(Luận văn) giải pháp mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad ju y th yi pl LÊ VĂN DUY n ua al va n GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ll fu oi m at nh z z Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN n va ey t re th TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 t to GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ng ĐẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU hi ep A MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài, mục đích nghiên cứu: w n lo 1.1 Lý chọn đề tài: Thị trường DNNVV thừa nhận quan trọng ad y th kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Tuy vậy, nhu cầu sản ju phẩm dịch vụ vô quan trọng phát triển DNNVV chưa yi cung cấp đầy đủ Mặc dù dịch vụ ngân hàng đại tương pl ua al đối bao trùm hoạt động DNNVV Nhưng tiếp cận nhiều lý n mà khả sử dụng thấp va n Các doanh nghiệp gặp khó khăn cho phát triển, thua thiệt cạnh tranh với fu ll doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nước Ngân hàng Việt Nam chịu thua m oi thiệt: Không gia tăng thu nhập từ khách hàng, bỏ qua nhiều khách hàng tiềm nh at họ tìm đến với ngân hàng nước ngồi Nếu doanh nghiệp vừa nhỏ z (DNNVV) tiếp cận cung cấp dịch vụ ngân hàng đại phù hợp z jm ht vb với đặc thù kinh doanh khả có lợi cho hai bên chắn Tại ACB tình hình ACB có dịch vụ tài đa dạng Đồng k gm thời xác định phân khúc thị trường DNNVV quan trọng ACB l.c ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Số lượng DNNVV om có quan hệ giao dịch ACB lớn họ sử dụng số dịch vụ ngân hàng an Lu đại so với nhu cầu thực tế n va Đó lý học viên chọn đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN ey NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU” t re DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI th x 1.2 Mục đích nghiên cứu: t to ng Trong xu ngân hàng toàn cầu hướng thị trường DNNVV, ACB hi ep cố gắng tìm cách khai thác hiệu số lượng khách hàng DNNVV có Dựa nhu cầu ngân hàng, khách hàng DNNVV mà đề tài có w nhiệm vụ tìm nguyên nhân đưa giải pháp thu hẹp khoảng cách ngân hàng n lo khách hàng cung ứng, sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân ad ju y th hàng đại nói riêng yi Nghiên cứu từ nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại doanh nghiệp DNNVV pl al để thấy chuyên biệt đề xuất sản phẩm, dịch vụ linh hoạt Từ n ua phù hợp việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại, doanh nghiệp tập n va trung nguồn lực tài có để hỗ trợ phát triển cách tồn diện fu ll Nghiên cứu từ phía ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điều chỉnh m oi dịch vụ ngân hàng, phương pháp tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Kết at nh sau tối đa hóa doanh thu cho ngân hàng từ khách hàng DNNVV tạo z điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại cho doanh nghiệp nhỏ vừa z jm ht vb Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu: k 2.1 Đối tượng nghiên cứu: gm om doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng thực tế l.c Toàn dịch vụ ngân hàng đại ACB có cung ứng cho khách hàng an Lu Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ACB Chính sách bán hàng, chăm sóc n va khách hàng DNNVV ACB ey t re 2.2 Phạm vi nghiên cứu: có cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa toàn hệ thống xi th - Đề tài nghiên cứu tập trung vào toàn sản phẩm dịch vụ ngân hàng ACB ACB Bên cạnh việc thống kê phân tích thơng tin từ khách hàng doanh t to nghiệp nhỏ vừa có quan hệ giao dịch ACB ng hi ep B PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: w Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu nghiên cứu phương pháp tổng n lo hợp, phương pháp phân tích phương pháp so sánh Bên cạnh học viên sử ad dụng phương pháp thống kê, diễn giải qui nạp Dựa phương pháp nghiên y th ju cứu trên, đề tài mong muốn tìm khoảng cách thật nhu cầu doanh nghiệp yi DNNVV với dịch vụ ngân hàng đại mà ngân hàng cung cấp pl n ua al n va C KẾT CẤU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: fu ll Nội dung nghiên cứu bao gồm 03 chương sau: oi m at NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI nh Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ z z Chương 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CHO DOANH vb jm ht NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB k Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN DỊCH VỤ NGÂN gm HÀNG HIỆN ĐẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB l.c om Trong trình thực đề tài, tác giả cố gắng thu thập phân tích liệu đưa an Lu nhận định đề xuất giải pháp Tuy nhiên, chắn cịn nhiều thiếu sót q trình thực Rất mong nhận góp ý Quý Thầy n va Cô người quan tâm ey t re Chân thành cảm ơn! th xii t to Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ ng NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI hi ep 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng đại w 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại n lo 1.1.1.1 Khái niệm: ad ju y th Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động yi pl lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh al ua tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao - kinh tế thị trường – ngân n hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài n va khơng thể thiếu fu ll Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt m oi động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận at nh theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật z (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) z vb Theo Luật Ngân hàng nhà nước: jm ht Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội k dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng gm dịch vụ toán l.c Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại om bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền an Lu vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua n va phát triển kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng th – Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế ey t re điểm sau: t to 1.1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại: ng hi 1.1.1.2 Dựa vào hình thức sở hữu: ep - Ngân hàng thương mại Nhà Nước (State owned Commercial bank): Là ngân hàng w thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Nhà Nước nắm n lo giữ 50% vốn Trong tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu ad hội nhập tài với giới ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam y th ju phát hành trái phiếu để huy động vốn; cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh yi với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần nay.Thuộc pl al loại gồm: n va and Rural Development) n ua + Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture ll fu + Ngân hàng công thương Việt Nam (Industrial and commercial Bank of viet man – oi m ICBV) gọi tắt Vietinbank – cổ phần hoá) at of Viet nam – BIDV) cổ phần hóa nh + Ngân hàng đầu tư phát triển việt Nam (Bank for Investement and Development z + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – z ht vb Vietcombank) cổ phần hoá jm + Ngân hàng phát triền nhà đồng sông cửu long (Housing Bank of Mekong k Delta) cổ phần hóa gm l.c - Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng om thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong cá nhân hay an Lu pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam Banks): Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng th - Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh_Joint Venture ey Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương t re hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Quân đội, n va Các ngân hàng TMCP lớn nước như: Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân t to thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt ng Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam hi ep Hiện nay, Việt Nam có ngân hàng liên doanh điển hình sau: Indovina Bank Limited, Ngân Hàng Liên Doanh Việt Nga, Shinhanvina Bank, VID Public Bank, w Vinasiam Bank n lo - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là ngân hàng thành lập theo pháp luật ad y th nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam ju (Như: City Bank, Bangkok Bank, Shinhan Bank,Deustch Bank…) yi pl - NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập Việt Nam với 100% ua al vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài; phải có ngân hàng nước ngồi sở n hữu 50% vốn điều lệ (Ngân hàng mẹ) NHTM 100% vốn nước thành va n lập hình thức cơng ty TNHH thành viên từ hai thành viên trở lên, ll fu pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam oi m Các ngân hàng thương mại 100% vốn nước hoạt động tốt Việt Nam như: nh Ngân hàng TNHH thành viên ANZ, Ngân hàng TNHH thành viên Standard at Chartered, Ngân hàng TNHH thành viên HSBC, Ngân hàng TNHH thành z z viên Shinhan, Ngân hàng TNHH thành viên Hongleong k jm ht vb 1.1.1.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh gm - Ngân hàng bán buôn: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối l.c tượng khách hàng doanh nghiệp không giao dịch với khách hàng cá nhân om - Ngân hàng bán lẻ: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng an Lu khách hàng cá nhân - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch n va vụ cho khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân ey t re - Ngân hàng chuyên doanh: loại ngân hàng hoạt động chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… th 1.1.1.2 Dựa vào tính chất hoạt động t to - Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh ng tế thực tất nghiệp vụ mà ngân hàng phép thực hi ep w 1.1.1.3 Chức nhiệm vụ NHTM n lo Bản chất NHTM bộc lộ thông qua chức Trong điều kiện ad kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng phát triển, NHTM thực y th ju chức sau đây: yi 1.1.1.3.1 Trung gian tín dụng: pl al Đây chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy n ua chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức n va “Trung Gian Tín Dụng”, NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập ll fu trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm oi m tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế, nh …) biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu at vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dung xã z hội z ht vb Thực chức trung gian tín dụng, NHTM đảm nhiệm nhiệm vụ cụ jm thể sau: k + Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá om l.c + Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân gm nhân đồng tiền nước ngoại tệ + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân ey chức cá nhân t re + Cho vay tiêu dung, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ n va + Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá đơn vị cá nhân an Lu + Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội kinh tế xã hội th Chức trung gian tín dụng NHTM có vai trò tác dụng lớn t to 1.1.1.3.2 Trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho ng kinh tế hi ep NHTM đứng làm trung gian để thưc khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại w họ với nhau, nội dung thuộc chức trung gian toán NHTM n lo Nhiệm vụ cụ thể chức bao gồm: ad y th + Mở tài khoản tiền gửi toán cho tổ chức cá nhân ju + Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng yi pl + Tổ chức kiểm sốt qui trình tốn khách hàng ua al Thực chức này, NHTM trở thành người thủ quỹ trung tâm n toán xã hội Sứ mệnh lớn lao ngân hàng thực để chứng minh vai va n trò: làm giàm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán ll fu chuyển khoản; góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền-Hàng oi m nh 1.1.1.3.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng at Thực hai chức trên, vốn mang lại hiệu to lớn cho kinh z z tế - xã hội dừng lại chưa đủ, NHTM cần đáp ứng tất vb jm ht nhu cầu khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó cung ứng cc1 dịch vụ ngân hàng k gm Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn với hai đặc điểm chính: Đó l.c dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực om cách trọn vẹn đầy đủ Đó dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng không để NHTM thực tốt chức thứ thứ hai NHTM an Lu cho phép NHTM thực tốt yêu cầu khách hàng, mà cịn hỗ trợ tích cực dịch vụ có liên quan đến hoạt động ngân hàng th NHTM mà trước hết hoạt động tín dụng NHTM nhận cung ứng ey hàng, mà dịch vụ ngân hàng có tác dụng hỗ trợ mặt hoạt động t re hưởng hoa hồng dịch vụ phí, yếu tố làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân n va Dịch vụ nhân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng không túy để t to Các nhiệm vụ cụ thể chức bao gồm: Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền ng toán quốc nội, dịch vụ kiều hối chuyển tiền toán quốc tế, dịch vụ ủy hi ep thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ… mua bán hộ ), dịch vụ tư vấn đầu tư cung cấp thông tin, dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) w n lo ad 1.1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại: y th ju 1.1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ - Nguồn vốn) Ngân hàng thương yi pl mại ua al Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân n ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại va n phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy fu ll động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay oi m kinh tế at nh Thành phần nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm: Vốn điều lệ (Statutory z Capital), Các quỹ dự trữ (Reserve funds), Vốn huy động (Mobilized Capital), Vốn z vb vay (Bonowed Capital), Vốn tiếp nhận (Trust capital), Vốn khác (Other Capital) jm ht • Vốn điều lệ quỹ: k Vốn điều lệ, quỹ ngân hàng gọi vốn tự có ngân hàng gm (Bank’s Capital) + Vốn chủ sở hữu ngân hàng thành lập om l.c - Nguồn hình thành: an Lu + Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm chủ va sở hữu n - Mục đích sử dụng: doanh, cho vay trung dài hạn th tạo sở vật chất đảm bảo cho hoạt động ngân hàng, số lại để đầu tư, liên ey Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm t re + Vốn điều lệ ngân hàng trước hết dùng để: