(Luận văn) giải pháp tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn từ nay đến năm 2015 tại nhtmcp á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi K - ep w ĐẶNG THỊ NHƯ NGỌC n lo ad y th ju GIẢI PHÁP TÀI TRỢ TÍN DỤNG CHO yi pl CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ua al n GIAI ĐOẠN TỪ NAY ĐẾN NĂM 2015 TẠI n va ll fu NHTMCP Á CHÂU oi m nh at Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng z z Mã số: 60.31.12 ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN VĨNH HÙNG n va y te re THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2009 th ng LỜI CAM ĐOAN hi ep ************* w n Tôi xin cam đoan số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn lo thực tế, công bố báo cáo quan nhà nước; đăng tải ad y th tạp chí, báo chí, website hợp pháp Các giải pháp, kiến nghị nhân ju rút từ trình nghiên cứu lý luận thực tiễn yi Tp Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 10 năm 2009 pl n ua al Người cam đoan n va fu ll Đặng Thị Như Ngọc oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng MỤC LỤC Trang hi ep LỜI CAM ĐOAN w n MỤC LỤC lo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ad y th DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ju LỜI MỞ ĐẦU yi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN V Ề TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH pl 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường n ua al NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.2 Vai trị tín dụng kinh tế n va 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng fu 1.1.3 Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường ll m 1.1.3.1 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng oi nh 1.1.3.2 Căn vào thời hạn tín dụng z z at 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn jm 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ ht 1.1.5 Quy trình tín dụng vb 1.1.4 Đảm bảo tín dụng k 1.2.2 Vị trí vai trò DNVVN gm 1.2.1 Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ om 11 14 n 1.4 Mở rộng tín dụng a Lu 1.3 Vai trò vốn TDNH việc tài trợ cho DNVVN l.c 1.2.3 Những khó khăn, yếu tồn DNVVN 14 1.4.2 Yêu cầu việc mở rộng tín dụng 14 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu việc mở rộng tín dụng 14 y te re 15 ac th 1.4.4 Mở rộng tín dụng NHTM DNVVN tất yếu khách quan n va 1.4.1 Quan điểm mở rộng tín dụng ng 1.5 Kinh nghiệm NHTM số nước tài trợ tín dụng cho hi ep w n lo DNVVN 16 1.5.1 Nhật Bản 16 1.5.3 Trung Quốc 17 1.5.4 Đài Loan 18 ad 1.5.5 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam nói chung y th ACB nói riêng 18 ju 19 yi Kết luận Chương pl CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ al 20 n ua DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 20 va 2.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu 20 n 2.1.1 Bối cảnh thành lập fu m 20 oi 2.1.3 Chiến lược 20 ll 2.1.2 Tầm nhìn 21 at nh 2.1.4 Thành tích đạt 2.2 Hoạt động tín dụng cho DNVVN ACB 21 z 21 z 2.2.1 Tình hình huy động vốn vb 25 25 26 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng 2.2.2.3 Chất lượng tín dụng om 2.2.3.2 Tình hình tài trợ DNVVN thơng qua chương trình 31 31 n a Lu 2.2.3.1 Kết đạt 30 l.c 2.2.3 Thực trạng cho vay DNVVN ACB gm 2.2.2.1 Hoạt động tín dụng giai đoạn 2006 – 09/2009 k jm ht 2.2.2 Tình hình tài trợ tín dụng cho DNVVN 32 37 2.2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 39 y te re 2.2.3.3 Những mặt hạn chế n va hợp tác 44 ac TMCP nước th 2.2.4 So sánh hoạt động cho vay DNVVN ACB số ngân hàng ng Kết luận Chương 46 hi ep CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ TÍN DỤNG CHO CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU TỪ w n 47 3.1 Định hướng tài trợ cho DNVVN ACB 47 lo NAY ĐẾN 2015 ad 3.1.1 Triển vọng phát triển DNVVN 47 y th 3.1.2 Tình hình cạnh tranh đối tượng khách hàng ngân hàng 47 ju 48 yi 3.1.3 Kế hoạch phát triển tài trợ tín dụng cho DNVVN ACB pl 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tài trợ cho DNVVN ACB 51 al 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn để mở rộng tín dụng n ua 51 3.2.2 Giải pháp phát triển mạng lưới, kênh phân phối va 52 n 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện hệ thống thông tin, thực tốt công tác cho fu vay để giảm thiểu rủi ro ll 53 m oi 3.2.3.1 Nghiên cứu cải tiến phát triển hình thức tài trợ, trọng tạo khác biệt chất lược dịch vụ cung cấp at nh 53 3.2.3.2 Thực quy định đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng 54 z 3.2.3.3 Nâng cao cơng tác thẩm định tái thẩm định tín dụng z 55 jm 56 k 56 gm 3.2.6 Giải pháp công nghệ thông tin 55 ht 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực vb 3.2.4 Giải pháp marketing 3.2.7 Giải pháp xây dựng thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu om 3.2.7.3 Xây dựng ngành mục tiêu để đẩy mạnh tài trợ 57 57 a Lu 3.2.7.2 Xây dựng khách hàng mục tiêu l.c 3.2.7.1 Xây dựng thị trường mục tiêu 57 59 n 59 59 3.4 Giải pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNVVN tiến cận vốn ngân hàng 60 y te re 3.3 Giải pháp phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN n va 3.2.8 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 3.4.2 Tiếp cận đất đai 61 ac 61 th 3.4.1 Tiếp cận bảo lãnh vay vốn từ Quỹ bảo lãnh tín dụng 61 3.4.4 Củng cố hoạt động sản xuất kinh doanh 62 3.4.5 Xây dựng phương án vay vốn 62 3.5 Kiến nghị quan ban ngành 63 ng 3.4.3 Tiếp cận thông tin hi ep w n lo ad 3.5.1 Đối với Chính phủ 63 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 64 ju y th 3.5.2.1 Khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý lĩnh yi vực ngân hàng 64 pl 3.5.2.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu 65 al 65 n ua 3.5.2.3 Công tác tra va 3.5.2.4 Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành 65 n ngân hàng (CIC) fu 3.5.3 Đối với quan ban ngành khác ll 67 69 at nh TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 oi KẾT LUẬN m Kết luận chương 70 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ep w n : Asia Commercial Bank (Ngân hàng TMCP Á Châu) ACBL : Cơng ty cho th tài ACB ATM : Máy rút tiền tự động lo ACB ad : Bộ tư pháp CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng : Cổ phần yi CP ju y th BTP : Chỉ thị al : đăng ký kinh doanh n ua ĐKKD pl CT : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNVVN : Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ EC : Cộng đồng Châu Âu Eximbank : Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam GDP : Tổng thu nhập quốc nội L/C : Tín dụng chứng từ NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMNN : Ngân hàng Thương mại Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần OECD : Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế SMEDF : Quỹ phát triển DNVVN SMELG : Quỹ bảo lãnh DNVVN SMEFP : Dự án phát triển DNVVN SMESC : Quỹ bảo lãnh DNVVN SECO SMEHG : Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN TP.HCM Sacombank : Ngân hàng Sài gịn Thương tín n va DNNN ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng hi ep w n : Tài sản bảo đảm TCBS : Giải pháp ngân hàng hồn hảo TDNH : Tín dụng ngân hàng Techcombank : Ngân hàng kỹ thương Tp.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh lo TSBĐ ad TCTD : Tổ chức tín dụng y th TNHH pl : Thuế giá trị gia tăng al : Tổ chức thương mại giới n ua WTO : Ngân hàng phát triển Việt Nam yi VAT ju VDB : Trách nhiệm hữu hạn n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ hi ep Bảng Tên bảng Trang Các tiêu chí phân loại DNVVN Bảng 1.2 Cơ cấu nguồn vốn bình quân DNVVN 12 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ACB 22 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ACB 23 w Bảng 1.1 n lo ad ju y th yi Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB 25 pl Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng ACB Bảng 2.5 va al Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN 31 Bảng 2.6 Dư nợ tài trợ xuất 42 Bảng 2.7 Tình hình tài trợ DNVVN từ chương trình hợp tác Bảng 2.8 Tình hình cho vay DNVVN số ngân hàng TMCP Bảng 3.1 Chỉ tiêu hoạt động năm từ 2009 đến 2011 Bảng 3.2 Chỉ tiêu tín dụng ACB từ năm 2009 đến 2011 n ua 26 n ll fu m oi 33 nh 44 at z 49 z vb Tên biểu đồ jm ht Biểu đồ 49 Trang k 26 a Lu 32 n Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay DNVVN 23 om Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB 13 l.c Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn ACB gm Biểu đồ 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động DNVVN n va y te re ac th ng LỜI MỞ ĐẦU hi ep Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta tồn nhiều thành phần kinh tế với nhiều loại hình qui w n mơ doanh nghiệp, DNVVN đối tượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn lo loại hình doanh nghiệp Đảng nhà nước ta tiếp tục khẳng định quan ad y th điểm phát triển DNVVN thành phần kinh tế quan trọng chiến lược ju phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, DNVVN gặp khơng khó khăn yi hoạt động sản xuất kinh doanh Khó khăn vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý thấp, pl al sức cạnh tranh cịn yếu, v.v đó, khó khăn vốn rào cản lớn n ua doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế, khơng phải doanh nghiệp va tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chính nhu cầu vốn n doanh nghiệp, có DNVVN, trở thành vấn đề mà doanh fu ll nghiệp quan tâm tình hình m oi Là ngân hàng hàng đầu có trụ sở Tp.HCM, ACB nh ngân hàng khác cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng đến cho at z doanh nghiệp Có thể nói rằng, hoạt động tín dụng hoạt z vb động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ACB Do đó, ACB ln trọng xem jm ht xét, đánh giá thường xuyên không ngừng nâng cao hiệu hoạt động khách hàng DNVVN đối tượng chủ yếu mà ACB nhắm đến k gm Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN cách đầy đủ kịp thời vấn đề lớn ACB quan tâm Tuy nhiên, lúc cung cầu l.c om gặp Chính thế, số vấn đề cần xem xét làm a Lu rõ bao gồm: Vai trò DNVVN kinh tế; Những trở lực ngăn cản n việc tiếp cận nguồn vốn TDNH DNVVN; Nguyên nhân cản ac phụ trách tín dụng dành cho nhóm khách hàng DNVVN ACB, th ACB giai đoạn đến năm 2015 mục đích luận văn Là cán y Chính thế, việc đưa giải pháp tài trợ tín dụng cho DNVVN te re DNVVN n va trở trên; Giải pháp để ACB nâng cao hiệu cơng tác tín dụng - 56 - ng hàng, lựa chọn khách hàng, phân tích, đánh giá dự án mang hiệu vay hi ep cung cấp dịch vụ 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực w Tuyển chọn đào tạo nhân viên có lực, có đạo đức, phù hợp với công n lo việc có chế độ đãi ngộ thích hợp với nhân viên ad Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, yếu tố vơ quan trọng y th định đến an tồn tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng ju yi Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng sau: pl  Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng n ua al đại; va  Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh n vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng fu ll  Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp oi m ngồi đơn vị cơng tác nh  Tạo hội để nhân viên tín dụng phát huy hết khả at z  Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức z jm ht khách hàng vb nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút k  Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng l.c gm nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả om  Không ngừng nâng cao chất lượng đào tạo Trung tâm đào tạo ACB: thường a Lu xuyên cập nhật tài liệu giảng dạy, lớp đào tạo linh hoạt thời gian, đội ngũ n giảng dạy có thâm niên cơng tác ngành, mở buổi hội thảo chuyên đề, n va trao đổi tình tín dụng xảy để rút kinh nghiệm chung ac rủi ro Trang bị đầy đủ thiết bị thiết yếu phục vụ trình thẩm định cho cán th công nghệ phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý y Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Cần xây dựng chiến lược phát triển te re 3.2.6 Giải pháp công nghệ thông tin - 57 - ng kinh doanh Vận dụng cập nhật công nghệ nhằm đáp ứng nhu hi ep cầu phát triển Ngân hàng 3.2.7 Giải pháp xây dựng thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu w 3.2.7.1 Xây dựng thị trường mục tiêu n lo  Xây dựng thị trường mục tiêu dựa tiêu chí thu nhập bình qn đầu ad người, tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ, tốc độ tăng trưởng GDP, số lượng y th ju khu công nghiệp, khu chế xuất, số lượng DNVVN yi  Định hướng số thị trường mục tiêu phân theo khu vực địa lý xếp theo pl khu vực ưu tiên al n ua  Lập kế hoạch hành động phát triển thị trường mục tiêu: va  Đối với tỉnh, thành phố ACB có chi nhánh: Thiết lập, phát triển Phòng/Bộ n phận khách hàng doanh nghiệp chi nhánh hệ thống Triển khai công fu ll tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng với: m oi  Các DNVVN có trụ sở/chi nhánh đóng khu vực thành thị, nằm địa bàn nh tiếp thị nằm bán kính từ 10km đến 20km so với nơi ACB có chi at z nhánh hoạt động z vb  Các DNVVN có trụ sở/chi nhánh nằm khu công nghiệp, khu chế xuất bán jm ht kính vịng 20km so với nơi ACB có chi nhánh hoạt động  Đối với tỉnh, thành phố ACB chưa có chi nhánh: Tổ chức xây dựng k trường mục tiêu n a Lu Xây dựng định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu giai đoạn cụ thể Thực đánh giá phân loại khách hàng thường xuyên phục vụ trình ac đánh giá phân loại khách hàng từ quan hệ định kỳ giúp cho ACB th định kỳ từ khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc y loại khách hàng, tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng te re thẩm định: Để phù hợp với quy chế cho vay sách ưu đãi, an toàn với n va  om  l.c 3.2.7.2 Xây dựng khách hàng mục tiêu gm Phòng/Bộ phận khách hàng doanh nghiệp địa phương nằm thị - 58 - ng có nhìn đắn toàn diện khách hàng sử dụng danh mục tài hi ep sản có Ngân hàng nhằm loại trừ, ngăn chặn đối tượng đầu tư hiệu quả, mang lại rủi ro cho ACB Củng cố phát triển đối tượng khách hàng có cách: w  n lo  Tiếp tục giữ vững nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời thể quan ad tâm đến khách hàng thường xuyên y th  Thăm dò ý kiến khách hàng (bảng câu hỏi, mẫu góp ý) gửi đến cho ju yi khách hàng với thiện ý, không bắt buộc phải thể quan tâm, pl trân trọng ngân hàng ý kiến khách hàng al n ua  Bày tỏ quan tâm đến khách hàng nhiều như: gửi thiệp chúc mừng, va tặng quà cho Doanh nghiệp vào dịp lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập, n doanh nghiệp đạt thành tích Tiếp tục ưu đãi cho khách hàng fu ll thường xuyên khách hàng tốt, m oi  Mở rộng danh mục đối tượng khách hàng DNVVN nh Chủ động tìm kiếm nguồn thơng tin khách hàng cách: tìm cách liên hệ, at z liên kết với tổ chức hỗ trợ DNVVN (như Hiệp hội DNVVN, Hiệp hội z ngành nghề dệt may, da giày ) để tìm kiếm thơng tin DNVVN hội đủ vb jm ht điều tiêu chuẩn Lúc này, Các Hiệp hội đóng vai trị cầu nối ACB DNVVN cách giới thiệu đến hội viên mình, DNVVN, dịch k gm vụ tiện ích mà ACB đem lại để đáp ứng nhu cầu vốn ACB đề nghị trả khoản phí để cung cấp thơng tin DNVVN mà cần Như l.c om vậy, tất bên có lợi: ACB có thêm khách hàng cịn Hiệp hội có thêm a Lu thu nhập đa dạng hóa hình thức hỗ trợ, tư vấn DNVVN, cịn DNVVN có thơng tin cần thiết nguồn vốn Ngân hàng rẻ, n ac nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống th  Tăng cường khả cạnh tranh ACB với ngân hàng khác đồng thời y  Sớm hoàn thiện cho đời sách khách hàng DNVVN nhằm: te re tài trợ n va nhiều ưu đãi mà trước họ chưa biết đến để có thêm lựa chọn cho định - 59 - ng  Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, có sách đối đãi hợp lý với hi ep nhóm khách hàng hữu thu hút khách hàng tiềm  Tăng cường khả khai thác sản phẩm, dịch vụ ACB thông qua w trình bán chéo sản phẩm sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng n lo 3.2.7.3 Xây dựng ngành mục tiêu để đẩy mạnh tài trợ ad  y th  Xây dựng tiêu chí để xác định ngành mục tiêu theo giai đoạn Định hướng số ngành nghề mục tiêu để phát triển cho vay giai đoạn ju yi tới pl 3.2.8 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp al n ua  Hoàn thiện sở liệu khách hàng thành kênh thông tin đáng tin cậy n dụng cho ACB va CIC làm sở thẩm định khách hàng vay vốn, hạn chế tối đa rủi ro tín fu ll  Xây dựng tiêu chí xếp hạng doanh nghiệp phù hợp với tình hình kinh tế xã hội oi m thời kỳ nh  Ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao tiện ích chương trình để phận at z liên quan tra cứu thơng tin nhanh chóng xác z vb 3.3 Giải pháp phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN jm ht  Chính phủ ngành liên quan xây dựng, ban hành hành lang pháp lý đầy đủ, chặt chẽ xác định rõ trách nhiệm bên quan hệ người bảo k hướng dẫn cụ thể l.c gm lãnh người bảo lãnh, người thứ ba Xây dựng chế có văn om  Quỹ bảo lãnh cần phải cấu lại theo hướng nhận vốn góp chủ yếu từ tiền n DNVVN tiếp cận vốn a Lu ngân sách nhà nước hỗ trợ nhà tài trợ để giúp cho va  Phối hợp với cấp quyền tổ chức quần chúng địa phương, Hiệp hội ac th thảo, tập huấn đến DNVVN, ngành, cấp địa phương để y Quy chế bảo lãnh tín dụng DNVVN phương tiện thông tin đại chúng, hội te re truyền chủ trương sách Nhà nước, định, thơng tư hướng dẫn n ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội DNVVN tổ chức công tác tuyên - 60 - ng chia sẽ, làm, tháo gỡ vướng mắc nảy sinh trình triển hi ep khai bảo lãnh cho DNVVN  Cần xác định quan điểm sách bảo lãnh vay vốn DNVVN Chính w phủ, nhà nước tạo thuận lợi cho việc tiếp cận vốn DNVVN giúp n lo ngân hàng đưa tiền cho vay DNVVN Do vậy, cần thống cấp, ad ngành, trọng tâm là: y th ju  Quản lý Nhà nước hoạt động DNVVN việc cho thành lập, yi giám sát q trình hoạt động thơng qua cơng cụ thuế, tài chính, hải quan, pl quản lý thị trường, kiểm toán tạo lập môi trường sản xuất kinh doanh al n ua lành mạnh, có hiệu va  Do có Quỹ bảo lãnh nên Ngân hàng yên tâm cho vay đồng thời lãi suất vay n có điều kiện hạ thấp giúp DNVVN hạ giá thành sản phẩm, tăng sức ll fu cạnh tranh m oi  Quỹ bảo lãnh cần xác định rõ nội dung: (1) Đối tượng vay vốn DNVVN, nh có nhu cầu vay vốn đáp ứng điều kiện chương trình; (2) Điều kiện at z bảo lãnh phải đảm bảo thuận lợi, thủ tục giấy tờ đơn giản chặt chẽ khắc z phục tồn mắc phải như: báo cáo tài có kiểm tốn, có tài sảm đảm vb jm ht bảo vốn vay phải có điều kiện bắt buộc, tính pháp lý như: DNVVN phải thành lập hoạt động theo quy định pháp luật, có k gm phương án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ, thực nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nước khoản nợ khác (3) Trình tự bảo lãnh l.c om nguyên tắc, thẩm định phương án tài phương án trả nợ vốn vay thuộc cho vay quy định giám sát khoản vay n a Lu đơn vị bảo lãnh đồng thời phải có thỏa thuận đơn vị bảo lãnh ngân hàng đến hiệu hoạt động kinh doanh bao gồm: (1) Hạn chế khả mở rộng sản y te re Do qui mô nhỏ vốn, nên DNNVV VN gặp số khó khăn ảnh hưởng n va 3.4 Giải pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNVVN tiến cận vốn ngân hàng ac cận đất đai, nguồn vốn; (3) Hạn chế khả tiếp cận thông tin Những hạn chế th xuất, đầu tư đổi công nghệ, mở rộng thị trường; (2) Hạn chế khả tiếp - 61 - ng nguyên nhân làm cho hiệu tài hiệu sản xuất kinh doanh hi ep DNNVV chưa cao, lợi nhuận thấp Từ hạn chế DNNVV nêu trên, đưa số biện pháp nhằm w nâng cao lực tài DNNVV VN đồng thời thân n lo doanh nghiệp phải không ngừng hoàn thiện để ngày phù hợp với điều ad kiện cho vay ngân hàng y th ju 3.4.1 Tiếp cận bảo lãnh vay vốn từ Quỹ bảo lãnh tín dụng yi Hạn chế qui mơ vốn, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng pl DNVVN, nêu TSBĐ Do đó, bảo lãnh vay vốn hình al n ua thức hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn khơng có tài sản chấp, đáp ứng yêu cầu va giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay vốn Nghị định 90 ban n hành 11/2001 quy định thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng từ NHTM Nghị fu ll định số 56 ban hành ngày 06/2009 qua DNVVN tiếp cận Quỹ bảo m oi lãnh để phục vụ cho việc huy động vốn đầu tư at nh 3.4.2 Tiếp cận đất đai Nhà nước cần hồn thiện mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh z z nghiệp lớn (DNNN) DNVVN qua sách đất đai Do lịch sử để lại vb jm ht DNNN giao nhiều diện tích đất, DNVVN phải tự mua, thuê tư nhân DNNN với giá thị trường Nhưng thủ tục chuyển quyền sử k gm dụng đất giao đất gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để giảm chi phí giao dịch đất đai cho DNVVN, biện pháp tốt giảm thủ tục hành có sách l.c a Lu 3.4.3 Tiếp cận thơng tin om bình đẳng giao đất, chuyển nhượng khu vực kinh tế (thay th lại) Về phía DNVVN, hạn chế họ thông tin báo cáo tài thiếu minh n có khả làm dự án vay, phải minh bạch thông tin tài trình y te re đầu tư cho cơng tác đào tạo đội ngũ chun gia có kiến thức tài chính, kế tốn, n va bạch, nên nhiều ngân hàng khơng duyệt cho vay vốn Vì vậy, DNVVN cần phải ac DNVVN hạn chế Vì vậy, để tiếp cận tốt với cán tín th dự án vay vốn Ngoài ra, quan hệ xã hội mức độ tin cậy cán tín dụng - 62 - ng dụng DNVVN cần phát triển mạnh mối quan hệ cộng đồng hi ep doanh nghiệp (qua Hiệp hội), có ngân hàng Thông qua việc tham gia buổi hội thảo, trao đổi chuyên đề cộng đồng doanh nghiệp, w DNVVN trao đổi, chia sẻ thơng tin với nhau, tìm hiểu rõ hình n lo thức tín dụng, khả thích ứng doanh nghiệp với hình thức Để ad giải vấn đề thông tin, DNVVN phải có kế hoạch tiếp cận nguồn y th thơng tin khác phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ju yi Tham gia Hiệp hội ngành nghề biện pháp tốt để thu thập, pl chia sẻ thông tin, qua giúp giải phần khó khăn n ua al doanh nghiệp Luôn cải tiến nâng cao trình độ cơng nghệ, khoa học - kỹ thuật, đầu tư máy n  va 3.4.4 Củng cố hoạt động sản xuất kinh doanh fu ll móc thiết bị đại nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao lực sản xuất m oi đảm bảo khả giữ vững thương hiệu thị phần Phát triển sản phẩm thương hiệu DNNVV kinh tế quốc tế, at nh  phải xây dựng tổng hợp chiến lược sản xuất - kinh doanh thích hợp với điều z z kiện cạnh tranh hội nhập toàn kinh tế jm ht vb 3.4.5 Xây dựng phương án vay vốn  Xây dựng chiến lược kế hoạch sản xuất, áp dụng phương thức quản lý k gm tiên tiến, tuân thủ quy định pháp luật cơng tác thống kê, hạch tốn kế tốn Các dự án phản ánh xác q trình thực phương án, phải nghiên l.c a Lu trung thực hiệu dự án, phương án vay om cứu yếu tố thị trường đầu vào, đầu ra, quy trình cơng nghệ đảm bảo tính  Doanh nghiệp phải nỗ lực để nâng cao lực, chủ động việc n ac th dự án, chi phí ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả nợ, y hiệu kinh doanh cách rõ ràng tiêu chí như: khó khăn thuận lợi te re người Đặc biệt phải minh bạch tài Thuyết phục ngân hàng n va xây dựng dự án, phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ - 63 - ng  Nghiên cứu sách cho vay khơng dựa tài sản chấp mà sâu sát hi ep đến doanh nghiệp để xem tính khả thi dự án kinh doanh đưa Đối với doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả, kết hoạt động w tốt, quan hệ uy tín với ngân hàng cần áp dụng sách ưu đãi giảm n lo lãi suất, ưu đãi tỷ giá phí, nới lỏng điều kiện cho vay tài sản bảo ad đảm y th ju  Tham gia doanh nghiệp từ khâu làm phương án dự án; nâng tỷ lệ cho vay yi giá trị tài sản bảo đảm để hỗ trợ doanh nghiệp pl 3.5 Kiến nghị quan ban ngành al n ua 3.5.1 Đối với Chính phủ va Trong điều kiện việc tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp đồng n thời phải quan tâm tháo gỡ cho ngân hàng Đây hai nhân tố bổ sung cho nhau, có fu ll vốn phát triển doanh nghiệp ngược lại doanh nghiệp phát triển giúp oi m hoạt động ngân hàng khởi sắc nh Thứ nhất, Chính phủ dành số vốn thích ứng cho doanh nghiệp vay theo at z đóng góp DNVVN cho kinh tế Lượng vốn nên dành tập trung z vb cho doanh nghiệp, mặt hàng có điều kiện phát triển jm ht Thứ hai, đề nghị Chính phủ, thơng qua Bộ Tài chính, miễn, giảm, hỗn nộp thuế cho số doanh nghiệp, ngành hàng gặp phải khó tác động xấu k gm tình hình kinh tế giới nước Thứ ba, đề nghị Chính phủ đạo tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành l.c om đồng hồn thiện hơn, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động a Lu Thứ tư, kiến nghị Chính phủ thành lập Quỹ hỗ trợ DNVVN, đồng thời tiếp tục đẩy mạnh Quỹ bảo lãnh tín dụng để tăng cường kênh cung cấp vốn cho doanh n ac th hành văn pháp luật liên quan y nghề nghiệp để tạo điều kiện cho hiệp hội tham gia đóng góp vào trình ban te re Thứ năm, kiến nghị Chính phủ đề xuất với Quốc hội sớm ban hành luật hội n va nghiệp - 64 - ng Thứ sáu, phân định rõ vai trò trách nhiệm cụ thể quan việc hi ep thực triển khai kế hoạch phát triển DNVVN tránh tình trạng mập mờ, chồng chéo w Thứ bảy, xây dựng chế phù hợp để huy động tối đa nguồn lực từ ngân sách n lo nhà nước, tổ chức phi phủ, Hiệp hội ngành nghề, cho việc hỗ trợ ad DNVVN, khuyến khích doanh nghiệp lớn tham gia hỗ trợ DNVVN y th Thứ tám, xây dựng hệ thống giám sát thống nhất, theo dõi doanh nghiệp ju yi thành lập, ngừng hoạt động, phá sản để nắm bắt động thái phát triển khu pl vực có sách hỗ trợ phù hợp al n ua Thứ chín, để khai thơng kênh đầu tư vốn cho DNVVN, Nhà nước cần hoàn va thiện hành lang pháp lý đưa sách quán cụ thể nhằm khuyến n khích doanh nghiệp tự giác chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp fu ll luật, cụ thể quan tài chính, thuế nên hướng dẫn quy định doanh nghiệp m oi thực chế độ toán kiểm tra việc chấp hành hoạt động kinh doanh at nh thông qua nộp thuế tinh thần tạo điều kiện thuật lợi cho họ Đồng thời, Nhà nước nên hỗ trợ chi phí đào tạo khuyến khích doanh nghiệp tự đầu tư z z mức cho nguồn nhân lực ưu đãi thuế hành jm ht vb 3.5.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.5.2.1 Khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng k gm  Để nâng cao vai trị NHNN cần nhanh chóng cải tổ, tái cấu hồn thiện văn pháp lý cách có hiệu sở áp dụng đầy đủ l.c om quy chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện phát triển hoạt động a Lu kinh doanh tiền tệ tình hình mới, cam kết thực lộ trình mở cửa hội nhập quốc tế tài chính, ngân hàng với nước ngồi theo cam kết Hiệp định n đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận y te re động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tạo mơi trường kinh doanh bình n va thương mại Việt Nam gia nhập WTO; bãi bỏ quy định, định chế hoạt ac th vốn tín dụng dễ dàng hơn, đặc biệt DNVVN - 65 - ng  Để tạo tiền đề cho việc hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình hi ep đẳng hoạt động ngân hàng, NHNN sở ban ngành cần có kế hoạch hành động cụ thể, tiếp tục rà sốt, hồn thiện hệ thống văn pháp w lý lĩnh vực tiền tệ ngân hàng cho ngày phù hợp với thông lệ n lo quốc tế, bước thực lộ trình hiệp định quốc tế hội nhập, tiến ad hành sửa đổi, bổ sung thay văn cho phù hợp với tình hình y th ju mới, tránh tình trạng chồng chéo khơng có văn hướng dẫn làm cản trở yi trình hoạt động doanh nghiệp pl  Cùng với NHTM, NHNN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến al va gần n ua quy định, quy trình tín dụng nhằm giúp cho doanh nghiệp ngân hàng đến n 3.5.2.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu fu Điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với thị trường thông qua ll  m oi cơng cụ tài tiền tệ, nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế phát at Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, z  nh triển bền vững z jm  ht hối vb kiểm soát nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ k gm nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín l.c Cần chấn chỉnh lại cơng tác tra, kiểm tra giám sát hệ thống NHTM, Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động ac tra, giám sát ngân hàng th  y công tác cho vay, giảm thiểu rủi ro xảy te re thực cách nghiêm túc quy định pháp luật hoạt động NHTM n va  n 3.5.2.3 Công tác tra a Lu động định hướng NHNN hạn chế rủi ro om dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời đảm bảo cho TCTD hoạt - 66 - ng Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số  hi ep lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng 3.5.2.4 Hoàn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH (CIC) w  Trước có Trung tâm thơng tin tín dụng, việc ngân hàng cho vay chứa n lo đựng nhiều yếu tố mạo hiểm khoản tiền cho vay thiếu nhiều thông tin ad khách hàng Nhưng từ có xuất CIC ngăn ngừa hạn chế y th ju rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tình hình CIC chưa đáp ứng yi yêu cầu từ phía NHTM Hoạt động trung tâm cịn đơn điệu, có pl thơng tin tình trạng nợ doanh nghiệp, quan hệ với al n ua ngân hàng, chưa cung cấp thông tin doanh nghiệp, xếp hạng doanh va nghiệp, chưa đánh giá tình hình trả nợ doanh nghiệp, Tuy thời gian n gần cho phép xếp hạng doanh nghiệp bắt đầu triển khai fu ll nên nhiều hạn chế Chính thế, để khắc phục tình trạng trên, Trung tâm m oi phải tư không ngừng khắc phục yếu kém, không ngừng nâng cao chất lượng nh hoạt động, đa dạng nhiều hoạt động, tăng cường việc cập nhật thông tin tất at z đối tượng vay vốn cách đầy đủ xác hơn, triển khai việc xếp z hạng doanh nghiệp cách khẩn trương hơn, để nhanh chóng đáp ứng nhu jm ht vb cầu từ phía NHTM  Cần tiếp tục đổi sách tín dụng hợp lý bình đẳng cho phù hợp k NHTM l.c gm với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm om  Cần có sách hỗ trợ, khuyến khích NHTM việc phân loại nợ, a Lu xếp hạng tín dụng, đưa thông tin khách hàng thông qua hệ thống mạng, n Có vậy, NHTM có đầy đủ thông tin để định việc cho vay ac cạnh đó, việc xếp hạng, đánh giá tín nhiệm khách hàng cần phải th tác phân loại nợ, thơng tin tín dụng phải thật hiệu chất lượng Bên y sở tảng cho NHTM thật hoạt động có hiệu Ngồi ra, cơng te re thể xảy Tuy nhiên, việc khơng ngừng phải đổi sách tín dụng n va cách đắn trích lập dự phòng hợp lý, ngăn chặn rủi ro có - 67 - ng chun mơn hóa, giúp giám sát hoạt động NHTM chặt chẽ khoa hi ep học hơn, giúp NHNN phát yếu sai phạm NHTM trình hoạt động w  CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin n lo NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng quý có thơng báo tồn ngành ad nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM y th ju vi phạm quy chế cung cấp thông tin yi 3.5.3 Đối với quan ban ngành khác pl Thứ nhất, tiếp tục thực việc cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành al n ua nhằm tạo mơi trường thơng thống cho doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho va việc gia nhập thị trường hoạt động doanh nghiệp n Thứ hai, đánh giá tác động sách nhà nước fu ll DNNVV, định kỳ tổ chức đối thoại trực tiếp DNNVV với sở ngành, m oi thành phố qua hướng dẫn giải đáp yêu cầu thiết cho việc phát triển at nh kinh doanh z Thứ ba, cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất, tăng cường bảo vệ môi z trường thông qua việc lập công khai quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất Tạo điều vb jm ht kiện để phát triển khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp có quy mô hợp lý giá thuê đất phù hợp vời khả DNNVV, hỗ trợ DNNVV triển khai chương trình k gm giảm thiểu nhiễm mơi trường Thứ tư, đẩy nhanh việc thực chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng l.c om cơng nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, nâng cao lực quản lý, kỹ thuật; a Lu khuyến khích việc hợp tác chia sẻ công nghệ doanh nghiệp có quy mơ khác nhau; phát triển có hiệu chương trình nghiên cứu có khả ứng n Thứ năm, xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp để có sở liệu đánh y te re ngành, liên kết vùng n va dụng vào thực tiễn; khuyến khích DNNVV tham gia chương trình liên kết ac cấp thông tin phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; triển khai th giá tình trạng DNNVV, phục vụ cho cơng tác hoạch định sách cung - 68 - ng nhanh chóng việc nghiên cứu, sưu tầm thơng tin thị trường hi ep Thứ sáu, hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển DNNVV; triển khai đề án thành lập Viện Đào tạo Quản trị phát triển doanh nghiệp w nhằm huấn luyện nghiệp vụ, đào tạo nâng cao chất lượng, cung ứng nguồn nhân lực n lo cho doanh nghiệp ad Thứ bảy, tạo lập môi trường tâm lý xã hội khu vực DNNVV Tuyên y th truyền, phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức quyền cấp, cộng đồng ju yi dân cư DNNVV pl Thứ tám, cải thiện luật chấp tài sản thiết lập quan đăng ký al n ua chấp: cần xác định loại chấp chấp nhận được, thứ tự ưu tiên va người có quyền tài sản chấp này, chế thi hành thu hồi nợ có hiệu n trường hợp người vay khơng tốn ll fu oi m Kết luận Chương at nh Trên sở kết được, khó khăn, tồn Chương 3, luận văn đưa giải pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu z z hỗ trợ tín dụng DNVVN Việt Nam, ACB thời gian vb jm ht tới Trong chương này, luận văn đóng góp cho Chính Phủ, NHNN Các Hiệp Hội số giải pháp mang tính chiến lược để hồn thiện cơng tác hỗ trợ tín dụng k om l.c gm cho DNVVN n a Lu n va y te re ac th - 69 - ng K ẾT LU ẬN hi ep Phát triển DNVVN chủ trương Đảng Nhà nước đặt q trình w n cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nhưng DNVVN gặp khơng khó lo khăn, vướng mắc từ quan quản lý, từ phía DNVVN, TCTD, Trong ad y th khó khăn đó, tình trạng thiếu vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh phổ biến ju kìm hãm phát triển DNVVN yi Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp pl al nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp tài trợ tín dụng va trọng sau: n ua cho DNVVN NH TMCP Á Châu” tập trung giải số nội dung quan n Một là, làm rõ khái niệm DNVVN, nhận thấy vai trò DNVVN fu ll phát triển kinh tế tính cấp thiết phải phát triển đối tượng doanh nghiệp m oi Hai là, phân tích hình hình tài trợ tín dụng cho DNVVN từ nhìn thấy nh thuận lợi, khó khăn thành cơng, hạn chế để có định hướng, at z giải pháp đắn để phát triển hoạt động tài trợ tín dụng cho DN nói chung z vb DNVVN nói riêng jm ht Ba là, sở định hướng phát triển hoạt động tài trợ tín dụng ACB NHNN, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao k gm việc phát triển hoạt động tài trợ tín dụng cho DNVVN Muốn Nhà nước cần có biện pháp tích cực để giúp Ngân l.c om hàng doanh nghiệp hiểu hơn, ngân hàng mạnh dạn cho DNVVN n thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng a Lu vay vốn thân doanh nghiệp phải bước tự hồn thiện để có n va y te re ac th - 70 - ng TÀI LIỆU THAM KHẢO hi ep GS - TS Lê Văn Tư nhóm biên soạn: Ngân Hàng Thương Mại NXB w n Thống Kê năm 2002 lo GS - TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành: Lý thuyết tài tiền tệ ad y th NXB Thống kê năm 2003 ju PGS -TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng: Nhập mơn Tài – Tiền yi tệ NXB ĐHQG Tp.HCM năm 2006 pl al PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Thạc sỹ n ua Trầm Xuân Hương: Tiền Tệ – Ngân Hàng NXB Thống Kê năm 2003 va PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Thạc sỹ n Trầm Xuân Hương, GV Nguyễn Quốc Anh: Tín dụng – Ngân Hàng NXB ll fu Thống Kê năm 2003 m oi PGS - TS Nguyễn Thị Mùi: Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài z jm ht vb Thời báo ngân hàng z Tạp chí Phát triển kinh tế at Tạp chí Ngân hàng nh năm 2008 10 Các báo cáo thường niên từ năm 2006 - 2008 ACB k 12 Ngân hàng Nhà Nước ac th http://www.sggp.org.vn y http://www.sbv.gov.vn/ te re http://www.sacombank.com.vn/ n http://www.eximbank.com.vn/ va http://www.techcombank.com.vn/ n http://www.acb.com.vn/ a Lu Các website: om  l.c 13 Ngân hàng ACB, Sacombank, Techcombank, Eximbank gm 11 Luật Các TCTD