Giải pháp hay lợi ích với những tính năng công dụng ngân hàng tạo ra và cung cấp cho khách hàng trên thị trường tài chính

Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long LỜI MỞ ĐẦU Đã hai mươi năm kể từ bắt đầu công đổi toàn diện kinh tế, Việt Nam đạt thành tựu đáng kể mặt Nền kinh tế phát triển ổn định, tốc độ tăng trưởng cao, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, vị Việt Nam trường quốc tế ngày nâng cao Nhắc đên thành 20 năm đổi Việt Nam, khơng nhắc đến đóng góp quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại Trong điều kiện nay, Việt Nam quốc gia có kinh tế phát triển vai trị hệ thống ngân hàng thương mại lại có ý nghĩa quan trọng chi phối tồn kinh tế Ngân hàng nơi cung cấp vốn lớn cho kinh tế, biến động thị trường ngân hàng có tác động khơng nhỏ đến kinh tế nói chung doanh nghiệp, nhân nói riêng Mức độ cạnh tranh nội thị trường ngân hàng khốc liệt, nhiên thời gian tới tham gia tổ chức tín dụng nước ngồi khơng cịn chịu buộc chặt chẽ trước đây, thị trường ngân hàng Việt Nam có biến đổi lớn Mức độ cạnh tranh khốc liệt loại khỏi thị trường ngân hàng khơng tích cực chuẩn bị thích nghi với môi trường cạnh tranh VPBank “Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh”được thành lập năm 1993 ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Trong 12 năm hoạt động VPBank trải qua giai đoạn phát triển manh mẽ giai đoạn khó khăn, hết nỗ lực tìm kiếm vị trí xứng đáng đồ ngân hàng Việt Nam Dù từ ngân hàng thương mại cổ phần thoát khỏi khủng hoảng chưa lâu, nâng cao lực cạnh tranh thị trường ngân hàng vốn sôi động nhiệm vụ dễ dàng Với nhận thức sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế VPBank , chọn tiêu đề “Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh” làm đề tài cho chuyên đề thực tập Về bố cục lời mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành ba chương Chương I: Lý thuyết lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng lực cạnh tranh VPBank Chương II: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh VPBank Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long CHƯƠNG I LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại Khơng phủ nhận vai trò đặc biệt ngân hàng phát triển kinh tế nói chung phát triển cộng đồng nói riêng Ti mi quc gia, Ngân hàng gi vai trũ l người cho vay chủ yếu hộ gia đình doanh nghiệp quyền địa phương Khái niệm ngân hàng thường tiếp cận thông qua dịch vụ ngân hàng cung cấp Theo Quản trị ngân hàng thương mại (peter S.Rose) “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Tuy nhiên thực tế có nhiều tổ chức tài cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm,… cung cấp dịch vụ ngân hàng; ngược lại ngân hàng mở rộng cung cấp dịch vụ lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, bảo hiểm đầu tư… Dù hệ thống ngân hàng ln nắm vai trị chi phối hoạt động kinh tế thông qua việc cung cấp dịch vụ tài đa dạng Theo Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX , “ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” “Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển , ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Khái niệm ngân hàng thương mại đề cập định nghĩa rõ ràng Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Điều sau: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” 1.2.4 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ khái niệm phức tạp tiếp cận theo nhiều khía cạnh khác Phổ biến khái niệm cho dịch vụ giải pháp hay lợi ích mà bên cung cấp cho bên chủ yếu vơ hình Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long không dẫn đến chuyển quyền sở hữu Dịch vụ gắn liền với sản phẩm vật chất hay không cung cấp để thoả mãn nhu cầu khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp đăc biệt cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Dịch vụ ngân hàng mang tính chất dịch vụ nói chung tính chất hoạt động ngân hàng nói riêng phức tạp Dịch vụ ngân hàng hiểu “giải pháp hay lợi ích, với tính cơng dụng ngân hàng tạo cung cấp cho khách hàng thị trường tài chính” Mang đầy đủ tính chất dịch vụ, dịch vụ ngân hàng có tính chất phổ biến sau: Thứ nhất, tính vơ hình hay phi vật chất Đây tính chất phổ biến dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng tính chất mang tính chi phối tính chất cịn lại khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thấy trước dịch vụ trước họ sử dụng chúng Chẳng hạn trước sử dụng thẻ toán ngân hàng, khách hàng biết số tiền tài khoản có an tồn khơng, việc tốn có xác thuận lợi khơng….Như trái ngược hồn tồn với sản phẩm ngành sản xuất vốn dễ dàng định lượng, đánh giá, với dịch vụ ngân hàng khách hàng đặt lịng tin vào ngân hàng Và để giảm bớt không chắn tiêu dùng dịch vụ, khách hàng thường ý đến yếu tố thể chất lượng dịch vụ danh tiếng ngân hàng, địa điểm cung cấp, nhân viên, trang bị, … Do ngân hàng ln tìm cách tăng tính hữa hình dịch vụ , mô tả chi tiết dịch vụ lợi ích khách hàng tiêu dùng dịch vụ, đồng thời tăng cường xây dựng niềm tin cho thương hiệu dịch vụ nói riêng ngân hàng nói chung Thứ hai, tính khơng thể tách rời Đối với sản phẩm vật chất, trình sản xuất tiêu thụ tách rời sản phẩm dự trữ Dịch vụ ngân hàng cung cấp lúc với trình sử dụng hồn tồn khồng thể tách rời khơng thể dự trữ khơng có dịch vụ dở dang Các dịch vụ cung cấp trực tiếp ngân hàng khách hàng không qua trung gian, ngân hàng ln cố gắng tạo dựng, trì phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt khách hàng có tiềm sử dụng dịch vụ Thứ ba, tính ổn định khó xác định chất lượng Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có giao động chất lượng tùy thuộc hoàn cảnh Cùng dịch vụ ngân hàng cung cấp địa điểm khác nhân viên, điều kiện phục vụ khác có chất lượng khác Chất lượng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long yếu tố định tính phụ thuộc nhiều vào nhận xét cảm tính khách hàng khó xác định Thứ tư, tính khơng thể lưu giữ Do cung cấp tiêu dùng đồng thời cách trực tiếp, dịch vụ ngân hàng lưu giữ Thêm vào nhu cầu dịch vụ ngân hàng khơng ổn định mà phần mang tính thời vụ đậm nét, dịch vụ toán tập trung chủ yếu vào đầu cuối năm đặc điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng khơng thể dự trữ dịch vụ cách đơn giản sản phẩm hữu hình mà xác định nhu cầu quản lý phương thức cung cấp dịch vụ cách hợp lý 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế §èi víi bÊt kú qc gia nµo, dï lµ qc gia phát triển hay phát triển, ngành ngân hàng ngành kinh tế quan trọng Hoạt động hệ thống ngân hàng đóng góp lớn vào tăng trởng kinh tế xét nhiều phơng diện Dự tổ chức khác đóng vai trị khác kinh tế, hệ thống ngân hàng đảm nhận vai trò sau: Thứ nhất, vai trị trung gian tài Trong kinh tế luôn tồn hai loại tổ chức cá nhân tạm thời thâm hụt chi tiêu thặng dư chi tiêu, hay nói theo cách khác tổ chức cần bổ sung vốn tổ chức thiếu vốn Để kinh tế hoạt động có hiệu tất yếu cần có dịch chuyển vốn hai tổ chức Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp hai đối tượng bị giới hạn không gian thời gian, quy mơ,… từ nảy sinh nhu cầu trung gian tài Hệ thống tài hồn hảo tạo hội cho ngân hàng việc cung cấp dịch vụ tài Các trung gian tài nhờ chun mơn hố đem đến lợi ích cho hai bên qua việc tăng thu nhập, khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm chi phí tính dụng cho người đầu tư Ngân hàng với kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế kiểm soát rủi ro, nhờ ngân hàng giữ vai trò người kinh doanh rủi ro phát hành chứng khốn rủi ro cho khách hàng để tài trợ cho khoản vay có mức độ rủi ro cao Thị trường khơng hồn hảo tình trạng thông tin không cân xứng phổ biến làm giảm hiệu thị trường Ngân hàng với khả thẩm định thơng tin chun mơn hố cao giúp khách hàng lựa chọn cơng cụ có mức rủi ro lợi nhuận phù hợp Thứ hai, vai trị tạo phương tiện tốn Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận tiền giấy lưu thông Mo, số dư tài khoản tiền gửi giao giao dịch, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn… Ngân hàng cho khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long vay làm số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, ngân hàng tạo phương tiện toán ( tạo M2) Và khách hàng dùng khoản vay để toán cho khách hàng ngân hàng khác, làm tăng số dư khách hàng ngân hàng dó Vậy thơng qua hoạt động hệ thống ngân hàng, số lượng tiền gửi đựoc tạo gấp bội mà đảm bảo dự trữ bắt buộc Thứ ba, vai trò trung gian toán Tại quốc gia ngân hàng đảm nhận vai trị trung gian tốn lớn ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm toán toán thẻ, séc, nhờ thu, uỷ nhiệm chi mạng lưới toán điện tử…Thông qua việc sử dụng công cụ ngân hàng hoạt động toán khách hàng thực nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí Hiện ngân hàng áp dụng cơng nghệ đại rộng rãi hình thức tốn chuẩn hố hiệu sử dụng lớn Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu khơng nội kinh tế mà với quy mô kinh tế tồn cầu Ngồi ngân hàng thương mại cịn đảm nhận vai trò sau - Vai trò người bảo lãnh - Khi khách hàng khơng cóc khả tốn - Vai trị đại lý - Thay mặt khách hàng bảo quản tài sản - Vai trò thực sách kinh tế Chính phủ 1.1.3 Hoạt động ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho công chúng doanh nghiệp Một ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng phụ thuộc chủ yếu vào dịch vụ ngân hàng cung cấp có phù hợp có đáp ứng nhu cầu xã hội Do đặc điểm thị trường ngân hàng có quy mơ lớn nhu cầu ln thay đổi, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đa dạng tùy theo phát triển xã hội nói chung Từ dịch vụ ngân hàng phân loại theo nhiều cách tiếp cận khác Dịch vụ ngân hàng cung cấp đa dạng nhiên khái quát loại dịch vụ sau Thứ nhất, dịch vụ trao đổi ngoại tệ( mua bán ngoại tệ) Ngân hàng hình thành từ hoạt động kinh doanh tự phát người đúc tiền, đổi tiền Và dịch vụ mà ngân hàng thực thu đổi ngoại tệ đáp ứng nhu cầu thực giao dịch vùng quốc gia sử dụng đồng tiền không thống Cho tới thời điểm đa dạng hoá, đa phương hoá hoạt động thương Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long mại dẫn đến việc gia tăng số lượng lẫn chất lượng nhu cầu đổi ngoại tệ Sự bùng nổ tồn cầu hố kinh tế lẫm xã hội hội cho ngân hàng mở rộng dịch vụ đổi ngoại tệ Các ngân hàng không dừng lại việc cung cấp dịch vụ đổi ngoại tệ thơng thường để thu phí mà cịn tham gia kinh doanh ngoại tệ thị trường ngoại hối Tuy nhiên kinh tế toàn cầu mở rộng bao nhiêu, đem lại nhiều hội kinh doanh đồng thời đem đến nhiều bất ổn cho thị truờng ngoại hối vốn bị chi phối nhiều yếu tố kinh tế trị, xã hội… Do thường có ngân hàng lớn có tiềm lực mạnh kinh nghiệm với đội ngũ cán có chun mơn cao thực giao dịch lớn thị trường ngoại hối tiềm ẩn nhiều rủi ro Thứ hai, dịch vụ bảo quản vật có giá Từ thời trung cổ, ngân hàng thường nơi có mức độ an tồn cao tín nhiệm việc cất trữ tiền vật có giá cho thương gia lãnh chúa Đây là dịch vụ thực bắt nguồn từ hoạt động cất trữ tiền hộ cho thương gia ngân hàng hưởng phí bảo quản Cũng loại hình dịch vụ hoạt động ngân hàng gắn kết chặt chẽ với uy tín ngân hàng khách hàng nhận giấy chứng nhận tài sản bảo quản ngân hàng tài sản thường có giá trị chuyển nhượng cao nên giấy chứng nhận có gía trị lưu hành tiền Cùng với gíấy chứng nhận tiền gửi, giấy chứng nhận tài sản ngân hàng ký phát cho khách hàng hình thức thẻ toán séc Thứ ba, dịch vụ nhận tiền gửi Hoạt động cho vay vốn hoạt động có quy mơ lớn kèm theo mức sinh lời cao cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách huy động nguồn vốn phù hợp vay Từ hoạt động cất trữ bảo quản hộ tiền tài sản, ngân hàng sơ khai ln có dư lượng lớn tiền mặt để sử dụng cho vay Đến lúc hoạt động cho vay đem lại nhiều lợi ích hoạt động bảo quản cho chủ ngân hàng, để thu hút thêm vốn ngân hàng khơng khơng thu phí mà cịn trả lãi cho khoản tiền gửi Nguồn tiền gửi lớn quan trọng ổn định ngân hàng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng nhân Thứ tư, dịch vụ chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Khi khoản tiền gửi đầy chật ngân hàng, chủ ngân hàng sử dụng chúng vay thương mại, giúp khách hàng có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng, mua thiết bị sản xuất…đổi lại ngân hàng nhận tiền lãi để trang trải chi phí hoạt động trả lãi cho tiền gửi mà ngân hàng huy động Hoạt động cho vay thương mại ngày trở thành nguồn thu lớn cho Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long ngân hàng, hoạt động thương mại ngày trở nên sôi động Cho vay thương mại thực gián tiếp thơng qua việc ngân hàng mua khoản phải thu khách hàng (chiết khấu thương phiếu) khách hàng thương gia bán khoản nợ (phải thu) cho ngân hàng để lấy tiền mặt phục vụ cho hoạt động sản suất kinh doanh họ Với dịch vụ cho vay thương mại ngân hàng nhận tiền lãi , với dịch vụ chiết khấu ngân hàng nhận tương ứng với mức rủi ro khoản vay thương phiếu chiết khấu Thứ năm, vai trò tài trợ hoạt động Chính phủ Từ ngân hàng đời mang khả huy động cho vay với khối lượng lớn kinh tế Đặc biệt năm đầu cách mạng công nghiệp sức mạnh gần độc quyền ngân hàng huy động cho vay trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu-Mỹ Ngay ngân hàng thành lập ngân hàng phải cam kết mua trái phiếu Chính phủ với tỷ lệ định mà ngân hàng huy động Thông thường ngân hàng sở hữu nhà nước gắn chặt với nghĩa vụ tài trợ cho phủ doanh nghiệp sở hữa Nhà nước Tuy nhiên ngân hàng tư nhân phải chia trách nhiệm dù không mặn mà với hoạt động tài trợ cho Chính phủ, ngồi việc Chính phủ dùng quyền lực yêu cầu, khoản tài trợ thường kèm theo quyền lợi, điều kiện ưu đãi Tình trạng Chính phủ trì ngân sách bội chi phổ biến với quốc gia phát triển phát triển trước Với tư cách tổ chức tài tín dụng lớn ngân hàng ln đóng vai trò quan trọng việc tài trợ cho ngân sách Chính phủ Thứ sáu, cung cấp khoản giao dịch thực toán Cuộc cách mạng công nghiệp Âu-Mỹ đánh dấu cho đời dịch vụ ngân hàng mới”tài khoản giao dịch tiền gửi” đến lúc ngân hàng không làm nhiệm vụ giữ tiền hộ khách hàng mà giúp khách hàng thực toán Như toán không dùng tiền mặt bắt đầu thực hiện, tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng viết séc để toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Dịch vụ bước đột phá làm tăng hiệu trình tốn, giảm bớt chi phí trung gian, tạo thuận lợi cho khách hàng với tư cách người tiêu dùng Cùng với phát triển nhanh chóng kinh tế, giao dịch thực thông qua tài khoản tiền gửi ngân hàng trở nên phổ biến Thứ bảy, dịch vụ uỷ thác Do nhu cầu quản lý tài sản tài cho các nhân tổ chức ngày gia tăng, ngân hàng với đội ngũ cán chuyên gia quản lý tài cung cấp dịch vụ uỷ thác Dịch vụ uỷ thách hay gọi Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long dịch vụ quản lý tài sản (đầu tư hộ) ngân hàng cung cấp theo hai loại hình gồm uỷ thác thông thường cho khách hàng nhân, dịch vụ uỷ thác thương mại cho doanh nghiệp Đối với cá nhân, ngân hàng đảm nhận vai trò người quản lý tài sản đầu tư hộ người uỷ thác di trúc tài sản thừa kế Còn doanh nghiệp ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán tiền lương cho doanh nghiệp thông qua hoạt động phòng uỷ thác thương mại Hiện dịch vụ uỷ thác Ngân hàng phát triển thành dịch vụ đa đạng uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành đầu tư,… Bên cạnh dịch vụ truyền thống, ngân hàng cung cấp loại hình dịch vụ đại đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thứ tám, dịch vụ cho vay tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng thường khơng có ý nghĩa hoạt động ngân hàng thời kỳ đầu Lý chủ yếu mức sinh lời thấp bắt nguồn từ việc khoản cho vay với mục đích tiêu dùng hộ cá nhân thường có quy mơ nhỏ rủi ro vỡ nợ lớn Tuy nhiên điều kiện thu nhập khách hàng cá nhân trở nên ổn định hơn, thêm vào sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng phải ý đến thị trường cho vay tiêu dùng Khách hàng nhân không nguồn huy động vốn lớn ổn định mà hoạt động vay với mục đích tiêu dùng nhóm khách hàng trở thành nguồn thu dịch vụ lớn ngân hàng Thị trường cho vay cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng có mức tăng trưởng cao, nhịp với xu hướng tăng nhu cầu tiêu dùng khu vực đân cư, đặc biệt kinh tế phát triển Tín dụng tiêu dùng loại hình tín dụng có mức tăng trưỏng cao quốc gia có kinh tế phát triển từ sau chiến tranh giới thứ hai Dù tốc độ tăng trưởng đà chậm lại cạnh tranh gay gắt kèm với xu hướng chững lại kinh tế quốc gia phát triển Tuy tín dụng tiêu dùng nguồn thu chủ yếu ngân hàng Thứ chín, dịch vụ tài trợ dự án Đây dịch vụ có mức độ rủi ro cao kèm với mức sinh lời hấp dẫn Đối với dự án, ngân hàng thông qua công ty sở hữu ngân hàng liên kết đầu tư với công ty khác để san sẻ rủi ro Một lý khác cho việc liên kết đầu tư với nhà đầu tư khác buộc quy định pháp lý, thêm vào dự án tài trợ thường có nhu cầu vốn lớn so với khả cung cấp ngân hàng đơn lẻ Những ngành công nghệ cao thường ý xem xét đồng tài trợ để đổi lấy mức lợi nhuận cao tương xứng cho ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long Thứ mười, dịch vụ quản lý tiền mặt Việc khách hàng thường xuyên có khoản tiền nhàn rỗi ngân hàng nảy sinh dịch vụ quản lý tiền mặt Ngân hàng cung cấp dịch vụ chịu trách nhiệm quản lý thu chi đầu tư phần thặng dư tạm thời cho khách hàng doanh nghiệp, vào chứng khốn tín dụng nhắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Hiện dịch vụ quản lý tiền mặt cho khách hàng doanh nghiệp trở nên phổ biến, ngân hàng mở rộng dịch vụ khách hàng cá nhân Dịch vụ quản lý tiền mặt cho cá nhân chịu cạnh tranh mạnh mẽ từ phía tập đồn tài chính, cơng ty mơi giới chứng khốn, cơng ty bảo hiểm,… Thứ mười một, dịch vụ tư vấn tài Bên cạnh dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn tài theo yếu cầu khách hàng Dịch vụ tư vấn tài đa dạng khơng gói gọn đối tượng khách hàng cá nhân mà mở rộng khách hàng doanh nghiệp Để thực dịch vụ yêu cầu chất lượng đội ngũ chuyên gia tư vấn ngân hàng cao, dịch vụ thực phát triển mạnh ngân hàng lớn, quốc gia có kinh tế phát triển Thứ mười hai, dịch vụ cho thuê tài chính( thuê mua tài chính) Đáp ứng nhu cầu mua sắm thiết bị hay đầu tư nhà xưởng với quy mô lớn khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê tài Với dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng có quyền chọn thiết bị máy móc thơng qua hợp đồng thuê mua ký với nhà cung cấp ngân hàng thay mặt khách hàng toán cho nhà cung cấp, hưởng phí thuê thiết bị Khách hàng phải chịu phí tổn có liên quan sửa chữa, thuế, bảo dưỡng,…Quyền sở hữu tài sản thuộc ngân hàng điều giúp ngân hàng tăng khấu hao nhằm tiết kiệm thuế Sau lý hợp đồng cho th tài chính, khách hàng có quyền đề nghị mua lại tài sản, số trường hợp tính chất đặc thù tài sản mà điều khoản mua lại sau lý bắt buộc Thứ mười ba, dịch vụ mội giới đầu tư chứng khốn Các ngân hàng ln muốn khẳng định vai trị bách hố tài thực mình, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài Sự phát triển nhanh chóng thị trưịng chứng khốn, nhu cầu đầu tư tăng cao khách hàng cá nhân, tạo hội cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư cho ngân hàng vốn có nhiều lợi thị trưịng tài Với kinh nghiệm đội ngũ chuyên gia, tiềm lực mạnh ngày nhiều ngân hàng thành lập cơng ty mơi giới chứng khốn đáp ứng nhu cầu gia tăng mạnh mẽ khách hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trần Thăng Long Thứ mười bốn, dịch vụ bảo hiểm Các ngân hàng trở thành người đồng hành với lực thị trưòng tài chính, cơng ty bảo hiểm Liên kết mang đến lợi ích cho hai phía, cơng ty bảo hiểm có đựoc nguồn khách hàng lớn, ngân hàng thu phần thu nhập từ dịch vụ bảo hiểm công ty liên kết Các ngân hàng chư phép trực tiếp bán bảo hiểm, công ty bảo hiểm quyền thực cung cấp số dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên tương lai không xa, ngân hàng hy vọng phép cung cấp hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản Thứ mười lăm, dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn Các ngân hàng theo đuổi chiến lược cung cấp dịch vụ cho tập đoàn lớn Các dịch vụ bao gồm tài trợ mua lại công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng( bảo lãnh phát hành hình thức phổ biến), cung cấp cơng cụ marketing hỗn hợp, dịch vụ hạn chế rủi ro, hỗ trợ khoản nợ ho phủ hay cơng ty phát hành Trong nghiệp vụ bảo lãnh phát hành tạo kênh huy động vốn hiệu cho cơng ty bên cạnh hình thức cho vay vốn truyền thống Ngân hàng giữi vai trị bách hố tài cho kinh tế, cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng liên tục đổi cách tiếp cận khách hàng Ngoài dịch vụ kể trên, ngân hàng cịn cung cấp loại hình dịch vụ khác lập kế hoạch hưu trí, dịch vụ tương hỗ trợ cấp,… tuỳ theo quy mô chiến lược ngân hàng mức độ phát triển nhu cầu kinh tế mà dịch vụ cung cấp theo hình thức khác mức độ khác Sự phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật tăng trưởng nhanh chóng kinh tế giới dẫn đến việc hình thành nhiều loại hình dịch vụ mới; điển hình dịch vụ cung cấp tiện ích thẻ thơng minh, giao dịch qua mạng thơng tin tồn cầu,… Và xu hướng hợp dịch vụ ngân hàng ,bảo hiểm , mơi giới chứng khốn,… trở nên phổ biến dần đưa ngân hàng trở thành bách hố tài thực 1.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.1 khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Thuật ngữ lực cạnh tranh sử dụng rộng rãi thời gian gần có đánh giá khả tồn doanh nghiệp thị trường hay chí kinh tế, Châu lục Tuy khái niệm lực cạnh tranh hiểu theo nhiều khía cạnh khác khái niệm phức tạp 1