trung cấp tư Tốt Mối quan hệ người vay với cộng đồng Bảo hiểm nhân thọ Ly góa 10 Số người phụ 61 hay 18-19 Đã có tiền án, tiền Nhà sở Ở nhà Nhà hữu bố mẹ thuê riêng 20 3-5 năm 1-3 năm Bình thường ≥30% Sống Sống bố chung với mẹ gia dình hạt nhân khác người người 3 năm công tác 15 Rủi ro nghề Rất thấp nghiệp Cấp chuyên viên kinh doanh có đăng kí Lao động đào tạo/ kinh doanht ự Trung bình 5% Xấu 5% Lao động thời vụ/ thất nghiệp/ nghỉ hưu 1-3 năm Thấp Không đủ Tương đối cao 10% 15 triệu đồng 10-15 triệu đồng 7-10 triệu 5-7 triệu 10 triệu đồng 7-10 triệu đồng 5-7 triệu 3-5 triệu 90% 10% >3 lần/ có dư nợ hạn 10% >15% 10% Số tiền phải 3 năm Đã có nợ hạn 2-3 năm 1-2 năm