BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN QUỲNH NHƯ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 6 KHÓA LUẬN TỐ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN QUỲNH NHƯ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 7340201 Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN QUỲNH NHƯ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THẾ BÍNH Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2019 TĨM TẮT HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN Tóm tắt: Trong tình hình kinh tế có xu hướng phát triển với thay đổi đời sống, nhu cầu vay vốn tiêu dùng người dân ngày lớn Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn dịnh cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Do vậy, nghiên cứu thực nhằm tập trung đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Quận giai đoạn năm 2016 - 2018 qua làm rõ tồn tại, hạn chế ngun nhân để từ tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank chi nhánh Quận Trong nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính, nguồn liệu bao gồm liệu thứ cấp phương pháp thu thập xử lý thông tin phương pháp thống kê Ngoài ra, luận văn tham khảo quy định, văn Nhà nước có liên quan giáo trình, tài liệu, tạp chí từ quan, ban ngành, đề tài nghiên cứu liên quan, Đồng thời sử dụng bảng, biểu sơ đồ minh họa nhằm tăng tính thuyết phục cho nội dung nhận xét, đánh giá cho luận văn Thông qua phân tích, đề tài cung cấp thơng tin cần thiết hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank nói riêng hệ thống NHTM nói chung luận văn đề xuất giải pháp thiết thực phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng quản lý dư nợ cho vay với mức rủi ro chấp nhận thu lợi nhuận cao Nội dung: khóa luận nghiên cứu vấn đề liên quan đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Quận gồm nội dung sau: Tổng quan cho vay tiêu dùng, vai trị tiêu chí đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng 2 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quận giai đoạn 2016-2018 Dựa đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng, lý hiệu cho vay tiêu dùng thấp ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quận 6, đưa giải pháp đề xuất sách để cải thiện hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quận tương lai Kết nghiên cứu: Nhìn chung, có khó khăn rào cản lớn kinh tế thời gian gần đây, gia tăng doanh thu cho vay văn phòng giao dịch tương đối tốt, gia tăng khoản vay số lượng quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh phát hành ba năm qua Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cho vay tiêu dùng, chi nhánh đưa sách mở rộng tăng chất lượng cho vay tiêu dùng Nếu quản lý rủi ro đánh giá khách hàng có hiệu quả, lợi nhuận cao kiếm cách mở rộng tương lai Yếu tố quan trọng cần xem xét tập hợp khoản giải ngân, ảnh hưởng trực tiếp đến suất xác định hiệu khoản vay phận giao dịch Thành công: Trong ba năm từ 2016 đến 2018, doanh số cho vay tiêu dùng Techcombank - Chi nhánh quận đạt thành công đáng ý, thể qua thu nhập ngân hàng tăng liên tục Mặc vay tiêu dùng chi nhánh có tăng nợ xấu nợ hạn năm qua, tốc độ tăng trưởng thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp so với tổng thể Điều cho thấy Ban Giám đốc định hướng tốt áp dụng chặt chẽ biện pháp, tăng cường thẩm định, thúc đẩy thu hồi nợ cho thấy hiệu tích cực Hạn chế: Bên cạnh thành tựu cho vay tiêu dùng, Techcombank chi nhánh quận có vấn đề sau: Nợ hạn cao Bộ phận ngân hàng bán lẻ thiếu nhân lực Thủ tục tín dụng cịn phức tạp có bước khơng cần thiết Khơng có phịng nghiên cứu chun ngành cho dịch vụ cá nhân Khách hàng thiếu kiến thức cho vay tiêu dùng; Các hoạt động tiếp thị Techcombank chưa hoàn toàn đạt hiệu cao Giải pháp: giải pháp để giải vấn đề bao gồm: Nâng cao chất lượng đào tạo cán thẩm định, tăng cường số lượng cán tín dụng trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Tăng cường thêm số lượng nhân viên tín dụng Nâng cao chất lượng thu nhập thông tin khách hàng xử lý thơng tin cán tín dụng Nâng cao hội tiếp cận thơng tin tài cho người dân Đa dạng thực loại hình cho vay tiêu dùng Xử lý dứt điểm nợ hạn nợ xấu CONSUMER LOANS EFFICIENCY AT VIETNAM TECHNOLOGICAL AND COMMERCIAL JOINT-STOCK BANK – DISTRICT BRANCH Abstract: These days, Vietnam is a much more educated and healthy country than it was 20 years ago, and these values are spread equitably Consumers with ever more stable and increasing income, together with a high level of intellectual standards and living standards, promising to boost consumer lending The purpose of this study is to assess the effectiveness of consumer loans at Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank – District Branch in the period of 2016 – 2018 and to find solutions to enhance the efficiency of consumer loans in the retail banking sector This research using the qualitative research method, statistical method as well as secondary data to analyze In addition, the study refers to relevant state legislations and records, textbooks and journals issued by local governments, departments and related research subjects The study also use demonstrated tables and diagrams to improve the informative and persuasive value of analyses and evaluations By analysis and research, which provides the necessary information on the efficiency of consumer loans at Techcombank in particular and that of the commercial banking system in general, the research suggests practical solutions that are tailored to reality in order to improve the efficiency of consumer loans, helps the bank manages its outstanding loans at an acceptable risks and generates the higher profits Content: the study researches the basic problems relating to the efficiency of consumer lending at Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank – District Branch, including the following contents: System of consumer lending efficiency claims, role and assessment measures of consumer lending efficiency in commercial banks; factors affecting consumer lending efficiency Evaluate the current status of consumer credit performance at the Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank – District Branch in the period of 2016-2018 Based on the evaluation of the status of consumer lending performance, the reasons for the low efficiency of consumer lending at the Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank – District Branch, introducing classes of approaches to be implemented and policy suggestions to improve the efficiency of consumer lending at the Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank – District Branch in the future Results: Generally, despite the great difficulties and barriers of the economy in recent times, the rise in the lending revenues of the transaction offices is relatively good, which is an increase of the loans in both quantitative and size Consumer loans issued by the branch over the last three years To meet the increasing demand in consumer loans, the branch has introduced expansionary policies and increased the quality of consumer lending If risk management and customer assessment are effective, high profit can be earn by this expansion in the future The next significant factor to consider is the collection of disbursements, which directly affect productivity and determine the efficiency of the transaction department's loan Achievements: Over the three years from 2016 to 2018, the business output of Techcombank – District Branch has accomplished noteworthy successes, reflected in the constant increase in the bank's earnings Customer credit practices of the branch have raised NPLs and overdue debts over the years, but this growth rate is much lower than the growth rate of outstanding loans and lower than the overall BIDV point This indicates that the Board of Directors has been very tightly oriented and applied, strengthening the appraisal, promoting debt recovery and showing positive effects Limitations: Besides the achievements in consumer lending, Techcombank – District Branch still have the following issues: Overdue debt is still high The credit procedure is still complicated and have unnecessary steps No specialized research room for personal services Retail banking department lack of individuals Customers still lack knowledge about consumer lending; Techcombank’s marketing activities are not strong enough and are not yet professional Oriented development: In recent years, multi-consumer financing practices have produced a major income for banks, rendering this operation an essential and critical phenomenon for the market economy and business society High penetration, but at the same time it's also an incredibly potential market that all banks want to dominate In order to ensure that this development is well implemented over the next few years, Techcombank – District Branch has set out the following specific guidelines: strengthening propaganda, advertising, guiding the implementation of consumer credit operations to agencies, economic units in the area Solutions: solutions for tackling the issues include: Improve the quality of training courses for retail banking officers Increase the number of credit officers Improving the quality of collecting and processing customers’ information Develop more transparent payment programs for borrowers Diversified forms of consumer loans Completely manage overdue debts and bad debts The approaches applied in a coordinated way would lead to the development of sumer loans at Techcombank – District Branch in the following years Conclusion: the diversification of consumers and consumer services, the promotion of market operations, the growth of corporate clients play a vital role in the existence and growth of all banks Improving the performance of consumer loans is also an imperative prerequisite for a joint stock commercial bank to invest and grow Techcombank – District Branch in the current competitive market In order to develop lending performance, initiatives are needed not only by the bank itself, but also by strengthening the bank's legal system and regulation strategies Summary: With a population of more than 90 million people, Vietnam is a highly attractive market for the expansion of consumer lending by any commercial bank As a leading commercial bank in Vietnam with merits in capital, a transaction platform, extending consumer credit is the right way, reasonable for its development process LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 01 năm 2019 Ký tên Phan Quỳnh Như 57 chưa theo dõi sát hoạt động kinh doanh khách hàng để phát giải kịp thời trường hợp phát sinh giai đoạn khách hàng vay Trong việc đánh giá tài sản chấp khách hàng chưa chặt chẽ Ngân hàng không thực tốt công tác kiểm tra đánh giá giá trị tài sản giấy tờ hợp pháp mang tính hợp pháp tài sản chấp, coi nhẹ việc thẩm định giá trị tài sản chấp Đến khách hàng trả nợ, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Khi ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn chắn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Quy trình tín dụng chi nhánh tn theo quy trình chung tồn hệ thống nên rườm rà nhiều loại giấy tờ Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường đến ngân hàng, gặp trực tiếp cán tín dụng, thực thủ tục vay vốn theo trình tự mà ngân hàng quy định Điều gây nhiều thời gian cho khách hàng để hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng Như vậy, quy trình thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn có nhiều khách hàng cá nhân đến sử dụng sản phẩm cho vay tín dụng ngân hàng 2.4.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng chưa đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Nhu cầu vay khách hàng tăng qua thời kỳ, số lượng khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tăng khơng đáng kể Hầu hết, khách hàng có hoạt động tài ổn định có sẵn ngân hàng định tài trợ, để tiếp thị khách hàng chi nhánh địi hỏi phải có sách dài nhiều năm, lỗ không lời năm Các khách hàng lại đa số khách hàng quen chi nhánh Việc khách hàng khơng hồn tồn trung thực việc cung cấp thông tin vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn ngân hàng Khách hàng cố tình vơ ý cung cấp thơng tin sai lệch dẫn đến việc thẩm định hồ sơ khách hàng khơng xác Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 58 Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích nguyên nhân làm giảm hiệu cho vay ngân hàng Nhiều trường hợp khách hàng đến ngân hầng vay tiêu dùng lại sử dụng vốn vay vào mục đích khác kinh doanh Việc sử dụng tiền sau giải ngân khách hàng việc khó kiểm sốt ảnh hưởng nhiều đến hiệu cho vay Techcombank chi nhánh Quận 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chính nghiên cứu chương hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận khoảng thời gian 2016 – 2018, trọng tâm vào phân tích rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đánh giá thực trạng dựa yếu tố tiêu tác động chế sách thị trường tạo sở hợp lý để từ đưa kiến nghị giải pháp chương nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 3.1 Mục tiêu phát triển techcombank chi nhánh quận Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đa đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động xu hướng tất yếu khách quan trọng điều kiện kinh tế thị trường phát triển hội nhập sâu rộng, song đồng thời thị trường vơ tiềm mà tất ngân hàng mong muốn chiếm lĩnh Vì vậy, để triển khai tốt việc phát triển hoạt động vài năm tới, chi nhánh Techcombank chi nhánh Quận đề định hướng cụ thể sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thơng báo người dân có nhu cầu cần hiểu rõ, tìm đến ngân hàng để thực thu nợ cho vay, nợ hạn Hoàn thiện cấu cho vay theo hướng đồng đều, tăng cường phát triển hình thức cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp năm vừa qua nhu cầu khách hàng khoản vay du lịch, du học, xuất lao động,… Để khẳng định hình ảnh mục tiêu hướng đến phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng tích cực cơng tác đào tạo chất lượng cán bộ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động, giảm bớt thủ tục rườm rà đảm bảo quy định Nhà nước,…từ củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với khách hàng truyền thống Thực phát triển cho vay không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác Cụ thể, ngân hàng thường xuyển cử cán đến địa bàn khác để khảo sát nhu cầu vay vốn người dân, tuyên truyền, tư vấn, hướng dẫn người có nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn để họ thõa mãn nhu cầu 61 Tóm lại, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết, nhiên, việc phát triển cần phải thực bước cách vững chắc, coi chất lượng an tồn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu, gắn tăng trưởng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng hiệu chung cho vay 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng techcombank chi nhánh quận 3.2.1 Một số giải pháp 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng đào tạo cán thẩm định, tăng cường số lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng đào tạo cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức: Về trình độ nghiệp vụ: Techcombank chi nhánh Quận đơn vị cấp chi nhánh, đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay, tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khóa bồi dưỡng nghiệp vụ lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng u cầu cơng việc hồn cảnh Chi nhánh xây dựng thêm nhiều kiểm tra online nghiệp vụ tín dụng sản phẩm khác, yêu cầu nhân viên kiểm tra online định kỳ hàng tháng, qua đánh giá lực chun mơn, nghiệp vụ để có hướng đào tạo thích hợp Hướng tới việc trẻ hóa đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: nhân tố ảnh hưởng tiên hiệu cho vay Ngân hàng 62 Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiện cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm công tác Để việc thực cơng việc cách có hiệu quả, chi nhánh cần tăng cường thêm số lượng cán tín dụng để kịp thời xử lý cơng việc, phân chia rõ ràng cơng việc tránh tình trạng nhân viên khơng hiểu rõ nhiệm vụ Ngồi cần đảm bảo có chế độ khen thưởng, xử phạt rõ ràng: Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, xử phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thu nhập thông tin xử lý thông tin Thông tin liệu đảm bảo, sở việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp kể đến là: Thu thập thơng tin từ bên trong: thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề kinh doanh, tiềm khách hàng, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thơng tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng khách hàng Vấn đề quan trọng độ xác thơng tin, điều thể Sổ tay quy trình tín dụng Techcombank Độ xác thơng tin có ý nghĩa định hoạt động thẩm định cho vay tiêu dùng Thu thập thơng tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin từ quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CIC, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, tịa án,… Nguồn thơng tin 63 khơng thức thơng tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Có nắm bắt thơng tin người cán cho vay, cán lãnh đạo, quản lý biết rõ thực chất việc, hiểu mâu thuẫn thân việc nắm xu hướng phát triển việc Khi thơng tin liên quan đến lĩnh vực phụ trách nắm bắt đầy đủ xác, kịp thời người lãnh đạo, quản lý tổng hợp, phân tích, đánh giá tìm phương án có khả thực được, đồng thời dự kiến tình xảy q trình cho vay Từ đó, xây dựng giải pháp để giải vấn đề cách có hiệu Cán cho vay, quản lý nắm thông tin không đầy đủ, nội dung thông tin thiếu khách quan, phản ánh không trung thực,… dẫn đến việc đưa định cách chủ quan, sai lầm, ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng Do vậy, chất lượng dịnh cho vay phụ thuộc nhiều vào việc nắm bắt xử lý thông tin người cán thẩm định Thông tin mà cán thẩm định thu đầy đủ, xác kịp thời việc định họ có mức độ xác tính khả thi cao nhiêu Với đa dạng thông tin, thông tin chiều, thơng tin trái chiều người lãnh đạo, quản lý phải sáng suốt việc lựa chọn thông tin Hay nói cách khác, họ phải tự trang bị cho ‘màng lọc’ tốt để không bị động trước thơng tin Do vậy, địi hỏi cán thẩm định đưa định phải có thái độ khách quan, tôn trọng thật việc nắm bắt, xử lý thơng tin Một định cấp tín dụng coi đắn xuất phát từ sống, giải đắn kịp thời nhu cầu thực tiễn vốn khách hàng, hoàn thành quy định cho vay ngân hàng 3.2.1.3 Nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân Tạo hội cho vay nhóm khách hàng mức tiêu chuẩn người có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng hầu hết bị ngân hàng thương mại truyền thống từ chối cho vay sợ rủi ro, khơng chứng minh khả trả nợ khơng có tài sản chấp Chi nhánh cần tạo điều kiện cho khách 64 hàng giúp cho kế hoạch tiêu dùng ngân hàng có hiệu kỳ biến động thu nhập qua giúp cải thiện chất lượng sống người dân 3.2.1.4 Đa dạng thực loại hình cho vay tiêu dùng Chúng ta phải tạo chiến lược cạnh tranh với ngân hàng khác có nghĩa tạo khác biệt sản phẩm mình, mang lại giá trị cho khách hàng đối thủ cạnh tranh Chúng ta phải biết phối hợp hội từ mơi trường kinh doanh bên ngồi kết hợp với khai thác tốt lợi cạnh tranh chi nhánh Techcombank cần cố gắng cung ứng sản phẩm khác biệt hướng đến đối tượng khách hàng đại trà thị trường, tổ chức làm cho khách hàng hiểu nhiều giá trị sản phẩm mà chi nhánh mang lại, có sản phẩm mà giá trị mang lại cao chi phí khách hàng bỏ thấp Cung ứng sản phẩm thiết kế riêng, phù hợp với nhu cầu đòi hỏi khách hàng Trọng tâm giải pháp tạo sản phẩm khác biệt mà đảm bảo tiết kiệm chi phí cho khách hàng Tuy nhiên để thực việc khơng đơn giản, số lượng khách hàng có nhu cầu thị trường loại hình truyền thống Phịng giao dịch nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động marketing quảng bá sản phẩm Bên cạnh phịng giao dịch phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sữa chữa nhà cửa cho vay mua tơ nhu cầu người tiêu dùng lớn 3.2.1.5 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh áp dụng loại hình cho vay tiêu dùng thu theo nhiều kỳ hạn Do vậy, nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xun có thơng tin qua lại nhân viên kế toán nhân viên tín dụng Tuy nhiên, nguyên nhân khác nhau, khách hàng khơng thực lịch trả nợ chi nhánh phải có thơng báo, biện pháp kịp thời Trong công tác thu nợ cần ý tới khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Để đảm bảo hoạt động 65 bình thường, với mức độ rủi ro cho phép chi nhánh phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn, khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ khơng cịn khả thu hồi Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, chi nhánh cần tiến hành biện pháp cần thiết: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản đảm bảo,…Ngoài ra, chi nhánh cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, chi nhánh nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thơng qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh, đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chun mơn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi tốt 3.2.2 Một số kiến nghị Một là, ngân hàng Techcombank cần tạo thuận lợi cho chi nhánh phòng giao dịch hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh phịng giao dịch Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Hai là, cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch Do hệ thống Techcombank có mạng lưới rộng khắp, cấp độ hoạt động rộng nên việc quản lý trực tiếp từ Techcombank đến chi nhánh, phòng giao dịch khó thực Để cơng tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thực trung thực hiệu Ba là, Techcombank cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực Mỗi chi nhánh, phịng giao dịch có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư nơi khác Nếu Techcombank cứng nhắc áp dụng nguyên tắc riêng cho tất chi nhánh 66 hiệu đem lại không cao Ngân hàng nên cho phép chi nhánh, chi nhánh tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng,…để định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực không ảnh hưởng đến hoạt động chung toàn hệ thống Bốn là, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Techcombank cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn KH có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh ngân hàng Trong chiến lược marketing Techcombank chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu chưa trọng mức Để khắc phục điều này, Techcombank cần thực số biện pháp sau: Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Tại đây, thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao Techcombank cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, Techcombank thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt Sử dụng phương tiện truyền thông truyền hình, báo chí, internet,… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp giúp cho hình ảnh Techcombank trở nên 67 phổ biến mà cịn giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ Techcombank đến với khách hàng Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu Techcombank trở nên quen thuộc Tuy nhiên, ngân hàng cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động NH, không xứng đáng với vị ngân hàng TMCP Techcombank thành phố HCM Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ, phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn Techcombank qua nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với KH mới, ngân hàng không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc KH phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mãi, sách ưu đãi dành cho KH vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn Techcombank Bên cạnh chiến lược quảng bá thương hiệu chiến lược sản phẩm cần phải Techcombank quan tâm nhiều Hiện nay, sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng song khơng có nhiều khác việt so với sản phẩm dịch vụ mà NHTM khác cung cấp Điều tạo tâm lý quen thuộc KH dù đến NH khác nhau, họ nhận loại hình dịch vụ nhau, với chất lượng đồng Bởi vậy, để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường, đa dạng hóa danh mục tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú KH Hơn nữa, ngân hàng cần phải tạo khác biệt cho sản phẩm mình, dịch vụ tiện ích kèm theo phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp Điều tạo dấu ấn riêng cho sản 68 phẩm dịch vụ Techcombank Một mặt hoàn thiện cho sản phẩm mình, mặt khác, chi nhánh cần phải tìm hiểu xem NH đối thủ triển khai dịch vụ gì, chất lượng dịch vụ họ tung thị trường Từ đó, ngân hàng có động thái đáp lại để cạnh tranh với NH khác việc thu hút KH phía Tất biện pháp trên, từ việc nghiên cứu môi trường kinh doanh đến quảng bá thương hiệu phải Techcombank thực đặn, thường xuyên định kỳ Hoạt động marketing Techcombank tăng cường quy mô mà cịn nâng cao chất lượng Nhờ việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thực dễ dàng hiệu Năm là, hoàn thiện quy trình cho vay: Thúc đẩy thời gian hồn thiện xử lý hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục, tăng cường làm việc ngồi hành để tạo điều kiện thuận lợi khách hàng cán công nhân viên chức Chủ động đến lấy hồ sơ khách hàng khơng có thời gian Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ đầy đủ, tránh trường hợp thiếu giấy tờ chữ ký,… làm ảnh hưởng đến thời gian khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng nhiều lần, ngồi cịn làm chậm tiến độ xử lý hồ sơ cho vay Linh hoạt hồ sơ tiềm năng, nhiều khả cho vay cách tiến hành thẩm định tiếp xúc nhận hồ sơ khách hàng, đồng thời xác nhận thông tin quy hoạch TSĐB để hạn chế thời gian chờ đợt Sáu là, Techcombank cần phải hồn thiện quy trình cho vay, tạo quy trình thuận tiện cho cán tín dụng khách hàng, hệ thống chế sách, cơng cụ quản lý tài sản chấp ngân hàng Ngân hàng cần tập trung đào tạo kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho cán nhân viên công tác quản lý cho vay, nhận tài sản chấp ngân hàng để tránh rủi ro tiềm ẩn Ngoài ra, vấn đề pháp lý, Techcombank cần yêu cần cán nhân viên xử lý nhanh chóng thủ tục để tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật, nhằm bảo đảm an toàn cho ngân hàng 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để khoản vay ngân hàng thực có hiệu quả, địi hỏi phải có chung tay phối hợp ngân hàng, thân khách hàng đạo, hướng dẫn quan quản lý Nhà nước Về phía ngân hàng, cần trọng đến việc đào tạo bố trí cán bộ, hồn thiện tn thủ chặt quy trình tín dụng, nâng cao lực hệ thống quản trị rủi ro, đánh giá tình hình phát huy lực thẩm định nhằm đánh giá khoản vay cho có hiệu Về phía Nhà nước, Chính phủ quan ban ngành cần tạo môi trường kinh tế ổn định thuận lợi, có chế phù hợp, giúp doanh nghiệp yên tâm kinh doanh phát triển Về phía khách hàng, cần thiết phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, cung cấp phương án cách trung thực truyền tải đầy đủ nhằm hướng đến chất lượng thông tin khả sinh lời dự án Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận năm tới Đồng thời chương nêu lên số giải pháp, kiến nghị với mong muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh 70 KẾT LUẬN Đa dạng hóa đối tượng khách hàng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển khách hàng doanh nghiệp đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng yêu cầu cấp thiết đặt cho ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận môi trường cạnh tranh Để nâng cao hiệu cho vay địi hỏi phải có nỗ lực không thân ngân hàng mà cần phải có hồn thiện hệ thống pháp luật, sách điều tiết từ NHNN Tìm hiểu hiệu cho vay tiêu dùng giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Techcombank chi nhánh Quận giúp em hiểu rõ thực tiễn hoạt động ngân hàng, trình từ thẩm định, kết luận cho vay tới giải ngân thu hồi vốn Từ đó, hiểu khó khăn hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Một số nhận xét ý kiến giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay đưa 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tuyết Anh 2018, Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng Bùi Diệu Anh 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP HCM Bùi Diệu Anh 2016, Tài liệu học tập Tín dụng ngân hàng Ngô Thị Thu Thủy 2015, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTMCP Á Châu điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam Nguyễn Thị Hạnh Chi 2014, Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cổ phần thương mại Đại Á chi nhánh Hà Nội – thực trạng giải pháp, Học viện Tài Hà Nội Lê Thị Kim Huệ 2013, “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo, số 21 (11/2013) Trầm Thị Xuân Hương Hồng Thị Minh Ngọc 2012, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM Trần Ngọc Minh 2011, Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1, Luận văn thạc sỹ, trường Đai học Kinh tế - Đai học Quốc gia Hà Nội Hoàng Thị Huyền Trang 2015, Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành 30/12/2016 11 Techcombank 2016 Báo cáo thường niên năm 2016, TP.Hồ Chí Minh 12 Techcombank 2017, Báo cáo thường niên năm 2017, TP.Hồ Chí Minh 13 Techcombank 2018, Báo cáo thường niên năm 2018, TP.Hồ Chí Minh 14 Techcombank chi nhánh Quận 2016 – 2018, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 15 Techcombank chi nhánh Quận năm 2016 – 2018, Báo cáo hoạt động tín dụng bán lẻ 2016 – 2018 16 Techcombank, Thơng tin tài chính, truy cập