(Luận văn) giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán bằng thẻ tại ngân hàng tnhh một thành viên hồng kông thượng hải việt nam (hsbc việt nam)

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hi ep  w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va HUỲNH BẢO CHÂU ll fu m oi GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT nh at ĐỘNGTHANH TOÁN BẰNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG TNHH z MỘT THÀNH VIÊN HỒNG KÔNG THƯỢNG HẢI - VIỆT z k ( HSBC VIỆT NAM) jm ht vb NAM om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va ey t re th TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO hi ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  w n lo ad y th ju HUỲNH BẢO CHÂU yi pl al ua GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT n ĐỘNGTHANH TOÁN BẰNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG TNHH va n MỘT THÀNH VIÊN HỒNG KÔNG THƯỢNG HẢI - VIỆT ll fu oi m NAM at nh ( HSBC VIỆT NAM) z z vb k Mã ngành: 60340201 jm ht Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HOÀNG ĐỨC ey t re th t to TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 ng hi ep LỜI CAM ĐOAN w n Tôi xin cam đoan Luận văn cao học “ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động lo ad toán thẻ Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Hồng Kông Thượng Hải ju y th Việt Nam ( HSBC Việt Nam)”là kết tơi nghiên cứu thực yi Các thông tin, sốliệu sửdụng luận văn hoàn toàn trung thực xác pl Những kết nghiên cứu trình bày luận văn thành lao động al ua cá nhân bảo giảng viên hướng dẫn PGS.TS Hồng Đức Tơi xin cam n đoan luận văn hồn tồn khơng chép lại cơng trình nghiên cứu n va ll fu có từ trước oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep MỤC LỤC w TRANG PHỤ BÌA n LỜI CAM ĐOAN lo ad MỤC LỤC y th DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ju yi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT pl LỜI MỞ ĐẦU ua al n CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO CỦA THẺ va n THANH TOÁN Ở CÁC NHTM ll fu Tổng quan thẻ toán oi m 1.1 nh 1.1.1 Nguồn gốc đời phát triển thẻ toán at 1.1.2.1 Khái niệm thẻ toán z z 1.1.2.2 Cấu trúc thẻ toán vb jm ht 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán(2) 1.1.3 Các chủ thể tham gia trình phát hành toán thẻ k gm 1.1.3.1 Tổ chức thẻ Quốc Tế ( Card Association) l.c 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ om 1.1.3.3 Chủ thẻ an Lu 1.1.3.4 Ngân hàng toán thẻ 1.1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ va 1.1.3.6 Trung Tâm Thẻ n 1.1.5 Vai trị thẻ tốn ngân hàng: th 1.1.4.2 Quy trình chấp nhận tốn thẻ ey 1.1.4.1 Quy trình phát hành thẻ t re 1.1.4 Quy trình phát hành, chấp nhận tốn thẻ Rủi ro hoạt động toán thẻ toán t to 1.2 ng 1.2.1 Khái niệm rủi ro hoạt động toán thẻ hi ep 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động tốn thẻ 10 1.2.2.1 Mơi trường pháp lý 10 w n 1.2.2.2 Thói quen sử dụng thẻ kinh tế 10 lo ad 1.2.2.3 Sự phát triển khoa học công nghệ 10 y th 1.2.2.4 Nguồn nhân lực 10 ju 1.2.3 Các loại rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động toán thẻ 11 yi pl 1.2.3.1 Các loại rủi ro xem xét từ góc độ vĩ mơ 11 ua al 1.2.3.2 Các loại rủi ro phát sinh chủ thể tham gia giao dich n toán thẻ 12 va Hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ NHTM 17 n fu 1.3 ll 1.3.1 Khái niệm hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ NHTM oi m 17 nh at 1.3.2 Tiêu chí xác định hạn chế rủi ro toán thẻ 18 z 1.3.2.1 Số lượng thẻ có giao dịch gian lận, giả mạo qua năm 18 z ht vb 1.3.2.2 Số lượng thẻ có giao dịch gian lận, giả mạo hệ thống quản lý rủi ro jm thẻ NHTM phát tổng số thẻ rủi ro: 18 k 1.3.2.3 Số lượng thẻ mà tổ chức thẻ quốc tế ( Visa, Master) nghi ngờ có rủi ro gm l.c thông báo yêu cầu thay thẻ tổng số thẻ rủi ro: 18 om 1.3.2.4 Tỷ lệ số tiền thiệt hại giao dịch giả mạo so với năm trước: 19 an Lu 1.3.2.5 Khả chủ thẻ sử dụng lại thẻ thay sau có giao dịch giả mạo phát sinh: 19 1.4 Tình hình hạn chế rủi ro thẻ tốn 21 th 1.3.3.3 Đối với kinh tế 20 ey 1.3.3.2 Đối với khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ 20 t re 1.3.3.1 Đối với NHTM 19 n va 1.3.3 Ý nghĩa việc hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ 19 t to 1.4.1 Tại quốc gia phát triển 21 ng 1.4.2 Tại số NHTM Việt Nam 22 hi ep 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam: 24 w KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 n lo ad CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CÁC HOẠT ĐỘNG THANH y th ju TOÁN BẰNG THẺ CỦA HSBC VIỆT NAM 26 yi Tổng quan HSBC Việt Nam Trung Tâm thẻ HSBC Việt Nam 26 pl 2.1 al ua 2.1.1 Giới thiệu tổng quan HSBC Việt Nam 26 n 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 va n 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh 28 ll fu 2.1.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh 2009 – 2012: 28 m oi 2.1.2 Giới thiệu Trung Tâm thẻ HSBC Việt Nam 32 at nh 2.1.2.1 Vị trí, cấu nhân 32 z 2.1.2.2 Các hoạt động chủ yếu phòng 32 z vb 2.1.3 Các sản phẩm thẻ HSBC Việt Nam 34 jm ht 2.1.3.1 Thẻ tín dụng quốc tế ( Credit card) 34 k 2.1.3.2 Thẻ Thanh Toán Quốc Tế ( Debit Card) 37 gm Thực trạng rủi ro hoạt động toán thẻ HSBC Việt l.c 2.2 om Nam 38 an Lu 2.2.1 Tình hình rủi ro thẻ tốn Việt Nam 38 2.2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ HSBC Việt Nam 39 2.2.3 Thực trạng hạn chế rủi ro thẻ toán HSBC Việt Nam 42 th 2.2.2.4 Mạng lưới ATM 41 ey 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch 41 t re 2.2.2.2 Doanh số toán thẻ 40 n va 2.2.2.1 Số lượng thẻ phát hành: 39 t to 2.2.3.1 Số lượng thẻ bị thất lạc cắp hỗ trợ tạm khóa thay lại thẻ ng 43 hi ep 2.2.3.2 Số lượng thẻ rủi ro chủ thẻ thơng báo: 44 2.2.3.3 Số lượng thẻ rủi ro hệ thống quản lý rủi ro thẻ HSBC phát 46 w 2.2.3.4 Số lượng thẻ tổ chức thẻ Visa Master nghi ngờ rủi ro yêu cầu thay n lo ad lại thẻ cho khách hàng: 46 y th 2.2.3.5 Số tiền ngân hàng bảo vệ nhờ hệ thống quản lý rủi ro thẻ 47 ju 2.2.4 Các trường hợp rủi ro thực tế thẻ toán HSBC Việt Nam 47 yi pl 2.2.5 Khảo sát giải pháp hạn chế rủi ro HSBC Việt Nam 52 ua al 2.2.5.1 Khảo sát hài lòng khách hàng giải pháp hạn chế rủi ro thẻ n HSBC Việt Nam: 52 va n 2.2.5.2 Khả sử dụng lại thẻ toán sau gặp rủi ro sử dụng thẻ fu ll toán: 53 m oi Đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro thẻ toán HSBC Việt Nam 2.3 at nh 55 z 2.3.1 Những thành đạt 55 z vb 2.3.2 Những hạn chế tồn 56 ht gm 58 k VN jm 2.3.3 Các nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động toán thẻ HSBC l.c 2.3.3.1 Nguyên nhân từ HSBC VN: 58 om 2.3.3.2 Nguyên nhân yếu tố công nghệ 58 2.3.3.3 Nguyên nhân xuất phát từ chủ thẻ 59 an Lu 2.3.3.4 Nguyên nhân từ ĐVCNT: 59 n va 2.3.3.5 Nguyên nhân từ yếu tố pháp lý Việt Nam 60 th TOÁN BẰNG THẺ TẠI HSBC VIỆT NAM 62 ey CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH t re KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 Định hướng phát triển HSBC Việt Nam thời gian tới ( 2015 – t to 3.1 ng 2020) 62 hi ep 3.1.1 Định hướng phát triển chung 62 3.1.2 Định hướng việc hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ: 63 w Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ HSBC Việt n lo 3.2 ad Nam 64 y th 3.2.1 Nhóm giải pháp HSBC VN tổ chức thực hiện: 64 ju yi 3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro thẻ hoạt động toán 64 pl 3.2.1.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 68 al n ua 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động quản lý n va rủi ro thẻ 70 fu 3.2.1.4 Giải pháp xử lý rủi ro toán thẻ 71 ll 3.2.1.5 Tăng cường phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế Visa Master 71 m oi 3.2.1.6 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro nh at hoạt động toán, đặc biệt phối hợp với ngân hàng toán 72 z 3.2.1.7 Phối hợp với khách hàng cách tư vấn đầy đủ kiến thức, nâng cao trình z ht vb độ cho người sử dụng thẻ 73 jm 3.2.1.8 Phối hợp chặt chẽ với ĐVCNT để tăng tính an tồn cho giao dịch k toán thẻ 76 gm l.c 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 77 om 3.2.2.1 Đối với tập đoàn HSBC 77 an Lu 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 78 3.2.2.3 Đối với Chính Phủ 80 ey t re th KẾT LUẬN CHUNG 82 n va KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 t to DANH MỤC CÁC BẢNG ng hi Bảng 2.1: Các số tài chủ yếu HSBC Việt Nam giai đoạn 2009-2012 28 ep Bảng 2.2: Hạn mức sử dụng thẻ Thanh Toán Quốc Tế HSBC VN 37 Bảng 2.3: Số liệu số lượng thẻ xảy rủi ro 43 w n lo ad DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ y th Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ ju yi Sơ đồ 1.2: Quy trình chấp nhận tốn thẻ trực tiếp đơn vị chấp nhận thẻ thông pl qua ngân hàng toán al n ua Sơ đồ 1.3: Quy trình rút tiền hệ thống ATM va Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh HSBC Việt Nam 28 n Sơ đồ 2.2: Cơ cấu hoạt động Trung Tâm thẻ HSBC Việt Nam 32 fu ll Sơ đồ 3.1: Quy trình làm việc phận quản lý rủi ro HSBC VN 66 oi m nh at DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ z Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận sau thuế vốn chủ sở hữu HSBC 2009-2012 29 z ht vb Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ phát hành qua năm 2009-2012 39 jm Biểu đồ 2.3: Doanh số toán qua thẻ HSBC VN 2009-2012 40 k Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ bị thất lạc cắp HSBC VN 41 gm l.c Biểu đồ 2.5: Thống kê số lượng thẻ xảy rủi ro 42 om Biểu đồ 2.6: Số tiền ngân hàng bảo vệ qua năm 2009-2012 46 an Lu Biểu đồ 2.7: Khảo sát hài lòng khách hàng giải pháp hạn chế rủi ro HSBC Việt Nam: 51 n va Biểu đồ 2.8: Khảo sát khả sử dụng thẻ khách hàng sau rủi ro HSBC VN 53 ey t re th t to DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng hi : ( Automatic Teller Machine) – Máy giao dịch tự động ATM ep CAR : Hệ số an tồn vốn CP : Chính Phủ w : Đơn vị chấp nhận thẻ n ĐVCNT lo : Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Hồng Kông Thượng Hải Việt Nam ad HSBC VN : (Internet Banking) – Ngân hàng trực tuyến NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHPH : Ngân hàng Phát Hành NHTM : Ngân hàng Thương Mại NHTT : Ngân hàng Thanh Toán PIN : ( Personal Identify number) – Mã số cá nhân POS : ( Point of Sale) – Máy chấp nhận thẻ OTP : (one time password)- mật sử dụng lần ODP : ( one day password) – mật sử dụng ngày TNHH : Trách Nhiệm Hữu Hạn TS : Tài Sản ROA : ( Return on Average Assets) – Lợi nhuận/Tổng Tài Sản ROAE : ( Return on Average Equity) – Lợi nhuận/ Vốn chủ sỡ hữu VCSH : Vốn chủ sỡ hữu VN : Việt Nam ju y th IB yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th