Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh 1

Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia, tất lĩnh vực giới nay, nhằm xây dựng xà hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao ngời Hoà chung vào dòng chảy không cách khác quốc gia phải tự tìm hớng cho riêng mình, bảo đảm kế thừa phát huy tinh hoa nhân loại, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trờng quốc tế, qua trình hội nhập đợc thuận lợi Sự phát triển kinh tế quốc gia có đóng góp không nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Lịch sử nớc cho thấy DNNVV đà hình thành phát triển sớm số lợng chất lợng, tạo điều kiện hoàn thiện thể chế kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: DNNVV giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt nh: tạo cải vật chất, phân phối lu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông ngời lao động Thực tế nớc phát triển cho thấy DNNVV tạo nên 50% giá trị gia tăng kim ngạch xuất khẩu, số ngời lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động doanh nghiệp Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng, DNNVV ngày có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, đờng lối đổi Đảng Nhà nớc với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nớc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có DNNVV Theo nh hng ca Chính phủ, đến năm 2010, nước cã 500.000 doanh nghiệp nhỏ vµ võa (DNNVV) Đi cïng với số my lày m lượng vốn lớn cn c áp ng Tuy nhiên, mt iu tra thực trạng DNNVV Cục Ph¸t triển doanh nghiệp (B K hoch u t) công b mi li cho thấy cã 32,38% số doanh nghiệp cho biết cã khả tiếp cận c¸c nguồn vốn Nhày l m Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh nc (ch yu ly l m t ngân hày mng thương mại), 35,24% doanh nghiệp khã tiếp cận vày m 32,38% số doanh nghiệp kh«ng tiếp cận Hiện tại, nước cã khoảng 160.000 DNNVV, đãng gãp 40% GDP, tạo trªn 12 triệu việc lày mm cho x· hội Tiềm khối doanh nghiệp my lày m hướng đầu t trng im ca ngân hy l mng thng mi Với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nguồn vốn huy động ngân hàng d thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNNVV, mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể NHTM việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV, tạo điều kiện cho phát triển DNNVV nói riêng c¸c doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ nãi chung Việc đưa c¸c chiến lược vày m chÝnh s¸ch ph¸t triển tÝn dụng đầu tư phï hợp lày m nhiệm vụ quan trọng c¸c ng©n hày mng giai đoạn Xuất phát t nhng Tôi mnh dn chn đề tày mi: Giải ph¸p mở rộng tÝn dơng i vi doanh nghip nhỏ vừa ti Ngân hng ng Đầu tư vàng Ph¸t triển Bắc Ninh” lày mm chuyên tt nghip ca Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Mục đích nghiên cứu Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận DNNVV, hoạt động TD Ngân hàng, từ thấy đợc vai trò viƯc cÊp TD cho c¸c DNNVV nỊn kinh tÕ Xem xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV việc đầu t TD cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói riêng kinh tế đất nớc nói chung Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài vấn đề mở rộng tín dụng DNNVV, mà chủ yếu DNNVV quốc doanh Phạm vi nghiên cứu chủ yếu NH ĐT & PT Bắc Ninh tập trung vào giai đoạn năm 2005 2007 Phơng châm nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận thực tiễn DNNVV kinh tế thị trờng, từ tìm biện pháp nâng cao chất lợng TD khối doanh nghiệp cụ thể NH ĐT & PT Bắc Ninh Đề tài sử dụng số ph ơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phơng pháp thống kê Kết cấu chuyên đề Tên chuyên đề : Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu t Phát triển Bắc Ninh Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chơng: Chơng 1: DNNVV vấn đề mở rộng cho vay DNNVV kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV ĐT & PT Bắc Ninh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NH ĐT & PT Bắc Ninh Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chơng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề mở rộng cho vay dnNVV kinh tế thị trờng 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa nến kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mÃn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Tuy nhiên, với tốc độ phát triĨn nhanh cđa nỊn kinh tÕ bíc vµo kû nguyên mới, có đóng góp không nhỏ DNNVV, tiêu đánh giá DNNVV đợc nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001 Chính phủ đà ban hành Nghị định 90/NĐ-CP/2001 " Trợ giúp phát triển DNNVV" Theo nghị định DNNVV đợc hiểu : " DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ dồng có số lao động hàng năm không 300 ngời Cũng theo Nghị định Chính Phủ quy định Bộ Kế hoạch Đầu t thành lập trung tâm hỗ trợ kỹ thuật DNNVV thuộc Cục phát triển DNNVV Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng để hỗ trợ DNNVV Căn vào tình hình kinh tế xà hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời tiêu vốn, kỹ thuật lao động 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiƯp nhá vµ võa Lµ mét doanh nghiƯp nhng víi quy mô nhỏ vừa nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thông thờng, DNNVV số đặc điểm sau đây: Là loại hình doanh nghiệp tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu t ban đầu nhỏ, với mặt sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn loại hình nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn, bớc đầu đà mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình doanh nghiệp đem lại kết tốt cho hai bên Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Với quy mô thuận lợi DNNVV, máy quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trờng chuyên môn hoá Đồng thời, mô hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mối giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng đợc hội kinh doanh thời đến mặt khác, gặp biến cố môi trờng kinh doanh, hai loại hình doanh nghiệp xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất tổn thất giảm nhiều Không thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNNVV phát triển rộng khắp vùng đất nớc, tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu đợc kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội bộ, cần số lợng sản phẩm ít, tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với túi tiỊn cđa ngêi tiªu dïng ViƯc më réng TD víi loại hình doanh nghiệp giúp ngân hàng tham gia vµo nhiỊu ngµnh nghỊ nhiỊu lÜnh vùc nh»m phân tán rủi ro cho Ngân hàng Khả tài DNNVV hạn chế, trớc hết nguồn vốn tự có thấp dẫn đến khả vay vốn Ngân hàng nh huy động vốn thị trờng bị hạn chế, khoản tiền dự định vay DNNVV thờng gặp khó khăn thiếu tài sản chấp Do DNNVV thờng rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, dẫn tới khả thu lợi nhuận không tối đa có hội để kinh doanh Cũng quy mô loại hình doanh nghiệp, lực tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, hầu hết công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu việc tiếp cận thông tin, áp dụng công nghệ hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đờng liên doanh, liên kết nhằm đổi công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp bị bất lợi việc tiêu thụ sản phẩm khả thu hút nhà quản lý công nhân tốt Do nguồn tài hạn hẹp nên doanh nghiƯp khã cã thĨ thùc hiƯn chiÕn lỵc Marketing giới thiệu sản phẩm Một loạt sách chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối chiến lợc khuyếch trơng cần đến lợng tài đầy đủ Chính vậy, khả tiếp cận thị trờng giới DNNVV bị hạn chế Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Sinh viªn thùc hiƯn Ngun Ngäc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Chính hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trờng doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay Vì quan hệ TD đ ợc thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế Ngân hàng cần thẩm định khách hàng trớc phát tiền vay 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trờng Cùng với tốc độ phát triển nhanh, hiệu nỊn kinh tÕ thÕ giíi chóng ta cµng thÊy râ vị trí vai trò loại hình DNNVV Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nh nay, DNNVV đà tham gia hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nên ngày nhận đợc quan tâm, hỗ trợ Bộ, Ban ngành liên quan nhằm huy động tối đa nguồn lực trợ giúp cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Tại nớc công nghiệp phát triển cao nh Đức, Nhật Bản, Mỹ có nhiều tập đoàn, công ty lớn nhng DNNVV có vai trò quan trọng Nhật Bản ngời ta coi DNNVV nguồn lực đảm bảo cho sức sống kinh tế, phận hợp thành quan trọng cấu quy mô nhiều tầng doanh nghiệp số DNNVV chiếm tới 99% tổng số doanh nghiệp nớc Đối với nớc phát triển chậm phát triển vai trò phận hợp thành kinh tế quốc dân, tạo công ăn việc làm, góp phần tăng trởng kinh tế, DNNVV có vai trò quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, xoá đói giảm nghèo, giải vấn đề xà hội Việt Nam, đặc điểm, tình hình bối cảnh phát triển kinh tế nớc ta quy định nên có mặt DNNVV cần thiết ®Ĩ ph¸t triĨn kinh tÕ NỊn kinh tÕ tËp trung quan liêu bao cấp đà làm cho đất nớc lạc hậu, phát triển thời gian dài Nhng sau hai mơi năm đổi với đờng lối đắn Đảng Chính phủ tập trung phát triển kinh tế nhiều thành phần, nên kinh tế đất nớc có hội phát triển có DNNVV Là nớc có trình độ phát triển kinh tế thấp so với nớc khu vực sở vật chất kỹ thuật yếu kém, trình độ tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý nhiều hạn chế nên việc phát triển loại hình DNNVV phù hợp nhất, việc "tích tiểu thành đại" giúp đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Sự phát triển DNNVV kinh tế thị trờng góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế- xà hội số mặt nh sau: Một là, DNNVV đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân tăng trởng kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Theo tính toán nớc DNNVV đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân nớc, bình quân chiếm khoảng dới 60% GDP nớc Theo đánh giá Viện Nghiên cứu quản lý TW Việt Nam khu vực DNNVV nớc chiếm khoảng 27%-30% GDP Hai là, DNNVV tham gia cung cấp khối lợng hàng hoá đáng kể cho xà hội Từ lợi quy mô nhỏ vừa, DNNVV hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề kể loại hàng hoá mang tính chất vùng, địa phơng Với nguồn lực sẵn có địa phơng với đội ngũ nhân công lành nghề doanh nghiệp, nhiều sản phẩm đợc đời đáp ứng nhu cầu ngời tiêu dùng nớc Ba là, có mặt DNNVV đà tham gia giải số lợng lớn chỗ làm việc cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói, giảm nghèo Mặc dù số lợng lao động DNNVV không nhiỊu, nhng l¹i chiÕm mét tû lƯ lín tỉng số doanh nghiệp, nên DNNVV thu hút số lợng lao động lớn toàn xà hội, khoảng 50%-80% Đặc biệt nhiều thời kỳ, doanh nghiệp lớn sa thải công nhân phát triển DNNVV lại thu hút thêm nhiều công nhân thất nghiệp Cũng theo đánh giá Viện nghiên cứu quản lý kinh tế TW số lao động c¸c DNNVV ë ViƯt Nam c¸c lÜnh vùc phi nông nghiệp có khoảng 7,8 triệu ngời, chiếm khoảng 79,2% tổng số lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 22,5% lực lợng lao động nớc ổn định đợc việc làm có nghĩa ổn định nguồn thu nhập cho ngời lao động, góp phần giảm bớt chênh lệch lao động phận dân c, tạo phát triển tơng đối đồng vùng đất nớc cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác Bốn là, DNNVV có khả khai thác, phát huy nguồn lực tiềm chỗ địa phơng, nguồn tài dân Do tính chất nhỏ lẻ, quy mô vốn ban đầu không cần nhiều nên DNNVV đợc thành lập tất địa phơng, tận dụng đợc lợi chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lÃng phí nguồn lực sẵn có Khu vực DNNVV thu hút đợc nhiều vốn dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng tích luỹ nội kinh tế Điều đặc biệt quan trọng trình công nghiệp hoá- đại hoá nớc phát triển Năm là, hình thành, phát triển đội ngũ nhà kinh doanh ®éng Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Sinh viªn thùc hiƯn Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh Cùng với việc phát triển DNNVV xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập Đây nơi đào tạo, rèn luyện nhà kinh doanh làm quen với môi trờng kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ thông qua điều hành quản lý quy mô nhỏ vừa, số nhà doanh nghiệp trởng thành lên thành nhà doanh nghiệp lớn, tài ba, biết đa doanh nghiệp nhanh chóng phát triển Đây lực lợng cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nớc giai đoạn phát triển, có Việt Nam Sáu là, tạo môi trờng cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Sự tham gia nhiều DNNVV vào sản xuất kinh doanh làm cho số lợng chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trờng, tạo sức ép buộc doanh nghiệp thờng xuyên đổi mặt hàng, tăng chất lợng để thích ứng với môi trờng mới, để doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu Bảy là, DNNVV có vai trò lớn trình thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn Sự phát triển DNNVV nông thôn đà thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh, đồng thời thúc đẩy ngành thơng mại, dịch vụ phát triển Sự phát triển DNNVV thành thị góp phần làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Tám là, DNNVV góp phần đáng kể vào việc thực đô thị hoá phi tËp trung HƯ thèng DNNVV ë n«ng th«n sÏ thu hút ngời lao động thiếu cha có việc làm thu hút đợc số lợng lớn lao động thời vụ kỳ nông nhàn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lợng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp dịch vụ, nhng sống quê hơng, quán xa Đồng thời hình thành khu sở sản xuất nông thôn, hình thành đô thị nhỏ đan xen làng quê, thực trình đô thị hoá phi tập trung 1.2 Tín Dụng ngân hàng DNNVV 1.2.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Hoàng Tên chuyên đề Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NH ĐT&PT Bắc Ninh a/ Khái niệm Để đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành liên tục, doanh nghiệp cần có nguồn vốn ổn định Tuy nhiên lúc doanh nghiệp có sẵn vốn nên họ thờng xuyên có nhu cầu huy động nguồn vốn có thể, số doanh nghiệp, cá nhân khác lại d thừa lợng tiền tệ, ngân hàng đà đời với hoạt động nó, kết nguồn lực xà hội đợc sử dụng cách có hiệu Thông qua hoạt động ngân hàng, vốn đợc chuyển từ tay ngời sang tay ngời khác ngân hàng đợc trả công cho vai trò "ngời dẫn vốn" phần chênh lệch lÃi suất nghiệp vụ huy động lÃi suất nghiệp vụ cho vayhai nghiệp vụ chủ yếu, truyền thống ngân hàng phần lợi nhuận mà ngân hàng tạo nằm hầu hết nghiệp vụ cho vay hay gäi lµ nghiƯp vơ TD Cã thĨ nãi r»ng, TÝn dụng nghiệp vụ quan trong hoạt động ngân hàng, ngân hàng thực tốt nhiệm vụ hoạt động ngân hàng tiếp tục tồn góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nên kinh tế Tín dụng đời, tồn song song phát triển với sản xuất hàng hoá Tín dụng nói cách khái quát quan hệ vay mợn, nói cụ thể trình chủ nợ chuyển nhợng tạm thời số tài sản trực tiếp dới hình thái vật chất hình thái hàng hoá đợc tách thành tiền trực tiếp dới hình thái tiền tệ cho nợ sử dụng thời gian đà thoả thuận Hết thời hạn, khoản vay đợc trả lại cho chủ nợ kèm theo khoản lợi tức Một loại Tín dụng quan trọng kinh tế Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (Cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Từ chất giao dịch tài sản sở hoàn trả, TD ngân hàng có đặc trng:Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả thời gian giá trị, quan hệ TD đợc xây dựng sở lòng tin ngời vay ngời cho vay Đây điều quản trị TD Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực hiƯn Ngun Ngäc Hoµng