(Luận văn thạc sĩ) phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đông hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐẶNG THỊ NGA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ac th si ad o nl w nf va an lu oi lm ul Hà Nội, Năm 2020 t a nh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐẶNG THỊ NGA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ac th si NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: ad o nl w PGS.TS ĐÀM GIA MẠNH nf va an lu oi lm ul HÀ NỘI, NĂM 2020 t a nh i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng với hướng dẫn giảng viên hướng dẫn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Hà Nội, tháng 08 năm 2020 Học viên (Kí ghi rõ họ tên) Đặng Thị Nga an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu t a nh ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, thầy cô giáo Trường Đại Thương Mại truyền đạt kiến thức, cung cấp tài liệu cần thiết giúp tơi hồn thành luận văn Lời cảm ơn xin gửi tới Thầy giáo PGS.TS Đàm Gia Mạnh người tận tình báo, hướng dẫn tơi hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn tới Anh/ Chị lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương giúp đỡ thời gian thực đề tài Và xin cảm ơn gia đình bạn bè giúp đỡ tơi thời gian qua Trong trình nghiên cứu, cố gắng để hoàn thành nghiên cứu, tham khảo nhiều tài liệu, trao đổi tiếp thu nhiều ý kiến quý báu thầy cô bạn bè Song luận văn chắn tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng Q thầy bạn Hà Nội, tháng 08 năm 2020 Học viên an Lu (Kí ghi rõ họ tên) n va ac th Đặng Thị Nga si ad o nl w oi lm ul nf va an lu t a nh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU .vii DANH MỤC HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp phân tích liệu Lu Kết cấu luận văn an CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT va TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI9 n ac th 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng si 1.1.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng w 1.1.2 Các chủ thể tham gia vào trình tốn thẻ tín dụng 12 o nl 1.1.3 Vai trị dịch vụ thẻ tín dụng 15 ad 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tiêu đánh giá 19 an lu 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 19 nf va 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHTM 20 oi lm ul 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân t a nh iv hàng thương mại 24 1.3.1 Các nhân tố khách quan 24 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 26 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Hải Dương 28 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 28 1.4.2 Bài học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Hải Dương 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng an Lu thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 37 va 2.2.1 Các sản phẩm thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi n nhánh Đông Hải Dương 37 ac th 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương si Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương qua tiêu định tính 39 o nl w 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương qua tiêu định lượng 48 ad 2.3 Phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ lu nf va an tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương………… 52 oi lm ul t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 v 2.3.1 Thực trạng nhân tố khách quan 52 2.3.2 Các nhân tố chủ quan 54 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 56 2.4.1 Những kết đạt 56 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 58 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 61 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tương lai Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung 61 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 62 3.2 Các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 63 3.2.1 Mở rộng mạng lưới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ 63 3.2.2 Tăng cường công tác marketing để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 65 3.2.3 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 66 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng 67 an Lu 3.3 Điều kiện thực giải pháp 68 va 3.3.2 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 68 n 3.3.3 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 69 ac th 3.4 Một số kiến nghị 71 si 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 o nl w 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 KẾT LUẬN 77 oi lm ul nf va an lu PHỤ LỤC ad TÀI LIỆU THAM KHẢO 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 10 TCTTT Tổ chức toán thẻ an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động Chi nhánh .34 Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh 35 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh 36 Bảng 2.4 Tăng trưởng dư nợ thẻ tín dụng Vietinbank Đơng Hải Dương 48 Bảng 2.5: Thống kê thẻ tín dụng Vietinbank Đông Hải Dương 49 Bảng 2.6: Doanh số tốn dịch vụ thẻ tín dụng Vietinbank Đông Hải Dương 50 Bảng 2.7 Số lượng ATM/POS Vietinbank Đông Hải Dương 51 Bảng 2.8 Thu nhập từ dịch vụ thẻ tín dụng Vietinbank Đơng Hải Dương .51 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu từ dịch vụ thẻ tín dụng Vietinbank Đơng Hải Dương 52 an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 viii DANH MỤC HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đông Hải Dương 32 an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 67 ĐVCNT huỷ hợp đồng chấp nhận toán thẻ ngày nhiều Trong thời gian tới, chi nhánh cần quan tâm tới cơng tác chăm sóc chủ thẻ ĐVCNT Ngoài ra, việc xử lý giải khiếu nại cho khách hàng cần nhanh chóng, xác, tạo niềm tin nâng cao uy tín khách hàng 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Chi nhánh cần trọng đến chất lượng mối quan hệ với khách hàng, đảm bảo khách hàng ln hài lịng sử dụng dịch vụ chi nhánh Sau số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng: Cần đào tạo nhân viên có tác phong làm việc chuyên nghiệp, nâng cao thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch Lập đường dây điện thoại nóng để giải đáp thắc mắc khách hàng cách thức sử dụng thẻ ghi nợ, tiện ích dịch vụ thẻ tín dụng để khách hàng hiểu sử dụng Hướng dẫn chí có buổi tập huấn cách thức tốn thẻ tín dụng cho nhân viên tốn ĐVCNT Ứng dụng công nghệ để nâng cao quan hệ với khách hàng Với hỗ trợ công nghệ ngân hàng thu thập lưu trữ thơng tin theo khách hàng, thăm dị ý kiến chất lượng dịch vụ từ đổi phương thức phục vụ nhằm cung cấp dịch vụ có chất lượng cao với chi phí hợp lí an Lu Tại quầy giao dịch, để giúp khách hàng điền thơng tin vào biểu mẫu va nhanh chóng xác, Chi nhánh cần soạn thảo biểu mẫu điền thông tin n mẫu, tập hợp lại cách có hệ thống đặt bàn giao dịch Khi khách hàng điền ac th biểu mẫu (như phiếu chuyển tiền kiêm giấy nộp tiền, phiếu lĩnh tiền, ủy nhiệm si chi, giấy đăng kí mở thẻ tín dụng, giấy đăng kí làm lại thẻ tín dụng, giấy đăng kí sử o nl w dụng dịch vụ SMS Banking,…), nhân viên giao dịch yêu cầu khách hàng tham khảo biểu mẫu có sẵn để tránh thời gian hướng dẫn giao dịch viên, ad tránh thời gian giao dịch khách hàng khác, hạn chế chi phí in ấn biểu oi lm ul nf va an lu mẫu Ngân hàng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 68 3.3 Điều kiện thực giải pháp 3.3.2 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người điều kiện tiên quyết, định thành công doanh nghiệp Trong xu hội nhập toàn cầu ngày nay, để tồn phát triển theo kịp nước khu vực giới, đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán có trình độ lực thực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chun mơn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cách an tồn hiệu Dù cho cơng nghệ có đại đến đâu khâu q trình xử lý cần có tác động bàn tay người Do đó, để sử dụng công nghệ đại, phát triển dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao Để có người có chất lượng đáp ứng u cầu cơng việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, Vietinbank Đơng Hải Dương tiến hành giải pháp sau: - Tăng cường công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán thẻ có trình độ chun môn giỏi, đào tạo chuyên gia lĩnh vực thẻ Việc huấn luyện, Lu an đào tạo thực thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho cán va thẻ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục tốn thẻ, quy định quản n lý rủi ro trường hợp sử dụng thẻ giả, gian lận, trang bị cho cán ac th kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ…Chi nhánh phối hợp si với đối tác nước tổ chức khóa đào tạo ngồi nước để nâng o nl w cao kinh nghiệm thực tiễn cho cán thẻ Ngoài ra, Chi nhánh nên phối hợp với hiệp hội thẻ ngân hàng khác tổ chức buổi hội thảo để cán thẻ trao đổi ad oi lm ul nf va an lu kinh nghiệm nghiệp vụ công nghệ thẻ 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 69 - Tổ chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ thẻ, sản phẩm thẻ có phần thưởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cán không đạt có biện pháp khiển trách cụ thể - Khuyến khích, trọng dụng nhân tài, khuyến khích cán tích cực học tập để nâng cao trình độ hiểu biết, phải làm cho cán xem việc học tập trách nhiệm nhiệm vụ người để tránh tụt hậu Đồng thời, cần tạo môi trường làm việc thân thiện, đại xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên quan tâm đến môi trường làm việc, có chế độ lương thưởng, thăng tiến cơng việc để động viên tinh thần, khuyến khích nhân viên thẻ nỗ lực làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với ngân hàng - Thăm dò mức độ hài lòng nhân viên thẻ, độ thỏa mãn họ lương, thưởng, sách đãi ngộ, định hướng phát triển tương lai để có sách đãi ngộ phù hợp, khuyến khích nhân” viên gắn bó lâu dài với tổ chức 3.3.3 Tăng cường cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro Thẻ toán nghiệp vụ ngân hàng có thời gian phát triển tương đối lâu Việt Nam, nhiên quy trình nghiệp vụ chế tài quy phạm pháp luật q trình hồn thiện phát triển Do địi hỏi Lu Vietinbank Đơng Hải Dương phải tăng cường xây dựng biện pháp đề phòng rủi an ro thẻ, cụ thể: n va - Trang bị kiến thức: nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông ac th tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất si chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, đơn vị chấp o nl nhánh w nhận thẻ, đại lý phân phối thẻ, cán nhân viên thẻ hội sở chi ad - Chú trọng đến khả toán chủ thẻ: q trình phát hành lu an thẻ tín dụng, phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cho vay oi lm ul nf va khoản vay thơng thường Nếu khách hàng có tài sản, cần trọng đến việc thẩm 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 70 định tài sản chấp, đảm bảo Bên cạnh đó, cần theo dõi thường xuyên hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo tùng bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời, chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy theo hành vi chủ thẻ Chú trọng doanh số toán số lượng giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ: để phát thay đổi đột ngột, có biện pháp đề phịng rủi ro - Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ: Khi phát hành vi gian lận, Vietinbank Đông Hải Dương cần phối hợp hiệu với quan an ninh địa phương để xử lý dứt điểm hành vi gian lận Đồng thời công bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công tội phạm thẻ để khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thiểu rủi ro điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Xây dựng quỹ bảo đảm rủi ro: không riêng Việt Nam, ngân hàng giới có cung cấp dịch vụ thẻ phải xử lý trường hợp tiền tài khoản khách hàng Ngân hàng không quy kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thẩm quyền tịa án, cách giải tương tự việc bối thường bảo hiểm Nếu phát hay chứng minh khách hàng cố Lu an tình gian lận thị pháp luât xử lý Muốn ngân hàng phải có quỹ bảo đảm rủi va ro, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ n - Hạn chế rủi ro phát hành thẻ: Trong trình phát hành thẻ phải đảm ac th bảo có phận liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ si PIN Sau nhận thẻ thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo o nl w đường thư bảo đảm đến chi nhánh chủ thẻ Đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN ad phải trao tận tay khách hàng Trong trình sử dụng thẻ, cán ngân hàng oi lm ul nf va - Hạn chế rủi ro toán an lu phải hướng dẫn chủ thẻ tuyệt đối bí mật số PIN tránh bị kẻ xấu lợi dụng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 71 Trước hết Vietinbank Đơng Hải Dương cần tìm hiểu tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài đơn vị chấp nhận thẻ trước ký kết hợp đồng Trong trình hoạt động, Vietinbank Đông Hải Dương cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên làm thẻ trực tiếp Đồng thời theo dõi sát doanh số hoạt động thẻ tình hình tài đơn vị chấp nhận thẻ Kịp thời phát khó khăn bất thường để có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Lắp camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản - Hạn chế rủi ro nội bộ: thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ Do họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ Nên Vietinbank Đông Hải Dương cần rút kinh nghiệm nước cách: + Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ; đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định, lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt ché hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật; + Luân chuyển nhân viên liên quan đến việc trực tiếp phát hành thẻ theo định Lu an kỳ để đảm bảo an tồn, phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm va nhân viên n 3.4 Một số kiến nghị ac th 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam si 3.4.1.1 Tăng cường tính liên kết lĩnh vực toán thẻ o nl w Ngân hàng Nhà “nước cần tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; ad lu xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân nf va an hàng bán lẻ nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán thẻ, toán điện tử, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư oi lm ul 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 72 Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục triển khai hồn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc; nâng cao chất lượng kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ, POS tồn quốc, tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống 3.4.1.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Bản chất thẻ tín dụng hình thức cấp tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho khách hàng, việc đánh giá khách hàng đưa định phù hợp cấp hạn mức thẻ phụ thuộc lớn vào việc xếp hạng tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng phát triển từ lâu nước phát triển, nhiên nước có kinh tế Việt Nam, khái niệm hệ thống xếp hạng tín dụng cịn mẻ bước đầu xây dựng hoàn thiện Hiện nay, hoạt động thực qua số cơng ty như: Cơng ty CP Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam (CRV), Công ty TNHH Thông tin tín nhiệm Xếp hạng doanh nghiệp Việt Nam (C&R), Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN, Công ty Cổ phần báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report)… hệ thống xếp hạng tín dụng nội thân số tổ chức tín dụng an Lu Tuy nhiên, tổ chức xếp hạng tín dụng Việt Nam va giai đoạn khởi đầu phát triển tập trung vào đánh giá xếp hạng tín n dụng doanh nghiệp niêm yết thị trường chứng khoán mà chưa có đánh giá ac th xếp hạng tồn diện doanh nghiệp Việt Nam đối tượng khách hàng si cá nhân Do đó, thời gian tới NHNN cần có định hướng cụ thể cho hoạt động o nl w tổ chức xếp hạng tín dụng này, có sách khuyến khích hỗ trợ cho hoạt động xếp hạng tín dụng Ngồi ra, Ngân hàng thương mại, ad NHNN cần yêu cầu nhanh chóng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, giám lu oi lm ul nf va an sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 73 Ngồi ra, NHNN cần nâng cao chất lượng thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Mặc dù có nhiều lợi thế: tổ chức NHNN, thực chức cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp có thu phí, nhiên thơng tin CIC cung cấp thiếu cập nhật mức độ chuẩn xác chưa cao chủ yếu thơng tin tài Để khắc phục vấn đề này, địi hỏi phải có chế phân định trách nhiệm rõ ràng chế tài xử phạt mặt tài hành để đảm bảo tổ chức có liên quan thực trách nhiệm 3.4.1.3 Tổ chức tun truyền, phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Hội thẻ ngân hàng, Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng để triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tăng cường hiểu biết người dân sản phẩm, dịch vụ từ tăng khả tiếp cận người dân dịch vụ tài – ngân hàng 3.4.1.4 Tăng cường hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ công nghệ kỹ thuật Ngân hàng nhà nước cần đứng tổ chức chương trình hợp tác, chuyển giao cơng nghệ liên quan đến lĩnh vực tốn nói chung tốn Lu an thẻ tín dụng nói riêng với ngân hàng trung ương, tổ chức tài Quỹ va tiền tệ quốc tế, Ngân hàng giới, Ngân hàng toán quốc tế… Ngân hàng nhà n nước đứng tổ chức chuyến khảo sát, học hỏi kinh nghiệm phát ac th triển thị trường thẻ tín dụng quốc gia có thị trường thẻ toán phát triển, si từ áp dụng cơng nghệ phù hợp vào thị trường Việt Nam tốn khơng dùng tiền mặt ad o nl w 3.4.1.5 Tiến hành rà sốt, hồn thiện hệ thống văn pháp lý phục vụ lu Để tạo điều kiện tốt cho phát triển tốn phi tiền mặt nói chung nf va an thẻ tín dụng nói riêng, thời gian tới Ngân hàng nhà nước nên thực giải pháp đồng sau liên quan đến khung pháp lý sau: oi lm ul 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 74 - Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định phương thức giải ngân việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, giao dịch góp vốn cổ phần, chuyển nhượng vốn, mua bán, chuyển nhượng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, cá nhân nhằm hạn chế, giảm thiểu giao dịch toán tiền mặt - Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt; quy định mức phí định số giao dịch tiền mặt; có sách phí hợp lý để khuyến khích người dân sử dụng thẻ toán qua máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ; điều giảm mức phí dịch vụ tốn liên ngân hàng nhằm tác động tới mức phí dịch vụ tốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ - Xây dựng ban hành sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ tướng Chính phủ - Ban hành quy định giao dịch mua bán bất động sản tài sản có an Lu giá trị lớn (ôtô, xe máy, tàu thuyền…) phải thực toán qua ngân va hàng; xem xét sửa đổi, đưa nội dung trả lương qua tài khoản áp dụng cho đối n tượng người lao động vào văn quy phạm pháp luật ac th - Ban hành quy định trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ si toán, dịch vụ trung gian toán, trách nhiệm người sử dụng dịch vụ toán o nl w - Xây dựng khung pháp lý rõ ràng hoạt động xếp hạng tín dụng nội Hiện chưa có văn thức quy định/định hướng cho ad ngân hàng thương mại việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội nên việc triển lu ngân hàng oi lm ul nf va an khai ngân hàng thương mại chủ yếu phụ thuộc vào nhận thức riêng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 75 3.4.1.6 Thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hạ tầng toán thẻ Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng tiêu chuẩn đổi máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động toán thẻ, thực kiểm định chất lượng máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, định hướng áp dụng chuẩn thẻ tín dụng; tăng cường giải pháp an ninh, an toàn bảo mật cho sở hạ tầng toán việc xây dựng kế hoạch phát triển thẻ chip thông minh Việt Nam trọng tâm 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3.4.2.1 Tích cực tham gia Tổ chức thẻ quốc tế Hiện lĩnh vực thẻ tín dụng, Vietinbank thành viên tổ chức thẻ VISA, MasterCard, JCB Trong thời gian tới, Vietinbank nên có định hướng để gia nhập Tổ chức thẻ quốc tế khác Amex, Diners Club, China UnionPay Việc gia nhập vào nhiều Tổ chức thẻ quốc tế mang lại cho Vietinbank nhiều lợi phát triển dịch vụ thẻ tín dụng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tồn cầu, đa dạng hố tiện ích sản phẩm thẻ - đặc biệt tiện ích cao cấp, thuận tiện bối cảnh nhu cầu sử dụng dịch vụ, hàng hoá cao cấp người dân Việt Nam đáng kể thời gian qua Ngoài ra, tham gia Tổ chức thẻ quốc tế hội để Vietinbank cải tiến công nghệ, tiếp nhận an Lu công nghệ toán thẻ đại giới, mở rộng quan hệ với đối va tác lĩnh vực tài – ngân hàng, từ đem lại lợi lớn cho phát triển, n kinh doanh ngân hàng ac th 3.4.2.2 Có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng si Vấn đề phí yếu tố tác “động trực tiếp đến nhu cầu khách hàng, với o nl w mức thu nhập bình quân đầu người Việt Nam chưa phải cao, vậy, người dân phải bỏ khoản tiền tương đối để phát hành thẻ trước sử ad dụng sản phẩm dịch vụ điều gây nên tâm lý e ngại Do đó, ngân hàng có lu nf va an thể áp dụng biện pháp giảm chi phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận để đưa vào chi phí ẩn, khoản phí khác tốn bù lại mà khả nhận biết oi lm ul 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 76 chịu phí khách hàng khơng có, làm điều này, giảm tâm lý e dè sử dụng dịch vụ sản phẩm thẻ ngân hàng Nhưng vấn đề đưa biểu phí phù hợp với khách hàng mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng địi hỏi cần phải có tính tốn kỹ lưỡng 3.4.2.3 Nghiên cứu, tăng chất lượng, đa dạng hố sản phẩm thẻ tín dụng Cùng với việc đưa sách phí hợp lý Vietinbank cần quan tâm tới việc phát triển chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Hiện nay, tính năng, tiện ích dịng thẻ tín dụng ngân hàng giống nhau, để cạnh tranh với ngân hàng khác thu hút khách hàng việc tích hợp thêm tiện ích mới, thuận tiện cho khách hàng đặc biệt quan trọng Ngoài ra, Vietinbank cần xem xét đa dạng hoá dịng thẻ mình, liên kết với đối tác hãng hàng không, hãng xe hơi, trung tâm thương mại… nhằm phát hành dòng thẻ đồng thương hiệu Một hướng khác mà Vietinbank xem xét phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng định, học tập theo mơ hình Sacombank 3.4.2.4 Nâng cao tiện ích thẻ tín dụng Vietinbank phát hành Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn, đương nhiên khách hàng dùng thẻ ngân hàng phát hành có nhiều tiện ích Để tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng an Lu thẻ tăng thêm tính hấp dẫn thẻ khách hàng thị trường, ngân hàng va cần: phát triển thêm đơn vị chấp nhận thẻ để người sử dụng chi trả mua n hàng hóa nhiều nơi Ngồi ra, cần phải đa dạng với dịch vụ kèm ac th việc kiểm tra thông tin tài khoản thẻ qua việc nhắn tin với cú pháp đơn giản, thay si nay, khách hàng phải đăng nhập vào internet banking, báo hạn mức o nl w lại thẻ sau chủ thẻ chi tiêu (hiện tính chưa có); phát triển thêm tính chuyển khoản qua thẻ tín dụng Dẫu biết rằng, việc phát triển ad thêm tính liền với gia tăng chi phí ngân hàng, lu nf va an tốn thách thức, địi hỏi Vietinbank phải tính tốn đảm bảo việc nâng cao tính sản phẩm phục vụ khách hàng cân chi phí phát” sinh oi lm ul 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 77 KẾT LUẬN Là phương tiện “tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến ưa chuộng toàn giới đến Việt Nam thẻ ngân hàng loại hình toán mẻ, xa lạ đại phận dân cư Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển đất nước hoà với xu hội nhập kinh tế quốc tế việc phổ cập loại hình tốn tất yếu cần thiết khả cạnh tranh dịch vụ toán thẻ tự động ngày lớn gay gắt ngân hàng thương mại cổ phần Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam cịn non trẻ song ngày ngày đóng vai trị quan trọng thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt Thời gian gần đây, phát triển lĩnh vực thẻ tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng tạo hiệu ứng tích cực cộng đồng dân cư việc sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng, tăng tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nước ta Các ngân hàng dần nhận tiềm phát triển lĩnh vực tốn thẻ tín dụng dành nhiều quan tâm để phát triển dịch vụ Ngày nay, phát hành tốn thẻ tín dụng nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Trên sở nghiên cứu vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục đích nghiên cứu, luận văn giải số vấn đề sau: Lu - Hệ thống hoá sở lý luận dịch vụ thẻ tín dụng phát triển dịch vụ thẻ an tín dụng ngân hàng thương mại n va - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng ac th TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng si TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương o nl w Trong trình nghiên cứu, hạn chế định mặt kiến thức, ad kỹ giới hạn mặt thời gian nên luận văn không tránh khỏi oi lm ul nf va Em xin chân thành cảm ơn! an văn hồn” thiện lu sai sót, hạn chế định Rất mong thầy, nhận xét, đóng góp ý kiến để luận 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nội Vietinbank Đông Hải Dương từ 2017 – 2019 Phùng Tiến Đạt (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Agribank Chi nhánh Long Thành, Luận văn thạc sỹ, Đại học Lạc Hồng, Đồng Nai Đặng Cơng Hồn (2011), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam – Nhìn từ sở thực tiễn, Tạp chí ngân hàng, số 17, trang 26 – 33 Đặng Cơng Hồn (2014), Chính sách nhà nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt – Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 24, trang – 15 Phạm Huy Hùng (2018), Xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại Việt Nam – thực trạng giải pháp hoàn thiện, Hội nghị đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tháng năm 2018 Phương Linh (2014), Thẻ tín dụng – Lợi hại, Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 24/04/2014 Nguyễn Thị Mùi cộng (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: an Lu Nhà xuất Tài Phạm Hà Ngun (2014), Thanh tốn thẻ vướng dịch vụ công, Thời báo ngân va n hàng ngày 04/06/2014 ac th Trần Thị Thuỷ (2018), Xây dựng trung tâm chuyển mạch thống nhất, Tạp chí tin si học ngân hàng, số 8, trang 16 – 17 ad tài chính, số 12, trang 7-10 o nl w 10 Bùi Quang Tiên (2013), Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam, Tạp chí lu oi lm ul nf va kê, Hà Nội an 11 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 12 IFAD (2006), Các tiêu chí phân tích bền vững ngân hàng thương mại, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng, Ngân hàng nhà nước, Hà Nội an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị! Hiện tiến hành khảo sát Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Dương Kính mong Anh/Chị dành chút thời gian để thực bảng khảo sát Tôi cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Câu 1: Anh/Chị thấy mạng lưới kênh phân phối thiết bị giao dịch (ATM/POS) Vietinbank Đông Hải Dương nào?  Ít, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng  Rộng khắp, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng khách hàng  Khác………… Câu 2: Anh/Chị đánh tốc độ phát triển kênh phân phối thiết bị giao dịch (ATM/POS) Vietinbank Đông Hải Dương? Chậm Nhanh Khác Câu 3: Anh/Chị cho tính bảo mật thẻ tín dụng phát hành Vietinbank Đông Hải Dương nào? Cao Lu Trung bình an va Thấp n Câu 4: Anh/Chị có cảm thấy an tâm sử dụng thẻ tín dụng phát ac th hành Vietinbank Đông Hải Dương không? ad o nl w Không si Có oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99