(Khoá luận tốt nghiệp) một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Thu Thảo Mã SV: 1012404107 Lớp: QT1402T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Đưa giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Số liệu khóa luận thu thập Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng: - Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013; - Bảng cân đối kế toán năm 2011, 2012, 2013; - Thuyết minh báo cáo tài 2011, 2012, 2013 Khóa luận sử dụng phương pháp luận khoa học như: phương pháp so sánh, thống kê, tổng hợp để phân tích Ngồi ra, khóa luận cịn sử dụng bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục Địa điểm thực tập tốt nghiệp  Đơn vị thực tập: Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng  Địa chỉ: 36 Điện Biên Phủ– Quận Ngô Quyền – Thành Phố Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc Sĩ Cơ quan công tác : Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 24 tháng 11 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘ HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Chức tín dụng 1.2.4 Tính nguyên tắc hoạt động tín dụng: 10 1.2.5 Các phương thức cho vay 11 1.2.6 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 12 1.3 ạt độ ại NHTM 14 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.1.1 Quan điểm ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt độ 15 1.3.2.1 Doanh số cho vay (DSCV) 15 1.3.2.2 Doanh số thu nợ(DSTN) 15 1.3.2.3 Dư nợ cho vay 16 1.3.2.4 Tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động(%) 17 1.3.2.5 Hệ số thu nợ 17 1.3.2.6 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 17 1.3.2.7 Tỷ lệ thu lãi 17 1.3.2.8 Vịng quay vốn tín dụng 18 1.3.2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 18 1.3.2.10 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro ngân hàng 18 1.3.2.11 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt độ 20 1.3.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 20 1.3.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 22 1.3.3.3 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô: 23 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại Cổ phần Cơng Thương – Chi nhánh Hải Phịng 26 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam(VietinBank) 26 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 27 2.1.2.1 Cơ câu tổ chức Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Chi nhánh Hải Phịng 29 2.1.2.2.Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 32 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2011-2013 34 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng: 34 Khó khăn: 34 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 35 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 40 2.2.2.3 Hoạt động toán Quốc tế kinh doanh ngoại tệ 41 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 43 2.3.1 Quy mơ tín dụng 43 2.3.1.1.Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay: 43 2.3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ: 46 2.3.1.3 Tỷ lệ doanh số cho vay / Tổng vốn huy động (%) 51 2.3.2 Tình hình thu nợ 52 2.3.2.1 Hệ số thu nợ 52 2.3.2.2 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 52 2.3.2.3 Tỷ lệ thu lãi 53 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 54 2.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn.(%) 55 2.3.5 Hệ số rủi ro tín dụng 56 2.3.6 Tình hình nợ q hạn, nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 56 2.3.6.1 Tỷ lệ nợ hạn 56 2.2.6.2 Tình hình nợ xấu : 57 2.3.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: 59 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 61 2.4.2.1 Những tồn 61 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn 62 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 65 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 65 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngan hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 66 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế 66 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay 67 3.3.3 Nâng cao hiệu tư vấn cho khách hàng lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh xây dựng dự án đầu tư 67 3.3.4 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 68 3.3.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 69 3.3.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng: 71 3.2.7 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: 71 3.2.8 Về chế bảo đảm tiền vay: 73 3.2.9 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 78 3.4–Một số ý kiến đề xuất 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu 35 Bảng 2.2: Thực kế hoạch hội sở giao 35 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Hải Phòng (2011 – 2013) 37 Bảng 2.4: Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại 41 Bảng 2.5: Doanh số mua ngoại tệ doanh số kiều hối 41 Bảng 2.6 : Quy mơ tín dụng (2011- 2013) 44 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền 47 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng theo hình thức cấp 49 Bảng 2.9: Doanh số cấu cấp tín dụng theo ngành kinh tế (2011-2013) 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ doanh số cho vay / Vốn huy động (2011-2013) 51 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ (2011- 2013) 52 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nợ đến hạn (2011-2013) 52 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng (2011-2013) 54 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn (2011- 2013) 55 Bảng 2.15: Hệ số rủi ro tín dụng (2011- 2013) 56 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ hạn (2011-2013) 56 Bảng 2.17: Chất lượng tín dụng (2011-2013) 57 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu cao cho khách hàng tác động tích cực tới ngân hàng 3.3.4 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Trên thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh năm gần (2011–2013) có biến động theo chiều hướng không tốt nên chưa đáp ứng đủ nguồn vốn vay Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Coi nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh có vốn cấp tín dụng để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao.Có thể nói vốn huy động tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ dự án.Một số biện pháp mà ngân hàng thực để thu hút vốn như: + Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng + Chú trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ + Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm thu hút tiền gửi toán khách hàng Cần quan tâm đến công tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch tốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng tiền gửi toán doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn + Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng mới… Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác kết hợp với ưu đãi đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn như: + Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến gửi tiền + Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm tiết kiệm ngân hàng đến khách hàng Không ngồi đợi khách hàng tìm đến ngân hàng gửi tiền mà trực tiếp nhân viên ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải đến khu trung tâm, doanh nghiệp, cửa hàng để tiếp thị Đây vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 68 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.3.5 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ giải nợ xấu Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề  Để tăng cƣờng công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải : − Thực quy trình cho vay, thường xun cập nhật thơng tin khách hàng, thực việc định kỳ hạn nợ xác,phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro phải thực xem xét cho vay, thực việc tốt công tác chấm điểm xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xác định số lượng khách hàng dư nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý cán tín dụng để thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay − Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân hàng tiền mặt, giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý nợ − Ngân hàng cần phải tích cực theo dõi thu hồi nợ gốc nợ lãi theo định kỳ Theo khoản vay giải ngân cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ hạn theo kế hoạch trả nợ − Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ  Để giải nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: − Các Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng − Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh quan trọng,quyết định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thường xun kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 69 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Căn vào tiêu giao chi nhánh, ngân hàng phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn − Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phương án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển tương lai, ngân hàng xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ cho khách hàng − Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng địa phương − Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lý có hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng − Bán khoản nợ xấu Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, Ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác theo quy định hành − Xóa nợ cho khách hàng Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi vốn Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 70 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.3.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vô quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng phát sai xót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn DN Từ nhằm nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ hạn tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến khoản nợ hạn chi nhánh, quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn VietinBank NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp, cửa hàng kinh doanh, doanh nghiệp,các cá nhân hộ gia đình tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời thực bán chéo sản phẩm cho vay ngân hàng khách hàng có nhu cầu Một biện pháp khác coi cứng rắn việc thúc đẩy nhanh hoạt động huy động vốn ngân hàng nên áp tiêu huy động cho giao dịch viên theo thời kỳ Tuy nhiên biện pháp gây áp lực cho nhân viên ngân hàng, ảnh hưởng đến khơng khí làm việc căng thẳng, tác động xấu ngược trả lại công việc 3.2.7 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nói đặc trưng, nguy thường trực Ngân hàng loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi ro Khi rủi ro tăng, nợ khó địi khơng thể thu hồi lợi nhuận kinh doanh sụt giảm, thêm vào uy tín ngân hàng se sụt giảm Trong VietinBank – Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 71 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Chi nhánh Hải Phịngthì nợ q hạn cịn tương đối cao Như việc thực tốtcác biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp hoạt động cần thiết quan trọng VietinBank- Chi nhánh Hải Phịng để có hiệu kinh doanh tốt Cụ thể: - Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thơng qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh…Hiện nay, tỷ trọng cho vay lĩnh vực Công nghiệp, xây dựng cao mà hoạt động DN có xu hướng chững lại Do đó, VietinBank Hải Phòng nên giảm cho vay DN lĩnh vực Công nghiệp, tăng cường cho vay doanh nghiệp lĩnh vực thương mại – dịch vụ - Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá xác TSBĐ, kiên từ chối cho vay tài sản đảm bảo không đầy đủ, rõ ràng hạn chế phần lớn rủi ro, đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai khách hàng khơng tốn nợ Việc đánh giá TSĐB phải nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng thuê chuyên gia đánh giá TSĐB trường hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD khơng chuyên sâu - Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt DN tạo điều kiện cho NH có định cho vay hạn chế rủi ro Dự báo, dự đoán tính hiệu quả, khả thi dự án tương lai từ đưa định đầu tư hay không dự án lớn, dự án trung - dài hạn Theo cần phải xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin,bao gồm: thông tin tín dụng; thơng tin khách hàng thơng tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thường xuyên cập nhật trao đổi thông tin TCTD, chi nhánh VietinBank với Ngân hàng Nhà nước Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 72 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp 3.2.8 Về chế bảo đảm tiền vay: Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi ngồi hình thức truyền thống chấp tài sản đảm bảo Hiện ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp Trong khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh tài sản có giá trị thấp, chí họ khơng có tài sản đáng kể để đem chấp, họ khơng có điều kiện để vay vốn nguồn vốn lớn Vì ngân hàng cần phải kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay vốn - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần cịn lại u cầu đơn vị thực bảo đảm đủ nợ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ để đảm bảo phần cịn lại u cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng ngân hàng phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn phải thơng qua hội đồng tín dụng, ban giám đốc ngân hàng để định xem có cho vay hay không hạn mức cho vay Hiện nay, hoạt động cho vay Ngân hàng quan trọng phương án cần xin vay, cần quan tâm đến tài sản chấp Vì tài sản chấp liên quan tác động tới trách nhiệm trả nợ khách hàng Nhưng thân tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro quyền sở hữu tài sản mang chấp, biến động giá tác động khác gây hư hại cho tài sản chấp Mặt khác việc - xử lý tài sản chấp dễ dàng khơng có ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng đến biện pháp cuối xử lý tài sản thếchấp Tuy nhiên ngân hàng trọng đến tài sản chấp mà bỏ qua dự án khả thi ngân hàng nguồn thu lớn từ việc cho vay dự án Ngân hàng nên chọn lọc khách hàng đủ điều kiện vay không đảm bảo thân doanh nghiệp có khả năngtài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tốt hiệu Ngồi hình thức chấp tài sản ngân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: Phát triển bảo đảm chứng từ có trái phiếu phủ có độ rủi ro tương đối thấp Đây loại tài sản cầm cố đặc biệt Ưu điểm loại tài sản gọn nhẹ, không bị tác động yếu tố Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 73 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp mơi trường, tác động lý hoá nên dễ bảo quản, ưu điểm lớn loại tài sản có khả sinh lời Tất nhiên, yếu tố rủi ro tác động kinh tế Cho vay bảo lãnh bên thứ ba hình thức có nhiều ưu điểm giúp cho doanh nghiệp thành lập có điều kiện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên nước ta hoạt động bảo lãnh hạn hẹp quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ Do cần có sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt ưu hình thức bảo lãnh Ngồi cịn có hình thức bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, cho vay dựa vào chấp hàng hoá, thiết bị hình thành từ vốn vay Các hình thức địi hỏi thủ tục hành giám sát thường xuyên Cán tín dụng Mỗi hình thức bảo đảm tiền vay có ưu nhược điểm riêng, nhiên việc sử dụng chúng cách linh hoạt, phù hợp với đối tượng doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.2.9 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay Hiện nay, VietinBankHải Phòng, nhu cầu tín dụng ngoại tệ có xu hướng tăng chi nhánh mở rộng cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ chi nhánh chưa thật đáp ứng nhu cầu xin vay ngoại tệ DN, chí tỷ trọng cho vay ngoại tệ cịn có xu hướng giảm Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải tạo cấu hợp lý loại tiền cho vay Chi nhánh cần xem xét để tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro thay đổi tỷ giá hối đoái Tuy nhiên, số dư ngoại tệ ngân hàng có hạn, nhu cầu vay ngoại tệ cao, CBTD đưa giải pháp để tăng số dư ngoại tệ Một biện pháp áp dụng khách hàng công ty xuất nhập khẩu, công ty liên doanh với nước ngồi,… Ví dụ: + Ngân hàng xuất cho khách hàng vay VNĐ; mua bán kỳ hạn; + Thu gốc lãi việc khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng để lấy VND trả nợ Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 74 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Cần mở rộng giao quyền tuyển dụng lao động cho chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực chi nhánh chủ động cho Chi nhánh công tác tuyển dụng lao động - Hiện mức uỷ quyền cho vay tối đa Phòng giao dịch chi nhánh khách hàng thấp Đề nghị NHCT.VN có kiến nghị lên NHNN.VN nâng mức uỷ quyền cho vay lên - Hồn thiện hệ thống quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo tác nghiệp cụ thể, kiểm soát rủi ro, phân định rõ ràng trách nhiệm khâu - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụthể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt, chiết khấu giấy tờ có giá, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 75 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất: Cần nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay NHTM TCTD Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật khơng kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về bên tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: -Cơng ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 76 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp NHTM sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư ngồi nước Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề -Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, NHTM sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh củacác Ngân hàng, quỹ có hạn chế định sau: + Quy mô quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế NHTM vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên khơng phát huy tính tương trợ NHTM hệ thống -Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, NHTM tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: + Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo luật định, ngồi bảo hiểm tín dụng cịn có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn nhằm hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho cơng ty bảo hiểm an tồn cho NHTM Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 77 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp + Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng -Trên giới tồn hai hình thức cơng ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đơng đóng góp ( phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai cơng ty bảo hiểm tín dụng độc lập Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, cơng ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp NHNN, NHTM tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Nhà nƣớc -Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản -Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo -Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo -Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Phát triển thị trường chứng khốn cho tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khoán Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 78 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.4–Một số ý kiến đề xuất - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Chi nhánh Hải Phịng tiếp tục bám sát vào chủ trương Nghị Thành phố để có sách tín dụng phù hợp với thời điểm nhằm mang lại kết kinh doanh chi nhánh cao, góp phần phát triển kinh tế địa phương - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân, thực tốt phương châm “Đi vay, vay” - Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, NH nên chọn ngành nghề rủi ro để mở rộng đầu tư tín dụng Phân tích đánh giá ngành hàng để có điều chỉnh cấu dư nợ cho vay hợp lý - Xây dựng điều hành kế hoạch cân đối vốn kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển NHCT.VN khả quản lý chi nhánh, chấp hành nghiêm tiêu NHCT VN giao tháng thực nghiệm chỉnh đạo điều hành NHCT.VN - Sắp xếp lại đội ngũ cán hợp lý, bên cạnh có sách đãi ngộ cán khơng đáp ứng u cầu cơng việc có đơn xin nghỉ trước đến tuổi hưu Hiện tuổi đời bình quân cán nhân viên tuổi đời bình qn cán tín dụng hàng TMCP Cơng Thương Chi nhánh Hải Phịng cao hợn so với NHTM địa bàn Nếu giải cán nghỉ dơi dư có trình độ chun mơn thấp, không đáp ứng nhu cầu công tác đồng thời tuyển thêm cán mới, trẻ có trình độ chun mơn cao làm tăng chất lượng cán nhân viên chi nhánh Và cán Ngân hàng phải có tác phong giao tiếp văn minh, lịch với khách hàng thể phong cách Ngân hàng đại - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Và kịp thời nắm bắt tín hiệu thị trường: lãi suất huy động vốn điều chỉnh kịp thời, lãi suất cho vay điều chỉnh linh hoạt phù hợp với thị trường, tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng góp phần kinh doanh có hiệu - Thực phân tán rủi ro trình cho vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, không cho vay DNSXKD thua lỗ, mở rộng cho vay hộ cá thể hộ nơng dân có diện tích canh tác lớn - Bên cạnh giải pháp nêu chi nhánh phải đẩy mạnh mảng nghiệp vụ khác như: phát hành thẻ, hoạt động toán quốc tế, dịch vụ hỗ trợ khác để thu hút khách hàng, góp phần đưa hiệu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Hải Phòng ngày nâng cao Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 79 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng giúp em nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nói chung NH nói riêng Đồng thời em thấy hiệu hoạt động tín dụng chưa khơng vấn đề cũ Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH giảm chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay đặc biệt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Xuất phát từ thực tiễn đó, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng nói riêng, em chọn đề tài “Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phịng” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày hồn thiện hiệu hoạt động tín dụng nhằm ổn định tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH Nhìn chung, cơng tác kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh thực kịp thời, đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp tính khoản Tổng tài sản lợi nhuận NH giữ mức ốn định, đảm bảo hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh tạo chỗ đứng toàn hệ thống NHTM Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 80 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Tuy nhiên, hoạt động tín dụng VietinBank Hải Phịng giai đoạn 20112013 bộc lộ số hạn chế: việc đa dạng hóa đối tượng cho vay chưa thực hồn thiện, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn mức cao, chưa cân đối hợp lý tỷ trọng cho vay nội tệ ngoại tệ Chính vậy, để khắc phục hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp như: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đẩy mạnh việc thu hút vốn nhằm cân đối cấu vốn, cân đối hợp lý loại tiền cho vay… Hiện hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung địa bàn Thành phố Hải Phòng Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh Hải Phịng nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn hoạt động chứa nhiều rủi ro Trên địa bàn Thành phố Hải Phịng có thêm nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khai trương hoạt động làm cho tình hình cạnh tranh phức tạp Bên cạnh Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh Hải Phịng thời gian qua cịn có tồn tại, hạn chế nhiều nguyên nhân mà nguyên nhân chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thấp Những giải pháp luận án trình bày mong góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nội dung khóa luận em chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Là sinh viên trang bị kiến thức bản, hiểu biết có hạn, thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức chun mơn cịn hạn chế với thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều nên nội dung khóa luận em chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán công nhân viên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng để giúp em hồn thiện tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn !!! Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 81 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Lê Vinh Danh: Tiền tệ hoạt động Ngân hàng NXB Tài chính, 2008 - TS Hồ Diệu: Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - TS Nguyễn Duệ : Quản trị ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - PGS TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên): Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, 2008 - PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê, 2009 - Luật Các tổ chức tín dụng (2010) * Website tham khảo: - Website Ngân hàng Công thương Việt Nam : http://www.icb.com.vn - Các trang web: www.VietinBank.vn www tailieu.vn www.cafeF.vn www.vietstock.vn www.VnEconomy.vn www.baokinhte.vn - Các số báo tạp chí ngân hàng năm 2012, 2013 - Các tài liệu khác Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 82