Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex

GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp mở đầu Sức khoẻ tốt mục tiêu quan trọng giáo dục toàn diện học sinh, sinh viên trờng học cấp Chăm sóc, bảo vệ giáo dục sức khỏe cho hệ trẻ trờng học mối quan tâm lớn Đảng, Nhà nớc, gia đình toàn xà hội Tuy nhiên lứa tuổi học sinh, sinh viên - chủ nhân tơng lai đất nớc xác suất gặp rủi ro lại cao lứa tuổi phát triển thể chất tâm lý em cha hoàn chỉnh Xà hội ngày phát triển rủi ro nhiều quy mô tổn thất lớn Vì đời bảo hiểm học sinh, sinh viên nói tất yếu nh biện pháp tốt để đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho em, điều kiện để em học tập tốt Đây nghiệp vụ có số lợng ngời tham gia lớn, tính chất xà hội hoá cao nh hoạt động bề công ty mà doanh nghiệp bảo hiểm muốn triển khai Tuy nhiên, tình hình triển khai nghiệp vụ PJICO số hạn chế, qua trình thực tập công ty bảo hiểm PJICO, em đà lựa chọn đề tài: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Mục đích việc nghiên cứu đề tài nhằm: + Làm rõ cần thiết, tác dụng số nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên + Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ công ty + Đa số kiến nghị để giúp công ty nâng cao đợc chất lợng nghiệp vụ Kết cấu viết, phần mở đầu kết luận, gồm chơng: - Chơng I: Một số vấn đề lý ln vỊ nghiƯp vơ BH kÕt hỵp HS- SV - Chơng II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV PJICO - Chơng III: Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV PJICO Là sinh viên lần đợc tiếp xúc với thực tế, trình độ kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu nhiều hạn chế nên đà cố gắng nhng chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo viết GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp Qua em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Bộ môn Bảo hiểm đà trang bị cho em kiến thức bảo hiểm, đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền đà hớng dẫn em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn anh chị cán bộ, nhân viên Văn phòng V Ban lÃnh đạo công ty PJICO đà tạo ®iỊu kiƯn cho em ®ỵc tham gia tiÕp xóc víi thực tế giúp đỡ em trình thu thập tài liệu để hoàn thành luận văn GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp Chơng I: Mét sè vÊn ®Ị lý ln vỊ nghiƯp vơ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên I Sự cần thiết tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - viên: Sự cần thiết bảo hiểm kết hợp học sinh - viên: Học sinh, sinh viên chủ nhân tơng lai đất nớc, nhân tố định đến phát triển đất nớc tơng lai; chăm sóc, bảo vệ giáo dục sức khoẻ cho hệ trẻ trờng học mối quan tâm lớn Đảng, Nhà nớc, với gia đình toàn xà hội Tuy nhiên lứa tuổi lứa tuổi học sinh, sinh viên chiếm số lợng lớn, đồng thời có xác suất gặp rủi ro cao vì: + Đây lứa tuổi mà tâm lý thể chất em cha hoàn chỉnh: Đối với em lứa tuổi nhà trẻ mẫu giáo đợc quan tâm, chăm sóc chu đáo gia đình song em bé, thể chất yếu nên sức đề kháng yếu, dễ mắc bệnh đặc biệt bệnh truyền nhiễm Còn lứa tuổi tiểu học trung học: lứa tuổi hiếu động, em cha đủ nhận thức sức lực để tự bảo vệ mình, em cha ý thức đợc tốt xấu mà thích hành động theo ý thích cá nhân dễ gặp rủi ro tai nạn Còn ®èi víi løa ti sinh viªn, løa ti ®· cã phát triển thể chất nhận thức, sức đề kháng với bệnh tật cao song lứa tuổi vừa bắt đầu sống tự lập, đợc quản lý gia đình nhà trờng nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào tệ nạn xà hội, đặc biệt xác suất gặp rủi ro tai nạn giao thông cao + Mặc dù đà đạt đợc thành tích đáng kể sau hai mơi năm đổi song điều kiện kinh tế nớc ta nhiều hạn chế, điều đà làm ảnh hởng đến chất lợng chăm sóc giáo dục trẻ em Các nguồn vui chơi cho em ít, đặc biệt gia đình nông thôn, miền núi mà thu nhập họ thấp, việc cho em học đà cố gắng lớn họ việc tạo điều kiện cho em vui chơi khó khăn Vì mà em thờng nghĩ trò chơi mà hậu thật khó lờng Khi rủi ro tai nạn xảy ra, em ngời phải gánh chịu đau đớn tổn thất mặt thể chất tinh thần tiếp đến gián đoạn trình học GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp tập Đồng thời làm ổn định tình hình tài gia đình, cha mẹ phải nghỉ việc để chăm sóc cho em Nhng nÕu tham gia b¶o hiĨm, chØ víi mét số tiền nhỏ đóng phí bảo hiểm không may gặp rủi ro đợc doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm để trang trải cho chi phí phát sinh để điều trị bệnh từ quỹ tiền tệ tập trung đợc hình thành từ nhiều ngời tham gia bảo hiểm Đồng thời em đợc công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trờng, cha mẹ để làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất Nh bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên góp phần ổn định mặt tài cho gia đình mà tạo đợc yên tâm cho cha mẹ em luôn đợc bảo vệ Do vậy, đời bảo hiểm học sinh nói nh tất yếu để bảo vệ học sinh, sinh viên trớc rủi ro gặp phải Tác dụng bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: 2.1 Đối với thân hc sinh, sinh viên gia đình: Bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên đảm bảo quyền lợi cho em theo công ớc quốc tế Luật chăm sóc giáo dục trẻ em, trớc hết bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên để bảo vệ quyền lợi cho em Khi không may gặp rủi ro tai nạn, ngời bị thiệt hại thân học sinh gia đình em Những tổn thất tinh thần bù đắp đợc nhng việc tham gia bảo hiểm giúp em có nguồn tài phục vụ chăm sóc, phục hồi sức khoẻ để nhanh chóng trở lại trờng học Chỉ số tiền nhỏ đóng phí nhng có rủi ro xảy em đợc công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải chi phí phát sinh nh: chi phÝ y tÕ, chi phÝ n»m viÖn, phÉu thuËt, phục hồi sức khoẻ,đặc biệt điều kiện nớc ta mức sống thấp, điều có ý nghĩa gia đình vùng nông thôn, miền núi việc chi trả cho chi phÝ bÊt thêng nh vËy lµ hÕt søc khã khăn Do bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thực ngời bạn tin cậy đảm bảo cho em có sức khoẻ tốt điều kiện để học tập liên tục Đối với gia đình, bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định mặt tài chính, yên tâm mặt tinh thần Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nghiệp vụ trọng tâm bảo hiểm ngời cách huy ®éng sù ®ãng gãp cđa cha GVHD: Ngun ThÞ LƯ Huyền Luận văn tốt nghiệp mẹ học sinh để tạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp thời cho em rủi ro xảy Ví dụ, học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trớc hết em học sinh bị đau đớn thể chất tổn thất tinh thần đồng thời ảnh hởng đến thành viên gia đình, cha mẹ em Cha mẹ em phải tốn thời gian, tiền bạc công sức để chăm sóc em Điều làm ảnh hởng mặt tài mà ảnh hởng đến công việc họ: làm việc không hiệu lo lắng cho em cha mẹ phải nghỉ việc để chăm sóc em Vì tham gia bảo hiểm cho em tạo yên tâm tất thành viên gia đình em đợc bảo vệ công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trờng làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy nhanh chóng khắc phục hậu không may rủi ro xảy ra, đồng thời chi trả tiền bảo hiểm để trang trải chi phí chữa bệnh cho em Mặt khác, BH kết hợp HS- SV có giúp em nâng cao ý thức cộng đồng Đồng thời tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trờng gia đình thờng xuyên nhắc nhở em ý thức tự bảo vệ Điều có ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế rủi ro tai nạn xảy em, giúp em phát triển khoẻ mạnh 2.2 Đối với nhà trờng: Mục đích lớn nhà trờng giáo dục em học sinh trở thành ngời phát triển toàn diện mặt thể lực trí lực Nhà trờng luôn quan tâm, giáo dục, bảo vệ tính mạng, sức khoẻ em Sự cộng tác công ty bảo hiểm nhà trờng công tác để phòng hạn chế tổn thất đảm bảo cho em có sức khỏe tốt nhất, điều kiện để học tập đạt hiệu cao Ví dụ, công ty bảo hiểm trích lại phần phí bảo hiểm thu đợc để lập tủ thuốc chăm sóc sức khỏe ban đầu cho học sinh trờng, tổ chức chơng trình khám sức khỏe định kỳ cho em hay phối hợp với cảnh sát giao thông để tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông, hớng dẫn cách lái xe an toàn Nh vậy, bảo hiểm giúp em học sinh có sức khoẻ tốt, đảm bảo trình học tập liên tục công tác giảng dạy nhà trờng đợc đảm bảo chất lợng - thực nghiệp trồng ngời mình, tạo đợc niềm tin bậc phụ huynh toàn xà hội GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp 2.3 Đối với xà hội: Từ phân tích tác dụng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thân em, gia đình nhà trờng thấy nghiệp vụ đà góp phần quan trọng vào nghiệp chăm sóc hệ trẻ, trang bị cho hệ tơng lai đất nớc tảng vững vàng thể chất tri thức Thực bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên biện pháp thiết thực chiến lợc phát triển nguồn nhân lực Đảng Nhà nớc ta Công tác đề phòng hạn chế tổn thất công ty bảo hiểm làm hạn chế tới mức thấp rủi ro tai nạn xảy Việc chi trả tiền bảo hiểm giúp gia đình ổn định tài chính, tạo yên tâm cho gia đình thành viên xà hội để họ yên tâm làm việc Từ số liệu thống kê công ty bảo hiểm qua năm tình hình mức độ xảy rủi ro tai nạn tìm nguyên nhân có biện pháp hạn chế khắc phục hậu cách hiệu Ngoài ra, giống nh tác dụng bảo hiểm nói chung, BH kết hợp HS- SV tạo mét q tiỊn tƯ tËp trung lín, ngoµi viƯc chi trả bồi thờng, phần lại đợc đầu t trở lại kinh tế góp phần phát triển kinh tế đất nớc 2.4 Đối với công ty bảo hiểm: Mục tiêu công ty bảo hiểm kinh doanh thu lợi nhuận Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến định hớng chiến lợc Đảng Nhà nớc, đồng thời thể quan tâm toàn xà hội đến hệ tơng lai công ty bảo hiểm không coi trọng kết kinh doanh mà ý đến hiệu xà hội nghiệp vụ Mặc dù phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không lớn nhng số ngời tham gia bảo hiểm lại tơng đối đông nên tổng doanh thu nghiệp vụ tơng đối cao Đồng thời có số ngời tham gia bảo hiểm đông nên thực tốt công tác tuyên truyền quảng cáo đa đợc hình ảnh công ty đến với đông đảo công chúng, giúp nâng cao hình ảnh, uy tín công ty thị trờng tạo điều kiện để triển khai sản phẩm bảo hiểm khác Đồng thời việc em tham gia bảo hiểm từ nhỏ giúp em hiểu rõ bảo hiểm, thị trờng đầy tiềm tơng lai GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: Quá trình hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, sinh viên đợc Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai lần dới hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh Ngày 26/9/1985 đợc đồng ý Bộ tài chính, Bảo Việt định số 887/HD-85 việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào năm học 1985-1986 tỉnh, thành phố c¶ níc Sau mét thêi gian triĨn khai, b¶o hiĨm tai nạn thân thể học sinh đà phát huy đợc nhiều tác dụng, hỗ trợ cho gia đình có em gặp tai nạn nhanh chóng khắc phục hậu Trên sở đó, ngày 17/9/1986 Bộ trởng Bộ tài định số 262/TCBH cho phép Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh phạm vi nớc Phạm vi bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm cho học sinh bị tai nạn thời gian học tập vui chơi trờng Tuy nhiên thời gian mà em trờng trung bình có ngày, tai nạn lại thờng xảy em quản lý nhà trờng nên nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc cha đáp ứng đợc yêu cầu ngời tham gia Vì vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đà mở rộng phạm vi bảo hiểm cho học sinh qua việc triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 Tuy nhiên, rủi ro tai nạn sống em gặp phải nhiều rủi ro khác nh: ốm đau, bệnh tật đòi hỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ Để khắc phục điều này, Bảo Việt đà định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 việc ban hành điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh Thực chất nội dung nghiệp vụ kết hợp bảo hiểm tai nạn 24/24 bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện Tại PJICO, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đợc gọi bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên Nghiệp vụ có số đặc điểm sau đây: - Do đối tợng bảo hiểm tính mạng tình trạng sức khoẻ học sinh, sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh chấm dứt trớc thời hạn học sinh bỏ học bị buộc học - Nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV hình thức bảo hiểm ngời phi nhân thọ tuân thủ theo quy tắc bảo hiểm ngời phi nhân thọ nói riêng bảo hiểm ngời nói chung Ngời đợc bảo GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp hiểm hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên đợc tham gia hởng quyền lợi loại hình bảo hiểm khác ký hợp đồng độc lập với - BH kết hợp HS-SV loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm hoàn toàn ngời tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên quỹ tài tập trung - BH kết hợp HS-SV nghiệp vụ mang tính thời vụ rõ rệt, công ty bảo hiểm thờng triển khai vào đầu năm học Đối tợng phạm vi bảo hiểm: 2.1 Đối tợng bảo hiểm: Đối tợng bảo hiểm BH kết hợp HS-SV tính mạng tình trạng sức khoẻ tất học sinh theo học trờng từ nhà trẻ, mẫu giáo tiểu học, trung học sở, trung học phổ thông, trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, trờng dạy nghề tất trờng thuộc hệ quốc lập, bán công, dân lập Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên lứa tuổi thành niên vị thành niên nên có phân biệt ngời tham bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm - Đối với em lứa tuổi nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, trung học sở, trung học phổ thông - lứa tuổi vị thành niên ngời tham gia bảo hiểm ông bà, cha mẹ, nhà trờng Trong ông bà, cha mẹ có trách nhiệm đóng phí cho em nhà trờng chủ yếu đứng ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty cho em - Đối với học sinh, sinh viên theo học trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề - lứa tuổi thành niên ngời tham gia bảo hiểm ông bà, cha mẹ, nhà trờng em đứng mua bảo hiểm cho 2.2 Phạm vi bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm đề cập đến rủi ro đợc bảo hiểm rủi ro không đợc bảo hiểm Một nguyên tắc bất di bất dịch bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc có biết chắn xảy xác thời điểm xảy GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tốt nghiệp a Những rủi ro đợc bảo hiểm: - Rủi ro tai nạn: bao gồm bị thơng tật chết tai nạn Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm tai nạn xảy lực bất ngờ từ bên ngoài, ý muốn ngời đợc bảo hiểm ngời có quyền lợi bảo hiểm, tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết thơng tật thân thể Đối với rủi ro tai nạn, phạm vi bảo hiểm đợc mở rộng trờng hợp tai nạn xảy học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm có hành động cứu ngời, cứu tài sản Nhà nớc, nhân dân - Rủi ro ốm đau bệnh tật: Đó rủi ro xảy biến chất sức khoẻ, tợng phận thể bị tổn thơng không bảo đảm đợc chức hoạt động kéo theo chi phí cần thiết cho việc chữa trị chăm sóc Tuy nhiên bảo hiểm chi trả trờng hợp học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị nội trú bệnh viện phải phẫu thuật, bệnh viện phải sở khám chữa bệnh hợp pháp đợc Nhà nớc công nhận b Những rủi ro loại trừ: Đối tợng không nhận bảo hiểm bao gồm: + Những học sinh, sinh viên bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong; + Những học sinh, sinh viên bị tàn phế bị thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên; + Những học sinh, sinh viên giai đoạn điều trị bệnh thơng tật; ngời bị nhiễm HIV, AIDS Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả trờng hợp sau đây: - Hành động cố ý học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm ngời có quyền lợi bảo hiểm - Học sinh, sinh viên đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác GVHD: Nguyễn Thị Lệ Huyền Luận văn tèt nghiƯp - Häc sinh, sinh viªn tõ 14 ti trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật - Học sinh, sinh viên nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh, thơng tật - Điều trị phẫu thuật bệnh bẩm sinh - Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu học sinh, sinh viên mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thờng ngành y tế quy định - Điều trị sử dụng thuốc không theo hớng dẫn sở y tế - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả phận - Các bƯnh m·n tÝnh, HIV- AIDS - Häc sinh, sinh viªn bị rủi ro tai nạn do: động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố Để tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi cho công tác tuyên truyền khách hàng lựa chọn tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thờng tổng hợp lại thành điều kiện bảo hiểm sau: + Điều kiện A: Chết nguyên nhân Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những trờng hợp tái tục có hiệu lực sau ngời tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ + Điều kiện B: Thơng thật thân thể tai nạn Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm cã hiƯu lùc sau ngêi tham gia ®ãng phí bảo hiểm + Điều kiện C: ốm đau bệnh tËt ph¶i n»m viƯn, phÉu tht HiƯu lùc b¶o hiĨm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những trờng hợp tái tục có hiệu lực sau ngời tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm: 3.1 Sè tiỊn b¶o hiĨm: