(Luận văn) gia tăng thu nhập thuần ngoài lãi tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng - hi ep w n NGUYỄN PHƯƠNG QUYÊN lo ad ju y th yi pl ua al n GIA TĂNG THU NHẬP THUẦN NGOÀI LÃI va n TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI ll fu oi m THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP HỒ CHÍ MINH - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng - hi ep w n lo ad NGUYỄN PHƯƠNG QUYÊN ju y th yi pl n ua al GIA TĂNG THU NHẬP THUẦN NGOÀI LÃI n va TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI ll fu THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG oi m at nh z CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z k jm ht vb MÃ SỐ: 8340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS HOÀNG ĐỨC ey t re TP HỒ CHÍ MINH - 2019 i LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực hi ep chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn w n rõ nguồn gốc lo ad ju y th Tác giả luận văn yi pl ua al n NGUYỄN PHƯƠNG QUYÊN n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re ii LỜI CẢM ƠN t to ng “ Tơi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Hồng Đức người tận tình giúp đỡ để hi ep tơi hồn thành luận văn ” “ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo cán bộ, nhân viên w n Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng lo ad tạo điều kiện, cung cấp thơng tin để tơi hồn thành luận văn y th Tôi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè nhiệt tình giúp đỡ, động “ ju viên suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài ” yi pl Học viên n ua al n va ll fu oi m NGUYỄN PHƯƠNG QUYÊN at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re iii MỤC LỤC t to ng LỜI CAM ĐOAN I hi ep LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III w n lo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VII ad y th DANH MỤC BẢNG VIII ju DANH MỤC BIỂU ĐỒ X yi pl TÓM TẮT XI ua al ABSTRACT XI n n va CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 fu ll 1.1 Lý chọn đề tài m oi 1.2 Mục tiêu nghiên cứu at nh 1.2.1 Mục tiêu chung z 1.2.2 Mục tiêu cụ thể z 1.3 Câu hỏi nghiên cứu vb jm ht 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu k 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu gm 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu l.c 1.5 Phương pháp nghiên cứu om 1.6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài an Lu 1.7 Bố cục luận văn ey HẠN CHẾ THU NHẬP THUẦN NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG t re VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG VÀ NHỮNG DẤU HIỆU VỀ n CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG va TÓM TẮT CHƯƠNG 4 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi t to nhánh Lâm Đồng ng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại hi ep Thương Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi w nhánh Lâm Đồng n lo ad Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Lâm Đồng y th 2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại ju Thương Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng yi pl 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương ua al Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng (2016 - 2018) n 2.1.5 Mối quan hệ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi va n nhánh Lâm Đồng với hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt fu ll Nam 10 oi m 2.2 Những cảnh báo hạn chế thu nhập lãi Ngân hàng Thương at nh mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 11 z TÓM TẮT CHƯƠNG 15 z ht vb CHƯƠNG THU NHẬP THUẦN NGOÀI LÃI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI jm VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN NGHIÊN CỨU THU NHẬP THUẦN k NGOÀI LÃI 16 gm l.c 3.1 Thu nhập lãi Ngân hàng Thương mại 16 om 3.1.1 Khái niệm 16 an Lu 3.1.2 Các hoạt động tạo thu nhập lãi 17 3.2.1 Quan điểm 22 3.4 Lược thảo nghiên cứu có liên quan đến thu nhập lãi 25 ey 3.3 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu 25 t re 22 n va 3.2.2 Các tiêu đánh giá gia tăng thu nhập lãi ngân hàng thương mại TÓM TẮT CHƯƠNG 27 t to CHƯƠNG THỰC TRẠNG THU NHẬP THUẦN NGOÀI LÃI TẠI NGÂN ng HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM hi ep CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG .28 w 4.1 Tổ chức hoạt động Ngân hàng thu nhập lãi 28 n lo 4.1.1 Hoạt động dịch vụ 28 ad Biểu đồ 4.1 Kết lãi từ dịch vụ tốn so với tổng thu ngồi lãi qua năm y th 2016 - 2018 30 ju yi Biểu đồ 4.2 Kết lãi từ toán nước so với tổng dịch vụ toán qua pl al năm 2016 – 2018 32 n ua Biểu đồ 4.3 Kết lãi từ tốn ngồi nước so với tổng dịch vụ toán va qua năm 2016 – 2018 33 n Biểu đồ 4.4 Kết lãi từ dịch vụ ngân hàng điện tử so với tổng dịch vụ fu ll toán qua năm 2016 – 2018 34 m oi Biểu đồ 4.5 Kết lãi từ dịch vụ thẻ so với tổng dịch vụ toán qua năm nh at 2016 – 2018 38 z Biểu đồ 4.6 Kết lãi từ dịch vụ ngân quỹ so với tổng dịch vụ toán qua z ht vb năm 2016 – 2018 40 jm Biểu đồ 4.7 Kết lãi từ dịch vụ khác so với tổng dịch vụ toán qua năm k 2016 – 2018 41 gm l.c 4.1.2 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 44 om Biểu đồ 4.8 Kết hoạt động kinh doanh ngoại hối Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng qua năm 2016 – 2018 45 an Lu 4.1.3 Nghiệp vụ bảo lãnh 46 4.2 Phân tích tiêu thu nhập lãi 49 4.2.1 Chỉ tiêu định tính 49 ey 4.1.4 Hoạt động khác 48 t re năm 2016 – 2018 47 n va Biểu đồ 4.9 Kết nghiệp vụ bảo lãnh Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng qua 4.2.2 Chỉ tiêu định lượng 50 t to 4.3 Kết đạt thu nhập lãi ngân hàng 54 ng 4.4 Hạn chế nguyên nhân thu nhập lãi chưa đạt 56 hi ep 4.4.1 Hạn chế 56 4.4.2 Nguyên nhân hạn chế 57 w n TÓM TẮT CHƯƠNG 59 lo ad CHƯƠNG GIẢI PHÁP LỰA CHỌN NHẰM GIA TĂNG THU NHẬP THUẦN y th NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI ju yi THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 60 pl ua al 5.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương n Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng đến 2020 tầm nhìn đến 2025 60 n va 5.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương ll fu Việt Nam 60 oi m 5.1.2 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương nh Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng 62 at 5.2 Định hướng phát triển dịch vụ thu nhập lãi 63 z z 5.3 Lựa chọn giải pháp phát triển 65 vb ht 5.3.1 Nhóm giải pháp thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương k jm Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng tổ chức thực 65 l.c gm 5.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 74 TÓM TẮT CHƯƠNG 78 om KẾT LUẬN 79 an Lu TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 n va ey t re vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep w n Ký hiệu Nguyên nghĩa DVPTD Dịch vụ phi tín dụng DVNH Dịch vụ ngân hàng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng lo TT ad al Thu nhập lãi TNNL ua Thương mại cổ phần n TMCP n va pl yi ju y th ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re viii DANH MỤC BẢNG t to ng hi Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2016-2018 ep Bảng 2.2 Kết thu nhập lãi Chi nhánh qua năm 2016-2018 w .12 n lo Bảng 2.3: Tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2018 VCB Lâm Đồng ad ju y th .12 yi Bảng 4.1 Kết hoạt động dịch vụ toán Vietcombank Chi nhánh Lâm pl Đồng qua năm 2016 - 2018 29 al n ua Bảng 4.2 Chi tiết kết hoạt động dịch vụ toán Vietcombank Chi n va nhánh Lâm Đồng qua năm 2016 - 2018 31 ll fu Bảng 4.3 Kết hoạt động dịch vụ nhờ thu, LC Vietcombank Chi nhánh oi m Lâm Đồng qua năm 2016 – 2018 .36 at nh Bảng 4.4 Kết hoạt động dịch vụ thẻ Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng z qua năm 2016 – 2018 37 z vb Bảng 4.5 Kết hoạt động dịch vụ ngân quỹ Vietcombank Chi nhánh Lâm jm ht Đồng qua năm 2016 – 2018 39 k Bảng 4.6 Kết hoạt động dịch vụ khác Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng gm qua năm 2016 – 2018 l.c 41 om Bảng 4.7 Kết hoạt động dịch vụ toán nội Vietcombank Chi nhánh an Lu Lâm Đồng qua năm 2016 – 2018 42 Bảng 4.8 Kết hoạt động dịch vụ điều tiết nội Vietcombank Chi nhánh ey Bảng 4.10 Kết nghiệp vụ bảo lãnh Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng t re Lâm Đồng qua năm 2016 – 2018 .44 n Bảng 4.9 Kết hoạt động kinh doanh ngoại hối Vietcombank Chi nhánh va Lâm Đồng qua năm 2016 – 2018 .43 68 - Hoàn thiện đưa vào ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ATM, POS, t to thấu chi… ng - Nghiên cứu thử nghiệm việc tự động hóa quy trình cung cấp dịch vụ hi ep theo hướng cắt giảm bước trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng Phát triển, mở rộng dịch vụ Homebanking, thí điểm hình thức w Phonebanking, Internetbanking… n lo ad 5.3.1.3 Tăng hài lòng khách hàng dịch vụ phi tín dụng khách hàng ju y th * Tạo hình ảnh, thương hiệu Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng yi pl Hệ thống sở vật chất: yêu cầu đồng hệ thống sở vật chất từ trụ sở ua al đến phịng giao dịch, từ bàn ghế, máy móc thiết bị, biểu mẫu đến bảng biểu n hướng dẫn Tại phòng giao dịch nên cải tạo lại hệ thống mặt tiền, biển hiệu, băng va n rôn thật thu hút khách hàng, thật ấn tượng Cần đầu tư trang bị lại hệ thống bảng ll fu biển hiệu theo phương thức nhận dạng thương hiệu với thiết kế thống từ Chi oi m nhánh đến phòng giao dịch at nh Việc xây dựng hình ảnh đẹp cho khách hàng sản phẩm tốt đáp ứng nhu cầu tài yếu tố sở vật chất trụ sở, màu sắc bảng biểu, giấy z z tờ biểu mẫu, trang phục nhân viên cịn góp phần quan trọng tạo nét ấn tượng riêng jm ht vb hình ảnh Vietcombank mắt cơng chúng * Rút ngắn thời gian giao dịch nhằm tăng cường khả phục vụ k gm - Cần thực ban hành “Cam kết thời gian phục vụ khách hàng” Tại l.c phận nghiệp vụ cần đưa cam kết thời gian giải cơng việc om Với cam kết này, tháng tổ đánh giá viên kiểm tra, giám sát việc thực an Lu đưa danh sách nhân viên vi phạm vi phạm nguyên nhân chủ quan lặp lặp lại nhiều lần có hình thức kỷ luật hạ điểm xếp hạng cho nhân viên quầy lễ tân kiêm nhiệm vụ hỗ trợ khách hàng ey vấn, hỗ trợ khách hàng phòng tư vấn riêng biệt Hiện nay, Chi nhánh bố trí t re - Cần bố trí nhân viên chuyên trách nắm vững nghiệp vụ phi tín dụng để tư n va phịng ban 69 - Đơn giản hóa thủ tục quy trình nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng t to - Hệ thống máy móc phải ln trạng thái sẵn sàng phục vụ, thời ng gian hạn chế lỗi hệ thống Trang bị phương tiện, công cụ làm việc đại hi ep cho nhân viên để nâng cao khả phục vụ khách hàng đảm bảo thời gian giao dịch tạo niềm tin đến khách hàng w n 5.3.1.4 Hoàn thiện tăng cường dịch vụ phi tín dụng cung cấp lo ad * Dịch vụ toán nước y th Trong nhiều năm qua, dịch vụ toán nước ln dịch vụ mạnh, ju có nhiều đóng góp quan trọng tổng thu dịch vụ ròng Vietcombank Chi yi pl nhánh Lâm Đồng Để đẩy mạnh dịng dịch vụ tốn năm ua al nhằm tạo nguồn thu từ dịch vụ toán ổn định cho Chi nhánh cần: n - Đẩy mạnh giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ toán mà Chi nhánh va n mạnh Các dịch vụ tốn như: tốn lương, quản lý dịng tiền, ll fu điều chuyển vốn tự động, toán ngoại tệ, thu hộ tiền điện với công ty điện oi m lực Lâm Đồng, toán song phương với kho bạc dịch vụ mà Chi at nh nhánh mạnh so với ngân hàng khác thị trường Do để phát triển dịch vụ toán, trước tiên ngân hàng cần xác định dịch vụ toán phù z z hợp với đối tượng khách hàng để tiếp thị cách thành công đáp ứng vb jm ht tối đa nhu cầu khách hàng Trong trình làm việc với khách hàng phát sinh nhu cầu đặc thù, Chi nhánh nên chủ động để thiết kế sản phẩm, dịch k gm vụ đáp ứng nhu cầu riêng khách hàng l.c - Thực rà soát lại danh mục khách hàng nằm phạm vi hoạt động om ngân hàng có nhu cầu sản phẩm toán mạnh Chi nhánh, an Lu chưa biết sử dụng dịch vụ toán Chi nhánh để chủ động tiếp cận, tổ chức buổi làm việc nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng giới thiệu, chào bán dịch địa bàn thành phố, doanh nghiệp FDI, khu công nghiệp chưa thực trả lương ey mạnh tiếp cận cho quan hành nghiệp; đơn vị, tổ chức khác t re - Trong dịch vụ toán lương để mở rộng khách hàng, ngân hàng cần đẩy n va vụ toán 70 qua tài khoản cho cán công nhân viên để tiếp thị thực trả lương qua tài khoản t to Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần rà sốt lại khách hàng tổ chức có ng quan hệ tín dụng Chi nhánh chưa sử dụng dịch vụ trả lương, giao phận hi ep quan hệ khách hàng doanh nghiệp tích cực tiếp thị, hướng dẫn khách hàng thực trả lương qua tài khoản ngân hàng, xem điều kiện bổ sung để cấp tín w dụng cho doanh nghiệp qua góp phần gia tăng nguồn thu phí dịch vụ từ khách n lo ad hàng có quan hệ tín dụng đồng thời tăng cường thêm mối quan hệ khách hàng y th ngân hàng ju - Đi liền với việc mở rộng khách hàng sử dụng dịch vụ toán lương, ngân yi pl hàng có hội giới thiệu dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt liên quan đến ua al tài khoản trả lương như: dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước Vietcombank Topup; ví n điện tử Momo, dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện, tiền vé máy bay; toán qua va n ATM; dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking qua gia tăng mối ll fu quan hệ ngân hàng cá nhân hưởng lương, tăng số lượng khách hàng nguồn oi m thu phí từ dịch vụ phi tín dụng khác at nh - Đối với dịch vụ tốn quản lý dịng tiền, điều chuyển vốn tự động, thu hộ tiền điện cho công ty điện lực Lâm Đồng, Chi nhánh nên tập trung mở z z rộng với đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp thành phố có mạng vb jm ht lưới chi nhánh, hệ thống đại lý, có số lượng khách hàng/học viên/bệnh nhân nhiều, doanh nghiệp FDI, khu cơng nghiệp có đơng cơng nhân k gm - Tích cực khai thác dịch vụ tốn thực cung cấp tín dụng cho l.c khách hàng Để góp phần đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, NHNN ban om hành Thông tư 09/2012/TT-NHNN quy định việc sử dụng phương tiện an Lu toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Đây xem điều kiện giúp Chi nhánh phát triển dịch vụ giải ngân tiền mặt, qua mở rộng toán chuyển khoản tăng thu ey vay vốn thực giải ngân chuyển tiền trực tiếp cho bên thụ hưởng, hạn chế việc t re nhánh cần tăng cường phổ biến cho khách hàng biết thông tư, hướng khách hàng n va tốn Đối với khách hàng vay vốn chi nhánh, Chi 71 phí dịch vụ tốn cho chi nhánh t to * Dịch vụ toán quốc tế ng Hoạt động toán quốc tế mạnh Vietcombank Chi nhánh Lâm hi ep Đồng từ thành lập, đóng góp phần lớn vào nguồn thu từ DVPTD ngân hàng - Tích cực mở rộng danh mục khách hàng, tăng cường tiếp thị thu hút w khách hàng tiềm năng, đặc biệt trọng đến doanh nghiệp FDI khu n lo ad công nghiệp Việc mở rộng khách hàng giúp ngân hàng gia tăng số lượng y th khách hàng hoạt động nhiều ngành tham gia vào dịch vụ toán quốc tế ju giảm dần hạn chế mức độ tập trung vào ngành hàng, khách hàng lớn yi pl - Có sách ưu đãi phí, lãi suất, tỷ giá, hạn mức tín dựng cho ua al khách hàng mới, khách hàng tiềm có hoạt động tốt n - Luôn cập nhật kiến thức cho nhân viên nhằm đảm bảo an toàn va n toán hoạt động toán quốc tế ll fu - Mở rộng liên kết với ngân hàng ngồi nước oi m - Phân cơng cán phụ trách toán quốc tế chịu trách nhiệm kết hợp với at nh phận khách hàng doanh nghiệp để giới thiệu, tư vấn, bán sản phẩm cho khách hàng z z - Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, thường xuyên gặp mặt, giao lưu vb ht để củng cố quan hệ với khách hàng lắng nghe khó khăn khách hàng k jm đề xuất khách hàng với ngân hàng để nhanh chóng giải đáp vướng hàng om * Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ l.c gm mắc, giải khó khăn từ giúp tạo niềm tin khách hàng với ngân toán hoạt động tốn quốc tế an Lu - Ln cập nhật kiến thức cho nhân viên nhằm đảm bảo an toàn giao dịch ngoại tệ chi nhánh, thực sách tiếp thị, chăm sóc khách hàng mục tiêu khách hàng có doanh số xuất nhập nhu cầu ey - Tiếp tục trì đẩy mạnh phát triển với khách hàng thực t re ngoại tệ mặt từ thị trường tự n va - Mở rộng mạng lưới đại lý thu đổi ngoại tệ chi nhánh để thu hút nguồn 72 mua bán ngoại tệ lớn địa bàn Hải Phòng kể khách hàng hoạt động t to ngân hàng khác nhằm gia tăng thị phần dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ngân ng hàng hi - Duy trì có ưu đãi chế tín dụng doanh nghiệp xếp ep hạng A có hoạt động xuất để thu hút ngoại tệ cân đối cho hoạt động toán w nhập góp phần đẩy mạnh dịch vụ kinh doanh ngoại tệ hoạt động n lo toán quốc tế ad y th - Đối với khách hàng có doanh số giao dịch lớn ngu cầu ngoại tệ thường ju xuyên, cán bán hàng cần tránh để khách hàng tìm đến có nhu cầu mua bán yi mà phải chủ động nắm nhu cầu, luồng tiền đi/ khách hàng để liên hệ khai pl al thác n ua - Đối với khách hàng có doanh số giao dịch lớn nhu cầu ngoại tệ thường n va xuyên, cán bán hàng (phòng quan hệ khách hàng, phòng giao dịch) cần tránh ll fu tình trạng để khách hàng tìm đến có nhu cầu mua bán mà phải chủ động nắm oi m nhu cầu, luồng tiền đi/về khách hàng để liên hệ khai thác, thực rà soát nh nhu cầu toán LC, trả nợ vay khách hàng chủ động chào giá mua bán ngoại at tệ với khách hàng Hàng ngày cán bán hàng chủ động cung cấp tin thị z trường trang nội hội sở cập nhật, dự báo tỷ giá từ hội sở để z vb thơng tin, tư vấn tới khách hàng thông qua phưong tiện email, tin nhắn, điện thoại ht jm để khách hàng kịp thời nắm bắt tình hình, qua tiếp cận thơng tin phản hồi k tỷ giá khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh để kịp thời phản ánh hội sở gm l.c để có định linh hoạt tỷ giá mua bán ngoại tệ với khách om hàng đảm bảo cạnh tranh, có hiệu sở tổng hịa lợi ích mang lại từ khách an Lu hàng Ngồi ra, cán bán hàng cần thường xuyên theo dõi đánh giá đảm bảo khách hàng thực cam kết mua bán ngoại tệ với Vietcombank theo n va Hợp đồng tín dụng ký nhằm tận dụng phát huy sách bán chéo sản chủ yếu hoạt động mua bán giao ngay, Chi nhánh cần triển khai thêm nghiệp vụ mua bán kỳ hạn, quyền chọn, hoán đổi tiền tệ, lãi suất để đa dạng hóa ey - Thực cung cấp nghiệp vụ mới, kinh doanh ngoại tệ ngân hàng t re phẩm 73 dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đáp ứng yêu cầu khách hàng t to - Trên sở kế hoạch kinh doanh ngoại tệ ngân hàng, thục giao kế ng hoạch tới phận có liên quan, cán phụ trách khách hàng có theo hi ep dõi, đánh giá thường xuyên kết thực Xây dựng triển khai chế động lực cán thực hoạt động kinh doanh ngoại tệ trực tiếp w n - Tổ chức buổi thảo luận cho cán thuộc phận có liên quan đến lo ad hoạt động mua bán ngoại tệ (quan hệ khách hàng doanh nghiệp, dịch vụ khách hàng, y th phịng kế tốn, phòng giao dịch) ngân hàng quy định Vietcombank ju hoạt động mua bán ngoại tệ tham gia lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp yi pl vụ, đảm bảo cán nắm vững kiến thức sản phẩm; quy định, quy trình ua al liên quan để tư vấn, phục vụ đầy đủ kịp thời nhu cầu khách hàng đồng n thời đảm bảo hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng an toàn, hiệu n ll fu * Dịch vụ thẻ va bền vững oi m - Dịch vụ cần có hỗ trợ hoạt động tín dụng xây dựng at nh mối quan hệ tốt với khách hàng để mở rộng hoạt động dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh thu nguồn thu lớn từ khoản phí dịch vụ thẻ như: phí z z vb tốn, phí kê, phí rút tiền mặt, jm ht - Dựa vào nhóm khách hàng phân loại, chi nhánh cần có sách giới thiệu sản phẩm thẻ phù hợp với nhóm Tăng cường giới thiệu thẻ tín k gm dụng, thẻ toan quốc tế cho cá nhân có thu nhập cao, hay mua bán qua mạng om hành thẻ lần đầu l.c Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập hạn chế, nên có sách khuyến phát an Lu - Mở rộng thêm nhiều điểm chấp nhân toán thẻ siêu thị, khách sạn, cửa hàng bán linh kiện điện tử, điện gia dụng, hàng quần áo, ăn uống, động ổn định, không để xảy cố lỗi chủ quan (hết tiền, hết giấy máy ey khách hàng Thường xuyên bảo dưỡng hệ thống ATM đảm bảo máy hoạt t re - Thường xuyên tổ chức hướng dẫn sử dụng thẻ giải đáp thắc mắc cho n va mỹ phẩm,… 74 ngừng hoạt động cố mạng nội ngân hàng, vệ sinh quầy ATM thường t to xuyên ) nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Vietcombank ng - Hệ thống mạng đường truyền ổn định đảm bảo hoạt động thông suốt hi ep hệ thống - Tổ chức công tác giải khiếu nại khách hàng kịp thời đạt chất w lượng tốt nhằm gia tăng thỏa mãn trung thành khách hàng với dịch vụ thẻ n lo ad Vietcombank y th * Dịch vụ ngân quỹ ju Khuyến khích khách hàng sử dụng cheque toán tiền mặt để yi pl đảm bảo an toàn cho khách Ngoài ra, chi nhánh cần phải phát triển dịch vụ cho thuê ua al két sắt, giữ hộ tài sản, Đây dịch vụ đem lại nguồn thu cho chi nhánh n Bên cạnh đó, cịn nhiều dịch vụ truyền thống chi nhánh chưa khai thác hết va n như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ ủy thác, Trước thay đổi kinh tế - xã hội, ll fu chi nhánh cần khai thác tối đa khả sẵn có để góp phần nâng cao khả at nh 5.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ oi m cạnh tranh, uy tín đặc biệt lợi nhuận 5.3.2.1 Từ hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam z z - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn vb jm ht thời gian phải chờ đợi khách hàng Trước triển khai sản phẩm cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ kỹ lưỡng để chi nhánh không bỡ ngỡ triển khai thực k gm l.c - Tăng cường tiện ích cho sản phẩm dịch vụ nạp tiền vào tài khoản từ om ATM, chuyển khoản khác hệ thống ATM, toán hoá đơn… Đẩy mạnh phát tăng khách hàng an Lu triển dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ quốc tế… để đáp ứng nhu cầu ngày điều kiện địa bàn lại khơng triển khai có làm phải xin phép ey chi nhánh Tuy nhiên có nhiều sản phẩm chi nhánh tự sáng tạo ra, phù hợp với t re sản phẩm Hiện dịch vụ chi nhánh có triển khai từ trung ương tới n va - Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc triển khai, phát triển 75 qua nhiều khâu ảnh hưởng tới tính động, tính riêng có sản phẩm so với t to sản phẩm loại ngân hàng địa bàn ng - Hỗ trợ chi nhánh công nghệ chương trình phần mềm đại, hi ep ứng dụng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Hỗ trợ chi nhánh cài đặt, lắp đặt, cử cán đào tạo, hướng dẫn triển khai… w n - Đề nghị Vietcombank hỗ trợ chi nhánh cung cấp, trang bị đầy đủ loại lo ad máy móc trang thiết bị, phần mềm ứng dụng cấp thêm máy ATM, POS, duyệt ju nhánh… y th phương án lắp đặt hệ thống camera cho máy ATM phòng chi yi pl - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng, nâng cao kỹ bán ua al hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho CBCNV đặc biệt giao dịch viên n trực tiếp giao dịch với khách hàng va n - Cung cấp giải pháp truyền thơng, định hướng cho chương trình fu ll marketing, quảng bá, tiếp thị…để hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ ngân m oi hàng chi nhánh thực phát huy hiệu khẳng định rõ hình ảnh, vị thế, thương nh z cịn nhỏ lẻ, manh mún hiệu at hiệu Vietcombank lịng khách hàng hoạt động chi nhánh z ht vb - Xây dựng quy chế thưởng phạt công công tác dịch vụ Đối với jm chi nhánh có thành tích tốt hoạt động dịch vụ mảng sản phẩm k cụ thể cần có chế khuyến khích kịp thời Cịn với chi nhánh làm ăn kém, gm l.c mắc lỗi ảnh hưởng đến uy tín Vietcombank cần có quy chế xử phạt nghiêm minh om - Cải tiến thủ tục xây dựng để chi nhánh sớm xây dựng mở rộng an Lu mạng lưới hoạt động Trung ương cần có cải cách thủ tục hành chính, thủ tục xét duyệt nhiều việc phải trình duyệt qua trung ương thủ tục xây ey nhánh có điều kiện nâng cao tiêu thu dịch vụ ròng t re - Hỗ trợ cho chi nhánh lãi suất, phí dịch vụ, giá mua bán ngoại tệ để chi n va dựng thường phức tạp thời gian 76 5.3.2.2 Từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng t to Theo Luật Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam thực ng nhiều dịch vụ ngân hàng Để Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng gia tăng thu nhập hi ep lãi lãi, Ngân hàng nhà nước Chi nhánh Lâm Đồng cần: w Tiếp tục bổ sung hoàn thiện qui định pháp lý theo hướng khuyến khích n Chi nhánh tăng cường phát triển dịch vụ phi tín dụng Thực triển khai lo ad DVNH đại Để cung cấp DVNH đại, cần có qui định pháp lý phù y th hợp với đặc điểm loại hình dịch vụ như: văn pháp lý chứng từ điện ju yi tử, quy định chữ ký điện tử, quy định bảo mật an toàn quy định xác thực chữ pl al ký điện tử, kiểm soát hệ thống… Do đó, pháp lý cho việc triển khai DVNH n ua để góp phần nâng cao hiệu sử dụng công nghệ ngân hàng đại, n va NHNN chi nhánh Lâm Đồng cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện chế ll fu toán điện tử hoạt động tốn ngân hàng hồn thiện chế oi m toán điện tử phạm vi toàn kinh tế - xã hội nh Nên giao quyền chủ động cho Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng at kinh doanh ngoại hối, đa dạng hoá nghiệp vụ để bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho z z doanh nghiệp vb jm ht Cho phép Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng thực dịch vụ kinh doanh k ngoại tệ phái sinh ví dụ cơng cụ phịng ngừa rủi ro: Future, option,… gm Tiếp tục thực trì sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối l.c nước nhằm tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho Chi om nhánh phát triển DVNH an Lu Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ Hiện hai đổi cách thức tổ chức hoạt động hai thị trường, thực phát triển DVNH nhằm đẩy mạnh hoạt động thị trường ey thời gian tới với việc hỗ trợ Chi nhánh việc đại hoá ngân hàng; thay t re triển Chẳng hạn hoạt động chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ đầu tư… Trong n va hoạt động chưa phát triển kéo theo số hoạt động DVNH không phát 77 Đồng thời, phối hợp với bộ, ngành liên quan nhằm tháo gỡ khó t to khăn tồn hệ thống Ngân hàng thương mại như: tỷ lệ đảm bảo an ng toàn chưa phù hợp với thực tiễn (theo thống kê, tỷ lệ đảm bảo an toàn hi ep cao khơng khuyến khích việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế), qui định mở rộng mạng lưới (hiện khơng có qui định mở rộng mạng lưới nên mạng w lưới Ngân hàng thương mại có nhiều bất cập, chồng chéo tạo cạnh n lo ad tranh không lành mạnh; chưa phát huy sức mạnh mạng lưới rộng), việc xử y th lý đảm bảo tiền vay… ju 5.3.2.3 Từ quan đơn vị liên quan yi pl Ngoài hạn chế xuất phát từ Vietcombank cịn có ngun nhân từ ua al phía sách vĩ mơ Để hỗ trợ tốt Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng n NHTM nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung gia tăng thu va n nhập lãinói riêng, tác giả xin có số kiến nghị phía phủ ll fu NHNN sau: oi m - Thứ nhất, phát huy công cụ lãi suất để điều chỉnh linh hoạt sách lành mạnh lãi suất at nh tiền tệ nhằm ổn định thị trường tài quốc gia đồng thời hạn chế cạnh tranh không z z - Thứ hai, hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tốn, hồn thiện vb jm ht đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực cơng, khu vực tư (doanh nghiệp dân cư), hồn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân k gm hàng, hệ thống toán bù trừ l.c - Thứ ba, xây dựng sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, đồng an Lu thức tốn khác om thời có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình - Thứ tư, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động Cuối cùng, để ngành ngân hàng thực phát triển, ngồi nỗ lực ey chức hoạt động dịch vụ để làm sở xử lý rủi ro xảy t re đầu tư, dịch vụ ủy thác, dịch vụ phái sinh nhằm điều chỉnh thống tổ n va dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ quản lý tiền mặt, quản lý danh mục 78 thân NHTM cịn hỗ trợ từ phía Chính phủ, Bộ Đây ngành dịch vụ t to đặc biệt, ứng dụng công nghệ kỹ thuật cao vào sản phẩm dịch vụ cần ng nhận hỗ trợ từ ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện hi ep lực, hay Bộ tài chính, Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, để đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Bên cạnh đó, cần sớm ban hành văn Luật Giao dịch điện tử w để tạo thuận lợi cho dịch vụ phát triển mạnh tương lai n lo ad ju y th yi pl TÓM TẮT CHƯƠNG ua al Trên sở phân tích thực trạng thu nhập ngồi lãi Vietcombank Chi n nhánh Lâm Đồng, với định hướng phát triển thời gian đến Vietcombank va n Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng Trong chương 5, tác giả đề xuất nhóm fu ll giải pháp (gồm 04 giải pháp) thân Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng thực m oi nhằm gia tăng thu nhập lãitại Chi nhánh Đồng thời, đề xuất nhóm giải at nh pháp hỗ trợ gồm giải pháp từ hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương z Việt Nam; từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng từ quan z k jm ht Vietcombank thời gian tới vb đơn vị liên quan Tất điều nhằm gia tăng thu nhập lãitại om l.c gm an Lu n va ey t re 79 KẾT LUẬN t to Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trị ngày quan trọng phát triển ng NHTM Phát triển dịch vụ tất yếu khách quan, phù hợp với xu hi ep vận động xã hội văn minh, đại, mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế, khách hàng ngân hàng Đây nguồn thu nhập lãi mà NHTM hướng w n tới thời gian gần lo Tiềm để phát triển dịch vụ phi tín dụng Lâm Đồng đánh giá ad y th lớn mà Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng chưa khai thác tối đa ju khách hàng sử dụng dịch vụ này, thêm vào phát triển không ngừng yi pl kinh tế, số lượng dân cư, trình độ thu nhập người dân… Để phát triển TNNL ua al Chi nhánh cần có cố gắng lớn tồn thể cán nhân viên Chi nhánh n quan tâm, hỗ trợ, phối hợp đồng NHNN Vietcombank n va Từ lý luận TNNL NHTM, đề tài phân tích thực trạng TNNL ll fu Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng Những năm qua, TNNL Chi nhánh đạt oi m nhiều thành tựu Tuy nhiên, phát triển TTNL Chi nhánh số hạn nh chế định Các DVPTD phát triển chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh at nhiều dịch vụ triển khai xong khả khai thác, chăm sóc để vận hành z chưa thường xuyên nên kết đem lại chưa cao… z ht vb Trên sở phân tích hạn chế uận văn tập trung đề xuất giải pháp jm nhằm phát triển TNNL Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp bao gồm: k Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Đầu tư trang thiết bị công nghệ, ứng dụng công gm l.c nghệ đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Tăng hài lòng khách hàng DVPTD; Hoàn thiện tăng cường DVPTD cung cấp Đồng thời, đề om xuất nhóm giải pháp hỗ trợ gồm giải pháp từ hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần an Lu Ngoại Thương Việt Nam; từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng Mặc dù cố gắng, song kết nghiên cứu trách khỏi Em xin chân thành cảm ơn! ey thầy, cô giáo, nhà khoa học đồng nghiệp để đề tài hồn thiện t re thiếu sót hạn chế Tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp bổ sung n va từ quan đơn vị liên quan TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Danh mục tài liệu tiếng Việt hi ep Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê [2] Hồng Anh, 2018 Lợi nhuận trước thuế năm 2017 Vietcombank [1] w n đạt 11 nghìn tỷ đồng lo ad [Ngày truy cập: 11 tháng năm 2018] yi Mạnh Thành, 2018 UBND tỉnh đánh giá kinh tế - xã hội năm 2018 pl [3] al ua [Ngày truy cập: 23 tháng năm 2018] va Ngân hàng Nhà nước, 2011 Thông tư 45/2011/TT-NHNN Thống đốc n [4] fu ll Ngân hàng Nhà nước quy định quản lý ngoại hối việc cho vay, m oi thu hồi nợ nước ngồi tổ chức tín dụng nh Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 43/2016/TT-NHNN Thống đốc at [5] z z Ngân hàng Nhà nước quy định sửa đổi, bổ sung số điều Thông vb nợ nước ngồi tổ chức tín dụng k jm ht tư 45/2011/TT-NHNN quản lý ngoại hối việc cho vay, thu hồi Nguyễn Đăng Dờn, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP HCM: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP HCM: om [7] l.c gm [6] Nguyễn Thị Loan, 2013 Kết tài cấu thu nhập xuất Thống kê [10] Nguyễn Văn Tiến, 2014 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất ey Nguyễn Thị Mùi, 2008 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà t re [9] n NHTM Việt Nam Tạp chí phát triển kinh tế, số 272, trang 3-17 va [8] an Lu Nhà xuất Thống kê Thống kê t to [11] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, 2010 ng Luật số 46/2010/QH12 – Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam hi ep [12] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII,2010 Luật số 47/2010/QH12 – Luật tổ chức tín dụng w n [13] Thủ tướng Chính phủ, 2018 Quyết định số 986/QĐ-Ttg, việc phê lo ad duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, y th ju định hướng đến năm 2030 yi [14] Trần Huy Hoàng, 2008 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà pl ua al xuất Lao động xã hội n [15] Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng, 2016-2018 Báo cáo hoạt động kinh n va doanh năm 2016-2018 ll fu [16] Hoàng Ngọc Tiến Võ Thị Hiền, 2010 Trao đổi phương pháp tính oi m tỷ lệ thu nhập ngồi tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí Cơng at nh nghệ Ngân hàng, số 48, trang 36-39 z [17] Hồ Thị Hồng Minh Nguyễn Thị Cành, 2014 Đa dạng hóa thu nhập z ht vb yếu tố tác động đến khả sinh lời ngân hàng thương k 16 jm mại Việt Nam Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, số 106 & 107, trang 13- gm l.c [18] Nguyễn Minh Sáng Nguyễn Thị Hạnh Hoa , 2013 Phân tích thực om nghiệm nhân tố tác động đến thu nhập lãi hệ thống ngân Danh mục tài liệu tiếng Anh Klein Saidenberg (1997) Diversification, organization, and Papers No.97-27 ey Institutions, University of Pennsylvania, Wharton School, Working t re efficiency: evidence from bank holding companies Center for Financial n va [1] an Lu hàng thương mại Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 22, trang 27-34 [2] Damankah, et al., 2014, Analysis of Non-Interest Income of Commercial t to Banks in Ghana International Journal of Academic Research in ng Accounting, Finance and Management Sciences, 4(4): 263-271 hi ep [3] Davis, E P and Touri, K., (2000) The changing Structure of Banks’ income – An Empirical Investigation [online] Available at: w n lo