(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh tphcm

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hi ep -o0o - w n lo ad NGUYỄN THỊ THU HÀ ju y th yi pl GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ua al n DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG va n THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ll fu oi m CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH at nh z z Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng k jm ht vb Mã số : 60340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trương Thị Hồng n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN t to −−−−−−−− −−−−−−−− ng Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp phát triển tín hi ep dụngđối với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu w n riêng lo ad Các số liệu đề tài thu thập sử dụng cách trung thực ju y th có nguồn gốc rõ ràng yi Kết khảo sát trình bày luận văn không chép pl luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên al n ua cứu khác trước ll fu nghiên cứu luận văn n va Tôi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài oi m TP Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2015 nh Học viên at z z vb k jm ht Nguyễn Thị Thu Hà om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to Trang phụ bìa ng Lời cam đoan hi ep Mục lục Danh mục chữ viết tắt w Danh mục bảng biểu đồ n lo LỜI MỞ ĐẦU ad y th CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH ju NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA yi pl 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa ua al 1.1.1 Khái niệm DNNVV n 1.1.2 Đặc điểm DNNVV va n 1.1.2.1 Loại hình sở hữu, quy mô vốn cấu tổ chức .7 ll fu 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động oi m 1.1.2.3 Nhân lực lực lãnh đạo DNNVV at nh 1.1.2.4 DNNVV việc sử dụng tín dụng NH sử dụng dịch vụ NH10 1.2 Tín dụng cho DNNVV 11 z z 1.2.1 Khái niệm tín dụng DNNVV 11 vb jm ht 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng DNNVV .11 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng DNNVV 13 k l.c gm 1.3 Phát triển tín dụng DNNVV 15 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng DNNVN 15 om 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV .16 an Lu 1.3.2.1 Chỉ tiêu quy mơ tín dụng 16 1.3.2.2 Chỉ tiêu cấu tín dụng 17 học Việt Nam 25 ey 1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số nước giới t re 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV 19 n va 1.3.2.3 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng .17 1.5.1 Kinh nghiệm nước phát triển tín dụng DNNVV 25 t to 1.5.2 Những học kinh nghiệm cho Việt Nam .30 ng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN NHỎ hi ep VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TP.HCM 32 w 2.1 Thực trạng DNNVV địa bàn TP.HCM thời gian qua 32 n lo 2.1.1 Số lượng DNNVV địa bàn TP.HCM thời gian qua 32 ad y th 2.1.2 Vốn đăng ký kinh doanh DNNVV 33 ju 2.1.3 Nhu cầu vốn DNNVV 34 yi pl 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM 36 ua al 2.3 Hoạt động tín dụng DNNVV NH Cơng thương CN TP.HCM 38 n 2.3.1 Giới thiệu tổng quát NHTMCP Công thương CN TP.HCM 38 va n 2.3.2 Kết kinh doanh NHTMCP Công thương CN TP.HCM giai ll fu đoạn 2011 - 2015 .38 oi m 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn .38 at nh 2.3.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng .41 2.3.2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ .43 z z 2.3.2.4 Lợi nhuận trước thuế 45 vb jm ht 2.3.3 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Cơng thương CN TP.HCM 47 k gm 2.3.3.1 Sự phát triển quy mơ tín dụng DNNVV 47 l.c 2.3.3.2 Phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương CN om TP.HCM theo cấu tín dụng 50 an Lu 2.3.3.3 Chất lượng tín dụng DNNVV NHTMCP Cơng thương CN TP.HCM 54 TP.HCM 62 ey 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương CN t re NHTMCP Công thương CN TP.HCM 59 n va 2.3.4 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV quan hệ tín dụng với 2.4.1 Kết đạt từ hoạt động tín dụng NHTMCP Công thương CN t to TP.HCM 62 ng 2.4.2 Hạn chế hoạt động tín dụng NHTMCP Cơng thương CN hi ep TP.HCM nguyên nhân 63 2.4.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng 63 w n 2.4.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 64 lo CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH ad y th NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ju CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN TP.HCM 69 yi pl 3.1 Giải pháp phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương Việt ua al Nam CN TP HCM 69 n 3.1.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 69 va n 3.1.2 Chính sách phát tài sản đảm bảo 69 ll fu 3.1.3 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV m oi Việt Nam 70 at nh 3.1.4 Hoàn thiện sách tín dụng .70 3.1.5 Xây dựng sản phẩm tín dụng hợp lý, phù hợp với KH 74 z z 3.1.6 Thực có hiệu biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng vb jm ht DNNVV 76 3.1.7 Chính sách phát triển nhân sự, nâng cao phát triển nguồn nhân lực 77 k l.c gm 3.1.8 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 79 3.1.9 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ om DNNVV 80 an Lu 3.2 Một số kiến nghị với quan ban ngành, ngân hàng Nhà nước 81 KẾT LUẬN 84 n ey t re PHỤ LỤC va TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ t to ng Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia khu vực .4 hi ep Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Số lượng DNNVV địa bàn TP.HCM 32 w Bảng 2.2: Số lượng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh số vốn đăng ký qua n lo năm TP.HCM 35 ad y th Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn DNNVV địa bàn TP.HCM 35 ju Bảng 2.4: Vốn huy động cho vay NHTM địa bàn TP.HCM 36 yi pl Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Vietinbank – CN TP.HCM 39 ua al Bảng 2.6: Tình hình hoạt động tín dụng Vietinbank – CN TP.HCM .41 n Bảng 2.7: Tổng thu dịch vụ Vietinbank - CN TP.HCM 43 va n Bảng 2.8: Lợi nhuận trước thuế Vietinbank - CN TP.HCM 45 ll fu Bảng 2.9: Số lượng KH DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM 47 oi m Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM .48 50 at nh Bảng 2.11: Tín dụng DNNVV theo thời hạn cho vay Vietinbank - CN TP.HCM z z Bảng 2.12: Tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế Vietinbank - CN TP.HCM 52 vb jm ht Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM 55 Bảng 2.14: Cơ cấu du nợ DNNVV theo nhóm nợ 56 k gm Bảng 2.15: Nguyên nhân nợ xấu DNNVV CN TP.HCM 56 om l.c Bảng 2.16: Kết thăm dò ý kiến khách hàng DNNVV CN TP.HCM 57 an Lu n va ey t re t to ng Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank – CN TP.HCM 40 hi ep Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời gian Vietinbank – CN TP.HCM 42 Biểu đồ 2.3: Tổng thu dịch vụ Vietinbank - CN TP.HCM 44 w Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế Vietinbank – CN TP HCM 46 n lo Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM 49 ad ju 51 y th Biểu đồ 2.6: Tín dụng DNNVV theo thời hạn cho vay Vietinbank - CN TP.HCM yi pl Biểu đồ 2.7: Ý kiến đánh giá khách hàng hồ sơ vay vốn………………… 61 ua al Biểu đồ 2.8: Đánh giá khách hàng lãi suất vay Vietinbank – CN n TP.HCM………………………………………………………………………… 61 va n Biểu đồ 2.9: Đánh giá DNNVV mức độ hài lòng quan hệ vay vốn ll fu Vietinbank – CN TP.HCM ……………………………………………………… 62 oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep Diễn giải CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp w Từ viết tắt n Doanh nghiệp nhỏ vừa lo DNNVV ad yi pl NH Lãi suất ju LS Khách hàng y th KH Ngân hàng thương mại ua al NHTM Ngân hàng Ngân hàng nhà nước n NHNN va Ngân hàng công thương Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại cổ phần ll oi m at z z vb – Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố k Hồ Chí Minh jm ht CN nh TP.HCM fu Vietinbank n NHCTVN om l.c gm an Lu n va ey t re LỜI MỞ ĐẦU t to Lý chọn đề tài: ng hi Theo Tổng cục thống kê, năm 2014 DNNVV chiếm 97% tổng số ep 700.000 DN Việt Nam (báo cáo tổng kết năm 2014 Bộ Kế hoạch đầu tư), w tạo 50% hội việc làm đóng góp 40% GDP cho kinh tế Ta nhận thấy n lo DNNVV có vị trí vai trị quan trọng kinh tế Việt Nam ad y th Theo nghiên cứu tổ chức tài Quốc tế, thị trường tín dụng DNNVV ju thị trường mang lại tỷ suất sinh lợi tốt hoạt động kinh doanh NH yi pl DNNVV có số lượng đơng đảo, cho vay phân tán rủi ro cho NH, góp ua al phần tăng hiệu sử dụng vốn, nâng cao thu nhập cho NH Do đó, thời gian gần n NH trọng phát triển tín dụng DNNVV với lý n va sau: fu ll - Doanh số dư nợ cho vay DNNVV không lớn DN nhà nước m oi không nhỏ so với cho vay tiêu dùng thực đầy đủ at nh chặt chẽ quy trình cho vay z - Trong kinh tế DNNVV chiếm đa số Nhà nước chủ z ht vb trương thành phần quan trọng kinh tế, có nhiều chính sách ưu đãi, phát k jm triển Vì thời gian tới nhu cầu vốn DNNVV lớn phát triển gm - Hiện nay, DNNVV nhiều tổ chức NH nước l.c tài trợ khoản vốn lớn thông qua quỹ hỗ trợ hay qua hệ thống NH Vì an Lu vốn hỗ trợ cao om NH trọng phát triển hoạt động khả nhận nguồn - Tín dụng DNNVV thực trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi đưa n ey t re kinh tế va vào đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD góp phần tái sản xuất mở rộng - Tín dụng DNNVV thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hóa ln chuyển t to tiền tệ Hoạt động toán chủ thể nến kinh tế diễn qua hệ ng thống NHTM gia tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa luân chuyển tiền tệ hi ep Trong hoạt động NHTM, tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng Do đó, NHTMCP Cơng thương Việt Nam (Vietinbank), tín dụng mảng w n hoạt động trọng, tăng cường Việc mở rộng không ngừng mạng lưới lo ad nhạy bén công tác quản trị ban lãnh đạo, thị phần tín dụng ju y th Vietinbank có tăng trưởng đáng ghi nhận năm vừa qua Ngân hàng yi Vietinbank có định hướng phát triển tín dụng loại hình doanh pl nghiệp Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng DNNVV Chi al ua nhánh Vietinbank chưa đồng đều, số chi nhánh gặp nhiều khó n khăn, hạn chế chưa có quan tâm mức việc phát triển va n tín dụng nhóm KH tiềm này, cần nghiên cứu để đưa fu ll giải pháp thích hợp để phát triển tín dụng DNNVV m oi Với lý trên, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng đối nh at với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương z Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cho luận văn tốt nghiệp để z k jm ht Mục tiêu nghiên cứu: vb nghiên cứu phân tích l.c gm - Đánh giá thực trạng, hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh om - Từ đó, đưa biện pháp phát triển tín dụng DNNVV n va Đối tượng phạm vi nghiên cứu: an Lu NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh ey thức cấp tín dụng NH t re Đối tượng nghiên cứu phương thức tài trợ vốn cho DNNVV hình 82 + Tiếp tục thực quán chủ trương điều hành giá theo chế thị t to trường; tăng cường kiểm soát giá, bảo đảm cân đối cung cầu bình ổn giá ng hi Chính việc tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện ep thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên w n Hồn thiện mơi trường pháp lý lo - ad y th Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động NH, ju văn pháp luật tín dụng NH cịn chung chung, chưa sát yi pl với thực tế nhiều bất cập Thêm vào đó, Nhà nước quan ua al pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến n hoạt động tín dụng như: Luật đất đai, Luật dân sự…Có tránh va n tranh chấp trình thẩm định giải cho vay NH, góp phần hồn fu ll thiện mơi trường pháp lý nước ta Đồng thời cần nghiên cứu học hỏi luật hoạt m oi động TCTD nước khác tận dụng có hiệu sáng tạo vào thực tiễn at nh Việt Nam z NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng z - vb jm ht Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên NH chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống NH k l.c gm đại Hệ thống thông tin liên NH giúp cho NH truy cập thông tin liên om quan đến lĩnh vực NH thông tin KH cách nhanh chóng, kịp an Lu thời xác giúp giảm thiểu rủi ro cho NH, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ey NHNN Đây nơi chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa t re tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho u cầu quản lý nhà nước n nghiệp Nhà nước thuộc NHNN Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân va tác NH với Hiện Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức 83 NH, hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng CIC cần t to phát triển để trở thành Trung tâm thơng tin tín dụng hàng đầu khu vực ng nỗ lực xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực cơng nghệ hi ep mang lại sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước NHNN đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro TCTD w n NHNN cần tăng cường giám sát NHTM TCTD lo - ad y th Thời gian tới NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát khắt khe ju NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh yi sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất… NHNN pl ua al cần tăng mức phạt hành chính TCTD áp dụng hình thức huy động n vốn sai quy định, ấn định LS huy động, LS vay vốn không phù hợp với quy định n va pháp luật, kỷ luật nặng cán tín dụng thục sai quy định fu ll Kết luận chương 3: m oi Trong nội dung chương 3, thực trạng nguyên nhân phát triển tín nh at dụng chưa tốt thời gian qua chương 2, tác giả tập trung đưa nhóm z giải pháp gồm giải pháp dành cho DNNVV, cho NH nhóm giải pháp từ phía z ht vb tổ chức, quan ban ngành như: NHNN, ngành, hiệp hội… jm tập trung vào nhóm giải pháp dành cho NH nhằm phát triển tín dụng k DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm KH tiềm mang lại nhằm nâng om l.c gm cao hiệu kinh doanh NH an Lu n va ey t re 84 KẾT LUẬN t to −−−−−−−−−−−−−−−− ng hi Trong cộng đồng DN Việt Nam, DNNVV loại hình DN chiếm đa số ep chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình DN đóng vai trị quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã w n hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, lao động, hàng năm tạo lo ad thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xãhội đóng góp ju y th 40% GDP… Số tiền thuế phí mà DNNVV tư nhân nộp cho Nhà nước yi tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào công pl tác xã hội chương trình phát triển khác Do vậy, tạo 40% hội cho al ua dân cư tham gia đầu tư có hiệu việc huy động khoản tiền n phân tán, nằm dân cư, để hình thành khoản vốn đầu tư cho sản xuất, kinh va n doanh Trong kinh tế thị trường tồn phát triển DN vừa nhỏ fu ll tất yếu khách quan loại hình DN khác trình hoạt m oi động SXKD, DN sử dụng vốn tín dụng NH để đáp ứng nhu cầu thiếu nh at hụt vốn để tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng NH z đầu tư cho DNNVV đóng vai trị quan trọng,nó thúc đẩy z ht vb phát triển khu vực kinh tế mà thơng qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân k toán ngoại hối… jm hàng, đổi sách tiền tệ hồn thiện chế sách tín dụng, gm Nhận biết tầm quan trọng tín dụng NH nói chung tín dụng l.c DNNVV nói riêng Vietinbank với NHTM khác năm gần om tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV an Lu Qua q trình phân tích số liệu tín dụng DNNVV CN, cho thấy Vietinbank gặp khó khăn việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV ey kết đạt chưa tương xứng với tiềm lực CN CN t re thành tích chung tồn hệ thống NH năm gần Tuy nhiên, n đầu đạt thành tích đáng khích lệ tín dụng DNNVV, đóng góp vào va CN TP.HCM ngày khẳng định vai trị hệ thống NH, bước 85 Với việc nghiên cứu thực trạng phân tích kết khảo sát thực tế KH t to hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank CN TP.HCM kết hợp hạn chế, ng khó khăn CN, tác giả đưa nêu số giải pháp kiến nghị để hi ep hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng DNNVV thời gian tới, nhằm đưa hoạt động trở thành hoạt động trọng tâm w n Do hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian có giới hạn lo cịn nhiều sai sót luận văn Tơi mong góp ý nhận xét ad y th quý thầy cô ju Tôi xin chân thành cảm ơn yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TÀI LIỆU THAM KHẢO t to 1) Dương Minh Trí, 2013; “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV ngân ng hàng TMCP Dầu khí tồn cầu – CN TP.HCM” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học hi ep Kinh tế TP Hồ Chí Minh 2) Hồng Đình Phi, 2012; Lựa chọn giải pháp hỗ trợ DNNVV, Tạp chí quản lý w n kinh tế số 48, trang 2-14 lo ad 3) KPMG, 2014; Khảo sát ngành ngân hàng Việt Nam 2013 2010 ju y th 4) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng năm yi pl 5) Luật DN 2005 ua al 6) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM; Báo cáo tài n năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 va n 7) Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 phủ trợ giúp phát triển ll fu DN NVV m oi 8) Nguyễn Chí Thành, 2009; Bàn thêm DNNVV vay vốn ngân hàng; Tạp chí at nh thị trường tài tiền tệ số 17; Trang 33-39 z 9) Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, nhà z vb xuất tài jm ht 10) Nguyễn Ngọc Hân, 2013; “Phát triển tín dụng DNNVV NH thương k mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh” Luận văn thạc sĩ l.c gm Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 11) Nguyễn Thanh Hải, 2009; Để tháo vịng kim cho DNNVV, tạp chí tài om số tháng 5/2009; Trang 24-26 an Lu 12) Nguyễn Thị Hải Ninh (2012), DNNVV Việt Nam bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, luận văn thạc sĩ, Trung tâm đào tạo bồi dưỡng giảng viên lý ey thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh t re ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn – CN Lý Thường Kiệt, Luận văn n 13) Nguyễn Thùy Dung, 2013; Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV va luận trị 14) Nguyễn Mậu Cơng, 2014; “Phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP t to Kỹ thương Việt Nam với giải pháp chính gia tăng giá trị khách hàng” Luận văn ng thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh hi ep 15) Thơng tư 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi w ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước n lo 16) Trương Quang Thơng, 2010; Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV, ad y th thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia ju  Các đường Link: yi pl https://luatminhkhue.vn/kien-thuc-luat-doanh-nghiep/kha-nang-tiep-can-cac-nguon- ua al tai-chinh-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-viet-nam.aspx n https://luatminhkhue.vn/kien-thuc-luat-doanh-nghiep/kha-nang-tiep-can-cac-nguon- va n tai-chinh-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-viet-nam.aspx fu ll http://nld.com.vn/kinh-te/ba-do-cua-doanh-nghiep-20150406224735331.htm m oi http://www.doanhnhansaigon.vn/van-de/tiep-suc-cho-doanh-nghiep-vua-va- at nh nho/1089771/ http://www.baotuyenquang.com.vn/kinh-te/tai-chinh/giai-phap-tang-truong-tin- z z dung-khach-hang-doanh-nghiep-vua-va-nho-54481.html vb va-nho.aspx k jm ht http://www.moit.gov.vn/vn/tin-tuc/2336/bao-lanh-tin-dung-cho-doanh-nghiep-vua- von-ngan-hang-2014090920464554013.chn l.c gm http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/tai-sao-doanh-nghiep-nho-va-vua-kho-tiep-can- om http://www.cesti.gov.vn/doanh-truong-kh-cn/giai-phap-ho-tro-doanh-nghiep-nho- http://voer.edu.vn/m/quan-niem-ve-doanh-nghiep-vua-va-nho/297a95cb an Lu va-vua-tai-tp.-hcm.html n va ey t re PHỤ LỤC t to Phụ lục 1: GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK – CN TP.HCM: ng  Giới thiệu tổng quát Vietinbank – CN TP.HCM hi ep NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thành lập vào ngày 01/01/1997 theo định số 52/QĐ-NHCT ngày w n 14/09/1997 Khi thành lập CN mang tên Sở giao dịch II - Ngân hàng Công lo ad thương Việt Nam.Trụ Sở đặt 79A Hàm Nghi, Quận 1, trung tâm Tài chính Ngân ju y th hàng TPHCM nước.Hiện CNTP.HCM CN mang yi lại nhiều lợi nhuận có uy tín hàng đầu hệ thống Vietinbank pl Ngành nghề kinh doanh: ngân hàng al n ua Fax : (8) 3.8295342 n va Tel : (8) 3.8295343 ll fu Vietinbank – CN TP.HCM xác định ngân hàng hàng đầu phía Nam oi m hệ thống NHCTVN Hiện nay, chi nhánh TP HCM có mạng lưới gồm 12 nh phòng giao dịch, 57 máy ATM, 250 sở chấp nhận thẻ, 50 đại lý thu đổi at ngoại tệ, gần 100 trung tâm tư vấn du học; đại lý phát hành thẻ ATM,… đặc biệt z z chi nhánh TP.HCM có mạng lưới KH rộng lớn nhiều đối tượng KH DN, tổ ht vb chức kinh tế, Tổ chức kinh tế xã hội dân cư k jm Chi nhánh TP.HCM – NHCTVN không ngừng cải tiến chất lượng sản l.c gm phẩm, đa dạng dịch vụ nhằm phục vụ KH ngày tốt như: - Xây dựng TP.HCM – NHCTVN trở thành Ngân hàng đa năng, chuyển dịch mạnh om cấu kinh doanh Kết hợp bán bn bán lẻ, phát triển mạnh an Lu nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao Tiếp tục giữ vững thị phần tín dụng đơi với cấu lại danh mục tín dụng, đầu tư cho KH ngành hàng có ey t re triển dịch vụ Thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, cho thuê két sắt n - Phát triển thị phần phi tín dụng: trở thành NHTM đầu phát