Đặtvấn đề
Kinh tế Việt Nam đang chịu ảnh hưởng của một số yếu tố như kinh tế thế giớicòn bất định, rủi ro, COVID-19 và các biến thể diễn biến phức tạp, khó lường diễn racùnglúccáchmạngcôngnghiệplầnthứ4vàchuyểnđổisốtiếptụcchuyểnbiếnnhanh,ảnh hưởng đến sự phát triển của cả doanh nghiệp và thị trường trong nước Việt Nam.Đại dịch Covid-19 kéo dài khiến nhiều doanh nghiệp bị thu hẹp thị trường đầu ra, giánđoạnchuỗicungứngvàgần50%doanhnghiệpthiếuhụtnguồnvốnhoặcdòngtiềnkinhdoanh.
Hiệnnaythịtrườngtíndụngđangbị“quátải”dophảilocungứngvốnngắnhạn,trungvàdàihạn.Dođócácngânhàngcầnnhiềuvốnhơnnhằmđảmbảohoạtđộngkinhdoanhđượcthôngsuốt.VìvậycácNHTMphảităngcườngcôngtáchuyđộngvốn,đặcbiệtlànguồnvốnhuyđộngcánhântừdâncư đểtạonguồnvốnổnđịnhnhằmđầutưcóhiệu quả Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là kinhdoanh tiền tệ Trong môi trường nguồn vốn thì khan hiếm, ngân hàng thì cạnh tranh nhưhiện nay, để đưa ra lựa chọn ngân hàng để giao dịch nói chung và gửi tiền nói riêng làquyếtđịnhvớimỗikháchhàngcánhân.Đểđưaralựachọnđúngđắnnhấtvàngânhàngcónhữngchín hsáchpháttriểnphùhợpnhấtthìviệcphântíchcácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnngânhàng gửitiềnvàhếtsứcquantrọngvàcấpthiết.
Tínhcấpthiếtcủađềtài
Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trìnhtăngtrưởngvàpháttriểnnềnkinhtếđấtnước.
Tuynhiênđểhuyđộngđượckhốilượngvốnlớntừnềnkinhtếtrongnướclàmộttháchthứclớn đốivớinềnkinhtếViệtnam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thịtrường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu rất lớn của nền kinh tế vàảnhhưởngkinhtếtừđạidịchCOVID-19thìquátrìnhnhậnvàđiềuchuyểnvốntrênthịtrường chủ yếu được thực hiện thông qua hệ thống NHTM - nơi tích tụ, tập trung, khơităng, tạo nguồn động lực cho sự phát triển nền kinh tế đất nước Trên thực tế ở nước tacó hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống Ngân hàng cung cấp Chính vìnhữnglý dotrênnênlượngtiềngửitiếtkiệmởcácngânhàngbịthuhẹp,huy độngvốntrởnênkhókhăn.Đểduytrìhoạtđộngvàphụcvụchomụcđíchkinhdoanh,ngânhàngcầnm ộtlượngvốnrấtlớn.Nguồnvốncácngânhànghuyđộngđượcxuấtpháttừnhiềunguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tếvà dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi này sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến cácnhàquảntrịngânhàngphảiđauđầu,nhấtlàtrongtìnhhìnhchínhtrịvàkinhtếthế giớicó nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm lý và thói quen tiêu dùng của ngườigửi tiền và gây những ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
Cạnhtranhgiữacácngânhàngthươngmạicổphần,ngânhàngnướcngoàivàngânhàngquốcdoanh ngày càng trở nên gay gắt, đặc biệt là sau khi nền kinh tế Việt Nam đang ngàymộtpháttriểnhơn.
Tuynhiên,sựbùngnổcủahệthốngngânhàngđãđặtkháchhàngcánhânđứngtrướcnhiềucơ hộilựachọncácsảnphẩmdịchvụđadạng,điểnhìnhnhấtlàdịchvụtiềngửi.Hiểuđượctâmlývànhucầu củakháchhàngcánhângiúpngânhàngcóchínhsáchthuhútvàpháttriểnsảnphẩmphùhợp.Bêncạn hđó,nhu cầukháchgửitiềnngàycàngđa dạng, đòi hỏi các nhà quản trị phải tìm hiểu về nhu cầu thị trường và những nhân tốnàoảnhhưởngtớiquyếtđịnhgửitiềncủakháchhàng,từđólàmsaođểthuhútlạinguồnkhách hàng đã rời bỏ ngân hàng, duy trì khách hàng hiện tại và tìm kiếm khách hàngchotươnglai.
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với phươngchâm “nâng giá trị cuộc sống” đã thực hiện hoạt động kinh doanh đa năng và có nhữngđóng góp nhất định cho sự phát triển kinh tế cả nước Tuy nhiên, sự bùng nổ của hệthống ngân hàng đã đặt khách hàng cá nhân đứng trước nhiều cơ hội lựa chọn các sảnphẩmdịchvụđadạng, điểnhìnhnhấtlàdịchvụtiềngửi.Hiểuđượctâmlývànhucầu của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có chính sách thu hút và phát triển sản phẩmphù hợp Bên cạnh đó, nhu cầu khách gửi tiền ngày càng đa dạng, đòi hỏi các nhà quảntrị phải tìm hiểu về nhu cầu thị trường và những nhân tố nào ảnh hưởng tới quyết địnhgửi tiền của khách hàng, từ đó làm sao để thu hút lại nguồn khách hàng đã rời bỏ ngânhàng, duy trì khách hàng hiện tại và tìm kiếm khách hàng cho tương lai Hơn nữa, việcquảnlýhoạtđộnghuyđộngvốnhiệnnaycònnhiềuvấnđềcầnhoànthiện.
Trên thế giới và Việt Nam thời gian qua, đã có nhiều công trình nghiên cứu vềcác yếu tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng cánhân Sau một thời gian tìm hiểu và nghiên cứu, với mong muốn góp một phần nhỏ hỗtrợ vào việc đưa ra quyết định đúng đắn lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm nóichung và tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói riêng, tác giả chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNamđểgửi tiềntiết kiệmcủa kháchhàngcánhân”.
Mụctiêunghiêncứu
Mụctiêutổngquát
Xác định mức độ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Từ đó đềxuấtcáchàmýchínhsáchnhằmnângcaohiệuquảhuyđộngtiềngửitiếtkiệmcủangânhàng,thuhútđư ợcnguồnvốnnộitạitừ kháchhàngcá nhân.
Mụctiêucụthể
- Phân tích mức độ ảnh hưởng của các nhân tố được lựa chọn trong đề tài dựa trên việcthựchiệnmôhìnhhồiquyđabiến.
- Đưa ra các đề xuất nhằm phát triển lượng khách đến ngân hàng TMCP Công
Câuhỏinghiêncứu
Đốitượngvàphạm vinghiêncứu
- Không gian nghiên cứu là ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 5 TP.HồChíMinh.
Đónggópcủađềtài
- Về mặt lý luận: Căn cứ trên những cơ sở lý thuyết về các nhân tố tác động đến quyếtđịnh lựa chọn ngân hàng gửi tiền từ các nghiên cứu trước, đề tài đưa ra quan điểm vàphântíchvềtiềngửivàđềracácgiảipháptốiưuhoáchoviệclựachọnngânhànggửitiềncủakhác hhàngcánhâncũngnhưđềragiảiphápnângcaohiệuquảhuyđộngvốntiềngửicủangânhàng.
- Về mặt thực tiễn: Đây là đề tài mới về việc phân tích các nhân tố tác động đến quyếtđịnhlựachọnngânhànggửitiềncủakháchhàngcánhân.Kếtquảđềtàigópphầngiúpcácngânh àngthươngmạinóichungvàcụthểtạingânhàngTMCPCôngThươngViệtNamnóiriênghiểuđượct âmlýkháchhàngvàcócáinhìntoàndiện,khoahọcvềcôngtác huy động vốn tiền gửi từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện công tác quản lý huy độngvốnngânhàng.
Tổngquanvềlĩnhvựcnghiêncứu
Theo(Herald&Heiko,2008),rủirocụthểcủaquốcgianhưrủirochínhtrị,kinhtế và tài chính có thể ảnh hưởng đến quyết định của người gửi tiền vào hệ thống ngânhàng.Nhìnchung,mộtngânhàngthànhcôngtronghoạtđộngcủahọchủyếuphụthuộcvào môi trường mà ngân hàng đó hoạt động Các nhà nghiên cứu đã xác định được mộtsốyếutốvĩmôảnhhưởngđếntiềngửitạicácngânhàngthươngmạibaogồm:Lãisuất,lạmphát,tăngt rưởngkinhtế
Trong khi đó, khi nghiên cứu các nhân tố quyết định đến tiền gửi tại các ngânhàngHồigiáoởIndonesia,Erna&Ekki(2004),thấynhữngngườigửitiềntạicácngânhàng Hồi giáo chủ yếu hành động bởi động cơ lợi nhuận, họ chọn các ngân hàng có lãisuấtcaohơnđểgửitiền.Lomuto(2008),Herald&Heiko(2009)khinghiêncứuvềtiềngửi tại các ngân hàng ở Kenya cũng cho rằng, tự do hóa lãi suất hấp dẫn cũng chiếmkhoảng78%biếnđộngvềmứctiềngửitạicácngânhàng.
Còn theo Ajzen (1991), ý định được xem là bao gồm các yếu tố động cơ có ảnhhưởng đến hành vi của mỗi cá nhân Các yếu tố này cho thấy mức độ sẵn sàng hoặc nỗlực mà mỗi cá nhân sẽ bỏ ra để thực hiện hành vi Định nghĩa trên giải thích hành vi bịảnh hưởng bởi sự tự tin của một người về khả năng của mình để thực hiện hành vi Dođó, hành vi bị ảnh hưởng bởi kiểm soát hành vi nhận thức và ý định cũng như thái độ,tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức hành vi kiểm soát hành vi gián tiếp thông qua ý định(Ajzen,1991).Kếthừaquanđiểmcủacácnhànghiêncứutrên,LêThịThuHằng(2011)mô tả hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng biểu hiện ở lựa chọn ngân hàng và lựachọnkỳhạn gửi tiết kiệm. Đãcónhiềunghiêncứuthựcnghiệmtrongvàngoàinướcvềcácnhântốtácđộngđến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng (Erna & Ekki (2004),Hazonvàazmi(2008),Heral&Heiko(2009),MuhamadAbduh&Armi(2011),Renatapitonako va (2016), Haridwar Yadav & Rahul Kishore (2017), Nguyễn Quốc Nghi,(2010), Lê Thị Thu Hằng (2011) Tuy nhiên các công trình nghiên cứu còn hạn chế vềphạm vi và các nhân tố tác động cùng với sự chuyển biến mạnh mẽ trong nền kinh tếnhư hiện nay thì việc nghiên cứu rõ hơn về những yếu tố tác động đến quyết định lựachọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng cá nhân Cụ thể để phù hợp với thị hiếu thịtrườngvàmôitrườnghệthốngngânhàngđanglàmviệcdođóviệclựachọnNgânhàngTMCP CôngThương Việt Nam để tiến hành nghiên cứu Qua việc thu thập số liệu, xửlý thông qua phương pháp hệ sốCronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA,phân tích hồi quy đa biến, kiểm định T-test cho hai mẫu độc lập và phương pháp phântích phương sai ANOVA cho các nhân tố còn lại có thể đưa ra các kết quả về mức độảnh hưởng của các yếu tố tác động đến hoạt động gửi tiền của khách hàng cá nhân.Sosánhvềsựtácđộngcủacánhântố.Từđóđềxuấtđượcnhữnggiảipháphiệuquảcho huy động vốn ngân hàng và hỗ trợ khách hàng đưa ra quyết định chính xác và phù hợptrongviệcgửitiềntiếtkiệmtạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam.
Bốcụcluậnvăn
Luận văn được chia thành 5 chương với nội dung cụ thể như sau:Chương1:GIỚITHIỆU
Chương này giới thiệu khái quát một số nội dung chính mà nghiên cứu thực hiện như:Lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, nội dung và tổng quan vềlĩnhvựcnghiêncứu.
Trongchươngnàynêulêncơsởlýluậnliênquanđếnnghiêncứu:tiềngửi,kháchhàngcánhângửi tiền,hànhvicủa ngườitiêudùng vàtổngquanvềlĩnhvựcnghiêncứu.
Trong chương này trình bày phương pháp thực hiện nghiên cứu Như các phương phápxác định mẫu, thu thập số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp và các phương pháp xử lý sốliệuđểthựchiệncácmụctiêucủanghiêncứu.Đồngthờiđưaramôhìnhnghiêncứuđềxuất,thiếtkế câuhỏi,bảngcâuhỏikhảosát.
Chương này phân tích thực trạng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của KHCN tạiNHTMcổphầncôngthươngViệtNamthôngquacácbáocáosốliệucủangânhàngvàsửdụngcá cphươngphápphântíchsốliệunhằmhoànthànhbamục tiêuđãđềra.
Trong chương 5 đưa ra đề xuất chính sách nhằm tác động tích cực đến quyết định gửitiền của khách hàng cá nhân, giúp ngân hàng có những giải pháp chính sách nhằm duytrì ổn định và gia tăng tiền gửi từ khách hàng vào ngân hàng TMCP Công thươngViệtNamngàycàng tốthơn.
Chương2trìnhbàycáckháiniệm,vịtrí,tầmquantrọngcủakháchhàngcánhânvà các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm củaKHCN Đồng thời, chương này cũng tổng hợp các nghiên cứu liên quan trước đây vềcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng TMCP Công thương ViệtNamđểgửi tiềntiền tiếtkiệm.
Tổngquanvề kháchhàngcánhân
Kháiniệmvềkháchhàng
TheoPeterF.Drucker(1954),chađẻcủangànhquảntrịđịnhnghĩa“Kháchhàngcủa một doanh nghiệp là một tập hợp những cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp, cónhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp và mong muốn được thỏa mãnnhu cầuđó”.Trongkinh doanh,kháchhàngđ ó n g v a i t r ò t ố i q u a n t r ọ n g đ ố i v ớ i s ự s ố n g còncủa doanh nghiệp.
Theo Bloomenthal (2019), khách hàng là một cá nhân hoặc doanh nghiệp muahànghóahoặcdịchvụcủacôngtykhác.Kháchhànglàmộtthànhphầncóvịtríhếtsứcquan trọng trong tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi khách hàng vừa tham gia trựctiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởngthụsảnphẩmdịchvụ.
Kháiniệmvềkháchhàngcánhân
Khách hàng cá nhân là một trong những nhóm khách hàng quan trọng của thịtrườngbánlẻmàcácngânhàngđanghướngđến.
TheoquyđịnhvềsửdụngdịchvụtạingânhàngVietinbankcóđịnhnghĩacụthểhơn về khách hàng cá nhân như sau: “Cá nhân là công dân Việt Nam có năng lực phápluật dân sự và năng lực hành vi dân sự; cá nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dânsự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà người đó là côngdân”.
Theo Trần Thị Tuyết Vân (2014) “Khách hàng cá nhân là một người hoặc mộtnhóm người đã, đang, hoặc sẽ mua và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng vàmongmuốnđượcthỏamãnnhucầuđócủamình.Kháchhàngthamgiavàocảquátrìnhcungcấpđầ uvàonhưgửitiếtkiệm,đồngthờicũnglàbêntiêuthụđầurakhigửitiền ngânhàng.Mốiquanhệcủakháchhàngvàngânhànglàmốiquanhệhaichiều,tạođiềukiệnchonhaucùn gtồntạivàphát triển”.
Tổngquanvềtiềngửitiếtkiệmkhách hàngcánhân
Kháiniệm tiềngửitiếtkiệmkháchhàngcánhân
Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: NH là loại hình TCTDcóthểđượcthựchiệntấtcảcáchoạtđộngngânhàngtheoquyđịnh,đólà:nhậntiềngửikhông kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; phát hànhchứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nướcngoài;cấptíndụng;mởtàikhoảnthanhtoánchokháchhàng;cungứngcácphươngtiệnvà dịch vụ thanh toán (Quốc hội - Luật số:47/2010/QH12) Ngày 31/12/2018, NHNNđãbanhànhThôngtưSố:48/2018/TT- NHNN1(cóhiệulựcngày05 tháng7năm2019)thay thế Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng 9 năm
2004 của Thốngđốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế về tiền gửi tiết kiệm,Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 9 năm 2006 Theo đó Thông tư48/2018 nêu rõ “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được người gửi tiền gửi tại tổ chức tíndụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tíndụng”.
NHNN,tiềngửitiếtkiệmlàkhoảntiềncủacánhânđượcgửivàotàikhoảntiềngửitiếtkiệm,đượcxácnh ậntrên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm vàđượcbảohiểmtheoquyđịnhcủaphápluậtvềbảohiểmtiềngửi.
Theo Benton E.Gup, Jame W.Kolari (2005) “TGTK là một khoản tiền mà KHgửivàongânhàngđểhưởngmộtmứclãisuấtcốđịnhtrongmộtthời giancốđịnh”.
Theo Nguyễn Thị Phương Liên, 2011, “Tiền gửi tiết kiệm cá nhân là các khoảnthu nhập tạm thời chưa sủ dụng của các cá nhân nhờ ngân hàng giữ hộ và ngân hàng sửdụng khoản tiền đó thông qua việc cam kết phải trả cho người gửi tiền một khoản lãi.Phầnlãinàysẽtínhdựatrênsốtiềngửivàkỳhạn”.
TheoTrầnHuyHoàng(2012)“TGTKlàtiềngửicủacáctầnglớpdâncưgửivàongân hàng nhằm mục đích để dành, sinh lời và an toàn tài sản” Các quan điểm trên đềucóchungnộihàmTGTKlàkhoảntiềncủacánhânđượcgửivàotàikhoảnTGTK,được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức tín dụng Đây là một bộ phận thu thập bằngtiền của các cá nhân tạm thời nhàn rỗi được gửi vào NHTM dưới nhiều hình thức nhưtiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinhlời.
Như vậy tiền gửi tiết kiệm là một hình thức mà cá nhân lựa chọn để gửi một sốtiền vào một ngân hàng bất kỳ trong một khoảng thời gian nhất định Qua đó, cá nhânnày sẽ được hưởng một lãi suất tiết kiệm tương ứng với kỳ hạn gửi Ngân hàng sẽ pháthànhsổtiếtkiệmvớicácthôngtincơbản nhưsốtiềngửi,kỳhạn,lãi suất…
Đặcđiểmcủa tiềngửitiếtkiệm
Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, cácNHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này.Nguồn vốn huy động có tính biếnđộng cao, nhất là loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khách hàng cá nhân có thể rúttiềnmàhọkhôngbịràngbuộc(ĐặngThanhHuyền,2013).ChínhvìvậymàcácNHTMcầnphảidu ytrìmộtkhoảndựtrữthanhkhoảnđểsẵnsàngđápứngnhucầurúttiềncủakháchhàng.
Tính thanh khoản của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động Bên cạnhđó,nguồnvốnhuyđộngnàytănghaygiảmphụthuộcvàohìnhảnh,thươnghiệu,uytínvàcácht hứcmàNHTMtiếpcậnvớicáckháchhàng.
Tiền gửi tiết kiệm sẽ tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm mụcđích thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư Khách hàng gửi tiền tiết kiệm là những ngườiliênquanđếngiaodịchgửitiềntiếtkiệmtạingânhàngvàđượcquyđịnhtạiĐiều3củaThôngtư Số:48/2018/TT-NHNN.
Thờigiangửitiếtkiệmrấtlinhhoạt.Kháchhàngcóthểlựachọncáckỳhạnkhácnhau theo số tháng tùy thích Trong đó, theo quy định của ngân hàng, ngày cuối cùngcủa kỳ hạn gửi tiết kiệm là ngày đáo hạn Đến ngày này, khách hàng sẽ nhận được tiềnlãi do ngân hàng trả Tuy nhiên, tùy theo nhu cầu, vẫn có thể rút tiền gửi tiết kiệm bấtcứlúcnào.Việcrúttiềnđượcthựchiệnnhanhchóngvàbàibản.
Vaitròcủatiền gửitiếtkiệm ĐốivớiNHTM:Bấtkìmộtngânhàngnàorađờiđềucónhucầusửdụngvốnđểhoạt động và phát triển Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, thì tiền gửi tiết kiệmchiếm một tỷ trọng không hề nhỏ, nó đóng góp to lớn cho sự duy trì kinh doanh củangânhàng.Bởilẽ,chínhtừnguồnvốnnàymàngânhàngcóthểthựchiệncáchoạtđộngkinh tế khác như: cho vay, tài trợ thương mại, thanh toán trong nước và quốc tế, kinhdoanhngoạihối, Đốivớikháchhàng,ngườigửitiếtkiệmsẽđượccácNHTMchitrảphầnlãisinhratừsốtiền họgửitạingânhàngvới mứclãisuấtđượcquyđịnh,sinhlờitừnguồn vốnnhàn rỗi của khách hàng Mặc khác, khi gửi tiền tại ngân hàng khách hàng còn có thểtiếp cận với các công cụ công nghệ hiện đại từ ngân hàng, nâng cao các tiện ích cuộcsống. Đốivớinềnkinhtế:NHTMlàmộtchủthểlớn,quantrọngtrongnềnkinhtế.Vớisố tiền tiết kiệm nhàn rỗi huy động được từ các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng sẽcho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể kinh tế còn lại Nói cách khác, ngânhàng sẽ đưa vốn từ khu vực nhàn rỗi đến nơi cần vốn để thực hiện các hoạt động sảnxuấtkinhdoanhgópphầnthúcđẩy,pháttriểnnềnkinhtếnóichung,giúpcảithiệnchấtlượngcủas ốngcủamọicánhântrongnềnkinhtế.
Phânloại tiềngửitiếtkiệm kháchhàngcánhân
Căn cứ theo thông tư số: 48/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi tiết kiệm thìhìnhthứcphânloạitiềngửitiếtkiệmtheothờihạngửitiền,chialàm2loại:tiềngửitiếtkiệmkhôngkỳ hạnvàtiềngửitiếtkiệmcókỳhạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại hình mà khách hàng gửi chỉ có thể rút tiềnsau một kỳ hạn gửi nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng Thông tư 48 quy địnhTCTD sẽ quy định lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định của NHNN về lãisuất trong từng thời kỳ Phương thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm thực hiện theo thỏa thuậngiữatổchứctíndụngvàngườigửitiền(Điều 9củaThôngtưSố:48/2018/TT-NHNN
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là loại hình mà người gửi có thể rút tiền theonhu cầu mà không cần phải báo trước với ngân hàng Lãi suất tiết kiệm cho loại hìnhnày thường được tính theo số ngày thực gửi Tuy nhiên phần lãi suất này thường thấphơn hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn Hay nói cách khác tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn là loại tiền gửi KH có thể rút ra bất kỳ lúc nào không cần thông báo trước chongânhàng.Đốivớiloạitiềngửinày,mụcđíchchínhcủangườigửitiềnkhôngvìmụctiêulợinhuận mà chủ yếu nhằm đảm an toàn về tài sản, tiện lợi và thực hiện các khoản thanhtoánquangânhàng.
Tiền gửi tiết kiệm nội tệ là TGTK VNĐ, chiếm tỷ trọng rất lớn, có vai trò rấtquantrọngtronghoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng,lànguồnvốnchủđạođápứngnhu cầu tăng trưởng sử dụng vốn đầu tư trong nước, cho vay các doanh nghiệp và cánhân.
TiềngửitiếtkiệmngoạitệlàTGTKbằngngoạitệnhưUSD,CAD,EUR, chiếmtỷ trọng không nhiều so với nội tệ, ngân hàng dùng tiền gửi ngoại tệ để thực hiện việcthanhtoánquốctế,tàitrợxuấtkhẩuchodoanhnghiệp.
Theo phương thức trả lãi: TGTK trả lãi đầu kỳ (trả lãi trước): là hình thức gửitiền mà KH sẽ nhận được khoản tiền lãi ngay tại thời điểm gửi tiền Phương thức nhậnlãibằngtiềnmặthoặctựđộngchuyểnvàotàikhoảnthanhtoán.Thờigiannhậntiềnvốnkhihếtkỳh ạn.NếuKHrútvốnsauhạnthìthờigianquáhạncủatàikhoảntiếtkiệmtrảlãitrướcđượctínhlãisuấtkh ôngkỳhạn,trongkhitrảlãisauđượccộnglãivàovốngốcvà chuyển sang kỳ hạn mới tương đương kỳ hạn cũ Trường hợp rút vốn trước hạn thìngân hàng sẽ tính lãi không kỳ hạn trong thời gian đã gửi Riêng đối với hình thức tiếtkiệmnhậnlãitrướcthì ngânhàngsẽthuhồilạikhoảnlãiđãtrảtrướcbằngcáchtrừvàovốngốc.
Tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ: là một hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn màKHthỏathuậnvớingânhàngvềviệcnhậnlãihàngthánghayhàngquývànhậngốcvàokhi đáo hạn sổ tiết kiệm Đây là một hình thức khá linh hoạt, thích hợp với những KHcónguồntiềnnhàn rỗi trongngắn hạnhoặcđầutưkinhdoanhcầnxoayvòngvốn.K h i gửitiềnbằnghìnhthứcnày,KHcóthểnhậnlãiđểchitiêutheođịnhkỳthayvìđợiđếnkhi đáohạnsổtiết kiệmmớiđượcrútcảgốcvàlãi.
TGTKtrảlãicuốikỳ(trảlãisau):làhìnhthứcgửitiềntiếtkiệmcókỳhạn,trongđóngườigửiti ềnthỏathuậnvớingânhàngvềthờihạngửinhấtđịnhvàđượchưởnglãisuấttươngứngvớithời hạntheoquyđịnhcủangânhàng.Toànbộgốcvàlãicủakhoảntiềngửisẽđượcthanhtoánvàongàyđ áohạn.
Cơsở lýthuyết
Lýthuyếthànhvitiêudùngcủakháchhàng
TheoLeonSchiffman,DavidBednallvàAronO’cass(1997),hànhvingườitiêudùnglàsựt ươngtácnăngđộngcủacácyếutốảnhhưởngđếnnhậnthức,hànhvivàmôitrườngmàqua sự thayđổiđóconngườithayđổicuộcsốngcủahọ.
Theo Peter D.Bennett (1988), hành vi của người tiêu dùng là những hành vi màngười tiêu dùng thể hiện trong việc tìm kiếm, mua, sử dụng, đánh giá sản phẩm vàdịchvụmàhọmongđợisẽthỏamãnnhucầucánhâncủahọ.
Theo Charles W Lamb, Joseph F Hair và Carl McDaniel (2000), hành vi củangười tiêu dùng là một quá trình mô tả cách thức mà người tiêu dùng ra quyết định lựachọnvà loạibỏ một loại sảnphẩmhaydịchvụ.
Theo Philip Kotler (1999), Hành vi người tiêu dùng là những hành động củangườiđótiếnhànhmuavàsửdụngsảnphẩmcũngnhưdịchvụ,baogồm quátrình t âmlý và xã hội xảy ra hành động này Theo Philip Kotler (2001), người làm kinh doanhnghiêncứuhànhvingườitiêudùngvớimục đíchnhậnbiếtnhu cầu,sởthích,thóiquencủa họ.
Cụ thể là xem người tiêu dùng muốn mua gì, sao họ lại mua sản phẩm, dịch vụđó, tại sao họ mua nhãn hiệu đó, họ mua như thế nào, mua ở đâu, khi nào mua và mứcđộmuarasaođểxâydựngchiếnlượcmarketingthúcđẩyngườitiêu dùnglựachọnsảnphẩm,dịchvụcủamình.
Thuyếthànhvi dựđịnh(TheoryofPlannedBehavior–TPB)
Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB) của Ajzen (1991)là sự phát triển, cải tiến của thuyết hành động hợp lý Theo Ajzen (1991), sự ra đời củathuyết hành vi dự định TPB xuất phát từ giới hạn của hành vi mà con người có ít sựkiểm soát dù động cơ của đối tượng là rất cao từ thái độ và tiêu chuẩn chủ quan nhưngtrong một số trường hợp, họ vẫn không thực hiện hành vi vì có các tác động của điềukiện bên ngoài lên ý định hành vi Lý thuyết này đã được Ajzen bổ sung từ năm 1991bằng việc đề ra thêm yếu tố kiểm soát hành vi nhận thức Nhận thức kiểm soát hành viphản ánh việc dễ dàng hay khó khăn chỉ thực hiện hành vi và việc thực hiện hành vi đócóbịkiểmsoáthayhạnchếhaykhông.TheomôhìnhTPB,độngcơ hayýđịnhlànhântố thúc đẩy cơ bản của hành vi tiêu dùng Động cơ hay ý định bị dẫn dắt bởi ba tiền tốcơbảnlàtháiđộ,chuẩnchủquanvàkiểmsoáthànhvinhậnthức.
Thái độ đối với hành vi
Chuẩn chủ quan Ý định hành vi Hành vi thực sự
Thuyếthànhđộnghợp lý
Thuyếthànhvidựđịnh(Ajzen,1991)làsựpháttriểnvàcảitiếncủaThuyếthànhđộng hợp lý Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được AjzenvàFishbeinxâydựngtừnăm1975vàđượcxemlàhọcthuyếttiênphongtronglĩnhvựcnghiên cứu tâm lý xã hội (Eagly & Chaiken, 1993; Olson & Zanna, 1993, Sheppard,Hartwick, & Warshaư, 1988, trích trong Mark,C.& Christopher J.A,1998) Mô hìnhTRA cho thấy hành vi được quyết định bởi ý định thực hiện hành vi đó Mối quan hệgiữaýđịnhvàhànhviđãđượcđưaravàkiểmchứngthựcnghiệmtrongrấtnhiềunghiêncứuởnhiềulĩn hvực.Haiyếutốchínhảnhhưởngđếnýđịnhlàtháiđộcánhânvàchuẩnchủ quan Trong đó, thái độ của một cá nhân được đo lường bằng niềm tin và sự đánhgiáđốivớikếtquảcủahànhviđó.Ajzen(1991)địnhnghĩachuẩnchủquan(SubjectiveNorms)là nhậnthứccủanhữngngườiảnhhưởngsẽnghĩrằngcánhânđó nênthựchiệnhaykhôngthựchiệnhànhvi.Mô hìnhTRAđượctrìnhbàyởhình2.3.
Niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm
Thái độ Đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm Ý định
Niềm tin về những người ảnh hưởng nghĩ rằng tôi nên thực hiện hay không
Thúc đẩy và làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng
Tổngquancác nghiêncứutrướcđây
Nghiêncứutrongnước
TạiViệtNamđãcónhiềucôngtrìnhnghiêncứuđượcdiễnranhằmxácđịnhcácnhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của KHCNtạicác ngânhàngvàcácgiaiđoạnkhácnhau.
Nghiên cứu của Đoàn Thanh Hà và Hoàng Thị Thanh Hằng (2016) về “Các yếutố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng Thương mại để gửi tiết kiệm của kháchhàng cá nhân tại Việt Nam” đã đưa ra kết quả mô hình như sau với 06 yếu tố đó là: lãisuất,thương hiệu,nhânviên,antoàn,thủtụcgiaodịch,sựthuậntiện.
06y ế u tốlà:uytínthươnghiệu,lợiíchtàichính,chiêuthị,ảnhhưởngngườithânquen,nhânviênvàcơ sở vậtchất.
PhạmThịThúyvàPhạmThịTâm(2010)phântíchcácyếutốảnhhưởngđếnxu hướnglựachọnngânhàngcủakháchhàngcánhân.Saukhithuthậpđược350bảngcâuhỏihợplệvớiđốitư ợngkhảosátlàngườidânsinhsốngtạiTP.ĐàLạtđãchorakếtquảyếutốthuận tiện về vị trí, xử lý sự cố, nhận biết thương hiệu, ảnh hưởng của người thân, vẻbên ngoài, thái độ đối với chiêu thị có mối quan hệ đồng biến với xu hướng lựa chọnngânhàng.Trongđó,yếutốnhậnbiếtthươnghiệucótácđộnglớnnhất.
Lê Thị Thu Hằng (2011) nghiên cứu về “Hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàngcủa khách hàng cá nhân ” cho thấy các nhân tố tác động đến hành vi gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng cá nhân là: lãi suất, thái độ phục vụ của nhân viên, khuyến mại, thươnghiệu, sự thuận tiện, chăm sóc khách hàng, thủ tục và mạng lưới Trong những yếu tốtrên, lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đối với hành vi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiếtkiệm.Cácyếutốcònlạichỉcótácđộngmứcđộtrungbìnhvàthấp.
Tác giả Đặng Thanh Huyền (2013) đã phân tích những nhân tố tác động đến quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM bằng việc sửdụngkiểmđịnhthangđoCronbachalpha,phântíchnhântốEFAvàkiểmđịnhFriedmanđể xây dựng mô hình nghiên cứu Kết quả nghiên cứu cho thấy có sự khác biệt giữa 8nhântốtrongđánhgiácủakháchhàngcánhânnóichungkhisửdụngsảnphẩmdịchvụcủacácngânh àngvàmứcđộquantrọngcủacácnhântốtheothứtựgiảmdầnnhưsau:
(1) Cảmgiácantoàn;(2)Lợiíchtàichính;(3)Nhânviên;(4)Côngnghệ;(5)Cungcấpdịchvụ; (6)Sựtiệnlợi;(7)Sứchấpdẫnvà(8)Sựảnhhưởng.
Lê Đức Thủy, Phạm Thu Hằng (2017) nghiên cứu các yếu tố tác động đếnquyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại trên địa bànthành phố Hà Nội thông qua các dữ liệu thu thập bằng bảng hỏi tại cácNHTM Nghiêncứu còn sử dụng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá(EFA),kiểmđịnhmôhìnhbằngphươngpháphồiquy.Từđóchothấycó6yếutốtácđộngđếnquyết định gửi tiền tiết kiệm, đó là: Lợi ích tài chính, sản phẩm, chất lượng dịch vụ,sựthuậntiện,hìnhảnhngânhàngvàđộ antoàntiềngửi.Trongđó,yếutố antoàntiềngử icó tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của KHCN trên địa bàn thành phố HàNội.
Nghiêncứunước ngoài
Mokhlisvàcộngsự(2010)nghiêncứuvềsự khácbiệttrongtiêu chí lựachọnngân hàng giữa ba nhóm văn hóa riêng biệt ở Malaysia, cụ thể là người Mã Lai, ngườiTrung Quốc và người Ấn Độ Mẫu nghiên cứu bao gồm 482 sinh viên
Malaysia Kếtquả phân tích so sánh này cho thấy có sự khác biệt về tiêu chí lựa chọn ngân hàng dựatrênnguồngốcdântộcvàsựtiếpthịcủangânhàng.
Chigamba,C.,&Fatoki,O.(2011)nghiêncứucácyếutốquyếtđịnhsựlựachọncủa các ngân hàng thương mại bởi sinh viên đại học Dữ liệu được thu thập thông quabảng câu hỏi tự trả lời gồm 40 câu và được phân tích bằng cách thống kê mô tả, kiểmtra T và ANOVA, kiểm định thang đo độ tin cậy Cronbach’s Alpha Kết quả cho thấysáu yếu tố bao gồm chất lượng dịch vụ, sự thân thiện, sự hấp dẫn, giới thiệu, quảng bávà giá cả là những yếu tố quyết định quan trọng trong sự lựa chọn ngân hàng thươngmại.
Krisnanto(2011)nghiêncứucácyếutốlựachọnngânhàngtạiJakarta,Indonesiathông qua việc thu thập 200 phiếu khảo sát nhưng chỉ có 140 phiếu hợp lệ Tác giả sửdụngphươngphápphântíchnhântốkhẳngđịnhCFA,môhìnhSEMvàthangđoLikert5 mức đã chỉ ra rằng khả năng tín dụng, uy tín ngân hàng, nhân viên thân thiện, lãi suấtthích hợp và thuận tiện vị trí có tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng. Ngoài ra,nghiên cứu kết luận các yếu tố quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng có xu hướngdựatrêncácyếutốnhưsựgiớithiệu,lờikhuyêntừ bạnbè,ngườithân.
Anthony Abbam (2015) nghiên cứu phân tích các yếu tố mà khách hàng củaNHxemxétsựquantrọngtrongviệclựachọncủahọvềngânhàng.Nghiêncứusửdụngdữliệu chính từ khảo sát thực địa thông qua sử dụng bảng câu hỏi làm dụng cụ Cả haiphương pháp thống kê mô tả và đa biến được sử dụng để phân tích dữ liệu Nó đã đượctìmthấyrằngcácyếutốquantrọngnhấtảnhhưởngđếnsựlựachọncủakháchhàngđốivới ngân hàng là vị trí của ngân hàng, mở rộng hoạt động giờ ngân hàng, có sẵn các trụATM, cung cấp dịch vụ hiệu quả Ngân hàng là tư nhân và giới thiệu khách hàng đếnngânhàngbởibạnbèvàngườithân.
Từ các nghiên cứu trên cho thấy việc xác định được các nhân tố ảnh hưởng đếnviệc lựa chọn ngân hàng để giao dịch, đặc biệt kể đến là dịch vụ tiền gửi tiết kiệm củaKHCN phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: lợi ích tài chính, quy mô, thương hiệu, sự tiệnlợi, công nghệ,… Tại mỗi quốc gia, mỗi ngân hàng và mỗi giai đoạn khác nhau các tácgiảđãcónhữngcôngtrìnhnghiêncứuliênquannhằmđưaraphântíchvàđánhgiáphùhợpvớiđềt àinghiêncứu.Pháthuyvàhọchỏitừnhữngnghiêncứutrướcđây,trong phạmvitìmhiểucủatácgiảnhậnthấycầnthiếtcómôhìnhnghiêncứuvềviệcxácđịnhcác nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam của KHCN Mô hình nghiên cứu phù hợp giai đoạn mới hiện tại khác vớinhững nghiên cứu trước đây, bên cạnh đó đánh giá thực tế được xu hướng lựa chọncủakháchhàngtrongthờiđạikinhtếhiệnnay.
Bảng 2.1 Tổng hợp nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân
Thái độphục vụcủanh ân viên
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửitiềntiếtkiệm củakháchhàngcánhân
Sự tác động của Chất lượng dịch vụ đến quyết định lựa chọn ngânhàngđểgửitiềntiếtkiệm củaKHCN
Theo Parasuraman, Zeithaml và Berry (1985, 1988): “Chất lượng dịch vụ làkhoảngcáchmongđợivềsảnphẩmdịchvụcủakháchhàngvànhậnthức,cảmnhậncủahọ qua sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó” Bên cạnh đó, Lehtinen (1982) lại cho rằng chấtlượngdịchvụ phảiđượcđ á n h giátrênhaikhíacạnh:(1)quátrìnhcungcấpdịchvụvà
(2) kết quả của dịch vụ Sau đó, Gronroos (1984) cũng đề nghị hai thành phần của chấtlượng dịchvụ,đólà:(1)chấtlượngkỹthuậtlànhữnggìmàkháchhàngnhậnđượcvà
(2)chấtlượngchứcnăng,diễngiảidịchvụđượccungcấpnhưthếnào.Ngânhàngđượcxem là có chất lượng dịch vụ tốt khi biết nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên, ví dụnhư giao dịch viên có thái độ vui vẻ, niềm nở, thân thiện khi đón tiếp khách hàng, thaotácchínhxác,nhanhchóng,âncầngiảiđápthắcmắcchokháchhàngmộtcáchdễhiểu.Bêncạnh đó,quátrìnhcungcấpdịchvụvàcơ sởvậtchấtcònlàcácnhântốảnhhưởngđến hiệu quả mà chất lượng dịch vụ mang lại Chất lượng dịch vụ là một trong nhữngyếu tố quan trọng tạo nên sự khác biệt, tạo ưu thế trong cạnh tranh Vì vậy, các ngânhàng thường cố gắng để cung ứng những dịch vụ chất lượng cao hơn các đối thủ củamìnhđểchiếmưuthếtrongviệclựachọncủakháchhàngvàtạoniềmtinđốivớikháchhàng.
Sự tác động của Thương hiệu đến quyết định lựa chọn ngân hàng đểgửitiềntiếtkiệmcủaKHCN
TheotácgiảĐặngThanhHuyền,2013Thươnghiệuluônlàmộtlợithếtolớnvàlà sự nhận biết của khách hàng đối với một doanh nghiệp, trong đó có ngân hàng Bấtkỳ ngân hàng nào cũng mong muốn xây dựng một thương hiệu vững chắc nhằm tạo sựchúývàuytíndànhchokháchhàngcủamình.Ngoàiratác giảnàycònchorằng,nhậnbiết thương hiệu là một yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của kháchhàng.
Thương hiệu không chỉ là logo, quảng cáo mà nó là những giá trị được kháchhàng cảm nhận và ghi nhận Thương hiệu nằm trong trái tim, trí óc của khách hàng vàsẽ trường tồn nếu được dày công xây dựng Một ngân hàng chỉ có thể hoạt động đượcnếucónhững kháchhàngtintưởnggửitiềnvàocũngnhưvayvốntạicácngânhàng.
Từđóngườitađặtramộtcâuhỏilàtạisaokháchhànglạichọnngânhàngnàymàkhôngchọn ngân hàng khác để thực hiện giao dịch? Câu trả lời ở đây đó là thương hiệu sẽquyết định sự lựa chọn Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín,được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu Các ngân hàng cần xây dựng thươnghiệuvớinhữngđiểmkhácbiệt,đượckháchhàngdễdàngnhậnravàtruyềntảiđượcgiátrịđộc đáo.
Sự tác động của Lãi suất đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửitiềntiếtkiệmcủaKHCN
Lãi suất là một yếu tố vô cùng quan trọng trong việc thu hút khách hàng đi gửitiền tiết kiệm tại ngân hàng Lãi suất càng cao thì tạo ra lợi ích tài chính càng cao chokháchhàng.LợiíchchínhlàsựmongđợicủacácKHnhậnđượctừcáckhoảnt à i c h í n h khi khách hàng gửi tiết kiệm tại ngânhàng (Đặng Thanh Huyền, 2013) Các ngân hàngcần đưa ra nhiều mức lãi suất khác nhau phù hợp với từng sản phẩm tiền gửi tiết kiệmcũngnhưtừngđốitượngkháchhàng.Cầnnắmđượcmứclãisuấtcủacácngân hàng đối thủ để đưa ra mức lãi suất tiết kiệm, biểu phí vay phù hợp với ngân hàng vàcạnhtranhđượctrênthịtrường.Lãisuấttiếtkiệmcàngthấpthìcànghấpdẫnđượckháchhàngmớivàgiữ chânđượckháchhàngcũ.
Sự tác động của Công nghệ đến quyết định lựa chọn ngân hàng đểgửitiềntiết kiệmcủaKHCN
Theo Coyle (1999), công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngânhàng Nghiên cứu của ông cho thấy sự cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai mangđếnsựpháttriểnnhanhchóngtrongdịchvụngânhàng,dựatrêndịchvụcôngnghệnhưlà ATM.Dịch vụ ngân hàng không chỉ còn qua một nhánh duy nhất là các chi nhánh,phòng giao dịch mà qua một loạt các ứng dụng hiện đại khác như máy POS, ATM,internetbanking,… giúpkháchhàngtiếtkiệmđượcthờigian,chiphí.
Sự tác động của Chính sách chiêu thị đến quyết định lựa chọn ngânhàngđể gửitiềntiếtkiệmcủaKHCN
Chính sách chiêu thị là tập hợp các hoạt động thông tin, giới thiệu sản phẩm,thương hiệu về tổ chức, các biện pháp kích thích tiêu thụ sản phẩm nhằm đạt đượcmụctiêu truyềnthôngcủadoanh nghiệp (NguyễnTường Huy,2014).K h u y ế n m ã i v à q u ả n g cáo là những công cụ chiêu thị Do đó, chiêu thị là tập hợp các biện pháp và nghệ thuậtnhằm thông tin cho khách hàng biết về sản phẩm, dịch vụ hiện có hoặc dự kiến củadoanhnghiệp,đồngthờithuhút họtiêu dùng sảnphẩmcủadoanhnghiệp.Chiêu thịlà sự kết hợp các yếu tố nhằm thiết lập kênh truyền thông và khuyến khích khách hàng đểbánsảnphẩm,dịchvụhaycổđộngchocácýtưởng.
Chính sách chiêu thị có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng,nhằmthuyết phục, thúc đẩy khách hàng dành sự quan tâm và có thái độ tốt đối với ngânhàngđể khách hàng có cái nhìn tốt hơn khi so sánh ngân hàng này với các đối thủ khác cùngngành.Nếukháchhàngcótháiđộtíchcựcvà hàohứngđốivớichínhsáchchiêuthịcủangân hàng thì khi khách hàng có nhu cầu, khả năng ngân hàng đó được chọn sử dụngrấtcao(NguyễnĐìnhThọvàNguyễnThịMaiTrang,2002).Hiệnnay,chínhsáchchiêuthị đang được ngân hàng vô cùng chú trọng quan tâm như việc đề ra lãi suất ưu đãi chocáckháchhàngđãcógiaodịchtạingânhàng,cácchươngtrìnhbốcthămtrúngthưởng,tặngphiếu muahàngkhisửdụngcácdịchvụmàngânhàngcungcấp.
Sự tác động của Rủi ro đến quyết định lựa chọn ngân hàngđểgửitiềntiếtkiệmcủaKHCN
Rủi ro gây ra cho khách hàng gửi tiền có thể bắt nguồn từ cán bộ ngân hàng, dochính bản thân người gửi tiền, thông tin bảo mật cá nhân bị rò rỉ Theo Ủy ban Basel,“Rủi ro gây ra tổn thất cho ngân hàng do nguyên nhân con người, sự không đầy đủ hayvận hành không tốt các quy trình, hệ thống, các sự kiện khách quan bên ngoài” Rủi roxảy ra do ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, ví dụ như hệ thống thông tin không đápứmg,cósựviphạm,gianlậntronghệthốngkiểmsoátnộibộdẫnđếnnhữnghệlụynhưngânhàngb ịhạbậctínnhiệm,kháchhàngmấttiền,…
Sự tác động của Sự tham khảo đến quyết định lựa chọn ngân hàngđểgửitiềntiếtkiệm củaKHCN
Theo Mokhlis (2009), sự tham khảo, khuyến nghị từ người quen cũng là mộttrong những yếu tố quan trọng đối với việc lựa chọn ngân hàng Ngược lại,Gerrard vàCastyham (2001) đã chỉ ra rằng bên thứ ba ảnh hưởng ít quan trọng trong việc lựa chọnngân hàng của khách hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu của Chua (1981) về các tiêu chílựa chọn ngân hàng cho thấy các yếu tố xã hội như gia đình và bạn bè khuyến nghị cóảnhhưởngquantrọngđếnsự lựachọncủahọ.
Chương 2 của luận văn đã đề cập đến cơ sở lý luận bao gồm tiền gửi tiết kiệmcủa khách hàng cá nhân, cùng với việc tìm hiểu về lý thuyết thực hiện hành vi ngườitiêu dùng, tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng và tổng quan một số nghiên cứutrong nước và nước ngoài có tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tạingân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Dựa vào cơ sở đó, chương tiếptheo tác giả sẽ trình bày mô hình nghiên cứu của đề tài, phương pháp nghiên cứu đượcthựchiệnđểxâydựng,đánhgiácácthangđovàkiểmđịnhmôhình nghiêncứu.
Dựa vào các cơ sở lý thuyết đã trình bày ở chương trước, trong chương này sẽgiới thiệu về phương pháp nghiên cứu Tiếp theo, bài nghiên cứu sẽ giới thiệu về việcthuthậpsốliệuvàphươngpháp thựchiệnmô hìnhnghiêncứuởchươngsau.
Giớithiệumôhìnhnghiêncứu
Thứnhất,haimôhìnhnàynóilênđượctháiđộcủakháchhàngđốivớihànhvilựachọnngân hàng Cả 2 mô hình đều được thực nghiệm tại nước Đông Nam Á (cụ thể làIndonesia và Việt Nam) cho thấy 2 mô hình có sự phù hợp với ngữ cảnh và con ngườitrongnước.
Thứ hai, hai mô hình này được các tác giả tại Việt Nam sử dụng nhiều trongnghiên cứu liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm Quađóchothấyhaimô hìnhnàyphùhợpvớimôi trườngngânhàngtrongnước.
Saukhiquansátnghiêncứutrước,tácgiảđềxuấtmôhìnhnhưsau:Các nhântố ảnhhưở ng đếnqu y ế t địnhlựa c họn NH TM cổp h ầ n C ông thươ ngViệtNa m đểg ử i tiề ntiết kiệm bao gồm: nhân khẩu học, chất lượng dịch vụ, thương hiệu, lãi suất, công nghệthôngtin,chínhsáchchiêuthị,rủiro,sựgiớithiệuvàquyếtđịnh gửitiềntạingânhàng.
Quyết định gửi tiền tại ngân hàng ng hiệu
Chính sách Rủi Tham suất
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)Theomôhìnhnghiêncứunhư trên,phươngtrìnhhồiquycódạng:
FQDGT=β1*VCLDV+VCLDV+β2*VCLDV+VTH+β3*VCLDV+VLS+β4*VCLDV+VCNTT+β5*VCLDV+VCSCT+β6*VCLDV+VRR
CLDV Chấtlượngd ịchvụ CLDV1Tháiđộnhânviênchuyênnghiệp,niềm nở với KH giao dịch gửi tiền tiết kiệmCLDV2Thờigianxửlýcácgiaodịchgửi tiềntiếtkiệmnhanhchóng.
CLDV3 Thủ tục gửi tiền đơn giản, dễ dàng.CLDV4Xửlýcácthắc mắccủakháchhàngvềgiao dịchgửitiềntiếtkiệmnhanh chóng,rõràng.
CLDV5 Sản phẩm tiền gửi đa dạng, phùhợpvới thịhiếucủakháchhàngquatừngthờikỳ.
TH Thươnghiệu TH1Vietinbankcólịchsửhoạtđộnggửitiềntiế tkiệmlâuđời TH2 Vietinbank là ngân hàng lớn, có tiếngtămvềgửitiềntiếtkiệm
TH3Vietinbanklàngânhàngđượcbiếtđếnrộngr ãivề việcgửitiềntiết kiệm
LS Lãisuất LS1LãisuấttiềngửicủaVietinbankđượcniêmy ết,côngkhairõràng.
CNTT1Vietinbankcóhệthốngcác chinhánh, phònggiao dịchrộngkhắpcảnướchỗ trợKHgiaodịch gửitiềntiết kiệm CNTT2 Vietinbank có không gian giao dịchtiện nghi,cơsởvậtchấthiệnđại,hấpdẫnnướchỗ trợ
KH giao dịch gửi tiền tiết kiệmCNTT3 Các địa điểm giao dịch củaVietinbank gửitiềntiếtkiệmthuận tiện,dễdàngvàantoàn.CNTT4Vietinbankcódịchvụgiaodịchgửi tiếtkiệmtrựctuyến(internetbanking)tiện lợi,antoàn.
CSCT1 Vietinbank thường xuyên có cácchương trình khuyến mãi hấp dẫn chonhữngkháchhàngđãgửitiềntiếtkiệmtạin gân hàng.
CSCT3Vietinbankcó cácchươngtrìnhchămsóc kháchhànggửitiềntiết kiệmtốt,chuđáo.
RR Rủiro RR1Anh/Chịhoàntoànyêntâmkhigửitiền tiếtkiệmtạiVietinbank RR2Anh/Chịgửitiềntiếtkiệmtạinhiềungân hàngđểhạnchếrủiro.
RR3 Anh/Chị hạn chế gửi tiền tiết kiệmonlinevìquanngạilộthôngtincánhândẫn đếnmấttiền.
TK Thamkhảo TK1 Người quen của Anh/Chị đã đã vàđanggửitiềntiếtkiệmtạiVietinbanktintưở ng vàkhenngợi.
Giảthiếtnghiêncứu
GiảthiếtH1:Chấtlượngdịchvụmàngânhàngmanglạicótácđộngvớiquyếtđịnhgửitiền.Các nghiên cứu Mokhlis (2008), Khaled Subhi Rajha (2014); Mohammad NaderMohammadivàJamalMohamad
Lê Thị Thu Hằng (2011) cho thấy yếu tố chất lượng dịch vụ có tác động tích cực đối vớiQuyếtđịnhgửi tiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.
TheoPhạmNgọcThúy&PhạmThịTâm (2010),VõThịHuệ(2013),Zulfiqarvàcộng sự (2014) thì yếu tố nhận biết thương hiệu có tác động tích cực đến quyết định lựa chọnngânhàng.
Kết quả nghiên cứu của các tác giả Saleh Saud Almejyesh và Khaled Subhi
Rajha(2014); Mohammad Nader Mohammadi và Jamal Mohamad Shilan (2015); Lê ĐứcThủy, Phạm Thu Hằng (2017); Lê Thị Thu Hằng (2011) đều chấp nhận giả thiết yếu tốlãisuấttácđộngcùng chiềuvớiquyếtđịnhgửi tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.
GiảthiếtH4:Côngnghệthôngtincótácđộngvớiquyếtđịnhgửitiềncủakháchhàngcánhân. TheoCoyle (1999), côngnghệthôngtinđóng vaitròquantrọng nhấttronghoạt động ngân hàng Nghiên cứu của ông cho thấy sự cạnh tranh của ngân hàng trong tươnglai mang đến sự phát triển nhanh chóng trong dịch vụ ngân hàng, dựa trên dịch vụ côngnghệnhư làATM.
Giả thiết H5: Chính sách chiêu thị có tác động với quyết định gửi tiền của khách hàngcánhân.
Nếukhách hàngcóthái độthíchthú,phấn khởiđốivớichươngtrình chiêuthị của một ngân hàng, thì khi có nhu cầu, khả năng chọn lựa đối với ngân hàng đó là rấtcao (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2002) Theo Mokhlis (2008), PhạmThị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), chính sách chiêu thị có tác động tích cực tới quyếtđịnhlựachọnngânhàngcủakháchhàng.
TheoHana(2014)việcquảnlýrủi rocủacáctàikhoảntiếtkiệmvẫnlàmộtthách thức lớn đối với các ngân hàng và đồng thời gây ra những lo ngại nghiêm trọng của mộtsố cơ quan quản lý Nghiên cứu của Denton (1991) đã cho thấy nhiều ngân hàng đượcbiếtđếnrộngrãibịảnhhưởngbởiyếutốrủiro.
Giả thiếtH7: Sự thamkhảo,giớithiệu từbạn bè,người thâncótácđộngđếnquyết địnhgửitiềncủaKHCN.
Trướckhitiêu dùng mộtloạisản phẩm,dịch vụnàongười muathườngcóthói quen tham khảo ý kiến của người khác, như người thân trong gia đình, bạn bè hoặc đồngnghiệp.Theotác độnglantoả vàhiệu ứngdâychuyền chothấy nhiềungườithân quensử dụng một sản phẩm thì quyết định mua sắm sản phẩm dịch vụ đó của KH sẽ gia tăng.Theo thuyết hành vi hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein (1975) cho rằng hành vi tiêudùngcủakháchhàngchịusựthúcđẩymạnh mẽvàtừ đósẽlàmtheolờikhuyêncủa những người ảnh hưởng Vì vậy lời khuyên, lời giới thiệu của những người thân, bạn bècó ảnh hưởng rất lớn đến quyết định tiêu dùng của khách hàng Theo Phạm Ngọc
ThúyvàPhạmThịTâm(2010),ảnhhưởng từ sựthamkhảo,giớithiệutừngườithâncótác độngcùngchiềuvớixu hướnglựachọnngânhàngcủahọ.
Phươngpháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựachọnngânhàngđểgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàng cánhân
Phươngphápchọnmẫu
Mẫunghiêncứuđượctácgiảthựchiệntheophươngpháplấymẫuthuậntiện.Dữliệunghiên cứu được tác giả thực hiện bằng cách khảo sát trực tiếp các khách hàng đã và đanggửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, thông qua việc phát bảng câu hỏi tới khách hàng Bên cạnhđó,tácgiảcòngửiđườnglinkdẫnthôngquacôngcụGoogleDocs.
Xácđịnh cỡmẫu
Mẫu nghiên cứu được thu thập qua bảng câu hỏi Theo Hair và cộng sự (2006), cần ítnhất5mẫucho1biến quansát.Nghĩalàkích thướcmẫun=(sốbiếnđưavàophântích*VCLDV+5).Trongnghiêncứunàycó27biếnquansátchonênkíchthư ớcmẫutốithiểulàn'x5135.Đểphùhợpvớiyêucầuvềkíchthướcmẫu,tácgiảchọntổng quansátcỡmẫulà200.
Phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach‘s Alpha
Kiểm định lại mô hình và các giả thiết của nghiên cứu (tương quan, hồi quy, T-test,
Kết luận và kiến nghị
Quytrìnhnghiêncứu
Phươngphápnghiêncứu
Như đã đề cập trong chương 1, luận văn sử dụng kết hợp cả phương pháp định tínhvàphươngphápđịnhlượng.
Phương pháp định tính: được thực hiện bằng cách tổng hợp các lý thuyết và thang đo từcác nghiên cứu trước để nêu lên các yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng TMCPCôngthươngViệtNamđểgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.
Phương pháp định lượng: phát bảng câu hỏi khảo sát đến các khách hàng đã và đanggửi tiền tại Vietinbank, bằng cách: phỏng vấn trực tiếp và gửi qua đường link email thông quacôngcụGoogleDocs.DữliệuthuthậpđượcxửlýthôngquaphươngpháphệsốCronbach’sAlpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy đa biến, kiểm định T-test, phântíchphươngsaiANOVAthôngquaphầnmềmSPSS20.0.
Nghiêncứuđịnhlượng:phươngphápđượctiếnhànhbằngcáchkhảosátKHCNđanggửi tiết kiệm tại Vietinbank Các câu hỏi trong bảng khảo sát được trình bày chi tiết trongPhụlục1.
- Phần I: Khảo sát để nắm được thông tin chung của khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tạiVietinbank.
- Phần II: Ý kiến đánh giá của khách hàng cá nhân về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhlựachọnVietinbankđểgửitiềntiếtkiệm.
Sau khi thu thập xong các bảng hỏi, tiến hành hiệu chỉnh, mã hóa dữ liệu rồi nhập dữliệu vào máy và làm sạch dữ liệu Dữ liệu được nhập và chuyển sang các phần mềm tươngứngđểxửlývàphântích.Ởđâysửdụngphươngphápthốngkêmôtảvàphươngphápkiểmđịnh giả thuyết thông kê, công cụ phân tích là sử dụng phần mềm thống kê SPSS Ngoài haiphương pháp phân tích trên, trong đề tài của tác giả có sử dụng phương pháp phân tích nhântố khám phá EFA, sau đó tác giả tiến hành hồi quy để đánh giá mức độ ảnh hưởng của cácnhântốlênquyếtđịnhgửitiềntạingânhàngTMCPCôngthươngViệtNamcủakháchhàngcánhân.
Thiếtkếthangđo
Từmôhìnhnghiêncứu,tácgiảđềxuấtthangđovới7nhântốtácđộngđếnquyếtđịnhlựachọnngâ nhàngTMCPCôngthươngViệtNamđểgửitiềntiếtkiệmcủaKHCNvới27biến:
(1)Chấtlượngdịchvụ:5biến,(2)Thươnghiệu:3biến,(3)Lãisuất:3biến,
(4) Công nghệ thông tin: 4 biến, (5) Chính sách chiêu thị: 3 biến, (6) Rủi ro: 3 biến,(7)Sựthamkhảo:3biến, (8)Quyếtđịnhgửitiền: 3biến.(Xembảng 3.1bêndưới).
Cácbiếnquansátcụthểtrongđềtàisử dụng thangđoLikert5điểmvới5mứcđộ:
Phươngphápthuthậpdữ liệu
Thiếtkế bảngcâuhỏi
Phân tích mô tả được sử dụng để phân tích các thuộc tính của mẫu nghiên cứu:giớitính,thunhập.
Tiêu chuẩn để đánh giá một biến có thật sự đóng góp giá trị vào nhân tố haykhônglàhệsốtươngquanbiếntổngphảilớnhơn0.3.Nếubiếnquansátcóhệsốtươngquan biến tổng nhỏ hơn 0.3 thì phải loại nó ra khỏi nhân tố đánh giá Nhiều nhà nghiêncứuđồngýrằnghệsốCronbach’sAlphatừ0.8đếngần1thìthangđolườnglàtốt,từ 0.7đến0.8làsửdụngđược.
Sau khi đã loại bỏ các biến không đảm bảo độ tin cậy bằng phương pháp phântíchCronbach’sAlpha,tiếnhànhphântíchnhântố.
Phân tích hồi quy là kĩ thuật thống kê dùng để ước lượng phương trình phù hợpnhấtvớicáctậphợpkếtquảquansátcủabiếnphụthuộcvàbiếnđộclập.Dođó,hồiquytuyến tính bội là phương pháp phù hợp để đo lường tác động của các biến định lượngtớibiếnphụthuộc.
TheoHoàng&Chu(2008),hệsốRbiểuthịđộlớncủamốiquanhệgiữacácbiếnđộclậpvàbiếnp hụthuộc.HệsốR^2 giảithíchtỉlệbiếnthiêncủabiếnphụthuộcđượcgiảithíchbằngcácbiếnđộclậptrongmôhình.GiátrịR^ 2cànggần1thìmôhìnhđãxâydựngcàngphùhợpvớibộdữliệudùngchạyhồiquy.Càngđưathêmnhiều biếnvàomôhình thì giá trị R^2 sẽ tăng Ngoài ra, R^2 hiệu chỉnh là một phép đo độ thích hợp tốthơnbởivìnóchophépđánhđổigiữaviệctăngR^2và giảmbậctựdo.
Phươngphápphântíchvàxửlýdữliệu
PhântíchnhântốkhámpháEFA
Chương4trìnhbàygiớithiệuchungvềngânhàngTMCPCôngthươngViệtNamvà kết quả nghiên cứu và từ đó tác giả tiến hành thảo luận kết quả nghiên cứu đạt được.Chương này đi vào cụ thể thực trạng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm và cách thựchiện mô hình nghiên cứu dựa theo số liệu đã thu thập bao gồm thống kê mô tả và chạymôhình.
Tên đăng ký tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNGVIỆTNAM
Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FORINDUSTRYANDTRADE
Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày03/07/2009
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Số 0100111948 do Sở Kế hoạch và Đầu tưThành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/07/2009, đăng ký thay đổi lần thứ 12 ngày08/09/2021
Vốnchủsở hữu: 93.653.118.000.000đồng(tạithờiđiểm31/12/2021) Địa chỉ trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, ViệtNam
THỰC HIỆN VÀ PHÂN TÍCH KẾT QUẢ MÔ HÌNHNGHIÊNCỨU
GiớithiệuchungvềngânhàngTMCPCôngthươngViệtNam
Tên đăng ký tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNGVIỆTNAM
Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FORINDUSTRYANDTRADE
Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày03/07/2009
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Số 0100111948 do Sở Kế hoạch và Đầu tưThành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/07/2009, đăng ký thay đổi lần thứ 12 ngày08/09/2021
Vốnchủsở hữu: 93.653.118.000.000đồng(tạithờiđiểm31/12/2021) Địa chỉ trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, ViệtNam
Cùng với sự phát triển không ngừng của đất nước, ngân hàng TMCP CôngThươngViệt Namcũngđãtrảiquacácgiai đoạnngàymộtphát triển.Baogồm:
Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực hiện việc xây dựng và chuyển đổi từhệthốngngânhàngmộtcấpthànhhệthốngngânhànghaicấp:NgânhàngCôngThương(Nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) hình thành và đi vàohoạtđộng.
Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu Ngânhàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinhdoanh.
Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mớimạnhmẽ,pháttriểnđộtphácácmặthoạtđộngngânhàng.
GiaiđoạnIV(từnăm2014đếnnay):Tậptrungxâydựngvàthựcthiquảntrịtheochiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúcđẩytăngtrưởngkinhdoanhgắnvớibảođảm hiệuquả,antoàn,bềnvững.
Sau quá trình không ngừng xây dựng, đổi mới, kiện toàn hệ thống mạng lưới đểphục vụ doanh nghiệp, người dân trong cả nước, VietinBank là NHTM có mạng lướigiao dịch lớn thứ 2 trong hệ thống NHTM tại Việt Nam với 155 chi nhánh, gần 1.000phòng giao dịch trên 63 tỉnh, thành phố và số lượng nhân viên của Ngân hàng tại ngày31 tháng 12 năm 2020 là 24.480 người (ngày 31 tháng 12 năm 2019: 24.105 người).VietinBank đóng vai trò là cầu nối quan trọng đồng hành và hỗ trợ các doanh nghiệpViệt Nam có cơ hội trao đổi, tìm kiếm và mở rộng quan hệ hợp tác về thương mại vàđầutưtrựctiếpvớicácdoanhnghiệptrongkhuvựcvàtrênthếgiới.VietinBanklàngânhàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất có mặt tại châu Âu với 02 chi nhánh tại Frankfurtvà Berlin - CHLB Đức Đồng thời, VietinBank đã có mặt tại Vientiane – Lào và đangtích cực xúc tiến mở các văn phòng đại diện, chi nhánh tại nhiều quốc gia khác nhưMyanmar, Anh, Ba Lan, Séc… VietinBank đã đẩy mạnh đổi mới, cải cách, tái cấu trúchoạt động, thực hiện thành công Phương án Cơ cấu lại giai đoạn 2011 - 2015 và 2016 -
2020,cáckếhoạchkinhdoanhtrunghạn.HoạtđộngkinhdoanhcủahệthốngVietinBank luôn đạt mức tăng trưởng cao, an toàn, hiệu quả, các chỉ số sinh lời luônnằmtrongnhómcácngânhàngdẫnđầu.Làngânhàngnhiềunămliềnnằmtrongtop10 doanhnghiệpđónggópNgânsáchNhànướccaonhất.VietinBanktựhàocóhaicổđôngchiến lược nước ngoài là Tổ chức Tài chính Quốc tế uy tín IFC và Ngân hàng lớn nhấtNhật Bản, tầm cỡ hàng đầu thế giới Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ Tính đến thờiđiểm hiện tại, VietinBank là ngân hàng có cơ cấu cổ đông nước ngoài mạnh nhất ViệtNam.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có cơ cấu tổ chức được quyết địnhvàphâncôngdướisựchỉđạocủaĐạihộiđồngcổđôngnhưsau:
Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công thươngViệtNam giaiđoạn2018 -2020
Nguồn:Báocáokếtquảhoạtđộngkinh do anh củaVietinbank2018 - 2020
Trong những năm qua Vietinbank đã có những cố gắng trong việc nâng cao hiệu quảhoạt động kinh doanh và gia tăng thu nhập Nhìn chung tổng thu nhập của ngân hànggiai đoạn 2018 - 2020 đều tăng Cụ thể so với 2018 thì tổng thu nhập 2019 tăng 12.076tỷ đồng tương đương với 42,46% và năm 2020 so với 2019 tăng 889 tỷ đồng tươngđương với 2,19% Qua đây ta thấy được Vietinbank đẩy mạnh số hoá dịch vụ và thanhtoán điện tử khiến thu nhập từ việc thu phí dịch vụ thanh toán của VietinBank đã tăngtrưởng đáng kể, huy động vốn và thu nhập thuần từ kinh doanh ngoại tệ cũng đạt hiệuquảcao.
Tổng chi phí của Vietinbank giai đoạn 2018 - 2020 có nhiều biến động Năm 2019 sovới 2018 chip h í t ă n g 6 8 5 1 t ỷ đ ồ n g t ư ơ n g ứ n g 3 1 , 3 %
V i e t i n b a n k t ă n g c ư ờ n g h u y đ ộ n g vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư thông qua nhiều kênh huy động vốn, cùng với sựảnhhưởngtrongcơchếlãisuấtcủaNHNNvàsựcạnhtranhlãisuấtgiữacácngânhàngđối thủ làm cho chi phí tăng lên Do vậy cũng phần nào ảnh hưởng đến kết quả kinhdoanh ngân hàng Nhưng sang năm 2020 thì có sự chuyển biến nhẹ, cụ thể so với
2019thìtổngchiphí2020giảm505tỷđồngtươngứng1,76%.Quađâyphảnánhhướnghiệu quả hơn trong tối ưu hóa vận hành với giá trị của chuyển đổi số, chất lượng nhân sựnâng cao và giảm thiểu các chi phí đầu tư theo mô hình ngân hàng truyền thống nhưtrước đây Một chi tiết khác, là việc giãn cách xã hội kéo dài ở nhiều địa phương trongnăm2020cũngkhiếnnhiềuhoạtđộngtruyềnthốngvàtrựctiếpcủangânhàngsuygiảm,thay vào đó, quá trình chuyển đổi số mạnh mẽ giúp thay thế một phần con người cũnggiúpngânhàngcắtgiảmchiphí.
Lợi nhuận trước thuế của Vietinbank giai đoạn 2018 - 2020 đều tăng qua các năm, tỷlệtăngtrưởngquacácnămlầnlượtlà:79,7%,11,83%,đảmbảođượctốcđộtăngtổngthunhập lớn hơn tốc độ tăng của tổng chi phí Nguyên nhân là Vietinbank đã có những sảnphẩm đảm bảo uy tín thu hút được nhiều khách hàng, đồng thời với việc tích cực đônđốcthulãi,nângcaochấtlượngtíndụng,hạnchếnợxấuphátsinh,quyếtliệttrongcôngtácthunợngo ạibảnggiámsát,đônđốcthunợ vàquảnlýtốtchiphí.Songsongđóbanlãnh đạo thực hiện các biện pháp tiết kiệm chi tiêu, chấn chỉnh công tác quản lý tài sảncơ quan theo hướng thực hành tiết kiệm, giảm chi phí, nâng cao lợi nhuận kinh doanh.Trênđâylànhữngnét sơlượcvềhoạtđộng kinhdoanhcủaVietinbankgiaiđoạn2 0 1 8
Từ số liệu trên ta thấy tính đến 2020, tổng nguồn vốn huy động của Vietinbankđạt 1.078.308 tỷ đồng, và tăng dần qua các năm 2018 - 2020, trong đó tiền gửi kháchhàngchiếmtỷtrọnglớnnhất,đềutrên80%.Đạtđượckếtquảtrênmộtphầnnhờcóbanlãnhđạo đãgiaochỉtiêuhuyđộngvốncụthểđếntừngchinhánh,phòngban.Trongđó,đề xuất tập trung đẩy mạnh huy động vốn ổn định từ các dòng vốn giá rẻ Đồng thời,ngân hàng tăng cường tiếp thị, huy động nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ các khách hàngdoanh nghiệp và chú trọng đến chất lượng hoạt động dịch vụ và chăm sóc khách hàngđểngàymộtnângcaohiệuquảhuyđộngvốncủaVietinbank. -Dưnợchovay
Bảng 4.3: Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn của Vietinbank giai đoạn2018-2020 Đơnvịtính:tỷđồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2018 – 2020)Từ năm 2018 – 2020, dư nợ cho vay của Vietinbank có xu hướng ngày càng tăng, năm2018 là 864.925 tỷ đồng, năm 2020 là 1.015.333 tỷ đồng Nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọnglớn nhất trong tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Mặc dù có sự tăng trưởng khôngđồngđềugiữacáckỳhạn,nhưngxéttổngthểthìsựtănggiảmtrênkhônglàmảnhhưởngnhiềuđếnc hỉtiêutổngdưnợ.Quađâytathấyđượcquymôtăngtrưởngtốt,hiệuquảtừhoạt động tín dụng được nâng cao đóng góp quan trọng cho kết quả kinh doanh chung củaNgânhàng.
ThựctrạnghuyđộngvốntạingânhàngTMCPCôngthươngViệtNam
Trong những năm qua Vietinbank đã có nhiều cố gắng trong huy động vốn tiềngửitiếtkiệm,trongđónguồnhuy độngnộitệ luônđạttỷ trọngkhácao(xembảng4.4)
Bảng 4.4: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền của Vietinbank giai đoạn2018-2020 Đơnvịtính:tỷđồng
TG cókỳhạ nbằng ngoại tệ
Từ số liệu cho thấy vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm nội tệ luôn chiếm tỉ trọng lớntrong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm và ngày càng có xu hướng tăng lên,cụ thể: năm 2019 tăng 5,23% tương đương 46654 tỷ đồng so với 2018, năm 2020 tăng5,35% tương đương 52974 tỷ đồng Mặt khác, tỷ trọng của nguồn vốn huy động từ tiềngửitiếtkiệmngoạitệlạithấphơn,cụthể:nă m 2019tăng 2,28%tươngđương20315tỷ đồng so với 2018, năm 2020 tăng 4,5% tương đương 44552 tỷ đồng so với 2019. Quathấynhậnthấynguồntiếtkiệmtrongcôngchúngtănglênchủyếunhờvàoviệctăngthunhậptừ sảnxuấtkinhdoanhtrongnước.
Bảng 4.5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng theo đối tượngkháchhàngcủaVietinbankgiaiđoạn2018-2020 Đơnvịtính:tỷđồng
Tronggiaiđoạn2018-2020,tathấyđượctìnhhìnhhuyđộngvốncủaVietinbanktăng trưởng qua các năm.Cụ thể so với năm 2018 thì nguồn vốn năm 2019 tăng thêm66969 tỷ đồng , trong đó tiền gửi cá nhân tăng 34.352 tỷ đồng, tiền gửi tổ chức tăng32.637 tỷ đồng So với năm 2019 thì nguồn vốn năm 2020 tăng thêm 97.526 tỷ đồng,trongđótiềngửicánhântăngthêm94.173tỷđồng,tiềngửitổchứctăng3.353tỷđồng.Qua đây ta thấy Vietinbank đang ngày càng chú trọng vào hoạt động huy động vốn, lãisuất được xác định theo nguyên tác thị trường, cân đối vốn của ngân hàng và quy địnhcủa NHNN, đẩy mạnh thu hút nguồn vốn chi phí giá rẻ CASA, đảm bảo an toàn thanhkhoảnvàhiệuquảkinhdoanhcủatoànhệthốngVietinbank.
Hình 4.2 Biểu đồ thể hiện tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng khách hàng tạiVietinbank2018 -2020
Hình 4.2 phản ánh cơ cấu huy động vốn tại Vietinbank chủ yếu tập trung đốitượng KHCN và tỷ trọng ngày càng cao Tỷ trọng huy động vốn đối với KHCN năm2018, 2019, 2020 lần lượt là 89,65% 86,77% 87,73% Đến năm 2019 thì tăng trưởng4,43%sovới2018.Năm2020tăngtrưởng10,84%sovới2019.KHTCcũngcósựtăngtrưởng qua các năm tuy nhiên đến năm 2020 thì tốc độ tăng trưởng chỉ tăng nhẹ ở mức2,76%.Quaphântíchvàđánhgiá,nhìnnhậnđượcphânkhúckháchhàngmụctiêu,ngânhàng đã đề ra các chiến lược nhầm tập trung vào phân khúc khách hàng này Các sảnphẩm,chínhsáchưuđãivàtiệníchđượclênkếhoạchđểthuhútkháchhàng.
Bảng 4.6: Chênh lệch giữa tiền gửi và dư nợ khách hàng của
Từ bảng số liệu cho thấy các NHTM nói chung và Vietinbank nói riêng thì việchuy động vốn chủ yếu là để cho vay Trong đó, tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng lớntrong tổng nguồn vốn huy động, ta thấy từ năm 2018 - 2020 thì riêng tỷ trọng tiền gửikhách hàng đã xấp xỉ dư nợ, lần lượt là 2018: 49.22% và 50.78%, 2019: 49.29% và50.81%, 2020: 49.69% và 50.31% Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi khách hàng cũngdần được cải thiện qua các năm So với 2018 thì 2019 tăng 3.69%, so với năm 2019 thìnăm2020tăng4.89%,caohơntốcđộtăngtrưởngdưnợ2020sovới2019(4.89>4.04).Cho thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của Vietinbank khá dồi dào, chiếmtỷtrọnglớntrongtổngnguồnvốnhuyđộng,đápứngđượcnhucầuchovaykháchhàng.
Những thành quả mà Vietinbankđ ạ t đ ư ợ c t r o n g c ô n g t á c h u y đ ộ n g v ố n n ó i c h u n g và tiền gửi tiết kiệm ngân hàng vói riêng có sự phát triển đáng kể.Tổng nguồn vốn huyđộng đạt được sự tăng trưởng bền vững, liên tục qua các năm,đảm bảo nhanh, vữngchắc Để đạt được kết quả này là do ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong công tác huyđộngvốn,mỗicánbộnhânviênđềunhậnthức đượctầmquantrọngcủanghiệpvụnày,việc giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng chi nhánh, từng cán bộ đồng thời có nhữngchính sách chi thưởng khuyến khích động viên phù hợp, đã phát huy một cách rất hiệuquả Cùng với việc triển khai các hình thức huy động luôn đáp ứng nhu cầu khách đãthuhútđượcnguồnvốndồidàophụcvụchohoạtđộngcủangânh à n g T ố c độtă ng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm ngày càng cao và có sự tăng trưởng khá hàng năm,năm2019tăng3.69%sovớinăm2018,năm2020tăng4.89%sovớinăm2019.Quasốliệu thống kê của Vietinbank ba năm trở lại đây, ta thấy ngân hàng đã và đang nỗ lựcpháthuynănglựccủamình,chútrọngvàocáckháchhàngmụctiêuđểnângcaokếtquảhuyđộng.
Cácưuthếhiệncóđượcđểhuyđộngtiềngửitiếtkiệmmộtcáchcóhiệuquả,thểhiện ở chỗ nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm năm sau luôn cao hơn năm trướcvà có xu hướng tăng nhanh Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm huy động qua các năm tạođiều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư, giúp choVietinbank có thể chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình Đây là một trongnhững thành tích rất lớn góp phần vào việc mở rộng quy mô hoạt động của toàn hệthống Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động, Vietinbank đã có sự thay đổimạnh mẽ trong cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm Cơ hội đang mở ra với VietinBank khinút thắt tăng vốn được gỡ Cuối tháng 10.2020, chính phủ ra Nghị định 121 về bổ sungvốn cho các ngân hàng thương mại mà Nhà nước nắm giữ hơn 50% vốn điều lệ Tácđộng tích cực từ nút thắt vốn được gỡ về mặt chính sách, cộng với quá trình tái cơ cấungân hàng khiến cho các nhà phân tích thuộc VNDIRECT xem đây là “thời điểm chínmuồi”đểđầutưvàoVietinBank.Tuylộtrìnhtăngvốnchưacógìcụthể,hoạtđộngcủaVietinBankc ó thể tiế p tụ c đượ ccả ithiện hơnnh ờ lợi thếmạ ng lướ irộn g khắphơn 150chi nhánh và 1.000 phòng giao dịch trên 63 tỉnh, thành, phục vụ 14 triệu khách hàngtrong năm 2020 Lợi thế này giúp cho họ vừa giữ mối quan hệ với khách hàng lớn làkhuvựcNhànước,tậpđoànkinhtế,doanhnghiệpFDI,vừapháttriểnmảngkháchhàngdoanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh khách hàng doanh nghiệp, VietinBank nhắm tớikháchhàngcánhân,hộgiađình.Ởđấtnướccótỉlệtíndụngcánhân,hộgiađìnhchiếm50%GDP,tươ ngđốithấpsovớicácnướctrongkhuvực,cơhộiđểtăngcơcấutíndụngchonhómkháchhàngnàyởVi etinBankcònnhiều,khitỉlệnày mớichiếm30%dưnợ,sovớiconsố49%củatrungbìnhNgành.
Nhờ những chính sách trên lợi nhuận qua các năm của Vietinbank cũng có xuhướng tăng Cụ thể lợi nhuậntrước thuế năm 2019 là 5225 tỷ đồng đếnn ă m 2 0 2 0
1 3 9 4 tăng đến 136,881 tỷ đồng, thu nhập cũng tăng mạnh 12076 tỷ đồng vào năm 2019 và2020 tăng 889 tỷ đồng Có thể thấy, phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng thu được đều từhoạtđộnghuyđộngvốntiềngửi,từđâykhẳngđịnhvaitròquantrọngcủacôngtáchuyđộngtiềngửi đốivớihiệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.
KếtquảnghiêncứucácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam để gửi tiền tiết kiệm củaKHCN.48
Như đã đề cập ở chương 3, mẫu được chọn là mẫu thuận tiện với kích thước 200mẫu.Dữliệuđượcthuthậptrongvòng6tuần, từ 01/09/2021đến15/10/2021
Khảosátđượctiếnhànhthôngquahaihìnhthức:phátbảngcâuhỏitrựctiếpđếnkháchhàng với số lượng là
140 bảng và gửi mail chia sẻ đường dẫn khảo sát thông qua GoogleDocsvớisốlượnglà180bảng.
Tác giả đã thu về được 220 phiếu trả lời, trong đó có 200 phiếu hợp lệ, tỷ lệ hồiđáp là 100% (thỏa mãn yêu cầu kích thước 200 mẫu) Số liệu này được nhập và xử lýbằng phần mềm SPSS 20.0 theo phương pháp thống kê mô tả Kết quả thống kê mô tảđượcđínhkèmởphầnphụlục.
Về giới tính: Nam chiếm 138 tương ứng tỷ lệ 69%, nữ chiếm 62 tương ứng 31%trêntổng200ngườiphảnhồihợplệ.
Về thu nhập: Tác giả chia thành 4 nhóm: nhóm dưới 10 triệu đồng/tháng chiếm33ngườivớitỉlệ16.5%,nhómtừ10-15triệuđồng/thángchiếm43ngườivớitỷlệ21.5% và 68 người nhóm từ 15-20 triệu đồng/tháng chiếm 34% , nhóm còn lại với thu nhậptrên20triệu đồng/thángchiếm56ngườivớitỷlệ28%.
Bảng4.8KếtquảphântíchcácthangđobằngCronbach’sAlpha Biếnquans át
Cronbach’s Alpha nếuloạibiến này Chấtlượngdịchvụ(CLDV),alpha=0.709
Tất cả các thang đo đều có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6 nên đạt yêu cầu.Trừ biến “CNTT2: Ngân hàng mà Anh/Chị gửi tiền có không gian giao dịch tiện nghi,cơsởvậtchấthiệnđại,hấpdẫn”củathangđoCôngnghệ thông tincó tươngquanbiến tổng bằng 0.246 < 0.3 không đạt yêu cầu, còn tất cả các biến khác đều có tương quanbiến tổng lớn hơn 0.3 Nếu loại biến CNTT2 này ra khỏi thang đoCông nghệ thông tinthì hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo này tăng từ 0.661 lên 0.711, đạt yêu cầu lớnhơn 0.6 Vì vậy, tác giả quyết định loại biến CNTT2 trước khi đưa vào phân tích nhântốkhámphá(EFA).
Kết quả phân tích các nhân tố khám phá EFA cho thấy giá trị của chỉ số KMO
=0.681 > 0.5 với mức ý nghĩa bằng 0 (Sig = 0.000) cho thấy phân tích nhân tố là phùhợp.
Kết quả phân tích các nhân tố khám phá EFA cho thấy giá trị của chỉ số KMO
=0.698> 0.5 với mức ý nghĩa bằng 0 (Sig = 0.000) Do đó, các biến quan sát có tươngquanvớinhauxéttrênphạmvitổngthể.
Tại mức Eigenvalues = 1.130> 1 thì có 7 nhân tố được rút trích từ 23 biến quansátvàtổngphươngsaitríchbằng60.817%>50%nênđạtyêucầu.Kếtquảthangđocó7nhânt ốsau:
CLDV3 723 CLDV5 677 CLDV4 677 CLDV1 664 CLDV2 575
(Nguồn:Kếtquả phânt í c h bằng phầnmềmSPSS 20.0)
Sau khi kiểm định thang đo Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám pháEFA, mô hình và các giả thuyết nghiên cứu có 7 nhân tố với 23 biến ảnh hưởng đếnquyết định lựa chọn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam để gửi tiền tiết kiệm củaKHCN Biến CNTT2 không đạt yêu cầu nên bị loại Mô hình nghiên cứu vẫn khôngthayđổivới7nhântốvẫnđượcgiữnguyên.
*VCLDV+*VCLDV+.Correlationis significantatthe0.01level(2-tailed).
Từkếtquảphântíchtươngquantrên,biếnphụthuộc“Quyếtđịnhgửitiền”cómốitươn gquanvớicả7biếnđộclậpvớiSig.củacácbiếnđộclậpđềunhỏhơn0.05.Tuy nhiên, có sự tương quan giữa các biến độc lập với nhau Do đó, cần chú ý tới hiệntượng đa cộng tuyến Tiếp tục thực hiện kiểm định đa cộng tuyến để xem xét các biếnđộclậpcóảnhhưởnglẫnnhaukhông.
Tác giả thực hiện phân tích hồi quy đa biến với 7 biến độc lập gồm: (1) Chấtlượngdịchvụ:(F CLDV ),(2)Thươnghiệu:(FTH),(3)Lãisuất:(FLS),(4)Côngnghệthôngtin: (FCNTT),(5)Chínhsáchchiêuthị:(FCSCT),(6)Rủiro:(FRR),(7)Thamkhảo:
F QDGT =β 1 *FF CLDV +β 2 *FF TH +β 3 *FF LS +β 4 *FF CNTT +β 5 *FF CSCT +β 6 *FF RR +β 7 *FF TK +ε i
Trong đó: βklà hệ số hồi quy riêng phần
1 709 502 522 4588 1.934 a Biếnđộc lập:(Constant)FTK,FLS,FRR,FCNTT,FCLDV,FTK,FCSCT,FTH b Biếnphụthuộc:FQDGT
Hệ số R 2 hiệu chỉnh bằng 0.522, nghĩa là trong 100% sự biến thiên của biến phụthuộc “Quyết định gửi tiền” thì có 52.2% sự biến thiên do tác động từ các biến độc lập.DựatrênkiểmđịnhDurbin- Watsontheokinh nghiệmcócácquytắcsau:
- Nếu0
