(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh bình dương

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo ad LÊ ĐÌNH HỒNG ju y th yi GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th i t to ng hi LỜI CAM ĐOAN ep Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết luận văn trung thực, giải pháp đưa cách khách quan, có sở w n khoa học theo ý tưởng thân lo ad Học viên ký tên ju y th yi pl n ua al Lê Đình Hồng n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th ii t to ng hi MỤC LỤC ep Trang Lời cam đoan i w n Mục lục ii lo ad Danh mục từ viết tắt vi ju y th Danh mục bảng biểu vii Lời mở đầu viii yi pl Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN al ua DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA n 1.1 Những lý luận chung tín dụng Ngân hàng va n 1.1.1 Khái niệm fu ll 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng m oi 1.1.1.2 Phân tích vận động khoản tín dụng at nh 1.1.2 Bản chất chức tín dụng z 1.1.2.1 Bản chất tín dụng .2 z vb 1.1.2.2 Chức tín dụng jm ht 1.1.3.Vai trị tín dụng k 1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng .3 gm 1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam cần thiết phát triển DNNVV l.c 1.2.1 Khái niệm DNNVV om 1.2.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam an Lu 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường va 1.2.4 Ưu điểm nhược điểm DNNVV kinh tế thị trường .10 n 1.2.4.1 Ưu điểm DNNVV 10 1.2.6 Những hạn chế phát triển DNNVV 13 th 1.2.5 Sự cần thiết phải phát triển DNNVV 12 ey t re 1.2.4.2 Nhược điểm DNNVV 11 iii t to ng hi 1.2.6.1 Về phía DNNVV 13 ep 1.2.6.2 Về phía quan chức 15 1.2.7 Sự cần thiết việc hỗ trợ phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV .16 w n 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số nước học kinh nghiệm rút lo ad cho Việt Nam 18 ju y th 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số nước .18 yi 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam .21 pl Kết luận Chương .22 al ua Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ n VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI va n NHÁNH BÌNH DƯƠNG 23 fu ll 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Bình Dương 23 m oi 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 nh at 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ngoại thương - Chi nhánh Bình Dương .24 z 2.1.2.1 Giới thiệu đơi nét tỉnh Bình Dương 25 z ht vb 2.1.2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 27 jm 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương - k Chi nhánh Bình Dương 28 gm 2.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 28 l.c 2.2.1.1 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế .30 om 2.2.1.2 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 an Lu 2.2.1.3 Dư nợ cho vay theo loại tiền cho vay 33 va 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNNVV 34 n 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế .35 th 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền cho vay 37 ey t re 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 36 iv t to ng hi 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi ep nhánh Bình Dương .38 2.3.1 Thực trạng DNNVV hoạt động tín dụng DNNVV Bình Dương 38 w n 2.3.1.1 Thực trạng DNNVV Bình Dương 38 lo ad 2.3.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Bình Dương 41 ju y th 2.3.2 Thuận lợi khó khăn, hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 42 yi pl 2.3.2.1 Thuận lợi .42 al ua 2.3.2.2 Khó khăn, tồn hạn chế .44 n 2.3.3 Chỉ tiêu phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi va n nhánh Bình Dương .62 fu ll Kết luận Chương .63 m oi Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ at nh VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI z NHÁNH BÌNH DƯƠNG 64 z vb 3.1 Giải pháp thân doanh nghiệp .64 jm ht 3.1.1 Giải pháp tạo nên độ tin cậy doanh nghiệp .64 k 3.1.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài 65 gm 3.1.3 Xây dựng kế hoạch tài từ khởi thành lập doanh nghiệp 66 l.c 3.1.4 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng .67 om 3.1.5 Nâng cao lực quản lý .68 an Lu 3.1.6 Nghiêm túc việc chấp tài sản bảo đảm .69 va 3.1.7 Đẩy mạnh công tác khai thác ứng dụng công nghệ thông tin .70 n 3.1.8 Liên kết để tăng sức mạnh .71 3.2.1.1 Xây dựng đối tượng khách hàng DNNVV tiềm 72 th 3.2.1 Các giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bình Dương 72 ey t re 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng 72 v t to ng hi 3.2.1.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 72 ep 3.2.1.3 Tăng cường công tác quảng cáo giới thiệu, đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử đến với DNNVV 74 w n 3.2.1.4 Mở rộng mạng lưới nâng cao vai trò thẩm định xét duyệt cho vay lo ad điểm, phòng giao dịch 75 ju y th 3.2.1.5 Cần có chiến lược đẩy mạnh cơng tác huy động vốn 76 3.2.1.6 Xây dựng sách ưu đãi hợp lý khách hàng DNNVV .78 yi pl 3.2.2 Giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .79 al ua 3.2.2.1 Đơn giản hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay 79 n 3.2.2.2 Xây dựng hệ thống mạng lưới thông tin hiệu 81 va n 3.2.2.3 Kiến nghị chỉnh sửa số điều khoản Chính sách bảo đảm tín dụng fu ll Vietcombank .82 m oi 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà Nước, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội 85 at nh 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật 85 z 3.3.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước .87 z vb 3.3.3 Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội doanh nghiệp 89 jm ht 3.3.3.1 Vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 89 k 3.3.3.2 Vai trò Hiệp hội doanh nghiệp .90 gm Kết luận Chương .90 l.c Kết luận 92 om Tài liệu tham khảo 94 an Lu n va ey t re th vi t to ng hi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ep Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn w ATM: máy rút tiền tự động n lo BIDV: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển ad CNTT: công nghệ thông tin y th DNNVV: doanh nghiệp nhỏ vừa ju yi NHNN: ngân hàng nhà nước pl NHTM: ngân hàng thương mại al ll fu at z z TW: Trung ương nh TTCK: thị trường chứng khốn oi TNHH: trách nhiệm hữu hạn m TNDN: thu nhập doanh nghiệp n TMCP: thương mại cổ phần va TCTD: tổ chức tín dụng n ua NSNN: ngân sách nhà nước ht vb VCB hay Vietcombank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam om l.c UBND: ủy ban nhân dân gm Vietinbank: Ngân hàng Cơng thương k nhánh Bình Dương jm VCB Bình Dương: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi an Lu n va ey t re th vii t to ng hi DANH MỤC BẢNG BIỂU ep Trang Bảng 1.1: Quy mô DNNVV .6 w n Bảng 2.1: Số liệu dư nợ qua thời kỳ 29 lo ad Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua thời kỳ .29 ju y th Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế 30 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ theo thành phần kinh tế 31 yi pl Bảng 2.5: Dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 32 al ua Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 32 n Bảng 2.7: Dư nợ theo loại tiền cho vay 33 va n Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV 34 fu ll Bảng 2.9: Số liệu dư nợ DNNVV 34 m oi Bảng 2.10: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế .35 at nh Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 36 z Bảng 2.12: Dư nợ DNVVN theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 36 z vb Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 37 jm ht Bảng 2.14: Dư nợ DNNVV theo loại tiền cho vay 38 k Bảng 2.15: Số lượng DNNVV Bình Dương phân theo loại hình 39 gm Bảng 2.16: Số lượng DNNVV Bình Dương phân theo địa bàn 39 l.c Bảng 2.17: Số lượng DNNVV Bình Dương phân theo ngành nghề 40 om Bảng 2.18: Doanh thu đóng góp NSNN DNNVV Bình Dương 40 an Lu Bảng 2.19: Dư nợ DNNVV TCTD Bình Dương .41 n va ey t re th viii t to ng hi LỜI MỞ ĐẦU ep I Tính cấp thiết đề tài: Năm 2011 cho năm thách thức DNNVV, kinh tế w n có chuyển biến bước tương đối tốt cịn số tồn lo ad vấn đề kinh tế vĩ mô, chất lượng nguồn nhân lực, thủ tục hành chính, mà ju y th DNNVV có nhiều yếu so với loại hình doanh nghiệp khác Việc Nhà nước ban hành hàng loạt sách kinh tế vĩ mô để ổn định phát triển kinh yi pl tế, kiềm chế lạm phát, thắt chặt tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình hoạt al ua động sản xuất kinh doanh DNNVV thời gian qua tiếp cận n nguồn vốn vay ngân hàng Trong DNNVV phận quan trọng có đóng va n góp tích cực cho kinh tế, cụ thể, theo thống kê nhất, nước có fu ll 600.000 DNNVV, chiếm 90% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần m oi 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Các DNNVV khơng đóng góp đáng kể at nh vào phát triển kinh tế đất nước, mà giúp tạo triệu việc làm z năm, đặc biệt nguồn lao động chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng z jm ht đóng góp khoảng 40% GDP) vb cường an sinh xã hội, (hiện doanh nghiệp sử dụng 50% lao động xã hội k Thấy tầm quan trọng đầy tiềm đóng góp hoạt động gm sản xuất kinh doanh phận DNNVV, nhiên từ thực tế, VCB Bình Dương l.c với dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm 90% tổng dư nợ tỷ om trọng dư nợ DNNVV lại hạn chế (thời điểm 30/09/2011 16%) Ngồi an Lu khó khăn tự thân doanh nghiệp tạo nên rào cản việc tiếp va cận nguồn vốn vay ngân hàng tình hình tài khơng rõ ràng, tài sản bảo đảm n thiếu, hạn chế việc lập báo cáo xây dựng phương án khả thi,… giao dịch nhiều, có nguồn thu ngoại tệ, tài sản bảo đảm có giá trị cao,… Điều dần th tập trung cho vay khách hàng tiềm năng, tài tốt, doanh thu cao, doanh số ey t re sách chủ quan từ phía ngân hàng làm cho rào cản ngày thêm khó khăn Cụ thể