Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhánh thành phố Vinh

Mặt khác, trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và về hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng thì ưu thế vẫn thực sự nghiêng về các ngân hàng thươn

NGUYÊN DOÃN HIẾU

HOAT DONG CHO VAY BAN LE CUA

VIETINBANK - CHI NHANH THANH PHO VINH

CHUYEN NGANH: QUAN TRỊ DOANH NGHIỆP

LUAN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH

MA SO: 8340101

Ngudi luréng dan khoa hoc: PGS.TS VU MINH TRAI

2018 | PDF | 128 Pages buihuuhanh@gmail.com

HANOI - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Hà Nội, ngày tháng - năm 2018 Tác giả luận văn

Nguyễn Doãn Hiếu

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được Luận văn trong thời gian qua ngoài sự nỗ lực của bản thân trong khóa học và trong quá trình nghiên cứu thu thập thông tin, số liệu bên cạnh còn có rất nhiều người đã hỗ trợ giúp em trong quá trình hoàn thành

Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tỉnh trong quá trình làm Luận văn của Giáo Viên hướng dẫn PGS.TS Vũ Minh Trai trong Khoa Quản trị kinh doanh - Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân đã tận tâm truyền đạt cho tôi nhiều kiến thức quan trọng trong khóa học góp phần vận dụng vào đề hoàn thành Luận văn Qua thời gian học tâp và hoàn thành Luận văn tôi đã tiếp thu được những kiến thức rất bổ ích về ngành học của mình

Tôi xin cảm ơn sự nhiệt tình giúp đở của các phòng ban Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An từ lãnh đạo cho tới nhân viên tắt cả đã tạo điều kiện giúp đỡ cho cho tôi trong cập nhật thông tin số liệu hỗ trợ góp ý để có thể hoàn thành Luận văn này Tuy nhiên, với kiến thức còn hạn chế nên Luận văn này khó có thể tránh khỏi những thiếu sót rất mong được sự góp ý của giáo viên hướng dẫn PGS.TS Vũ Minh Trai các giáo viên giảng dạy của trường cùng các anh chị và bạn bè trong các bộ phận đã nhiệt tình giúp đỡ

Mặc dù có nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện, song luận văn này không thế tránh những thiếu sót, rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các Thầy, cô giáo, các bạn đồng nghiệp đề Luận văn được hoàn thiện và đề tài có giá trị thực tiễn cao

Một lần nữa Tôi xin chân thành cảm ơn!

TOM TAT LUAN VAN KET QUÁ NGHIÊN CÚ

1.1.3 Đặc điểm, ưu nhược điểm và vai trò của hoạt động cho vay bán lẻ đối với

1.1.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay bán lẻ của NHTM 17

1.2.1 Tìm kiếm và tiếp cận khách hàn; 21 1.2.2 Hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hỗ sơ cho vay bán lẻ 22

1

đồng cấp cho vay bán lẻ + 23 223 1.2.6 Kiểm tra, giám sát tín dụng và quản lý, thu hồi nợ 23

1.2.8 Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng và lưu hồ sơ -.-2.2 2 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại NHTM 24 1.3.1 Chính sách và chương trình phát triển kinh tế của Chính phủ 24

Quyết định cấp tín dụng, hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm và ký kết hợp

1.2.5 Giải ngân

1.3.2 Môi trường xã hội as : " «e2

2.1 Giới thiệu chung về Vietinbank — Chỉ nhánh Thành phố

2.1.1 Giới thiệu về Vietinbank- Chỉ nhánh Thành phố Vinh Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức VietinBank - Chỉ nhánh TP Vinh

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Vietinbank - Chỉ nhánh Thành phố

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank ~ Cl phố Vinh giai đoạn 2013-2017

2.2.1 Quy trình triển khai hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank ~ Chỉ nhánh

“Thành phố Vinh 43 2.2.2 Về hoạt động cho vay bán lẻ -222222ztrerrrereeereee.40

2.2.4 Phát hành - thanh toán Thẻ tín dụng -2+22222-217-2 2 57

2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Vi

2.4.1 Kết quả đạt được

2.4.2 Các hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay bán lẻ

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THUC DAY HOAT DONG CHO VAY BAN LE

CUA VIETINBANK - CHI NHANH THANH PHO VINE

3.1 Mục tiêu, định hướng thúc day

98

3.3 Một số kiến nghị,

3.3.1 Đối với Chính phủ và các bộ, ngành 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước

3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 100

DANH MỤC CHỮ VIẾT TÁT

VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

DANH MUC BANG

Bảng 2.1: Một số chi tiêu tong hop giai đoạn 2013 — 2017 22 szssz s25 30

Bang 2.2: Kết quả Huy động vốn giai đoạn 2013-2017 22 i 2322225 Z 32

Bang 2.3: Rúi ro tín dụng giai đoạn 2014-2016 E51 vn ng c 37 Bảng 2.4 : Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay giai đoạn 2014-2016 À S225 39 Bảng 2.5: Kết quả các hoạt động dịch vụ khác giai đoạn 2013-2017 40 Bảng 2.6: Chỉ tiêu về cơ cầu thu nhập và chi phí 2015-2017 -2- czz z2 4I Bảng 2.7: Kết quả hoạt động cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2017 - 49

Bảng 2.8: Kết quả sản phâm cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2017 222552 $2

DANH MỤC BIÊU ĐÔ

Biêu đồ 2.1: Tỷ trọng tín dụng năm 2017 theo phân khúc khách hàng 34

Biêu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng năm 2017 theo ngành nghè 2-2255 z5 35 Biêu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2015 - 2017 2-2222 S222 42 Biêu đồ 2.4: Kết quả sản phâm cho vay bán lẻ giai đoạn 2013-2017 53

DANH MỤC SƠ ĐÔ

Sơ đồ 2.1: Mô hình tô chức VietinBank - Chi nhánh TP Vinh 2-2 29

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay bán lẻ tại Vietinbank - Chi nhánh Thành phó Vinh 48

TRUONG ĐẠI HOC KINH TE QUOC DAN

~~=~-==đ»#» «@»@ -

NGUYEN DOAN HIEU

HOAT DONG CHO VAY BAN LE CUA

VIETINBANK - CHI NHANH THANH PHO VINH

CHUYEN NGANH: QUAN TRI DOANH NGHIEP

TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN THAC SI

HA NOI - 2018

TÓM TÁT LUẬN VĂN KẾT QUÁ NGHIÊN CỨU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình phát triển và hội nhập giữa kinh tế Việt nam với khu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng Sự phát triển của các ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng Các ngân hàng thương mại không chỉ đóng góp vào việc hình thành nên nên kinh tế đa dạng ma quan trọng hơn là đóng góp vào sự phát triên kinh tế chung của đất nước

Ngân hàng thương mại ra đời do yêu cầu của sự phát triên của nền kinh tế: cơ sở nên sản xuất và lưu thông hàng hoá, nên kinh tế ngày càng phát triên càng cần

đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Thông qua việc thực hiện các chức

năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng ngân hàng thương mại

đã trở thành một bộ phận thúc đây nên kinh tế phát triển

Trong những năm gân đây các Ngân hàng thương mại đã có những chuyên biến và cơ hội hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên ôn định và có hiệu quả Bên cạnh việc thực hiện tái cơ cầu các tô chức tín dụng, hệ thống ngân hàng thương mại trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm và năng lực đang dần xâm nhập

vào thị trường tài chính Việt Nam

Trước tình hình nền kinh tế biến đôi và phát triên không ngừng, các ngân

hàng thương mại quốc doanh sẽ gặp không ít cơ hội, kèm với đó là khó khăn và thử thách Khi đó, hoạt động của con người trong các ngân hàng thương mại có vai trò quyết định đến việc ngân hàng thương mại có thê hoạt động hiệu quả hay không, và có thê thành công trong hiện tại và tương lai hay không

Đây cũng là xu hướng và định hướng mà các ngân hàng phát triên theo mô

hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung hướng đến đầu tư và phát triên

Mặt khác, trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và về hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng thì ưu thế vẫn thực sự nghiêng về các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh - với mô hình hoạt động tỉnh gọn,

năng động cùng những sản phâm bán lẻ đa dạng, linh hoạt và thường xuyên thay đôi để

đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Trong lúc đó, các ngân hàng thương mại

quốc doanh lại thường chỉ tập trung chủ yếu phục vụ các đối tượng khách hàng lớn như các tập đoàn, tông công ty, công ty cô phần, các nhà máy, xí nghiệp mà chưa đề ý nhiều đến thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, đây là khuyết điểm và hạn chế lớn cần phải

ll

khắc phục trong tương lai gần thì ngành ngân hàng thương mại mới có thê chiếm lĩnh

đầu tư và phát triên bền vững, giữ vững là ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng bán lẻ trong nước và vươn xa tầm châu lục

Xuất phát từ thực trạng đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “ Hogt déng cho vay

bán lẻ của Vietinbank -Chỉ nhánh Thành Phố Vinh” làm luân văn thạc sĩ của

minh

2 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo nội dung chính

của luận văn được trình bày trong 3 chương:

- Chương l: Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank - Chị nhánh TP Vinh

- Chương 3: Giải pháp thúc đây hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank - Chị nhánh TP Vịnh.

NOI DUNG CHUONG 1

Ở chương 1 luận văn tông hợp và hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh cho vay bán lẻ tại ngân hàng thương mại Nội dung chương | dé cập tới các vấn đề chính sau:

Thứ nhất: Luận văn trình bày các khái niệm về cho vay bán lẻ, các sản phâm

cho vay bán lẻ, đặc điêm, ưu nhược điểm, vai trò của hoạt động cho vay bán lẻ đói

với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế, các tiêu chí phản ánh kết quả đây mạnh hoạt động cho vay bán lẻ của Ngân hàng thương mại

Thứ hai: Luận văn đã trình bày quy trình cho vay bán lẻ của Ngân hàng thương mại bao gồm:

-_ Kiêm tra, giám sát tín dụng và quản lý, thu hồi nợ - Xu ly cac phat sinh

-_ Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng và lưu hồ sơ

Thứ ba: Luận văn đã đề cập đến các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho

vay bán lẻ tại NHTM như: Chính sách và chương trình phát triên kinh tế của chính phủ môi trường pháp luật, đối thủ cạnh tranh, năng lực cạnh tranh của NHTM

NOI DUNG CHUONG 2

Ở chương 2 Luận văn trình bày thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Thành phó Vinh, nội dung cụ thể bao gồm:

Đầu tiên là khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Thành phố Vĩnh, sơ đồ cơ cấu tô chức, tình hình hoạt động

kinh doanh giai đoạn 2013 - 2017 qua các chỉ tiêu: hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác và kết quả hoạt động

kinh doanh

Tiếp theo luận văn để cập đến thực trạng cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chị nhánh TP Vinh, giai đoạn 2013 - 2017:

Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay

Bước 4: Kiêm soát thấm định và quyết định tín dụng Bước 5: Kiếm soát thấm định và phê duyệt tin dung Bước 6: Thông báo cho khách hàng

Bước 7: Soạn thảo, ký kết HĐTD

Bước 8: Bàn giao hồ sơ, cập nhật hệ thống Bước 9: Giải ngân, phát hành TTTM Bước 10: Kiểm tra, giám sát thu nợ Bước l1: Xư lý phát sinh

Bước l2 : Thanh lý HĐTD

Bước 13 : Luu hé so

Về hoạt động huy động vốn bán lẻ:

Nguồn vốn huy động bán lẻ của VietinBank - Chi nhánh TP Vinh bao gồm:

Tiền gửi DN siêu vi mô, tiền gửi dân cư và tiền gửi ATM

Trong tông thê nguồn vốn huy động bán lẻ của VietinBank - Chi nhánh TP Vinh thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu (trên 98%) và luôn có xu hướng tăng trưởng ôn định qua các năm

Về hoạt động cho vay bán lẻ:

Kê từ năm 2009, hàng loạt sản phẩm cho vay bán lẻ đã được VietinBank -

Chi nhánh TP Vinh triên khai như cho vay mua xe ô tô, cho vay hỗ trợ du học, cho vay đi làm việc tại nước ngoài, cho vay mua nhà dự án Danh mục sản phẩm tín

dụng của VietinBank - Chi nhánh TP Vinh khá đầy đủ, đáp ứng được phân lớn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này ghi nhận được những nỗ lực của

VietinBank - Chỉ nhánh TP Vinh trong việc đầu tư phát triển cả về số lượng và chất lượng tín dụng

Bên cạnh hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank - Chỉ nhánh Thành phố Vinh

còn có các hoạt động khác cụ thê là:

Báo lãnh khách hàng bán lẻ:

Phát hành - thanh toán Thể tín dụng:

Trên cơ sở thực trạng hoạt động hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank, tác

giả tiếp tục phân tích một số nhân tố ảnh hướng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Thành phó Vĩnh giai đoạn 2013 - 2017 gồm các nhân tố:

+ Sự phát triển kinh tế xã hội

Trong những năm vừa qua, mặc dù nên kinh tế trong nước, trong tỉnh phục

hồi chậm và sức cạnh tranh còn thấp nhưng với sự nỗ lực có gắng hết sức mình của

toàn thê cán bộ ngành Ngân hàng trên địa bàn, dưới sự quan tâm, lãnh đạo, chỉ đạo của Ngân hàng Trung ương lãnh đạo cấp uỷ chính quyền địa phương và sự phối hợp tích cực của các cấp, các ngành trong tỉnh, ngành Ngân hàng Nghệ An tiếp tục duy trì hoạt động ôn định, có bước tăng trưởng khá so với tình hình chung của

Ngành trong cả nước, cơ bản hoàn thành tốt nhiệm vụ, kế hoạch đã đề ra từ đầu năm, góp phân đáng kể vào việc ôn định kinh tế - xã hội và hỗ trợ tăng trưởng kinh

tế của tỉnh

Tốc độ thay đôi dân số; cấu trúc gia đình thay đổi; cấu trúc tôn giáo, tín ngưỡng thay đôi; dân số tăng lên, mật độ dân số dày, tuôi thọ dân số thay đôi, thu

nhập tăng nhanh thì dịch vụ tài chính - ngân hàng cũng phải thay đôi để bắt

kịp.Đông thời, với dân số già đi, người dân tiết kiệm nhiều hơn, vay mượn ít hơn,

nhưng nhu cầu quản lý tài sản tăng, nhu cầu dịch vụ tư vấn (có trả phí) tăng, cùng

với đó là sự gia tăng nhu cầu tiếp cận địch vụ tài chính - ngân hàng

Sự thay đôi về hành vi của khách hàng Khách hàng ngày càng trở nên khó tính, thông minh và thông thạo công nghệ hơn Hiện nay, thế hệ trẻ ít đến chỉ nhánh ngân hàng hơn và chủ yếu giao dịch qua Mobile Banking, Internet Banking, bởi vậy hệ thống nhà băng phải thay đôi đề đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

+ Môi trường pháp luật

Hiện nay Việt Nam vẫn đang trong quá trình tiếp tục xây dựng và hoàn thiện

khung pháp lý liên quan đến tô chức và hoạt động của tô chức tín dụng tại Việt Nam, trong đó các ngân hàng TMCP như Vietinbank Cơ quan nhà nước có thâm quyền đã ban hành một loạt các vănbản quy phạm pháp luật mới hoặc sửa đôi, bô sung, thay thế các luật cũ đã không còn phù hợp

3 Đấi thủ cạnh tranh

Sự phát triên mạnh mẽ của ngành ngân hàng trên địa bàn Thành phố Vinh đã làm cho công tác huy động vốn, tín dụng, cho vay của các ngân hàng cạnh tranh

vì

nhau về chính sách, chăm sóc khách hàng, lãi suất Ngân hàng Vietinbank chi

nhánh thành phó Vĩnh đã tạo ra được sự khác biệt, tin tưởng từ khách hang

+ Năng lực cạnh tranh của Vietinbank chỉ nhánh Thành phố Vinh

Bên cạnh sự tăng trưởng của tín dụng, Ngân hàng đã tập trung đây mạnh

cung cấp các sản phâm về tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế đáp ứng tôi đa nhu cầu cho khách hàng tham gia đấu thầu, thi công công trình, thực hiện thanh toán trong và ngoài nước; đông thời triển khai các sản phẩm dịch vụ bán lẻ khác

biệt và vượt trội về thẻ, ngân hàng điện tử, bảo hiểm, kiều hối tạo được lợi thế

cạnh tranh và gia tăng thị phần trên địa bàn

Cuối cùng tác giả đánh giá chung về hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank ~ Chi nhánh Thành phố Vinh thời gian qua về những thành tựu đạt được và những hạn chế còn tồn tại như: Các sản phâm tín dụng còn đơn giản, chưa phong phú, đa

dạng, chưa tạo ra được sự khác biệt hoàn toàn, nỗi trội hơn so với các ngân hàng

khác, hệ thống sản phẩm cho vay bán lẻ của VietinBank còn nặng về các sản pham truyền thống, việc triên khai phát triển sản phâm mới còn chậm trễ, chưa theo nhu

cầu của khách hàng mà chỉ theo khả năng cung cấp, công tác cho vay bán lẻ tại các Phòng giao dịch chưa phát huy được hiệu quả, Các hoạt động marketing của

VietinBank - Chi nhánh TP Vinh thiếu nhất quán, kém bài bản kế từ khâu nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phâm cho đến khâu “bán hàng”, chưa thực sự chú trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phâm đo hạn chế về kinh phí Các cán bộ phụ trách

công tác bán và giới thiệu sản phâm chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng marketing, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phâm

Trên cơ sở đó tác giả nêu lên nguyên nhân của những hạn chế gồm nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan đề từ đó làm cơ sở đề xuất các giải pháp thúc đây hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhánh Thành phố Vinh trong chương 3

NOI DUNG CHUONG 3

Chương 3 Luận văn đề cập đến mục tiêu, định hướng thúc đây hoạt động cho

vay bán lẻ của Vietinbank chỉ nhánh TP Vịnh trong thời gian tới và từ đó tác gia đưa ra các giải pháp thúc đây hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank chỉ nhánh TP Vinh, cụ thê gồm các giải pháp sau:

Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành hoạt động bán lẻ

Với mục tiêu xây dựng VietinBank — Chi nhánh TP Vịnh trở thành thương hiệu

Vil

hàng đầu về hoạt động bán lẻ trên địa bàn Nghệ An, trong đó hoạt động cho vay bán lẻ

được xác định là một trong những hoạt động chính thì bước đầu tiên mà VietinBank - Chi nhánh TP Vinh phải thực hiện đó là phải hoàn thành việc xây dựng các kế hoạch,

chiến lược phát triển về hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay

bán lẻ nói riêng

Sắp xếp, bố trí mô hình tô chức

VietinBank - Chi nhánh TP Vinh cần phải thay đối về mô hình tô chức

theohướng phân tách hoạt động cho vay bán lẻ một cách độc lập, chuyên trách và

tách bạch với hoạt động tín dụng bán buôn Phân định rõ chức năng nhiệm vụ cũng như đối tượng khách hàng phục vụ của từng bộ phận đề không có sự trùng lặp, đảm bảo liên thông và vận hành thông suốt giữa các bộ phận với nhau.Từ đó, các bộ

phận chuyên trách hoạt động cho vay bán lẻ sẽ được đầu tư một cách toàn diện hơn và hiệu quả hơn

Tham gia góp ý hoàn thiện qui trình cấp cho vay bán lẻ

VietinBank - Chi nhánh TP Vinh cũng cần chú trọng công tác chỉnh sửa và bô sung các trình tự và thủ tục cấp cho vay bán lẻ đáp ứng nhu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù của từng loại hình sản phâm cho vay bán lẻ.Đồng thời

cần đây mạnh việc thu thập, cập nhật thông tin đề làm giàu khodữ liệu quản lý và

thông tin chi tiết của các khách hàng bán lẻ cùng với việc xây dựng các tiêu chuân

khách hàng nhằm đánh giá mức độ rủi ro và nâng cao tiến độ xử lý các khâu trong

hoạt động cho vay bán lẻ

Quảng bá và phát triển thị trường cho vay bán lẻ

Nâng cao hoạt động Marketing của chỉ nhánh

- Tiền hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghè địa

bàn đề có thê xây dựng chính sách, thiết kế sản phâm và xác định giá cả

- Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị, PR đồng bộ, mang tính hệ thống

va có trọng tâm, hướng tới thị phan, muc tiéu cu thé nhằm đảm bảo đem lại hiệu

quả cao nhất

- Thực hiện công tác nghiên cứu và đánh giá thị trường đê xác định những

sản phẩm - dịch vụ thế mạnh và mang tính đặc thù riêng của chỉ nhánh cần được

tiếp tục phát triên cũng như nghiên cứu hoạt động và những thế mạnh của các đối

thủ cạnh tranh đề xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường

Phát triển các kênh phân phối

- Tiếp tục hoàn chỉnh và phát triên các kênh phân phối truyền thống tại chính

vill Chi nhanh va cac phong giao dich

- Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ thông qua các cộng tác viên

- Phát triển các điểm giao dịch trực thuộc là những vệ tinh hỗ trợ cho các kênh phân phối với chức năng chính là đưa sản phâm vào tận nhóm đối tượng dan

cư, hộ gia đình và các địa điểm sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ

- Phát triên kênh phân phối hiện đại ứng dụng công nghệ (internet / phone / SMS) trên cơ sở nâng cao chất lượng dịch vụ đường truyền (tăng dung lượng, tốc

độ truyền đữ liệu) và các biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thông tin khách

hàng, an toàn cho ngân hàng

Tăng cường tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng cho vay bán lẻ

- Chủ động tiếp cận các Ban quản lý Dự án, các Chủ đầu tư để nắm bắt

thông tin về việc đền bù đất đai đê có kế hoạch thu hút tiền gửi

-_ Khai thác thông tin từ các phường xã, khối xóm, từ các cơ quan nhà nước, các doanh nghiệp đê biết được gia đình, cán bộ nào có điều từ đó lên phương án tiếp

cận huy động vốn

- Tiếp cận các chợ đầu mối, trung tâm thương mại như chợ Vinh, chợ Ga,

chợ Đại học đê mở rộng cho vay đối với các hộ kinh doanh

Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ - công nhân viên đang

làm việc tại các tô chức hành chính xã hội, cá tô chức kinh tế v.v

-_ Cho vay cán bộ - công nhân viên mua cô phần của doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả

- Chú trọng cho vay các đối tượng cá nhân có nhu cầu mua nhà, căn hộ

chung cư, nên nhà hoặc xây dựng, sửa chữa nhà ở Tăng cường liên kết với các chủ

đầu tư dự án nhà đề thực hiện hình thức cho

Khai thác tiếp cận các đại lý phân phối của các khách hàng doanh nghiệp đang giao dịch tại chỉ nhánh đề tiền hành cấp tín dụng

- Rà soát các khách hàng hiện hữu đang giao dịch tiền gửi và thanh toán, chua giao dich tiền vay hoặc đang vay tiền ở NHTM khác đề tiếp cận lôi kéo

Tham gia phát triển các sản phẩm cho vay bán lẻ

- Thực hiện hoàn thiện và chuân hóa các sản phâm tín dụng chuân hiện có của

ngân hàng

- Đa dạng hóa các hình thức Huy động vốn bán lẻ cả về thời hạn (linh hoạt theo nhu cầu khách hàng), đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ); đa dạng cả về cách thức huy động (tiết kiệm trái phiếu, kỳ phiếu, tại điểm

1X

có định, tại nhà ); đa dạng vẻ đối tượng khách hàng (trong nước, ngoài nước, tô

chức, dân cư )

- Nghiên cứu và xây dựng những sản phâm tín dụng đặc thù phù hợp với từng

phân khúc thị trường vẻ đối tượng khách hàng, về từng vùng, từng miễn

- Tăng cường công tác phân tích và dự báo thị trường, thăm dò thị hiểu

khách hàng để có thê thiết kế những sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu, thị

hiểu của khách hàng và theo sự phát triên của thị trường tại từng thời kỳ

- Kết hợp các hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với các sản phâm bán lẻ khác, những sản phẩm trọn gói, v.v trên cơ sở tận dụng tối đa bốn lĩnh vực hoạt

động của hệ thống VietinBank là ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm và chứng khoán - Gắn kết những sản phâm - dịch vụ với những chính sách ưu đãi, hỗ trợ với từng đối tượng khách hàng trong thời kỳ cụ thê nhằm tăng hiệu quả của hoạt động

cho vay bán lẻ

Bên cạnh công tác đa dạng hóa danh mục sản phâm -dịchvụ, VietinBank -

Chi nhánh TP Vinh cũng cần quan tâm đến việc cải thiện và nâng cao chất lượng

của sản phâm — dịch vụ cho vay bán lẻ theo hướng:

- Xây dựng các qui trình sản phâm không những chặt chẽ mà còn phải mang tính thân thiện với khách hàng, theo hướng giảm thiêu thủ tục và rút ngắn thời gian thực hiện cấp cho vay bán lẻ cho với khách hàng

~ Tổ chức đội ngũ cán bộ quan hệ với khách hàng với đầy đủ kiến thức, am

hiệu tính năng của các sản phâm cùng kỹ năng và lòng nhiệt thành trong công tác phục vụ khách hàng luôn sẵn sàng giới thiệu tư vấn và đáp ứng những yêu cầu sản

phâm - dịch vụ tín dung bán lẻ cho khách hàng một cách tốt nhất

Tăng cường năng lực quản lý rúi ro trong cho vay bán lẻ

- Luôn đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh, tác nghiệp và chức năng quản lý rủi ro của chỉ nhánh nhằm mục đích giảm thiêu rủi ro trong hoạt động cho vay bán lẻ

- Tăng cường việc thực hiện xếp hạng khách hàng cá nhân tương tự hệ thống

xếp hạng doanh nghiệp mà VietinBank đã và đang triển khai với những tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng

- Chủ động kiêm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng các khoản cho vay bán lẻ, đồng thời thường xuyên kiểm tra, đánh giá khả năng trả nợ, mức độ tín nhiệm của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay.

- Theo dõi chặt chẽ các món nợ đến hạn, quá hạn đề có thê xử lý kịp thời

- Thực hiện trích lập đầy đủ và kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định

- Thường xuyên thực hiện công tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiểu

khách hàng tại chỉ nhánh đề chủ động hơn trong việc quản lý rủi ro thị trường Quản lý tốt những rủi ro trong vận hành và tác nghiệp thông qua những giải pháp tông thê:

- Thực hiện chuân hóa các chính sách, qui trình cung cấp sản phâm - dịch vụ, tác nghiệp cũng như trong quản lý

- Thường xuyên kiểm soát định kỳ và đột xuất việc tuân thủ các qui chế, qui trình nghiệp vụ, tác nghiệp và thê lệ tín dụng hiện hành

- Thường xuyên phô biến, cập nhật kịp thời các chủ trương, chính sách, văn

bản có liên quan đến hoạt động tín dụng đến từng cán bộ nhân viên

- Thường xuyên đào tạo dưới nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghẻ nghiệp, kỹ năng cũng như trình độ chuyên môn của cán bộ

- Thiết kế các sản phâm cho vay bán lẻ kết hợp với các sản phâm bảo hiểm

- Tô chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán bộ quản lý điều hành

- Xây dựng chính sách khuyến khích cán bộ nhân viên

- Xây dựng bản mô tả công việc cụ thê cho từng nhiệm vụ, trách nhiệm và

yêu cầu về chuyên môn

Giải pháp tạo động lực cản bộ nhán viên:

- Xây dựng và nâng cao hiệu quả của công tác thi đua, khen thưởng

- Chi nhánh kết hợp với công đoàn cơ sở tô chức các cuộc thi về nghiệp vụ

- Duy trì và phát triên tạo tinh thần phần chân trong công việc

- Chi nhánh luôn quan tâm đến hoàn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm của nhân viên

Giải pháp về công nghệ thông tin

- Xây dựng hệ thống mã hóa dữ liệu trên đường truyền nhằm đảm bảo an

toàn dữ liệu truyền và nhận trên đường truyền công cộng

- Tiếp tục kiện toàn hệ thống lưu trữ đữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi

thảm họa

- Thực hiện cải tạo, nâng cấp các giải pháp an ninh mạng, bảo mật dữ liệu,

thông tin khách hàng như hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và hoạt động của ngân hàng

Một số kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành, Ngân hàng nhà nước,

Hiệp hội ngân hàng và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

~~=~-==đ»#» «@»@ -

NGUYEN DOAN HIEU

HOAT DONG CHO VAY BAN LE CUA

VIETINBANK - CHI NHANH THANH PHO VINH

CHUYEN NGANH: QUAN TRI DOANH NGHIEP

LUAN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH MA SO: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ MINH TRAI

HÀ NỘI - 2018

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình phát triên và hội nhập giữa kinh tế Việt nam với khu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng Sự phát triển của các ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng Các ngân hàng thương mại không chỉ đóng góp vào việc hình thành nên nên kinh tế đa dạng mà quan trọng hơn là đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước

Ngân hàng thương mại ra đời do yêu cầu của sự phát triên của nền kinh tế: cơ sở nên sản xuất và lưu thông hàng hoá, nên kinh tế ngày càng phát triên càng cần

đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Thông qua việc thực hiện các chức

năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng ngân hàng thương mại

đã trở thành một bộ phận thúc đây nên kinh tế phát triển

Trong những năm gân đây các Ngân hàng thương mại đã có những chuyên biến và cơ hội hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên ôn định và có hiệu quả Bên cạnh việc thực hiện tái cơ cấu các tô chức tín dụng, hệ thống ngân hàng thương mại trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm và năng lực đang dần xâm nhập vào thị trường tài chính Việt Nam

Trước tình hình nền kinh tế biến đổi và phát triên không ngừng, các ngân

hàng thương mại quốc doanh sẽ gặp không ít cơ hội, kèm với đó là khó khăn và thử thách.Khi đó, hoạt động của con người trong các ngân hàng thương mại có vai trò quyết định đến việc ngân hàng thương mại có thê hoạt động hiệu quả hay không, và có thê thành công trong hiện tại và tương lai hay không

Đề có thê giữ vững ôn định và phát triên trong môi trường kinh doanh cạnh

tranh gay gắt như hiện nay đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải luôn luôn định

hướng tự làm mới bản thân, nâng cao chất lượng phục vụ, củng cô thương

hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v mà đặc biệt là lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây cũng là

xu hướng và định hướng mà các ngân hàng phát triên theo mô hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung hướng đến đầu tư và phát triên

Mặt khác, trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và về hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng thì ưu thế vẫn thực sự nghiêng về các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh - với mô hình hoạt động tinh gọn, năng động cùng những sản phâm bán lẻ đa dạng, linh hoạt và thường xuyên thay đôi đê đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Trong lúc đó, các ngân hàng thương mại quốc

doanh lại thường chỉ tập trung chủ yếu phục vụ các đối tượng khách hàng lớn như các

tập đoàn, tông công ty, công ty cô phân, các nhà máy, xí nghiệp mà chưa đề ý nhiều

đến thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, đây là khuyết điểm và hạn chế lớn cần phải khắc

phục trong tương lai gần thì ngành ngân hàng thương mại mới có thê chiếm lĩnh đầu tư

và phát triên bền vững, giữ vững là ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng bán lẻ

trong nước và vươn xa tầm châu lục

Xuất phát từ thực trạng đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “ Hoqf động cho vay

bán lẻ của Vietinbank -Chỉ nhánh Thành Phố Vinh làm luận văn thạc sĩ của

minh

2 Mục đích nghiên cứu

Mục tiêu chung: Luận văn là nghiên cứu có hệ thống hoạt động cho vay bán

lẻ cua NHTM nói chung và Vietinbank - Chi nhánh TP.Vĩnh nói riêng, từ đó đưa ra những giải pháp và định hướng nhằm hoàn thiện hệ thống cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhanh TP Vinh

Nhiém vu cu thé:

Đề giải quyết các vấn đề nghiên cứu, đề tài này nhằm mục đích cụ thê sau đây: «Hệ thống hóa về lý luận cơ bản của các hoạt động cho vay bán lẻ của Ngân hàng thương mại (NHTM)

«Nghiên cứu thách thức và cơ hội trong phát triển cho vay bán lẻ của

Vietinbank - Chỉ nhánh TP.Vinh

sSĐánh giá thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank - Chị nhánh

TP Vinh.

«Đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đây hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank - Chỉ nhánh TP Vinh phát triên, phù hợp và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tín dụng

3 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay bán lẻ tại NHTM

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ của

VietinBank - Chi nhánh TP Vinh trong giai đoạn từ năm 2013- 2017; đề xuất

những giải pháp nhằm thúc đây hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank - Chỉ nhánh thành phó Vĩnh trong giai đoạn 2018-2021

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu: Nghiên cứu sử dụng nguồn đữ liệu thứ cấp tập hợp từ các báo cáo của Vietinbank, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thực tế

của bản thân trong hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chi nhánh TP Vịnh giai đoạn 201 3-2017

- Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Căn cứ những phân tích trên và

tình hình thực tế của Vietinbank TP Vinh cũng như tham vấn của ban lãnh đạo ngân

hàng từ đó đề xuất nội dung phát triên và đây mạnh cho vay bán lẻ của Vietinbank - Chỉ nhánh Thành phố Vinh

- Ngoài ra luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như phương pháp mô tả, thống kê, phân tích, so sánh, tông hợp các số liệu trên báo cáo

- Tiếp cận hoạt động của VietinBank- Chi nhánh thành phó Vinh, cụ thê là hoạt động cho vay bán lẻ của chi nhánh, qua đó đánh giá thực trạng cho vay bán lẻ của chỉ nhánh Đồng thời, rút ra những thế mạnh, điểm yếu cùng cơ hội và thách thức trong hoạt động cho vay bán lẻ của VietinBank - Chị nhánh TP Vĩnh trên địa bàn Nghệ An và định hướng phát triên trong tương lai của VietinBank - Chỉ nhánh TP Vinh

- Luận văn có sự kết hợp giữa nghiên cứu lý luận đã học và thực tế thông qua

tiếp cận có hệ thống hoạt động cho vay của VietinBank, và các luật định trong nước

đê đưa ra một số giải pháp cần thiết góp phần phát triển cho vay bán lẻ của hệ thống VietinBank

-Đề tài còn sử dụng nguôn tư liệu, số liệu trong báo cáo của Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam, các giáo trình về kinh tế, các tài liệu công khai của các cơ quan

thông tin chính thức của Nhà nước

5 Tong quan công trình nghiên cứu

Trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay bán lẻ là vấn đề được nhiều nhà

nghiên cứu, giới chuyên môn và nhiều tác giả đề cập tới trong các báo cáo, nghiên cứu đề xây dựng chiến lược phát triên ngân hàng trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay Qua quá trình tìm hiểu tác gia đã tham khảo, nghiên cứu một số công trình liên quan đến đề tài như sau:

- Luận án tiến sĩ kinh tế “Phát triển dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại Ngân hàng

thương mại cô phân Công Thương Liệt Nam" của tác giả Tô Khánh Toàn (năm 2014)

Bảo vệ tại Học viện chính trị Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Đề tài đã đề cập đến các

dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Công thương Việt Nam, đã đưa ra được

những ưu điểm cũng như những hạn chế của các loại địch vụ, từ đó dé tài đã đề cập

các giải pháp đề nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng Công Thương

- Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Liệt Nam" của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca (năm 201 1) bảo vệ tại Trường

đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Trong đề tài này đã nêu ra các dich vụ tín đụng cá nhân

(phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu cầu đời sống) như vay mua nhà, mua ô tô, du học,

kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân Luận văn đề cập đến ưu điểm và các rủi ro của

ngân hàng khi phát triên dịch vụ tín dụng cá nhân Luận văn đề cập các biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tín dụng cá nhân

- Luận văn thạc sỹ “Giải pháp đây mạnh hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Liệt Nam - Chỉ nhánh Thanh Hóa”của tác giả Lê Tiến

Trang (năm 2015) bao vé o Truong dai hoc kinh tế Luận văn đã phân tích được

thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Thanh Hóa Đề cập được những kết quả đạt được của hoạt động cho vay

bán lẻ Luận văn cũng đề cập được những kết quả đạt được và những tôn tại hạn chế Hạn chế của luận văn là sản phâm cho vay bán lẻ của ngân hàng chưa có tính

đột phá, chất lượng dịch vụ chưa đồng bộ cần có những giải pháp đề hoạt động cho

vay bán lẻ được hiệu quả hơn

- Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay bản lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Liệt Nam - Chỉ nhánh 6” của tác giả

Triều Mạnh Đức (2012)bảo vệ tại Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh.Luận văn đã

đề cập đến các Hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn, hoạt động cho vay bán lẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phat trién Nông thôn chưa thực sự phát triên và đa dạng Luận văn đã đề cập đến các giải pháp nâng cao hoạt động cho vay bán lẻ của Ngân hàng

- Luận văn thạc sỹ “Àđở rộng hoạt động tín dung ban lé tai Ngan hang TMCP Đâu tư và Phát triển Viét Nam — Chi nhánh Đông Hải Phòng "của tác giả Định Mạnh Quân (2012)bảo vệ tại Trường đại học Hàng Hải Việt Nam.Luận văn đã nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân

hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Đông Hải Phòng và đề ra những giải pháp tiếp tục mở rộng hoạt động này Qua đó, chỉ nhánh sẽ tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động tín dụng bán lẻ, giảm thiêu rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu của khách

hàng.Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng trong những năm gần đây và dự báo sự phát triển từ nay đến năm 2020

- Luận văn thạc sỹ “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công

thương Liệt Nam - Chỉ nhánh Thừa Thiên Huế” của tác giả Lê Thị Minh Hằng (2016) bảo vệ tại Trường đại học Huế, đề tài nghiên cứu về mặt lý luận cho chúng ta

hiểu rõ và cơ bản về các khái niệm, nội dung liên quan đến ngân hàng thương mại, cũng như là hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng này Với việc đánh giá thực

trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam Chỉ nhánh Thừa Thiên Huế tìm ra những mặt tích cực, hạn ché,

nguyên nhân của những hạn chế này, sẽ mang lại một số ý nghĩa thực tiễn cho ngân

hàng này trong việc xây dựng các điều kiện cần thiết dé phát triên hoạt động tín dụng

bán lẻ của ngân hàng Trên cơ sở tìm hiệu nguyên nhân của những tôn tai, dé tài nêu

lên các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triên tín dụng bán lẻ gắn với tình hình thực tế của ngân hàng trên địa bàn

Tóm lại, các đẻ tài nghiên cứu nêu trên, đề cập đến hoạt động tín dụng bán lẻ,

đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM, các đề tài trên được nghiên cứu gắn với đặc điêm của từng Tô chức tín dụng, của từng địa phương trên địa bàn hoạt động của ngân hàng, trong từng giai đoạn hất định Tuy nhiên các dé tài nghiên cứu chỉ mới được đề cập ở các khía cạnh, với từng

góc nhìn khác nhau, đôi khi căn cứ vào thực tiễn phát sinh các nghiệp vụ cụ thê để

xây dựng hệ thông lý thuyết, mà chưa có sự nghiên cứu khoa học bài bản vẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng bán lẻ với một vấn đề cụ thê nhất định, như hoạt động cho vay

bán lẻ, dịch vụ bán lẻ

Trong những gần đây, từ năm 2014, VietinBank - CN TP Vinh đã có những

bước đi rõ ràng trong việc xây dựng chiến lược thúc đây hoạt động tín dụng bán lẻ, cụ

thê là hoạt động cho vay bán lẻ với phân khúc khách hàng mục tiêu được xác định cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp siêu vị mô thuộc phân khúc bán lẻ Trên cơ sở

kế thừa và phat trién các công trình đã nghiên cứu ở trên, tác giả đã chon dé tài “Hoạt

động tín cho vay bán bán lẻ của Vietinbank - Chỉ nhánh Thành phố Vinh”, đây là một nghiên cứu mới không trùng lắp với các nghiên cứu trước đó Luận văn đã có

được các điêm mới trong hoạt động cho vay bán lẻ nhu sau:

Một là, luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về hoạt động tín

dụng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại nói chung và VietinBank - CN TP Vinh nói riêng, đánh giá phân tích các nhân tổ tác động đến sự phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại VietinBank - CN TP Vinh

Hai là, đề xuất các giải pháp thúc đây hoạt động cho vay bán lẻ áp dụng cho

VietinBank - CN TP Vinh Đây là một vấn đề hết sức có ý nghĩa đối với VietinBank

= CN TP Vinh trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn hoạt động.

6 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Trên cơ sở nghiên cứu các tài liệu và công trình khoa học đã được công bố có liên quan đến hoạt động kinh doanh cho vay bán lẻ của ngân hàng luận văn có những đóng góp:

- Về lý luận, đề tài này tông hợp trình bày và củng có lại những kiến thức nên tang về hoạt động cho vay bán lẻ của NHTM trong xu hướng hội nhập nẻn kinh tế quốc tế

- Về thực tiễn, qua phân tích đánh giá cụ thê thực trạng hoạt động cho vay bán

lẻ của ngân hàng thương mại VietinBank - Chi nhánh TP Vĩnh nói riêng và các chị nhánh NHTM trong nước nói chung rút ra những bài học kinh nghiệm thực tế từ quá trình hoạt động, ngoài những thành quả đã đạt được, luận văn còn chỉ ra những hạn chế, tồn tại từ đó xác định được cơ sở đề có thê xây dựng được những giải pháp đây mạnh cho vay bán lẻ phù hợp và hiệu quả của Ngân hàng, cũng là phù hợp với nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng Đây là xu hướng mà các Ngân hàng Thương mại phải thực hiện mới có thê tồn tại và đứng vững trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngày càng cạnh tranh gay gắt như hiện nay

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mở đâu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo nội dung chính

của luận văn được trình bày trong 3 chương:

- Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng

CHƯƠNG 1

LY LUAN CO BAN VE HOAT DONG CHO VAY BAN LE TAI NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Nội dung hoạt động cho vay bán lẻ của NHTM

1.1.1 Khái niệm cho vay bán lẻ Cho vay bán lẻ

Cho vay bán lẻ được hiệu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từ khách hàng cá nhân riêng lẻ, các DNNVV thông qua các mạng lưới chỉ

nhánh, được công nghệ thông tin hỗ trợ triên khai các sản phâm, giao dịch trực

tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở đữ liệu tập trung

Ở VietinBank, cấp cho vay bán lẻ là việc thỏa thuận để khách hàng sử dụng

một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có

hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán, đầu tư trái

phiếu doanh nghiệp, phát hành thẻ tín dụng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN Việt Nam Trong đó, khách hàng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia

đình và doanh nghiệp siêu vi mô

Từ những khái niệm trên có thê đi đến kết luận về hoạt động cho vay bán lẻ

như sau: Hoạt động cho vay bán lẻ là việc NHTM sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn

vốn huy động để cung cấp các sản phâm tín dụng thông qua nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ

đầu tư và tiêu dùng đời sống, v.v

1.1.2 Các sản phẩm cho vay bán lẻ

Do đặc điểm của khách hàng bán lẻ là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để

duy trì và phát triên cho vay bán lẻ sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác: - Mở rộng hệ thông mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp

cận đối tượng khách hàng bán lẻ ở từng địa bàn, khu vực

Cho vay bán lẻ tại các nước phát triên đã có sự hình thành và phát triên mạnh

từ lâu cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Về cơ bản thì có hai loại chính là cho vay có

bao dam (Secured Loan) va cho vay không có bảo đảm (nsecured Loan)

Với hai loại hình cho vay cơ bản như trên thì có các gói sản phâm chuyên biệt như: Cho vay ngắn hạn (Short Term Personal Loans), cho vay theo ngày (Fast Cash Advance Loan), cho vay đối tượng quân nhân (A Military Payday Loan), cho vay đối với cá nhân không có/có ít lịch sử giao dịch (No Credit Person loans), cho vay đối với người theo đạo Tin lành (Christian Lending Personal Loans), cho vay cầm cé sé tiét kiém (Secured Signature Loans), phát hành thé tin dung (Personal

Signature Loans) Cac g6i san pham tin dung cá nhân được thiết kế chuyên biệt cho từng nhóm đối tượng khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng trong mỗi

hoàn cảnh và điều kiện cụ thê

Trái lại, ở Việt Nam cho vay bán lẻ chỉ mới phát triên trong thời gian gần đây,

đặc biệt là kê từ khi hệ thống NHTM có sự phát triển nhanh về số lượng và chất

lượng trong những năm đầu thập kỷ 90

Trước đây hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam bị hạn chế, do lo

ngại ngân hàng nước ngoài chiếm lĩnh thị phần và chi phối chính sách tiền tệ gây

xáo trộn nên kinh tế quốc gia Nhưng từ khi Việt Nam bắt đầu thực hiện cam kết mở cửa sau khi gia nhập WTO, chức năng hoạt động của ngân hàng nước ngoài đã được

mở ra gần như bình đăng với ngân hàng trong nước theo đúng lộ trình đã cam kết

Vì vậy trên thị trường ngân hàng bán lẻ hiện nay, có sự cạnh tranh gay gắt để giành thị phần dẫn đến sự phát triên cho vay bán lẻ tập trung chủ yếu vào ba nhóm chính là: cho vay, bảo lãnh và phát hành Thẻ tín dụng

1.1.2.1 Cho vay khach hang ban le

Cac san pham được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng, căn

cứ theo mục đích sử dụng vốn vay, một số sản phẩm phô biến hiện nay gồm:

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là sản phâm tín dụng nhằm bô sung nguồn vốn

lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh như mua vật tư

10

hàng hóa, chỉ phí nhân công, nhiên liệu, nộp thuế, v.v ; xuất nhập khâu nguyên vật liệu, hàng hóa, v.v ; thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc cho vay theo từng lần

- Cho vay mua sắm đầu tư tài sản có định: là sản phẩm tín dụng nhằm bô sung vốn dau

tư mới hoặc sửa chữa, nâng cấp máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nhà xưởng v.v

- Cho vay tiêu dùng: là sản phâm nhằm tài trợ cho nhu cầu chỉ tiêu của người tiêu dùng, đây là nguồn tài chính quan trọng đê trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chỉ tiêu cho y tế, giáo dục

- Cho vay kinh doanh chứng khoán: là sản phẩm cho nhà đầu tư vay bằng tiền Việt Nam đề kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bàn chứng khoán đã được khớp lệnh công ty chứng khoán

- Cho vay du học: là sản phâm nhằm cung cấp tài chính đê hỗ trợ cho du học

sinh tham dự các khóa đại học sau đại học ở nước ngoài

- Cho vay mua nhà đất dé ở: là sản phâm cho các khách hàng cá nhân vay vốn để thực hiện việc xây, mua, sửa chữa, chuyên quyên thuê lại nhà của nhà nước, chuyên quyền sử dụng đất

- Cho vay mua ô tô: là sản phảm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua ô tô của

khách hàng bán lẻ phục vụ mục đích tiêu dung hoặc sản xuất, kinh doanh, dich vu

- Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn: là sản phâm cho vay để khách

hàng trang trải chi phí và/hoặc dau tu phat trién sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực

nông nghiệp và/hoặc trên địa bàn nông thôn

- Cho vay cằm có các khoản tiền gửi: là sản phâm cho vay nhằm đáp ứng

nhu cầu vay vốn có bảo đảm đây đủ bằng số dư tiền gửi, sô/thẻ tiết kiệm giấy tờ

có giá của khách hàng bán lẻ phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất, kinh

doanh, dịch vụ

1.1.2.2 Bao lanh khach hang ban le

Loại hình nghiệp vụ ngân hang này cung cấp cho khách hàng (bên được bảo

lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các

lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại như:

- Bảo lãnh thanh toán.

II - Bảo lãnh vay vốn

Bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng Bảo lãnh dự thâu

Bảo lãnh thực hiện hợp đông

Bảo lãnh đối ứng

1.1.2.3 Phat hanh The tin dung

Thẻ tín dụng là một sản phâm kết hợp của tín dụng và thanh toán Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống vì khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng, chưa hè có lượng tiền thực tế được đem cho vay, ngân hàng chỉ đưa ra một sự đảm bảo vềquyền sử dụng một lượng tiền trong phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ sau đó

Có thê hiệu một cách đơn giản Thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khách hàng được quyền chỉ tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chỉ trả bằng thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định Phương thức thanh toán được thực hiện bằng

máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến,

hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử cho khách hàng thanh toán tiền mua hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng

Sử dụng Thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hưởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ 30 - 45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch lại không phải ứng tiền cá nhân đề trả trước cho các chỉ phí này

Các thương hiệu thẻ tín dụng nỗi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master,

Dinner Club, Discover, Amex (American Express),

1.1.3 Đặc điểm, ưu nhược điểm và vai trò của hoạt động cho vay bán lẻ đối với ngân hàng, khách hàng và nên kinh tế

1.1.3.1 Đặc điểm của cho vay bán lẻ

® Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng bán lẻ thường có hai mục đích vay vốn:

Thứ nhất là vay để bô sung vốn kinh doanh Quyên hoạt động sản xuất kinh

Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ phía

ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản cho vay bán lẻ là rất lớn do hai nguyên nhân:

- Số lượng khách hàng bán lẻ đông do đối tượng của loại hình cho vay này là

mọi DN SVM và cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng bán lẻ, vì khi chất lượng cuộc sóng và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng đề cải thiện và nâng cao mức sóng

e Cho vay bán lẻ gây tốn kém nhiều chỉ phí

Do đặc điểm của khách hàng Bán lẻ là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển cho vay bán lẻ sẽ tốn kém nhiều chỉ phí cho các công tác:

- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng bán lẻ ở từng địa bàn, khu vực

- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận ho sơ, thâm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

- Các chỉ phí liên quan như: chỉ phí quản lý, văn phòng phâm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ cán bộ quan hệ khách hàng

e Thủ tục đơn giản, dễ thực hiện

Thủ tục và hồ sơ trong cho vay bán lẻ tương đối nhanh chóng và đơn giản hơn so với các loại hình sản phâm tín dụng khác vì số tiền cho vay thường không lớn, hồ sơ thâm định không phức tạp và cũng không cần phân tích, đánh giá sâu về báo cáo tài chính như trong tín dụng đối với doanh nghiệp Một hồ sơ cho vay bán lẻ bao

gồm các loại giấy tờ có thê kê đến như: Chứng minh nhân dân, hộ khâu; giấy đề

Đối với khách hàng là tô chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối

thuận lợi do có rất nhiều nguôn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệvới các đối tác

Ngược lại, đối với khách hàng bán lẻ, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thâm định khách hàng thiếu chính xác Nguôn trả nợ

chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ôn định ởthời điểm hiện tại Do vậy,

nêu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến có bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng

thông tin về sự thay đôi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dé dang thi sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay đề thu hồi nợ.

-

1.1.3.2 Ưu, nhược điểm của cho vay bán lẻ so với hoạt động tín dụng khác

e Ưu điểm

+ Do khách hàng của cho vay bán lẻ là các cá nhân nên số lượng khách hàng

rất nhiều nên khá dễ dàng cho các NHTM tiếp cận Vì thế có thê giúp các NHTM đa dạng hóa đối tượng khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng

+ San phẩm địch vụ của cho vay bán lẻ rất đa dạng, hầu như có thê phục vụ

tất cả các đối tượng khách hàng là cá nhân

+ Hồ sơ vay vốn và thủ tục vay vốn đơn giản, không phức tạp như các hình thức tín dụng khác

+ Các hợp đồng cho vay bán lẻ có lãi suất đầu ra thường cao hơn lãi suất cho

vay của các hợp đồng tín dụng khác nên mang lại lợi nhuận cao hơn cho các NHTM Ngoài ra, ngân hàng có thê bán chéo được các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm theo hoạt

động cho vay bán lẻ như dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thẻ, tư vấn tài chính v.v từ đó

giúp NHTM có thê phát triên toàn diện hoạt động kinh doanh của mình

+ Có thê phân tán được rủi ro khi có sự có tín dụng xảy ra.Cùng một số tiền

cho vay nhưng đối với tín dụng bán buôn thì số tiền cho vay này thường chỉ tập trung vào một hoặc hai khách hàng: trong khi vớicho vay bán lẻ thì sẽ chia ra cho

nhiều khách hàng khác nhau, vì thế rủi ro cũng sẽ được phân tán bớt

e Nhược điểm

+ Hồ sơ vay vốn rất nhiều, do đó các NHTM thường mắt nhiều thời gian và công

sức trong việc thâm định, ra quyết định cho vay và kiêm tra, giám sát thu hồi nợ vay

+ Tốn kém về nguồn nhân lực, chỉ phí quản lý, chỉ phí hoạt động Chất

lượng thông tin tài chính của khách hàng bán lẻ thông thường không cao, đối với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các doanh nghiệp siêu

vi mô báo cáo tài chính thường không được kiêm toán

+ Một số sản phâm của cho vay bán lẻ (cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là cán bộ, công nhân viên không có đảm bảo bằng tài sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, kinh doanh vàng v.v ) thường có mức độ rủi ro cao hơn các hình thức tín dụng khác.

15 1.1.3.3 Vai tro cua cho vay ban lẻ

e Đối với nên kinh tế - xã hội

Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đây

phát triển kinh tế xã hội, bên cạnh đó hoạt động cho vay bán lẻ có một số vai trò đặc

thù như sau:

- Góp phân đây nhanh quá trình luân chuyên tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn

vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch

vụ, giải quyết khối lượng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nên kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP

- Góp phần kích cầu tiêu dùng: Với các sản phâm cho vay mua nhà ở, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình, phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chỉ tiêu, từ đó thúc đây các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh té

- Góp phân đây lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh cho vay bán lẻ được khai thông giúp khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hấp dẫn sẽ hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi

e Đối với Ngân hàng

- Góp phân nâng cao thương hiệu cho Ngân hàng

Phát triên cho vay bán lẻ là xu thế tất yêu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triên cho vay bán lẻ sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phô biến rộng khắp Thông qua cho vay bán lẻ, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phâm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyên lương qua tài khoản, phát hành —- thanh toán the, dịch vụ ngân hàng điện tử

16 - Nang cao thu nhập cho Ngân hàng

Trên giác độ tài chính, cho vay bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng Cho vay bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng bên cạnh

cho vay bán buôn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đây nhanh dư nợ,

đồng thời cho vay bán lẻ có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng

- Góp phân phân tán rủi ro cho Ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu

cầu vón lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp

khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Do vậy, với nguyên tắc “tránh đề tất cả trứng vào một rô”, các ngân hàng phát

triên cho vay bán lẻ như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến

không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

e Đối với khách hang

Nhu cầu về vật chất và tinh thần của con người ngày càng đa dạng và yêu cầu

cao hơn, bắt đầu từ những hàng hoá thiết yêu rồi đến những hàng hoá xa xi hon cùng với sự phát triển của nên kinh tế Tuy nhiên việc đề thỏa mãn được những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại

Ở một chừng mực nào đó, cho vay bán lẻ giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu câu của bản thân Thay vì phải tích

lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kếhoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và

tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng.

17

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi hay chỉ tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triên vì thông qua các khoản cấp tín dụng của ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng cuộc sóng

Ngoài ra, cho vay bán lẻ còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản

xuất kinh doanh của các DN SVM và các hộ gia đình, giúp họ có điều kiện đê mở rộng

quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, cho vay bán lẻ phù hợp với hình thức kinh

doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.1.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay bán lẻ của VHTM

1.1.4.1 Nguồn vốn và dư nợ cho vay bán lẻ

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay bán lẻ của một ngân hàng

Nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay bán lẻ càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay

bán lẻ của ngân hàng càng phát triển về lượng Việc đo lường, đánh giá nguồn vốn

huy động và dư nợ cho vay bán lẻ thông qua tỷ lệ tăng trưởng của nguồn vốn và dư nợ cho vay bán lẻ

- Tỷ lệ tăng trưởng Nguồn vốn bán lẻ = (Nguồn vốn bán lẻ năm (t + 1) / Nguôn vốn bán lẻ năm t) * 100%

- Tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ cho vay bán lẻ = (Dư nợ cho vay bán lẻ năm (t + 1) / Du no cho vay ban lẻ năm t) * 100%

1.1.4.2 Sự phát triển thị phân

Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng đề đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho