THÔNG TIN TÀI LIỆU
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** CHUYÊN ĐỀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Người hướng dẫn: GV VÕ THỊ THU HẰNG Người thực hiện: DƯƠNG THỊ KIM OANH Mã số sinh viên: 14125301 Lớp : ĐHTN10D Khóa: 2014-2018 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 skkn mam BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM TRƯỜNG ĐẠITÀI HỌC CÔNG– NGHIỆP TP.HCM KHOA CHÍNH NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** ****** CHUYÊN ĐỀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Người hướng dẫn: GV VÕ THỊ THU HẰNG Ngườihướng thực hiện: THỊ THU KIM HẰNG OANH Người dẫn: DƯƠNG GV VÕ THỊ Mã sốthực sinhhiện: viên:DƯƠNG 14125301THỊ KIM OANH Người Lớp ĐHTN10D Mã số:sinh viên: 14125301 Khóa: 2014-2018 Lớp : ĐHTN10D Khóa: 2014-2018 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG i LỜI CẢM ƠN Thành cơng khơng dựa vào thân mà bên cạnh hỗ trợ giúp đỡ tận tình phía sau nhiều người khác Trong suốt q trình học tập trường Đại học Cơng Nghiệp thành phố Hồ Chí Minh, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu nhà trường, q Thầy Cơ khoa Tài Chính – Ngân Hàng tạo điều kiện học tập tốt đặc biệt Cơ Võ Thị Thu Hằng nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt chun đề khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em gửi lời cảm ơn tới anh phòng tín dụng PGD Sacombank Minh Khai giúp đỡ em suốt ngày thực tập đây, hướng dẫn nhiệt tình để em có nhận định đánh giá xác khóa luận Những lời cảm ơn xin chuyển thành lời chúc tốt đẹp đến người có sức khỏe thuận lợi cơng việc Vì kiến thức thân hạn chế thời gian nghiên cứu hạn hẹp, trình thực tập hồn thiện báo cáo khơng thể tránh khỏi sai sót, sơ suất Em mong nhận góp ý Quý Thầy Cô Anh Chị ngân hàng Sacombank Em xin chân thành cảm ơn! SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG ii NHẬN XÉT ( Của Giáo viên hướng dẫn ) TPHCM, ngày tháng năm 2018 Xác nhận Giáo viên hướng dẫn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG iii NHẬN XÉT ( Của Người phản biện ) TPHCM, ngày tháng năm 2018 Xác nhận Người phản biện SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa ADB Ngân hàng phát triển Châu Á ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DTDV Doanh thu dịch vụ DVNH Dịch vụ ngân hàng DVNHĐT Dịch vụ ngân hàng điện tử GAST Hiệp định chung thương mại dịch vụ GDB Tổng sản phẩm quốc nội IMF Qũy tiền tệ quốc tế L/C Thư tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước POS Máy chấp nhận toán thẻ PR Quan hệ công chúng SPDV Sản phẩm dịch vụ TTQT Thanh tốn quốc tế USD Đơ la Mỹ ViettinBank Ngân hàng Công thương Việt Nam VND Đồng Việt Nam WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức thương mại giới SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an v DANH MỤC BẢNG VÀ ĐỒ THỊ Bảng 2.1:Lượng giao dịch hệ thống toán quốc gia giai đoạn từ 20142017 31 Biểu đồ 2.1: Lượng giao dịch hệ thống toán quốc gia giai đoạn từ 20142017 32 Bảng 2.2: Số lượng Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 35 Biểu đồ 2.2: Số lượng Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 .36 Bảng 2.3: Giá trị Giao dịch tốn nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 38 Biểu đồ 2.3: Giá trị Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 38 Bảng 2.5: Số lượng sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2017 41 Biểu đồ 2.5: Số lượng sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2017 42 Biểu đồ 2.6: Số lượng máy ATM máy POS giai đoạn 2014-2017 43 Biểu đồ 2.7: Doanh thu phí dịch vụ thẻ qua ATM giai đoạn từ năm 2014- 2017 43 Bảng 2.7: So sánh phí dịch vụ SMS internet Banking ngân hàng năm 2018 47 Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking .51 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vi MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG VÀ ĐỒ THỊ v MỤC LỤC vi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỨ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng 1.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử .8 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển DVNHĐT NHTM Việt Nam .17 1.2.4 Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 19 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 26 2.1 Bối cảnh thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 26 2.2 Thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 29 2.2.1 Tổng quan tình hình hoạt động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 29 2.2.2 Thực trạng dịch vụ toán điện tử 34 2.2.3 Thực trạng dịch vụ thẻ 41 2.2.5 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử 46 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 53 2.3.1 Những kết đạt .53 2.3.2 Những hạn chế tồn 55 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 56 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 60 3.1 Chiến lược định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 60 3.1.1 Xu tồn cầu hóa q trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam .60 3.1.2 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam thời gian tới 63 3.2 Một số thách thức hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .64 3.3 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 65 3.3.1 Đối với ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại 65 3.4.1 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử 71 3.4.2 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài .73 3.4.3 Phát triển công nghệ thông tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lợi cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 73 3.4.4 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường .74 3.4.5 NHNN phải đầu mối hợp tác NHTM nước tăng cường hợp tác quốc tế .75 PHỤ LỤC PHỤ LỤC TÀI LIEU THAM KHẢO Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế nay, hoạt động ngân hàng đóng vai trị quan trọng Sự phát triển ngân hàng tác động trực tiếp tới tăng trưởng toàn kinh tế Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, yêu cầu khách hàng ngày cao, địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nỗ lực đổi mới, phát triển đa dạng sản phẩm để tồn tại, tìm kiếm lợi nhuận cao, đồng thời giải pháp để ngân hàng đáp ứng u cầu hội nhập, tồn cầu hóa kinh tế quốc gia Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin, tác động mạnh đến mặt hoạt động đời sống kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, kết tất yếu q trình phát triển cơng nghệ thơng tin thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với nước ta lĩnh vực hoàn toàn phát triển mức độ định Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn nhờ tính tiện ích, nhanh chóng, xác bảo mật Đối với khách hàng, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại tiện nghi, tiết kiệm thời gian chi phí; ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử khơng tiết kiệm chi phí đem lại lợi nhuận mà giúp ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao hiệu sử dụng vốn; kinh tế góp phần làm tăng q trình lưu thơng tiền tệ hàng hóa, đại hóa hệ thống tốn góp phần thúc đẩy phát triển thương mại, đặc biệt thương mại điện tử Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Thương mại Việt Nam hạn chế, điều kiện sở hạ tầng trình độ phát triển khoa học kỹ thuật không nước phát triển, dịch vụ chưa tiếp cận với tất người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, việc tìm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vấn đề đáng quan tâm ngân hàng Thương mại Việt Nam Trước tình hình đó, sở lý luận học tập trường thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nghiên cứu đề tài em lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam” cho chuyên đề luận văn tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu: Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại, đồng thời đề tài đưa số giải pháp nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam * Nhiệm vụ nghiên cứu: - Khóa luận cần phân tích cách tồn diện lý thuyết dịch vụ ngân hàng điện tử: Hệ thống hoá lý thuyết dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam; Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; nghiên cứu kệm phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng nước học kinh nghiệm rút cho ngân hàng thương mại Việt Nam - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2015-2017, đánh giá điểm mạnh hạn chế việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tổng kết nguyên Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an nhân khách quan nguyên nhân chủ quan cần khắc phục - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Đề tài chọn hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam năm gần làm đối tượng nghiên cứu + Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Việt Nam; Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu tác giả thu thập từ năm 2015 -2017 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở phương pháp luận Đồng thời, tác giả kết hợp nhiều phương pháp bao gồm: thống kê kinh tế, điều tra khảo sát, phân tích tổng hợp tư lơgíc kinh nghiệm làm việc thực tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm có ba chương: Chương I: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỨ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) đời, tồn phát triển hàng trăm năm nay, gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, NHTM trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo đó, thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu toàn xã hội Vậy dịch vụ ngân hàng (DVNH) gì? Khái niệm dịch vụ nói chung phức tạp, khái niệm DVNH phức tạp tính tổng hợp, đa dạng nhạy cảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Có thể hiểu DVNH sau: Theo Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GAST): Các dịch vụ ngân hàng là: Nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền toán thẻ, bảo lãnh cam kết, mua bán cơng cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ toán bù trừ, cung cấp chuyển giao thơng tin tài chính, dịch vụ trung gian, hỗ trợ tài Theo WTO dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài thuộc lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ có liên quan q trình lưu thơng tiền tệ Từ định nghĩa đưa khái niệm dịch vụ ngân hàng sau: Dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài gắn liền với hoạt động kinh doanh ngân hàng, cung cấp cho khách hàng tiện ích theo nhu cầu khách hàng nhận tiền gửi, cho vay, toán, dịch vụ ngoại hối, bảo Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an lãnh, tư vấn… nhằm tìm kiếm lợi nhuận, có ngân hàng có ưu cung cấp dịch vụ cách tốt cho khách hàng 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng Ngày với phát triển đa ngân hàng thương mại đại, ngân hàng thương mại với quy mơ lớn giới có tới hàng nghìn sản phẩm dịch vụ Với vai trị trung gian tài hầu hết sản phẩm ngân hàng thương mại coi sản phẩm dịch vụ Vì vậy, việc phân loại dịch vụ truyền thống hay đại mang tính tương đối Với tiếp cận hệ thống dịch vụ truyền thống dịch vụ đại ngân hàng thương mại sau: 1.1.2.1 Nhóm dịch vụ ngân hàng truyền thống Dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ bản, thực nhiều năm, quen thuộc với khách hàng Bao gồm dịch vụ sau: - Dịch vụ nhận tiền gửi: dịch vụ quan trọng nhằm tạo thành phần tài sản nợ ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế bảo đảm an tồn khoản tài sản tài chính, thực dịch vụ toán, chuyển tiền theo yêu cầu trình sản xuất kinh doanh đồng thời cịn giúp cho người gửi có thu nhập danh nghĩa phù hợp thông qua lãi suất với mức độ an tồn hình thức khoản cao - Dịch vụ cho vay kinh tế: Dịch vụ cho vay ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trị người cho vay - Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá: Nhờ ưu NHTM nơi có trụ sở kiên cố với kho chứa tiền bạc, vật có giá thân ngân hàng mà NHTM có điều kiện để thực chức bảo quản vật có giá khách hàng Bảo quản an tồn vật có giá vốn nghiệp vụ truyền thống đời đầu tiên, trước nghiệp vụ tín dụng - Dịch vụ tài trợ hoạt động Chính phủ: Thơng thường, theo thơng lệ quốc tế (tại Việt Nam yêu cầu bắt buộc), NHTM cấp giấy phép Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động - Cung cấp tài khoản giao dịch làm dịch vụ toán: Các ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi giao dịch cho khách hàng, tài khoản tiền gửi cho phép chủ tài khoản viết séc toán cho việc mua hàng hoá toán tiền dịch vụ - Cung cấp dịch vụ uỷ thác: Dưới hình thức dịch vụ, người ủy thác đồng ý ủy thác cho ngân hàng thực trách nhiệm đó, kể việc ủy thác quản lý sử dụng vốn có hiệu Theo ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn giao quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác 1.1.2.2 Nhóm dịch vụ ngân hàng đại - Nhóm dịch vụ toán điện tử: Thanh toán điện tử (electronic payment) việc tốn tiền thơng qua thư điện tử (electronic message) Bao gồm: + Dịch vụ toán nước Với mạng lưới trải rộng khắp nước, NHTM tận dụng lợi để thực chức trung gian toán cho khách hàng nhờ mà việc thực tốn thơng qua ngân hàng cá nhân doanh nghiệp trở nên đơn giản rẻ Mặc dù dịch vụ thơng thường có mức phí giao dịch không cao số lượng giao dịch lớn, số tiền phí thu khơng phải nhỏ Ngồi ra, nhờ có dịch vụ tốn nước mà NHTM tận dụng số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng với chi phí thấp + Dịch vụ tốn quốc tế Khi tham gia vào giao dịch mua bán với đối tác nước ngoài, khách hàng thường sử dụng dịch vụ toán quốc tế ngân hàng để toán ứng trước mua hàng trả chậm, trả phương thức toán TT, DP, DA, LC Thông qua việc cung ứng dịch vụ trên, NHTM thu loại phí từ khách hàng, nâng cao uy tín đối tác nước Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Nhóm sản phẩm thẻ Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư máy rút tiền tự động (ATM) tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tổ chức chấp nhận thẻ Đối với NHTM việc phát hành toán thẻ hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, toán ngồi nước - Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) Dịch vụ ngân hàng điện tử loại dịch vụ ngân hàng cung cấp mà giao dịch ngân hàng khách hàng dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hóa Căn vào hình thức thực giao dịch, DVNH điện tử bao gồm dịch vụ sau: + Internet banking: Là dịch vụ cung cấp tự động thông tin sản phẩm DVNH thông qua đường truyền internet Với máy tính cá nhân kết nối mạng internet, khách hàng truy cập vào website ngân hàng lúc nào, nơi để cung cấp thông tin thực giao dịch + Homebanking: Là dịch vụ cho phép khách hàng nhà, cơng ty thực hầu hết giao dịch chuyển khoản, toán qua tài khoản ngân hàng thông qua mạng internet phần mềm chuyên dùng mà ngân hàng cài đặt cho khách hàng + PhoneBanking: Là hệ thống trả lời 24/24 NHTM Khách hàng sử dụng điện thoại để nghe thông tin sản phẩm DVNH thông tin tài khoản cá nhân Khi khách hàng ấn phím cần thiết điện thoại theo mã hóa ngân hàng quy định, hệ thống tự trả lời theo yêu cầu khách hàng Phone banking cung cấp thơng tin lập trình sẵn hệ thống thông tin tự động ngân hàng + Mobile banking: Là DVNH qua điện thoại di động Khách hàng cần dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu ngân hàng quy định gửi đến số dịch vụ ngân hàng ngân hàng đáp ứng yêu cầu Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an + Call center: Là DVNH qua điện thoại, khách hàng gọi đến ngân hàng lúc để nhân viên ngân hàng tư vấn thực cung ứng DVNH, bao gồm: Cung cấp thông tin sản phẩm DVNH; Thực khoản toán chuyển tiền; Tiếp nhận giải đáp khiếu nại thắc mắc từ phía khách hàng - Dịch vụ kinh doanh ngoại hối Dịch vụ kinh doanh ngoại hối bao gồm dịch vụ liên quan đến việc mua, bán ngoại tệ bao gồm kinh doanh ngoại tệ thị trường liên ngân hàng kinh doanh ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân 1.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Cùng với bùng nổ cách mạng công nghệ thông tin truyên thông, cơng đổi cơng nghệ, đại hố hoạt động ngân hàng dẫn đến đời loạt dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại, đa tiện ích Các dịch vụ sản phẩm phân phối đến khách hàng bán buôn bán lẻ cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian thời gian) thông qua kênh phân phối điện tử (Internet thiết bị truy nhập đầu cuối khác máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động…) gọi dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic-Banking viết tắt thành E-Banking) Có thể đưa số tiêu chí tham khảo để phân biệt dịch vụ ngân hàng điện tử đại dịch vụ truyền thống sau: Một là, đưa vào hoạt động tổ chức tín dụng Hai là, đời tảng công nghệ đại Ba là, đem lại tiện ích cho khách hàng Các tiêu chí cho thấy dịch vụ ngân hàng điện tử thường dịch vụ gắn liền với phát triển tiến công nghệ đại, nhiên phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử khơng hồn tồn thay đổi sản phẩm truyền Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an thống mà mang tính kế thừa, phát triển, chí nâng cấp sản phẩm truyền thống Sự khác biệt với dịch vụ ngân hàng điện tử quan hệ giao dịch trực tiếp mờ dần thay vào dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking), dịch vụ ngân hàng Internet Banking, DVNH qua điện thoại (Phone Banking, Mobile Banking) Khơng thế, e-banking cịn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, đem lại hội kinh doanh cho doanh nghiệp nhiều tiện ích tiêu dùng cho khách hàng, ví dụ nhờ có dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng mua hàng hóa qua mạng Internet, kênh phân phối hàng hóa doanh nghiệp Ngồi ra, E-banking giúp kết nối chi nhánh, ngân hàng hệ thống ngân hàng Để triển khai dịch vụ E-banking, ngân hàng trước hết xây dựng giao diện trực tuyến để khách hàng đăng nhập vào hệ thống, thực lệnh giao dịch máy tính đâu Lệnh khách hàng sau chuyển đến phận xử lý giao dịch điện tử ngân hàng để nhân viên ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh lệnh 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử Về nguyên tắc, thực chất dịch vụ ngân hàng điện tử việc thiết lập kênh trao đổi thông tin tài khách hàng ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng cách nhanh chóng, an tồn thuận tiện Sau nhiều tìm tịi, thử nghiệm ứng dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua kênh sau đây: ngân hàng nhà (homebanking, Internet-banking); ngân hàng tự động qua điện thoại (Phonebanking, mobile banking); ngân hàng qua mạng không dây (Wirelessbanking)… đặc biệt dịch vụ thẻ toán, thẻ ghi nợ phát triển 1.1 1.2 1.2.2 1.2.2.1 Thẻ ngân hàng (Bank Card Bank Pas) Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 10 Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Đối với thẻ ghi nợ: người sử dụng dùng thẻ để rút tiền từ tài khoản toán qua máy ATM, mua hàng mạng toán máy POS Đối với thẻ tín dụng: người sử dụng phải cầm sổ tiết kiệm, chứng minh thu nhập hàng tháng để ngân hàng cho vay tín chấp Người sử dụng sử dụng tiền thẻ trước đến hạn toán gốc lãi cho ngân hàng.Loại thẻ khuyến khích dùng để tốn máy POS, hạn ché rút tiền mặt phí rút tiền mặt cao Đối với thẻ toán quốc tế: người sử dụng nạp tiền vào thẻ, dùng để toán mua hàng trang web nước ngoài, du lịch nước ngoài, người sử dụng tốn mua hàng rút tiền nước Đối với thẻ liên kết: ngân hàng liên kết với đối tác cho đời thẻ liên kết Người sử dụng dùng thẻ ưu đãi từ phía đối tác ngân hàng 1.2.2.2 Máy toán điểm bán hàng (EFTPOS) POS chữ viết tắt Point Of Sale, loại máy tính tiền cao cấp dùng để toán quầy bán hàng dùng để quản lý nghành kinh doanh bán lẻ nghành kinh doanh dịch vụ Vd: quầy tính tiền siêu thị, nhà hàng, khách sạn, shop, Máy POS có tính tốn hàng hóa siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hàng; tốn khoản phí dịch vụ điện, nước, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 11 điện thoại, bảo hiểm…; thực giao dịch kiểm tra số dư, chuyển khoản… Ngồi ra, có địa điểm chấp nhận cho khách hàng rút tiền thông qua hệ thống máy POS Ưu điểm POS chi phí đầu tư ban đầu tương đối rẻ, NH đầu tư máy ATM tốn từ 17-18 ngàn USD/máy, chưa kể tiền điện, tiền thuê ki ốt… với khoản đầu tư từ 500-700 USD/máy đường điện thoại máy POS hoạt động với nhiều chức khơng thua so với máy ATM, ngân hàng ký hợp đồng đại lý toán thẻ với nhiều điểm chấp nhận thẻ cửa hàng cách đặt máy đọc thẻ chi trả phí tốn cho đại lý tốn thẻ Ngồi ra, máy POS cịn có ưu điểm chiếm diện tích nhỏ, dễ dàng lắp đặt nơi, tiện lợi cho khách hàng sử dụng, nhờ số lượng điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng mạnh thời gian gần Các ngân hàng tận dụng tính ưu việt POS để mở rộng mạng lưới phục vụ mà không cần phải mở nhiều chi nhánh Tuy vậy, giao dịch qua POS có số hạn chế so với ATM như: khơng có chức rút tiền mặt trực tiếp, thường sử dụng để toán cửa hàng, điểm giao dịch chấp nhận thẻ, rủi ro toán thẻ khách hàng cao Do vậy, dịch vụ cung cấp qua POS không đa dạng phong phú ATM, giới hạn chủ yếu dịch vụ toán Tại Việt Nam, ngân hàng đầu tư nhiều loại máy POS khác nhau, phổ cập hai loại máy sử dụng tiếng Việt Loại thứ nhất: loại máy đơn, nhỏ gọn Khách hàng nhập mã số PIN vào trực tiếp máy Để bảo mật thông tin cho khách hàng, nhân viên điểm chấp nhận thẻ thường đưa máy cho khách hàng nhập mã PIN, sau đặt trở lại vị trí cũ để kết nối với hệ thống thực giao dịch Loại thứ hai: loại máy có PIN PAX kèm theo để giúp khách hàng nhập mã PIN giao dịch Điều giúp việc bảo mật thông tin khách hàng tốt 1.2.2.3 Máy rút tiền tự động (ATM) Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 12 Máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động (còn gọi ATM, viết tắt Automated Teller Machine Automatic Teller Machine) thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực việc nhận dạng khách hàng thơng qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn tiền hàng hóa dịch vụ Ngồi chức cho phép khách hàng rút tiền mặt, in kê, chuyển khoản, nhiều ngân hàng bổ sung thêm dịch vụ bỏ tiền mặt, bỏ ngân phiếu vào tài khoản, toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động, bán vé hay giao dịch điện tử trực tiếp khác cho máy rút tiền tự động Máy rút tiền tự động, phối hợp với thẻ ATM (thẻ ghi nợ), khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Một ví dụ ơng chủ trả lương nhân viên qua tài khoản ngân hàng, người nhận lương lấy tiền mặt từ tài khoản qua máy thay phải giao dịch với nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, máy hạn chế phần việc sử dụng tiền mặt khoản Máy rút tiền sử dụng giấy cuộn để in hóa đơn thơng báo hoạt động tài khoản người sử dụng Giấy giấy in thường giấy cảm nhiệt Ngày nay, giấy thường có in sẵn biểu tượng ngân hàng phát hành máy rút tiền 1.2.2.4 Phone banking Phone-banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng dùng điện thoại (bàn, di động) gọi vào số điện thoại cố định Ngân hàng cung cấp sau nghe hướng dẫn nhấn vào phím bàn phím điện thoại theo mã ngân hàng quy định trước, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, giá chứng khốn, thơng tin mười giao dịch gần thơng qua điện thoại, khách hàng yêu cầu gửi fax thông tin Cũng PC-banking, dịch vụ ngân hàng cung cấp qua hệ thống Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 13 máy chủ phần mềm quản lý đặt ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài dịch vụ Thơng qua phím chức định trước, khách hàng phục vụ cách tự động thông qua nhân viên tổng đài Qua Phone-banking, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng : hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản bảng kê giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thơng tin ngân hàng lãi suất, tỷ giá hối đoái, chuyển tiền, toán hoá đơn dịch vụ hỗ trợ khách hàng, thực lúc nơi kể hành 1.2.2.5 Mobile banking Mobile-banking dịch vụ cung cấp thông tin cho khách hàng thông qua tin nhắn Mobile-banking phổ biến Việt Nam, chi phí đầu tư thấp, dễ dàng sử dụng khách hàng có máy điện thoại di động Dịch vụ cung cấp thông tin số dư tài khoản cho khách hàng tài khoản họ có biến động nào, cung cấp cho họ cách thức vấn tin để xem tỷ giá vàng, ngoại tệ, thông tin lãi suất, khuyến mại, số dư tài khoản, giao dịch gần nhất… thông qua gửi SMS theo cú pháp quy định sẵn Về ngun tắc, quy trình thơng tin mã hố, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết bị di động khách hàng (Điện thoại di động, Pocket PC, …) Muốn sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần đăng ký, cung cấp số điện thoại di động, tài khoản cá nhân dùng toán Sau đó, khách hàng cung cấp mã số định danh (ID), mã số chuyển thành mã vạch để dán lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng tốn nhanh chóng, xác đơn giản thiết bị đầu cuối điểm bán hàng hay cung ứng dịch vụ Cùng với mã số định danh khách hàng cung cấp mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch toán nhà cung cấp dịch vụ toán yêu cầu Sau hoàn tất thủ tục cần thiết khách hàng thành viên thức đủ điều kiện để tốn thơng qua điện thoại di động Mobile-banking kênh quảng bá cho khách hàng sản phẩm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 14 dịch vụ Ngân hàng, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động, phương tiện bán hàng Ngân hàng thơng qua chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng… Cùng với phát triển mạng thông tin di động, dịch vụ ngân hàng Việt Nam nhanh chóng ứng dụng công nghệ 1.2.2.6 Home banking Là loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng chủ động kiểm sốt hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phịng thơng qua phương tiện: website, thư điện tử, điện thoại di động hay điện thoại cố định Khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thơng qua dịch vụ Home banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá lãi suất…Để sử dụng dịch vụ khách hàng cần có máy tính (tại nhà trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính ngân hàng thơng qua modem – đường điện thoại quay số, khách hàng phải đăng ký số điện thoại số điện thoại kết nối với hệ thống Home banking ngân hàng Hệ thống giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tiền bạc khơng cần đến giao dịch trực tiếp ngân hàng, dành thời gian tập trung vào kinh doanh Khách hàng không cần lo kẹt xe làm lỡ giao dịch Với dịch vụ này, giao dịch ngân hàng cịn việc bấm bàn phím máy tính, vào thời điểm thuận tiện Dịch vụ ngân hàng nhà xây dựng hai tảng: hệ thống phần mềm ứng dụng (Software Base) tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet máy tính khách hàng, thơng tin tài thiết lập, mã hoá, trao đổi xác nhận ngân hàng khách hàng Mặc dù có số điểm khác biệt, nhìn chung, chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bao gồm bước sau đây: ( Phụ Lục 1) Bước 1: Thiết lập kết nối Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 15 Bước 2: Thực yêu cầu dịch vụ Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin khỏi mạng (thơng qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử …) 1.2.2.7 Internet banking Internet banking kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng qua mạng internet Internet banking kênh giao dịch mới, đại, giúp khách hàng thực giao dịch tài với ngân hàng nơi, hình thức, lúc Tất giao dịch trao đổi qua mạng Internet Mỗi trang chủ ngân hàng coi cửa sổ giao dịch Thông qua trang chủ ngân hàng, người sử dụng truy cập vào tài khoản dịch vụ trực tuyến khác mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư vào chứng khoán… Mỗi lần nhấp chuột hội để kinh doanh đầu tư, theo ngân hàng thay mặt khách hàng tốn chi trả chi phí dịch vụ thơng qua tài khoản họ ngân hàng Hệ thống Internet Banking cung cấp giải pháp trọn gói cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp bao gồm dịch vụ: Dịch vụ tra cứu số dự trực tuyến Dịch vụ Tra cứu lịch sử giao dịch Dịch vụ In sổ phụ tài khoản Dịch vụ đăng ký sử dụng ATM, Thanh toán Bill,… Dịch vụ chuyển tiền trực tuyến Dịch vụ toán chuyển khoản hệ thống Ngân hàng Dịch vụ trung gian toán cho đối tác liên kết Những tính dịch vụ: Thơng tin tỷ giá hối đối Tra cứu thơng tin tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, tài khoản có kỳ hạn, tiền vay (lịch giải ngân; lịch trả nợ lãi trả; lịch trả nợ gốc trả…) Tra cứu thông tin giao dịch Quản lý thơng tin hóa đơn (dành cho tổ chức) Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 16 Lưu/In thông tin giao dịch định dạng file xls Lưu/In giấy báo có định dạng file pdf, xls Kết xuất điện Swift chuẩn MT103 (dành cho tổ chức) Kích hoạt sử dụng, cập nhật trực tuyến dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản Mobile247, PhoneBanking, SMA Quản trị người sử dụng Internet banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang ngân hàng đến nhà, văn phòng, trường học, đến nơi đâu lúc Với máy tính kết nối Internet, bạn cung cấp hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Qua Internet banking bạn gởi đến ngân hàng thắc mắc, góp ý với ngân hàng trả lời sau thời gian định Tuy nhiên, với tính chất bảo mật không cao dịch vụ ngân hàng nhà Kiosk-banking, dịch vụ Internet-banking cung cấp hạn chế địi hỏi q trình xác nhận giao dịch phức tạp hơn, đòi hỏi đầu tư hệ thống bảo mật tốn 1.2.2.8 Trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Call center) Do quản lý liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản chi nhánh gọi số điện thoại cố định trung tâm để cung cấp thông tin chung cá nhân Khác với Phone banking cung cấp loại thơng tin lập trình sẵn, Call center linh hoạt cung cấp thơng tin trả lời thắc mắc khách hàng Nhược điểm Call centre phải có người trực 24/24h Cung cấp tất thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, bao gồm: tiền gửi toán, tiết kiệm cho vay, chuyển tiền… Giới thiệu qua điện thoại sản phẩm thẻ ngân hàng Đăng ký làm thẻ qua điện thoại Đăng ký vay cho khách hàng cá nhân qua điện thoại Thực toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, Internet…và hình thức chuyển tiền khác Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 17 Tiếp nhận qua điện thoại khiếu nại, thắc mắc từ khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tư vấn sử dụng thẻ, thông báo giải đáp số dư thẻ, hướng dẫn đăng ký thẻ 1.2.2.9 Một số phương tiện giao dịch toán điện tử: Về toán điện tử, số phương tiện giao dịch toán điện tử đại kết trình mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử ( Xem mục lục 1) 1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển DVNHĐT NHTM Việt Nam Với phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế ngày mang tính tồn cầu, phát triển khoa học công nghệ đặc biệt công nghệ ứng dụng lĩnh vực ngân hàng nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng đại yêu cầu tất yếu hướng phát triển hầu hết ngân hàng giới nói chung NHTM Việt Nam nói riêng Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng đại lý sau: - Do nhu cầu thị trường: Đời sống người dân trình độ dân trí dân cư ngày nâng cao Sự phát triển doanh nghiệp, chủ thể kinh tế ngày mở rộng với nhiều mối quan hệ làm ăn khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà mở rộng phạm vi toàn cầu Vì nhu cầu chủ thể kinh tế ngày đa dạng, đặc biệt nhu cầu dịch vụ ngân hàng Khách hàng ngày không dừng lại việc thoả mãn sử dụng dịch vụ truyền thống mà họ muốn sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng đại, chất lượng cao, đặc biệt dịch vụ ngân hàng trực tuyến để phục vụ cách tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống + Tăng cường tính đa dạng hoạt động, tăng khả cạnh tranh thông qua việc mở rộng dịch vụ với chất lượng phục vụ khách hàng ngày tăng lên qua giúp ngân hàng thương mại tăng thu nhập Xu hướng phát triển ngân hàng tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng đại, chuyển dịch cấu nguồn thu, tăng tỷ trọng thu dịch vụ ròng tổng lợi nhuận trước thuế Các dịch vụ đa dạng, chất lượng cao đem lại cho ngân hàng nguồn thu từ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 18 phí, hoa hồng, chênh lệch giá thu hút thêm khách hàng nhờ dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho khách hàng, từ giúp ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh + Phân tán rủi ro: hoạt động ngân hàng mang lại lợi nhuận lớn xong tiềm ẩn khơng rủi ro tín dụng lĩnh vực rủi ro Vì phát triển dạng hố dịch vụ ngân hàng đại phương cách hiệu nhằm phân tán rủi ro kinh doanh, giữ vững ổn định hoạt động NHTM + Tăng khả cạnh tranh: Các ngân hàng ngày không cạnh tranh lãi suất mà cịn cạnh tranh phí, phong cách giao dịch, cải tiến quy trình theo hướng đơn giản, thuận lợi, hướng khách hàng qua khách hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng thông qua việc sử dụng dịch vụ Vì thế, yếu tố quan trọng NHTM phải đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đại Đây phương án cạnh tranh hiệu nhằm thực tốt mục tiêu cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đa dạng, trọn gói, chất lượng cạnh tranh - Do yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực quốc tế: Trong bối cảnh kinh tế giới hội nhập khu vực quốc tế ngày sâu rộng, với tinh thần bạn, đối tác tin cậy nước cộng đồng quốc tế, Sau 20 năm kể từ bắt đầu công đổi (1986), từ năm 2006 Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 WTO trình thực cam kết tự hố thị trường tài ngân hàng từ gia nhập Bên cạnh việc tham gia vào hiệp định hợp tác đa phương khu vực, Việt Nam tiến hành đàm phán ký kết nhiều hiệp định thương mại đầu tư đa phương song phương để thúc đẩy quan hệ hợp tác thương mại đầu tư với đối tác chiến lược Với nỗ lực nêu Đảng Nhà nước, tiến trình hội nhập quốc tế Việt Nam có nhiều tác động tới khu vực từ thành thị đến nông thôn đến tận vùng sâu, vùng xa, đến khía cạnh, lĩnh vực đối tượng đời sống kinh tế đất nước Dựa đặc điểm riêng mà ngành, vùng miền chủ động tham gia Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 19 khai thác lợi ích từ hội nhập kinh tế quốc tế đồng thời đưa biện pháp khắc phục tác động bất lợi phát sinh phải đối mặt trình hội nhập 1.2.4 Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việc xác định nhân tố ảnh hưởng tới khả phát triển sản phẩm DV NHĐT việc quan trọng, giúp cho ngân hàng xây dựng sách phù hợp để phát triển dịch vụ Các nhân tố gồm có: - Nhóm nhân tố chủ quan Một là, lực quản trị điều hành chiến lược nguồn nhân lực Trong xu phát triển cạnh tranh ngày gay gắt như công nghệ xem yếu tố tạo đột phá, khác biệt cho dịch vụ yếu tố quan trọng tác động đến hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc phát triển DVNHHĐ, nhân lực có trình độ cao tin học ngoại ngữ Các DVNHĐT đỏi hỏi trình độ quản trị mạng ngân hàng việc xử lý vấn đề phát sinh q trình truyền mạng, đảm bảo an tồn cho hệ thống mạng, đảm bảo an toàn tài khoản cho khách hàng trước phá hoại hacker (hoặc tội phạm internet) Trình độ ngoại ngữ quan trọng, DVNHĐT mang tính quốc tế hố cao, không phục vụ cho khách hàng nước mà cịn phục vụ khách hàng nước ngồi Nhìn chung ngân hàng có nguồn nhân lực với trình độ cao, trẻ, động, nhiệt tình điều kiện tốt để phát triển DVNH đại Hai là, lực tài Năng lực tài đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, lực tài đủ mạnh ngân hàng có đủ vốn để trang bị tài sản cần thiết cho việc kinh doanh họ có hệ thống công nghệ thông tin đại Bên cạnh đó, vốn cịn dùng vào hoạt động thiết thực khác điều khiển thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, thực chiến dịch quảng cáo, khuyến Quan trọng hơn, ngân hàng có quy mô vốn lớn dễ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 20 dàng tạo tin cậy với khách hàng, đối tác nước Nếu vốn nhỏ không đủ lực để đa dạng dịch vụ nâng cao hiệu dịch vụ sẵn có Muốn vậy, ngân hàng phải chủ động xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, theo lộ trình thích hợp phù hợp với nhu cầu phát triển khả kiểm soát ngân hàng thời kỳ Ba là, hạ tầng công nghệ thông tin Công nghệ đại cho phép NHTM tạo khả phát triển sản phẩm có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả sáng tạo tạo thương hiệu, uy tín sản phẩm cao, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ gắn liền với yếu tố mang lại đảm bảo tiện lợi cho khách hàng lợi ích đem lại cho ngân hàng Công nghệ đại ngân hàng ứng dụng, phát triển cho phép NHTM triển khai quy trình nghiệp vụ kinh doanh hợp lý, khoa học, mà điển hình mơ hình giao dịch cửa tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Ngồi ra, cơng nghệ đại tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu hoạt động, hiệu kinh doanh nhờ tăng trưởng nguồn thu dịch vụ, tiết kiệm chi phí hết giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Bốn là, sản phẩm dịch vụ Ngoài việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ chất lượng tiện ích cho khách hàng khách hàng cịn quan tâm đến giá, phí liên quan tới sản phẩm, dịch vụ Bởi điều dễ hiểu ngân hàng có sản phẩm dịch vụ lại có ngân hàng thu hút nhiều khách hàng sách phí, giá cho sản phẩm dịch vụ họ rẻ Đây điều ngân hàng cần quan tâm đưa sách phù hợp, khơng ảnh hưởng lớn đến việc cung cấp dịch vụ thị trường cạnh tranh ngày gay gắt Năm là, kênh phân phối Mạng lưới kênh phân phối rộng, phân bố địa bàn hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho trình giao dịch đồng thời góp phần giảm chi phí cung Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 21 ứng dịch vụ cho khách hàng Mặc khác, mạng lưới hoạt động không đóng vai trị kênh phân phối sản phẩm mà cịn đóng vai trị kênh phản hồi thông tin sản phẩm dịch vụ cung ứng, kênh tiếp nhận thông tin thị trường Từ thông tin phản hồi giúp ngân hàng hoạch định chiến lược thích hợp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Hệ thống mạng lưới dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng tới việc cung cấp DVNHHĐ cho khách hàng Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng, chi nhánh đại hóa việc phát triển DVNHHĐ thuận lợi hơn, dịch vụ toán dịch vụ ATM Sáu là, hoạt động marketing sách khách hàng Do phần lớn đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng đại cá nhân nên việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường truyền tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết DVNHHĐ, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mọi ngân hàng phải xác định nhóm đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới để đưa chiến lược marketing thích hợp thu hút phận khách hàng đó, chẳng hạn ngân hàng xác định đối tượng phục vụ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống hay DVNHHĐ phải xây dựng sách khách hàng hai đối tượng khách hàng Khi ngân hàng hiểu rõ khách hàng dễ dàng đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu họ Bảy là, giá cả, phí sản phẩm dịch vụ Giá loại sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng chủ thể cung cấp dịch vụ, giá cao thấp có tác động tiêu cực đến phát triển dịch vụ ngân hàng đại Trường hợp giá dịch vụ tài cao, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng loại hình dịch vụ tài chính, ngược lại giá dịch vụ thấp dẫn đến ngân hàng khó Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 22 cung cấp dịch vụ tốt đạt mục tiêu phát triển - Nhóm nhân tố khách quan: Một là, sở pháp lý Luật pháp tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động DVNHHĐ nói riêng thực cách an tồn bền vững Hiện nay, hoạt động ngân hàng phát triển dựa công nghệ ngân hàng ngày đại; Đồng thời, với phát triển ngày đa dạng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ Hệ điều kiện rủi ro xảy đến cho ngân hàng cho khách hàng luật pháp không kiểm sốt hết hành vi gian lận xảy ra, ví dụ xảy việc ăn cắp thơng tin thẻ tốn khách hàng số ngân hàng Vì vậy, luật pháp phải bám chặt với thực tiễn, tạo điều kiện cho việc phát triển sản phẩm DVNHHĐ nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng mà đảm bảo tính an toàn cho khách hàng ngân hàng Hai là, mức độ hội nhập kinh tế quốc tế cạnh tranh nội ngành Hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng tạo sân chơi cho ngân hàng, sân chơi bình đẳng bình diện quốc tế, khơng có phân biệt đối xử ngân hàng nước với ngân hàng nước Hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng đồng nghĩa với việc giảm dần đến xóa bỏ can thiệp Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, làm cho lợi vốn có khách hàng truyền thống, mạng lưới hoạt động ngân hàng nước không Hội nhập quốc tế ngày sâu rộng NHTM phải nỗ lực nhiều cho việc phát triển sản phẩm DVNHHĐ nhằm đảm bảo ổn định phát triển bền vững môi trường cạnh tranh Ba là, tăng trưởng phát triển kinh tế môi trường xã hội Tăng trưởng phát triển kinh tế ảnh hưởng lớn đến phát triển DVNHĐT Đối với quốc gia có tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) thấp, kinh tế chậm phát triển dịch vụ ngân hàng tập trung phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi kinh tế có mức độ tăng trưởng cao nhu cầu sử Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 23 dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, khơng giới hạn nhóm khách hàng doanh nghiệp nhằm đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, mà cấu dịch vụ ngày mở rộng nhóm DVNHĐT hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân Mặt khác, hoạt động sản xuất ngày tăng lên, chất lượng sống người dân ngày nâng cao nhu cầu khách hàng tổ chức doanh nghiệp định chế tài u cầu phát triển DVNHĐT cao Do tăng trưởng kinh tế nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DVNHĐT Bốn là, tình hình trị trật tự an tồn xã hội Hoạt động ngân hàng nhạy cảm với tình hình trị trật tự an tồn xã hội quốc gia Khi trị bất ổn tác động xấu đến tâm lý khách hàng làm cho nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng giảm Ngược lại, quốc gia đánh giá có trị ổn định, điều tạo mơi trường đầu tư an tồn, khơng tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế nước mà tạo sức hấp dẫn mạnh mẽ nhà đầu tư nước ngoài, kéo theo nhu cầu dịch vụ ngân hàng tăng lên Do đó, phát triển DVNHHĐ đạt hiệu tình hình trị ổn định trật tự xã hội an toàn Năm là, nhu cầu khách hàng Một ngân hàng có nhiều loại khách hàng khác bao gồm khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức Khách hàng trung tâm hoạt động ngân hàng Việc hiểu khách hàng muốn làm để phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống DVNHHĐ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng mục tiêu chiến lược ngân hàng Do vậy, định liên quan đến phát triển dịch vụ phải dựa nhu cầu khách hàng xu hướng khách hàng Giữa khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức có khác dịch vụ ngân hàng hành vi tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nên việc tìm hiểu thỏa mãn nhu cầu họ điều quan trọng mang ý nghĩa sống ngân hàng Sáu là, sách Chính phủ Ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt quan trọng, huyết mạch Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 24 kinh tế quốc gia Do đó, ngân hàng ln đối tượng quản lý đặc biệt Chính phủ Chính phủ quản lý thông qua hệ thống pháp luật, sách Một thay đổi sách có tác động định đến hoạt động ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ họ Chính sách quản lý điều hành quan Nhà nước coi có tác động lớn tới hoạt động hệ thống ngân hàng Đặc biệt nay, thị trường tài nước ta giai đoạn phát triển Vì vậy, muốn phát triển dịch vụ cần có điều kiện pháp lý hỗ trợ từ phía Chính phủ quan hữu quan Đây điều kiện tiên ảnh hưởng lớn tới hoạt động dịch vụ hệ thống ngân hàng 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Mức độ phát triển DVNHĐT đo lường tiêu chí sau: - Thứ nhất, nhóm tiêu phản ánh phát triển DVNHĐT quy mô + Mức độ gia tăng doanh số thu nhập cho ngân hàng Doanh số tiêu quan trọng để đánh giá phát triển DVNHĐT Doanh số hoạt động lớn tức lượng khách hàng sử dụng DVNHĐT ngày cao Điều cho thấy DVNHĐT đa dạng hồn thiện Đây kết tổng hợp việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Mức độ gia tăng doanh số kinh doanh phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến hành phát triển DVNHĐT + Sự gia tăng số lượng khách hàng thị phần: Chỉ tiêu thị phần tiêu chung quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường “khách hàng thượng đế” khách hàng mang lại lợi nhuận thành cơng cho doanh nghiệp, hay nói cách khác khách hàng trả lương cho người lao động + Số lượng dịch vụ: Các dịch vụ đa dạng giúp đáp ứng tất nhu cầu khác khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để nhiều khách hàng khác tiếp xúc với dịch vụ nhờ phát triển dịch vụ ngân hàng Sự đa dạng hóa cần Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 25 phải thực tương quan so với nguồn lực có ngân hàng Nếu khơng, việc triển khai nhiều sản phẩm làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu dàn trải nguồn lực mức - Thứ hai, nhóm tiêu phản ánh phát triển DVNHHĐ chất lượng dịch vụ + Tăng tiện ích an tồn cho sản phẩm: Sự phát triển DVNHHĐ không vào số lượng dịch vụ mà phải vào tính tiện ích dịch vụ Các sản phẩm tiện ích dựa tảng cơng nghệ kể đến như: Ngân hàng trực tuyến cho phép giao dịch toàn quốc với tài khoản, giao dịch cửa tiết kiệm thời gian cho khách hàng, sản phẩm thẻ mang nhiều tính năng; chuyển tiền ngồi nước nhanh, hiệu Tính an tồn cao ngân hàng tin tưởng khách hàng, mà ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh dựa uy tín chủ yếu Tính an tồn việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thể an toàn ngân quỹ, an toàn việc ứng dụng cơng nghệ đại, an tồn việc bảo mật thông tin khách hàng + Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức độ đáp ứng nhu cầu đo lường khả thỏa mãn, mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm DVNHĐT ngân hàng Nếu chất lượng DVNHĐT ngày hồn hảo, có chất lượng cao khách hàng gắn bó lâu dài chấp nhận ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày hoàn hảo làm cho khách hàng yên tâm tin tưởng ngân hàng + Danh tiếng thương hiệu ngân hàng cung cấp: Danh tiếng thương hiệu ngân hàng tài sản vơ hình cần thiết việc giới thiệu hình ảnh ngân hàng đến khách hàng Một ngân hàng có thương hiệu mạnh tạo tin tưởng an tâm cho khách hàng, người chưa giao dịch với ngân hàng Nếu yếu tố khác giống sản phẩm, giá phí, chất lượng phục vụ , ngân hàng có thương hiệu mạnh danh tiếng tốt dành ưu việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Bối cảnh thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam Cùng với xu chung giới, Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Nội dung trình việc Việt Nam trí thực cam kết kinh tế quốc tế (song phương đa phương) khuôn khổ hiệp định Các cam kết bật thời gian gần mà Việt Nam ký kết với tổ chức quốc tế là: Hiệp định chương trình ưu đãi thuế quan có hiệu lực chung (CEPT) cho khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA) ký kết ngày 15/12/1995 có hiệu lực từ ngày 1/1/1996 Mục tiêu ASEAN/AFTA tự hoá thương mại, xoá bỏ hàng rào thuế quan quan hệ buôn bán Để thực mục tiêu này, nước thơng qua cơng cụ Chương trình ưu đãi thuế quan có hiệu lực chung (CEPT) Trong khuôn khổ hiệp định này, Việt Nam cam kết hoàn thành việc cắt giảm thuế nhập xuống mức 0%-5% vào ngày 1/1/2006 với 6200 dịng thuế Ngồi ra, Việt Nam dành chế độ đãi ngộ tối huệ quốc đãi ngộ quốc gia sở có có lại thuế doanh thu, thuế hàng cao cấp, xác định tỷ giá hối đoái, quản lý ngoại tệ biện pháp khác Diễn đàn Hợp tác Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (APEC) Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức từ ngày 14/11/1998 Mục tiêu lâu dài đặt lĩnh vực thuế quan khuôn khổ cam kết APEC mức thuế nhập ưu đãi mức 0% vào năm 2018, ưu đãi khác dành cho tất lĩnh vực có ngân hàng Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, ký ngày 13/7/2000 có hiệu lực từ 10/12/2001 Theo Hiệp định này, Việt Nam cam kết cắt giảm không tăng thuế suất nhập 244 mặt hàng từ 36% xuống Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 27 26% Riêng lĩnh vực tài - ngân hàng, phía Việt Nam cam kết dỡ bỏ hạn chế dành cho phía Hoa Kỳ quyền bình đẳng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng, ngân hàng nguyên tắc Đối xử tối huệ quốc Đối xử quốc gia với lộ trình dỡ bỏ dần hạn chế từ đến năm 2008 Việt Nam nộp đơn xin gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) vào năm 1995 tiến hành phiên đàm phán, dự kiến vào năm 2004 thức trở thành thành viên tổ chức WTO điểm hội tụ đầy đủ cam kết mà hiệp định song phương đa phương nói phản ánh Các cam kết khn khổ hiệp định nói tác động mạnh mẽ đến ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân, đặc biệt ngành Ngân hàng, "mạch máu kinh tế" Những cam kết cho thấy hội nhập mở hàng loạt hội kinh doanh cho ngành Ngân hàng, đưa đến mn vàn khó khăn thách thức Xét từ khía cạnh dịch vụ ngân hàng, hội nhập đem lại thách thức lớn Đối với ngân hàng thương mại quốc tế khu vực giới có tiềm lực vốn mạnh uy tín cao thơng thường lợi nhuận thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm khoảng 40%-50% tổng thu nhập Theo ước tính chuyên gia ngân hàng ngân hàng thương mại quốc tế thực 6000 nghiệp vụ kinh doanh khác lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - ngân hàng… Trong đó, ngân hàng thương mại Việt Nam, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 90%, thực tối đa khoảng 300 nghiệp vụ kinh doanh khác lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - ngân hàng… Với số so sánh sơ nói cho thấy lĩnh vực dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với vơ vàn khó khăn thách thức mà nhiều thập kỷ hy vọng đuổi kịp với nước khu vực giới Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 28 Tuy nhiên, bên cạnh thách thức mà ngân hàng thương mại phải đối đầu lĩnh vực dịch vụ lĩnh vực mở hàng loạt hội tốt, ngân hàng thương mại biết "đi tắt đón đầu" Đặc biệt đón bắt thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến mà ngân hàng thương mại giới trước hàng chục thập kỷ lĩnh vực để ứng dụng cách có hiệu vào thực tiễn hoạt động Việt Nam Cơ hội thách thức ln bạn đồng hành tiến trình hội nhập Vì vậy, để thực tốt cam kết hiệp định thương mại song phương đa phương mà Chính phủ Việt Nam ký kết với tổ chức quốc tế nói trên, tồn ngành Ngân hàng cần phải có cải cách mạnh phương diện vĩ mô vi mô để bước biến thách thức thành hội trình hội nhập Nhận thức vấn đề trên, chủ trương cấu lại hệ thống Ngân hàng Việt Nam, phục vụ đắc lực cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá giai đoạn hội nhập khu vực quốc tế Nhiệm vụ trước mắt ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ ngân hàng, đưa dịch vụ đến doanh nghiệp, người dân, đưa văn minh toán đến với nhà, người giảm tới mức tối thiểu toán dùng tiền mặt kinh tế, tăng lưu lượng phương tiện toán đại qua ngân hàng, có chiến lược hội nhập chủ động tham gia hội nhập với lộ trình biện pháp phù hợp, nâng cao lực quản trị điều hành theo kịp chuẩn mực quốc tế để đủ sức cạnh tranh phát triển bền vững Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 29 2.2 Thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.1 Tổng quan tình hình hoạt động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam Do phải phụ thuộc vào công nghệ nên ngân hàng nước áp dụng phổ biến dịch vụ phone-banking home-banking Bằng hình thức này, phần lớn yêu cầu đáp ứng thông báo thông tin lãi suất, tỷ giá ngoại tệ hàng ngày, sản phẩm ngân hàng, Từ năm 2002 đặc biệt đầu năm 2003, nhiều ngân hàng nước đưa vào sử dụng dịch vụ ebanking đại phone-banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại), homebanking (dịch vụ ngân hàng nhà), internet banking (dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu) Nhưng biểu phí…Đây thơng tin mà trang web ngân hàng cung cấp Song có tiện tích cao khách hàng cấp mật để truy cập thông tin biến động tài khoản Tuy nhiên, theo đánh giá số chuyên viên ngân hàng, điều mà doanh nghiệp cần ngân hàng trực tuyến để ngồi đâu, truy cập mạng lệnh chuyển tiền dễ dàng an tồn Mơ hình thực ngân hàng có vốn nước ANZ, Shinhanbank, HSBC, Citibank Trong nước, giao dịch chuyển tiền khách hàng đáp ứng thơng qua hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng Còn ngân hàng riêng lẻ, việc áp dụng giao dịch trực tuyến khách hàng với ngân hàng khác có hạn chế Theo thống kê Công ty We are Social, thời điểm tháng 1/2016: Việt Nam có 47,3 triệu người dùng internet (chiếm 50% dân số), có 35 triệu người sử dụng mạng xã hội (29 triệu sử dụng mobile) có 143 triệu điện thoại (chiếm 152% dân số) Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 30 - Người trưởng thành: 55% sử dụng smartphone, 46% có máy tính, 12% có máy tính bảng Thời gian truy cập Internet hàng ngày: qua máy tính 4h39 phút, qua mobile phone 2h25 phút, truy cập mạng xã hội qua thiết bị khác 2h18 phút Có 78% người sử dụng internet sử dụng internet hàng ngày Theo thống kê ngân hàng giới, năm 2015 Việt Nam tỷ lệ số đăng ký sử dụng Internet 100 dân 48,3%, tỷ lệ số điện thoại 100 dân 147% Dịch vụ ngân hàng nhà chưa cung cấp phổ biến ngân hàng nước Nguyên nhân để thực cần phải có đầu tư thích đáng cho cơng nghệ trang thiết bị mà đối tượng phục vụ loại dịch vụ lại chủ yếu cho doanh nghiệp tất khách hàng Hiện dịch vụ có chi nhánh ngân hàng nước cung cấp ANZ (ANZLink), Citibank (Citibanking), HSBC (Hexagon),…Hệ thống ngân hàng thương mại nước có Vietcombank cung cấp dịch vụ với tên gọi Vietcombank Money Một dịch vụ e-banking khác nhiều ngân hàng trọng đầu tư cạnh tranh gay gắt dịch vụ thẻ Thị trường thẻ Việt Nam có góp mặt nhiều ngân hàng thương mại Sự đa dạng thành phần sở hữu, cấu tổ chức ngân hàng làm cho thị trường thẻ trở nên sôi động, cạnh tranh diễn ngày gay gắt lĩnh vực hoạt động Tuy vậy, theo đánh giá tổ chức thẻ quốc tế chuyên gia ngân hàng tài nước, thị trường thẻ Việt Nam rộng lớn đầy tiềm cho ngân hàng tiếp tục đầu tư phát triển Cuộc khủng hoảng tài khu vực năm 1997 có ảnh hưởng định đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam, du lịch đầu tư nước Từ năm 1997 đến 1999, doanh số toán thẻ quốc tế Việt Nam sụt giảm hẳn lượng khách du lịch đầu tư giảm sút Sau khủng hoảng, ngân hàng khu vực phải chuyển hướng chiến lược sang lĩnh vực dịch vụ bán lẻ thị Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 31 trường tiêu dùng Kết lĩnh vực phát triển thẻ có tầm quan trọng tầm nhìn ngân hàng khu vực Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Việt Nam, dịch vụ thẻ ngân hàng bắt đầu trọng đầu tư phát triển Từ năm 2005 trở lại đây, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam có biến đổi tích cực Hầu hết ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ Nhiều sản phẩm thẻ khác nhau, sản phẩm mang thương hiệu quốc tế nội địa đưa vào thị trường Xác định tầm quan trọng việc phát triển sản phẩm DVNHHĐ số lượng, nâng cao chất lượng sản phẩm, NHTM trọng đầu tư sở hạ tầng, mở rộng mạng lưới, tìm kiếm thị trường, trọng đào tạo đội ngũ cán nhân viên, cán trẻ- người nhiệt huyết với công việc, sớm tiếp cận với công nghệ đại, nhằm gia tăng số lượng chất lượng sản phẩm DVNHĐT đưa vào hoạt động Nhờ vậy, doanh thu từ việc cung cấp sản phẩm DVNHĐT đạt kết khả quan, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1:Lượng giao dịch hệ thống toán quốc gia giai đoạn từ 2014- 2017 Chỉ tiêu Số lượng giao dịch ( Món) Tiểu hệ thống giá trị cao (LV) Tiểu hệ thống giá trị thấp (HV) Giá trị giao dịch Tiểu hệ thống giá trị ( Tỷ VNĐ) cao (LV) Tiểu hệ thống giá trị thấp (HV) Kết năm 2014 2015 2016 2017 2.694 3.519 4.137 4.773 11.629 14.736 8.903 11.228 493 570 19.68 11.82 610 27.193 15.936 874 Nguồn: Báo cáo hoạt động toán Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 32 giai đoạn 2014-2017 Biểu đồ 2.1: Lượng giao dịch hệ thống toán quốc gia giai đoạn từ 2014- 2017 Tiểu hệ thống toán giá trị cao (HVSS)thực khoản toán giá trị cao từ 500 triệu đồng trở lên khoản toán khẩn tảng toán tổng tức thời Tiểu hệ thống toán giá trị thấp (LVSS) thực tốn rịng theo phiên để xử lý bù trừ khoản toán giá trị thấp 500 triệu đồng, khơng địi hỏi cấp thiết thời gian xử lý giao dịch Hệ thống LVSS hoạt động thời gian biểu hoạt động chung hệ thống IBPS, kết thúc ngày làm việc sớm với thời điểm ngừng gửi lệnh 16h00 hàng ngày, sớm tiếng so với thời điểm ngừng gửi lệnh hệ thống HVSS Qua bảng số liệu ta thấy, người dùng ngày quen với việc sử dụng giao dịch ngân hàng Đặc biệt, liên kết hợp tác ngân hàng nước tạo chuỗi giao dịch toán thuận lợi tạo thêm nhiều lợi Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 33 nhuận phía ngân hàng Tiểu hệ thống tốn giá trị cao đạt 15.936 tỷ đồng, tăng 4.111 tỷ đồng đặt 26.02% so với năm 2016 tăng 4.033 tỷ so với năm 2014 Lượng giao dịch tiểu hệ thống tốn giá trị cao thể rõ ràng lý doanh số tiểu mục gia tăng: từ 2.694 giao dịch năm 2014 tăng lên tới 4.773 giao dịch 2017 Tuy đạt doanh số không coa lượng giao dịch tiểu hệ thống toán giá trị cao, với 874 tỷ đồng đem lại 2017 cao 39,57% so với năm 2014 thấy lượng khách hàng giao dịch ngày ngân hàng gia tăng đáng kể Nắm bắt phát triển nhanh chóng lợi ích mang lại, NHTM Việt Nam ứng dụng, triển khai công nghệ hoạt động kinh doanh nói chung, dịch vụ tốn nói riêng, đặc biệt dịch vụ Internet, dịch vụ qua thiết bị di động, dịch vụ thẻ Tính đến nay, Việt Nam, có 65 NHTM đã cung ứng dịch vụ Internet Banking, 35 NHTM cung cấp dịch vụ toán Mobile Banking, 60 NHTM cung ứng dịch vụ thẻ Ngồi ra, cịn có nhiều tổ chức trung gian tốn hỗ trợ cho khách hàng tham gia toán online, phục vụ toán điện tử Một số NHTM Việt Nam đã chủ động đầu tư, ứng dụng giải pháp cơng nghệ tốn mới, đại, như: xác thực vân tay, sinh trắc, sử dụng mã QR code, toán phi trực tiếp… để mang lại tiện lợi an toàn giao dịch toán điện tử Với triển khai mạnh mẽ ứng dụng rộng rãi nói trên, nên hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) kinh tế Việt Nam đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ năm gần Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn có xu hướng giảm dần, từ 14,02% năm 2010 xuống khoảng 12% Tỉ lệ người dân có tài khoản NHTM mức cao Tính đến cuối tháng 10/2016, đã đạt 67,4 triệu tài khoản cá nhân, tăng lần so với năm 2010, ước tính đến cuối tháng 9/2017, đạt 68 triệu tài khoản. Số lượng thẻ NHTM phát hành tăng lên nhanh, đến đạt 110 triệu thẻ loại, có khoảng gần 9% thẻ tín dụng quốc tế Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 34 Để đẩy mạnh hoạt động TTKDTM thời gian tới, với chủ động xây dựng, tham mưu, đề suất Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, ngày 30/12/2016, Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Mục tiêu cụ thể đề án đưa là, đến cuối năm 2020, tỉ trọng Tiền mặt Tổng phương tiện toán mức thấp 10% Phát triển mạnh toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng cung cấp dịch vụ Nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ Đến năm 2020, toàn thị trường có 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS lắp đặt, với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm. Để đảm bảo quyền lợi khách hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, ngày 10/01/2017, NHNN đã ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN việc tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn toán điện tử toán thẻ Trong thời gian qua, để phát triển TTKDTM, nâng cao hiệu phát triển dịch vụ toán, NHTM chủ động chia sẻ kinh nghiệm kết nối với đơn vị bán lẻ cung ứng dịch vụ để triển khai toán điện tử, tạo thuận tiện linh hoạt cho người tiêu dùng; Kết đạt khó khăn, thách thức lĩnh vực này; Định hướng đầu tư và ứng dụng công nghệ đại NHTM toán điện tử nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày cao kỳ vọng khách hàng; Các giải pháp công nghệ cần thiết để bảo mật cho hệ thống bảo vệ khách hàng như thế 2.2.2 Thực trạng dịch vụ toán điện tử Hiện NHTM Việt Nam cung cấp dịch vụ toán chủ yếu qua hệ thống chuyển tiền điện tử, toán song phương, toán liên ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ Dịch vụ toán nước triển khai nhóm SPDV: Vấn tin số dư, in kê qua tin nhắn; Gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi; Chuyển tiền đi, đến nước Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 35 qua tài khoản khách hàng vãng lai; Cung ứng séc, toán séc Một số sản phẩm như: Triển khai dịch vụ CMS - Kết nối khách hàng, chuyển tiền khơng đích Agripay, tốn hố đơn, nhờ thu cước với Viễn thơng, Thu NSNN cho Kho bạc, Nhờ thu tự động VNPay, … Nhờ mạng lưới chi nhánh rộng khắp, dựa tảng cơng nghệ đại, hệ thống kế tốn tốn thơng tin khách hàng ngày hồn thiện, chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao Do đó, doanh số tốn khơng ngừng tăng lên qua năm, đem lại doanh thu cao DVNHĐT, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Số lượng Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 (Đơn vị tính: món) Kết năm Phương tiện toán Thẻ ngân hàng 2014 186.874 khác (**) 123.287 250.046 2017 55.835.958 207.601 57.272.609 51.333.834 64.872.278 180.184.089 Nhờ thu Phương tiện toán 2016 10.014.933 17.060.551 23.800.682 Séc Lệnh chi 2015 384.511 810.374 999.441 13.117.840 26.023.181 45.240.963 61.353.707 12.649.569 Nguồn: Báo cáo hoạt động toán Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam giai đoạn 2014-2017 (**) Phương tiện toán khác gồm: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Thư tín dụng nội địa, SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking, Internet Banking, Giấy chuyển khoản từ tài khoản vãng lai CA-Current Account, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 36 Biểu đồ 2.2: Số lượng Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 Thẻ ngân hàng hình thức toán sử dụng nhiều nhất, năm 2017 có 55.835.958 lượt giao dịch thẻ sử dụng cao gấp lần so với năm 2014 đạt 10.014.933 lượt giao dịch Điều thể số thẻ phát hành tăng cao So với năm 2016 tăng 53.56% số lượt thẻ ngân hàng giao dịch vào năm 2017 Trong phương thức toán lệnh chi đạt tỉ lê giao dịch cao vòng năm, lệnh chi tăng từ 57.272.609 lượt năm 2014, 51.333.834 lượt năm 2015, 64.872.278 lượt năm 2016, tăng cao giai đoạn từ 2016 đến 2017 đạt 180.184.089 lượt Hiện nay, Vietcombank trì vị số cạnh tranh thị trường thẻ, tổ chức thẻ quốc tế: Visa MasterCard trao giải ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ doanh số toán đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cao Việt Nam Vietcombank ngân hàng Việt Nam độc quyền phát hành chấp nhận toán thẻ American Express Được biết, Vietcombank ngân hàng tiên phong triển khai dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam từ năm 90, với số lợi như: Là ngân hàng đầu tiên triển khai toán trực tuyến Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 37 năm 2007 dẫn đầu thị phần toán trực tuyến, 96% thẻ quốc tế 60% thẻ nội địa Việt Nam Vietcombank ngân hàng ứng dụng EMV phát hành và thanh toán thẻ Là ngân hàng chấp nhận toán thương hiệu thẻ quốc tế lớn giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover UnionPay Vietcombanmk có 2.500 máy ATM 85.000 điểm chấp nhận tốn thẻ (POS) tồn quốc Để thỏa mãn nhu cầu kỳ vọng ngày cao khách hàng toán thẻ, nay, Vietcombank thực hiện, nghiên cứu chuẩn bị đưa vào triển khai: giải pháp toán thẻ qua thiết bị di động (Moca/mVisa sử dụng công nghệ QR code, SamsungPay sử dụng công nghệ Tokenization,…); Triển khai chip hóa thẻ nội địa theo lộ trình NHNN; Triển khai EMV contactless cho sản phẩm thẻ Vietcombank phát hành nhằm tối ưu hóa tính thẻ an tồn, tiện lợi cho người dùng Lộ trình Vietcombank triển khai năm 2018, với độ bao phủ rộng lớn cho lĩnh vực phát hành toán thẻ, áp dụng cho sản phẩm thẻ quốc tế nội địa Triển khai sản phẩm thẻ cao cấp bậc nay, với nhiều tính và ưu đãi vượt trội, để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng như: sản phẩm thẻ American Express Centurion, Visa infinite, World MasterCard,… Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 38 Bảng 2.3: Giá trị Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 (Đơn vị tính: tỷ VND) Kết năm Phương tiện toán 2014 2015 Thẻ ngân hàng 45.174 73.224 Séc 19.179 19.519 Lệnh chi 2016 127.580 87.933 2017 156.179 95.133 12.341.100 11.256.509 12.001.815 22.381.691 Nhờ thu Phương tiện toán khác 321.940 774.711 845.493 1.426.314 1.669.210 3.701.129 4.302.075 1.667.783 Nguồn: Báo cáo hoạt động toán Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam giai đoạn 2014-2017 Biểu đồ 2.3: Giá trị Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 39 Đón đầu xu danh sách nhà đầu tư tham gia lĩnh vực toán điện tử ngày gia tăng Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho gần 20 đơn vị hoạt động lĩnh vực trung gian tốn Đa số cơng ty đăng ký thực bốn nghiệp vụ liên quan bao gồm: cổng toán điện tử; thu- chi hộ, chuyển tiền điện tử dịch vụ ví điện tử, sơi động dịch vụ ví điện tử Do cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tốn ngày gay gắt, cơng ty cố gắng tạo thị trường ngách mà có lợi cạnh tranh nhiều mảng thị trường Như 123Pay Zion, thuộc tập đoàn VNG bắt tay với nhiều tên tuổi lớn Lazada, Vietravel, Siêu thị điện máy Nguyễn Kim, Thế Giới Di Động, Điện Máy Xanh Hay Payoo VietUnion trả hóa đơn trực tuyến, mua hàng cửa hàng tiện lợi Circle K, B’smart, FamilyMart, VinMart hay đặt vé máy bay, vé xe Ngoài việc phối hợp với Sở Giáo dục đào tạo TP HCM đơn vị chi trả hưởng từ nguồn ngân sách nói trên, từ việc nhận thức lợi ích dịch vụ toán đại đem lại hoạt động kinh doanh, số doanh nghiệp tập đoàn lớn, đơn vị cung ứng dịch vụ công chủ động phối hợp với NHTM, triển khai cơng việc có liên quan Điển từ năm 2004, Tổng cơng ty Điện lực TP Hồ Chí Minh (EVNHCMC) đã phối hợp với ngân hàng việc triển khai thu hộ tiền điện Bắt đầu hình thức tốn qua ATM với Vietcombank, sau đó là mở rộng nhiều hình thức, nhiều ngân hàng đối tác dịch vụ ví điện tử Hiện khách hàng EVNHCMC có thể tốn tiền điện hàng tháng qua hình thức: Trích nợ tự động (Autodebit), internet banking, mobile banking, ATM, Ví điện tử MOMO, Payoo, ECPAY, qua 5.712 điểm thu tiền điện bao gồm: ngân hàng, bưu cục cửa hàng tiện lợi, siêu thị Saigon Co.op, Trong đó thanh tốn tự động không dùng tiền mặt đạt 60% doanh thu. Để đạt kết EVNHCMC có định hướng tâm triển khai với đội ngũ kỹ thuật mạnh; đầu tư hạ tầng CNTT tốt; cơ sở liệu khách hàng tập trung, chủ động xây dựng chương trình ứng dụng, sẵn sàng kết nối với đối tác thực Sự tham gia tích cực ngân hàng tổ chức trung gian toán Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 40 Đến cuối tháng 7/2017, đã có 1.695.275 khách hàng thực toán tiền điện qua ngân hàng đối tác thu hộ EVNHCMC, tương ứng với tỉ lệ 84,62% số khách hàng 93,77% doanh thu tồn Tổng cơng ty, trong đó có 62,60% khách hàng tốn tiền điện qua hình thức điện tử, tương ứng 60% doanh thu Như vậy mục tiêu năm 2017 đã đạt EVNHCMC hướng đến mục tiêu 2020, phấn đấu 100% khách hàng tốn tự động khơng dùng tiền mặt Tập đồn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) với Công ty cổ phần toán quốc gia Việt Nam (NAPAS) Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) kết nối thành cơng dịch vụ tốn thẻ nội địa ATM qua máy chấp nhận thẻ (POS) PG Bank đặt hệ thống cửa hàng xăng dầu Petrolimex Từ ngày 1/8/2017, chủ thẻ ATM 41 NHTM Việt Nam, thành viên thuộc liên minh NAPAS thực tốn xăng dầu hàng hóa, dịch vụ Petrolimex hệ thống cửa hàng xăng dầu toàn quốc Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dịch vụ tốn nước NHTM cịn thấp, chưa ổn định, tỷ trọng thu phí tốn tổng doanh thu dịch vụ ngồi tín dụng chưa tương xứng nguồn thu chủ yếu hoạt động ngân hàng Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế là: - Một là, cạnh tranh ngân hàng địa bàn nói chung xu hướng giảm chi phí dịch vụ nói riêng nhằm lơi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ, buộc ngân hàng phải điều chỉnh mức thu phí dịch vụ theo hướng giảm - Hai là, chi nhánh chưa thực trọng đến dịch vụ chuyển tiền nước khách hàng cá nhân Cụ thể là: + Đối với chuyển tiền đến, cịn số ngân hàng khơng thơng báo cho người thụ hưởng biết, khách hỏi ngân hàng trả lời Trong hầu hết ngân hàng làm tốt việc thông báo cho khách hàng + Giao dịch viên cịn chưa trọng chăm sóc khách hàng đến giao dịch, chưa chủ động tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 41 + Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân chưa thuận lợi cho khách hàng Khách hàng đến giao dịch phải tự kê khai thơng tin, dẫn tới lúng túng, sai sót, tốn thời gian khách hàng - Ba là, phương thức tốn qua ngân hàng ngân hàng cịn chưa thật đồng bộ, lúc sử dụng nhiều giải pháp chuyển tiền điện tử, song phương, liên ngân hàng, làm ảnh hưởng tới độ an tồn xác q trình tốn 2.2.3 Thực trạng dịch vụ thẻ Đến 31/12/2017, NHTM triển khai đầy đủ sản phẩm thẻ bao gồm: thẻ ghi nợ nội địa success; thẻ ghi nợ tín dụng quốc tế Visa, Master; thẻ liên kết sinh viên ký thoả thuận hợp tác với Bảo hiểm xã hội phát hành thẻ trả lương cho đối tượng hưởng lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội Bảng 2.5: Số lượng sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2017 2014 2015 2016 2017 Chỉ tiêu Số thẻ phát hành ( triệu thẻ) 86.21 99.52 110 132 Số thẻ phát hành năm 10.52 13.31 10.48 22 Số lượng máy ATM 16.018 16.937 17.472 17.558 Số lượng máy POS/ EFTPOS/EDC 172.036 223.381 263.427 268.813 Doanh thu phí dịch vụ thẻ qua ATM (tỷ 322.220 416.132 477.306 563.196 VNĐ) Doanh thu phí dịch vụ thẻ qua POS/ 42.600 54.630 70.172 95.054 EFTPOS/ EDC (Tỷ VNĐ) Nguồn: bảng thống kê hoạt động toán Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam từ 2014-2017 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 42 Biểu đồ 2.5: Số lượng sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2017 Số lượng thẻ phát hành đến 31/12/2017 là: 132 triệu thẻ tăng 22 triệu thẻ ( tăng 15 %) so với năm 2016; chiếm 13% thị phần thẻ địa bàn Triển khai hợp đồng đại lý đơn vị chấp nhận thẻ, doanh thu từ phí giao dịch qua máy ATM chấp nhận toán thẻ đến 31/12/2017 đạt 563.196 tỷ VND cao 85.89 tỷ đồng năm 2016 (477.306 tỷ VND), cao 35,34% so năm 2015 (17.7 tỷ VND); Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 43 Biểu đồ 2.6: Số lượng máy ATM máy POS giai đoạn 2014-2017 Biểu đồ 2.7: Doanh thu phí dịch vụ thẻ qua ATM giai đoạn từ năm 2014- 2017 Doanh thu từ phí dịch vụ thẻ qua POS/ EFTPOS/ EDC có phần thấp giai đoạn tăng mạnh mẽ từ 2014 đến 2017 Ta thấy số lượng máy POS/ EFTPOS/ EDC tăng gấp đôi từ 172.036 máy năm 2014 lên Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 44 268.813 máy năm 2017 So với năm 2016, máy POS/ EFTPOS/ EDC tăng tới 20,5% số lượng máy vào năm 2017 Doanh thu tăng đáng kể từ 42.600 tỷ đồng năm 2014 tăng lên 95.054 tỷ đồng năm 2017 cao 52.454 tỷ đồng đạt tỷ lệ 44.82% Cho thấy nổ lực không ngừng nghỉ quan ngành ngân hàng thương mại việc thay đổi hình thức toán người sử dụng Với triển khai mạnh mẽ ứng dụng rộng rãi nói trên, nên hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) kinh tế Việt Nam đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ năm gần Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn có xu hướng giảm dần, từ 14,02% năm 2010 xuống khoảng 12% Tỉ lệ người dân có tài khoản NHTM mức cao Tính đến cuối tháng 10/2016, đã đạt 67,4 triệu tài khoản cá nhân, tăng lần so với năm 2010, ước tính đến cuối tháng 9/2017, đạt 68 triệu tài khoản. Số lượng thẻ NHTM phát hành tăng lên nhanh, đến đạt 110 triệu thẻ loại, có khoảng gần 9% thẻ tín dụng quốc tế Để đẩy mạnh hoạt động TTKDTM thời gian tới, với chủ động xây dựng, tham mưu, đề suất Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, ngày 30/12/2016, Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Mục tiêu cụ thể đề án đưa là, đến cuối năm 2020, tỉ trọng Tiền mặt Tổng phương tiện toán mức thấp 10% Phát triển mạnh toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng cung cấp dịch vụ Nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ Đến năm 2020, tồn thị trường có 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS lắp đặt, với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thuộc Top NHTM hàng đầu thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam Mạng lưới kênh phân phối truyền thống BIDV tăng cường lên 182 chi nhánh 790 phòng giao dịch, sở sáp nhập tái cấu thành công hoạt động 44 chi nhánh 200 phòng giao dịch MHB Mạng lưới ATM BIDV đến đạt gần 2.000 máy, tổng điểm chấp nhận thẻ đạt gần 22.000 POS, chấp nhận Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 45 toán thẻ mang nhãn hiệu tổ chức nước; như: Banknetvn/Smartlink, Visa, MasterCard, JCB UnionPay BIDV có triệu chủ thẻ Đặc biệt, BIDV tiếp tục phát triển tăng cường hiệu kênh phân phối sản phẩm dịch vụ (kênh thoại) với gần 160.000 gọi Số lượng khách hàng sử dụng kênh NH điện tử BIDV tăng mạnh, đạt triệu khách hàng Thẻ ghi nợ nội địa, với ba nhãn hiệu thẻ: BIDV Etrans, BIDV Harmony, BIDV Moving sản phẩm thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ đồng thương hiệu với nhà phân phối bán lẻ có uy tín thương hiệu mạnh, như: BIDV-Lingo, BIDVCoopMart, BIDV-Maximark, BIDV-Hiway, BIDV-Satra…Ngồi tính tiện ích bản, thẻ ghi nợ nội địa BIDV cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng, như: nạp tiền điện thoại, toán vé máy bay, phí bảo hiểm, tốn hóa đơn tiền điện, tốn cước phí điện thoại qua ATM trực tuyến BIDV triển khai dịch vụ thẻ quốc tế VISA MasterCard, với nhãn hiệu thẻ: BIDV Visa Precious, BIDV Visa Flexi, BIDV Visa Platinum, BIDV MasterCard Ready, BIDV MasterCard Platinum, sản phẩm thẻ đồng thương hiệu với tổ chức lớn nước: Thẻ quốc tế đồng thương hiệu BIDVViettravel hạng Classic hạng Platinum Đặc biệt sản phẩm thẻ quốc tế đồng thương hiệu với Câu lạc bóng đá Manchester United, với nhãn hiệu thẻ BIDVManU BIDV hoàn thành dự án nâng cấp IBMB bổ sung thêm tính mới, như: rút tiền gửi FD Online, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, toán hóa đơn định kỳ; Triển khai thí điểm sản phẩm thẻ tín dụng cơng ty, thẻ ghi nợ doanh nghiệp, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ công nghệ nhiều tiện ích thịnh hành theo xu thị trường nhiều người dùng ưa chuộng thời gian qua, BIDV Smart Banking, BIDV Life Style BIDV thức vận hành Trung tâm Điều hành Mạng xã hội (SMCC) hệ thống ngân hàng Việt Nam Tại đây, BIDV nắm bắt ý kiến, phản hồi khách hàng cộng đồng, từ chủ động, nhanh chóng hỗ trợ tiếp thu, phân tích thơng tin làm sở cho cải tiến sản phẩm dịch vụ, phát triển kinh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 46 doanh SMCC giúp gắn kết BIDV khách hàng bền chặt Đến nay, hoạt động tăng cường tương tác với khách hàng thông qua mạng xã hội đạt mốc 105.000 Fan BIDV Fanpage facebook 2.2.5 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử Nhờ phát triển công nghệ, việc sở hữu sử dụng dịch vụ viễn thông internet trở nên phổ biến Hầu hết người trang bị cho smartphone laptop, sử dụng dịch vụ internet công cộng Bởi vậy, triển khai cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua điện thoại di động mạng internet xu chung NHTM Internet Banking Internet Banking dịch vụ hỗ trợ khách hàng truy vấn thông tin tài khoản (số dư, lịch sử giao dịch,…) qua mạng internet Thời gian đầu dịch vụ chưa trọng chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng chức máy chủ Internet Banking vận hành chậm, giao diện chưa đẹp, tính chưa nhiều, thường xun khơng kết nối Sau thời gian, máy chủ nâng cấp nên hệ thống hoạt động ổn định hơn, từ chi nhánh thuận lợi việc triển khai Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 47 Bảng 2.7: So sánh phí dịch vụ SMS internet Banking ngân hàng năm 2018 Ngân hàng Phí SMS Banking (đồng/tháng) Phí dịch vụ Internet Banking Phí tri dịch vụ (đồng/tháng) Phí chuyển tiền ngân hàng Phí chuyển tiền cho ngân hàng khác Dưới 10 triệu: 7000 Dưới 50 triệu: 2,000 đồng/giao dịch đ/giao dịch Trên 10 triệu đồng: Trên 50 triệu: 0.02% tổng số tiền 5,000đ/giao dịch chuyển Dưới 30 triệu: 1,000 Dưới 10 triệu: 7000 đồng/giao dịch đồng/giao dịch Trên 30 triệu: Trên 10 triệu đồng: 0.01% tổng tiền 0.02% tổng số tiền chuyển chuyển Thẻ ATM Vietcombank 10,000 10,000 Thẻ ATM BIDV Cá nhân: 8,000 Đơn vị: 50,000 Miễn phí 9,500 Miễn phí 0.03% tổng số tiền 0.05% tổng số tiền 11,000 Miễn phí 9000 đ/giao dịch 0.02% tổng số tiền Thẻ ATM Agribank Thẻ ATM Sacombank Thẻ ATM ACB 10,000 Miễn phí VPBank 10,000 Miễn phí SHB 11,000 Miễn phí MB 12,000 Miễn phí Cùng tỉnh/thành phố: miễn phí Khác tỉnh/thành phố: 0.007% tổng số tiền 7000 đ/giao dịch Dưới 500 triệu: 0.011% tổng số tiền Trên 500 triệu: 0.22% tổng số tiền 3,000 đ/giao dich Cùng tỉnh: 0.021% tổng số tiền Khác tỉnh: 0.035% tổng số tiền 10,000 đ/giao dịch 0.01% tổng số tiền Dưới 500 triệu: 10,000 đ/giao dịch Trên 500 triệu: 0.045% tổng số tiền Thẻ ATM ngân hàng, với hỗ trợ dịch vụ SMS Banking Internet Banking giúp cho người sử dụng kiểm sốt tài khoản của cách dễ dàng hơn, đồng thời sử dụng thẻ ATM để chuyển/nhận tiền, chí tốn mua sử dụng hàng hóa, dịch vụ online Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 48 Đây tiện ích mà hầu hết ngân hàng hỗ trợ khách hàng Tuy nhiên, phần lớn ngân hàng tạo điều kiện để giúp người dùng tiết kiệm chi phí sử dụng dịch vụ SMS Banking Internet Banking, có ngân hàng, đơn cử Vietcombank vừa lại tăng phí khiến gây nên sóng phản đối từ người dùng Ngày 3-3, truy cập vào ứng dụng Internet Banking Vietcombank để chuyển khoản cho bạn, chị Ngọc Anh (ngụ quận 9, TP HCM) nhận thông báo từ NH việc bắt đầu thu phí trì dịch vụ VCB-iB@nking mức 11.000 đồng/tháng với khách hàng phát sinh giao dịch tài ứng dụng tháng "Khi chuyển khoản xong, tiếp tục nhận tin nhắn trừ 2.200 đồng phí chuyển tiền hệ thống NH qua ứng dụng này, trước miễn phí Do tơi có bán hàng qua mạng nên ngày phải giao dịch với nhiều khách hàng phải khoản phí đáng kể" - chị Ngọc Anh nói Theo biểu phí dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, Vietcombank lần đầu thu phí quản lý tài khoản 2.000 đồng/tháng; tăng phí SMS Banking từ 8.800 đồng lên 11.000 đồng/tháng (đã gồm thuế GTGT) Khi chủ tài khoản Vietcombank chuyển tiền hệ thống NH qua ứng dụng Internet Banking, Mobile Banking, trước miễn phí tốn 2.200 đồng/giao dịch cho khoản tiền 50 triệu đồng 5.500 đồng/giao dịch chuyển từ 50 triệu đồng trở lên NH thay đổi cách tính số loại phí theo giá trị khoản tiền giao dịch khách hàng, theo hướng giảm phí khách hàng chuyển số tiền thấp ngược lại… Ngay sau Vietcombank áp dụng biểu phí mới, nhiều khách hàng phản ứng gay gắt Vietcombank nằm nhóm NH có lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ NH điện tử nhiều thị trường, nên việc điều chỉnh mức phí ảnh hưởng không nhỏ đến khách hàng Chẳng hạn, doanh nghiệp có số lượng cán bộ, nhân viên lớn chuyển lương qua tài khoản Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 49 Vietcombank phải tốn thêm chi phí dù chuyển tiền hệ thống Nhiều người kinh doanh mạng xã hội cho biết ngày, họ phải chuyển nhận tiền nhiều lần nên việc NH tăng phí chuyển khoản ảnh hưởng đáng kể Một số NH kiến nghị lên NH Nhà nước xin điều chỉnh tăng phí giao dịch qua hệ thống máy ATM với lý bù đắp chi phí đầu tư nâng cấp hệ thống ATM chưa chấp thuận Thực tế, tỉ trọng nguồn thu từ dịch vụ NH thương mại cải thiện đáng kể thời gian qua, so với nguồn thu chủ yếu từ tín dụng Lãnh đạo NH thương mại cho biết trước đây, lãi suất cho vay cao, doanh thu lợi nhuận NH chủ yếu đến từ tín dụng Nay, lãi suất cho vay liên tục giảm nên NH dịch chuyển dần doanh thu sang phân khúc NH bán lẻ, có loại phí dịch vụ "Với NH có lượng khách hàng lớn, đầu tư vào hệ thống NH điện tử, doanh thu bù đắp chi phí với số NH nhỏ phải bù lỗ cho khoản đầu tư chi phí lớn" - vị lãnh đạo NH chia sẻ Theo số liệu Ủy ban Giám sát tài quốc gia, thu nhập từ hoạt động dịch vụ NH thương mại năm 2017 tăng tới 34,7% so với kỳ năm trước, có khoản tăng phí từ dịch vụ tốn Và năm 2018, nhiều NH thương mại tiếp tục đặt mục tiêu tăng doanh thu từ dịch vụ, có loại phí Thậm chí nhiều NH cịn đặt tiêu doanh thu phí dịch vụ đến đơn vị kinh doanh, phân khúc tiềm lớn Tuy nhiên, nhiều người đặt câu hỏi việc NH tăng phí dịch vụ, liệu có mâu thuẫn với chủ trương khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt nhà nước mà Thủ tướng Chính phủ vừa ban hành Quyết định số 241/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua NH dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Theo đó, mục tiêu đến năm 2020 đẩy mạnh tốn dịch vụ cơng chi trả chương trình an sinh xã hội qua NH, góp phần xây dựng Chính phủ điện tử, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ NH kinh tế phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 50 ● Dịch vụ Mobile Banking Khi sử dụng dịch vụ Mobile Banking, khách hàng quản lý tài khoản (truy vấn số dư tài khoản, lịch sử giao dịch, truy vấn thông tin cá nhân), thực giao dịch (chuyển tiền, tốn hóa đơn,…), chia sẻ thông tin với đối tác Facebook/Email/SMS giao dịch thành công…Rất nhiều ngân hàng giới Bank of America, Chase, WellFargo…và Việt Nam nhiều ngân hàng VietinBank, Vietcombank, SeaBank, Maritimebank, ACB…đã triển khai dịch vụ với nhiều tính Sự phát triển mạnh mẽ cơng nghệ thông tin, dịch vụ điện tử dịch vụ Ngân hàng đại trở thành xu hướng chủ đạo tương lai Thống kê đến năm 2015, số lượng người dùng Mobile Banking vượt mốc 1,8 tỉ toàn cầu, người dùng PC Đồng thời, có tới 34% giao dịch bán lẻ tồn cầu thực từ điện thoại di động, đó, số thị trường Nhật, Hàn Quốc, Anh số 45% Riêng thị trường Việt Nam, với dân số 92 triệu người có đến 55% người sử dụng smartphone truy cập mạng bình quân ngày Mua sắm trực tuyến chiếm tỉ lệ 58% Tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ thị trường thẻ ngân hàng cho thấy xu hướng tiêu dùng khơng tiền mặt, góp phần phát triển dịch vụ tốn di động Đến nay, có khoảng 45 ngân hàng cung cấp dịch vụ SMS banking, Internet Banking 32 ngân hàng phát triển ứng dụng Mobile Banking Theo báo cáo Mobile Banking năm 2015 KPMG, kênh mobile giúp tiết kiệm đến 43 lần so với chi nhánh, 13 lần so với call center, 13 lần so với ATM hai lần so với kênh online (tức Internet Banking) Hơn nữa, thiết bị di động vật sở hữu cá nhân Trên tảng công nghệ tiên tiến, SeABank ngân hàng tiên phong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, mang lại tiện ích lớn nhiều ưu đãi cho khách hàng toán, giao dịch mà sử dụng tiền mặt SeABank Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 51 ngân hàng triển khai Dịch vụ Ngân hàng điện tử trực tuyến – SeANet từ năm 2008, cho phép khách truy cập thực giao dịch thơng qua trình duyệt web máy tính địa www.seanet.vn với độ bảo mật cao khả xử lý trực tuyến tức thì, mang đến dịch vụ ngân hàng nhanh chóng an toàn cho khách hàng 80000 69384 70000 63298 60000 52261 50000 41962 40000 30000 20000 10000 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn triển khai thành công SeAMobile - dịch vụ Ngân hàng điện tử điện thoại di động ứng dụng điện thoại di động SeAMobile App giúp khách hàng dễ dàng giao dịch lúc, nơi với điện thoại có kết nối mạng Các dịch vụ ngân hàng điện tử SeABank đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch khách hàng quản lý/sao kê tài khoản tốn thẻ tín dụng, truy vấn số dư, chuyển tiền hệ thống, tốn hố đơn, nạp tiền điện thoại… Khơng có vậy, với tính giao dịch trực tuyến theo thời gian thực giúp giao dịch ngân hàng họ trở nên đơn giản hết, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 52 khách hàng giao dịch 24/24h ngày Đặc biệt, nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng SeABank triển khai thành công sản phẩm huy động tiết kiệm thông qua Internet: SeASave Online với nhiều tiện ích đại thị trường Thông qua dịch vụ SeANet, SeAMobile, SeAMobile App, khách hàng gửi tiết kiệm SeASave Online với tiện ích chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản tiền gửi toán sang tài khoản tiết kiệm thông qua Internet, truy vấn thông tin tài khoản tiết kiệm online, khoản tiết kiệm mở quầy; rút lãi từ tài khoản tiết kiệm online nhập lãi vào gốc; tất toán trước hạn, hạn tài khoản tiết kiệm thông qua dịch vụ tiết kiệm online này… Bên cạnh việc đầu tư phát triển tảng công nghệ ngân hàng đại bảo mật thơng tin ln yêu cầu tối quan trọng hoạt động ngân hàng SeABank đặc biệt trọng đầu tư SeABank ngân hàng Việt Nam đạt chứng PCI DSS phiên 3.2 an toàn bảo mật cho hệ thống thẻ tốn Bên cạnh đó, chủ thẻ SeABank Visa sử dụng dịch vụ bảo mật 3D Secure hồn tồn miễn phí thơng qua số điện thoại, email khách hàng đăng ký với SeABank Đây giải pháp công nghệ tiên tiến nhằm tăng cường an ninh, an tồn cho giao dịch tốn trực tuyến (Ecommerce/ online payment) website thương mại điện tử có áp dụng chương trình Verified by Visa (VbV) Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ ngân hàng điện tử SeABank mang lại cho khách hàng nhiều tính tiện ích vượt trội, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức nhiều so với hình thức giao dịch truyền thống Chính vậy, SeABank tổ chức quốc tế Global Business Outlook (Vương quốc Anh) bình chọn trao tặng danh hiệu “Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốt Việt Nam 2016” (Best Internet Bank Vietnam 2016) – giải thưởng ghi nhận phát triển, sáng tạo cập nhật xu đại hóa lĩnh vực tài ngân hàng Giải thưởng quốc tế “Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốt Việt Nam 2016” trao tặng thời điểm SeABank chuẩn bị kỷ niệm 23 năm thành lập Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 53 (3/1994 - 3/2017), kiện ghi dấu phát triển không ngừng SeABank với sản phẩm dịch vụ đa dạng, đại tiện ích cho khách hàng Giải thưởng động lực lớn để SeABank tiếp tục vươn cao, vươn xa mang lại nhiều giá trị cho khách hàng Trong thời đại mà hầu hết cá nhân sở hữu smartphone truy cập internet, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử chiến lược đắn, nhằm đưa sản phẩm dịch vụ tiện lợi tới khách hàng, tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng Tuy vậy, cạnh tranh ngân hàng khác khiến phí dịch vụ bị điều chỉnh theo xu hướng giảm, chí miễn phí, với vấn đề vận hành hệ thống máy chủ, tính an tồn, bảo mật xử lí giao dịch vấn đề cần phải xem xét triển khai dịch vụ 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, bên cạnh hoạt động tín dụng, hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM đặc biệt quan tâm, trọng phát triển Nhờ đó, nguồn thu từ dịch vụ không ngừng tăng lên, nguồn thu ổn định cho ngân hàng Các kết đạt cụ thể: Thứ nhất, công tác xây dựng, phát triển sản phẩm DVNHĐT ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm, đạo thực sát triển khai đồng đến chi nhánh Nhờ có mơi trường sách thơng thống, văn hướng dẫn kịp thời phù hợp với tình hình thực tế, mặt khác có nhiều biện pháp kích cầu sản phẩm DVNHĐT, nhờ khơng ngừng gia tăng số lượng, đa dạng hóa loại hình sản phẩm Các sản phẩm phát triển với tiêu chí SPDV khai thác nhiều tiện ích, áp dụng SPDV trọn gói nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Các SPDV đại: Thanh tốn điện tử, nhóm sản phẩm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 54 thẻ, ngân hàng điện tử, kinh doanh ngoại hối… quảng bá rộng rãi với phương thức cung ứng, điều kiện, lãi suất, phí… đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch, thủ tục v.v hướng tới theo nhu cầu thị hiếu, sở thích khách hàng Thứ hai, đa dạng hóa loại SPDV, hướng tới mục tiêu nhóm khách hàng cụ thể Cơng nghệ đại đầu tư, nhờ cho đời loại sản phẩm hoàn thiện sản phẩm đưa vào cung cấp Nhiều sản phẩm chi nhánh đưa vào sử dụng như: sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, kết nối toán đến ngân hàng lớn… Các sản phẩm cung cấp hướng tới mục tiêu cao hài lịng khách hàng sử dụng, bên cạnh góp phần tăng sức cạnh tranh, xây dựng thương hiệu góp phấn tạo nên thu nhập cho chi nhánh Nhờ vậy, danh mục SPDV chi nhánh ngày đa dạng, phong phú hoàn thiện, khách hàng tin dùng Thứ ba, sở hạ tầng ngân hàng cải thiện, tạo thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng Trong năm qua, NHTM chi đầu tư nâng cấp hệ thống máy chủ, hệ thống máy tính làm việc, xây dựng sửa chữa lại trụ sở, văn phòng làm việc Hệ thống máy móc nâng cấp giúp cho việc xử lí giao dịch, phục vụ khách hàng trở nên nhanh chóng, khơng cịn tình trạng chậm trễ, sai sót, lỗi hệ thống thời gian trước Quy trình làm việc phân định rõ ràng theo mơ hình cửa, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch, nâng cao trách nhiệm nhân viên ngân hàng Thứ tư, nguồn nhân lực không ngừng nâng cao số lượng chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hiện nay, NHTM thường tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên, đảm bảo cập sớm tính năng, sản phẩm ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn đội ngũ cán Bên cạnh đó, việc áp tiêu nhân viên phòng ban áp dụng, vừa nâng cao tinh thần trách nhiệm cán với công việc, với khách hàng, vừa đảm bảo hiệu Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 55 hoạt động ngân hàng Thơng qua để đánh giá công tác thi đua hàng năm cá nhân, tập thể Thứ năm, chiến lược Marketing trọng Cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mục tiêu chi nhánh trọng Cụ thể thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng bá phương tiện thông tin đại chúng đưa SPDV ngân hàng tới khách hàng Bên cạnh đó, phịng Dịch vụ marketing ngân hàng ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng thông qua khảo sát đánh giá hài lịng sản phẩm dịch vụ, từ có kiến nghị để khắc phục nhược điểm sản phẩm Thứ sáu, có cải thiện đáng kể công nghệ thông tin, tạo thuận lợi cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Công nghệ ngân hàng áp dụng q trình nghiệp vụ chi nhánh, phịng giao dịch mà hoạt động điểm giao dịch Ngân hàng thông suốt đạt hiệu cao Quy trình làm việc phân định rõ ràng theo mơ hình giao dịch cửa, từ ban lãnh đạo đến cán nhân viên ln có thái độ làm việc thoải mái, tự tin để phục vụ khách hàng cách tốt Mặt khác nhờ áp dụng công nghệ ngân hàng mà giao dịch cửa vào hoạt động, Việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại tiên tiến vào hoạt động kinh doanh làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có chuyển biến rõ rệt theo hướng có lợi cho ngân hàng đến khách hàng Như vậy, mở rộng thị trường, tăng khả cạnh tranh, mặt khác, tạo khả xử lý trực tuyến toàn hệ thống, giao dịch cập nhật tránh rủi ro cho ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đáng ghi nhận, công tác phát triển cung cấp sản phẩm DVNHHĐ chi nhánh tồn hạn chế Cụ thể là: Thứ nhất, số lượng SPDV hạn chế, chưa thực đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 56 Bởi lẽ thời kỳ hội nhập, việc ngân hàng nước tham gia vào thị trường Việt Nam điều tất yếu, khơng đủ mạnh NHTM Việt Nam khó tồn Đa dạng hóa SPDV việc làm cần thiết, nhiên theo thống kê, có khoảng 30% SPDV ngân hàng phép cung cấp thực không phù hợp với thị hiếu tiêu dùng tổ chức, cá nhân Thứ hai, chất lượng SPDV nhiều bất cập, chưa thực làm hài lòng khách hàng Thực tế ngân hàng thương mại áp dụng chương trình cơng nghệ đại hoá ngân hàng, hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) thực giao dịch cửa khách hàng Tuy nhiên nguồn nhân lực đào tạo lại chưa đáp ứng nhu cầu tiếp cận, khả hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm hạn chế Một ngân hàng đánh giá có chất lượng SPDV ngân hàng đại tốt đồng nghĩa với việc ngân hàng cung cấp sản phẩm đặc biệt sản phẩm toán điện tử, sản phẩm ngân hàng điện tử phải mức độ an tồn cao Như phân tích trên, điều liên quan đến lực tài chính, người ngân hàng Thứ ba, chất lượng SPDV ngân hàng đại nhiều bất cập, chưa đáp ứng nhu cầu đổi hội nhập Một công cụ cạnh tranh hiệu bối cảnh hội nhập kinh tế cạnh tranh chất lượng SPDV ngân hàng đại Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua chất lượng SPDV ngân hàng đại thấy chưa thể đáp ứng tiến trình hội nhập: 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Thứ nhất, tâm lý người sử dụng thực tế ngân hàng cịn gặp khó khăn tâm lý thói quen khách hàng việc sử dụng SPDV ngân hàng đại ngân hàng, thu nhập người dân mức độ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 57 thấp so nước khu vực, khơng có tích luỹ Tuổi tác, thu nhập, tảng học vấn, thói quen sử dụng tiền mặt không quen với giao dịch ngân hàng (như thực tiễn Việt Nam) biết đến nhân tố ảnh hưởng trực tiếp phát triển công nghệ Theo điều tra nhân học, người đổi có xu hướng học vấn cao hơn, mức độ nhận thức thông minh cao hơn, mang tính tác động đến người khác nhiều có thái độ chấp nhận đối mặt với rủi ro, động xã hội, họ chủ yếu thuộc giới trẻ Do thời gian qua, cạnh tranh phát triển dịch vụ e-Banking nhiều NHTM Việt Nam tập trung nhằm vào giới trẻ - Thứ hai, môi trường pháp lý chế luật pháp chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, NHTM chưa thể có phát triển mở rộng loại hình SPDV, có loại hình dịch vụ Hiệp định Thương mại Việt Mỹ, AFTA, WTO nêu chưa có đầy đủ văn quy phạm pháp luật điều chỉnh không theo kịp phát triển động thị trường Trong theo cam kết Việt Nam cho phép tổ chức tín dụng nước ngồi vào Việt Nam thực nhiều SPDV ngân hàng thẻ ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet banking, Mobile banking…), dịch vụ phái sinh khác (Future contract, Option, Swap…) v.v… - Thứ ba, áp lực cạnh tranh NHTM ngày gia tăng: Trước hết cạnh tranh NHTM Nhà nước ngân hàng có chiến lược kinh doanh tương đồng (cùng nhắm tới doanh nghiệp nhà nước lớn) Thách thức khác đến từ NHTM cổ phần, đặc biệt ngân hàng có ý định thành lập tập đồn lớn có mạng lưới, nguồn nhân lực tài đủ mạnh Các ngân hàng có sức cạnh tranh lớn, đặc biệt lĩnh vực: toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, sản phẩm thẻ dịch vụ kèm Ngồi ra, khơng thể khơng nhắc đến ngân hàng 100% vốn nước ngồi, có kinh nghiệm khả tài mạnh, khả cạnh tranh cao, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh ngoại hối, tài trợ thương mại Bởi vậy, để trì ổn định phát triển số lượng khách hàng thách thức không nhỏ chi nhánh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 58 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất, lượng khách hàng trung thành ngành dịch vụ việc phục vụ chăm sóc khách hàng có vai trị quan trọng thành cơng ngân hàng Sản phẩm hồn hảo không chưa đủ mà chất lượng phục vụ tốt giữ chân khách hàng giao dịch lâu dài với ngân hàng Điều vơ có lợi cho ngân hàng việc giữ khách hàng cũ tốn thời gian chi phí so với tìm kiếm thêm khách hàng Khách hàng trung thành ngân hàng thu nhiều lợi nhuận Một yêu mến ngân hàng, khách hàng giới thiệu dịch vụ ngân hàng với bạn bè, người thân làm công tác quan hệ công chúng (PR) cho ngân hàng Thậm chí họ cịn giới thiệu thêm bạn bè đến sử dụng dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, khách hàng giao dịch nhiều với ngân hàng quen thuộc với quy trình thủ tục dịch vụ ngân hàng, nhân viên ngân hàng tốn nhiều thời gian giới thiệu tư vấn lại dịch vụ cho khách hàng Như ngân hàng tiết kiệm khoản chi phí hoạt động Thứ hai, sách marketing chưa phù hợp để thu hút khách hàng, đưa sản phẩm đến với khách hàng Chính sách khách hàng hoạt động marketing Chi nhánh trọng hiệu chưa cao, số SPDV ngân hàng đại đưa vào sử dụng chưa thể nắm bắt nhu cầu xác khách hàng, khó đánh giá mức độ áp dụng dịch vụ Hơn khả tiếp cận SPDV thấp, khách hàng đến SPDV, sử dụng, mà thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến Việt Nam - Thứ ba, hạ tầng sở công nghệ thông tin Việc ứng dụng công nghệ tin học để phát triển SPDV ngân hàng đại mức hạn chế Hiện vào dịp lễ tết mạng giao dịch nội thường bị cố khối lượng giao dịch tăng đột biến dịch vụ trả lương rút tiền máy ATM gây nhiều bất tiện cho khách hàng giao dịch Công nghệ ngân hàng đầu tư nhiều chừng mực chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết cho phát triển Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 59 SPDV ngân hàng đặc biệt sản phẩm tảng công nghệ cao Các SPDV thường địi hỏi chi phí đầu tư lớn, bao gồm chi phí đầu tư phần mềm ứng dụng sở vật chất kỹ thuật Hệ thống ATM hay gặp cố hết tiền tiếp quỹ không kịp bị lỗi giao dịch thiếu phận sửa chữa chuyên nghiệp Việc đầu tư công nghệ trọng, nhiên hạn chế nguồn lực yêu cầu vốn lớn để đầu tư, thay đổi nhanh chóng cơng nghệ khiến cho chi nhánh chưa thể đáp ứng yêu cầu cần thiết cho phát triển sản phẩm DVHĐ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 3.1 Chiến lược định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 3.1.1 Xu toàn cầu hóa q trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu khách quan q trình tồn cầu hóa kinh tế giới diễn mạnh mẽ tác động đến quốc gia giới Hội nhập kinh tế quốc tế đường ngắn giúp quốc gia phát triển đẩy nhanh tốc độ phát triển, thu hẹp khoảng cách với quốc gia phát triển Lĩnh vực ngân hàng khơng nằm ngồi xu hướng Hội nhập kinh tế quốc tế, thực đầy đủ cam kết hội nhập tạo động lực thúc đẩy cơng đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao lực cạnh tranh khả sinh lời nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng nước 3.3.1.1 Tác động tích cực cam kết quốc tế Năng lực tài NHTM Việt Nam cải thiện: Dòng vốn, trao đổi thương mại đầu tư quốc tế Việt Nam khai thông nhờ loại bỏ hàng rào thuế quan, bảo hộ bất hợp lý gây cạnh tranh không lành mạnh, tăng xuất nhập khẩu, thu hút FDI ODA Các ngân hàng nước có khả huy động nguồn vốn từ thị trường tài quốc tế sử dụng vốn có hiệu để giảm thiểu rủi ro chi phí hội Nguồn vốn thị trường tài nước trở nên sẵn có phân bổ có hiệu khơng nguồn vốn quốc tế, mà tăng khả huy động nguồn tiết kiệm nội địa nhờ tác động tự hóa tài đầu tư Do hạn chế đầu tư tài dỡ bỏ, ngân hàng nước linh hoạt việc phản ứng, điều chỉnh hành vi theo diễn biến thị trường nước quốc tế để tối đa hóa hội sinh lởi giảm thiểu rủi ro Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 61 Bên cạnh đó, lực cơng nghệ quản trị, điều hành NHTM Việt Nam cải thiện, áp lực cạnh tranh mạnh mở cửa thị trường tài chính, ngân hàng nước buộc phải đại hóa cơng nghệ, nâng cao lực quản trị Các ngân hàng nước hưởng lợi từ hiệu ứng lan tỏa trình học hỏi kiến thức, kinh nghiệm tổ chức tín dụng nước ngồi Ngồi ra, quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước có điều kiện phát triển rộng rãi để tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại phát triển, kèm theo quan hệ hợp tác đầu tư trao đổi công nghệ phát triển Sự diện thể chế tài quốc tế giúp cho ngân hàng nước tiếp cận dễ dàng với thị trường vốn quốc tế Dịch vụ ngân hàng có điều kiện thuận lợi để phát triển đặc biệt dịch vụ sử dụng phổ biến nước phát triển 3.3.1.2 Thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài: Mở cửa dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương làm tăng số lượng đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý, gia tăng áp lực cạnh tranh thị trường nội địa hạn chế mở chi nhánh, phạm vi hoạt động huy động vốn (quy mô, đồng tiền, khách hàng sản phẩm) chi nhánh ngân hàng nước dần nới lỏng xóa bỏ Trong đó, lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam thấp, ngân hàng Việt Nam thiếu yếu ngân hàng nước ngồi lại có mạnh Hơn nữa, mạnh khách hàng tổ chức tín dụng có vốn nước ngồi lại doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động tài trợ xuất nhập cho vay dự án lớn Thế mạnh NHTM nước phát huy nhiều Việt Nam thành viên Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 62 WTO Chắc chắn NHTM Việt Nam vấp phải cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng nước ngồi Hệ thống ngân hàng Việt Nam có nguy dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thống kênh phân phố Hiện ưu thị phần, khách hàng kênh phân phối thuộc ngân hàng nước ngân hàng nước chịu hạn chế phạm vi quy mô hoạt động Tuy nhiên điều loại bỏ từ sau năm 2010, quy mô hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Điều buộc ngân hàng Việt Nam phải nhường phần khách hàng thị trường cho ngân hàng nước Khi nới lỏng hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng, ngân hàng nước ngồi với cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng, có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng từ địa sang làm ăn Việt Nam cá nhân, tổ chức kinh tế Việt Nam Rủi ro thị trường thực thách thức lớn hoạt động NHTM Việt Nam: Việc mở cửa thị trường tài nội địa làm tăng rủi ro thị trường (giá cả, tỷ giá, lãi suất, chu chuyển vốn) tác động từ bên ngồi, xóa khả tận dụng chênh lệch tỷ giá, lãi suất thị trường nước quốc tế Hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt lớn với rủi ro khủng hoảng sú sốc kinh tế, tài khu vực giới Sự phát triển thị trường vốn khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây nên Quy mô tốc độ luân chuyển luồng vốn quốc tế nhiều, khủng hoảng tài – tiền tệ trở thành nguy ln thường trực kinh tế nước phát triển, hệ thống giám sát tài tồn cầu chưa có hiệu Rủi ro gia tăng song lực điều hành vĩ mô ngân hàng nhà nước khả chống đỡ rủi ro NHTM thấp Năng lực điều hành tiền tệ ngân hàng nhà nước, đặc biệt kiểm soát tỷ giá lãi Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 63 suất điều kiện tự hóa, cịn nhiều han chế Hội nhập tài quốc tế làm giảm tính độc lập sách tiền tệ tỷ giá không tự hóa điều kiện tài khoản vốn nới lỏng Mặt khác, lực giám sát hoạt động ngân hàng NHNN yếu, đặc biệt khả giám sát rủi ro, phát sớm ngăn chặn rủi ro, số nghiệp vụ sản phẩm ngân hàng tung vào thị trường Việc thực cam kết điều thay đổi Cơ hội nhiều thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều buộc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng đổi mới, cung cấp dịch vụ ngân hàng cạnh tranh hiệu 3.1.2 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam thời gian tới Xu phát triển chung hệ thống phân phối ngân hàng kênh phân phối truyền thống thu hẹp lại kênh phân phối đại mở rộng thay dần kênh truyền thống Khách hàng mang theo nhiều tiền mặt, giảm thiểu rủi ro mát, tiền giả, nhầm lẫn q trình kiểm đếm Ngồi ra, xu hướng mở nhiều triển vọng cải thiện tính hiệu dịch vụ toán nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, góp phần tăng khả cạnh tranh ngành ngân hàng trường quốc tế Với lợi ích đó, ngân hàng điện tử xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tất NHTM Việt Nam Tuy nhiên, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể thời điểm khác nhau, việc phát triển hệ thống phân phối có khác Ngân hàng điện tử Việt Nam tồn hình thức mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hoá dịch vụ truyền thống, có số phận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát triển riêng biệt home banking, mobile banking… số dịch vụ xây dựng phát triển trang web cho ngân hàng So với năm trước, việc toán qua phương tiện điện tử kênh tương tác truyền thông Việt Nam phát triển nhanh Chính phủ đặt mục tiêu 15 triệu thẻ toán điện tử, cài đặt hệ thống Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 64 toán điện tử 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn shop vào năm 2015 số 30 triệu thẻ 95% vào năm 2020 Thanh tốn tiền mặt khơng vượt q 18% 80% số giao dịch doanh nghiệp thông qua ngân hàng vào năm 2020 Tuy nhiên, khách hàng phần lớn dè dặt, thăm dò sử dụng hạn chế ngân hàng điện tử cịn mẻ hay nói cách khác thiếu chấp nhận cơng nghệ từ phía khách hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử có lịch sử phát triển tương đối lâu dài giới, nhiên Việt Nam bước chập chững ban đầu Trong tương lai không xa, dịch vụ ngân hàng điện tử vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại ưu vượt trội so với dịch vụ truyền thống Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, không từ nỗ lực thân ngân hàng mà cịn phải có ủng hộ đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng, trước ứng dụng công nghệ mới, cung ứng dịch vụ mà tiêu biểu dịch vụ ngân hàng điện tử chìa khố thành cơng cho ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2 Một số thách thức hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Cạnh tranh & chạy đua làm chủ cơng nghệ mới: việc nhanh chóng đưa sản phẩm, dịch vụ thị trường đặc trưng E– Banking Trong hoạt động ngân hàng truyền thống, việc triển khai ứng dụng ngân hàng thường tiến hành thử nghiệm hoàn thiện thời gian dài trước đưa thị trường Với E – Banking, chịu sức ép cạnh tranh, ứng dụng, sản phẩm ngân hàng chấp nhận với thời gian thử nghiệm ngắn Vì việc phát triển ứng dụng E – Banking, xây dựng chiến lược phát triển hợp lý, phân tích rủi ro, đánh giá an ninh thách thức hoạt động ngân hàng Sự phụ thuộc cơng nghệ giao dịch E - Banking tích hợp ngày nhiều hệ thống máy tính, trang thiết bị CNTT mạng Internet Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 65 cho phép xử lý hiệu giao dịch điện tử trực tuyến Điều làm giảm thiểu sai sót gian lận thường phát sinh môi trường xử lý thủ công truyền thống, làm tăng phụ thuộc vào thiết kế, cấu trúc, liên kết quy mô hoạt động hệ thống công nghệ Sự phụ thuộc vào đối tác thứ ba, ứng dụng CNTT làm tăng tính phức tạp kỹ thuật q trình vận hành, bảo đảm an ninh, mở rộng quan hệ, liên kết với nhà cung cấp dịch vụ internet, công ty truyền thông đối tác công nghệ khác (đối tác thứ 3), mà số nhiều sản phẩm, dịch vụ nằm ngồi kiểm sốt kỹ thuật ngân hàng. Phát triển mạnh internet phạm vi tồn cầu, tạo mơi trường khơng biên giới cho hoạt động E - Banking Khách hàng truy nhập vào tài khoản ngân hàng từ nơi nào, vào thời gian qua mạng Internet, thiết bị khơng dây đại Điều khiến ngân hàng phải trọng nhiều đến cơng tác kiểm sốt an ninh, chứng thực khách hàng, bảo vệ liệu, thủ tục kiểm tốn theo vết, bảo đảm tính riêng tư khách hàng Công tác quản lý điều hành, Internet tạo thuận lợi cho việc phân phối dịch vụ ngân hàng đến quốc gia khác cho dù có khác biệt mơi trường pháp lý quốc gia Nhiều cấu phần quan trọng kênh phân phối Internet, truyền thông kỹ thuật công nghệ liên quan khác nằm ngồi kiểm sốt trực tiếp ngân hàng; Hơn bất đồng ngôn ngữ khả tương thích chuẩn kỹ thuật thách thức không nhỏ nhà quản lý ngân hàng 3.3 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 3.3.1 Đối với ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại 3.3.1.1 Hoạch định mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Mục tiêu mà tổ chức hoạt động kinh doanh hướng đến cuối mở rộng quy mô, bảo tồn vốn có lợi nhuận Bên cạnh việc gia tăng thu nhập từ hoạt Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 66 động tín dung, việc nâng cao thu nhập từ hoạt động ngồi tín dụng xu hướng tất yếu mà ngân hàng cần trọng Điều kiện tiên để nâng cao thu nhập từ hoạt động phải phát triển sản phẩm DVNHHĐ Để làm điều đó, cần có kế hoạch cụ thể lộ trình đủ dài Định hướng phát triển cần phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ Đồng thời, cần vào tính hình thực tế ngân hàng để có kế hoạch đầu tư lẽ dịch vụ ngân hàng đại đòi hỏi lượng đầu tư ban đầu lớn công nghệ, nguồn nhân lực Phát triển SPDV ngân hàng đại, NHTM cần triển khai tích cực đa dạng hố SPDV theo lộ trình phù hợp Trước hết cần tiếp tục phát huy lợi mạng lưới, uy tín, cơng nghệ có trì hiệu SPDV truyền thống Đồng thời, cần phải hoàn thiện phát triển SPDV ngân hàng đại triển khai tảng công nghệ thời gian qua Đồng thời nghiên cứu khảo sát thị trường để thực SPDV mà xã hội, kinh tế có nhu cầu mục tiêu dự án đại hoá ngân hàng 3.3.1.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng, mức giá cạnh tranh Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển tốt cần phải đáp ứng yêu cầu khách hàng Đặc biệt thời buổi cạnh tranh gay gắt, thời đại bùng nổ thơng tin, thơng tin lấy nhấp chuột Do đó, cần phải xây dựng sản phẩm đa dạng chủng loại số lượng Thực phân khúc thị trường hợp lý, hiệu để thiết kế sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Bên cạnh cần liên kết sản phẩm đồng hóa sản phẩm, có kết hợp hài hịa sản phẩm cũ sản phẩm mới, sản phẩm truyền thống sản phẩm đại Sản phẩm cung cấp thị trường phải đảm bảo tính cạnh tranh, giá hợp lý Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nghĩa làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng, thỏa mãn sử dụng dịch vụ ngân hàng Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng vơ hình nên khách hàng nhận hài lịng qua truyền tải tính chất, cơng dụng, lợi ích sản phẩm qua kênh phân phối, qua cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng Điều phụ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 67 thuộc nhiều vào văn hóa giao tiếp, ứng xử, am tường sản phẩm dịch vụ ngân hàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng đối thủ để từ tư vấn, hướng dẫn khách hàng tốt nhất, khai thác tối đa lợi so sánh ngân hàng Ngồi ra, giá phải mức hợp lý cạnh tranh với ngân hàng khác Cần thực điều tra, cập nhật thông tin lãi suất, phí dịch vụ, chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng lễ tết phản ứng khách hàng với chương trình để có sách khách hàng, sách tiếp thị khuyến phù hợp Xây dựng biểu lãi suất, phí dịch vụ hợp lý, có tính cạnh tranh, phù hợp với đặc điểm thị trường 3.3.1.3 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Các dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, cán ngân hàng thực nghiệp vụ trước hết phải tinh thông nghiệp vụ, nắm vững công nghệ giàu kinh nghiệm thực tiễn + Đào tạo nâng cao trình độ cán sản phẩm dịch vụ Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nên gắn liền với SPDV nghiệp vụ SPDV có nội dung khác cách tiếp cận Mục tiêu giải pháp làm cho cán nhanh chóng chuyên nghiệp hóa với việc tiếp cận SPDV thay cho cách tiếp cận mặt nghiệp vụ truyền thống trước Tạo điều kiện cho cán làm công tác SPDV tham gia đầy đủ lớp tập huấn, đào tạo ngân hàng Một rào cản tương đối lớn tiến trình hội nhập ngân hàng thương mại lĩnh vực dịch vụ ngơn ngữ (tiếng Anh) Tiếng Anh ngơn ngữ công nghệ thông tin thương mại điện tử Tất phần mềm giao dịch thương mại điện tử có phát triển sau dùng tiếng Anh gắn liền với dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng tiến trình hội nhập Trong đó, số lượng cán biết tiếng Anh số ngôn ngữ chủ yếu khác (ở mức đủ để nghiên cứu tự làm việc) ngân hàng thương mại kể ngân hàng nhà nước tập trung chủ yếu vào phận nhỏ chun cơng tác đối ngoại, cịn lại phải nhờ đến Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 68 "phiên dịch" Rõ ràng rào cản nhỏ ngân hàng thương mại muốn mở rộng lĩnh vực nghiên cứu, mở rộng thị trường, hay thử nghiệm ứng dụng sản phẩm nước có kinh tế thị trường phát triển v hoạt động ngân hàng chắn gặp khơng khó khăn, điều kiện sản phẩm dịch vụ kết tinh ngày nhiều yếu tố kinh tế trí thức Công nghệ thông tin Ngân hàng trọng đầu tư so với nhu cầu hội nhập vẵn chưa đáp ứng Mặt khác, nhiều ngân hàng mong muốn mở rộng đầu tư lại bị hạn chế nguồn vốn chưa đào tạo kịp thời chun viên có trình độ sử dụng thành thạo cơng nghệ Điều địi hỏi ngân hàng thương mại nước cần phải nỗ lực phải có chiến lược đào tạo nhân lực cụ thể, phù hợp Các ngân hàng nên tiến hành đào tạo đội ngũ nhân viên nhiều hình thức để đạt hiệu Có thể cử nhân viên ưu tú nước ngồi dự khố đào tạo chuyên môn, học hỏi công nghệ để nhân viên trở thành "hạt giống" truyền lại kiến thức kinh nghiệm có cho nhân viên nước Đối với kiến thức hỗ trợ cho công việc tiếng Anh hay kiến thức Internet, ngân hàng mời giáo viên nước chuyên gia giỏi nước đào tạo chỗ Ngoài ra, ngân hàng nên khuyến khích hình thức tự học qua tài liệu, phần mềm đào tạo hình thức khơng địi hỏi chi phí tốn mà lại hiệu Sử dụng lao động cần thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm cụ thể định kỳ Tiêu chuẩn vào tiêu chí mức độ hồn thành cơng việc, khối lượng cơng việc, mức độ phức tạp công việc, phong cách phục vụ Tiêu chuẩn hố trình độ nhân viên theo vị trí làm việc thu nhập Khi xây dựng khung tiêu chuẩn thu nhập giúp cho nhân viên ngân hàng xác định rõ mức thu nhập với lượng cơng việc Do người lao động có động lực để hồn thành cơng việc tốt Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 69 Việc tiêu chuẩn hoá giúp phận nhân có đánh giá tốt việc sử dụng nguồn nhân lực, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ trình độ cho người lao động phù hợp yêu cầu ngân hàng đại + Thay đổi phong cách, tác phong phục vụ khách hàng Thay đổi tác phong giao dịch cán nhân viên, cán trực tiếp giao dịch Phong cách phục vụ theo phương châm ngân hàng mang SPDV tới khách hàng (thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) Giao cho cán nhân viên trách nhiệm việc tư vấn cho khách hàng SPDV Giám sát kiểm tra thường xuyên thu thập, lắng nghe góp ý khách hàng tác phong giao dịch cán nhân viên để có điều chỉnh, ứng xử phù hợp 3.3.1.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Con người yếu tố quan trọng, định thành bại doanh nghiệp Tuy nhiên, thiếu hỗ trợ cơng nghệ, khó để doanh nghiệp hoạt động hiệu Bởi vậy, việc đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng vơ quan trọng Thực tế chứng minh, ứng dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, gia tăng tiện ích khách hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Với phân cấp tại, muốn đại hố cơng nghệ ngân hàng phụ thuộc vào việc triển khai chung NHTM Do vậy, phạm vi phân cấp, ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc thiết bị đại, trang bị hệ thống đường truyền có tốc độ cao, có khả bảo mật tốt, có dung lượng lớn Cần tuyển dụng bố trí cán quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc để đảm bảo toàn sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ, cho giao dịch với khách hàng, cho quản trị điều hành thơng suốt, có tốc độ cao khơng có sai sót, khơng bị lỗi 3.3.1.5 Thực tốt sách khách hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 70 Khách hàng thành phần có vị trí quan trọng tồn phát triển ngân hàng Bởi khách hàng tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Phát triển công tác khách hàng giúp cho ngân hàng thấy nhu cầu, mong muốn cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng Do đó, NHTM Việt Nam cần phải: Đẩy mạnh cơng tác khách hàng tồn thể cán nhân viên Công tác khách hàng cần thông báo cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng giao quyền hạn, trách nhiệm, cụ thể cho phận nhân viên, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Phát huy hiệu sách khen thưởng động viên thoả đáng nhân viên có thái đội phục vụ tốt thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng Tổ chức thường xuyên hội nghị, hội thảo khách hàng Nắm bắt thơng tin nhu cầu, tập qn, thói quen nhóm khách hàng, phân đoạn khách hàng Tăng cường sở vật chất, công nghệ đại phục vụ cho khách hàng khiến chất lượng sản phẩm dịch vụ nâng cao, thực việc phục vụ khách hàng kịp thời, nhanh chóng, xác Tăng cường sách ưu đãi khách hàng có quan hệ tốt, lâu dài, thường xuyên với ngân hàng miễn giảm lệ phí chuyển tiền, giảm lãi suất cho vay… nhằm trì khách hàng đồng thời cần quan tâm, thu hút khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi, kích thích họ cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, hiểu biết, tạo tin cậy lẫn nhau, đảm bảo lợi ích hai, ngân hàng khách hàng 3.3.1.6 Đa dạng hóa hình thức giao dịch kênh phân phối Một ngân hàng có đủ dịch vụ ngân hàng việc phân phối dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ Hệ thống phân phối dịch vụ tốt hiệu việc thu chi tiền mặt, tiền gửi, cho vay, cung cấp nhiều dịch vụ khác Các kênh phân phối chủ yếu: Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 71 dụng phát triển máy tính cá nhân tảng cơng nghệ thơng tin khả kết nối internet Theo cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng với khách hàng Không ngừng nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ nhằm tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM, cung cấp nhiều loại sản phẩm khác với chi phí rẻ Bố trí hệ thống máy ATM hợp lý địa bàn, tập trung vào khu vực kinh tế phát triển Đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như: Đại lý chi trả kiều hối, đại lý toán, đại lý phát hành thẻ Lắp đặt kios ngân hàng, việc lắp đặt trạm làm việc đường phố với đường kết nối internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực giao dịch yêu cầu dịch vụ, họ cần truy cập hệ thống, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật để sử dụng cho hệ thống ngân hàng phục vụ Hiện nay, Việt Nam, kios ngân hàng xem kênh giao dịch cịn mẻ, NHTM triển khai thành công sớm nâng uy tín thương hiệu lên tầm cao thị trường dịch vụ Việt Nam 3.4 Kiến nghị Chính Phủ Ngân hàng Nhà Nước Để dịch vụ ngân hàng điện tử thực vào đời sống phát huy toàn diện ưu lợi ích địi hỏi phải có đầu tư, quan tâm đắng nhà quản lý, khách hàng thân ngân hàng Nhưng nhìn chung cần phát triển đồng giải pháp sau: 3.4.1 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử Nhà nước cần phải hỗ trợ ngân hàng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, hồn chỉnh, thể tơn trọng tính độc lập đồng thời phát huy mạnh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 72 ngân hàng Nhà nước phải nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh dịch vụ ngân hàng mới, đồng thời cho phép ngân hàng Việt Nam nhanh chóng triển khai thí điểm, chuẩn bị tốt cho ngân hàng Việt Nam trình hội nhập, xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lí tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp, xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Chỉ có hệ thống pháp luật đồng giúp hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử vào nếp, có định hướng… Để phát triển toán điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử Nhà nước phải có quy định thừa nhận việc chuyển tải liệu điện tử theo cách thức phi chứng từ Nhiều loại phương tiện toán điện tử phải hoàn tất báo cáo giao dịch giấy tờ Để phát triển toán điện tử, Nhà nước cần phải cho phép thay giấy tờ phương tiện điện tử dạng phi vật chất Để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống, cần xây dựng hệ thống tổ chức, quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chữ kí điện tử chứng nhận điện tử, xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tư điện tử nhanh chóng xác Luật Giao dịch điện tử đời xem tảng ban đầu nhằm khẳng định tính pháp lý liệu điện tử chờ đợi mang tới hội phi vật chất hóa giao dịch toán ngân hàng tương lai Nhà nước cần sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử thực công nghệ đại… Chế độ hạch toán kế toán cần phải sửa đổi, bổ sung để phù hợp với thông lệ quốc tế không cản trở phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (ví dụ cho phép chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, bổ sung hướng dẫn cách hạch toán dịch vụ mới…) Dịch vụ ngân hàng điện tử lĩnh vực mới, với nhiều dịch vụ phức tạp, có độ rủi ro cao Vì vậy, nhà nước cần có quy định công khai, minh bạch Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 73 thông tin thị trường Nhà nước cần có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm tài quy định làm sở xử lý có tranh chấp, rủi ro phát sinh từ dịch vụ ngân hàng điện tử 3.4.2 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài Nhà nước cần đẩy nhanh q trình cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước, tiến hành đổi chế đại diện chủ sở hữu NHTM Nhà nước thông qua tổng công ty đầu tư kinh doanh Vốn nhà nước, bước tách quyền quản lý nhà nước quản lý doanh nghiệp Ngoài ra, Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng việc áp dụng công cụ phương pháp quản trị ngân hàng điện tử để quản trị hiệu tài sản có tài sản nợ Chẳng hạn việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng, phủ xem xét thành lập cơng ty mua bán nợ tập trung để giúp ngân hàng xử lý nợ tồn đọng hỗ trợ ngân hàng thực chứng khốn hóa khoản nợ Điều giúp nâng cao lực tài ngân hàng 3.4.3 Phát triển công nghệ thông tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lợi cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư , doanh nghiệp, tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh bn bán mạng, từ tạo nhu cầu kinh doanh, tốn, giao dịch… tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau Nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển sở tiến cơng nghệ thơng tin Nhờ có tiến cơng nghệ thơng tin có diện thẻ điện tử, home banking, phone banking, internet banking,… Cơng nghệ thơng tin cịn sở cho việc tồn cầu hóa số dịch vụ ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có sách phát triển công nghệ thông tin để tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt phát triển hạ tầng sở công nghệ thơng tin Internet, thực tin học hố tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 74 thiểu cước phí … tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh Hiện nay, Nhà nước có chiến lược phát triển công nghệ thông tin – truyền thông đến năm 2020 định hướng đến năm 2025, xem công nghệ thông tin – truyền thông công cụ hàng đầu để thực mục tiêu thiên niên kỷ, hình thành xã hội thơng tin, rút ngắn q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cơng nghệ thông tin – truyền thông ngành kinh tế mũi nhọn, nhà nước ưu tiên hỗ trợ khuyến khích phát triển Với định hướng này, nhà nước triển khai nhanh giải pháp để đưa ngành công nghệ thông tin – truyền thông Việt Nam thực phát triển, có tác động tích cực phát triển ngành có sử dụng cơng nghệ cao Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, Nhà nước, cụ thể NHTW, cần phải tập trung phát triển công nghệ thông tin – truyền thông, tiếp tục triển khai dự án đại hóa ngân hàng, ưu tiên bố trí ngân sách cho dự án cơng nghệ thơng tin… Ngồi ra, nhà nước cần đầu tư xây dựng văn quy phạm pháp luật hướng dẫn thực thi hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng hoạt động liên quan ngành ngân hàng vấn đề bảo vệ người sử dụng dịch vụ ngân hàng liên quan đến công nghệ thông tin, hướng dẫn chi tiết việc thực giao dịch điện tử ngân hàng… 3.4.4 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Nhận thức người dân dịch vụ ngân hàng cịn nhiều hạn chế Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng nâng cao trình độ khách hàng nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường NHNN phối hợp với NHTM tổ chức diễn đàn, hội thảo,báo chí… tuyên truyền dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao nhận thức Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 75 cá nhân doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử Trên thực tế, cá nhân doanh nghiệp có sử dựng dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chưa thực thu hút ý người dân Các hội thảo, diễn đàn giúp cá nhân, doanh nghiệp có nhìn đầy đủ, logic dịch vụ ngân hàng điện tử để từ tạo cầu dịch vụ Chúng ta thành cơng việc tun truyền vai trị thương hiệu đến doanh nghiệp Vì vậy, hồn tồn tin tưởng thành công nâng cao hiểu biết khách hàng dịch vụ ngân hàng Khách hàng, dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ họ thực thấy lợi ích dịch vụ mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn, tiện lợi Nhà nước cần hỗ trợ cho NHTM việc nâng cao nhận thức tầng lớp dân cư cộng đồng doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, kinh tế tăng trưởng, thu nhập dân cư tăng lên yếu tố “kích cầu” dịch vụ ngân hàng điện tử 3.4.5 NHNN phải đầu mối hợp tác NHTM nước tăng cường hợp tác quốc tế - NHNN cần đầu mối khuyến khích liên kết hợp tác ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán điện tử Trước mắt, NHNN cần phải giúp NHTM việc kết nối hệ thống máy ATM, tránh tình trạng phát triển phân tán - NHNN cần phải tranh thủ quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới Trên sở đó, NHNN kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ - Ngồi ra, NHNN cần tổ chức khóa đào tạo, tập huấn, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử quản trị ngân hàng điều kiện mới, để nâng cao trình độ NHTM giúp NHTM phát triển khai thác thành cơng dịch vụ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 76 KẾT LUẬN Qua phần trình bày trên, thấy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu tất yếu q trình phát triển cơng nghệ thơng tin hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam không nằm ngồi xu đó, dịch vụ ngân hàng điện tử, ứng dụng cơng nghệ đại, hình thành phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giai đoạn phát triển Trước mắt nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua, song việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hướng đắn ngân hàng Việt Nam Khơng góp phần đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố ngành ngân hàng mà giúp Việt Nam bước vững chuẩn bị cho tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Ngay từ cần phải xem xét đề chiến lược lộ trình phù hợp để triển khai thành cơng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích Sự kết hợp việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống giúp NHTM Việt Nam đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao chất lượng dịch vụ từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh tế hội nhập ngày Vì ngân hàng Việt Nam nói chung thực cần có để tâm cho dịch vụ ngân hàng điện tử khơng giúp tối đa hóa lợi ích cho khách hàng mà nâng cao vị ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh nhờ mà tăng thu nhập khơng để thị phần thị trường nội địa Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC 1.1 Home banking: Chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bao gồm bước sau đây: + Bước 1: Thiết lập kết nối Khách hàng kết nối máy tính với hệ thống máy tính ngân hàng qua mạng Internet, sau truy cập vào trang web ngân hàng phục vụ (hoặc giao diện người sử dụng phần mềm) Sau kiểm tra xác nhận khách hàng (User ID, Password…), khách hàng thiết lập đường truyền bảo mật (https) đăng nhập (login) vào mạng máy tính ngân hàng + Bước 2: Thực yêu cầu dịch vụ Dịch vụ NHĐT phong phú đa dạng, truy vấn thơng tin tài khoản, thiết lập nghiệp vụ chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, toán điện tử … nhiều dịch vụ trực tuyến khác Trên website (hoặc giao diện người sử dụng) có sẵn hệ thống Menu chọn lựa hướng dẫn cụ thể bước để thực trình giao dịch Tất việc khách hàng phải làm chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu dịch vụ ngân hàng + Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thơng tin khỏi mạng (thông qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử …) Khi giao dịch thực hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch khỏi mạng, thơng tin chứng từ cần thiết quản lí, lưu trữ gửi tới khách hàng có yêu cầu Đối với khách hàng doanh nghiệp, quy trình tốn qua Homebanking thực tương đối phức tạp với quy trình bảo mật, xác nhận an toàn Mỗi doanh nghiệp hệ thống Home-banking cung cấp hai loại Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an User có mã số truy cập, mật khác phân quyền Lệnh toán khách hàng chuyển đến Ngân hàng thông qua hệ thống Home-banking ký chữ ký điện tử theo quy định chứng từ Ngân hàng Nhà nước hầu hết thực ngày làm việc 1.2 Một số phương tiện giao dịch toán điện tử: Về toán điện tử, số phương tiện giao dịch toán điện tử đại kết trình mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.1. Hóa đơn điện tử Khái niệm: Hóa đơn điện tử tập hợp thông điệp liệu điện tử về bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, khởi tạo, lập, gửi, nhận, lưu trữ quản lý phương tiện điện tử Nguyên lý hoạt động: Hóa đơn điện tử khởi tạo, xử lý hệ thống máy tính tổ chức cấp mã số thuế bán hàng hóa, dịch vụ lưu trữ máy tính bên theo quy định pháp luật giao dịch điện tử Thơng thường hóa đơn điện tử niêm yết trang web đơn vị bán Các khách hàng cấp tài khoản để truy cập in hóa đơn Ưu điểm: Tiết kiệm chi phí: Giảm chi phí in ấn hóa đơn, lưu trữ hóa đơn, vận chuyển hóa đơn, nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, tránh tình trạng cháy, hỏng, hóa đơn Tính bảo mật: Đảm bảo độ xác an tồn cao, tránh tình trạng làm giả hóa đơn: quy trình xác thực hóa đơn khép kín với nhiều bước bảo mật giúp cho hóa đơn khó bị giả mạo Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp, giảm thiểu thủ tục hành chính: Có thể tạo mẫu hóa đơn, phát hành hóa đơn doanh nghiệp quan thuế chấp nhận ngày Nhược điểm: Phải xây dựng hệ thống để quản lý hóa đơn chứng từ Nguồn online cần bảo mật hệ thống mạng tránh bị hack 1.2.2 Séc điện tử (Digital Cheques) Khái niệm: Séc điện tử phiên điện tử hay đại diện séc giấy Nguyên lý hoạt động: Người viết séc điện tử sử dụng nhiều dạng thiết bị để viết giao séc điện tử cho người nhận theo cách thức điện tử Người nhận gửi séc điện tử, nhận khoản tiền ngân hàng người nhận hoàn thành nghiệp vụ toán séc điện tử với ngân hàng người trả tiền Ngân hàng trả tiền chứng thực séc điện tử sau tốn tài khoản người viết séc điện tử Nền tảng công nghệ nghiệp vụ séc điện tử:Ngơn ngữ lập trình dịch vụ tài (FSML); Chữ ký điện tử đủ mạnh; Sử dụng phần mềm an tồn thẻ thơng minh; Chứng nhận số; Các tác nghiệp ngân hàng kinh doanh đại; Nền tảng cơng nghệ an tồn séc điện tử bao gồm: Sự chứng thực; Mã hóa khóa cơng khai; Chữ ký số hóa; Chứng nhận giấy phép; Kiểm tra kép; Mã hóa liệu; Ưu điểm: Đỡ tốn nhiều công sức gửi séc thông thường Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Chứa đựng thông tin sử dụng dựa khn khổ pháp luật giống séc giấy Có thể ứng dụng tất nghiệp vụ sử dụng séc giấy Phát triển chức mở rộng tính hữu ích séc giấy việc cung cấp thông tin giá trị gia tăng Nhược điểm: Phương thức phức tạp sau giao dịch trực tuyến thực hiện, người mua phải khỏi mạng gửi séc qua thư đến người bán 1.2.3 Thẻ thơng minh – Ví điện tử (Stored Value smart Card) Khái niệm: Ví điện tử loại tài khoản điện tử, đóng vai trị tốn trực tuyến dành cho khách hàng, hỗ trợ tốn loại chi phí Internet, gửi tiền nhận tiền cách nhanh chóng Nguyên lý hoạt động: Thanh toán trực tuyến: giúp khách hàng mua sắm, tốn dịch vụ tiện ích hố đơn điện nước, internet, truyền hình cáp, vé xem phim, vé máy bay, phương tiện di chuyển công cộng; nạp thẻ game, thẻ điện thoại hay toán dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp… Hỗ trợ lưu giữ tiền mạng Internet rút tài khoản ngân hàng Hỗ trợ nhận chuyển tiền qua mạng cho người thân, bạn bè Ưu điểm: Đảm bảo tiện lợi an toàn Tiết kiệm thời gian làm việc, di chuyển Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Dễ dàng thực toán, chuyển nhận tiền Có thể thực truy vấn tài khoản, biết biến động tài khoản cách nhanh Nhược điểm: Mức độ bảo mật thơng tin người dùng cịn chưa thực cao; Có thể bị tài khoản để lộ thơng tin Một vài chia sẻ để bảo đảm tài khoản ví điện tử dành cho khách hàng: Không chia sẻ thông tin tài khoản ngân hàng, ví điện tử cho người khác; Nên cài đặt phần mềm phòng chống virut điện thoại, máy tính sử dụng để đảm bảo tài khoản phịng tránh tình trạng tài khoản bị đối tượng xấu lấy cắp; Khơng dùng chung tài khoản để tốn nhiều dịch vụ khác Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC Bảng 2.1 : biểu phí dịch vụ tốn nội địa qua ngân hàng nhà nước Việt Nam STT Loại phí Đơn vị thu phí Đối tượng trả phí Mức phí Phí giao dịch tốn qua Hệ thống TTĐTLNH Phí giao dịch toán qua 1.1 Tiểu hệ thống toán giá trị cao Sở Giao dịch Đối với Lệnh Ngân hàng Nhà 0,01% số tiền thanh toán mà nước, Ngân Thành viên toán (Tối thời điểm Hệ hàng Nhà nước đơn vị thành viên a) thiểu 2.000 đồng /món; thống nhận giao chi nhánh tỉnh, gửi Lệnh Tối đa 50.000 đồng/ dịch trước 15h30 thành phố trực tốn món) ngày thuộc Trung ương Đối với Lệnh toán mà Sở Giao dịch thời điểm Hệ Ngân hàng Nhà 0,02% số tiền thống nhận giao nước, Ngân Thành viên toán (Tối dịch hàng Nhà nước đơn vị thành viên b) thiểu 4.000 đồng/ món; khoảng thời gian chi nhánh tỉnh, gửi Lệnh Tối đa 100.000 đồng/ từ 15h30 đến thành phố trực tốn món) Hệ thống ngừng thuộc Trung nhận Lệnh ương toán ngày Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà Phí giao dịch nước, Ngân Thành viên toán qua hàng Nhà nước đơn vị thành viên 1.2 Tiểu hệ thống 2.000 đồng/món chi nhánh tỉnh, gửi Lệnh thanh toán giá trị thành phố trực toán thấp thuộc Trung ương Phí giao dịch tốn qua Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hệ thống toán bù trừ địa bàn tỉnh, thành phố 2.1 Thanh toán bù trừ giấy 2.2 Thanh toán bù trừ điện tử Phí giao dịch tốn lần qua tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương chủ trì tổ chức toán bù trừ địa bàn Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương chủ trì tổ chức tốn bù trừ địa bàn Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương phục vụ khách hàng chuyển (trả) tiền Ngân hàng thành viên gửi Lệnh 5.000 đồng/món tốn Thành viên gửi 2.000 đồng/món Lệnh tốn 0,02% số tiền Đơn vị mở tài tốn (Tối khoản Ngân thiểu 10.000đồng/món; hàng Nhà nước Tối chuyển (trả) tiền đa 100.000đồng/món) Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Bảng 2.2 : biểu phí dịch vụ toán quốc tế qua ngân hàng nhà nước Việt Nam STT Loại phí Đơn vị thu phí Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi Phí chuyển tiền nhánh tỉnh, thành nước phố trực thuộc Trung ương phục vụ khách hàng chuyển (trả) tiền Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Phí nhận tiền từ Nhà nước chi nước nhánh tỉnh, thành chuyển đến phố trực thuộc Trung ương phục vụ khách hàng nhận tiền Đối tượng trả phí Mức phí 0,15% số tiền chuyển (Tối Khách hàng thiểu 2 USD/ chuyển (trả) tiền món; Tối đa 200USD/món) 0,05% số tiền chuyển đến (Tối Khách hàng nhận thiểu 1 USD/ tiền chuyển đến món; Tối đa 100USD/ món) Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH skkn mam GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn
Ngày đăng: 03/08/2023, 21:24
Xem thêm: