NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
Tổng quan về doanh nghiệp
Theo luật doanh nghiệp thì Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được thành lập hoặc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Trong quá trình hình thành và phát triển kinh tế ở bất kỳ một quốc gia nào, doanh nghiệp cũng là một đơn vị cơ sở, một tế bào của cả nền kinh tế, là nơi trực tiếp tạo ra của cải vật chất cho xã hội, là nơi trực tiếp phối hợp các yếu tố sản xuất một cách hợp lý để tạo ra sản phẩm hoặc dịch vụ một cách có hiệu quả nhất.Chớnh vì vậy doanh nghiệp có những đặc điểm cơ bản là : a Chức năng sản xuất - kinh doanh. Đây là hai chức năng không thể tách rời nhau ngược lại chúng có quan hệ chặt chẽ với nhau và tạo thành một chu trình khép kín trong hoạt động của doanh nghiệp.
Sản xuất bán thử nghiệm
Tổ chức tiêu thụ sản phẩm Điều tra sau tiêu thụ
Chọn sản phẩm hàng hóa
Chuẩn bị các yếu tố sản xuất
Trong toàn bộ chu trình hoạt động trên, chức năng sản xuất là một giai đoạn trung gian trong suốt chu trình, các giai đoạn đầu và cuối thuộc về khả năng lưu thông hay thuộc về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp Căn cứ để tiến hành bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào của doanh nghiệp cũng chính là nhu cầu của thị trường, nói cách khác là nhu cầu của người tiêu dùng Mối quan hệ của người tiêu dùng và doanh nghiệp là mối quan hệ hai chiều rất chặt chẽ, đó là hai thành phần trong hệ thống kinh tế Để tăng doanh thu tiêu thụ hàng hóa, mỗi doanh nghiệp phải tìm mọi cách để người tiêu dùng chấp nhận sản phẩm hàng hóa của mình, muốn vậy phải tạo ra khả năng tiêu dùng cao nhất cho người tiêu dùng khi sử dụng hàng hóa của họ so với hàng hóa của đơn vị khác, thông qua đó doanh nghiệp mới có khả năng tăng lợi nhuận hoạt động của mình Do đó việc đáp ứng, thỏa mãn cao nhất lợi ích tiêu dùng cho đối tượng tiêu dùng chỉ là phương tiện để doanh nghiệp đạt được mục đích của mình là tối đa hóa lợi nhuận. b Tối đa hóa tiêu dùng.
Là mục đích kinh tế cơ bản của doanh nghiệp Tuy nhiên đi kèm với mục tiêu kinh tế, hoạt động của doanh nghiệp còn hướng tới những mục tiêu xã hội nhất định Bên cạnh mục tiêu vì lợi ích kinh tế, tối đa hóa lợi nhuận thì việc các doanh nghiệp tôn trọng việc bảo vệ môi trường tự nhiên, bảo đảm và tạo công ăn việc làm cho người lao động, bảo đảm phục vụ các chính sách chủ trương phát triển kinh tế của nhà nước trong những giai đoạn kinh tế nhất định ngày càng nhiều Trong một số trường hợp doanh nghiệp hoạt động trong những ngành đáp ứng cho những nhu cầu phúc lợi công cộng của xã hội hoặc những ngành mà sản phẩm của nó quyết định sự cân đối chung của nền kinh tế thì mục tiêu xã hội đôi lúc được đặt nặng hơn, đồng thời nhà nước sẽ có những chính sách ưu đãi về tín dụng, về tài chính hay chế độ trợ giá c Các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động phải chấp nhận sự cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Điều này đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải có chiến lược sản xuất kinh doanh thích ứng cũng như phải có công cụ, giải pháp phù hợp để thực hiện chiến lược đó.Các doanh nghiệp đã và đang cạnh tranh về mọi mặt để đưa doanh nghiệp mình phát triển bền vững Với mỗi ngành nghề lĩnh vực khác nhau, nghiên cứu, tìm hiểu những đặc điểm riêng biệt để có những định hướng kế hoạch kinh doanh đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển bền vững Cạnh tranh là vấn đề tất yếu trong kinh doanh nhưng bên cạnh đó việc hợp tác giữa các doanh nghiệp cũng đã và đang mang lại những lợi ích không nhỏ cho các doanh nghiệp Cho dù là cạnh tranh hay hợp tác thì mục tiêu cuối cùng vẫn là kinh tế - lợi nhuận mà các doanh nghiệp sẽ đạt được trong quá trình kinh doanh.
1.1.2 Vai trò của Doanh nghiệp.
Đối với nền kinh tế.
- Đóng góp vào kết quả hoạt động của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định và hiệu quả.
- Cung cấp cho thị trường một khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ cung cấp nhu cầu của sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu.
- Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng cường phát triển các mối quan hệ kinh tế, đặc biệt là mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài.
- Các doanh nghiệp hình thành và phát triển trong những ngành nghề khác nhau, nhưng có mối quan hệ mật thiết và liên kết với nhau, chia sẻ rủi ro làm tăng hiệu quả nền kinh tế.
- Tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, giải quyết tốt các vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư.
- Nâng cao thu nhập của dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội.
- Tạo môi trường thuận lợi để phát triển các tài năng kinh doanh.
- Doanh nghiệp phát triển sẽ tạo ra thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.Tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển thờm cỏc sản phẩm, dịch vụ phục vụ nhu cầu của doanh nghiệp.
- Doanh thu của ngân hàng gần như phụ thuộc phần lớn vào việc cho vay đối với các doanh nghiệp.
1.1.3 Phân loại theo tính chất sở hữu. a Doanh nghiệp nhà nước.
Là tổ chức kinh tế do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh, hoặc hoạt động công ích nhằm thực hiện mục tiêu kinh tế xã hội do nhà nước giao.
Doanh nghiệp Nhà nước có tư cách pháp nhân cú cỏc quyền lợi và nghĩa vụ dân sự, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh trong phạm vi số vốn do doanh nghiệp quản lý. b Doanh nghiệp tư nhân.
Tài sản của doanh nghiệp tư nhân thuộc sở hữu của một cá nhân duy nhất.
Việc quản lý và điều hành doanh nghiệp do người chủ sở hữu tài sản thực hiện hoặc họ có thể thuê người điều hành doanh nghiệp, người chủ doanh nghiệp tư nhân có trách nhiệm pháp lý vô hạn về các khoản nợ của doanh nghiệp, tức là họ phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của Doanh nghiệp. c Doanh nghiệp chung vốn công ty.
Là loại hình doanh nghiệp mà các thành viên cùng góp vốn, cùng chia lợi nhuận, cùng chịu lỗ tương ứng với phần vốn góp và chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi phần vốn của mình góp vào công ty, như vậy, trách nhiệm pháp lý của các thành viên trong công ty là trách nhiệm pháp lý hữu hạn trong phần vốn góp của mình.
Là công ty mà vốn góp của các thành viên phải đóng đủ ngay khi thành lập công ty, công ty không được phép phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào, việc chuyển nhượng vốn góp của các thành viên được tự do, nhưng nếu chuyển nhượng cho người ngoài thì phải được sự nhất trí của nhóm thành viên đại diện cho ít nhất ắ vốn điều lệ của công ty.
Là loại công ty có số cổ đông tối thiểu là 7 Cổ phiếu của công ty có thể có ghi tên hoặc không ghi tên, mỗi cổ đông có thể mua một hoặc nhiều cổ phiếu Loại phiếu không ghi tên được tự do chuyển nhượng Trong quá trình hoạt động nếu cần thiết mở rộng quy mô thì công ty cổ phần có quyền phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu.
Tổng quan về ngân hàng
Theo luật các tổ chức tín dụng thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Các hoạt động cơ bản của NHTM a Huy động vốn.
Là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân, dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. b Cấp tín dụng.
Là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. c Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán séc,lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng, và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng.
1.2.2 Chức năng của NHTM a Trung gian tín dụng.
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi xuất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia. b Trung gian thanh toán.
NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. c Chức năng tạo tiền.
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mỡnh, cỏc NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mỡnh đó vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
Hoạt động cho vay của NHTM đối với Doanh nghiệp
1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM.
Cho vay có ý nghĩa rất lớn đối với từng chủ thể kinh tế cũng như đối với nền kinh tế đất nước và nó cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện luân chuyển vốn giữa các chủ thể với nhau.
Một trong những chủ thể cho vay là ngân hàng thương mại Đây là một tổ chức tài chính quan trọng trong nền kinh tế, là mạch máu của nền kinh tế, giúp nền kinh tế vận hành một cách thông suốt, là cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi để cho vay bằng cách dùng nguồn vốn huy động được từ các chủ thể kinh tế có dư thừa vốn, hoặc có vốn nhàn rỗi để cho vay đối với chủ thể kinh tế thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung vốn
Cho vay của ngân hàng thương mại là một hình thức kinh doanh, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng.
1.3.2 Nguyên tắc cho vay đối với Doanh nghiệp.
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình.
Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay của ngân hàng thương mại chủ yếu là nguồn vốn huy động.
Bảo đảm tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín chấp
1.3.3 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
Có rất nhiều căn cứ để phân loại hoạt động cho vay, tương ứng với mỗi một căn cứ là một cách phân loại khác nhau Dưới đây là một số cách phân loại phổ biến. a Căn cứ vào phương pháp cho vay
Là loại cho vay mà người vay là người trực tiếp nhận vốn vay và trực tiếp trả nợ cho ngân hàng.
Là loại cho vay được thực hiện thông qua người thứ ba như cho vay qua tổ, nhóm, cho vay thông qua tổ chức tín dụng khác dưới hình thức đồng tài trợ. b Căn cứ vào thời hạn cho vay.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận vốn vay đã được thỏa thuận trong trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Dựa vào thời hạn cho vay hoạt động cho vay được chia làm ba loại
Là những khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, tài trợ cho tài sản lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các khoản mục cho vay của NHTM.
Là những khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, tài trợ cho tài sản cố định như mua sắm, cải tiến thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống , sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh, mua sắm phương tiện vận tải.
Là những khoản vay có thời hạn trên 60 tháng tài trợ cho công trình xây dựng như : nhà máy, xí nghiệp, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu.
Các khoản cho vay ngắn hạn tại các NHTM thường có tỷ trọng cao hơn các khoản cho vay trung và dài hạn vì khách hàng tìm đến các ngân hàng chủ yếu là ở tình trạng thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu về tài sản lưu động Hơn nữa các khoản cho vay trung và dài hạn có tỉ trọng thấp hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn. c Căn cứ vào tài sản đảm bảo cho vốn vay.
- Cho vay có tài sản đảm bảo.
Cho vay có tài sản đảm bảo : Tài sản bảo đảm của khách hàng phải thỏa mãn những yêu cầu nhất định do ngân hàng đề ra Hình thức bảo đảm bằng tài sản cho vốn vay có thể là thế chấp tài sản hoặc cầm cố tài sản Khi khách hàng đem tài sản ra thế chấp cho ngân hàng thì khách hàng vẫn có quyền sử dụng để sinh lời đối với tài sản này, nhưng trong trường hợp tài sản đem ra để cầm cố thì không được quyền sử dụng tài sản cầm cố đó nữa Trong cả hai hình thức này, khách hàng không được quyền nhượng, bán hay cho thuê tài sản đó và phải chịu sự giám sát của ngân hàng.
- Cho vay không có tài sản đảm bảo. Đõy còn được gọi là bảo đảm dưới hình thức tín chấp Ngân hàng chỉ cho vay trong trường hợp khách hàng có uy tín với ngân hàng, khách hàng có uy tín là những khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần, dây dưa Hoặc khách hàng vay với số vốn vay tương đối nhỏ so với vốn tự có của mỡnh.Ngõn hàng cũng cho vay trong trường hợp khách hàng được bảo lãnh của bên thứ ba được bảo đảm bằng khả năng tài chính và uy tín của bên thứ ba đối với ngân hàng d Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp 14
1.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp. Đây là những chỉ tiêu có thể tính toán và ước lượng được, do vậy khi đánh giá hoạt động cho vay người ta thường sử dụng kết quả từ việc phân tích này Bao gồm các chỉ tiêu sau:
1.4.1.1 Các chỉ tiêu định lượng a Tỷ trọng dư nợ tài sản đảm bảo
Tỷ trọng dư nợ có TSDB = *100
Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ có TSĐB chiếm bao nhiêu phần trăm tổng dư nợ. Chỉ tiêu này càng lớn thì chất lượng cho vay càng cao, rủi ro càng được giảm thiểu cho ngân hàng. c.Tỷ lệ lãi thực thu trên tổng thu lãi.
Tỷ lệ lãi thực thu trên tổng thu lãi.= * 100%
Chỉ tiêu này cho biết số lãi thu được trên tổng lãi phải thu, doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay của ngân hàng có hiểu quả và khả năng trả được lãi thường xuyên cao dẫn đến khả năng ngân hàng có thể nhanh chóng thu hồi lại được số gốc. c Tỷ lệ nợ rủi ro.
Tỷ lệ nợ rủi ro = *100%
Tỷ lệ này phản ánh trong tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ rủi ro Nợ rủi ro nằm ở nhóm 2 đến nhóm 5 Điều này phản ánh tỷ lệ nợ rủi ro càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp sẽ dẫn đến nguy cơ mất vốn. d Tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ này phản ánh trong tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu Phản ánh chất lượng tín dụng, tỷ lệ này càng tăng thì khả năng mất vốn càng cao Và nợ xấu nằm từ nhóm 3 đến nhóm 5 theo luật các tổ chức tín dụng Cụ thể :
Nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn :
-Các khoản nợ từ 30 ngày đến dưới 90 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới
90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn
1.4.1.2 Các chỉ tiêu định tính.
Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng thỡ cỏc chỉ tiêu định tính cũng tác động không nhỏ tới chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, sau đây là một số chỉ tiêu định tính. a Quy trình tín dụng.
Quy trình tín dụng là chỉ tiêu quan trọng có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay Một ngân hàng có quy trình tín dụng và chính sách cho vay hợp lý, cán bộ tín dụng thực hiện nghờm chỉnh từng bước của quy trình cho vay thì chất lượng cho vay được đảm bảo và ngược lại, nếu cán bộ tín dụng tiến hành cho vay không tuân thủ đầy đủ từng bước trong quy trình thì đó là tai họa cho ngân hàng vì lúc này rủi ra cho doanh nghiệp có thể xảy ra. b Yếu tố con người.
Trước hết con người ở đây là các cán bộ ngân hàng trong nền kinh tế thị trường đặc biệt với cán bộ tín dụng phải khẳng định được rằng “Chất lượng cho vay doanh nghiệp xuất phát từ chất lượng đài tạo cán bộ tín dung” Việc đào tạo, sử dụng, đánh giá và đề bạt đội ngũ cán bộ tín dụng trước hết cần phải xem xét về tư cách đạo đức Tiếp đó là trình độ năng lực của cán bộ tín dụng Cao hơn nữa là trình độ quản lý, nhận thức và điều hành của người lãnh đạo vì họ chính là người đề ra các quy định, thể chế và đưa ra các quyết định. c Khả năng cạnh tranh.
Khả năng cạnh tranh của các ngân hàng có liên quan rất lớn đến hoạt động cho vay của doanh nghiệp của ngân hàng vì với một ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao hơn thì sẽ chiếm lĩnh được thị phần tốt hơn, có chất lượng cho vay tốt hơn và ngược lại năng lực thị trường của ngân hàng thấp thì NH phải chấp nhận thị phần ở mức độ rủi ro cao hơn. d Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng được đánh giá là tốt khi các doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng được đáp ứng tốt nhu cầu của họ Khách hàng nói chung và doanh nghiệp nói riêng luôn mong muốn một quy trình tín dụng đơn giản, gọn nhẹ, thuận tiện và thực sự khách quan trong thái độ làm việc của nhân viên ngân hàng Tất nhiên dù gọn nhẹ đến đâu thì vẫn phải tuân thủ theo nguyên tắc cho vay, các nguyên tắc đảm bảo an toàn khác.
1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp.
1.4.2.1 Các nhân tố khách quan. a Môi trường kinh tế.
Một nền kinh tế ổn định hay mất ổn định sẽ tác động mạnh đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Các biến số kinh tế ảnh hưởng tới việc ĐMCV của ngân hàng như : lạm phát, tỷ giá, chu kỳ kinh tế Lạm phát tăng cao NHNN sẽ thắt chặt tiền tệ giảm khối lượng tiền trong lưu thông nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp thì tăng cao nên ngân hàng thương mại cũng sẽ gặp không ít khó khăn trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất Bên cạnh đó ảnh hưởng của tỷ giá cũng đang mang đến những bất lợi không nhỏ đối với doanh nghiệp Những biến động bất thường lên xuống của tỷ giá ảnh hưởng không nhỏ đến các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nói riêng
Chu kỳ nền kinh tế ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng Trong điều kiện thuận lợi, các doanh nghiệp sẽ tăng cường vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và nhanh chóng tạo ra kết quả kinh doanh tốt giúp doanh nghiệp có khả năng thực hiện đúng cam kết vay với ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, khủng hoảng sản xuất kinh doanh bị kìm hãm, doanh nghiệp sẽ thu hẹp quy mô sản xuất hoặc sẽ giữ nguyên quy mô. b Môi trường chính trị và pháp luật.
Hoạt động của ngân hàng luôn phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước thông qua các chính sách quản lý, các quy định của pháp luật Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ với các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng liên quan đến cấp tín dụng cho doanh nghiệp là “kim chỉ nam” giúp ngân hàng có cơ sở để tiến hành hoạt động một cách trôi chảy cũng như có điều kiện ĐMCV đối với doanh nghiệp. c Môi trường văn hóa xã hội.
Yếu tố văn hóa xã hội ảnh hưởng rất lớn tới các quyết định cho vay và ĐMCV đối với doanh nghiệp của ngõn hàng.Cỏc nhân tố thuộc môi trường văn hóa, xã hội như phong tục tập quán, thói quen tiêu dùng, thông lệ, trình độ văn hóa có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu tiêu dùng qua đó ảnh hưởng đến lĩnh vực kinh doanh, khả năng tiêu thụ hàng hóa của các doanh nghiệp do đó ảnh hưởng đến nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp Ngoài ra môi trường văn hóa xã hội còn tác động lớn tới tư cách đạo đức của người vay – là cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay đối với khách hàng d Môi trường công nghệ.
Công nghệ phát triển với tốc độ cao được ví như “con dao hai lưỡi” Một mặt, nú giúp doanh nghiệp có cơ hội sử dụng công nghệ tiên tiến phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh Mặt khác, nó lại khiến các doanh nghiệp yếu kém với máy móc công nghệ rất lớn Điều này làm tăng nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, từ đó tăng khả năng ĐMCV doanh nghiệp của ngân hàng Song việc thu hồi vốn, đảm bảo doanh thu và lợi nhuận để thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản, đây đồng thời cũng chính là khó khăn của ngân hàng trong việc ĐMCV đối với doanh nghiệp. e Môi trường tự nhiên.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA
2.1 Khái quát sự ra đời và phát triển của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa. 2.1.1 Sự ra đời của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa.
Chi nhánh Bách Khoa tiền thân là phòng giao dịch Bách Khoa được Giám đốc NHNN&PTNT Chi nhánh Láng Hạ ra quyết định thành lập số 293/QĐ – NHLH ngày 15/01/2001, có trụ sở tại số 51 phố Tạ Quang Bửu, Hà Nội Đây là phòng giao dịch đầu tiên được mở ra của chi nhánh Láng Hạ, một trong 5 ngân hàng cấp I trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam cú trên địa bàn Hà Nội Những ngày đầu mới thành lập, Phòng giao dịch Bách Khoa được chi nhánh Láng Hạ bố chí đồng chí Trương Minh Hoàng nguyên là cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh giữ chức trưởng phòng giao dịch Bách Khoa Ngoài ra phũng cú 4 cán bộ làm công tác chuyên môn bao gồm : 2 cán bộ kế toán, 1 cán bộ tín dụng, và 1 cán bộ ngân quỹ Qua khảo sát môi trường kinh doanh tại địa bàn của phòng giao dịch Bách Khoa, NHNN&PTNT chi nhánh Láng Hạ nhận thấy cần thiết phải nâng cấp để mở rộng hình thức kinh doanh cho một ngân hàng hiện đại của thủ đụ.Vào ngày 04/06/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam đã ra quyết định số 123/QĐ HĐQT – TCCB về việc mở Chi nhánh Bách Khoa – chi nhánh cấp 2 loại 5 thuộc chi nhánh Láng Hạ. Chi nhánh Bách Khoa ra đời đã tạo nên sự phát triển vượt bậc của phòng giao dịch Bách Khoa trong những thời gian đầu hoạt động Sau một năm đi vào hoạt động chi nhánh Bách Khoa đó cú những bước phát triển đáng kể, và vào ngày 20/02/2003 theo quyết định số 22/QĐ/ HĐQT – TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam, một lần nữa nâng cấp Chi nhánh Bách Khoa từ cấp 2 loại 5 lên cấp 2 loại 4, có con dấu để hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của NHNN&PTNT chi nhánh Láng Hạ.Vào tháng 07/2005, chi nhánh Bách Khoa đã tìm được trụ sở mới, đó là tòa nhà điều hành Tổng công ty Chè Việt Nam, số 92 Võ Thị Sáu, Hà Nội.
Bước sang năm 2008 Chi nhánh Bách Khoa được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp I vào ngày 01/04.Thời điểm này các ngân hàng đang phải đối mặt với cuộc khủng hoảng tài chính và NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa cũng không ngoại lệ Tuy nhiên với sự cố gắng nỗ lực của ban giám đốc cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh, cơ sở vật chất ngày càng được mở rộng và sẽ hứa hẹn một kết quả khả quan hơn trong những năm sắp tới.
2.1.2 Mô hình tổ chức của NHNN&PTNT Bách Khoa.
NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa có một cơ cấu tổ chức hoàn chỉnh và chặt chẽ Ban giám đốc chi nhánh gồm có một Giám đốc và ba Phó giám đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau Cụ thể bộ máy cơ cấu tổ chức hành chính :
Sơ đồ 1 :Tổ chức bộ máy hành chính NHNN&PTNT Bách Khoa Hà Nội.
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng giao dịch Tân Mai
Phòng giao dịch Kim Liên
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kế toán ngân quỹ
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa.
Những năm gần đây, đặc biệt là những năm 2009, 2010 là những năm khó khăn đối với nền kinh tế nước ta nói chung và kinh tế trên địa bàn Hà Nội nói riêng. Thiên tai, dịch bệnh bất thường đã tác động tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế, lạm phát cao, chính sách tiền tệ thắt chặt của Chính phủ, diễn biến lãi xuất phức tạp… khiến cho hoạt động của các NHTM gặp rất nhiều khó khăn và NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa cũng phải chịu tác động không thuận chiều đó Tuy nhiên, với sự chỉ đạo kịp thời của NHNN&PTNT Trung Ương, sự đoàn kết đồng lòng của lãnh đạo, cán bộ nhân viên chi nhánh, với chiến lược kinh doanh linh hoạt, hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn đạt được những kết quả rất khả quan.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Xuất phát từ nguyờn tắc của một NHTM là nhận tiền gửi để cho vay nên Ban giám đốc chi nhánh luôn coi trọng hoạt động huy động vốn dưới mọi hình thức, đảm bảo nguồn vốn tăng liên tục và ổn định, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng trong quy trình giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
2.1.3.1.1 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế.
Bảng 1 : Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn huy động tại
NHNN&PTNT. ĐVT: Tỷ đồng
Tiền Tỷ lệ(%) Tiền Tỷ lệ(%)
2 Tiền gửi của các TCKT 1516 762 1.516 -754 - 50% 754 99%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010)
Năm 2008 tổng nguồn vốn huy động được là 1.856 tỷ đồng, tăng 1.350 tỷ đồng so với năm 2007 tốc độ tăng trưởng đạt 263% Đặc biệt tiền gửi kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội duy trì ở mức cao, góp phần đáng kể giảm lãi xuất đầu vào, giảm chi phí sử dụng vốn cấp trên Tiền gửi dân cư vẫn giữ ở mức 281 tỷ đồng mặc dù thời điểm này đang có sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác.
Bước sang năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 1.267,1 tỷ đồng đã giảm 32% so với năm 2008 Hiện tượng này là do cỏc thỏng đầu năm 2009 lạm phát cao, lãi suất ngân hàng tăng, chính sách tín dụng thắt chặt nên ảnh hưởng ít nhiều tới ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên mục tiêu tăng trưởng về tiền gửi dân cư và các loại tiền gửi khác cụ thể tiền gửi dân cư tăng 56% và tiền gửi khác tăng 15% Bên cạnh đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế có sự suy giảm đáng kể 50% Mặc dù trải qua năm
2009 có nhiều biến động phức tạp và năm 2010 nền kinh tế còn chưa phục hồi nhưng với chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp lượng vốn huy động tương đối đồng đều qua các năm Với tổng nguồn vốn huy động năm 2010 là 1.835,86 tỷ đồng là con số huy động vượt bậc nó thể hiện sự cố gắng đáng kể của tập thể ban lãnh đạo và nhân viên của ngân hàng Với mức tăng 45% so với năm 2009 quả là con số ấn tượng Cụ thể tiền gửi dân cư tăng 1,52%, tiền gửi của các tổ chức tài chính kinh tê tăng 99% và tiền gửi khác tăng 207% so với năm 2009.
2.1.3.1.2 Tình hình huy động vốn theo thời hạn
Bảng 2 : Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động Đơn vị : Tỷ đồng.
Tiền Tỷ lệ(%) Tiền Tỷ lệ(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 )
Qua bảng số liệu chúng ta có thể thấy ngay rằng do biến động của tình hình kinh tế thế giới cũng như ảnh hưởng của nó đến Việt Nam làm cho công tác huy động vốn cũng bị tác động không nhỏ Năm 2008 tổng nguồn vốn huy động phân theo thời hạn vẫn là 1856 nhưng ở tiền gửi ngắn hạn chiếm số lượng nhỏ nhất 202,8 tỷ đồng trong khi đó tiền gửi trung và dài hạn lần lượt là 780,62 tỷ đồng và 872,58 tỷ đồng
Sang năm 2009 có sự thay đổi ngược chiều là tiền gửi ngắn hạn tăng 2% nhưng tiền gửi trung và dài hạn giảm lần lượt là 45,5% và 27,3% Tuy nhiên năm
2010 tình hình huy động vốn của ngân hàng đã lấy lại chỗ đứng cho mình với những mức tăng đáng kể Tổng số tiền gửi huy động là 1835,86 tỷ đồng tăng 49% so với 2009 trong đó tiền gửi ngắn hạn tăng 101% Tiền gửi trung và dài hạn lần lượt tăng 88,1% và 30,2%.
Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Trong hoạt động cho vay, NHNN&PTNT Bách Khoa có nhiệm vụ cho vay ngắn hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ, cho vay trung dài hạn và khả năng nguồn vốn Trên cơ sở có lợi thế về huy động vốn, NHNN&PTNT Nách Khoa luôn tích cực chỉ đạo mở rộng tín dụng luôn đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh đầu tư vào các làng nghề và kinh tế hộ sản xuất, đồng thời chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp.Trong những năm gần đây hoạt động đầu tư cho vay của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa rất phát triển và đã đạt được nhiều kết quả lớn cả về sơ lượng và chất lượng Cụ thể như sau
Dư nợ cho vay của một NHTM là chỉ tiêu đánh giá khối lượng vốn mà ngân hàng đang cho vay đối với các chủ thể kinh tế Dư nợ cho vay của NHNN&PTNTBách Khoa liên tục tăng qua các năm Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay của NHNN&PTNT Bách Khoa trong những năm gần đây được thể hiện qua bảng số liệu và biểu đồ dưới đây:
Bảng 3 : Tình hình dư nợ cho vay qua các năm Đơn vị : Tỷ đồng
2 Mức tăng dư nợ so với năm trước 440 377 469,44
3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 169% 54% 44%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 )
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy :
Trong hoạt động cho vay của chi nhánh Bách Khoa dư nợ cho vay tăng liên tục qua các năm từ năm 2008 đến 2010 cả về số tuyệt đối và số tương đối, với mức tăng dư nợ cho vay trung bình hàng năm là 100 tỷ đồng Dựa trên lợi thế về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng và tình kinh tế xã hội ổn định và tăng trưởng vượt kế hoạch đề ra Năm 2008 thực hiện 701 tỷ đồng so với kế hoạch (515 tỷ) đạt 136% kế hoạch năm So với năm 2007( 261 tỷ) tăng 440 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 269% Năm 2009 đạt 1.078 tỷ đồng, đạt 95% so với kế hoạch , tăng 54% so với năm 2008, trong đó tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm 35,5% Năm 2010 đạt 1.547,44 tỷ đồng ( đạt 106,04 kế hoạch năm 2010) tăng 469,64 tỷ đồng so với năm 2009.
2.1.3.2.2 Hoạt động cho vay theo thời hạn cho vay
Nếu hoạt động cho vay được nhìn nhận trên phương diện thời hạn cho vay thì trong thời gian kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau.
Bảng 4 :Kết quả hoạt động cho vay theo thời hạn cho vay. Đơn vị : Tỷ đồng.
So sánh 2009 với 2008 So sánh 2010 với 2009
Tiền Tỷ lệ(%) Tiền Tỷ lệ(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 )
Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ và liên tục qua các năm Năm 2008 là 541 tỷ đồng nhưng sang năm 2009 tăng 28,5% và năm 2010 có bước đột phá là 1.016,3 tỷ đồng với ,mức 46% Bên cạnh đó dư nợ cho vay trung và dài hạn tuy không bằng ngắn hạn nhưng cũng có mức tăng đáng kể : dư nợ cho vay trung hạn tăng 141% năm 2009 so với năm 2008 và tiếp tục tăng 15,7 % ở năm 2010 Cùng với đó là dư nợ cho vay dài hạn cũng tăng 53,7% năm
2009 so với năm 2008 và trên đà tăng 16% ở năm 2010 Nhìn chung tổng dư nợ cho vay qua các năm tăng đáng kể.
2.1.3.2.3 Hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 5: Kết quả hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
Tiền Tỷ lệ(%) Tiền Tỷ lệ(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 )
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA
3.1 Định hướng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT chi nhánh bách khoa.
3.1.1 Mục tiêu tổng thể trong thời gian tới
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Bách Khoa là một trong những ngân hàng chiếm thị phần đủ lớn trên địa bàn Hà Nội Ngân hàng luôn hướng tới việc cung ứng các sản phẩm cho vay và dịch vụ ngân hàng có chất lượng tốt nhằm thỏa mãn yêu cầu đa dạng của khách hàng và coi đây là nền tảng vững chắc cho cạnh tranh phát triển.
Với phương châm hoạt động của hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam
“Agribank mang phồn thịnh đến cho khách hàng “,NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh, phấn đấu giữ vững và nâng cao hơn nữa những thành tựu đã đạt được trong thời gian qua.
Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh cho năm 2012:
* Nguồn vốn huy động đạt 450 tỷ đồng Trong đó:
+ Nội tệ đạt 300 tỷ đồng, tương đương tăng 132,64%
+ Ngoại tệ đạt 150 tỷ đồng, tương đương tăng 132,8%
* Tổng dư nợ trên 390 tỷ đồng Trong đó:
+ Dư nợ nội tệ đạt 280 tỷ đồng ,tương đương tăng 118,09%
+ Dư nợ ngoại tệ đạt 110 tỷ đồng ,tương đương tăng 117,11%
* Tỷ lệ nợ xấu không quá 5%
* Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh 0,97 tỷ đồng, doanh số cho vây 414,14 tỷ đồng.
* Hoàn tất thủ tục địa điểm của 2 phòng giao dịch, hoàn thành việc phát hành thẻ liên kết sinh viên với tổng số thẻ là 8800.
* Triển khai lắp đặt thêm 1 EDC/POS tại cửa hàng Thắng Hương Collection- P116 B12 Tập thể Kim Liên – Đống Đa- Hà Nội, nâng số điểm chi nhánh lên là 10 điểm.
* Lợi nhuận đạt 17,79 tỷ đồng tương đương tăng 106%
+ Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hiện đại cho khách hàng doanh nghiệp như : tín dụng, bảo hành, thấu chi, dịch vụ ngoại tệ, chuyển tiền, thanh toán trong nước và quốc tế, thẻ
+ Chủ trương đào tạo, nâng cao trình đọ chuyên môn, khả năng phân tích, thẩm định cho nhân viên tín dụng có năng lực tốt trình độ cao để tăng cường công tác, tư vấn cho khách hàng, tự lập dự án kinh doanh cho các doanh nghiệp.
+ Tiếp tục làm tốt công tác điều tra, khảo sát các doanh nghiệp trên địa bàn làm cơ sở để đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp Tăng cường phối hợp với các cơ quan hữu quan, các tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp trên địa bàn để mang đến những cơ hội tiếp cận vốn với các điều kiện ưu đãi của chi nhánh cho các doanh nghiệp Đồng thời tiếp tục chủ động tìm đến các doanh nghiệp có tiềm năng để nắm bắt các nhu cầu về vốn, về các dịch vụ, từ đó ngân hàng có giải pháp để đấp ứng kịp thời các nhu cầu đó của doanh nghiệp Áp dụng quy trình tín dụng mới ban hành khi cho vay đối với các khách hàng là doanh nghiệp Đồng thời có chính sách khách hàng hợp lý nhằm phát huy thế mạnh của ngân hàng.
Với phương châm “ hiệu quả và an toàn “ của bộ phận tín dụng, NHNN&PTNT Bách Khoa luôn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, luôn sát cánh bờn cỏc doanh nghiệp cùng hợp lực để đi tới mục tiêu đóng góp nhiều nhất cho phát triển nền kinh tế trên địa bàn.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT Bách Khoa 2012-2013
Trong hoạt động cho vay của mình, chi nhánh Bách Khoa đó cú những biờn phỏp để đáp ứng nhu cầu về đầu tư cải thiện, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, hiện đại, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhanh chóng bắt kịp trình độ khoa học kỹ thuật trong khu vực và thế giới Qua đó ngân hàng đưa ra một số định hướng cụ thể sau đây:
+ Về tổng nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng 25-28%/năm, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp khi có đủ điều kiện vay.
+ Về dư nợ tín dụng tăng trưởng với tốc độ 20-25%/năm Trong đó tỷ trọng trung và dài hạn chiếm 45% tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ là 19%
+ Nợ quá giới hạn dưới 5% tổng dư nợ Lợi nhuận tăng 15-20%/năm
Giữ vững và phát triển thị phần cho vay doanh nghiệp trên địa bàn Phấn đấu 35% các doanh nghiệp trên địa bàn được tiếp cận vay vốn, NHNN&PTNT Bách Khoa Tiếp tục thực hiện sự chỉ đạo hoạt động tín dụng theo hướng doanh nghiệp ( đặc biệt là DNNQD ) là nhóm khách hàng tiềm năng, là khách hàng mục tiêu trong chiến lược phục vụ lâu dài.
Cố gắng hơn nữa trong việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức càng thấp càng tốt ( tỷ lệ nợ xấu dưới 5%) đồng thời thực hiện các biện pháp xử lý thu hồi nợ còn tồn đọng, góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cho vay doanh nghiệp của chi nhánh. Ngoài ra chi nhánh Bách Khoa còn đặt ra những chỉ tiêu để phấn đấu như sau:
Một là nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng bằng việc phấn đấu nâng cao chỉ số tài chính Đồng thời phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực các xếp hạng quốc tế.
Hai là chuyển hướng đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hiện đại Ngân hàng sẽ chú trọng hơn đến đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì đối tượng này đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và đóng góp tỷ trọng GDP tương đối lớn vào tăng trưởng quốc gia.
Ba là phát triển và mở rộng cỏc kờnh phân phối, các sản phẩm dịch vụ thông qua việc thiết lập các chi nhánh cấp 1,2, cỏc phũng giao dịch, lắp đặt một mạng lưới cỏc mỏy rút tiền tự động cùng với hàng ngàn đơn vị chấp nhận thẻ ở hầu hết các tỉnh, thành phố trên cả nước, đáp ứng nhanh chóng hiệu quả việc sử dụng các sản phẩm của khách hàng.
Bốn là về chính sách và thủ tục: ngân hàng nên đổi mới thủ tục cho vay bao gồm: tiêu chuẩn hóa các sản phẩm, hồ sơ khoản vay và tiêu chuẩn cho vay sao cho tạo điều kiện thuận lợi nhất giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận được nguồn vốn vay
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa.
3.2.1 Nâng cao trình độ năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng và chất lượng công tác khoán tài chính đến từng cán bộ tín dụng.