va triền vọng phát triển ….với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo t to cạnh tranh, thương hiệu sắc riêng ng - Trở thành Ngân hàng có trình độ khoa học cơng nghệ đại, khai thác hiệu hi ep nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại cho KH w - Hình thành mạng lưới Ngân hàng mạng lưới KH để phục vụ KH tiện lợi n lo Cơ cấu tổ chức Vietinbank – CN TP.HCM ju y th  ad hiệu yi Cơ cấu tổ chức DN nói chung ngân hàng nói riêng pl tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động DN, ngân hàng NHCT Vietinbank al ua – CN TP.HCM gồm 11 phòng ban chức năng, hoạt động theo nhiệm vụ, chức n riêng phân công đạo, điều hành Ban Giám Đốc (gồm va n Giám đốc Phó Giám đốc) Ban giám đốc thực chức trực tiếp điều fu ll hành hoạt động chi nhánh theo quy định pháp luật theo kế hoạch m oi NHCT Việt Nam Các phó giám đốc người phụ trách mảng hoạt động riêng at nh phân theo chức nhiệm vụ người Bên cạnh 15 trưởng phó z phòng ban, người trực tiếp quản lý nhân viên chi nhánh z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to ng hi - P.Tổ chức - P.Kế hoạch tổng hợp - P.Thẩm định ep w n lo - P.Quan hệ KH - P.Dịch vụ thẻ - Các phịng giao dịch ad y th ju PHĨ GIÁM ĐỐC yi pl ua al PHÓ GIÁM ĐỐC n n va GIÁM ĐỐC CN TPHCM P.Kế toán giao dịch P.Kế toán tài P.Kinh doanh ngoại tệ P.Thơng tin điện tốn - P.Tiền tệ kho quỹ P.Hành quản trị P.KH cá nhân P.Quản lý rủi ro ll fu - oi m at nh PHÓ GIÁM ĐỐC z z k PHÓ GIÁM ĐỐC P.KH số 01 P.KH số 02 jm ht vb - gm Chức phòng ban: - Phòng KH 1( DN) an Lu  om (Nguồn: Vietinbank - CN TP.HCM) l.c Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức máy củaVietinbank - CN TP.HCM ey t re tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng n tiếp giao dịch với KH DN lớn, để khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại va Phòng KHDN lớn quản lý DN Phòng KHDN lớn phòng nghiệp vụ trực phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt nam Trực tiếp t to quảng cáo tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ NH cho DN lớn ng hi - Phòng KH ep Chức năng: w + Thực nghiệp vụ tín dụng DN vừa nhỏ n lo + Đây phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KHDN để huy động vốn ad VND (vốn từ 50 tỷ trở xuống) ngoại tệ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến y th cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ NHNN hướng dẫn ju yi NHCT, quản lý hoạt động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch pl ua al Nhiệm vụ: n + Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ va n + Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc KH, tư vấn cho KH sản phẩm ll fu dịch vụ NHCTVN: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, toán XNK, thẻ dịch vụ oi m NH điện tử,…làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NHCT z dịch tín dụng at nh + Thẩm định, xác định quản lý giới hạn tín dụng KH có nhu cầu giao z + Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch jm ht vb + Nhận xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh k + Thẩm định KH, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh theo thẩm quyền quy l.c gm định NHCT + Kiểm tra giám sát khoản vay Phối hợp với phận liên quan thực om thu nợ gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ an Lu + Theo dõi quản lý khoản vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi cho vay ey quản lý hoạt động tín dụng t re + Phân tích hoạt động kinh tế khả tài chính KH đáp ứng yêu cầu n định độc lập tái thẩm định va + Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thơng tin KH cho phịng quản lý rủi ro để thẩm + Điều hành quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động quỹ tiết kiệm, t to điểm giao dịch ng + Thực nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm khác hi ep theo hướng dẫn NHCTVN + Phản ánh kịp thời vấn đề vướng mắc chế nghiệp vụ w n + Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng lo +Làm cơng tác khác Giám Đốc giao ad y th - Phòng KH cá nhân ju yi Thực nghiệp vụ tín dụng cá nhân pl Đây phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH cá nhân để huy động vốn al n ua VNĐ (vốn từ 50 tỷ trở xuống) Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, va quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ NHNN hướng dẫn NHCT, n quản lý hoạt động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch ll fu Phòng quản lý rủi ro: oi m - at nh Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám Đốc chi nhánh công z tác quản lý rủi ro chi nhánh Quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu z tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho KH Thẩm định tái thẩm vb jm ht định KH, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, k quản lý rủi ro toàn hoạt động NH theo thị NHCTVN Phòng kế toán giao dịch: l.c gm - om + Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với KH Quản lý chịu an Lu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy Là đơn vị trực thuộc cấu tổ chức Vietinbank – CN TP.HCM, thực công tác huy động chi trả tiền gửi n va dân cư theo thể lệ, chế độ, quy định NHCTVN + Tổ giao dịch nước loại hình: cá nhân, DN ey mảng khác nhằm đáp ứng nhu cầu KH t re + Phịng kế tốn giao dịch phân chia nhiều tổ giao dịch, phụ trách nhiều + Tổ giao dịch ngăn tủ sắt t to + Tổ giao dịch nước ngồi loại hình: DN có vốn đầu tư nước ngoài, KH cá ng nhân người nước ngoài, mở tài khoản, nhận điện từ nước chuyển điện hi ep đi,… Phòng tiền tệ kho quỹ: - w n Nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định lo ad NHNN NHCTVN Ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch Phịng thơng tin điện tốn: yi - ju y th quầy, thu chi tiền mặt cho DN có thu, chi tiền mặt lớn pl ua al Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh n Bảo trì bảo dưỡng máy tính thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính n va chi nhánh Kết hợp phòng nghiệp vụ khác thực quản lý trì mặt kỹ oi m Internetbank,…) ll fu thuật giao dịch quầy kênh giao dịch NHCTVN (ATM, Phòng kế hoạch tổng hợp: at nh - z Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh z gm Phòng tổ chức: k - jm cáo hoạt động hàng năm chi nhánh ht vb doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo Phòng thẩm định: an Lu - om theo chủ trương chính sách Nhà nước NHCTVN l.c Thực công tác tuyển dụng cán bộ, đào tạo chi nhánh TP HCM Phòng dịch vụ thẻ: ey - t re Tổ tổng hợp tư vấn tín dụng: nhiệm vụ tư vấn đầu tư, tín dụng n án đầu tư ban đầu, xác định hạn mức tín dụng cho vay tài trợ thương mại va Tham mưu cho Ban giám đốc quy định hướng dẫn tín dụng, thẩm định dự Thực chức tham mưu cho Ban giám đốc nghiên cứu phát triển dịch t to vụ toán loại thẻ NHCTVN phát hành, trực tiếp tổ chức thực ng nghiệp vụ phát hành toán thẻ theo quy định NHCTVN hi ep - Phòng kế tốn tài chính: w Nhiệm vụ giúp Ban giám đốc thực công tác quản lý tài chính thực n lo nhiệm vụ chi tiêu nội chi nhánh TP HCM theo quy định Nhà nước ad NHCTVN y th Phòng kinh doanh ngoại tệ: Chuyên nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Phòng hành chánh quản trị: ju - yi pl ua al Tham mưu giúp Ban giám đốc thực công tác hành chính, quản trị bảo vệ n an toàn tài sản, an ninh trật tự chi nhánh TP.HCM n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re Phụ lục 2: PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG t to ng Nhằm phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý hi khách hàng, Ngân hàng Vietinbank – CN TP.HCM tiến hành đợt vấn ep thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý khách vui lịng cho biết ý kiến w qua câu hỏi đây: n lo ad Lĩnh vực hoạt động DN:……………………………………………………………… y th ju Hồ sơ vay vốn yi Bình thường Nhiều       Bình thường Cao pl Ít n ua al Tín dụng ngắn hạn ll fu hạn n va Tín dụng trung dài oi m nh at Lãi suất vay vốn ngân hang áp dụng z vb   k jm   om an Lu Thời gian xử lý hồ sơ  Nhanh l.c  gm Tín dụng trung dài hạn  ht Tín dụng ngắn hạn z Thấp  Bình thường  Chậm va Bình thường Nhiệt tình    ey Chưa tốt t re Nhân viên n Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Lãnh đạo    t to ng hi ep Mức độ hài lòng quý khách  Chưa hài lòng  Bình thường  Hài lịng w n Theo Anh/chị, Vietinbank – CN TP.HCM cần cải thiện điểm để phục vụ lo ad Anh/chị tốt hơn? y th ………………………………………………………………………………… ju yi ………………………………………………………………………………… pl al ………………………………………………………………………………… n ua ………………………………………………………………………………… n va …………………… ll fu Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re