Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank chi nhánh huyện quảng ninh quảng bình

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ Trư ĐÀO MAI LOA ng  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI Đạ G HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H QUẢ G BÌ H ọc ih CHUYÊ GÀ H: QUẢ LÝ KI H TẾ Mà SỐ: 31 01 10 Kin LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ uế ếH ht GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: TS.VÕ THN THU GỌC HUẾ - 2023 - LỜI CAM ĐOA Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân, thực hướng dẫn khoa học TS Võ Thị Thu Ngọc Trư Các số liệu kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố nghiên cứu khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc ng Huế, ngày 27 tháng 02 năm 2023 Tác giả luận văn Đạ ọc ih Đào Mai Loan uế ếH ht Kin - LỜI CẢM Ơ Trước hết, xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy, Cơ cán Trường Đại học Kinh tế Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập Trư nghiên cứu Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn Cô giáo TS Võ Thị Thu Ngọc người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, nhân viên phòng nghiệp vụ, phịng ng giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình tạo điều kiện cung cấp số liệu, tài liệu liên quan phục vụ cho Đạ việc nghiên cứu luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp thành khóa học Tơi xin chân thành cảm ơn! ọc ih người tạo điều kiện, cổ vũ động viên suốt thời gian hoàn Huế, ngày 27 tháng 02 năm 2023 Đào Mai Loan uế ếH ht Kin Tác giả luận văn - TÓM LƯỢC LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ Họ tên học viên: ĐÀO MAI LOA Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 31 01 10 Niên khóa: 2021 - 2023 Trư Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ THN THU GỌC Tên đề tài:  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI G HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H QUẢ G BÌ H ng Mục đích đối tượng nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng Đạ tín dụng ngân hàng, tác giả tiến hành đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh huyện Quảng gian tới ih Ninh Quảng Bình từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời ọc * Đối tượng nghiên cứu: vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình Phương pháp nghiên cứu Kin Quá trình nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp: Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp sơ cấp; Phương pháp thống kê mô tả; Nguồn số liệu thu thập tổng hợp vào máy tính phục vụ cho việc phân tích sau thông qua sử dụng công uế ếH ht cụ Excel phần mềm SPSS Các thông tin định tính nhập theo cấp độ học mã hóa trước nhập Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Bằng việc đưa sở lý thuyết rõ ràng chặt chẽ vấn đề nghiên cứu, khóa luận đưa số giải pháp chủ yếu đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình - DA H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV CBTD CIC Cán nhân viên Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Trư Cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phNm quốc dân ng CP Hợp đồng tín dụng N HN N N gân hàng N hà nước N HTM N HTM CP N gân hàng Thương mại ih N HTM N N Đạ HĐTD N gân hàng Thương mại N hà nước N gân hàng Thương mại Cổ phần ọc Quyết định TTLT Thông tư liên tịch TCTD Tổ chức Tín dụng TN HH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm Agribank N gân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn WTO Tổ chức Thương mại giới TMQD Thương mại quốc doanh TMCP Thương mại cổ phần uế ếH ht Kin QĐ - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KIN H TẾ Trư DAN H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC DAN H MỤC CÁC BẢN G viii PHẦ 1: MỞ ĐẦU ng Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 10 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 11 Đạ Phương pháp nghiên cứu 11 Tổng quan vấn đề nghiên cứu 14 ih N ội dung kết cấu đề tài 16 PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU 17 VÀ THỰC TIỄ ọc CHƯƠ G CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G CỦA G HÀ G THƯƠ G MẠI 17 1.1 HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G CỦA N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI 17 Kin 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 17 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 18 1.1.3 N guyên tắc tín dụng ngân hàng 19 uế ếH ht 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 20 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 23 1.2 CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI 25 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 25 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 26 1.3 CÁC N HÂN TỐ ẢN H HƯỞN G ĐẾN CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G CỦA N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI 33 1.3.1 Các nhân tố chủ quan (nhóm nhân tố từ phía ngân hàng) 33 1.3.2 Các nhân tố khách quan 37 1.4 KIN H N GHIỆM VỀ N ÂN G CAO CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G CỦA MỘT SỐ N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN VIỆT N AM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO - N GÂN HÀN G N ÔN G N GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N ÔN G THÔN (AGRIBAN K) CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 40 1.4.1 N âng cao chất lượng tín dụng Techcombank chi nhánh Đà N ẵng 40 1.4.2 N âng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Trư Vietinbank chi nhánh Quảng Bình 42 1.4.3 Kinh nghiệm quản trị tín dụng N gân hàng Citibank chi nhánh Hà N ội 43 1.4.4 Bài học rút cho Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình 44 CHƯƠ G THỰC TRẠ G CHẤT LƯỢ G TÍ GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ ng Ơ G Ơ G THÔ DỤ G TẠI VIỆT G HÀ G AM (AGRIBA K) CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H QUẢ G BÌ H 46 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ N GÂN HÀN G N ÔN G N GHIỆP VÀ PHÁT Đạ TRIỂN N ÔN G THÔN VIỆT N AM (AGRIBAN K) CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 46 ih 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am (Agribank) chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận 47 ọc 2.2 THỰC TRẠN G CÁC N GUỒN LỰC CỦA AGRIBAN K CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 50 Kin 2.2.1 Tình hình lao động 40 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 51 2.2.3 Tình hình phát triển sản phNm dịch vụ 54 uế ếH ht 2.3 THỰC TRẠN G CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G TẠI AGRIBAN K CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 55 2.3.1 N hóm tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng 55 2.3.2 N hóm tiêu phản ánh an toàn vốn 62 2.3.3 Hiệu tín dụng 64 2.4 ĐÁN H GIÁ CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G TẠI AGRIBAN K CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H THƠN G QUA KHẢO SÁT 66 2.4.1 Đặc điểm mẫu điều tra 66 2.4.2 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “cán tín dụng” 67 2.4.3 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Tín nhiệm” 69 2.4.4 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Thông tin” 71 - 2.4.5 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Cơ chế sách” 73 2.4.5 Ý kiến đánh giá khách hàng thành phần “Quy trình thực cấp vốn” 75 2.5 ĐÁN H GIÁ CHUN G VỀ CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G CỦA AGRIBAN K CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 78 Trư 2.5.1 N hững kết đạt 78 2.5.2 N hững tồn hạn chế 79 2.5.3 N guyên nhân tồn hạn chế 80 CHƯƠ G GIẢI PHÁP Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ ng HÀ G  G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI Ơ G THÔ VIỆT G AM (AGRIBA K) CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H QUẢ G BÌ H 85 3.1 ĐNN H HƯỚN G PHÁT TRIỂN TÍN DỤN G TẠI AGRIBAN K CHI N HÁN H Đạ HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 85 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 85 ih 3.1.2 Về cơng tác tín dụng 87 3.2 CÁC GIẢI PHÁP N ÂN G CAO CHẤT LƯỢN G TÍN DỤN G TẠI AGRIBAN K CHI N HÁN H HUYỆN QUẢN G N IN H QUẢN G BÌN H 88 ọc 3.2.1 ĐN y mạnh công tác huy động vốn 88 3.2.2 Hồn thiện chế sách, quy trình cấp vốn 90 Kin 3.2.3 N âng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng 92 3.2.4 N âng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 93 3.2.5 N âng cao hoạt động kiểm tra kiểm soát nội 95 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ uế ếH ht 3.2.6 Các giải pháp khác 96 GHN 100 Kết luận 100 Kiến nghị 100 2.1 Đối với N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - Chi nhánh Quảng Bình 100 2.2 Đối với N gân hàng N hà nước tỉnh Quảng Bình 100 DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC 102 - DA H MỤC CÁC BẢ G Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 52 Bảng 2.2: Một số tiêu dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Trư Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 54 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giai đoạn 2020 – 2022 56 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian, kỳ hạn tiền gửi ng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình năm 2020-202257 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bảng 2.6: Đạ Bình giai đoạn 2020 - 2022 59 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng Bảng 2.7: ih N inh Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 60 Tình hình phân bổ dư nợ, số lượng khách hàng cán ọc Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giai đoạn 20202022 61 Bảng 2.8: Tình hình phân loại nợ Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Kin Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 62 Bảng 2.9: Tình hình trích dự phịng rủi ro Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 63 uế ếH ht Bảng 2.10: Hiệu chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 64 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ vịng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giai đoạn 2020-2022 65 Bảng 2.12: Thông tin mẫu điều tra 66 Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng thành phần “Cán tín dụng” 68 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng thành phần “Tín nhiệm” 70 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng thành phần “Thông tin” 72 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng thành phần “Cơ chế sách” 74 Bảng 2.17: Đánh giá khách hàng thành phần “Quy trình thực cấp vốn” 76 - PHẦ 1: MỞ ĐẦU TÍ H CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động N gân hàng thương mại vốn hoạt động quan trọng Trư kinh tế Hoạt động N gân hàng thương mại bao gồm nhiều hoạt động khác như: Huy động vốn; Thanh toán; Tín dụng; Bảo lãnh; Thanh tốn quốc tế; hoạt động có vai trị khác tổng thể hoạt động chung N gân hàng ng thương mại, đó, hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập, bên cạnh nhờ Đạ hoạt động mà N gân hàng thương mại bán chéo sản phN m, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền ih Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hồn toàn phụ ọc thuộc vào rủi ro tiềm N n mang lại, rủi ro khơng làm cho hoạt động N gân hàng thương mại hiệu mà tiềm N n khả Kin làm cho N gân hàng thương mại tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản N gân hàng thương mại Thực quản trị tốt Hoạt động tín dụng không nâng cao hiệu quả, làm tăng khả uế ếH ht cạnh tranh N gân hàng thương mại bối cảnh kinh tế hội nhập ngày mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đN y tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho N hà nước thực tốt vai trò quản lý N hà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Do việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu N gân hàng thương mại Cùng với hệ thống ngân hàng thương mại nước, N gân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn Việt N am (Agribank) chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế xã hội huyện Quảng N inh, tỉnh Quảng Bình dịch chuyển cấu kinh tế địa phương Bằng việc tham gia đầu - Một yêu cầu khắt khe phận phải tách biệt với phận cho vay, không bị chi phối đối tượng khác N ếu Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình thực tốt sách nâng cao chất lượng khoản cấp tín dụng Trư 3.2.3 âng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng a âng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thN m định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thN m định thông tin người vay, dự án xin vay N gồi cịn ng có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thơng tin có đầy đủ xác đưa định đắn Để thN m định tốt, Đạ CBTD cần thu thập thông tin từ nguồn khác: - Phỏng vấn trực tiếp người vay: Trong vấn cần làm rõ thơng tin ih mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ… Điều cần ý vấn trực tiếp CBTD ngồi giỏi chun mơn mà ọc phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, hiểu rõ tâm lý người vấn Đối với khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh, CBTD cần Kin điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh chung qua đánh giá triển vọng khách hàng uế ếH ht - Thu thập thông tin từ bên ngồi: N gân hàng thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn, từ ngân hàng bạn mà ngân hàng quan hệ, từ trung tâm thơng tin chun nghiệp từ mối quan hệ cũ CBTD N gày khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trường địi hỏi thơng tin nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xun, xác với chi phí thấp - Lập quỹ thN m định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho CBTD xuống tận sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thơng tin từ trung tâm cung cấp thơng tin, chi phí nhập tiêu tài vào phần mềm máy tính, đưa tồn thơng tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần - CBTD truy cập dễ dàng Tuy nhiên, việc thu thập thông tin khó khăn phạm vi thu thập thơng tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thN m định bị giới hạn thời gian Do người thN m định phải thường xuyên ý vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học Trư ngành nghề phụ trách Đối với Agribank Quảng N inh Quảng Bình, cơng tác thN m định cần phải đổi hoàn thiện số khía cạnh: - Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác ng - Xây dựng tính cụ thể cơng việc - N âng cao trình độ thN m định CBTD: Yếu tố người thN m định dự án đóng vai trị quan trọng, địi hỏi người CBTD phải trang bị chun mơn tốt tác Đạ phong nhạy bén, động, xác công việc b âng cao chất lượng công tác xử lý thông tin ih Sau thu thập thơng tin đầy đủ, xác, cơng tác xử lý thông tin quan trọng định đến chất lượng công tác thN m định: ọc - Khi thN m định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới Kin mơi trường, xã hội - Phân tích tiêu định tính cần ý: việc đánh giá tư cách người vay, khả tài khách hàng uế ếH ht Thực tốt giải pháp cần trước yếu tố người, cán dày dặn kinh nghiệm, có kỹ giao tiếp, có nhạy cảm nghề nghiệp ln có phân tích, đánh giá cơng tác thN m định xác, N gồi cần có quy trình thN m định đầy đủ, chi tiết đến nhóm ngành, tốt có kinh nghiệm cán giàu kinh nghiệm trước khơng thể thiếu hệ thống quản lý, lưu trữ, phân tích thông tin khoa học, nâng cao công tác thN m định thời gian lẫn chất lượng 3.2.4 âng cao chất lượng đội ngũ nhân viên N gun nhân giảm chất lượng tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phịng chống rủi ro nằm tầm tay N gân hàng có biện pháp vượt ngồi khả N gân - hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mơ hình phát triển Việt N am Trong phạm vi tầm tay N gân hàng, chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Trư Hiệu nâng cao chất lượng tín dụng phụ thuộc phần nhiều vào yếu tố phN m chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ, lực chuyên môn đội ngũ cán N gân hàng Do vậy, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến người việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, ng giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Các biện pháp mà N gân hàng cần phải thực bao gồm: Công tác tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải lực chuyên môn, kinh Đạ nghiệm đạo đức nghề nghiệp Việc bố trí cán bộ, nhân viên phải phù hợp với lực sở trường, N gân hàng cần xây dựng “Bảng mô tả công việc” quy định rõ yêu ih cầu kiến thức chất lượng nhân cho vị trí cơng việc hoạt động tín dụng Cần quan tâm đào tạo huấn luyện CBTD, không ngừng nâng cao trình độ ọc đạo đức nghề nghiệp CBTD Đây yếu tố có tính định đến hiệu hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, công Kin tác đào tạo, N gân hàng cần lưu ý phải huấn luyện cho CBTD kỹ chuyên môn, rèn luyện phN m chất đạo đức nghề nghiệp họ, N gân hàng cần phối hợp với Agribank N gân hàng khác tổ chức lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến uế ếH ht thức, nâng cao chất lượng tín dụng cho CBTD Các khóa học thN m định lực tài chính, thN m định dự án đầu tư phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cần tổ chức định kỳ để củng cố nâng cao lực chun mơn cho CBTD N gồi kiến thức kỹ chuyên môn, N gân hàng cần phải nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp Luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định pháp Luật, CBTD phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp Luật, có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, thể lệ, sách ban hành N gân hàng cần phải có chun gia phân tích rủi ro phòng ngừa rủi ro, tham mưu cho lãnh đạo N gân hàng việc ban hành, sửa đổi sách nâng - cao chất lượng tín dụng N gân hàng cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng N goài biện pháp trên, N gân hàng cần phải xây dựng hệ thống văn thống nhất, qui định chi tiết việc tuyển dụng, đào tạo, đánh giá nhân viên, đề bạt, trả Trư lương, phụ cấp, thưởng để khuyến khích người N gân hàng làm việc hiệu liêm Cần có chế độ lương khoán theo tiêu kinh doanh có chế thưởng phạt phân minh: phạt cán để xảy nợ hạn có hình thức khen thưởng thích hợp với cán thực cho vay tốt, phát triển khách ng hàng, không để xảy nợ hạn để tạo động lực giúp cán cống hiến cho phát triển Chi nhánh Đạ 3.2.5 âng cao hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng nhằm đánh giá tình hình tín dụng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Để nâng cao chất lượng tín dụng, ih hạn chế rủi ro, chi nhánh cần phải có phịng ban nhóm cán nhân viên làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót để có biện ọc pháp xử lí kịp thời Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: Kin - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng thông qua việc thN m định, tái thN m định điều kiện vay vốn theo quy định uế ếH ht - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phòng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ… - Kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng khơng liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: - - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cường đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm Trư tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cương kiểm tra Agribank Việt N am chương trình kiểm tra Giám đốc Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế tốn ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời ng sai sót, tiêu cực phát sinh - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân Đạ viên Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế toán xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế toán hợp nhất… công nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, 3.2.6 Các giải pháp khác ọc ih nhanh 3.2.6.1 Đšy mạnh xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Việc xử lý nợ giúp ngân hàng thu hồi nguồn vốn Thời gian qua Kin Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình quan tâm đến vấn đề này, thể tỷ lệ nợ hạn, nhóm nợ xấu năm 2021 thấp so thời điểm năm 2020 Tuy nhiên mức cao so với kỳ năm trước N gồi thay uế ếH ht đổi sách Chi nhánh nhằm lọc nợ Còn ảnh hưởng đại dịch covid -19 thiên tai lũ lụt, số ngành nghề sản xuất kinh doanh ảnh hưởng nghiệm trọng, dẫn đến hiệu kinh doanh giảm sút, nên việc thu hồi nợ ngân hàng gặp số khó khăn Mặc dù nguyên nhân bất khả kháng, nhiên chi nhánh nên có biện pháp phân tích kịp thời khoản nợ, đánh giá mức độ rủi ro có biện pháp trì (bổ sung thêm tài sản chấp, kéo dài thời hạn cho vay) thu hồi nguồn vốn kịp thời Trong trường hợp khách hàng khả trả nợ kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng cần làm việc kịp thời thuyết phục khách hàng bán tài sản chấp để trả nợ N ếu xác định khách hàng cịn trì Chi nhánh nên sử dụng biện pháp - hỗ trợ giảm lãi suất cho vay, cấu nợ…Với khách hàng chây lỳ nợ, không hợp tác trình thu hồi nợ ngân hàng, Chi nhánh tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, ban ngành liên quan kiên xử lý để thu hồi nợ Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Trư Quảng Bình phải phải đánh giá, phân tích khoản nợ tồn đọng, nợ xấu, nợ tiềm N n giao tiêu thu hồi nợ đến cán tín dụng, bình xét trả lương theo mức độ hoàn thành tiêu giao Đồng thời bên cạnh kịp thời khen thưởng cá nhân có thành tích tốt cơng tác xử lý nợ xấu, nợ hạn ng 3.2.6.2 Đšy mạnh hoạt động marketing Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Tuy nhiên, công tác Agribank Đạ chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình chưa quan tâm mức Các khách hàng đến với Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình chủ yếu ih từ hai đường: nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp thị khách hàng quen Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình giới thiệu Thực tế ọc khiến Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình chưa mở rộng tối đa số lượng khách hàng, từ khơng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng vay tốt Kin nhất, đủ khả trả nợ đầy đủ hạn Vì vậy, để giải vấn đề này, theo Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình cần nhanh chóng có đầu tư, quan tâm tới hoạt động marketing ngân hàng, tiến tới hình thành uế ếH ht phận marketing mạnh N gân hàng đồng thời khN n trương mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng cách tốt 3.2.6.3 âng cao cải tiến công nghệ ngân hàng Để đảm bảo quy trình xử lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhanh chóng chi nhánh cần nâng cấp hệ thống trang thiết bị (máy tính, máy in….) cho cán kịp thời, thay thời gian ngắn Bên cạnh đó, chi nhánh nên ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhằm giúp q trình giao dịch thực nhanh chóng - Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện trang thiết bị, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đường truyền trình hoạt độn, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán ngân hàng Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mơ hình giao dịch Trư cửa Tăng cường xử lý tự động tất quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thN m định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh Cần tập trung đào tạo, tuyển thêm cán chuyên điện toán, am hiểu cơng nghệ ng thơng tin để vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện công nghệ đại trang bị để nâng ọc ih Đạ cao chất lượng hiệu tất mặt hoạt động ngân hàng uế ếH ht Kin - PHẦ 3: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN KẾT LUẬ Chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, quan tâm hàng đầu N HTM nói chung Agribank Chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Trư Bình nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh ng liệt N gân hàng ngồi nước có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “ âng cao chất lượng tín dụng gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn chi nhánh huyện Quảng inh Quảng Bình” vào nghiên Đạ cứu giải số vấn đề sau đây: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận tín dụng, chất ih lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, chọn lọc kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác vận dụng vào điều kiện thực tiễn Agribank chi ọc nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Kin Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình Từ rút mặt làm vấn đề cịn tồn chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, xác định nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi uế ếH ht nhánh Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình Thứ ba: Trên sở, khóa luận đưa số giải pháp chủ yếu đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình N ội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan thình thực Hy vọng tương lai, chi nhánh trì phát triển thành đạt được, đồng thời - tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế huyện Quảng N inh nói riêng nước nói chung KIẾ GHN Trư 2.1 Đối với gân hàng ông nghiệp Phát triển ông thơn Việt am - Chi nhánh Quảng Bình Ban hành sách gói sản phN m huy động vốn, sản phN m cấp tín dụng với mức lãi suất cạnh tranh phù hợp với tình hình địa bàn tỉnh Quảng Bình ng Đưa chương trình ưu đãi, khuyến mãi, tạo điều kiện cho Chi nhánh loại II linh động áp dụng lãi suất ưu đãi, chương trình khuyến hoạt động Đạ kinh doanh Tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho cán Chi nhánh Hàng năm ih Agribank Chi nhánh Quảng Bình nên cử thêm cán tham gia khóa đào tạo Trường đào tạo cán tổ chức, nhằm nâng cao nghiệp vụ, bên cạnh hội ọc cán giao lưu học hỏi trao đổi kinh nghiệm với cán chi nhánh khác hệ thống Agribank Hàng năm, có kế hoạch trang bị thêm máy móc, phương tiện, cơng cụ dụng cụ Kin phục vụ cho công tác hoạt động ngân hàng Hỗ trợ Chi nhánh huyện Quảng N inh công tác phát triển hoạt động Marketing, đồng thời quan tâm đến công tác đãi ngộ, kịp thời khen thưởng cán có uế ếH ht thành tích tốt Chi nhánh Tăng cường chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tư vấn cho Agribank Chi nhánh Quảng N inh kịp thời sửa chữa sai sót q trình hoạt động kinh doanh đặc biệt lĩnh vực cấp tín dụng 2.2 Đối với gân hàng hà nước tỉnh Quảng Bình Phối hợp với đơn vị liên quan địa bàn thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Thơng qua khóa đào tạo này, cán N gân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng N gồi ra, buổi - hội thảo định kỳ mà N HN N tỉnh Quảng Bình đầu mối với tham gia N HTM giúp cho N gân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm, ý kiến bất cập quy định liên quan cần phải sửa chữa, nơi để lãnh đạo N HN N giải thích, hướng dẫn việc thực thi quy định, sách cho N gân Trư hàng, tránh tình trạng N gân hàng lúng túng dẫn đến việc thực thi sai quy định phủ N HN N Tăng cường hiệu tra, kiểm soát hoạt động tín dụng N HTM nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng Cụ thể như: ng + Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra N gân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp Đạ vụ tổ chức máy N HN N , ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động N gân hàng ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra; ih + Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm N HTM, N HN N giải phóng tính sáng tạo chủ động N gân ọc hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn N gân hàng cho vay để hoàn Kin trả khoản vay N gân hàng khác, hạ thấp tiêu chuN n, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, N HN N cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh N HTM, đảm bảo phát triển bền uế ếH ht vững an toàn - DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO N guyễn Thị Tú Oanh, luận văn Thạc sỹ (2019), N âng cao chất lượng tín dụng bán lẻ N gân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt N am – Chi nhánh N am Gia Lai Trư Bùi Huy Trưởng, luận văn Thạc sỹ (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng N N guyễn Thị Hương Lan, luận văn Thạc Sỹ (2019), N âng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp N HTM cổ phần N goại thương Việt N am – Chi ng nhánh Quảng Bình N guyễn N gọc Chiến, luân văn Thạc sỹ (2018), N âng cao chất lượng tín dụng Đạ N gân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am – Chi nhánh Phú Quốc Đào Thị Kim Anh, luận văn thạc sỹ (2018), N âng cao chất lượng tín dụng N gân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận ih Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình (2020-2022), Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh ọc PGS.TS Phan Thị Cúc, giáo trình tín dụng ngân hàng (2014) Luật cạnh tranh; Luật N gân hàng N hà nước; Luật tổ chức tín dụng Kin Thông tư số 02/2013/TT-N HN N ; N ghị định 55/2015/N Đ-CP; N ghị đinh 116/2018/N D-CP; N ghị 42/2017/QH 10 Quy trình cấp tín dụng hệ thống Agribank uế ếH ht 11 Tạp chí ngân hàng; Thời báo kinh tế Việt N am 12 N guyễn Thị Thu Đông cộng sự, luận án tiến sĩ (2012), Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt N am 14 Avkiran (1994), Bộ công cụ đo lường chất lượng dịch vụ chi nhánh ngân hàng 15 N guyễn Đình Thọ - N guyễn Thị Mai Trang (2007), giáo trình nghiên cứu khoa học quản trị kinh doanh 13 Các trang Web như: http://agribank.com.vn ; http://sbv.gov.vn http://thoibaonganhang.vn ; http://tapchitaichinh.vn ; https://tinnhanhchungkhoan.vn ; ; - PHỤ LỤC BẢ G CÂU HỎI KHẢO SÁT ĐÁ H GIÁ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G TẠI AGRIBA K CHI HÁ H HUYỆ QUẢ G I H QUẢ G BÌ H Trư ng Xin chào Anh (Chị)! Tơi làm đề tài nghiên cứu về: “N âng cao chất lượng tín dụng N gân hàng N ơng nghiệp Phát triển N ông thôn (Agribank) chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng Bình”, nhằm xác định yếu tố tác động đến đo lường chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng có thỏa mãn nhu cầu khách hàng hay khơng, từ đưa kiến nghị giải pháp N âng cao chất lượng tín dụng N gân hàng N ghiên cứu cần hợp tác anh (chị) cung cấp thông tin xin cam đoan thông tin giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu Rất mong hợp tác anh (chị) để tơi hồn thành tốt nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Anh (Chị) vui lòng đánh dấu vào thích hợp, vui lịng khơng để trống Đạ Giới tính Anh (Chị): Dưới 22 tuổi N am Từ 41 đến 55 tuổi Trình độ học vấn Anh (Chị): Cao đẳng Đại học Trên đại học N ghề nghiệp: CB CN V uế ếH ht Trên 55 tuổi Kin Từ 23 đến 40 tuổi Trung cấp N ữ ọc Độ tuổi Anh (Chị): ih Phần 1: Thông tin cá nhân Anh (Chị): - Kinh doanh Lao động phổ thông Hưu trí Trư Thời gian quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh: Khách hàng Từ – năm Trên năm ng 1: Rất khơng tốt Bình thường ọc ih Không tốt Đạ Phần 2: Anh (Chị) vui lịng cho biết mức độ cảm nhận chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Quảng N inh Quảng cách đánh dấu vào thang điểm từ (1) đến (5) với mức ý nghĩa sau: Tốt Rất tốt Kin YẾU TỐ uế ếH ht I Cán tín dụng Thái độ phong cách làm việc đội ngũ CBN V ngân hàng chuyên nghiệp Cán nhân viên ngân hàng quan tâm, động viên hỗ trợ khách hàng kịp thời Cán thN m định hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng hồ sơ vay vốn tận tình, chế độ Cán ngân hàng (thN m định, tín dụng, kế tốn) có trình độ chun mơn vững vàng Cán quản lý nợ cho vay giải kịp thời hồ sơ vay vốn khách hàng có nhu cầu THA G ĐIỂM - ng Trư II Tín nhiệm N gân hàng ln cung cấp gợi ý dịch vụ tín dụng vấn đề liên quan cho khách hàng Khách hàng cảm thấy anh toàn giao dịch với nhân viên N gân hàng khơng để xảy sai sót q trình thực cơng việc N gân hàng giải tốt, linh hoạt phát sinh ngồi ý muốn Khi khách hàng có thắc mắc hay có khiếu nại ngân hàng ln giải nhanh chóng linh hoạt khiếu nại khách hàng III Thông tin Thông tin sản phN m liên quan đầu tư tín dụng lãi suất công khai rộng rãi Thông tin tín dụng thơng tin nhiều phương tiện thơng tin phù hợp Thơng tin tín dụng thông tin đến nhiều đối tượng liên quan cách đầy đủ N guồn thơng tin tín dụng tiếp cận dễ dàng có yêu cầu Thông báo lịch trả nợ đến khách hàng thường xuyên, định kỳ IV Cơ chế sách Thời gian thN m định hồ sơ chi nhánh nhanh gọn kịp thời Các sách tín dụng có quy định rõ ràng đối tượng vay vốn Chính sách tiếp cận khách hàng rõ ràng Chính sách dịch vụ tư vấn chăm sóc khách hàng Thủ tục hồ sơ vay vốn chặt chẽ, đơn giản, gọn nhẹ V Quy trình thực cấp vốn ThN m định tư cách khách hàng thời điểm vay vốn ọc ih Đạ uế ếH ht Kin - ih Đạ ng Trư Đánh giá tính hợp pháp mục đích tính khả thi phương án sử dụng vốn rõ ràng, minh bạch ThN m định khả tài để trả nợ vay kịp thời theo quy định Xem xét lịch sử giao dịch ngân hàng khách hàng để xác định mức độ uy tín khách hàng Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi tài sản đảm bảo cho vay có tài sản đảm bảo theo quy định Kiểm sát, giám sát việc trả nợ khách hàng kịp thời, đầy đủ theo quy định ngân hàng Kiểm tra giám sát trước sau giải ngân đảm bảo hồ sơ vay vốn việc sử dụng vốn rõ ràng theo quy định Xin chân thành cám ơn Quý anh (chị) dành thời gian hoàn thành khảo sát trên! ọc uế ếH ht Kin