Nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng tmcp quốc dân

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Kin ht ếH uế -o0o - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ờn gĐ ại h ọc NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN Giảng viên hƣớng dẫn : TS Lê Thị Ngọc Anh : Lê Thị Hồng Huệ Mã số sinh viên : 18K4021134 Lớp : K52G – QTKD Trư Sinh viên thực Huế, tháng năm 2022 - LỜI CẢM ƠN ht ếH uế Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo hướng dẫn TS Lê Thị Ngọc Anh Cô tận tình giúp đỡ em, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt trình thực chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô khoa Quản trị kinh doanh khoa khác trường Đại học Kinh tế giảng dạy cung cấp cho em kiến thức môn học Đây sở để theo dõi áp dụng trình thực chuyên đề ại h ọc Kin Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) – Chi nhánh Huế, đặc biệt Ban Giám đốc Ngân hàng tạo điều kiện cho thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tế, rèn luyện để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời gửi lời cảm ơn đến tập thể cán nhân viên Ngân hàng Quốc dân – Chi nhánh Huế, đặc biệt anh chị làm việc phòng Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho bạn trình thực tập chi nhánh ờn gĐ Trong thời gian thực tập, thời gian có hạn, với trình độ, kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên nội dung phân tích, đánh giá giải pháp đưa chuyên đề Đây điều chủ quan khơng có sai sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy để chun đề em hồn thiện Trư Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên LÊ THỊ HỒNG HUỆ - MỤC LỤC MỞ ĐẦU …… ……………………………………………………………….1 Tính cấp thiết đề tài: ht ếH uế Mục đích nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể: 3 Đối tượng nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Kin Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp thu thập thông tin: ọc 5.2 Phương pháp nghiên cứu số liệu: Kết cấu chuyên đề: ại h CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ờn gĐ 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại: Trư 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài trung gian: 1.2 Lý luận chung tín dụng: 1.2.1 Khái niệm tín dụng, cơng tác tín dụng: 1.2.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng: 10 - 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường: 14 1.2.4 Khái niệm hiệu cơng tác tín dụng: 15 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cơng tác tín dụng: 20 ht ếH uế 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 23 1.3.3 Các nhân tố khác 25 1.4 Những nghiên cứu liên quan đến vấn đề nghiên cứu: 25 Kin 1.5 Kinh nghiệm nâng cao cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại khác, học rút cho ngân hàng NCB chi nhánh Huế 28 1.5.1 Ngân hàng HDBANK 28 ọc 1.5.2 Ngân hàng VIETINBANK 30 ại h 1.5.3 Bài học nâng cao hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng NCB chi nhánh Huế: 30 ờn gĐ CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HUẾ 32 2.1 Khái quát ngân hàng NCB- CN Huế 32 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng NCB 32 Trư 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng: 32 2.2 Các nhân tố kinh tế xã hội tác động tới hoạt động NCB 34 2.2.1 Môi trường kinh tế 34 2.2.2 Những nhân tố thuộc vĩ mô nhà nước 35 2.2.3 Môi trường xã hội 35 - 2.2.4 Môi trường tự nhiên 35 2.3 Tình hình lao động Ngân hàng TMCP Quốc Dân ( chi nhánh Huế) giai đoạn 2018-2020 36 2.4 Tình hình kinh doanh ngân hàng NCB 39 ht ếH uế 2.5 Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng NCB 46 2.5.1 Đánh giá hiệu tín dụng NCB theo tiêu định tính 46 2.5.2 Đánh giá hiệu tín dụng NCB theo tiêu định lượng 49 2.5.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 49 Kin 2.5.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 51 2.5.2.3 Chỉ tiêu doanh số cho vay 52 2.5.2.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh 52 ọc 2.5.2.5 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 53 ại h 2.5.2.6 Chỉ tiêu tỷ lệ thu nợ 54 2.5.3 Các tiêu đánh giá vốn, chất lượng tài sản có Ngân hàng: 55 ờn gĐ 2.6 Các biện pháp mà NCB đề nhằm đề nâng cao hiệu tín dụng 58 2.7 Đánh giá hiệu cơng tác tín dụng NCB 59 2.7.1 Những kết đạt 60 Trư 2.7.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN 66 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân:66 3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cơng tác tín dụng NCB 67 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NCB 68 - 3.3.1 Chính sách tín dụng 68 3.3.2 Về quy trình tín dụng 72 3.3.2.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 73 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 76 ht ếH uế 3.3.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 78 3.4 Kiến nghị 79 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng NCB 79 Kin 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 80 3.4.3 Kiến nghị nhà nước 82 KẾT LUẬN 84 Trư ờn gĐ ại h ọc DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 - DANH SÁCH BẢNG Số bảng Tên bảng Bảng Cơ cấu lao động ngân hàng quốc dân giai đoạn 2018-2020 Bảng Tình hình huy động vốn ngân hàng quốc dân – NCB từ năm ht ếH uế 2018 đến năm 2020 Tình hình sử dụng vốn huy động NCB qua năm (2018-2020) Bảng Tình hình tổng dƣ nợ NCB giai đoạn 2018- 2020 Bảng Tỷ lệ nợ hạn NCB Huế giai đoạn 2018-2020 Bảng Doanh số cho vay NCB Huế giai đoạn 2018-2020 Bảng Thu nhập từ hoạt động kinh doanh NCB giai đoạn 2018-2020 Bảng Tình hình nợ xấu chi nhánh NCB Huế giai đoạn 2018-2020 Bảng Tình hình thu nợ chi nhánh NCB Huế giai đoạn 2018-2020 Bảng 10 Bảng hệ số địn bẩy tài NCB, VietABank, BacABank Bảng 11 Bảng hệ số tự tài trợ giai đoạn 2018 – 2020 ọc ại h ờn gĐ sản Tài sản có sinh lời tổng tài sản có ngân hàng NCB, VietABank, BacABank giai đoạn 2018-2020 Trư Bảng 12 Kin Bảng - DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT :Ngân hàng TMCP Quốc Dân NH : Ngân hàng NHTM: : Ngân hàng thƣơng mại TD : Tín dụng PGD : Phịng giao dịch TG : Tiền gửi DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cố phần TCTD : Tổ chức tín dụng QHKH : Quan hệ khách hàng BDS ; Bất động sản SXKD : Sản xuất kinh doanh XNK : Xuất nhập Kin ọc ại h ờn gĐ Trư LN ht ếH uế NCB : Lợi nhuận - MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngày hầu hết quốc gia giới, hoạt động ngân hàng phổ biến hệ thống ngân hàng hình thành bao gồm nhiều ngân hàng với nhiều ht ếH uế hoạt dộng chức khác Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng thường phát sinh doanh nghiệp ln tìm cách mở rộng sản xuất, đổi công nghệ đổi phương tiện vận tải Đặc biệt, với kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn lớn nhu cầu cấp thiết xây dựng sở hạ tầng, đầu tư thiết bị, tái cấu kinh tế Do đó, đầu tư vào Kin doanh nghiệp chủ yếu nhờ tài trợ hệ thống ngân hàng Tín dụng phần khơng thể thiếu quan trọng hoạt động kinh doanh ọc tất ngân hàng, nguồn vốn cho kinh tế Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển ại h kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hoà vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho q trình sản xuất liên tục Tín dụng cầu nối ờn gĐ tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hố, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp Trư phần động viên vật tư hàng hố vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác q trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu - Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất … Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển ngành đó, từ tạo điều kiện phát triển ngành khác Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng vốn tín dụng ht ếH uế vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, địi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Kin Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với (dankinhte.vn, 2022) Trong lĩnh vực sản xuất ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng ọc nhất, mang lại khoảng 70% lợi nhuận lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Tín ại h dụng có ý nghĩa đến phát triển hay thất bại ngân Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ờn gĐ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao hiệu tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà Trư sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng TMCP Quốc Dân , hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn.Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao hiệu tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân ” nhằm mục đích đưa giải pháp - Ngoài Ngân hàng NCB phân khúc khách hàng dựa dư nợ khách hàng, ví dụ: - Khách hàng hạn mức từ tỷ đến 20 tỷ khách hàng loại I chiếm 10% cần thường xuyên chăm sóc, thăm hỏi tình hình, nhu cầu khách hàng - Khách hàng có dư nợ hạn mức từ 500 triệu đồng đến tỷ dồng khách ht ếH uế hàng loại II trọng chiếm 70% lượng khách hàng chiếm số lượng lớn, thường xuyên phát sinh nhu cầu vốn nên cần trọng - Còn lại, lượng khách hàng vãng lai, dài hạn chiếm tỷ trọng 20% khách hàng có nhu cầu phát sinh đầu tư chậm nên NCB trì Kin Vì để hồn thiện sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng cần tăng cường công tác khách hàng, mở trộng đối tượng khách hàng bàng cách sau: ọc - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt dộng tín dụng ại h doanh nghiệp xuất nhập khảu khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có nhu cầu đổi công ờn gĐ nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên Thứ ba: phương thức cho vay vốn, Ngân hàng NCB cần đa dạng hóa phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu , gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng Với doanh nghiệp Trư nước ngoài, NCB chi nhánh Huế chủ yếu áp dụng theo phương thức cho vay lần Điều chừng mực gây thủ tục phiền hà cho khách hàng cán tín dụng Giải pháp NCB nên cho vay theo hạn mức doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định Căn vào mức dư nợ , khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Như cho vay theo hạn mức tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng Với ngân hàng, ngân hàng biết khách hàng gặp thuận lợi 71 - hay khó khăn để khách hàng tìm cách giải NCB hướng tới khách hàng dân cư, nhu cầu vay vốn dân cư để phát triển sản xuất hệ thống kinh doanh cá thể lớn NCB chi nhánh Huế số Ngân hàng đạt thành lĩnh vực cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay giảm nhiều Thứ tư: sách đảm bảo tiền vay ht ếH uế rủi ro Ngân hàng tham gia cho vay thẩm định kỹ Từ trước tới nay, thành phần kinh tế quốc doanh, NCB chi nhánh Huế thường cho vay tín chấp thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản chấp Theo tơi nghĩ với Kin thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay bàng tín chấp Hình thức bảo đảm áp dụng cho khách hàng có tình hình tài mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh mặt ọc hàng không rủi ro ổn định thị trường có quan hệ tốt với Ngân hàng Thời ại h gian cho vay không nên dài mức cho vay không nên vượt vốn lưu dộng thực tế người vay NCB cần xem xét cho vay thông qua chiết khấu, thương phiếu ờn gĐ 3.3.2 Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi NCB chi nhánh Huế cần cải tiến đổi vốn vay Trư quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín 72 - dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Bộ phận tín dụng nên chia làm hai phận riêng: Một phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, ht ếH uế tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh nghiệp, lợi nhuận , khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn Và phận để thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với Kin phận quản lý doanh nghiệp Bộ phận chủ yếu làm việc ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu ọc số lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thơng, để giúp cho ại h công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công ờn gĐ đoạn sau kết tồn cơng việc 3.3.2.1 Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc Trư định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Trước tiên khâu thẩm định cần thu thập thông tin: việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thù thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thơng tin từ nguồn khác, Hiện có nhiều 73 - nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó NCB Huế chủ yếu thu thập thông tin từ khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập ngn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy ht ếH uế tuyệt đối biết khách hàng vốn muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguôn thông tin khác phải biết chọn để tránh tượng “ lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý tới nguốn sau: Kin - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách ọc hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh ại h - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thống thơng tin tín dụng ngân hàng nahf nước Việt Nam, ngân hàng NCB Hệ thống thông tin thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ ờn gĐ số lượng hiệu Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thương, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội, để Bên cạnh đó, ngân hàng cịn chưa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin Trư - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thơng tin khách quan Mặt khác, ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan , tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối 74 - quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thơng tín quy báu - Để thu thập thơng tin cách xác tơi có số đề xuất sau  Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo ht ếH uế  Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng  Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp, gián tiếp qua điện thoại, tìm hiệu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dang văn Kin  Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có ngn gốc xác thực, đa dạng, phong phú ọc  Phương pháp thu thập thông tin qua trang mạng thông tin điện tự ại h thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay ngân hàng, ờn gĐ việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Khi có thơng tin cần thiết ta tiến hành phân tích thơng tin để lựa Trư chọn khách hàng quan trọng Từ trước có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với xem mối quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro mang lại cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng 75 - Đối với việc lựa chọn khách hàng ngân hàng cần thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng tìm đến với ngân hàng, ngân hàng xem xét cho vay Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần ht ếH uế kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà khơng xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay khơng Đánh giá khả tốn phân thành ba loại; doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung binh Dựa sở tính tốn , phân tích khả tài Kin doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Để đánh hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thưa lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết ọc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá ại h Ngồi Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có mối hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại ờn gĐ dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán từ vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm chất lượng sản phẩm, Trư 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Vai trị việc cơng tác tra, kiểm sốt vai trị quan trọng để đảm bảo hiệu cho vay, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao hiệu tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng 76 - Thông qua việc kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm, ngân hàng phải thực xử theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian ht ếH uế bộc lộ khuyết điểm định Chính cần giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc giám sát vốn vay khách hàng thực tế lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều Kin kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thông ọc tin sai thật cách hữu hiệu vấn dề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc ại h doanh nghiệp phải thực luật kế toán – thống kê thực kiểm soát bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường ờn gĐ hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ Trư phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, hiệu tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt dộng kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phải tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 77 - 3.3.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực Kin ht ếH uế Trong lình vực hoạt động kinh doanh người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị , xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, cách thức tiến trình thực , thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ thay cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, để có kết cho vay tốt phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Ngân hàng Quốc dân chi nhánh Huế có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi thêm nhiều kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xun Chính để nâng cao hiệu tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp sau: ại h ọc - Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng Trư ờn gĐ - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn lực tương lai - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắc xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách 78 - hàng, đặc biệt định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu ht ếH uế - Việc bồi dưỡng, đào tạo trang bị kiến thức chuyên môn, khả giao tiếp cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nâng cao tinh thần đạo đức nghiề nghiệp cho cán làm công tác huy động vốn Do vậy, để góp phần tăng cường kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên mơt giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn NCB 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng NCB - Ngân hàng NCB nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Kin cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cộng tác nâng cao trình độ - Ngân hàng NCB nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín ọc dụng ại h - Quảng bá sách hỗ trợ khách hàng Sau ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng, khách hàng yếu tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng Ngân hàng ờn gĐ kiểm tra, giám sát chặt chẽ Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, NCB trụ sở phát sai phạm cần có biện pháp kịp thời, xác Đồng thời, doanh nghiệp gặp khó khăn có khả trả nợ gốc lãi suất cho Ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ Ngân hàng, trụ sở lại nợ, Trư NCB cần có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khoản vay gia hạn nợ, cấu - Đáng lưu ý, tình hình dịch covid- 19 diễn biến phức tạp, NCB hội sở cần triển khai nhiều giải pháp đồng để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 như: cấu kỳ hạn trả nợ, giảm lãi suất, miễn phí cho nhiều loại 79 - dịch vụ, rà soát , kiểm tra, đánh giá mức độ ảnh hưởng dịch Covid-19 để toàn khách hàng theo sách Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng NCB cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khồng cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, ht ếH uế hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Không tập trung tái cấu thời hạn trả nợ, giảm lãi suất cho khách hàng bị ảnh hưởng covid- 19, - Không ngừng nâng cao lực, hiệu kiểm tra, kiểm soát nội để giám Kin sát hoạt dộng liên quan đến tín dụng toàn hệ thống Cần xây dựng chiến lược quản trị điều hành, quản trị rủi ro, quản lý tài chính, kiểm soát chiến lược phát triển kinh tế nước ọc mạng lưới, tập trung vào hoạt động liên doanh, liên kết với tổ chức ại h 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc Một là, nâng cấp hạ tầng sở ngân hàng: Hệ thống pháp lý chuẩn mực kế toán kiểm toán phải nâng cấp để thực Basel II Hệ thống kế toán ờn gĐ ngân hàng cần phải cải cách theo chuẩn mực kế toán quốc tế, đặc biệt vấn đề phân loại nợ theo chất lượng, mức độ rủi ro, trích lập dự phịng rủi ro, hạch tốn thu nhập, chi phí Hai là, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: NHNN cần nâng cao Trư chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng; cần có biện pháp tun truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Ba là, đào tạo phát triển văn hóa giám sát mới: NHNN với vai trị quan giám sát cần tích cực hướng dẫn, đôn đốc NHTM sớm ban hành 80 - quy định tiêu chuẩn, yêu cầu vốn tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro áp dụng ngân hàng, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản có, tài sản nợ, quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp rủi ro thị trường Bốn là, nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát, giám sát ngân hàng ht ếH uế NHNN quyền chủ động lớn, bao gồm chủ động việc đưa quy định chi tiết cho toàn hệ thống, cấp phép ngừng cấp phép cho ngân hàng muốn lựa chọn phương pháp đánh giá rủi ro, đồng thời có quyền phán tối cao TCTD phát sai phạm so với nội dung cấp phép Để đảm nhiệm trách nhiệm nặng nề này, thời gian tới cần nâng cao hiệu Kin hoạt động tra kiểm soát giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm là, cần xây dựng khung khổ pháp lý toàn diện thống hệ thống ọc Quản lý rủi ro NHTM Việt Nam thông qua việc nhanh chóng hồn thiện