(Luận văn thạc sĩ) hiệu quả hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (agribank) chi nhánh tỉnh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LÊ NGUN THƠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ SKC008214 Tp.Hồ Chí Minh, tháng 05/2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỀ CƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ LÊ NGUYÊN THÔNG ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 2091490 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Mai Hƣơng TP Hồ Chí Minh, tháng 05/2023 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT Độc lập Tự Hạnh phúc THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Số: 500/QĐ-ĐHSPKT Tp Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 02 năm 2021 QUYẾT ĐỊNH Về việc giao đề tài luận văn tốt nghiệp ngƣời hƣớng dẫn năm 2021 HIỆU TRƢỞNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT TP HỒ CHÍ MINH Căn Luật Giáo dục đại học ngày 18/6/2012 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Giáo dục đại học ngày 19/11/2018; Căn Nghị định 99/2019/NĐ-CP ngày 30/12/2019 Chính phủ Quy định chi tiết hƣớng dẫn thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Giáo dục đại học; Căn Quyết định số 937/QĐ-TTg ngày 30/6/2017 Thủ tƣớng Chính phủ việc phê duyệt đề án thí điểm đổi chế hoạt động Trƣờng Đại học Sƣ phạm Kỹ thuật TP Hồ Chí Minh; Căn Nghị số 11/NQ-HĐT ngày 08 tháng 01 năm 2021 Hội đồng trƣờng ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Trƣờng Đại học Sƣ phạm Kỹ thuật TP Hồ Chí Minh; Căn Thông tƣ số 15/2014/TT-BGDĐT ngày 15 tháng 05 năm 2014 Bộ Giáo dục Đào tạo việc Ban hành Qui chế đào tạo trình độ thạc sĩ; Căn vào Biên bảo vệ Chuyên đề ngành Quản lý kinh tế vào ngày 24/01/2021; Xét nhu cầu công tác khả cán bộ; Xét đề nghị Trƣởng phòng Đào tạo, QUYẾT ĐỊNH: Điều Giao đề tài Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ ngƣời hƣớng dẫn Cao học năm 2021 cho: Học viên : Lê Nguyên Thông Ngành : Quản lý kinh tế Tên đề tài : Hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng Nông MSHV: 2091490 nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Đồng Tháp Ngƣời hƣớng dẫn : TS Lê Thị Mai Hương Thời gian thực : Từ ngày 05/02/2021 đến ngày 05/08/2021 Điều Giao cho Phòng Đào tạo quản lý, thực theo Qui chế đào tạo trình độ thạc sĩ Bộ Giáo dục Đào tạo ban hành Điều Trƣởng đơn vị, phòng Đào tạo, Khoa quản ngành cao học Ông (Bà) có tên Điều chịu trách nhiệm thi hành định Quyết định có hiệu lực kể từ ngày ký./ Nơi nhận: -BGH (để biết); - Nhƣ điều 3; - Lƣu: VT, SĐH (3b) kỹ thuật nhiều hạn chế: giao dịch thƣờng bị gián đoạn, cậponhật thơngotin hạn chế, chỉnh sửaođơi lúc khó khăn (cập nhật thôngotin kháchohàng phải thôngoqua chi nhánh gốc, khơng có trích dẫn cập nhật số liệu phục vụ cho báo cáo, v.v…) Vì vậy, đề nghị Agribank Việt Nam sớm nâng cấp hoàn thiện chƣơng trình IPCAS để phục vụ tốt cơng tác quản lý, điều hành, phát triển dịch vụ công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tăngocƣờng cơngotác kiểmotra, kiểmosốt hoạtođộng ngânohàng, đặc biệt kiểm tra chéo nhằm kịp thời phát sai sót rútora bàiohọc kinh nghiệm - Tăng cƣờng tập huấn, đào tạo nhiều lớp kỹ thẩm định để nâng cao chất lƣợng thẩm định Đồng thời đáp ứng tiêu chuẩn hóa cán chun mơn nghiệp vụ, đồng sách chế độ (chính sách sử dụng, bố trí cán bộ, bồi dƣỡng đãi ngộ cán bộ, v.v…) nhằm thu hút nhân tài 3.3.2 Đối với Chính phủ - Thứ nhất, tiếpotục hồnothiện hệothống phápoluật tạo mơiotrƣờng phápolý đồngobộ, đảm bảo an toàn lĩnh vực tài theo hƣớng hội nhập với chuẩn mực quốcotế, vănobản pháp luật khơng có chịng chéo phải thống - Thứ hai, cần tăng cƣờng việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, Bộ Tài cần tăng cƣờng hƣớng dẫn, giám sát chế độ hạch toán kế toán doanh nghiệp để làmocơ sở chooviệc hƣớng dẫn thẩmođịnh dựoán vay vốn ngânohàng - Thứ ba, cần đào tạo liên tục đội ngũ kiểm tra, kiểm tốn, có kiến thức, chun môn giỏi; đặc biệt đạo đức nghề nghiệp đạo đức ngƣời - Thứ tƣ, cần xếp, bố trí lại ngành nghề hoạt động khơng hiệu có thái độ dứt khốt khơng đầu tƣ, đầu tƣ ngành nghề có hiệu TĨM TẮT CHƢƠNG 110 Chƣơngo3 đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Agribank Đồng Tháp tƣơng lai Các giải pháp nêu dựa theo địnhohƣớng phátotriển ngân hàng Agribank ViệtoNam cũngonhƣ mục tiêu phátotriển Agribank Đồng Tháp hoạt động tín dụng kinh tế hộ Những giải pháp đƣợc dựa sơ xem xét hạn chế nhƣ nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng kinh tế hộ ngân hàng Agribank Đồng Tháp nhƣ giải pháp huy động vốn, sử dụng nguồn vốn, kiểmotra kiểmosốt quy trình cho vay, sử dụngovốn số giải pháp bổ trợ khác v.v… Bên cạnh cũngonêu kiếnonghị lên cấp việc nâng cao hiệu cơng tác tín dụng kinh tế hộ ngân hàng Agribank Đồng Tháp KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ vấnođề quanotrọng HĐKD Ngân hàng ngân hàng hoạt động không hiệu sẻ ảnh hƣởng đến hệ thống Agribank nóioriêng cảonƣớc nóiochung Do Agribank Đồng Tháp phải nổ lực việc phát triển nhƣ nâng cao chấtolƣợng sảnophẩm – dịchovụ, đaodạng hóa hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng kinh tế hộ bên cạnh dịch vụ đãovà triểnokhai, nhằm hƣớngođến mụcotiêu chung xuyên suốt đóolà cải thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động nói chung, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ nói riêng HĐKD chi nhánh Để nângocao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ cho ngân hàng thì, cánobộ tínodụng cầnophải quán triệt thựcohiện chủotrƣơng, chínhosách tínodụng ngân hàng; thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng; thƣờng xun nâng ocao trìnhođộ nghiệpovụ đạo đức Trên sở nghiên cứu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Luận văn làm rõ vấn đề cụ thể nhƣ sau: Thứ nhất: Luận văn khái quát lý luận chung nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM kinh tế hộ nhƣ: khái niệm, nội dung, tiêu chí 111 nhânotố ảnhohƣởng tới hoạt động tínodụng kinhotế hộ họatođộng kinh doanh NHTM Thứ hai: Thựcotrạng hoạtođộng tínodụng kinh tế hộ Agribank Đồng Tháp nhƣ: Giới thiệu chung Agribank Đồng Tháp; Thựcotrạng hoạtođộng tínodụng đốiovới kinhotế hộ Agribank; đánhogiá thựcotrạng hoạtođộng tínodụng Thứ ba: Luận văn trình bày định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Agribank năm tới; giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Agribank Đồng Tháp Luận văn đƣợc viết cơosở kếtohợp lýothuyết với kiếnothứcohọc tập từ nhà trƣờng, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm làm việc thân hƣớng dẫn giảng viên hƣớng dẫn, tác giả hoàn thành luận văn Song với luận văn nghiên cứu thực tiển phạm vi nhỏ tỉnh Đồng Tháp kết nghiên cứu đạt mức độ định không tránh khỏi khiếm khuyết tồn Tác giả mong đóngogóp Hộiođồng chấm luận văn, Thầy, Cô Ban giám đốc, bạn đồng nghiệp để khơng ngừng hồn thiện hoạtođộng tínodụng kinhotế hộ Agribank Đồng Tháp nói riêng nhằm góp phần hồn thiện tín dụng theo chiến lƣợc nângocao chấtolƣợng tín dụng kinhodoanh Agribank Việt Nam nói chung phátotriển KT - XH cho đấtonƣớc 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank news (2019), Agribank tiên phong giảm lãi suất cho vay, Cổng thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, truy cập ngày 20 tháng 05 năm 2021, https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-sukien/tin-ve-agribank/hoat-dong-agribank/agribank-tien-phong-giam-lai-suatcho-vay Agribank news (2020), Agribank lần thứ liên tiếp giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng, Cổng thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, truy cập ngày 20 tháng 05 năm 2021, https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-veagribank/hoat-dong-agribank/agribank-lan-thu-3-lien-tiep-giam-lai-suat-chovay-ho-tro-khach-hang Bộ Lao động - Thƣơng binh Xã hội (2019), Thiếu lao động có trình độ cao đáp ứng nơng nghiệp thời kỳ 4.0, Cổng thông tin điện tử Bộ Lao động - Thƣơng binh Xã hội, truy cập ngày 22 tháng 12 năm 2020, http://www.molisa.gov.vn/Pages/tintuc/chitiet.aspx?tintucID=29660 Nguyễn Sinh Cúc (2003), Nông nghiệp nông thôn Việt Nam thời kỳ đổi mới, NXB Thống kê, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ - CP ban hành ngày 12 tháng 04 năm 2010, Nghị định sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính Phủ (2017), Nghị số 30/NQ - CP ban hành ngày 07 tháng 03 năm 2017, Nghị phiên họp Chính phủ thƣờng kỳ tháng 02 năm 2017 Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 825/QĐ - HĐTV - KHDN ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014, định phân quyền cho vay 113 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ - HĐTV - KHDN ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2014, định quy trình cho vay Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), Quyết định số 813/QĐ - NHNN ban hành ngày 24 tháng 04 năm 2017, Quyết định chƣơng trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo nghị 30/NQ - CP ngày 07/03/2017 Chính Phủ Đỗ Tất Ngọc (2006), Đầu tư phát triển kinh tế hộ, NXB Lao động, Hà Nội Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010, Luật tổ chức tín dụng Trƣơng Quang Thơng (2012), giáo trình Maketing Ngân Hàng, NXB thống kê Lê Anh Tuấn (2011), Tín dụng kinh tế hộ chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện trị - hành quốc gia Hồ Chí Minh XT (2020), Đồng Tháp: Ngành nơng nghiệp gặp khó khăn dịch Covid - 19, Báo điện tử dân sinh, truy cập ngày 20 tháng 05 năm 2021, https://baodansinh.vn/dong-thap-nganh-nong-nghiep-gap-kho-khan-vi-dichcovid-19-20201001120414091.htm 114 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP EFFICIENCY OF HOUSEHOLD ECONOMIC CREDIT IN VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT (AGRIBANK) DONG THAP BRANCH Lê Nguyên Thơng Trường đại học Sư phạm Kỹ thuật TP.HCM TĨM TẮT Nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ phƣơng pháp thu nhập phân tích số liệu Nguồn liệu đƣợc tác giả thu thập đƣợc bao gồm liệu thứ cấp sơ cấp phạm vi nghiên cứu báo cáo hàng năm, văn pháp luật v.v… để đƣa vào phân tích cho thấy rõ đƣợc thực trạng hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ ngân hàng Agribank Đồng Tháp đƣa mặt đạt đƣợc vấn đề tổn tại, làm sở để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ cho Agribank Đồng Tháp năm tới Từ khóa: tín dụng kinh tế hộ, Agribank Đồng Tháp, hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Agribank Đồng Tháp ABSTRACT The research used research methods such as collecting, analysing, comparing method The thesis also used assembles secondary and primary documents method through collecting at the research scope Since then, the author summarized and processed both documents to clearly see the current situation of the efficiency of household economic credit, bring the achievements and problems as a base for proposing solutions to improve the efficiency of household economic credit in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Dong Thap Branch Keywords: household economic, Agribank Dong Thap, efficiency of household economic credit at Agribank Dong Thap bƣớc tiến quan trọng Đóng góp vào thành cơng đó, vốn tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Đồng Tháp góp phần đáng I GIỚI THIỆU Là tỉnh nông, thời gian qua kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Tháp có kể cho phát triển kinh tế - xã hội, trình phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Tuy nhiên, q trình vận động phát triển, ngân hàng thƣơng mại với chức kinh doanh tiền tệ phải đối mặt với khó khăn từ phía: từ kinh tế, từ khách hàng, v.v… nội ngân hàng nên tránh khỏi mặt tồn hạn chế định cần có giri pháp khắc phục hiệu quả, thiết thực 13,84 Loại có kỳ hạn < 12 tháng 81,4 75,73 84,29 Loại có kỳ hạn > 12 tháng 3,92 8,78 1,87 Tiền gửi dân cƣ 77,3 82,79 83,13 Tiền gửi TCKT 22,4 16,94 16,63 Tiền gửi TCTD 0,34 0,27 0,24 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Đồng Tháp) * Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Các hình thức huy động phổ biến đƣợc Agribank Đồng Tháp đƣợc triển khai áp dụng nhƣ: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng với hình thức trả lãi đến hạn chứng tiền gửi phát hành theo đợt huy động vốn tập trung Agribank Việt Nam Nghiên cứu sử dụng loại phƣơng pháp cụ thể nhƣ phƣơng pháp thu thập tài liệu, số liệu; phƣơng pháp tính tốn tổng hợp số liệu; phƣơng pháp phân tích số liệu; phƣơng pháp phân tích thơng tin phƣơng pháp vấn với hộ kinh doanh địa bàn tỉnh Đồng Tháp Nhìn chung, sản phẩm huy động vốn Agribank Đồng Tháp chƣa hong phù kỳ hạn gửi tiền nhƣ hình thức lĩnh lãi nên chƣa thật đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng gửi tiền III KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đồng Tháp * Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng gửi Qua bảng số liệu cho thấy, giai đoạn 2018 - 2020 vốn huy động phân theo đối tƣợng khách hàng tăng quy mô tốc độ tăng tƣởng Tiền gửi dân cƣ từ 4.207 tỷ đồng năm 2018 lên 6.905 tỷ đồng, với tốc độ tăng tƣởng 28,29%/năm Tiền gửi từ tổ chức từ 1.219 tỷ đồng năm 2018 lên 1.381 tỷ đồng năm 2020, tăng bình quân 7,1%; năm qua tiền gửi TCTD biến động không đáng kể 1.1 Đảm bảo nguồn vốn cho vay Cơ cấu nguồn vốn huy động đƣợc thể cụ thể qua bảng sau: Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị tính: % 2019 15,49 Tổng II PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2018 14,7 Phân theo khách hàng Đó lý mà tác giả chọn đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank), chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu Chỉ tiêu Loại không kỳ hạn 2020 Nhìn chung, giai đoạn 2018 2020, xuất nhiều NHTM cổ Phân theo thời gian phần khác tạo cạnh tranh ngày gay gắt nên thị phần vốn huy động bị chia sẻ cao Tuy nhiên, Agribank Đồng Tháp với mạng lƣới rộng khắp, với uy tín thƣơng hiệu NHTM 100% vốn nhà nƣớc quan tâm công tác huy động vốn tạo nên tăng trƣởng nguồn vốn huy động tốt quy mô tốc độ Tuy nhiên, thị phần huy động vốn có xu hƣớng giảm dần qua năm nguyên nhân phân tích thách thức lớn cho Agribank Đồng Tháp việc tăng trƣởng nguồn vốn nhằm tạo sở vững cho tăng trƣởng tín dụng với nhiều mức vốn vay khác với nhiều loại hình hộ sản xuất khác Kiểm tra chặt chẽ cho vay lớn độ an tồn vốn cao 1.3 Cho vay đối tƣợng Việc đảm bảo đối tƣợng cho vay địi hỏi cơng tác thẩm định hồ sơ trƣớc định cho vay phải đƣợc thực nghiêm túc, quy trình, khơng đƣợc có dấu hiệu gian lận, kể, lợi dụng chức vụ hộ gia đình đƣợc phép vay nhằm thực hoạt động khơng theo cam kết cho vay Vì nay, tình trạng hộ kinh doanh có nhu cầu vay với ngân hàng nhiều nhƣng họ lại không sử dụng nguồn vốn vay theo nhƣ cam kết với ngân hàng để phục vụ hoạt động kinh doanh mà thay vào thực nhƣng hoạt động khác nhƣ đầu tƣ trái phép, mua bán tài sản, v.v… với hành vi lạm dụng nguồn vốn vay đƣợc để thực hành vi bất nhằm trục lợi cho thân Chính thế, cơng tác thẩm định cho vay trƣớc định đầu tƣ bƣớc quan trọng xác định khách hàng có hành vi lạm dụng nguồn vốn vay ngân hàng để thực ý định khác hay không Tuy nhiên, công tác cán thực Agribank Đồng Tháp cịn xảy nhiều sai sót khiến ngân hàng phải chịu rủi ro 1.2 Thực quy trình cho vay Nhà nƣớc ngành ngân hàng (Nguồn: Phịng Tín dụng - Thẩm định Agribank Đồng Tháp) 1.4 Kiểm sốt hoạt động cho vay Hình 1: Quy trình hoạt động tín dụng kinh tế hộ Agribank Đồng Tháp thực số bƣớc kiểm soát hoạt động cho vay kinh tế hộ nhƣ sai: Nhìn trình cho vay hộ Agribank Đồng Tháp kiểm sốt đƣợc tồn q trình sản xuất, kinh doanh hộ vay vốn, nắm đƣợc thực trạng hộ trƣớc cho vay định mức vốn cho vay phù hợp với lực quản lý khả tài ngân hàng Ngân hàng cho vay - Giám sát sụ tuân thủ sách pháp luật Nhà nƣớc liên quan đến hoạt động tín dụng kinh tế hộ - Giám sát việc tuân thủ sách quy chế tín dụng ngân hàng thƣơng mại trả cho khách hàng - Giám sát thực hạn mức tín dụng danh mục tín dụng Bốn bán khoản nợ - Giám sát bảo đảm tiền vay Năm sử dụng biện pháp pháp lý để xử lý - Kiểm tra thực quy trình cho vay quy trình phê duyệt tín dụng Sáu sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ khơng cịn khả thu hồi - Kiểm tra việc chấp hành quy định quản lý nợ xấu Phân tích tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp - Kiểm tra hợp đồng vay vốn - Kiểm tra việc phân loại tài sản có, trích lập dự phịng rủi ro an toàn vốn tối thiểu - Hệ số thu nợ 1.5 Xử lý nợ hạn nợ xấu Bảng 2: Hệ số thu nợ hộ sản xuất Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 2020 - Xử lý nợ hạn Để xử lý khoản nợ hạn chi nhánh thƣờng xun tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ cho vay theo địa bàn, xã, cán quản lý tín dụng, qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn tiềm ẩn, đồng thời xác định đƣợc khách hàng trọng điểm, truyền thống giữ đƣợc chữ tín ngân hàng để thực tốt việc phân loại khách hàng nhằm có sách phù hợp, tạo điều kiện cho họ vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 10460 14059 16571 Doanh số cho vay Tỷ đồng 12065 15731 18003 % 86,70 89,37 92,05 Hệ số thu nợ (Nguồn: Tác giả) Hệ số thu nợ hộ kinh doanh Agribank Đồng Tháp lần lƣợt theo năm 86,7% ; 89,37% ; 92,05% Tỷ số qua năm tƣơng đối lớn cho thấy kết thu nợ hộ kinh doanh ngân hàng qua năm tốt Đây thành q trình giám sát, theo dõi đơn đốc hộ trả nợ hạn CBTD, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Tập trung xử lý nợ hạn cách phân tịch cụ thể thực trạng vay để đƣa biện pháp thu hồi hợp lý - Xử lý nợ xấu Agribank Đồng Tháp xử lý nợ xấu biện pháp sau: - Chỉ số tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động Một thực cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng Bảng 3: Tỷ lệ dƣ nợ hộ sản xuất Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 2020 Hai xử lý tài sản bảo đảm vốn vay đòi nợ bên bảo lãnh Chỉ tiêu Ba giảm phần nợ lãi vay phải Dƣ nợ ĐVT 2018 2019 2020 Tỷ đồng 7.560 8.474 9.577 Tổng vốn huy động Tỷ lệ dƣ nợ Tỷ đồng 4.430 5.194 7.001 Lần 1,71 1,63 1,37 Qua bảng số liệu cho thấy, giai đoạn 2018 - 2020 Agribank Đồng Tháp có tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ thấp giữ bình quân mức 0,3%, số dƣ nợ tuyệt đối có xu hƣớng tằng từ 25 tỷ đồng năm 2018 đến 32 tỷ đồng năm 2020 Tuy nhiên số nợ xấu nằm mức tốt không biến động nhiều Điều cho thấy công tác thẩm định đƣợc thực tốt, vay từ ban đầu biện pháp thu hồi hiệu nợ hạn khó địi thơng qua quan pháp luật nên nợ xấu ln mức an tồn, nằm giới hạn cho phép tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng dƣới 3% (Nguồn: Tác giả) Đây tiêu phản ánh hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động Nó giúp ta thấy đƣợc khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vay Chỉ tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt, tiêu q lớn chứng tỏ khả huy động vốn ngân hàng thấp; ngƣợc lại, tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu Nhìn bảng cho thấy, tỷ lệ dƣ nợ hộ kinh doanh vốn huy động 1,71 năm 2018; 1,63 năm 2019 1,37 năm 2020 Nhƣ vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng có xu hƣớng giảm cho thấy nguồn vốn đƣợc sử dụng tƣơng đối hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng cần phải có giải pháp tốt để sử dụng nguồn huy động cách có hiệu Nguyên nhân dẫn đến nợ nhóm tăng cao biến động dịch bệnh cuối năm 2019 kéo dài đến hết năm 2020 khiến giá hàng hóa nơng, thủy sản bấp bênh - thị trƣờng tiêu thụ khơng ổn định, giá đầu vào sản xuất nhƣ: vật tƣ, phân bón, thức ăn gia súc v.v… tăng liên tục dẫn đến hiệu sản xuất nông, thủy sản bị giảm sút Chính thế, Agribank Đồng Tháp chủ động đánh giá khả trả nợ khách hàng vay sản xuất kinh doanh nông, thủy sản bị suy giảm chuyển vay từ nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) sang nợ cần ý (nhóm 2) Thêm vào đó, tỉnh Đồng Tháp địa phƣơng nơng, kinh tế hộ cịn phổ biến sản xuất nhỏ, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Trong nhiều năm qua bão lụt, dịch cúm thƣờng xuyên xảy làm ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngƣời Vì vậy, rủi ro, thất vốn đầu tƣ lĩnh vực nơng, lâm, ngƣ nghiệp khó tránh khỏi - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Bảng 4: Tình hình nợ hạn nợ xấu hộ kinh doanh Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 - 2020 Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 Tổng dƣ nợ Tỷ đồng 7.560 8.474 9.577 Nợ cần ý Tỷ đồng 4.430 5.355 6.359 Nợ xấu (nhóm - 5) Tỷ đồng 25 21 32 Nợ xử lý rủi ro Tỷ đồng 8.820 5.508 4.150 % 58,60 63,20 66,40 % 0,33 0,25 0,33 % 70,00 39,00 26,00 Tỷ lệ nợ cần ý/ tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ Nợ xử lý rủi ro/ tổng dƣ nợ Hơn nữa, môi trƣờng kinh doanh bị biến động, nhiều hộ nông dân chƣa nắm bắt kịp thay đổi chế, sách vĩ mơ nhƣ địi hỏi ngày cao chất lƣợng, số lƣợng giá sản (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Đồng Tháp) phẩm Việc đầu tƣ cịn mang tính chất tự phát chƣa theo quy hoạch vùng, miền cụ thể Chuyển dịch cấu kinh tế chậm nên chƣa khai thác có hiệu tiềm năng, mạnh địa phƣơng họat động tín dụng ngày đƣợc nâng cao - Quy trình tín dụng kinh tế hộ đƣợc xây dựng khoa học chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định xét duyệt, đồng thời gắn trách nhiệm CBTD - Vịng quay vốn tín dụng Bảng 5: Vịng quay vốn tín dụng hộ kinh doanh Agribank Đồng Tháp giai đoạn 2018 - 2020 Chỉ tiêu ĐVT Doanh số thu nợ kinh tế hộ Tỷ đồng Tỷ đồng Vịng quay vốn tín dụng Vịng Tổng dƣ nợ kinh tế hộ 2018 2019 2020 7.560 8.474 9.577 10.46 14.05 16.57 1,41 1,75 1,84 - Đội ngũ CBTD đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, có nghiệp vụ vững vàng, trung thực nhiệt tình với cơng việc CBTD động linh hoạt trình tiếp xúc, nắm bắt nhu cầu thẩm định nhu cầu tín dụng khách hàng - Agribank có hệ thống xếp hạng tín dụng nội hệ thống tiêu phân tích tài khách hàng Từ giúp CBTD đánh giá khả tài hộ kinh doanh nhƣ đƣa sách hợp lý nhằm thu hút chăm sóc hộ kinh doanh lớn (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Đồng Tháp) Nhìn vào bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng kinh tế hộ tăng lên qua năm từ 1,46 năm 2018 lên 1,84 năm 2020 Điều cho thấy hiệu sử dụng vốn tín dụng bƣớc đƣợc nâng lên, hoạt động tín dụng cho vay kinh tế hộ ngân hàng ngày đƣợc cải thiện - Chủ động tìm kiếm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho hộ kinh doanh - Agribank Đồng Tháp đạt kết kinh doanh hiệu cao an toàn điều kiện khó khăn chung kinh tế, dƣ nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ góp phần tạo nên hiệu kinh doanh tăng vƣợt bậc Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp  Những kết đạt đƣợc - Tín dụng nơng nghiệp, nông thôn tạo cho Agribank Đồng Tháp khối lƣợng khách hàng truyền thống (hộ kinh doanh) đông đảo Nếu khai thác tốt từ mối quan hệ sẵn có khách hàng truyền thống này, Agribank Đồng Tháp phát triển đƣợc thị trƣờng tiềm rộng lớn tƣơng lai - Doanh số cho vay dƣ nợ cho vay kinh tế hộ tăng trƣởng mức cao qua năm Hoạt động tín dụng kinh tế hộ Agribank Đồng Tháp phát triển theo hƣớng ngành nghề - Tỷ lệ nợ xấu nợ có khả vốn Agribank Đồng Tháp ln trì mức thấp, thấp nhiều so với mức chuẩn chung hệ thống ngân hàng Rủi ro tín dụng kinh tế hộ đƣợc giảm thiểu, - Mức lãi suất cho vay linh hoạt, với mong muốn giúp đỡ hộ kinh doanh địa bàn vƣợt khó khăn thời gian dịch bệnh, Agribank nói chung Agribank Đồng Tháp nói riêng giảm lãi suất cho vay xuống mức thấp thị trƣờng năm 2020 theo Quyết định 825/QĐ-HĐTV-KHDN phải thông qua phận tái thẩm định, thông qua chi nhánh cấp Thứ năm, bất hợp lý cấu sản phẩm tín dụng khách hàng dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng: Trong cấu sản phẩm tín dụng cá nhân tập trung chủ yếu vào loại hình cho vay ngắn hạn Tỷ lệ cho vay trung hạn thấp Trong loại hình cho vay ln có nhu cầu vay lớn, đối tƣợng cho cho vay nhóm sản phẩm nhiều nhƣng lại sản phẩm cho vay có độ rủi ro cao thị trƣờng bất động sản ln có diễn biến bất ổn  Vấn đề tồn Thứ nhất, tỷ lệ cần ý tổng dƣ nợ cịn cao chiếm bình qn 62,74% Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nói chung Agribank đạt tỷ lệ thấp so với mức chung toàn ngành nhiên so với yêu cầu ngân hàng tỷ lệ cịn cao so với mức kế hoạch đề Trong năm qua, nhiều khoản vay q hạn khơng có khả trả nợ gây thất thoát vốn Thứ hai, sản phẩm tín dụng, huy động vốn hộ kinh doanh ngân hàng chƣa thực linh hoạt, cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn, từ khơng tạo đƣợc tiện ích phù hợp cho khách hàng đến vay vốn Hiện nay, Agribank Đồng Tháp cho vay hộ kinh doanh chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ kinh doanh nhận nợ trả nợ thƣờng xuyên áp dụng sử dụng hợp đồng tín dụng 12 tháng Thứ sáu, cơng tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng cịn thiếu yếu, thơng tin phịng ngừa rủi ro không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên Thứ ba, dƣ nợ tăng nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng: mức lãi suất cho vay chủ yếu phụ thuộc vào chi phí huy động vốn đầu vào ngân hàng vốn Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 4.1 nguồn vốn Giải pháp huy động - Đa dạng hố hình thức huy động - Tăng cƣờng huy động vốn khu vực nông thôn 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn Thứ tư, thời gian thẩm định cho vay chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thời gian xét duyện cho vay mà khách hàng kỳ vọng: Hiện nay, việc thực cho vay Agribank việc thẩm định hồ sơ vay vốn CBTD, thủ tục hồ sơ vay vốn nhiều, nhƣng đƣợc thực theo quy định Hội đồng thành viên, Ban chuyên ngành Agribank Việt Nam Đối với vay vƣợt quyền - Cho vay tập trung có trọng điểm - Tổ chức vay có hiệu - Mở rộng đối tƣợng cho vay - Mở rộng phƣơng thức cho vay 4.3 Giải pháp tăng cƣờng cơng tác quản lý, kiểm tra, giám sát q trình cho vay sử dụng vốn vay - Giai đoạn trƣớc cho vay: Nâng cao hiệu Khai thác thông tin hiệu công tác thông tin giai đoạn trƣớc cho vay kinh tế hộ Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội mạng ngân hàng CBTD cần phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có đƣợc nhận định xác khách hàng vay - Phát triển nguồn nhân lực - Xây dựng lại sở giao dịch khang trang, đại tạo niềm tin thu hút khách hàng - Xây dựng sách tín dụng phù hợp IV Kết luận Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngân hàng hoạt động khơng hiệu sẻ ảnh hƣởng đến hệ thống Agribank nói riêng nƣớc nói chung Do Agribank Đồng Tháp phải nổ lực việc phát triển nhƣ nâng cao chất lƣợng sản phẩm – dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng kinh tế hộ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hƣớng đến mục tiêu chung xuyên suốt cải thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động nói chung, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế hộ cho ngân hàng thì, CBTD cần phải quán triệt thực chủ trƣơng, sách tín dụng ngân hàng; thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng; thƣờng xun nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức - Giai đoạn định cho vay: tập hợp số thơng tin thị trƣờng, sách kinh tế,v.v, để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể trƣớc định - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu rõ ngun nhân gây sử dụng vốn sai mục đích nhƣ số lƣợng, giống.v.v - Giai đoạn tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng: Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Xử lý dứt điểm, kịp thời nợ hạn nợ xử lý rủi ro 4.4 Các giải pháp bổ trợ - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo TÀI LIỆU THAM KHẢO Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 825/QĐ - HĐTV - KHDN ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014, định phân quyền cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp (2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 XT (2020), Đồng Tháp: Ngành nơng nghiệp gặp khó khăn dịch Covid - 19, Báo điện tử dân sinh, truy cập ngày 20 tháng 05 năm 2021, https://baodansinh.vn/dong-thap-nganh-nong-nghiepgap-kho-khan-vi-dich-covid-19-20201001120414091.htm Tác giả chịu trách nhiệm viết: Họ tên: Lê Nguyên Thông Điện thoại: 02773 835 134 Email: lenguyenthong1980@gmail.com Cơ quan: Agribank Đồng Tháp Đồng Tháp, ngày tháng năm 2023 Xác nhận GVHD TS Lê Thị Mai Hƣơng 10 S K L 0