(Luận văn thạc sĩ) hoạt động cho vay nhà ở tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN LÊ HÒA HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI an Lu n va LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ac th si ad o nl w nf va an lu oi lm ul Hà Nội, Năm 2017 t a nh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN LÊ HÒA HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 an Lu n va LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ac th si Người hướng dẫn khoa học: ad o nl w TS Nguyễn Thanh Phương oi lm ul nf va an lu Hà Nội, Năm 2017 t a nh i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu t a nh ii LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ đề tài "Hoại động cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội" hoàn thành theo yêu cầu hướng dẫn Trường đại học Thương mại Bên cạnh nỗ lực cố gắng thân trình học tập thực luận văn, thầy, cô Khoa Sau đại học Trường đại học Thương mại lãnh đạo, trưởng phó phịng đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội giúp đỡ tận tình Nhân dịp này, tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ thầy, cô Khoa Sau đại học Trường đại học Thương mại, trực tiếp TS Nguyễn Thanh Phương , người hướng dẫn khoa học đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 20 tháng 09 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu t a nh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Mục tiêu đề tài 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp xử lý liệu Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn Lu an CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐÔNG CHO VAY n va NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ac th 1.1 Hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại si w 1.1.2 Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại o nl 1.2 Hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại ad 1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng thương mại lu an 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại nf va 1.2.3 Đối tượng, phương thức điều kiện cho vay nhà Ngân hàng oi lm ul thương mại 11 t a nh iv 1.2.4 Quy trình thẩm định khách hàng cho vay nhà Ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Các nguyên tắc hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại 17 1.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại 19 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay nhà Ngân hàng thương mại 26 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.4.2 Các nhân tố khách quan 30 1.5 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay nhà số Ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – chi nhánh Hà Nội 34 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay nhà số Ngân hàng thương mại 34 Lu an 1.5.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – chi nhánh n va Hà Nội 37 ac th Tiểu kết Chương 38 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở si w TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG- CHI NHÁNH HÀ o nl NỘI 39 ad 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh lu an Hà Nội 39 nf va 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công oi lm ul thương chi nhánh Hà Nội 39 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 v 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 41 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương- chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 43 2.2 Thực trạng hoạt cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 47 2.2.1 Các văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 47 2.2.2 Sản phẩm cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 51 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 55 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 58 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng lượng khách hàng cá nhân có quan hệ cho vay nhà với ngân hàng 58 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay nhà 59 2.3.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nhà 61 2.3.4 Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ cho vay nhà 64 Lu an 2.3.5 Tốc đô tăng t lệ nợ hạn cho vay mua nhà 66 n va 2.3.6 Tốc đô tăng t lệ nợ hạn cho vay mua nhà 67 ac th 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay nhà Ngân hang TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội 68 si w 2.4.1 Kết đạt 68 o nl 2.4.2 Những hạn chế 66 ad 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 70 lu oi lm ul nf va an Tiểu kết chương 74 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 76 3.1 Dự báo nhu cầu nhà Hà Nội định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2020 76 3.1.1 Dự báo nhu cầu nhà giai đoạn 2017-2020 Hà Nội 76 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2020 77 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội 78 3.2.1 Bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm vay nhà 78 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay nhà 79 3.2.3 Phát triển khách hàng bền vững 81 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Marketing ngân hàng 85 an Lu 3.2.6 Ưu tiên nguồn lực cho phát triển hoạt động bán lẻ 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 88 va n 3.3 Một số kiến nghị 88 ac th 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88 si 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 o nl w 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn ad Công Thương 89 an lu KẾT LUẬN 93 oi lm ul nf va TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV: Cho vay BĐS: Bất động sản BIDV: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam GTCG: Giấy tời có giá HĐMB: Hợp đồng mua bán HTTTL: Hình thành tương lai HTTVV: Hình thành từ vốn vay MHB: Ngân hàng Nhà Hà Nội NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng Thương mại SAIGONBANK: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương NHNN: Ngân hàng Nhà nước SHB: Ngân hàng Tương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội TCTD: Tổ chức tín dụng TECHCOMBANK: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TSCĐ: Tài sản cố định TTK: Thẻ tiết kiệm VIETBANK: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Hà Nội giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng Sài Gịn Cơng thươngchi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.4: Quy chế cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 48 Bảng 2.5: Biến động số lương khách hàng vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 58 Bảng 2.6: Doanh số cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 2.8: T trọng dư nợ cho vay nhà so với cho vay tiêu d ng so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn 2014-2016 63 Bảng 2.9: T trọng thu nhập cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 65 Lu an Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn cho vay nhà ở Ngân hàng TMCP Sài n va Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 66 ac th Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu cho vay nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014-2016 67 si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 82 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng, phân tích tài phương án vay vốn khách hàng bước quan trọng quy trình nghiệp vụ, làm tốt bước thẩm định hạn chế nhiều rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định khách hàng phân tích hồ sơ phương án vay vốn cán quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thực với phối hợp cán bộ, chuyên viên khác có liên quan Mục đích việc thẩm định khách hàng phương án vay vốn đánh giá khả hồn vốn vay cho ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Việc định cho vay dẫn đến rủi ro, nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác, từ dẫn đến định sai lệch cấp Lãnh đạo phê duyệt khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định, đánh giá khách hàng cần tập trung vào nội dung: - Thẩm định tư cách khách hàng: cán quan hệ khách hàng cần tìm hiểu tư cách khách hàng có đủ lực dân sự, lực hành vi dân hay không, tư cách đạo đức, thời gian cơng tác, trình độ kinh nghiệm quản lý, kinh doanh, uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác trình kinh doanh đối chiếu với quy định Lu an pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay n va vốn hay không ac th - Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh (đối với khách hàng có hoạt động kinh doanh): Mục tiêu phần thẩm định tìm hiểu làm si w rõ khía cạnh liên quan đến trình sản xuất, kinh doanh khách hàng o nl cách đầy đủ để từ có kết luận tình hình sản xuất kinh doanh ad khách hàng lĩnh vực kinh doanh có ph hợp với tình hình tương lu an lai, chủng loại sản phẩm sản xuất dịch vụ d ng cho đối tượng tiêu thụ oi lm ul nf va nào, khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh từ đánh giá khả 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 83 tồn phát triển khách hàng để có định cho việc cấp tín dụng cách xác - Phân tích tình hình tài chính: Việc đánh giá khách hàng theo góc độ định tính nhằm tìm hiểu ý muốn hồn trả người vay Cịn mục đích việc phân tích tài khách hàng xem xét khả thực tế tiềm lực tài chính, sở đánh giá khả khách hàng nguồn thu thường xuyên khách hàng Đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ lương nguồn khác cần đánh giá đầy đủ xác nguồn thu Đối với khách hàng kinh doanh quan tâm đến vốn chủ sở hữu, nguồn vốn chiếm dụng vốn vay, hàng hoá tồn kho, cấu tài sản lưu động cố định đến thời điểm phân tích định lượng,… Từ có kết luận thực trạng khách hàng có khả hồn trả nợ vay cho Chi nhánh hay khơng - Các khoản nợ ngân hàng: Qua việc xem xét khoản nợ khách hàng với ngân hàng khác (nếu có) phần thể uy tín khách hàng quan hệ tín dụng, đồng thời sở để cân đối khả trả nợ tính tốn thời gian vay - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: Mục đích việc thẩm định phương án kinh doanh, kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm đánh giá khách hàng có khả thực phương án sản xuất kinh doanh/kế Lu an hoạch kinh doanh hay không, phương thức thực nào, hiệu n va Khách hàng có trả nợ hay khơng, có nguồn trả nợ thực tế hay không ac th phụ thuộc vào việc có thực phương án sản xuất kinh doanh hay khơng Do thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng si w việc quan trọng công tác cho vay Ngân hàng o nl - Định giá tài sản đảm bảo: Chi nhánh nên thực nghiêm túc việc ad đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm theo quy định quy trình cho vay: lu an phải tháng/lần, trường hợp giá bất động sản biến động bất thường làm nf va ảnh hưởng đến việc đảm bảo khoản vay phải đánh giá liên tục, yêu cầu oi lm ul khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm và/hoặc trả nợ trước hạn tương ứng với giá 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 84 trị tài sản bị giảm sút sau đánh giá lại trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ; cần tham vấn hộ dân, quan quản lý địa phương địa chính, phịng tài ngun mơi trường ranh giới, mốc giới, địa điểm ph hợp với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,… nhằm hạn chế tối đa việc khách hàng lừa đảo việc nhận tài sản bảo đảm - Chi nhánh cần quán triệt cán xác định định cho vay tình hình hoạt động kinh doanh tạo nguồn trả nợ khách hàng điều kiện quan trọng khơng phải ưu tiên cho vay có tài sản chấp (đặc biệt bất động sản) Tài sản bảo đảm nên xem phao cuối c ng để thu hồi khoản vay trường hợp xảy rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Marketing ngân hàng Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải marketing đến người tiêu d ng Tức là, muốn phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng nói chung Saigonank chi nhánh Hà Nội nói riêng phải thực tốt khâu marketing Vì thực tế cịn nhiều người có nhu cầu vay vốn để mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà lại không nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thơng tin vay khiến cho khách hàng ngần ngại đến ngân hàng vay vốn Marketing coi chìa khóa thành Lu an công hoạt động kinh doanh nào, vũ khí mang lại lợi cạnh n va tranh cho Ngân hàng Hoạt động cho vay nhà phát triển khoảng ac th chục năm trở lại đây, cịn nhiều tiềm để khai thác, vai trò marketing trở nên quan trọng hết, giúp Ngân hàng tận dụng si w nguồn lực khai thác thị trường tiềm cách hiệu o nl Hoạt động marketing Saigonank chi nhánh Hà Nội Cầu Giấy thời gian qua ad đạt số hiệu khả quan chưa thực khai thác lu an hết tác dụng “vũ khí lợi hại” Để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, oi lm ul nf va Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 85 Ngân hàng quảng cáo sản phẩm cho vay cá nhân, cho vay mua nhà thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: Báo chí, đài phát thanh, truyền hình… Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, đến công ty xây dựng kinh doanh nhà ở, thường xuyên gửi thông tin ngân hàng cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp để quảng bá sản phẩm Ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác marketing sản phẩm cho vay nhà ở, Ngân hàng cần phải thực tốt chiến lược marketing, cụ thể:  Chiến lược sản phẩm Ngân hàng cần phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay mua nhà dịch vụ kèm Đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mang tính vơ hình, khơng ổn định, khó xác định chất lượng sản phẩm nên khách hàng gặp khó khăn lựa chọn định sử dụng sản phẩm Khách hàng thường dựa vào thông tin sẵn có để làm sở cho chất lượng sản phẩm Ví dụ uy tín Ngân hàng vô c ng quan trọng, địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật cơng nghệ đại, trình độ phẩm chất cán Ngân hàng, mối quan hệ cá nhân… Như để nâng cao hình ảnh Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng chiến lược marketing làm tăng thêm tính hữu hình sản phẩm dịch vụ Ngân Lu an hàng thông qua hình ảnh biểu tượng marketing, đại hóa cơng nghệ, n va đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình với ac th khách hàng, quảng bá thông tin để khách hàng biết đến uy tín Ngân hàng…  Chiến lược giá si w Trên thị trường ln có cạnh tranh giá Cụ thể o nl Ngân hàng, giá sản phẩm dịch vụ biểu thông qua lãi suất cho ad vay hay lãi suất tiền gửi, khoản phí phụ khác Các Ngân hàng đua lu oi lm ul nf va quà tặng, khuyến mãi… an giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm khoản phí phụ, tặng thêm 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 86 Chi nhánh cần phải tích cực thu thập thông tin lãi suất cho vay mua nhà Ngân hàng khác, phân tích đánh giá để Chi nhánh đưa mức lãi suất hợp lý hơn, cạnh tranh hơn, tất nhiên phải ph hợp với mức lãi suất mà nhà nước quy định Bên cạnh đó, Ngân hàng tích cực tìm kiếm nguồn vốn huy động với lãi suất thấp từ mà Chi nhánh có khả giảm bớt phần lãi suất cho vay mà đảm bảo có lãi Đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí nguồn lực, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng  Chiến lược phân phối - Tiếp tục mở rộng kênh phân phối có đồng thời tìm kiếm kênh phân phối nhằm mở rộng quy mô đối tượng khách hàng, đưa sản phẩm cho vay mua nhà đến với tất khách hàng - Đầu tư vào trang thiết bị phục vụ cho hoạt động Chi nhánh để tăng hiệu kênh phân phối này, từ mở rộng thị phần hoạt động cho vay mua nhà  Chiến lược xúc tiến hỗn hợp Xúc tiến hỗn hợp chiến lược quan trọng hoạt động marketing, bao gồm hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tăng mức độ trung thành ,tin tưởng khách hàng quen thuộc thu hút khách hàng mới, tăng uy tín Ngân hàng thị trường Lu an Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm cho vay nhà ở, n va Ngân hàng nên có bảng hướng dẫn chi tiết cách thức sử dụng sản phẩm ac th Ngân hàng cách thức liên lạc có câu hỏi thắc mắc Trong q trình cấp tín dụng, cán tín dụng thường xuyên cung cấp cho khách hàng si w tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, giới thiệu dịch vụ kèm để đảm o nl bảo khách hàng gắn bó với Ngân hàng ad Chi nhánh nên mở rộng quan hệ với khách hàng cách tổ lu an chức cá buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc gặp gỡ trực tiếp khách hàng oi lm ul nf va để nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 87 khách hàng Và hội để Chi nhánh giới thiệu sản phẩm đến khách hàng cách trực tiếp Hiện công nghệ thông tin phát triển, người thường tìm kiếm thơng tin internet nhiều Vì Ngân hàng cần ý đến website mình, cần nâng cấp chỉnh sửa lại website cho giao diện đẹp, nhiều tiện ích, giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thành tích Ngân hàng đạt được, khen, giải thưởng nhà nước trao tặng…nhằm tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần triển khai chiến lược marketing chéo tức việc Ngân hàng kết hợp với công ty bán lẻ, tổ chức trung gian (công ty xây dựng, kinh doanh nhà đất…), hai bên c ng tiến hành marketing cho hoạt động cho vay mua nhà, điều đem lại lợi ích cho Ngân hàng tổ chức trung gian Sự khuếch trương hai bên c ng lúc sản phẩm cho vay mua nhà thúc đẩy số lượng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 3.2.6 Ưu tiên nguồn lực cho phát triển hoạt động bán lẻ Ưu tiên nguồn lực tài để tập trung phát triển nguồn lực, xây dựng sở vật chất, hệ thống công nghệ cho cho vay cá nhân tạo tảng phát triển vững cho hoạt động bán lẻ nói chung cho vay nhà nói riêng Lu an Bên cạnh chương trình đào nghiệp vụ, chủ động quan tâm n va mức cao việc đào tạo, bồi dưỡng kỹ giao tiếp, marketing, giới ac th thiệu sản phẩm bán hàng cho cán Khách hàng cá nhân, cán Phòng giao dịch khách hàng thông qua việc tự đào tạo cử cán tham gia si w khoá đào tạo Hội sở tổ chức o nl Thực xếp lại không gian giao dịch phận, phòng giao ad dịch Chi nhánh, đảm bảo theo nhận diện thương hiệu Ngân lu an hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng thương, đồng thời đảm bảo không nf va gian đủ rộng để bố trí cán tiếp đón khách hàng, cán tư vấn tài oi lm ul có khu vực dành cho khách hàng quan trọng/khách hàng thân thiết Chi 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 88 nhánh 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng định thành công hay thất bại tổ chức nào, hoạt động kinh doanh nào, có hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao kỹ nghiệp vụ điều cần thiết việc hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh cần tập trung nâng cao nghiệp vụ cho cán thông qua nội dung sau: + Làm tốt công tác tuyển dụng cán từ khâu đầu vào Có nguồn cán chất lượng giúp Chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí đào tạo + Đào tạo cán quan hệ khách hàng phải có trình độ, lực, tâm huyết, trung thực khách quan đánh giá báo cáo khoản vay Cán quan hệ khách hàng ln phải nỗ lực trau dồi nghiệp vụ, đạo đức kinh nghiệm công việc nhằm làm tốt công việc giao + Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hội thảo nhằm thảo luận, trao đổi mời giảng viên có uy tín đào tạo cho cán quan hệ khách hàng nội dung có liên quan đến cho vay cá nhân: trình tiếp cận marketing khách hàng, phân tích thẩm định đánh giá khách hàng, cập nhật thơng tin quy định có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân Lu an hàng nhằm nâng cao thêm nghiệp vụ, kỹ cho cán quan hệ khách hàng n va trình tìm kiếm tiếp cận khách hàng; thẩm định, cho vay, giám sát ac th trình trả nợ khách hàng, kiểm soát nguồn thu khách hàng thực trạng tài sản bảo đảm cách thường xuyên si w 3.3 Một số kiến nghị o nl 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ad Chính phủ cần hồn thiện sách thuế thật chặt chẽ để đem lu an lại thu nhập cho nhà nước tạo nên công thúc đẩy hoạt động oi lm ul nf va doanh nghiệp kinh tế Bởi tồn phát triển doanh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 89 nghiệp tạo nên thu nhập ổn định cho phận công nhân viên chức làm việc, từ họ có tiền để thực ước mơ có nhà riêng Bên cạnh đó, Chính phủ cần có sách khuyến khích phát triển sử dụng nhiều sách ưu đãi cho ngành sản xuất sản phẩm tiêu d ng Từ tạo nên điều kiện giảm dần giá sản phẩm hàng hoá thiết yếu để nâng cao đời sống thu nhập người dân Nếu giá hàng hóa tiêu d ng giảm, người dân khơng phải tốn nhiều vào chi phí sinh hoạt hàng ngày, từ họ có dư tiền để suy nghĩ có nên mua nhà để cải thiện sống hay không Đây sở quan trọng để ngân hàng thu hút vốn từ dân cư, có nhiều tiềm chưa khai thác triệt để 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Khi môi trường kinh tế vĩ mô môi trường pháp lý ổn định hiệu huy động vốn công phụ thuộc vào thân ngành ngân hàng NHNN thực hoạch định, tổ chức, kiểm soát điều tiết sách tiền tệ quốc gia đảm bảo, tạo điều kiện cho hoạt động hệ thống ngân hàng diễn thuận lợi ph hợp với yêu cầu kinh tế qua biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): trung tâm CIC cổng thông tin mà NHTM thường sử dụng để tra lịch sử hoạt động tín dụng khách hàng Thơng tin CIC quan trọng ngân hàng Lu an d ng làm để đánh giá xem liệu cho vay khách hàng có nên khơng n va Do chất lượng thơng tin cao rủi ro tín dụng giảm việc thẩm định ac th khách hàng xác Có khơng trường hợp khác hàng tất toán khoản vay cũ để vay khoản c ng ngân hàng với lãi suất ưu đãi si w nhừng xem thông tin CIC lại không cập nhật kịp thời lên đến ngày sau, o nl điều làm chậm thời gian thẩm định ngân hàng khiến khách hàng bực ad Chất lương website cổng thơng tin CIC cần cải thiện hơn, nhiều lu an trường hợp cán tín dụng có khách hàng thực tốt, cần giải ngân sớm để trả nf va tiền theo tiến độ dự án BĐS website CIC lại bảo trì gần tuần Điều oi lm ul khiến Saigonank chi nhánh Hà Nội hụt khách hàng tiềm năng, 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 90 việc nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng nhằm tăng lượng khách hàng vay nhà giảm rủi ro tín dụng xuống tối đa - NHNN cần điều hành linh hoạt mức lãi suất lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản… tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn tốt Phân khúc khách hàng có thu nhập trung bình chiếm phần lớn thị trường BĐS Việt Nam, họ thường nhạy cảm với biến động lãi suất cho vay điều ảnh hưởng đến sống sinh hoạt hàng ngày, đặc biệt vay nhà kéo dài đến 15-20 năm Việc lãi suất cho vay ph hợp, ổn định khiến nhóm khách hàng tự tin việc đến ngân hàng làm thủ tục vay mua nhà 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương Với tư cách quan quản lý cấp trên, thời gian tới để hoạt động cho vay mua nhà Saigonank chi nhánh Hà Nội nói riêng chi nhánh khác đạt hiệu Hội sở Saigonank cần phải tập trung vào đề sau: * Xây dựng chế cho vay nhà ph hợp Cơ chế cho vay có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển Nếu ngân hàng đưa chế cho vay hợp lý, đắn Lu an giúp cho cán nhân viên hiểu rõ thực cách xác, có n va hiệu Không giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tiến hành cho vay mà ac th đem lại thuận tiện cho khách hàng Ngược lại chế khơng hợp lý, gây khó khăn cho khách hàng hạn chế họ tham gia sử dụng sản phẩm Vì si w ngân hàng cần xây dựng, thay đổi chế cho vay mua nhà, thay đổi yếu o nl tố sách cho vay mua nhà cho ph hợp với ngân hàng ad khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển lu an Ngân hàng cần phải ban hành, hoàn thiện, đồng văn hoạt nf va động tín dụng phịng giao dịch, chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện oi lm ul thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 91 khách hàng Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước hỗ trợ phận việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng đặc biệt đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng thị trường BĐS Để làm việc ngân hàng cần phải nhận thức vai trò to lớn nghiệp vụ cho vay mua nhà phát triển chung ngân hàng – coi chiến lược kinh doanh ngân hàng từ xây dựng sách tín dụng riêng hợp lý cho mục đích Trước tiên ngân hàng lập quỹ cho vay mua nhà, việc thành lập quỹ cho phép ngân hàng dành phần nguồn lực đẻ phục vụ cho hoạt động cho vay mua nhà khuyến khích ngân hàng đạt mục tiêu mà quỹ đề Xây dựng quy trình cho vay mua nhà hợp lý, cơng việc bước có mối quan hệ chặt chẽ với Đặc biệt quy trình phải ph hợp với điều kiện nguồn lực ngân hàng đồng thời rõ ràng dễ thực giúp cán tín dụng hiểu rõ cơng việc để thực đạt hiệu cao Có thể Lu an  Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền: Việc chứng minh n va thu nhập khách hàng khó xác, chế tài doanh ac th nghiệp nước ta mà thu nhập lương người lao động thường cao lương việc chứng minh nguồn tài si w khách hàng vơ c ng khó khăn Do ngân hàng nên linh động o nl việc cho vay với khách hàng có đủ khả tài lại ad khó chứng minh nguồn tài lu Gỡ bỏ số yêu cầu không thực cần thiết: Saigonank chi an  nf va nhánh Hà Nội xem xét gỡ bỏ số quy định liên quan đến cho vay oi lm ul mua nhà làm hạn chế hoạt động cho vay mà ngân hàng áp dụng như: 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 92  Không cho vay mua nhà khách hàng d ng nguồn trả nợ BĐS khác  Không cho vay mua nhà với khách hàng khơng có hộ hay hộ lân cận nơi Saigonank chi nhánh Hà Nội đóng trụ sở  Khơng cho vay b đắp Tức không cho vay trường hợp mua nhà toán xong giá trị ngơi nhà Nhưng phần lớn dân cư Việt Nam vay tiền bạn bè, người thân để trang trải khoản vay mua nhà Khi họ muốn trả tiền đối tượng nói sử dụng dịch vụ cho vay mua nhà lại khơng đáp ứng  Những người đứng tên sở hữu từ hai ngơi nhà trở nên ngân hàng hiểu kinh doanh bất động sản Những trường hợp khơng cho vay mua nhà * Hiện đại hóa cơng nghệ, nâng cao sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh Hiện đại hố cơng nghệ cho chi nhánh: Với xu hội nhập quốc tế tốc độ phát triển lĩnh vực công nghệ thông tin kinh tế nay, cạnh tranh ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao thắng lợi so Lu an với đối thủ trình độ cơng nghệ thấp hơn, trình độ cơng nghệ tác động trực n va tiếp đến chất lượng, kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy ac th động vốn nói riêng Hệ thống tốn có tác động trực tiếp tới hiệu công si tác huy động vốn Bởi lẽ, hồn thiện tốn đặc biệt cơng tác tốn w khơng d ng tiền mặt lưu thơng Vì vậy, Saigonank chi nhánh Hà Nội cần ad o nl tranh thủ nguồn kinh phí để trang bị đầy đủ phương tiện làm việc, xây dựng chương trình làm phần mềm giao dịch điện tử đồng bộ, đáp ứng yêu cầu quy lu liệu trình tác nghiệp oi lm ul nf va an trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc th chi nhánh, khai thác tốt sở 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 93 Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tranh thủ nguồn kinh phí có để cải tạo, sửa chữa, nâng cấp sở vật, chất, phòng làm việc cho cán nhân viên khang trang, đẹp để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái đến ngân hàng giao dịch Điều góp phần tạo ấn tượng tốt khách hàng có nhu cầu mua nhà đến giao dịch với khách hàng nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thời gian tới KẾT LUẬN Cho vay nhà lĩnh vực kinh doanh mẻ đánh giá phát triển mạnh Việt Nam tương lai mặc d khơng có môi trường tốt cho phát triển Việc phát triển loại hình cho vay tương lai xu hướng tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu d ng chưca có khả chi trả Lọai hình giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thêm thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng thương mại Với mục tiêu phát triển thành ngân hàng bán lẻ lớn Việt Nam khu vực, Saigonank chi nhánh Hà Nội xây dựng cho quy trình cho vay chặt chẽ đánh giá ngân hàng có triển vọng hoạt động cho Lu vay mua nhà Hoạt động cho vay nhà triển khai Saigonank chi nhánh an Hà Nội chưa lâu thu kết khả quan góp phần va n khơng nhỏ phát triển ngân hàng Tuy nhiên, xét cách toàn diện ac th số hạn chế vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách si nghiêm túc để đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho o nl w vay mua nhà ad Do hạn chế kiến thức lí luận, thực tiễn giới hạn mặt an lu tài liệu, thời gian nghiên cứu nên phạm vi luận văn chưa đề cập tới oi lm ul nf va chưa có phân tích nhân định sâu sắc xác số vấn đề Em 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 94 mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, c ng cán ngân hàng để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! an Lu n va ac th si ad o nl w oi lm ul nf va an lu 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội David Cox (2003), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Hồ Diệu (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thành Độ Nguyễn Ngọc Huyền (2002), Giáo trình Chiến lược kinh doanh phát triển doanh nghiệp, Nhà xuất Lao động – xã hội, Hà Nội PGS-PTS Trần Minh Đạo (2014), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thành Độ Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Hữu Đương (2007), luận án tiến sĩ “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng nay”, trường đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lu an Frederik S.Mishkin (2003), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, n va NXB Tài chính, Hà nội ac th 10 TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội si w 11 TS.Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương o nl mại, NXB Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội ad 12 B i Tiến H ng (2015), Phát triển hoạt động cho vay nhà đất lu an Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam-Phịng Giao dịch Mỹ Đình oi lm ul hàng, NXB Tài chính, Hà nội nf va 13 PTS Nguyễn Ngọc H ng (2014), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 t a nh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99