ại h vào có hiệu lực dự thảo Thơng tư quy định hệ thống Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, làm sở để NHTM ờn gĐ xây dựng hệ thống QTRR riêng Sáu là, hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch Trư công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trường lành mạnh động lực cho ngân hàng, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh Bảy là, Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan giám sát cần tích cực hướng dẫn, đơn đốc NHTM sớm ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro áp dụng ngân hàng, bao gồm hệ thống 81 - kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản có, tài sản nợ, quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động rủi ro thị trường Những yêu cầu tối thiểu mà ngân hàng cần đạt điều kiện tiên giúp quan giám sát nhà nước chấp thuận việc sử dụng hệ thống quản trị rủi ro tương ứng ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị nhà nƣớc ht ếH uế Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo Kin Nhà nước cần trọng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc liên quan đến hoạt dộng tín dụng ngân hàng DN vừa nhỏ như: - Sớm chuẩn hóa thống quy định giấy chứng nhận quyền sở hữu ọc tài sản, quyền sở dụng đất, hoàn thiện văn hưởng dẫn giao dịch đảm ại h bảo, nhằm giúp DN Ngân hàng thuận lợi việc hoàn thiện thủ tục cần thiết - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách ờn gĐ nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn khơng cao khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm sốt bắt buộc loại hình Trư doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Bộ tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch toán DN vừa nhỏ theo lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học kịp thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định ngân hàng 82 - - Các quan thông kê cần đẩy mạnh cơng tác thống kế doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thơng tin cho ngân hàng - Việc xây dụng hệ thống pháp luật thống hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rờm ra, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động DN vừa nhỏ diễn thơng suốt liên tục, hoạt dộng NHTM có ht ếH uế an tồn hiệu Tóm lại: Trong chƣơng giải pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng đƣa đƣợc : - Đưa định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Kin - Có biện pháp cụ thể để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng NCB: + Có sách tín dụng tốt, đề chiến lược tốt, để thu ọc hút khách hàng đến vơi ngân hàng ại h + Đề quy trình tín dụng để kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan Trong quy trình tín dụng có phận quan trọng, phận ờn gĐ phải phối hợp cách nhịp nhàng để tạo quy trình tín dụng tốt khách quan có thể, cơng tác thẩm định kiểm tra, rà soát ngân hàng - Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn Trư nhân lực - Có kiến nghị: + Đối với ngân hàng NCB + Đối với ngân hàng nhà nước + Đối với Nhà nước 83 - KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu hiệu tín dụng chưa vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung NCB chi nhánh nói riêng Tín dụng vấn đề ht ếH uế mà ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề hệ thống hóa lý luận tín dụng, hiệu tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Ngân hàng NCB chi nhánh Huế Từ nghiên cứu lý luận nhìn thẳng vào thực tế hoạt động NCB chi nhánh Huế, phân tích đánh giá hiệu tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng Từ lý luận thực Kin tiễn, chuyên đề đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NCB tổ chức tài chuyên nghiệp, hoạt động an tồn hiệu Mặc dù gặp nhiều khó khăn năm gần dịch bệnh Covid-19 ọc NCB đạt tốc độ tăng trưởng Ngân hàng tận dụng danh mục cho vay ại h đa dạng để tập trung vào việc thực thi chiến lược thâm nhập thị trường Ngân hàng bước nâng cao lực phục vụ khách hàng thu hút ờn gĐ khách hàng mới, tạo lực lượng khách hàng trung thành, nâng cao chất lượng dịch vụ tung nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu người dân Qua nâng cao hiệu Trư kinh doanh khả cạnh tranh ngân hàng 84 - DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn hành nhà nƣớc: Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 2/2013/TT-NHNN, 2013 ht ếH uế Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 2010 Sách tiếng việt: PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, trang[11,12,13] Ngun Minh Kiều ( 2009), Tín dụng Thẩm định ngân hàng, NXB thống kê Kin Phan Thị Thu Hà ( 2013) , Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân Nguyễn Kim Doanh (2019) Khóa luận: Nâng cao hiệu cơng tác tín dụng ại h Tham khảo trang điện tử: ọc Ngân hàng TMCP Quốc Dân, trang [16,17] Trang web thức ngân hàng NCB, trang web: https://www.ncb-bank.vn/ Trang web luận văn, kho trí thức, trang web: http://luanvan.net.vn/default.aspx ờn gĐ Trang web tạp chí tài chính, trang web: https://tapchitaichinh.vn/ Trang web dân kinh tế, trang web: http://www.dankinhte.vn/ Trang web luật tín dụng minh khuê, trang web: https://luatminhkhue.vn/ “ Báo cáo thường niên NCB năm 2018”, trang web: www.ncb-bank.vn/vi/nha-dau- Trư tu/bao-cao-thuong-nien “Báo cáo thường niên NCB năm 2019”, trang web: www.ncb-bank.vn/vi/nha-dautu/bao-cao-thuong-nien “Báo cáo thường niên NCB năm 2020”, trang web: www.ncb-bank.vn/vi/nha-dautu/bao-cao-thuong-nien 85