(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mai Sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

'TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

——®%ÔQ&cq-—-

LÊ THỊ MAI HIEN

GIẢI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG

THON VIET NAM - CHI NHANH HUYEN MAI SON

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

2019 | PDF | 91 Pages buihuuhanh@gmail.com

NGƯời HƯớNG DAN KHOA HọC: PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ

HÀ Nội, NĂM 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vỉ vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi phạm yêu câu về sự trung thực trong học thuật

Học viên

Lê Thị Mai Hiên

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC BẢNG BIEU, SO DO, HINH TOM TAT LUAN VAN

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 4 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại -2522:22222zrrreeeee đ 1.1.2 Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 5 1.2 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 8 1.2.1 Huy động vốn của ngân hảng thương mai ceceeneeeteneeeee 1.2.2 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại eS 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.3.1 Các nhân tố chủ quan -22:2.2c< "”

HANG NO!

NHANH HUYEN MAISON

2.1 Khái quát về Agribank chỉ nhánh Mai Son 2.1.1 Quá trình hình thành va cơ cấu tổ chức

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh + 22.-z2.rzrrrrreceecee 29)

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

2.2.1 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông

thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mai Sơn reac sie x5:

2.2.2 Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Mai Sơn ne 2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Mai Sơn

2.3.1 Những kết quả đạt được .52s+22222cscrtrrrrrrrrrrerrreereeer SDI 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân Sense=rssrsrrrmssesrmsesd 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỌNG HUY DONG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG

THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MAI SƠN

3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tạ 3

phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Mai Sơn

59 nhanh Mai Son 59

3.2.4 Xây dựng, quảng bá hình ảnh ngân hảng, có chính sách chăm sóc khách ` 3.2.5 Nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư sss -e- 67 3.2.6 Mớ rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới phòng giao dịch68 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng 69

3.3.1 Kién nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam s -e 73 KẾT LUẬN

DANH MỤC TẢI LIỆU THAM KHẢO

DANH MUC BANG BIEU, SO DO, HIN

Bang 2.11: Chénh léch lãi suất bình quân của Agribank chỉ nhánh Mai S ơngiai đoạn

Sơ đỗ 1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 5 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Chỉ nhánh Huyện Mai Sơn 8 Hình 2.1: Biểu đỗ nguồn vốn huy động của Agribank chí nhánh Mai Sơn giai đoạn 2016 ~ 2018 phân theo đối tượng huy động vồn seeeee.36, Hình 2.2 Biểu đồ nguồn vốn huy động của Agribank chỉ nhánh Mai Sơn giai đoạn 2016 ~2018 phân theo kỳ hạn huy động - "5 Hình 2.3 Biểu đồ nguồn vốn huy động của ia Agribank chỉ nhánh Mai Sơn giai đoạn 2016~ 2018 theo loại tiễn -2 s cec - a 38 Hình 24: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động đùídhạni 2016 —2018 43

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DÂN

-——-mmOarce —-

LÊ THỊ MAI HIEN

GIẢI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG

THON VIET NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201

TÓM TÁTLUẬN VĂN THẠC SĨ

HÀ Nội, NĂM 2019

TÓM TÁT LUẬN VĂN

LOIMO DAU

Một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là chuyên tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối giữa cung vả cầu vốn Với vai trò là trung gian tài chính quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại đã có những đóng góp to lớn trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá và sự phát triển kinh tế ở Việt Nam

Đề đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ôn định thì nguồn lực về vốn đóng vai trò quan trọng Vì vốn là một trong các yếu tô đầu vào cơ bản đối với mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế Do vậy, tăng cường huy động vốn phục vụ phát

triên kinh tế - xã hội là điều cần thiết Huy động vốn đồng thời cũng là một mảng

hoạt động quan trọng có tính chất quyết định tới tất cả các hoạt động khác của một ngân hàng thương mại Cuộc chạy đua giữa các ngân hàng thương mại trong nước cùng quá trình hội nhập sâu rộng của các ngân hàng nước ngoài đã và đang tạo nên sức ép cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính - ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam — chi nhánh Huyện Mai Son là chỉ nhánh hoạt động trên địa bàn huyện Mai Sơn khu vực còn nhiều khó khăn của tỉnh Sơn La Từ khi chính thức đi vào hoạt động cho đến nay Agribank chi

nhánh huyện Mai Sơn đã làm tốt công tác tín dụng đối với người dân, góp phân tích

cực g1úp người dân trên địa bản huyện nâng cao thu nhập

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh có vai trò quan trọng, tạo nên nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đồng thời quyết định tới chi phi, lợi nhuận của chỉ nhánh Trong thời gian qua số lượng vốn huy động liên tục tăng trong 3 năm qua,

tăng từ 89,5 tỷ đồng năm 2016 lên 131, 19 tỷ đồng năm 2018, góp phần làm tăng

hiệu quả huy động vốn Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế do nguồn nhân lực tại chi nhánh chuyên môn chưa vững, thiếu kinh nghiệm thực tế: chi nhánh vẫn chưa áp dụng những công nghệ mới vào hoạt động thực tiễn, hệ thống máy tính trang thiết bị phục vụ công tác huy động chưa được đầu tư; chi nhánh chưa tận dụng được thế mạnh thương hiệu đề khai thác thị trường huy động vốn trên địa bản điều này làm giảm hiệu quả công tác huy động vốn của

il chi nhanh

Đúng trước thách thức đó, Agribank chi nhánh huyện Mai Sơn với mục tiêu phát triên trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng hàng đầu tại địa ban, trong

đó chú trọng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Xuất phát từ thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN?” đề xuất giải quyết vấn đề trên

Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại gồm: huy động vốn, tín dụng đầu tư và dịch vụ

Hoạt động huy động vốn được hiểu là toàn bộ các biện pháp của ngân hàng để

tập trung các nguồn vốn trong xã hội

Mục tiêu hoạt động huy động vốn của NHTM gồm 3 mục tiêu sau: đối với nền

kinh tế, Đối với ngân hàng và Đối với khách hàng

Các phương thức huy động vốn của NHTM gồm: Huy động tiền gửi; Vốn đi

vay và Huy động từ các nguồn khác

Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại là kết quá huy động mà ngân

hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn với mức chỉ phí hợp lý, đảm bảo mục

tiêu an toàn và lợi nhuận cao của ngân hảng trong từng thời kỳ.

ill

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn cua NHTM gồm: Quy mô vốn huy động và sự tăng trưởng của nguồn vốn; Cơ cấu và sự biến động của cơ cầu vốn huy động: Chi phí huy động vốn: Chi phí trả lãi và Chi phí khác liên quan: Sự phù hợp giữa huy động vả sử dụng vốn

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố tác động Đề nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần đi sâu vào phân tích những yêu tô ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn, nhăm hạn chế những bắt lợi va tạo thuận lợi nhằm nâng cao hiệu quả huy động Các nhân tố chú quan gồm: Chính sách lãi suất huy động ; Sản phẩm huy động vốn của ngân hàng: Tô chức mạng lưới; Năng lực, trình độ và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng; Kỹ thuật công nghệ ngân hàng: Uy tín của ngân hàng Các nhân tố khách quan gồm: Pháp luật, chính sách của Nhà nước; Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoải nước; Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG HIỆU QUÁ HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG

NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM

CHI NHANH HUYEN MAISON

Agribank chi nhánh Mai Son Là chỉ nhánh Ngân hàng c ấp 3 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, Agribank chi nhánh huy ện Mai Sơn được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 21/07/1999 theo Quyết định số

I26/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam

Trong quá trình tồn tại và phát triển, Agribank chi nhánh Mai Sơn đã không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh cả về mạng lưới và quy mô hoạt động, từ 7/1999 đến 31/12/2011 chỉ nhánh đã có 02 phòng giao dịch trực thuộc

Sau thời gian dài hoạt động trên địa bàn huyện Mai Sơn, Agribank chi nhánh Mai Sơn đã hoàn thành sứ mệnh của mình góp phân tích cực xây dựng và phát triển

kinh tế địa phương Về kết quả kinh doanh, lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính Agribank chi nhánh Mai Sơn đã ngày càng khăng định được hình ảnh, vị thế của

minh trong lòng khách hàng Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2017 tăng 9.69% so với

Sau thoi gian hoat d6ng hon 15 nam, nguồn tiền gửi của Agribank chi nhánh

Mai Sơn luôn giữ ở mức tăng trưởng ôn định, đảm bảo nguồn cung tốt đối với hoạt

động cho vay, đầu tư Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không đều qua các năm và có

dấu hiệu chững lại Năm 2017 doanh số huy động tăng 25,38% so với năm 2016

Đến năm 2018 doanh số huy động giảm 16,5% Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn không đồng đều giữa các năm, giữa các kỳ hạn huy động, đối tượng huy động, loại tiền và mục đích huy động

Thực trạng huy động vốn của Agribank chỉ nhánh Mai Sơn theo đối tượng huy

động vốn: Đặc điểm nỗi bật của Agribank chi nhánh Mai Sơn là nguồn tiền gửi của

các tô chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tông nguồn vốn huy động được, thường trên 80%

Thực trạng hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Mai Sơn phân theo kỳ hạn huy động: Từ khi thành lập đến nay, nguồn tiền gửi của Agribank chỉ nhánh Mai Sơn có s ự khác biệt rõ theo các kỳ hạn Tý trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm 23 — 34% trong giai đoạn từ năm 2016 - 2018 Đây là nguồn có chỉ phí thấp, đem lại hiệu quả cao cho chỉ nhánh đo giảm được chi phí huy động vốn Hơn nữa, ngân hàng có thê giới thiệu nhiều sản phẩm và tiện ích tới khách hàng, tăng thu phí dịch vụ từ khách hàng Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm 38,75 — 57,91% qua 3 năm, chiếm đa số trong tông nguồn vốn huy động Tỷ trọng tiền gửi trung dài hạn

giảm năm 2017 và tăng trở lại mức ôn định vào năm 2018 là 17,5%

Thực trạng hoạt động huy động vốn của Agribank chỉ nhánh Mai Sơn phân

theo loại tiền: Hiện tại, Agribank chỉ nhánh Mai Sơn huy đ ộng chủ yếu bằng đồng

nội tỆ

Thực trạng huy động vốn của Agribank chi nhánh Mai Sơn phân theom ục đích huy động: Đối với các khách hàng quan tâm đến lãi suất, đặc biệt là khách

hàng cá nhân, thường gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn đài và ôn định Nguồn tiền này

chiếm tỷ trọng lớn nhất giữ ở mức 69-74,5% trong vòng 3 năm qua Huy động vốn từ các nguôn khác

Bên cạnh việc huy động tiền gửi và đi vay, Agribank chi nhánh Mai Sơn còn

huy động từ một số nguồn khác như: vốn ủy thác đầu tư, vốn trong thanh toán, lãi

dự chỉ và một số khoản phải trả khác

Phân tích hiệu quä huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Miệt Nam chỉ nhanh Mai Sơn

Quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô huy động vốn của Agribank chỉ nhánh Mai Sơn đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng Trung bình mỗi năm chi nhánh cho vay và đầu tư

trên 70% tông nguồn vốn huy động được, phần còn lại dùng đảm bảo khả năng

thanh toán

Giai đoạn năm 2016 - 2018, chi nhánh đã đảm bảo khả năng thanh toán cho

khách hàng khi cân đối được số vốn dự trữ vả số vốn giành cho vay và đầu tư Thời

điểm cuối năm, khách hàng có nhu cầu thanh toán lớn, chi nhánh vẫn chủ động

được nguồn tiền gửi và đạt được hiệu quả nhất định trong công tác huy động vốn

Doanh số cho vay, đầu tư luôn giữ ở mức ôn định, thường hơn 70% và giảm

vào năm 2017, năm 2018 Vốn huy động được có hiện tượng dư thừa do ngân hàng chi cho vay ở mức 71% vào năm 2017

Sự tăng trưởng và ôn định của nguồn vốn huy động

Chi nhánh luôn đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua các năm Tuy nhiên, tốc

độ tăng trưởng không đồng đều trong ba năm 2016 - 2018, cu thé nam 2017 tang trưởng vượt bậc, tăng 2Š.3§% so với năm 2016, giảm 16,53% vào năm 2018 Một phần là do nhu cầu sử dụng vốn giảm và ngân hàng vẫn chịu sự ảnh hưởng của nên

kinh tế chưa thực sự phục hồi sau khủng hoảng, một phần là do cạnh tranh giữa các

ngân hàng cùng địa bàn, làm giảm hiệu quả huy động vốn.

Vì

Sự phù hợp giữa huy động vốn và nhu câu sử dụng vốn

Chi phi tra lai trên tông nguồn vốn huy động: Trong giai đoạn 2016 — 2018, chi phí trả lãi của chi nhánh giảm dần do ảnh hưởng trực tiếp từ qui định trần lãi suất của

NHNN Đầu năm 2017, đứng trước nguy cơ lạm phát cao, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 19/2017/TT-NHNN về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ôn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội Đề đảm bảo nhu cầu cho

vay, lãi suất huy động bình quân của chỉ nhánh năm 2017 của chi nhánh là § 37%,

năm 2019 giảm xuống 7,2%; thấp hơn một số ngân hàng thương mại cùng địa bàn

Chỉ phí trả lãi xét trên mối quan hệ với thu lãi cho vay, đâu tư: Trong giai

đoạn 2016 — 2018 chênh lệch thu chi lai của Agribank chi nhánh Mai Sơn tương đối

ôn định và luôn dương Tuy nhiên tăng trưởng không đồng đều qua các năm, năm 2017 tăng 77,3%, năm 2018 giảm 18 34%

Chênh lệch lãi suất bình quân có đảm bao bu đắp chỉ phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng: Trong giai đoạn 2016 — 2018, chênh lệch lãi suất của chi nhánh

luôn đương, không đồng đều qua các năm Năm 2017 chênh lệch lãi suất bình quân

cao nhất trong 3 năm qua, đạt mức 4,73% Năm 2018 chênh lệch lãi suất bình quân

nhỏ nhất, ở mức dưới 3% Mặc dù chênh lệch lãi suất bình quân nhỏ hơn năm 2016

nhưng lãi suất huy động năm 2018 giảm nhiều so với năm 2016 nên chênh lệch thu chi từ lãi của năm 2018 tăng trưởng 44,78% so với năm 2016

Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hang Nông nghiệp vả

phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Mai Sơn

Thứ ba, Chi phí huy động vốn của ngân hàng tương đối hợp lý

Những mặt còn hạn chế

vu

-_ Tốc độ tăng trưởng huy động vốn không đồng đều qua các năm - Quy mô huy động vốn chưa đáp ứng với mục tiêu chi phi hop ly

- Cơ cầu huy động vốn của chỉ nhánh phân theo mục đích huy động chưa hợp lý:

- Chi phí huy động vốn của chi nhánh về lãi suất chưa hợp lý Tuy nhiên

ngoài chi phi trả lãi, chi nhánh còn chịu một số chi phí khác như: chi phí trả lương nhân viên, chi phí thuê mặt bằng, chi phí quà tặng khuyến mãi dành cho khách hàng, khấu hao tài sản có định

- Chênh lệch lãi suất bình quân có xu hướng giảm CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP HIỆU QUÁ HOAT DONG HUY DONG VON TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH

MAISON

Định hướng hoạt động huy động vốn tại Agribank chỉ nhánh Mai Sơn

- Một là, phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn với tốc độ

- Bốn là, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua các sản phẩm tiện ích, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thành lập bộ phận riêng chuyên nghiên cứu nhu cầu khách hàng, xử lý các khiếu nại, chăm sóc khách hàng

-_ Năm là, nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, xây dựng chi tiêu đánh giá với các tiêu chí riêng so với chỉ nhánh Thực hiện nghiệp vụ ngân

hàng bán lẻ đến từng đối tượng khách hảng

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mai Sơn

- Tăng cường triên khai đa dạng các hình thức huy động vốn theo chủ trương của hội sở chính

- Quản lý tôt cơ cầu nguôn vôn

Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát trién Nong thon Viet Nam

Thứ nhất, đây mạnh tiến trình cơ cấu hóa toàn diện hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam

Thứ hai, đôi mới cơ chế về quản lý, điều hảnh kế hoạch kinh doanh theo

hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt đối với các đơn vị, chỉ nhánh trong toàn hệ thống

Thứ ba, cùng cô và kiện toàn về cơ cấu tô chức bộ máy hoạt động và hệ thống cơ chế quản trị đ iêu hành kinh doanh

Thứ tư, Xây dựng chính sách lãi suất tiền gửi hợp lý

Thứ năm, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiêm soát nội bộ, tăng cường và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động kiêm tra, rà soát, chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa và hậu kiểm

Thứ sáu, tiệp tục đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao

hiệu quả quản trị điều hành kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hảng hiện

dai, nâng cao thị phần dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn đô thị, nhanh chóng triển

khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vu dia ban nông nghiệp, nông dân va nông thôn

Thứ bay, nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing, truyền thông gắn VỚI hoạt động an sinh xã hội nhằm mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Thứ nhất, kiêm soát lạm phát, ôn định giá trị đồng nội tệ

Thứ hai, lành mạnh hóa môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Thứ ba, tiếp tục thực hiện hiện đại hóa hệ thống ngân hàng

Thứ tư, hướng dan cụ thể lộ trình cô phân hóa NHNo&PTNT Việt Nam.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

-—-—- 99 8) O caca -

LE THI MAI HIEN

GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI

NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG

THON VIET NAM - CHI NHANH HUYEN MAI SON

CHUYEN NGANH: TAI CHINH - NGAN HANG MA NGANH: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

NGƯời HƯớNG DẫN KHOA HọC: PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ

HÀ Nội, NĂM 2019

LOI MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là chuyền tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối giữa cung và cầu vốn Với vai trò là trung gian tài chính quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại đã có những đóng góp to lớn trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá và sự phát triên kinh tế ở Việt Nam

Đề đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ôn định thì nguồn lực về vốn đóng vai trò quan trọng Vì vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản đối với mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế Do vậy, tăng cường huy động vốn phục vụ phát

triển kinh tế - xã hội là điều cần thiết Huy động vốn đồng thời cũng là một mảng

hoạt động quan trọng có tính chất quyết định tới tất cả các hoạt động khác của một ngân hàng thương mại Cuộc chạy đua giữa các ngân hàng thương mại trong nước cùng quá trình hội nhập sâu rộng của các ngân hàng nước ngoài đã và đang tạo nên sức ép cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính - ngân hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên nông thôn Việt Nam — chi nhánh Huyện Mai Sơn là chỉ nhánh hoạt động trên địa bàn huyện Mai Sơn khu vực còn nhiều khó khăn của tỉnh Sơn La Từ khi chính thức đi vào hoạt động cho đến nay Agribank chi

nhánh huyện Mai Sơn đã làm tốt công tác tín dụng đối với người dân, góp phân tích

cực giúp người dân trên địa bàn huyện nâng cao thu nhập

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh có vai trò quan trọng, tạo nên nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đồng thời quyết định tới chi phí, lợi nhuận của chi

nhánh Trong thời gian qua số lượng vốn huy động liên tục tăng trong 3 năm qua, tăng từ 89,5 tỷ đồng năm 2016 lên 131, 19 tỷ đồng năm 2018, góp phần làm tăng

hiệu quả huy động vốn Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế do nguồn nhân lực tại chi nhánh chuyên môn chưa vững, thiếu kinh nghiệm thực tế; chi nhánh vẫn chưa áp dụng những công nghệ mới vào hoạt động

thực tiễn, hệ thống máy tính trang thiết bị phục vụ công tác huy động chưa được

đầu tư: chi nhánh chưa tận dụng được thế mạnh thương hiệu đề khai thác thị trường huy động vốn trên dia bản điều này làm giảm hiệu quả công tác huy động vốn của chi nhánh.

Đúng trước thách thức đó, Agribank chi nhánh huyện Mai Sơn với mục tiêu phát triên trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng hàng đầu tại địa bàn, trong

đó chú trọng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Xuất phát từ thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG

VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON VIỆT NAMCHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN”đè xuất giải quyết vẫn đề trên

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Mai Sơn trong thời gian qua

- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Mai Sơn

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

Luận văn tập trung nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu:

Các số liệu thứ cấp và thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng được thu thập từ các báo cáo qua các năm của Ngân hàng Agribank chi nhánh Mai Sơn như: Báo cáo tông kết; báo cáo kết quả kinh doanh; báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính của Agribank chỉ nhánh Mai Sơn cũng như các tư liệu hiện có về dịch vụ ngân hàng đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên mternet Ngoài ra các báo cáo khoa

học, luận văn có liên quan sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được

thừa kế một cách hợp lý trong luận văn

- Phương pháp phân tích dữ liệu:

Luận văn sử dụng tông hợp các phương pháp phân tích khoa học như: Phương pháp phân tích, so sánh ( so sánh số liệu giữa các năm, so sánh kết quả giữa

kế hoạch và thực tế ), tông hợp, phương pháp thống kê 5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Huy động vốn ngày càng được xem là yếu tố sống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triên của một ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh

tranh và hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay Vì thế việc xem xét, đánh giá hiệu

quả huy động vốn đề có những giải pháp thích hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn đối với Ngân hàng Agribank chi nhánh Mai Sơn

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đâu và kết luận, luận văn được câu trúc gồm 3 chương:

Chương l1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh Mai Sơn

Chương 3: Giải pháp hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triên nông thôn Việt Namchi nhánh Mai Sơn.

CHƯƠNG 1

CO SO LY LUAN VE HIEU QUA HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong những tô chức kinh tế quan trọng nhất của

nên kinh tế vì nó đóng vai trò như hệ thống tuần hoàn cho nên kinh tế Sự hình thành

và phát triên của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền kinh tế hàng hóa Nếu xem xét từ các loại hình địch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp, các

nhà kinh tế đã cho rằng “Ngân hàng thương mại là một loại hình tô chức tài chính cung cấp các danh mục tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch

vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất cứ một tô chức kinh doanh nào trong nên kinh tế”

Ngân hàng thương mại là tô chức thu hút tiết kiệm lớn nhất và là kênh huy

động vốn hữu hiệu nhất trong nền kinh tế Ngoài ra, Ngân hàng thương mại cũng là tô chức cho vay chủ yếu đối với tô chức, cá nhân, đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng đề trung chuyên vốn cho nền kinh tế sao cho nguồn vốn đó được phân bô và sử dụng một cách hiệu quả, hợp lý

Theo Luật tô chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định “ Tô chức

tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với

nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng , cung cấp dịch vụ thanh

toán” Trong các loại hình tô chức tín dụng thì “ Ngân hàng là một tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoản trả và sử dụng tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Từ những nhận định trên cho thấy “ Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt

kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết

khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan NHTM là tô chức tài chính trung gian cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa

dạng nhất so với bắt kỳ tô chức nào trong nên kinh tế”

IL.L2 Những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mai

Trong giai đoạn Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động tham gia vào nhiều lĩnh vực khác nhau, với các dịch vụ đa đạng, chất lượng cao nhăm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Xét về các hoạt động chủ yếu, tác giả chia làm 4 hoạt động sau:

CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

5 - Cô phiêu, trái

- Phát hành giây - Chiết khẩu - Góp vốn, mua ngân quỹ

tờ có giá - Bao lãnh cô phân - Uỷ thác, đại lý

Các ngân hàng thương mại huy động vốn theo nhiều phương thức khác nhau: có thê phát hành thêm cô phần (gia tăng vốn chủ sở hữu) hay huy động vốn nợ Tuy nhiên trong khuôn khô luận văn này, huy động vốn của ngân hàng thương mại được giới hạn là hoạt động huy động vốn nợ với các hình thức huy động vốn là:

e Nhận tiền gửi của các tô chức, cá nhân và các tô chức tín dụng khác dưới

hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

e Phát hành chứng chỉ tiền gửi tiền, trái phiêu và các giấy tờ có giá để huy

động vốn của tô chức cá nhân trong và ngoài nước khi được thống đốc ngân hàng

nhà nước chấp thuận

e Vay vốn từ các tô chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tÔ chức tín dụng nước ngoài

e Vay von ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước theo quy định của luật Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam

Các ngân hang hiện nay chủ yếu huy động vốn thông qua nhận tiền gửi của

các tô chức, cá nhân và các tô chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn,

tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Lãi suất ngân hàng chi trả coi như là phần thưởng của khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiều dùng trước mắt và cho phép ngân hàng

sử dụng tạm thời đê kinh doanh Ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó

Với mục tiêu tập trung và tích tụ các nguồn vốn trong nền kinh tế đê cấp tin dụng cho những khách hàng có nhu cầu vốn đề phát triển sản xuất kinh doanh thì bên cạnh tiền gửi thanh toán các ngân hàng rất chú trọng đến việc huy động tiền gửi có kỳ hạn, đây sẽ là khoản nguồn vốn quan trọng để các ngân hàng có thê đầu tư cho vay, tài trợ cho nên kinh tế

Vay các tô chức tín dụng khác cụ thể là vay các ngân hàng thương mại khác hoặc ngân hàng nhà nước thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng được coi là hình thức huy động vốn khá phô biến đối với các ngân hàng thương mại hiện nay Đây là thị trường cho nhau vay giữa các ngân hàng trong đó có sự tham gia của

Ngân hàng nhà nước với tư cách là người điều tiết, chi phối thị trường Các ngân

hàng sử dụng hình thức huy động này nhằm bồ sung khoản vốn ngắn hạn thiếu hụt tạm thời Do nguồn vay ở thị trường này có hạn nên có hiện tượng đầu cơ, tích trữ

khiến cho lãi suất liên ngân hàng không ngừng tăng cao L2.1.2 Hoạt động cho vay

Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân

hang nhà nước Việt Nam về việc Ban hành quy định về hoạt động cho vay của tô

chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì “cho vay” được định nghĩa như sau:

“Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tô chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hang một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cá gốc và lãi

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, bao gồm: + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: là việc tô chức tín đụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân đề thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dung, sinh hoạt của các nhân đó, gia đình của cá nhân đó

+ Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt

động kinh doanh) là việc tô chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân,

cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà các nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân

+ Tài trợ cho dự án: Ngoài hoạt động cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng linh hoạt và nhạy bén hơn trong cho vay đài hạn như: Cho vay đầu tư đất, cho vay phát triển ngành công nghệ cao, tài trợ xây dựng nhà máy

Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng đê tạo ra lợi nhuận Hoạt động cho vay có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM Tuy nhiên hoạt

động cho vay luôn ân chứa nhiều rủi ro, do vậy các ngân hàng hiện nay có xu hướng

nhằm mục tiêu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời giúp ngân hàng tăng khả năng thanh khoản, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh

Các hoạt động đầu tư của ngân hàng bao gồm: -_ Đầu tư chứng khoán

-_ Đầu tư giấy tờ có giá do chính phủ hoặc các công ty phát hành -_ Kinh doanh ngoại tệ

- Bao lanh

- Cho thué thiét bi trung và đài hạn, Bảo quản tài sản hộ

- Hoat dong ủy thác, tư vẫn, môi giới đầu tư chứng khoản, bảo hiểm, đại ly 1.2.1.4 Hoat dong dich vu khac

Day duoc coi la các hoạt động trung gian trong đó ngân hàng cung ứng dịch

vụ phục vụ khách hàng và hưởng thu nhập từ phí hoặc hoa hồng Các hoạt động

trung gian bao gồm: dịch vụ chuyên tiền, thanh toán ủy nhiệm chị, ủy nhiệm thu, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ, phát hành séc, bảo lãnh cho khách hàng, dịch vụ ngân

hàng điện tử, dịch vụ thẻ Cùng với sự phát triên của nền kinh tế, các dịch vụ ngân

hàng cũng ngày càng tăng lên đáp ứng nhu cầu phong phú và đa đạng của mọi đối tượng khách hàng

Hiện nay xu hướng tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ đang được các ngân hàng đưa ra trong thời gian tới Với chiến lược tăng tỷ trọng doanh thu từ hoạt động dịch vụ, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng lớn khách hàng, góp phân tăng khả năng chu chuyên của đồng vốn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chị phí lưu thông trong xã hội

Các hoạt động của ngân hàng thương mại có mối quan hệ hữu cơ với nhau, là

tién dé, điều kiện tương hỗ lẫn nhau Việc thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các hoạt

động ngân hàng sẽ tạo tính năng động, toàn diện, vững mạnh cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Huy động vẫn của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khai niém

Vốn huy động của NHTM là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Vốn

huy động là nguồn “ đầu vào” chủ yếu đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Vì vậy hoạt động huy động vốn được coi là hoạt động trọng yếu quyết định sự tồn

tại và phát triên của mỗi ngân hàng Vậy hoạt động huy động vốn là gì và ngân hàng

sử dụng những phương thức nào đê huy động vốn?

Theo điều khoản 13 điều 4 chương l- Luật các Tổ chức tín dụng

(47/2010/QH12) hoạt động huy động vốn ( cụ thể là hoạt động nhận tiền gửi ) là hoạt động nhận tiền của tô chức, cá nhân đưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu

và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi

cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Trong phạm vi nghiên cứu bải luận văn, hoạt động huy động vốn được hiểu là toàn bộ các biện pháp của ngân hàng đề tập trung các nguồn von trong xa hoi

Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các ngân hàng thương mại đã thu hút, tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng của cá nhân, tô chức vào ngân hàng Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, đáp ứng các mục tiêu phát triển ngành, vùng, thành phần kinh tế tạo động lực thúc đây nền kinh tế phát triên Nhờ hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, khoán tiền nhàn rỗi của cá nhân, tô chức trong nên kinh tế được huy động vào quá trình trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Vì vậy, nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để tìm ra những phương pháp huy động và sử dụng hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng mục tiêu hoạt động của ngân hàng

12.12 Mục tiêu hoạt động huy động von cia NHTM

> Đối với nên kinh tế

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cho vai trò quan trọng trong nên kinh tế Thông qua huy động vốn, Ngân hàng thương mại huy động được

khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư đê tái đầu tư vốn với chỉ phí thấp Điều này làm

giảm bớt lượng tiền trong lưu thông, giảm áp lực tăng giá, ôn định mặt bằng lãi

suất Bên cạnh đó, với nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư được Ngân hàng đầu tư, cho

10

vay để phục vụ mục tiêu đầu tư phát triển, tăng năng lực sản xuất cho nên kinh tế,

góp phân tích cực trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Điều này

cũng làm giảm gánh nặng cho Ngân sách nhà nước trong việc huy động mọi nguồn

lực đê phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế, hiện đại hóa cơ sở hạ tầng kỹ thuật

> Đối với ngân hàng

Nguồn vốn của NHTM nếu chia theo hình thức sở hữu thì bao gồm hai loại chính: Nguồn vốn chủ sở hưũ và các khoản nợ Điêm khác biệt lớn nhất của ngân

hàng so với các loại hình doanh nghiệp khác chính là ở chỗ vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tông nguồn vốn trong khi các khoản nợ lại là nguồn chủ yêu Chất lượng và số lượng của các khoản nợ này ảnh hưởng đáng kê đến chất lượng và số lượng của các khoản cho vay và đầu tư của ngân hàng Phần lớn các khoản nợ của ngân hàng liên quan đến chi phi trả lãi Chi phí trả lãi là bộ phận chi lớn nhất trong tông chi phí của ngân hảng, vì vậy nó ảnh hưởng quyết định đến thu nhập của ngân hảng

Huy động vốn được khăng định là một trong những hoạt động không thê thiếu và quan trọng nhất của NHTM Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn đề kinh doanh bao gồm cho vay, đầu tư và cung ứng các dịch vụ ngân hàng: mở rộng thị phân; giữ thế chủ động trong kinh doanh và gia tăng lợi nhuận: đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, tôn trọng các cam kết của ngân hàng với khách hàng

Ngoài ra, thông qua hoạt động huy động vốn, cụ thê là nhận tiền gửi của khách

hàng, đã thê hiện đặc điểm khác biệt của ngân hàng, là cách đề phân biệt ngân hàng

với các doanh nghiệp khác

> Đối với khách hàng

Khách hàng gửi tiền tại các ngân hàng có thê là các cá nhân, doanh nghiệp và

các tô chức kinh tế xã hội Mục đích gửi tiền của các khách hàng là khác nhau tùy

theo nhu cầu khác nhau của họ Đối với cá nhân, trước hết họ nghĩ đến việc bảo

quản số tiền tạm thời nhàn rỗi của họ cho an toàn, sau đó họ tính đến việc tìm kiếm

lợi nhuận tử số tiền nhàn rỗi này, đặc biệt là từ những khoản tiền gửi này họ có

11

nhiều điều kiện để sử dụng những dịch vụ tiện ích do ngân hàng cung ứng Đối với doanh nghiệp, trong thời đại hiện nay, khi tiến hành hoạt động kinh doanh thì hầu

hết tiền của họ dé tại ngân hàng là chủ yếu Mục đích của họ không phải là tìm kiếm

lợi nhuận mà chủ yếu là để sử dụng những tiện ích của ngân hàng, thông qua ngân hang đề thanh toán hộ các khoản phải trả và thu hộ các khoản phải thu của khách hàng Như vậy có thê tông kết những vai trò của huy động vốn như sau:

e _ Hình thành lên một kênh tiết kiệm và đầu tư, sinh lời trên số tiền nhàn rỗi,

tạo cơ hội cho khách hàng gia tăng tiêu dùng cũng như đầu tư trong tương lai

e_ Cung cấp cho khách hàng nơi an toàn đề cất trữ và tích lũy vốn tạm thời, tăng niềm an tâm trong dân cư

e_ Gián tiếp giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ và tiện ích

khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, giúp cho họ phát triên hơn những kế hoạch kinh doanh của mình Đông thời, huy động vốn

cũng gián tiếp giúp khách hàng tiếp cận được với dịch vụ tính dụng, bảo lãnh khi

họ có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng 1.2.1.3 Các phương thức huy động vốn của NHTM

Đề huy động vốn, các ngân hàng thực hiện huy động với nhiều hình thức như:

nhận tiền gửi, đi vay và từ nhiều nguồn: nguồn ủy thác, nguôn trong thanh toán Trong giới hạn phạm vi nghiên cứu, tác giả tập trung nghiên cứu huy động vốn từ

hình thức nhận tiền gửi của NHTM

s% Huy động tiên gửi

Theo Điều 13 Luật các TCTD số 47/2010/QH12: “Nhận tiền gửi là hoạt động

nhận tiền của tô chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ

hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền góc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Theo kỳ hạn gửi, tiền gửi được phân loại như sau: - Tiên gửi không kỳ hạn:

Đối với loại tiền gửi nảy, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và có thé rút tiền

12

hoặc thanh toán bất cứ khi nào có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp

do tính bất định về thời gian gửi và thời điểm rút Tiền gửi không kỳ hạn gồm 2

loại:

+ Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của doanh nghiệp, cá nhân gửi vào ngân

hàng đề nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu

cầu nhận các khoản thu về của cá nhân, tô chức, đồng thời đáp ứng các nhu cầu thanh toán, chi trả phát sinh thường xuyên một cách an toản và tiền lợi Ngân hàng trả lãi suất cho loại tiền gửi nảy rất thấp (hoặc bằng không) Đối với tiền gửi thanh toán, việc chị trả cho đơn vị thụ hưởng thường được sử dụng dưới hình thức séc hoặc ủy nhiệm chi

Đối với mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán, số dư duy trì không 6n định Nhưng đối với ngân hàng, với một khối lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán khá lớn, thì số vốn huy động từ nguồn tiền gửi này khá ôn định bởi vì

các khách hàng không bao giờ rút hết tất cả tiền gửi thanh toán ở ngân hàng vào cùng một thời điểm Tuy nhiên, tiền gửi thanh toán là một khoản nợ, do đó ngân hàng phải luôn chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào

+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy:

Là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toản, không mang tinh chat phục vụ thanh toán Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản chi khi đã dam bao kha năng thanh toán chi trả

- _ Tiên gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tô chức xã hội

Là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp, TCTD chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, khoảng thời gian này được xác định trước

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn định kỳ gửi tiền thông thường là | thang, 3 thang, 6

thang, 9 thang, 12 tháng Tùy theo độ dài của kỳ hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn

Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số

tiền lãi trên số tiền gửi đó Hiện nay, do sự cạnh tranh, thu hút vốn, các NHTM cho

-_ Tiên gửi tiết kiệm từ dân cư

Đây là những khoản tiền gửi vảo ngân hàng với mục đích tiết kiệm Đối tượng

gửi tiền thường là cá nhân, hộ gia đình có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng và có nhu cầu tiết kiệm đề chi dùng trong tương lai

Đối với ngân hảng, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ôn định, giúp ngân

hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn đề đầu tư và các kế hoạch sinh lợi nhuận Tuy nhiên, nguôn tiền gửi tiết kiệm này có đặc điểm là thường nhỏ, phân tán, lãi suất cao nên chi phí huy động lớn hơn so với tiền gửi thanh toán Với mục đích tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dich, dua ra lãi suất cạnh hấp dẫn và các hình thức huy động vốn đa dang

s* Von di vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với các đối tượng trong nên kinh tế (người dân, TCKT); với NHNN hoặc giữa các NHTM với nhau hay với các TCTD khác

Khi ngân hàng đã hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn đề hoạt động, các NHTM sẽ đi vay vốn để bồ sung vào vốn huy động của mình, đảm bảo khả năng thanh toán

® Vay ngân hàng nhà nước:

Khi thiếu hụt dự trữ bắt buộc hoặc dự trữ thanh toán, ngân hàng thương mại

vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yêu của ngân hảng Nhà nước là tái

chiết khấu (tái cấp vốn) Cụ thể, những thương phiếu mà ngân hàng đã chiết khấu

có thé mang tai chiết khẩu tại ngân hàng nhà nước Những thương phiếu này phải là

những thương phiếu có chất lượng và việc tái chiết khấu này được ngân hàng nhà

Huy động từ các nguồn khác

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, các ngân hàng thương mại cũng tạo được một khoản vốn: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền séc bảo chị, séc định mức và các khoản tiền phong toả do ngân hàng nhận hối phiếu thương mại, thông qua nghiệp vụ đại lý, các ngân hàng thương mại cũng thu hút được một số

vốn đáng kể trong quá trình thu chỉ hộ khách hàng, làm đại lý cho một tô chức tín

dụng khác, nhận chuyên vốn cho các khách hàng hay một dự án đầu tư Các khoản tiền đó tạm thời được trích vào một tài khoản khác chờ sử dụng và được coi là tiền

nhàn rỗi

Tóm lại, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn là một trong những van dé rat can

thiết, là cơ sở, là tiền đề để các NHTM thực hiện tốt kết quả kinh doanh, thúc đây

15

phat trién kinh tế, nâng cao hiệu quả xã hội

1.2.2 Hiéu qué huy động vấn của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM

Theo định nghĩa chung nhất, hiệu quả là đạt được kết quả cao nhất trong điều

kiện tốn ít thời gian, công sức và nguồn lực nhất [3]

Đối với ngân hàng, hiệu quả huy động vốn cao khi nguồn vốn huy động được bám sát nhu cầu cho vay, đầu tư và các hoạt động quan trọng khác, với chi phí huy

động thấp nhất song vẫn đảm bảo tính ôn định cao, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh, hạn chế rủi ro thanh khoản, rủi ro từ lãi suất từ đó tăng lợi nhuận và độ an

toàn cho hoạt động của các ngân hàng [3 |

Về mặt lượng, hiệu quả mang lại là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chỉ

phí bỏ ra, giữa kết quả và mục tiêu đề ra Hoạt động huy động vốn được coi là có

hiệu quả cao chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất với mức chi phí thấp nhất phù hợp với nguồn lực ngân hàng cũng như đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn

Về mặt chất nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng Tính hiệu

quả của một họat động thê hiện ở việc có mang lại một lợi ích nhất định cho chủ thê thực hiện hoạt động ấy cũng như các đối tượng khác có liên quan hay không

Như vậy, Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn với mức chi phí hợp lý, dam bảo mục tiêu an toàn và lợi nhuận cao của ngân hang trong từng thời kỳ

Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn là một việc quan trọng và cần thiết đối với mỗi ngân hàng Điều này giúp các nhà quản lý thấy được những điểm mạnh và hạn chế của ngân hàng trong công tác huy động vốn Từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng

1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn cuả NHTM

Hiệu quả huy động vốn của NHTM không chi đánh giá qua quy mô nguồn von, ma con quan tam dén nhiéu yeu tố khác như: Chi phí huy động vốn, Cơ cấu và xu hướng biến động nguồn vốn, phương thức huy động vốn sự tăng trưởng và ôn

16

định của nguồn vốn

Đêđánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng thương mại cần đưa ra hệ thống các chỉ tiêu đánh giá sau:

s* Quy mô vốn huy động và sự tăng trưởng của nguồn vốn

4+ Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu

Quy mô vốn là chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá hiệu quả nguồn vốn Quy mô vốn quyết định quy mô sử dụng vốn Quy mô vốn được coi là hiệu quả khi đáp ứng mục tiêu hoạt động trong từng thời kỳ của ngân hàng với múc chi phí hợp lý Khối lượng vốn ngân hàng huy động được đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư, không quá thừa và không quá thiếu so với nhu cầu sử dụng

Ngoài số vốn cho vay và đầu tư, ngân hàng cần duy trì một lượng vón theo qui định của ngân hàng nhả nước về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thanh toán các khoản đến hạn cho khách hàng Quy mô vốn lớn không hăn đã là hiệu quả, vỉ còn phụ thuộc vào nhiều yếu tô như: chỉ phí huy động, tính ôn định an toàn của nguồn vốn huy động, khả năng quản lý điều hành của từng ngân hàng

Hiện nay, các ngân hàng luôn tìm kiếm nguồn vốn đề khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn đó Khối lượng huy động và sử dụng vốn càng nhiều, các ngân hàng càng thu được lợi nhuận lớn Tuy nhiên, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn Các ngân hảng cần cân nhắc kỹ về việc sử dụng số vốn huy động được vừa hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng

Đề đánh giá quy mô huy động vốn, các ngân hàng thương mại thường sử dụng

tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKH)

, Số dư huy động thực tế x 100%

Sô dư huy động theo kê hoạch

Nếu chi nhánh hoàn thành kế hoạch huy động hoặc vượt kết hoạch huy động đề ra, đây là một trong những thành tích của ngân hàng, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng đã và đang huy động được ngày càng nhiều nguồn vốn, nhận được

sự tin tưởng của khách hàng Nếu không đạt chỉ tiêu để ra (TLHTKH nhỏ hơn

100%) ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác đề bô sung vốn hoạt động.

17

+ Sw tang trưởng của nguồn vốn

Ngoài việc xem xét quy mô của nguồn vốn, các ngân hàng cần chú trọng đến

sự tăng trưởng của nguôn vốn, đảm bảo tốc độ tăng trưởng luôn dương và ôn định

Tốc độ tăng trưởng vốn luôn đương và ôn định thê hiện ngân hàng quản lý

việc huy động và sử dụng nguôn vốn hiệu quả, an toàn Vối số vốn ôn định và tăng trưởng đương, ngân hang sẽ chủ động hơn trong kiêm soát dòng tiền ra vào và dự định sử dụng vốn trong thời gian sắp tới, nâng cao tính thanh khoản, an toản trong hoạt động kinh doanh

Đề xem xét tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động, các NHTM có thêsử dụng công thức sau:

Số dư kỳ báo cáo - l

Sô dư kỳ gôc

s* Cơ cấu và sự biến động của cơ cấu vốn huy động

Sự phủ hợp về kỳ hạn, lãi suất, loại tiền tệ, nhu cầu và khả năng đáp ứng giữa huy động và sử dụng vốn sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Cơ cấu

vốn huy động ảnh hưởng lớn đến mục tiêu hoạt động và hoạch định chiến lược kinh

doanh của ngân hàng Nhìn chung, cơ cấu vốn huy động đưojc coi là hợp lý khi nó đáp ứng tốt kế hoạch sử dụng vốn với chi phí thấp nhất

Ngoài việc xác định cơ cấu vốn huy động hợp lý, các ngân hàng thương mại cần quan tâm đến sự biến động của cơ cầu vốn huy động Đây là yếu tố quan trọng trong việc dự báo, lập kế hoạch sử dụng vốn từng thời kỳ Cơ cấu vốn huy động thay đổi theo điều chỉnh của ngân hàng và một phần do chịu tác động của môi trường xung quanh Do vậy, các ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường giúp đưa ra kế hoạch huy động và sử dụng vốn hiệu quả

Cơ cấu vốn huy động được phân theo các tiêu chí sau: - Cơ cầu vốn huy động theo kỳ hạn

Cơ câu vốn huy động theo kỳ hạn thê hiện ty trọng của từng nguồn vốn trong tông vốn huy động được theo các kỳ hạn: ngăn hạn, trung hạn và dài hạn Dựa trên

cơ cầu vốn huy động được, ngân hàng sẽ tính toán đượcđảm bảo an toàn và sinh lời

18

cao, tránh rủi ro về kỳ hạn

- Cơ cầu vốn huy động theo đối tượng

Mỗi ngân hàng có mục tiêu hoạt động riêng, hướng đến đối tượng khách hàng

khác nhau Mỗi đối tượng khách hàng đều đem lại cho hiệu quả hoạt động riêng cho ngân hàng

+ Khách hàng là các tô chức kinh tế lớn: Số lượng khách hàng thuộc đối tượng

nảy nhỏ, số vốn đề khai thác lớn Nếu biết cách khai thác, đây sẽ là nguồn khách

hang dem lai hiệu quả lớn, chi phí thấp, ôn định

+ Khách hàng vừa và nhỏ: là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và

nhỏ Lượng vốn khai thác được từ mỗi khách hàng là nhỏ nhưng tiềm năng khai

thác lại rất lớn Do nguồn khách hàng này chiếm tỷ lệ đa số trong nền kinh tế Hiện nay các ngân hàng đang hướng dần đến mô hình ngân hàng bán lẻ, tập trung khai

thác những đối tượng khách hàng này

s* Chỉ phí huy động vốn

Khi xem xét hiệu quả huy động vốn, không thê bỏ qua chỉ tiêu chỉ phí huy động vốn Chi phí huy động vốn phản ánh trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng

Giống như các doanh nghiệp kinh doanh khác, lợi nhuận của ngân hàng băng chênh

lệch của doanh thu và chi phí Ngân hàng đạt được lợi nhuận cao khi chị phí huy động vốn thấp nhất và ngược lại Tuy nhiên, khái niệm cao hay thấp chỉ mang tính chất tương đối vì còn phụ thuộc vảo từng điều kiện và hoàn cảnh cụ thê của từng ngân hàng

Chi phí huy động vốn bao gồm các chi phí sau: 4 Chỉ phí trả lãi:

Chi phi trả lãi được thê hiện thông qua lãi suất huy động Lãi suất huy động cao thì khả năng huy động được nhiều vốn lớn đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng

Chi phí trả lãi là khoản chi phi hay lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng khi

gửi tiền vào ngân hàng Lãi suất huy động của mỗi ngân hàng phân biệt theo những

hình thức khác nhau:

19

Phân biệt theo kỳ hạn huy động

- Phan biệt theo loại tiền huy động

- Phan biệt theo mục đích huy động - Phân biệt theo quy mô huy động

- - Phân biệt theo rủi ro nguôn vốn huy động và các tiện ích của sản phâm đi kèm Lãi suất huy động thường xuyên thay đôi và chịu ảnh hưởng của các yếu tố sau:

- Sự phát triển của thị trường tài chính tại Việt Nam

4+ Chi phí khác liên quan:

Tuy nhiên ngoài chi phi tra lãi ra, ngân hàng còn bỏ ra nhiều khoản chỉ phí khác đê tô chức huy động như: chỉ phí trả lương: chi phí bảo quản, vận chuyên; chi tuyên truyền, quản cáo đến khách hàng: chi phí cho cơ sở vật chat

Vẫn đề đặt ra cho các ngân hàng là làm sao tính được chi phí huy động vốn cụ thê đề đưa ra chính sách huy động cũng như quản lý công tác huy động hợp lý hơn Đề đo lường chi phí huy động vốn, các ngân hàng có thê tính toán dựa trên lãi suất huy động bình quân

Lãi suất huy động bình quân là chi phi tra lãi mà ngân hàng bỏ ra để có được một đồng vốn, được tính bằng công thức sau:

= — x 100%

Ngân hàng huy động vốn trên cơ sở tông hợp của nhiều nguồn khác nhau Đề đánh giá tông quát chi phí huy động vốn, cần phải tính toán lãi suất huy động bình quân Điều đó giúp ngân hàng so sánh được với các kỳ huy động khác nhau, xác định xu hướng biến động của nguồn vốn, tính ôn định vả hiệu quả huy động của

20

từng nguồn Lãi suất huy động bình quân là cơ sở sở xác định lãi suất cho vay Về

nguyên tắc, ngân hàng cho vay với lãi suất cao thì càng thu được lợi nhuận lớn Tuy

nhiên, lãi suất cho vay cao sẽ không thu hút được khách hàng, vốn không sinh lời,

hiệu quả sử dụng vốn bị giảm Do đó, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất phù hợp vừa thu hút được nguồn tiền gửi lớn và cho vay thu lợi nhuận cao nhất

Đề xác định được hiệu quả số vốn huy động được, các ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu sau:

Chênh lệch thu chỉ từ lãi = Thu lãi cho vay, dau tu - Tra lãi tiền gửi Doanh thu từ hoạt động cho vay đầu tư so với chi phí bỏ ra để huy động số

vốn đó cho thấy ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn như thế nào Chênh lệch

thu chỉ từ lãi càng cao thì hiệu quả sử dụng nguồn vốn đó cảng lớn

Ngoài chênh lệch thu chi từ lãi, các ngân hàng còn quan tâm đến chênh lệch lãi suất bình quân:

Trong đó:

Chênh lệch lãi suất bình quân là chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và

lãi suất bình quân đầu vào Chỉ tiêu này phán ánh khá năng sinh lời của nguồn vốn huy động và cho vay của ngân hàng Chênh lệch lãi suất bình quân càng cao khả năng sinh lời cuả ngân hàng càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng càng

cao Đây là cơ sở để ngân hàng tính toán đưa ra mức lãi suất hợp lý nhăm tối thiểu

hóa chi phí huy động, nâng cao hiệu qua str dung von Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn

Mục đích huy động vốn bao giờ cũng gắn liền với nhu cầu sử dụng vốn Nếu xảy ra sự mất cân đối giữa nguôn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng, ngân hàng

cần đưa ra các biện pháp nhằm bù đắp khoản thiếu hụt hoặc đầu tư nguồn vốn dư

21

thừa nhăm tăng lợi nhuận Cơ cấu nguồn vốn phải phù hợp với cơ câu sử dụng vốn theo thời hạn và lãi suất

4 Sự phù hợp theo kỳ hạn danh nghĩa của nguồn

Mỗi nguồn đều có kỳ hạn nhất định Kỳ hạn mà ngân hàng công bố với khách

hàng là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Kỳ hạn danh nghĩa của nguồn gắn với mức

lãi suất nhất định Kỳ hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao, chi phí huy động càng lớn Tuy nhiên, kỳ hạn càng dài thì tính ôn định của nguồn cũng lớn hơn,

tăng tính chủ động của ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn Vì vậy, kỳ hạn danh nghĩa của nguồn có ảnh hưởng trực tiếp đến độ an toàn và mức sinh lời trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng

4 Sự phù hợp theo kỳ hạn thực của nguôn

Kỳ hạn thực tế của nguôn là khoáng thời gian nguồn vốn đó tôn tại liên tục tại ngân hàng Kỳ hạn thực tế liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn cho vay và đầu tư Ngoài

các yếu tố ảnh hưởng đến kỳ hạn danh nghĩa đều ánh hướng đến kỳ hạn thực tế thì

lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng, giữa các nguồn von khác nhau, nhu cầu chỉ

tiêu đột xuất cũng ảnh hưởng đến kỳ hạn này

Khi khách hàng gửi kỳ hạn danh nghĩa ngắn, không có nhu cầu sử dụng vốn

trong thời gian dài thì kỳ hạn thực tế của số vốn trên là trung đài hạn Ngân hàng có

thể sử dụng nguồn này đề cho vay hoặc đầu tư trung dải hạn Phân tích và xác định kỳ hạn thực tế là cơ sở đưa ra các quyết định cho vay kỳ hạn khác nhau, tăng tính thanh khoản và quản lý hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn

Sự phù hợp huy động vốn và sử dụng vốn còn thể hiện ở sự phù hợp giữa lãi suất đi với từng nhóm tài sản với lãi suất phải trả cho từng nguồn vốn theo nguyên tắc:

-Các tài sản có kỳ hạn càng đài, lãi suất cảng cao đề bù đắp chỉ phí trả lãi của nguồn

-Lãi suất trên tài sản phải cao hơn lãi suất trên nguồn có cùng kỳ hạn

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố tác động Đề nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần đi sâu vào phân tích những

22

yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn, nhằm hạn chế những bất

lợi và tạo thuận lợi nhằm nâng cao hiệu quả huy động

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

- Chính sách lãi suất huy động

Lãi suất được coi là giá cả của các sản phâm dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đôi quy mô nguồn vốn Đề duy trì và thu hút thêm nguồn vốn,

ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho

những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Hơn nữa hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Song song với đó là đưa ra các dịch vụ đa dạng, phong phú đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng với mức phí hợp lý

Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải chú ý rất nhiều đến lãi suất tiền vay dé có thê có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao

nhất cho ngân hàng đề bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn mang lại lợi

nhuận cho ngân hàng

- _ Sản phẩm huy động vốn của ngân hang

Hình thức huy động cảng phong phú, hấp dẫn thì ngân hàng cảng có khả năng huy động được nhiều vốn hơn Do vậy các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa hình thức huy động để cạnh tranh thu hút vốn Ngân hàng có thê đưa ra nhiều loại hình

tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, các hình thức tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn, tiết

kiệm trả lãi bậc thang theo bậc về thời gian gửi tiền và theo quy mô tiền gửi

- Tổ chức mạng lưới

Ngân hàng có mạng lưới huy động vốn càng rộng rãi thì càng có khả năng thu

hút được nhiều vốn Các ngân hàng ở gần trung tâm tài chính, thành thị, khu đông

dân cư thường có khả năng huy động vốn cao Đồng thời các ngân hàng cũng không ngừng mở rộng mạng lưới ra các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, tạo ra một mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi

tiên.

23

- Năng lực trình độ và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng

Trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được

đặt lên hàng đầu Những cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện

một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng, nó có thê lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ gây ra những hậu qua vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng

chuyên nghiệp: hiệu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và

hoàn thiện phong cách phục vụ

-_ Kỹ thuật công nghệ ngân hàng

Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng, nó đã mang lại những bước đột phá về công nghệ đã hỗ trợ rất nhiều cho công tác huy động vốn của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thê thu thập

thông tin về khách hàng, về thị trường tốt từ đó có thê hoạch định ra các hình thức

huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi, Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thê nâng cao hiệu quả huy động vốn thông qua việc thống kê, phân tích, đánh giá khách hàng đề thực hiện chính sách chăm sóc, duy trì và phát

triên khách hàng hợp lý và phù hợp tới từng khách hàng cụ thê

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày cảng trở nên phô biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng găn liền với các hoạt động xã hội Ngoải ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi tiền Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mắt nhiều

24

thời gian

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hướng đến việc huy động vốn của ngân hàng Các yếu tô này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh

doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu,

tìm hiệu Những yếu tô tác động nảy có tinh hai mặt: có thê có tác động tích cực đồng thời có thê tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác

các yếu tô tác động sẽ huy động được vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả

hoạt động

- Uy tín của ngần hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quả trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn, các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các NHTM quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn

chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những

nguồn vốn lớn hơn với chỉ phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

1.3.2 Các nhân tô khách quan

Đây là những yếu tố mà khi tác động đến ngân hảng sẽ không thê chống được, đó là các rủi ro không thê tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm

cách giảm thiêu các rủi ro khi nó xảy ra

-_ Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh moi quan hệ xã hội, do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Có những bộ luật tác động trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hảng như: Luật các TCTD, Luật ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và

25

công ty tài chính, Luật đầu tư nước ngoài, các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thong tu, Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nên kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ

bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ánh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, trong đó cụ thê là hoạt động huy động von

Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Chính phú đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hảng là công cụ đắc lực đề thực hiện Chăng hạn khi nền

kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ băng cách tăng lãi suất tiền gửi đê thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dé dang

hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thi ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhản rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng

- Tình hình kinh tế, chính trị xã hội trong và ngoài nước

Sự ôn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biéu tình, sụp đồ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ôn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các NHTM huy động vốn được đễ dàng

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy

động vốn của ngân hàng Ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn dé dau

tư mở rộng quy mộ, trang thiết bị thì các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và cảng có điều kiện để huy động do tích luỳ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân

hàng bị thu hẹp do sản xuất đình trệ, thua lỗ nên không doanh nghiệp nào vay vốn

ngân hàng đề sản xuất Do đó thu nhập của ngân hàng bị giảm làm cho quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn Mặt khác, lạm phát làm cho đồng tiền bị mắt giá, người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền mặt để mua hàng cất trữ nên gây ảnh hướng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng

- Tam ly, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền