(Luận văn) hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp chi nhánh tỉnh champasak lào

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Sonsavanh KULAPAN an lu n va ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHŨ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại an lu 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM .4 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại va n 1.1.4 Quy trình hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thương mại .12 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại .18 1.3 Kinh nghiêm nâng cao hiệu tín dụng số Ngân hàng Thương mại 24 1.3.1 Vietcombank: Ngân hàng TMCP có 90% vốn nhà nước 24 1.3.2 Sacombank: Ngân hàng TMCP động 27 1.3.3 Kinh nghiệm ngân hàng Nông Nghiệp Lào chi nhánh Bolikhamxay 28 1.3.4 Bài học cho ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Champasak 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK – LÀO 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 31 iii 2.1.1 Lịch sử hình thành q trình phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 32 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 35 2.1.4 Thực trạng quy trình cho vay Ngân Hàng Nơng Nghiệp Lào – Chi nhánh tỉnh CHAMPASAK - LÀO Nam 38 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 52 2.2.1 Tình hình cho vay thu nợ 52 2.2.2 Cơ cấu cho vay .53 2.2.4 Thực trạng tiêu biểu hiệu cho vay ngân hàng Nông an lu Nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak 57 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp - Chi va n nhánh tỉnh Champasak 64 2.3.1 Các thành tựu chi nhánh đạt 64 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh hiệu tín dụng 66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK– LÀO 70 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 70 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp 70 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 70 3.2 Quan điểm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp – Chi nhánh tỉnh Champasak 72 iv 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak .73 3.3.1 Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán tín dụng 73 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 73 3.3.3 Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng 76 3.3.4 Chuyên môn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, 77 3.3.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu 78 3.3.6 Nâng cao chất lượng phục vụ .78 3.3.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 79 3.3.8 Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 79 3.4 Một số kiến nghị 80 an lu 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp 80 3.4.2Kiến nghị Nhà nước Lào .83 va n 3.4.3iến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào .84 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Lào 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) APB Ngân hàng xúc tiến Nông nghiệp (Agriculture Promotion Bank) CHDCND Cộng hoà Dân chủ Nhân dân CP Cổ phần CV TTĐ Chuyên viên tái thẩm định CIC Trung tâm Thông tin Tín dụng (Credit Information Centre) CMND Chứng minh nhân dân DN Doanh nghiệp FDI Đầu tư Phát triển Nước ngồi (Foreign Development Investment) HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTW Ngân hàng Trung ương ID Mã xác nhận (Identified) KS & HTKD Kiểm soát hỗ trợ kinh doanh KTGD & KQ Kế toán giao dịch kho quỹ KTGD Kế tốn giao dịch NHNo Ngân hàng Nơng nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước ROA Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản (Return on total assets) ROE Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (Return on common equity) TCTD Tổ chúc tín dụng TD Tín dụng TD & QTRR Tín dụng quản trị rủi ro TĐ Thẩm định TSĐB Tài sản đảm bảo WTO Tổ chức Thương mại Quốc tế (World Trade Organization) an lu ATM n va vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng1.1: Tình hình dư nợ Vietcombank giai đoạn 2010 - 2011 32 Bảng 1.2: Tình hình dư nợ Sacombank giai đoạn 2010 - 2011 34 Bảng 1.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Bolikhamxay 2008 – 2012 34 Bảng 2.1: Quy mô vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 42 Bảng 2.2: Tỷ trọng vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 43 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng cho vay Chi nhánh theo tiền tệthời kỳ 2008 – 2012 44 Bảng 2.4: Doanh lợi tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 44 Bảng 2.5: Doanh lợi vốn tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 45 Bảng 2.6: Hiệu kinh doanh Chi nhánh năm 2008-2012 45 Bảng 2.7: Quy mô cho vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 63 an lu Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 64 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 65 va n Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 .67 Bảng 2.11: Lãi từ hoạt động tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 68 Bảng 2.13: Lãi cho vay chậm thu Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 69 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 .70 Bảng 2.15: Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2008 - 2012 71 Bảng 2.16: Doanh lợi toàn hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 72 Bảng 2.17:Vốn chủ sở hữu Chi nhánh năm 2008-2012 73 Bảng 2.18: Doanh lợi vốn tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 73 Bảng 2.19: Tỷ lệ đảm bảo tiền vay tài sản Chi nhánh thời kỳ 2008- 2012 74 Bảng 2.20: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thời kỳ 2008 - 2012 74 Bảng 2.21: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thời kỳ 2008- 2012 76 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến dư nợ NHNo chi nhánh tỉnh Champasak từ 2008-2012 44 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền Chi nhánh .55 DAH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Champasak 40 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng 39 an lu n va LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền,… Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất chí phá sản NHTM an lu Trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Lào - Chi nhánh tỉnh Champasak chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt va n động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, hoạt động cho vay chi nhánh tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak, em lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: “HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP - CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK - LÀO ” 2 Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: tín dụng hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak - Phạm vi nghiên cứu là: + Nội dung nghiên cứu : tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn cho vay, nhiên phạm vi đề tài tập trung vào hoạt động cho vay Ngân hàng an lu Thương mại + Về không gian: nghiên cứu khảo sát hiệu tín dụng địa bàn hoạt động va n Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak + Về thời gian: khảo sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak chủ yếu năm từ năm 2008 đến năm 2012 giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho giai đoạn 3-5 năm tới Phương pháp nghiên cứu Nhằm tiếp cận, nghiên cứu giải vấn đề, tác giả sử dụng kết hợp linh hoạt phương pháp nghiên cứu bao gồm: phân tích tổng hợp, thống kê so sánh, khái quát hóa trừu tượng hóa, kết hợp với việc minh họa sơ đồ, qua đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng, tìm nguyên nhân đưa hướng giải để hoạt động tín dụng có hiệu năm tới Các liệu sử dụng chủ yếu liệu thứ cấp từ nguồn đáng tin cậy như: báo cáo ngân hàng Nông Nghiệp Lào, chi nhánh tỉnh Champasak, báo, nghiên cứu công bố hiệu hoạt động tín dụng Lào, tỉnh Champasak, Ngân hàng Nông Nghiệp Lào… Ý nghĩa việc nghiên cứu: Đối với ngân hàng Nơng nghiệp: Góp phần cung cấp sở, tham khảo để Ngân hàng chi nhánh tỉnh Champasak đưa các biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, tăng sức cạnh tranh bối cảnh hội nhập Đối với nhà trường: Phong phú ví dụ ứng dụng lí luận vào thực tiễn ngân hàng, bên cạnh cơng trình nghiên cứu thị trường Việt Nam Đối với sinh viên: Vận dụng kiến thức vào thực tế để có thêm kinh nghiệm ngành ngân hàng, chuẩn bị cho việc trở phát triển nghiệp Lào Kết cấu luân văn Ngoài phần mở đầu kết luận tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu tín dụng củaNgân hàng Nông nghiệp Chi nhánh an lu tỉnh Champasak – Lào Chương Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng n va nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak – Lào 96 an toàn phát triển - Tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan q trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản … 3.3.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Trên thực tế cơng việc chưa quan tâm mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chưa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Vì để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm mức đến hoạt động theo hướng: an lu - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay sử va n dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chuyên môn - Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Theo khách hàng cá nhân, từ 15-20 ngày cán tín dụng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa); khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết tốn,…), nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn 3.3.6 Nâng cao chất lượng phục vụ 97 Quy trình làm việc cần cải cách để chun mơn hóa hơn, tách bạch khâu để cơng việc khâu chun mơn hóa Sẽ giúp cho công việc chuyên nghiệp thực nhanh chóng, đồng thời tránh tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Giải cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm thời gian khách hàng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm, giải cho vay nhanh khơng tạo thuận lợi cho khách hàng mà thể tôn trọng khách hàng, để lại ấn tượng tốt khách hàng, tạo danh tiếng tốt cho ngân hàng Trang bị thêm thiết bị phục vụ cho phòng tín dụng: lắp đặt thêm máy vi tính, trang trí lại văn phòng nhằm tạo an tâm, tin tưởng khách hàng 3.3.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro an lu - Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay va n doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song vốn đa dạng phong phú Vì nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn - Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho công ty, đặc biệt công ty xuất Hiện dư nợ cho vay chi nhánh chủ yếu tài trợ vốn cho cơng ty nhập cịn tài trợ cho vay xuất nguyên nhân khiến cho nguồn ngoại tệ ngân hàng ngày trở nên khan hiếm, chi nhánh cần đẩy mạnh tài trợ xuất nhằm điều hòa nguồn 98 vốn ngoại tệ nước, đồng thời tạo nguồn ngoại tệ để chi nhánh tiếp tục trì tăng trưởng cho vay tài trợ nhập Ngồi sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 3.3.8 Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ Một là, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai như: ATM, Telephone Banking, Home Banking, … đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, toán giao dịch khác liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dựng sở bảo mật, an tồn an lu - Có chiến lược đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại, liên kết thông tin quốc tế, … cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng va n công nghệ thông tin tiên tiến viễn thông để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán điện tử, hệ thống thông tin quản lý toán điện tử liên ngân hàng nhằm tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài quốc tế - Chi nhánh cần có chiến lược hợp tác hiệu với ngân hàng thương mại khác phát triển công nghệ, cho ngân hàng thương mại sử dụng cơng nghệ lẫn nhau, đồng thời ngân hàng cập nhật kịp thời thơng tin khách hàng vay vốn, từ ngân hàng đánh giá phân nhóm khách hàng cách xác Hai là, chi nhánh cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách đảm bảo tích lũy vốn cho đầu tư phát triển cơng nghệ ngân hàng 99 Ba là, tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thông tin ngân hàng: số lượng cán ngân hàng có đủ trình độ để vận hành bảo trì hệ thống cơng nghệ thơng tin đại ngân hàng hạn chế Nếu tập trung đầu tư đổi công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu cơng nghệ thơng tin dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng cơng nghệ thấp Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ chuyên làm công tác tin học vừa phải ứng phó với thực tế trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát triển công nghệ ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Lào ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng an lu mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhân nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tư nước, đặc biết nguồn n va vốn dài hạn Thứ nhất, nâng cao khả tác nghiệp cán tín dụng q trình tham gia cấp tín dụng Cơ cấu dư nợ tín dụng NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak tập trung vào số khách hàng truyền thống, quy mơ tín dụng khơng lớn, việc vay – việc vay trả nợ thực thường xuyên, liên tục Điều làm giảm khả tác nghiệp cán tín dụng Chi nhánh Khả tác nghiệp cán tín dụng có ý nghĩa quan trọng q trình tác nghiệp cho vay khách hàng Khách ngày địi hỏi qua trình tác nghiệp thật nhanh chóng để sớm tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để không bị bỏ lỡ hội kinh doanh Do khả tác nghiệp cán tín dụng cần phải quan tâm bồi dưỡng kiểm tra thường xuyên Ngoài ra, việc áp dụng sản phẩm tín dụng với quy trình cấp tín dụng khác buộc cán tín dụng Chi nhánh phải nâng cao khả tác nghiệp cụ thể để đảm bảo thời gian, độ xác trình cấp tín dụng u cầu cần 100 phải đặc biệt quan tâm đội ngũ cán tín dụng phịng giao dịch Chi nhánh, hoạt động tín dụng phịng giao dịch chủ yếu tập trung cho vay đối tượng khách hàng vay vốn cầm cố sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi khách hàng cán nhân viên Chi nhánh Điều làm hạn chế đáng kể khả thu hút khách hàng khả tác nghiệp cán tín dụng hoạt động tín dụng sản phẩm thường đơn giản Trong thời gian tới, với việc ap dụng quy trình cho vay sản phẩm tín dụng có số sản phẩm thực phần tồn tài phịng giao dịch Vấn đề yêu cầu phải sớm có biện pháp đào tạo, nâng cao khả tác nghiệp cán tín dụng hội sở Chi nhánh phòng giao dịch để đảm bảo khả nắm bắt xử lý kịp thời, xác, đạt chất lượng cao đội ngũ cán tín dụng Theo quan điểm tác giả, việc đào tạo khả tác nghiệp cần thực an lu sớm thông qua việc tổ chức lớp học tập trung Chi nhánh mời chuyên gia, cán tín dụng nhiều kinh nghiệm NHNo Lào trực tiếp giảng dạy hướng dẫn Bên va n cạnh đó, đội ngũ cán tín dụng phịng giao dịch cần tìm hiểu thơng qua thực tế hoạt động cấp tín dụng hội sở Chi nhánh dể tránh tình trạng bỡ ngỡ tiếp xúc với công việc Thứ hai, thiết lập thêm mạng lưới hoạt động Ngân hàng tổ chức mang tính chất cung cấp dịch vụ Do đó, việc tiếp cận với đối tượng khách hàng mang ý nghĩa vô quan trọng Để tiếp cận với nhiều khách hàng, Chi nhánh cận mở thêm mạng lưới hoạt động để tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng thu hút nhiều nguồn tiền gửi Trong thời đại cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng đua phát triển mạng lưới Chi nhánh phòng giao dịch cách rầm rộ gây khó khăn cho Chi nhánh 101 việc mở rộng mạng lưới hoạt động Do vậy, việc mở rộng mạng lưới Chi nhánh cần phải thực cách kỹ chu mang lại hiệu cao Trước hết Chi nhánh cần phối hợp với NHNo Lào mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tất huyện tỉnh Champasak Vì Chi nhánh vừa có phòng giao dịch huyện tỉnh, huyện xa nhau, gây khó khăn nhiều cho ngân hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh huyện chưa có phịng giao dịch, khách hàng muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng người ta phải phòng giao dịch huyện gần nên gây khó khăn, vừa tốn thời gian vừa tốn chi phí lại cho khách hàng Những việc phát triển mang lưới thường gây tốn chi phí ban đầu, đó, Chi nhánh cần tích cực việc đàm phán, chủ yếu sử dụng hình thực thuê hoạt động hoạt thuê tài với việc ký kết hợp đồng mang tính chất lâu dài Trong điều kiện NHNo Lào không đồng ý chưa đủ điều kiện để mở thêm phòng giao dịch huyện Chi nhánh nên chuyển nhân viên phòng giao dịch gần phụ an lu trách phục vụ khách hàng huyện chưa có phịng giao dịch Huyện có phịng giao dịch Chi nhánh nên thường xuyên cải tạo, va n nâng cấp sở vật chất lăn sơn, vệ sinh, bảng hiệu, để đảm bảo phịng giao dịch ln khang trang sẽ, tạo hình ảnh đẹp NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak Thường xuyên đào tạo bổi dưỡng kỹ chăm sóc khách hàng thường xuyên gửi nhân viên xuống tận xã, làng để kết hợp với chủ tịch xã người dân để mở rộng nhóm tín dụng, nâng cao hiểu biết người dân ngân hàng Ngoài việc phát triển mạng lưới hoạt động cần phải kết hợp với hoạt động khác hoạt động Marketing hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm, để đưa phát triển đồng kết hợp hiệu Thứ ba, xây dựng định hướng kế hoạch phát triển dài hạn Một biện pháp mà Chi nhánh làm ln ln đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn tỉnh Champasak (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía Chi nhánh hay 102 người gửi tiền Đồng thời, Chi nhánh phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, Chi nhánh lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân Chi nhánh nói riêng, cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội tỉnh Champasak kinh tế xã hội Lào nói chung Các định hướng kế hoạch việc huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau: - Công tác huy động vốn Chi nhánh phải quan triệt quan điểm phát huy nội lực - Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa làm nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp cho Chi nhánh - Gắn chiến lược huy động chiến lược sử dụng vốn thể đồng bộ, chặt chẽ - Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn đặc biệt vốn trung an lu dài hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững va n Thứ tư, không ngừng đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại Hiện nay, NHTM khác xác định vài trị quan trọng cơng nghệ phát triển ngân hàng trọng đầu tư phát triển cơng nghệ Trong điều kiện đó, NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak không tập trung cho phát triển công nghệ ngang tầm với nước khu vực mạnh cơng nghệ NHNo Lào so với NHTM khác dần với nguy tụt hậu, Lào trở thành thành viên thực WTO vào năm gần 3.4.2 Kiến nghị Nhà nước Lào Trong điều kiện kinh tế giới nay, vai trị điề tiết vĩ mơ Nhà nước vô quan trọng Bởi lẽ, trước biến động kinh tế giới nay, đặc biệt khủng hoảng tài trị kể từ sau sử kiện quan trọng khủng hoảng kinh tế khu vực Đồng Nam Á diễn thái lan 1997, Cuộc khủng hoảng tài toàn cầu năm 2008 diên Mỹ Hiện khủng hoảng trị trung Đơng Bắc phi, khủng hoảng nợ Châu Âu, khủng hoảng hạt nhân 103 động đất, sóng thần gây Nhật Bản làm cho kinh tế giới chao đảo Nên Nhà nước phải có giải pháp thích hợp để điều hành đất nước nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Đó phải tạo mơi trường pháp lý đồng bộ, mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định từ tạo tâm lý tốt cho đầu tư phát triển kinh tế Cụ thể sau: Thứ nhất, tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước quan chức quyền lực, thông qua việc xây dựng ban hành hệ thống pháp luật phải xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền nhân dân nói chung người gửi tiền vào ngân hàng nói riêng Nhà nước đặc biệt Ngân hàng Trung Ướng ban hành văn lĩnh vực ngân hàng kế toán phải đồng phù hợp văn pháp luật hoạt động ngân hàng với an lu văn pháp luật liên quan luật doanh nghiệp, luật thương mại để thơng qua khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng n va tiết kiệm Thứ hai, tạo mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định Nhà nước cần khuyền khích thành phần kinh tế phát triển, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng để doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh có lợi cho kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định tiền tệ để đời sống người dân nâng cao, có tích lũy gửi vào ngân hàng Tạo mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định tránh biến động giá đồng tiền từ giảm tính bất thường gia trị khoản tiền gửi ngân hàng Thứ ba, tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa dân tộc, quốc gia, có ảnh hưởng sâu sắc đến phương pháp văn hóa tập trung huy động vốn Đây vấn đề cần phải tính đến qua trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn sử dụng vốn phù hợp NH Chính Nhà nước cần phải xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, mội trường kinh tế trị - xã hội ổn định 104 Thứ tư, nâng cao trình độ triển khai hệ thống thông tin Internet, khắp nước để tạo thuận lợi cho ngành nghề đặc biệt hệ thơng ngân hàng, để họ liên kết với tạo thuận lợi cho khách hàng 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào Ngân hàng Nhà nước quan thay mặt Nhà nước quản lý trực tiếp hoạt động hệ thống ngân hàng Lào Do vậy, việc đạo phải tuân theo định hướng phát triển chung Đảng, Chính phủ Để nâng cao hiệu tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Nhà nước cần thực biện pháp như: - NHNN cần khẩn trương hồn thiên chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, có dự án khả thi vay vốn an lu ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ va n tốn tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với dân cư Xúc tiến nhanh có dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ - Trao nhiều quyền tự chủ hoạt động cho NHTM Các NHTM phép tự động nghiên cứu, cải tiến, sáng tạo hoạt động ngân hàng, miễn khơng phạm pháp, đảm bảo an tồn vốn cho khách hàng ngân hàng Các ngân hàng tự chủ việc bổ sung vốn tự có, tự chủ việc hợp nhất, sáp nhập, giải thể nhằm sàng lọc ngân hàng hiệu Không dành nhiều ưu đãi cho thành phần kinh tế Nhà nước hoạt động ngân hàng NHTM quốc doanh ưu đãi lãi suất, vay theo định, vay khơng có tài sản đảm bảo, xóa nợ, để tránh bất bình đẳng - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Những thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác 105 Muốn NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngồi ra, để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, NHNN cần loại bỏ bớt phận trung gian - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Lào nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM Lào có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước - Cần phải nâng cao hiệu tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống NHNN Lào cần triển khái phương pháp chủ động điều hành sách tiền tệ, tỷ giá, lãi suất phù an lu hợp với mục tiêu, diễn biến thị trường, nâng cao chất lương tín dụng khả án toàn hoạt động ngân hàng Thực tế thời gian qua rủi ro tín dụng chưa va n kiểm soát đánh giá cách chặt chẽ, chưa phù hợp với hệ thông lệ, chuẩn mực quốc tế yêu cầu hội nhập - Tiến hành phân tích, đánh giá qui mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế địa bàn nông thôn, thành thị để sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn – hiệu - bền vững Đồng thời kiểm soát chặt chẽ đối tượng cho vay mức tăng trưởng tín dụng ngoại tệ để tránh rủi ro tỷ giá, lãi suất không làm ảnh hưởng đến mức tăng trưởng tín dụng chung - Huy động nguồn vốn để đầu tự dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu kinh doanh tăng lực cạnh tranh - Bổ sung quy định cho vay ngoại tệ, bảo lãnh, cho thuê tài quy định cấp tín dụng khác phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng 106 - Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tổ chức tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề an tổng thể thành tra, giám sát rủi ro an toàn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống ngân hàng Lào 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Lào Ngân hàng Nơng nghiệp Lào ngày hồn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực giới Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ từ phía NHNo Lào: an lu - NHNo Lào cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Định kỳ hàng tháng có thống va n kê sai sót chỉnh sửa hoạt động nghiệp, báo cáo lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Nâng cao vai trò tra giám sát, có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHNo Lào với mục tiêu giữ vững an tồn hệ thống ngân hàng - Cần phối hợp chặt chẽ chế chinh sách với chế sách chúng Ngân hàng Trung Ướng Theo dõi biến động chế lãi suất, chế sách Ngân hàng Trung Ướng để sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng triển khai thực tới Chi nhánh ngân hàng - Hỗ trợ NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: mở rộng thêm mạng lưới hoạt động, trang thiết bị đầy đủ cơng cụ cần thiết qua trình kinh doanh, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng đảm bảo khách hàng ddeesns giao dịch cảm thấy yên tâm tin tương vào ngân hàng 107 - NHNo Lào cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế tứng địa phương, thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần để văn phù hợp với thực tế, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho Chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định, Chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - Thường xuyên tổ chức thi nghiên cứu khoa học vấn đề thực tế phát sinh, hội thi nghiệp vụ cho đội ngũ cán an lu n va 108 KẾT LUẬN Với việc gia nhập WTO, phải chấp nhận mở cửa dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng nhiều hình thức khác có hội để xâm nhập thị trường Lào Và sức ép cạnh tranh ngân hàng nội địa tăng lên Tuy nhiên động lực để ngành ngân hàng Lào phát triển vững hơn, nhanh Để chủ động q trình nhập lĩnh vực tài ngân hàng đồng thời nhằm nâng cao lực tín dụng, NHNo Chi nhánh tỉnh an lu Champasak cần khẩn trương khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh, vượt qua thách thức tân dụng hội để nâng cao lực cạnh tranh va n Cho đến nay, hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn quan trọng NHTM Lào Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak, luận văn hoàn thành số nội dụng chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng, hiệu tín dụng NHTM khẳng định tính tất yếu phải nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Từ vấn đề lý luận nghiên cứu hệ thống hóa, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak, phần tích đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh, mặt đạt mặt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak 109 Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn kiến nghị số giải pháp mang tính khả thi với điều kiện NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak, kiến nghị với NHNo Lào việc kịp thời ban hành văn hướng dẫn quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, trao quyền tự chủ cho Chi nhánh hoạt động tín dụng, giúp Chi nhánh đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với quan chức Nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế, làm cho tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, góp phần cho phát triển ổn định xã hội Với khả thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn hẳn cịn có nhiều thiếu sót Mong quan tâm đóng góp ý kiến quy báu cho tác giả để luận văn hoàn thiện Tiếng Việt: an lu TÀI LIỆU THAM KHẢO n va David cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb trị quốc gia, Hà Nội Giáo trình Ngân hàng thương mại Chủ biên: NGƯT.TS Tô Ngọc Hùng, Nhà xuất thống kê Năm 2009 – Hà Nội Ở trang 114-115 (Quản trị ngân hàng thương mại PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ, Nhà xuất giao thông vận tải, trang 87- 88) Giáo trình Quản trịn kinh doanh, 2011 Giáo trình trị kinh doanh, tái lần thứ 7, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 2011, trang 489 496 – 498 GS TS Nguyễn Thành Độ - PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền (2011) Quản trị kinh doanh (Tái lần thứ 7), Nxb ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 110 PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2011), Giáo trình Tính chi phí kinh doanh, Nxb ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê PGS.TS Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nxb Thống kê Hà Nội 10 Philip Kotler (2001), Marketing Ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 PGS.TS Dương Thị Liễu (2009), Văn hóa kinh doanh, Nxb ĐHKTQD Hà Nội 12 Nguyễn Tấn Phước (1999), Quản trị sách quản trị chiến lược kinh doanh, Nxb Đồng Nai 13 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thiết tài chính- tiền tệ, Nxb Thống kê Hà Nội 15 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb an Tiếng Lào: lu Thống kê Hà Nội va n Báo cáo kinh tế xã hội Đại hội Đảng lần thứ IX tỉnh Champasak (2011) Báo cáo thương niên ngân hàng Nhà nước Lào (2005-2010) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak giai đoạn 2008-2012 Hội thảo khoa học quốc tế Lào –Việt (2011-2020 ) Kế hoạch phát triển - Xã hội năm lần thứ VII (2011-2015) tỉnh Champasak Quốc hội (2006), Luật ngân hàng thương mại Lào, Thủ đô Viêng Chăn